第四講人身保險(xiǎn)

第六章人身保險(xiǎn)

一、人身保險(xiǎn)的概念與特征二、人身保險(xiǎn)合同的常用條款；三、人壽保險(xiǎn)的概念、特征、種類(lèi)四、健康保險(xiǎn)的概念、特征、種類(lèi)五、意外傷害保險(xiǎn)的概念、特征、種類(lèi)2023/2/61一、人身保險(xiǎn)的概念與特征（一）人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。2023/2/62（二）人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)。2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來(lái)確定。3、人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。2023/2/63二、人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款

（一）不可爭(zhēng)條款不可爭(zhēng)條款又稱(chēng)不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。2023/2/64二、人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款（二）年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的,法律與保險(xiǎn)合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡調(diào)整。2023/2/65二、人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款

（三）寬限期條款寬限期條款是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。2023/2/66二、人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款

（四）保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱(chēng)為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿(mǎn)足，合同可以恢復(fù)原來(lái)的效力，稱(chēng)為合同復(fù)效。2023/2/67二、人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款

（五）自殺條款為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長(zhǎng)的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。2023/2/68二、人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款（六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。（七）保單貸款條款長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。習(xí)慣上稱(chēng)為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。2023/2/69二、人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款（八）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。

（九）受益人條款它是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。2023/2/610三、人壽保險(xiǎn)的概念、特征、種類(lèi)（一）人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故或合同約定的條件滿(mǎn)足時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。2023/2/611三、人壽保險(xiǎn)的概念、特征、種類(lèi)

（二）人壽保險(xiǎn)的基本特征1．風(fēng)險(xiǎn)的特殊性人壽保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)從整體上說(shuō)，人壽風(fēng)險(xiǎn)具有一定的穩(wěn)定性；而從個(gè)體上說(shuō)，又具有變動(dòng)性。

2．業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)一般采用長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。2023/2/612（二）人壽保險(xiǎn)的基本特征3．儲(chǔ)蓄性在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人每年收取的保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)其當(dāng)時(shí)需要支付的保險(xiǎn)金。這個(gè)超過(guò)部分是投保人提前交給保險(xiǎn)人，用于履行未來(lái)義務(wù)的資金。在它還沒(méi)有履行保險(xiǎn)義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險(xiǎn)人處的長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄存款。2023/2/613（三）人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)1．按保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)期限劃分，可分為定期保險(xiǎn)、終生保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

（1）定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)只提供一個(gè)確定時(shí)期的保險(xiǎn)，如1年、5年、10年、20年，或者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止，如60歲。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿(mǎn)仍然生存，保險(xiǎn)人毋須給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2023/2/614①定期壽險(xiǎn)的特征

①定期壽險(xiǎn)的特征

ⅰ.保險(xiǎn)費(fèi)低廉

定期壽險(xiǎn)只承擔(dān)一定時(shí)期內(nèi)或被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止的死亡責(zé)任，因此，在保險(xiǎn)金額相同的情況下，投保定期壽險(xiǎn)所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)要比投保期限相同的兩全保險(xiǎn)低得多。被保險(xiǎn)人可以以較低的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較大的保險(xiǎn)保障。

2023/2/615①定期壽險(xiǎn)的特征

ⅱ.存在逆選擇

由于投保定期壽險(xiǎn)可以以較少的保費(fèi)支出獲取較大的保障，所以一些身體健康狀況不佳或職業(yè)危險(xiǎn)程度大的被保險(xiǎn)人，往往會(huì)投保較高保額的定期壽險(xiǎn)，為其家屬謀取更多的保險(xiǎn)金。

2023/2/616①定期壽險(xiǎn)的特征

ⅲ.保單可以更新或展期

為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，許多1年、5年、10年期的定期壽險(xiǎn)單規(guī)定：保單所有人具有更新或展期的選擇權(quán)，即在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)可以延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限，而不必提供可保性證據(jù)。

2023/2/617①定期壽險(xiǎn)的特征

ⅳ.保單可以變換

大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可以變換的特征，即保單所有人具有把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的選擇權(quán)，也毋須提供可保性證據(jù)。ⅳ2023/2/618②定期壽險(xiǎn)的種類(lèi)②定期壽險(xiǎn)的種類(lèi)ⅰ.每年可更新的定期壽險(xiǎn)。ⅱ.5年、10年、15年、20年的定期壽險(xiǎn)。ⅲ.到退休年齡滿(mǎn)期的定期壽險(xiǎn)。2023/2/619②定期壽險(xiǎn)的種類(lèi)

ⅳ.保險(xiǎn)金額遞減的定期壽險(xiǎn)。這種定期壽險(xiǎn)一般作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的附加特約，也可以作為一份單獨(dú)保險(xiǎn)單簽發(fā)，以提供抵押貸款或其他信貸保障。當(dāng)借款人因死亡或喪失工作能力不能償清貸款時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)歸還未償貸款余額。這種保險(xiǎn)單或附加特約的保險(xiǎn)金額逐年減少，到保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)變?yōu)榱?，因此費(fèi)率很低，但在保險(xiǎn)期內(nèi)繳付均衡保險(xiǎn)費(fèi)。2023/2/620③定期壽險(xiǎn)的作用ⅰ.保證被保險(xiǎn)人將來(lái)的可保資格。ⅱ.作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充。ⅲ.定期壽險(xiǎn)適用于低收入而急需較高保險(xiǎn)金額的人購(gòu)買(mǎi)。ⅳ.作為貸款的擔(dān)保手段。

2023/2/621(2)終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)是一種提供終身保障的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人100歲之前任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲，保險(xiǎn)人向其本人給付保險(xiǎn)金。2023/2/622(2)終身壽險(xiǎn)

①普通終身壽險(xiǎn)ⅰ.概念普通終身壽險(xiǎn)是終身繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。ⅱ.特點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)終身繳付。在投保普通終身壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同明確規(guī)定，投保人必須按期繳付保費(fèi)直到被保險(xiǎn)人死亡為止。如果投保人中途停繳保險(xiǎn)費(fèi)，超過(guò)寬限期仍未繳付保費(fèi)，保單將自動(dòng)失效。

2023/2/623①普通終身壽險(xiǎn)以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得終身保障。終身繳費(fèi)方式使均衡保險(xiǎn)費(fèi)較低，被保險(xiǎn)人可以低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較高的保障，適用于中等收入者購(gòu)買(mǎi)。在保單失效時(shí)支付退保金。在保單生效3年后，當(dāng)被投保人退保或因沒(méi)有繳付續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效時(shí)，保險(xiǎn)人必須支付退保金。

2023/2/624①普通終身壽險(xiǎn)

靈活性。普通終身壽險(xiǎn)單的條款允許把該保險(xiǎn)單變換為減額的保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單。如果是分紅保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單所有人可把紅利留存在保險(xiǎn)公司，待紅利積累到一定金額時(shí)，可把該保險(xiǎn)單變換為等額的保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單所有人還可以用普通終身壽險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)把該保險(xiǎn)單變換為定期壽險(xiǎn)單，或者在退休時(shí)把該保險(xiǎn)單變換為年金保險(xiǎn)單。2023/2/625②限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn)

ⅰ.躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)是限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn)的一種特殊形式，投保人在投保時(shí)把整個(gè)保險(xiǎn)期間應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)一次全部繳清。2023/2/626②限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn)

ⅱ.限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn)限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn)有兩種方式：一是繳費(fèi)期限為10年、20年或30年，由投保人自行選擇；二是繳費(fèi)期限限定在被保險(xiǎn)人達(dá)到退休年齡。2023/2/627③終身壽險(xiǎn)的其他形式ⅰ.保費(fèi)可調(diào)整的壽險(xiǎn)單和保額可調(diào)整的壽險(xiǎn)單在保單生效的5年或10年內(nèi)，年保險(xiǎn)費(fèi)低于普通終身壽險(xiǎn)的年均衡保費(fèi)，以后高于普通終身壽險(xiǎn)的年均衡保費(fèi)。當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后降低保險(xiǎn)金額，這種保額可調(diào)整的壽險(xiǎn)單的年均衡保費(fèi)較低。

2023/2/628③終身壽險(xiǎn)的其他形式

ⅱ.聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單

聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單。當(dāng)一份人壽保險(xiǎn)單承保2個(gè)或2個(gè)以上人的生命時(shí)，稱(chēng)之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單。該種保險(xiǎn)單在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)就給付保險(xiǎn)金，合同即告終止。

最后生存者保險(xiǎn)單。如果在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金，則稱(chēng)之為最后生存者保險(xiǎn)單。

2023/2/629③終身壽險(xiǎn)的其他形式

ⅲ.費(fèi)率優(yōu)惠的大額壽險(xiǎn)單一些人壽保險(xiǎn)公司以較低費(fèi)率提供大額壽險(xiǎn)單，如最低保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，甚至100萬(wàn)元。2023/2/630(3)兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)又稱(chēng)生死合一險(xiǎn)，它是把定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一種人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)不僅在被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)向其受益人給付保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人期滿(mǎn)仍生存時(shí)也向其本人給付保險(xiǎn)金。2023/2/631(3)兩全保險(xiǎn)①兩全保險(xiǎn)的特征

ⅰ.在兩全保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司承諾被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)給付死亡保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人在期滿(mǎn)時(shí)仍生存給付生存保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)是定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)的綜合，使被保險(xiǎn)人獲得更充分的保障。

2023/2/632①兩全保險(xiǎn)的特征ⅱ.從人壽保險(xiǎn)數(shù)理角度分析，兩全保險(xiǎn)純保費(fèi)是同一期限生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)純保費(fèi)的總和，因此，它的保險(xiǎn)費(fèi)要高于單純的生存保險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)。

2023/2/633①兩全保險(xiǎn)的特征ⅲ.從壽險(xiǎn)保單價(jià)值分析，兩全保險(xiǎn)純保費(fèi)中的危險(xiǎn)保費(fèi)，隨投保時(shí)間的延長(zhǎng)逐年遞減，至保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)為零。而儲(chǔ)蓄保費(fèi)則逐年增加，到保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)為保單的保險(xiǎn)金額。因此，兩全保險(xiǎn)最能體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的兩重性。2023/2/634②兩全保險(xiǎn)的險(xiǎn)種兩全保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類(lèi)，有兩種類(lèi)型：一種以特定的年期為保險(xiǎn)期限，如10年、20年、25年、30年期的兩全保險(xiǎn)；另一種是以特定年齡為保險(xiǎn)期滿(mǎn)日，一般以被保險(xiǎn)人生存至60歲、65歲或70歲為保險(xiǎn)期滿(mǎn)日。除了標(biāo)準(zhǔn)的兩全保險(xiǎn)單外，還有一些其他種類(lèi)的兩全保險(xiǎn)。如退休收入保險(xiǎn)單、子女兩全保險(xiǎn)單、多倍保障兩全保險(xiǎn)單、半兩全保險(xiǎn)單等。

2023/2/635②兩全保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

ⅰ.“退休收入”保險(xiǎn)單“退休收入”保險(xiǎn)單對(duì)被保險(xiǎn)人生存的給付金額大于保險(xiǎn)單面額，而對(duì)被保險(xiǎn)人死亡的給付金額是保險(xiǎn)單面額或現(xiàn)金價(jià)值，以金額高的為準(zhǔn)。

ⅱ.“半兩全保險(xiǎn)”“半兩全保險(xiǎn)”對(duì)被保險(xiǎn)人生存給付金額只有死亡給付金額的一半。

2023/2/636②兩全保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

ⅲ.多倍保障兩全保險(xiǎn)單多倍保障兩全保險(xiǎn)單是死亡給付金額與滿(mǎn)期生存給付金額不相等，死亡給付金額大于滿(mǎn)期生存給付金額，死亡給付金額為滿(mǎn)期生存給付金額的兩倍、三倍、四倍等。2023/2/637③兩全保險(xiǎn)的作用ⅰ.作為提供養(yǎng)老保障的手段。ⅱ.作為儲(chǔ)蓄手段。ⅲ.作為為特殊目的積累資金的手段2023/2/638三、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)2．按照有無(wú)利益分配劃分，可分為分紅保險(xiǎn)與不分紅保險(xiǎn)。（1）分紅保險(xiǎn)保險(xiǎn)人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。（2）不分紅保險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人在繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，沒(méi)有任何盈利分配的保險(xiǎn)。2023/2/639三、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)3．按參加保險(xiǎn)的人數(shù)不同劃分，可分為單獨(dú)人壽保險(xiǎn)、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。

（1）單獨(dú)人壽保險(xiǎn)。單獨(dú)人壽保險(xiǎn)是只有一個(gè)被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)合同。2023/2/640三、人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)

（2）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)以一定社會(huì)團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體全體成員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人指定的家屬或其他人為受益人的保險(xiǎn)。

（3）聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)是把有一定利害關(guān)系的2人或3人以上的人視為一個(gè)被保險(xiǎn)人整體。2023/2/641四、健康保險(xiǎn)的概念、特征、種類(lèi)（一）健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在患疾病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。2023/2/642四、健康保險(xiǎn)的概念、特征、種類(lèi)（二）健康保險(xiǎn)的特征1．由于非明顯的外來(lái)原因造成的。2．由于非先天的原因造成。3．由于非長(zhǎng)存的原因造成的。2023/2/643四、健康保險(xiǎn)的概念、特征、種類(lèi)（三）健康保險(xiǎn)的種類(lèi)健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。

1．醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。常見(jiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)。2023/2/644（三）、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)

2．殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)：殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是提供被保險(xiǎn)人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常