第五章消費信貸規(guī)劃

第五章 消費信貸與信用管理計劃黃祝華主講本章內(nèi)容消費信貸概述1消費信貸的主要類型2個人信貸管理3第一節(jié)消費信貸概述什么是消費信貸消費信貸的特點消費信貸的優(yōu)缺點當(dāng)期消費的三種選擇過去現(xiàn)在將來提取儲蓄借錢當(dāng)期收入儲蓄與借貸是互逆的過程一、什么是消費信貸消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。消費信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來支付有關(guān)費用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費能力，來滿足個人當(dāng)期消費需求消費信貸的基礎(chǔ)是人們在帳單到期時支付的能力和意愿消費信貸的歷史與發(fā)展消費信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在１９１５年之后的２０年間。消費信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費觀念的歷史。１８８０年左右，美國開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的銷售商那里購買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在那個階段，分期付款方式被上流社會指摘為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。但到了２０世紀(jì)２０年代以后，分期付款方式拋棄了社會地位方面的恥辱，變成購買昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式，甚至富豪也采取此種方式購買商品。在1915年之后的20年間，美國的放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。消費信貸的歷史與發(fā)展在19世紀(jì)80年代和90年代，美國大多數(shù)百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們在世紀(jì)之交開始向經(jīng)過評估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。信用卡問世于２０世紀(jì)５０年代，它是消費信貸的一部分，是消費信貸最重要的象征。我國消費信貸的情況2012年全年，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個人消費貸款（包括個人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費品貸款、旅游貸款及其他貸款。）總額為104439.40億元。中國2013年1月份消費者信貸余額為10.735萬億元

美國2013年1月份消費者信貸余額為2.456萬億美元

1美元=6.2132人民幣元

信用與收入水平息息相關(guān)根據(jù)典型調(diào)查推算，1元消費信貸可以帶動1.5元的商品消費。中國2012年全年GDP為519322億元，年末全國大陸總?cè)丝跒?35404萬人，人均GDP為38356元人民幣，折合6173美元。二、消費信貸的特點貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款用途的消費性貸款資金的安全性消費信貸貸款投向的個人性以自然人為特定信用對象，而非一般的法人或組織以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證三、消費信貸的優(yōu)缺點消費信貸預(yù)支未來消費能力合理安排收支購物便利積累信用過度消費誘惑購買能力錯覺信貸成本高優(yōu)點缺點視頻（理財教室）劉彥斌負(fù)債會讓你失去什么（28：26）第二節(jié) 消費信貸的主要類型消費信貸根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)銀行信貸封閉式信貸開放式信貸按貸款來源按實施內(nèi)容分類非銀行機(jī)構(gòu)信貸一、銀行信貸包括封閉式信貸和開放式信貸（一）封閉式信貸封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。分期付款銷售貸款分期付款現(xiàn)金貸款一次性貸款1.個人汽車貸款是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

2.個人助學(xué)貸款我國從1999年開始推出助學(xué)貸款種類國家助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款（1）國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

國家助學(xué)貸款的申請步驟在校期間免交貸款利息，由財政補(bǔ)貼畢業(yè)后1-2年后開始還貸，6年內(nèi)還清國家助學(xué)貸款指南

生源地信用助學(xué)貸款生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生以下簡稱學(xué)生）發(fā)放的，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請辦理的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。凡是已被根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實施高等學(xué)歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校正式錄取，并取得真實、合法、有效錄取通知書的家庭經(jīng)濟(jì)困難新生或在讀學(xué)生，均可申請生源地信用助學(xué)貸款。家庭經(jīng)濟(jì)困難、需要貸款的學(xué)生只能選擇其中一種（2）商業(yè)助學(xué)貸款一般商業(yè)性助學(xué)貸款是銀行對正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系家屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的商業(yè)性貸款。貸款適用于學(xué)生的出國留學(xué)貸款、再教育進(jìn)修貸款等。商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費貸款、教育儲備金貸款、進(jìn)修貸款和出國留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。商業(yè)性助學(xué)貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔(dān)保情況綜合確定，最高不超過50萬元。貸款最短期限為6個月，最長期限不超過8年。與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請條件以及還貸期限等都提高不少。3.大額耐用消費品貸款大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。

4.家居裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%,比如說有些銀行規(guī)定每平方米不超過3000元，100平方米的房子最多只能借30萬元裝修貸款。裝修貸款的申請者一般要以全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)給銀行作抵押，再加上合理的貸款用途說明才能夠辦理。裝修貸款的申請人需要說明并證明貸款用途確實是用于裝修，比如要提供房屋買賣契約、購房發(fā)票、裝修合同、工程預(yù)算、裝修公司營業(yè)執(zhí)照、裝修公司資質(zhì)證書的原件或是加蓋公章的復(fù)印件等一系列材料。5.旅游貸款個人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費用的人民幣貸款。旅游費用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項目所涉及的交通費、食宿費、門票、服務(wù)及其相關(guān)費用組成的旅游費用總額。個人旅游貸款起點為人民幣２０００元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個個人旅游消費而申請的貸款，最高限額為５萬元；以個人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為１０萬元。6.個人綜合消費貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

平安貸款（二）開放式信貸開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，可以隨意使用開放式信貸進(jìn)行購物。開放式信貸旅游與娛樂卡透支保護(hù)百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達(dá)）

主要形式是信用卡1.信用卡的概念信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡要聲明等。我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國內(nèi)。信用卡的故事信用卡的雛形是“商店卡”，發(fā)行于20世紀(jì)20年代。國際上，最早的通用信用卡產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代。1951年，富蘭克林國民銀行在紐約長島開始發(fā)行其首張信用卡。1958年，位于美國加州、當(dāng)時最大的銀行———美國銀行發(fā)行了首張具有循環(huán)信用功能的信用卡?！癡isa”和“萬事達(dá)”銀行間卡協(xié)會成立信用卡的起源全國人均擁有信用卡0.25張央行發(fā)布《2012中國支付體系發(fā)展報告》顯示，截至2012年末，全國人均擁有銀行卡2.64張、信用卡0.25張，較上年同期分別增長20.0%、19.0%。北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到1.47張、1.16張。銀行卡發(fā)卡量持續(xù)增長，信用卡累計發(fā)卡量占比略有上升。各類銀行卡業(yè)務(wù)繼續(xù)保持明顯增長態(tài)勢，增速持續(xù)回落。全年銀行卡滲透率達(dá)到43.5%。截至2012年末，全國累計發(fā)行銀行卡35.34億張，較上年末增長19.8%，增速放緩2.3個百分點。其中，借記卡累計發(fā)卡量為32.03億張，較上年末增長20.3%，增速放緩1.6個百分點；信用卡累計發(fā)卡量為3.31億張，較上年末增長16.0%，增速放緩8.3個百分點。借記卡累計發(fā)卡量與信用卡累計發(fā)卡量之間的比例約為9.67:1，較上年同期略有上升。信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態(tài)勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%；期末應(yīng)償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%。信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較上年末增加36.28億元，增長32.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.3%，占比回落0.1個百分點。

信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（興業(yè)）信用卡（民生）

信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）

信用卡（光大）信用卡（廣發(fā)行）信用卡（農(nóng)行）信用卡（浦發(fā)行）我國各商業(yè)銀行的信用卡信用卡圖解2.信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務(wù)商家向發(fā)卡人提交購簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款3.信用卡和借記卡的區(qū)別信用卡借記卡信用卡是（消費信貸產(chǎn)品）先消費后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復(fù)使用持卡人的信用額度）借記卡沒有循環(huán)信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購物消費享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計息借記卡存款按儲蓄利率計算信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個人信用記錄的審評等），信用卡有防偽標(biāo)識和銀聯(lián)標(biāo)識借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識4.信用卡的利率我國信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計算，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國的商業(yè)貸款利率。貸款期限年利率%一、短期貸款

六個月（含）5.60六個月至一年（含）6.00二、中長期貸款

一至三年（含）6.15三至五年（含）6.40五年以上6.55三、個人公積金貸款五年以下（含五年）4.00五年以上4.50從2012年7月6日起5.信用卡的使用存款無利息部分還款按透支全額計息最低還款額年費的繳納使用信用卡還款注意免息期我國部分銀行已實行按未還款金額計息現(xiàn)金透支不免息超額透支不享受免息大多數(shù)銀行的滯納金收取比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，按最低還款額未還部分收取5%，不是按照賬單全額來扣收。如果以透支上述某行信用卡一萬元計，客戶在無其他費用產(chǎn)生的情況下，且該筆交易為正常的POS交易，該筆交易的最低還款額為10000×10%=1000元，滯納金為1000×5%=50元。如何計算信用卡免息期出立對賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共36天3月25日的透支于4月10日記入賬單出立對賬單日5月10日免息還款期的概念為：除預(yù)借現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬交易外的一般POS交易，從銀行賬單日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。

6.如何使用信用卡進(jìn)行理財建立良好個人信用充分利用免息期信用卡理財通過對賬單進(jìn)行消費分析，改掉不良消費習(xí)慣盡量爭取優(yōu)惠政策集中時間透支消費你只需要一張信用卡二、非銀行機(jī)構(gòu)信貸典當(dāng)貸款消費金融公司貸款小額貸款公司保險公司貸款（一）典當(dāng)融資貸款所謂典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。通俗的說，典當(dāng)就是要以財物作質(zhì)押，有償有期借貸融資的一種方式。這是一種以物換錢的融資方式，只要顧客在約定時間內(nèi)還本并支付一定的綜合服務(wù)費（包括當(dāng)物的保管費、保險費、利息等），就可贖回當(dāng)物。視頻：典當(dāng)為個人理財打開一扇窗（26：41）

（二）消費金融公司貸款2009年6月中旬，北京、上海、成都及天津等四地開展消費金融公司試點，如果人們買東西時缺錢，將可以不用抵押、不用擔(dān)保，就能很方便地從消費金融公司貸到錢。與銀行相比，消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢?？蛻艮k理一筆業(yè)務(wù)，最快只需要半個小時時間。向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍

消費金融公司經(jīng)營業(yè)務(wù)包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，境內(nèi)同業(yè)拆借，向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款，經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券，與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。■消費金融公司業(yè)務(wù)范圍不涉及房貸和車貸。

視頻：消費金融公司：消費計劃中的新選擇（11:00）（三）小額貸款公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。（四）保險公司貸款保單貸款policyloan也稱保險質(zhì)借。在投保人需要時，保險公司可以在保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價值的范圍內(nèi)，以保單作質(zhì)押，向投保人提供貸款。

我國保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款余額也不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定，一般在70％-80％之間；銀行則更為寬松，一般可達(dá)到90％。期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值，保單將永久失效。保單貸款案例孫先生近期剛剛購買了一套房產(chǎn)。但由于是第二套房，碰巧又遇上了房貸政策調(diào)整，首付三成、基準(zhǔn)利率7折的優(yōu)惠通通享受不到。這一下子打亂了孫先生的計劃?！艾F(xiàn)在要求首付四成，首付款一下子就出現(xiàn)了十萬的缺口。”此外，讓孫先生鬧心的還有利率，7折的利率沒了蹤影，中介公司還告訴他：“如果再不辦，說不定還會利率上浮?！睂O先生最后只好做了房產(chǎn)抵押貸款，才填上缺口，但利率是6.12%。這次清點自己的金融資產(chǎn)，孫先生發(fā)現(xiàn)自己有兩份分紅險保單。當(dāng)時，一次性給自己和妻子購買了一份分紅險，總價值18萬元?，F(xiàn)在已經(jīng)拿到了幾次分紅，孫先生電話咨詢了當(dāng)時購買保險的代理人。代理人告訴他，本來孫先生補(bǔ)缺的錢可以用保單貸款周轉(zhuǎn)。所謂保單貸款，其實就是一種融資方式，指投保人與保險公司約定一項保險條款，在投保人有資金急需時，可以將保單作為質(zhì)押物，向保險公司申請貸款。保險公司在保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。在不影響保費賠償?shù)那闆r下，可以貸到保費現(xiàn)金價值80%的金額。目前，保單貸款的年利率是4.25%，比銀行基準(zhǔn)利率低2個百分點。根據(jù)孫先生保單的現(xiàn)金價值估算，他可以貸到12萬元，并且只要每半年支付一次利息，就可以循環(huán)貸款。每年他們?nèi)钥梢阅玫奖ｋU公司的分紅。“而且方便，一般當(dāng)天就可以拿到貸款。”第三節(jié) 個人信貸管理影響消費者信貸決策的因素計算信貸能力信貸能力基本準(zhǔn)則個人信用管理如何減少你的債務(wù)一、影響消費者信貸決策的因素1.預(yù)算約束（平均收入水平）長期來看，消費者的各期消費之和應(yīng)該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進(jìn)去，將剩余作為基礎(chǔ)資金來進(jìn)行信貸決策。2.未來收入預(yù)期增減在未來消費額穩(wěn)定的情況下，當(dāng)未來收入預(yù)期高于當(dāng)其收入時，消費者往往會選擇滿足當(dāng)期需求，實行消費信貸；而當(dāng)未來收入預(yù)期低于當(dāng)期收入時，保守的消費者便不會超支消費。

一、影響消費者信貸決策的因素3.消費習(xí)慣消費習(xí)慣是一個人進(jìn)行消費信貸決策的基礎(chǔ)性原因。偏好保守、謹(jǐn)慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當(dāng)期收入始終大于當(dāng)期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當(dāng)期收入負(fù)于當(dāng)期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。4.利率水平和還款周期當(dāng)期利率水平和消費者對未來利率水平的預(yù)期都會影響信貸決策，一旦消費者預(yù)期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進(jìn)行信貸消費或使信貸金額盡量達(dá)到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數(shù)消費者會選擇消費周期短的信貸產(chǎn)品進(jìn)行購買。

二、計算信貸能力可以用兩種方法計算月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，就沒有能力貸款。估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額三、信貸能力基本準(zhǔn)則指標(biāo)體系債務(wù)支付收入占比＝月還債支出/月凈收入 消費貸款的基本原則貸款需在負(fù)債能力之內(nèi)貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配保持良好的信用別超過30％評估貸款金額的大小決定貸款成功的機(jī)會確定貸款期限的長短四、個人信用管理信用級別的高低影響你的貸款能力充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)隨時隨地不忘刷卡臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度央行征信系統(tǒng)已為八億人建信用檔案截至2012年底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約億多人，全年累計查詢次數(shù)為3.7億次。個人參加社保和住房公積金、繳納電信費用等信息納入個人征信系統(tǒng)。目前，該系統(tǒng)已采集了個人在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款、擔(dān)保、信用卡等信用信息。各金融機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)中，均把查詢企業(yè)和個人的信用記錄作為貸前審批的重要條件?！墩餍艠I(yè)管理條例》于