第四章人身保險(xiǎn)

第四章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)。即保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的要求，通過簽訂保險(xiǎn)合同，向被保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受災(zāi)害和不幸事故、疾病以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，或當(dāng)雙方約定的其他事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按一定方式給付保險(xiǎn)金或年金。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、定額保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是定額給付性保險(xiǎn)（醫(yī)療保險(xiǎn)除外），其保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)需要和繳費(fèi)能力協(xié)商確定，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事件時(shí)，不論被保險(xiǎn)人有無損失及損失金額是多少，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的金額給付保險(xiǎn)金。因此，人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，不存在代位追償問題，也不受重復(fù)保險(xiǎn)的限制。

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)2、給付性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是定額給付性保險(xiǎn)（補(bǔ)償性的醫(yī)療保險(xiǎn)除外），保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人既可以有經(jīng)濟(jì)上的損失，也可以沒有經(jīng)濟(jì)上的損失。即使有經(jīng)濟(jì)上的損失，也不一定能用貨幣來衡量。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)3、指定受益人人身保險(xiǎn)以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，絕大多數(shù)險(xiǎn)種都包括死亡責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)責(zé)任事故而死亡，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這就要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，明確指定當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后由誰來領(lǐng)取保險(xiǎn)金，以免引發(fā)不必要的爭議。為此，投保人身保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定受益人。投保人指定受益人時(shí)應(yīng)征得被保險(xiǎn)人同意。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)4、保險(xiǎn)期限較長人身保險(xiǎn)中，占其業(yè)務(wù)絕大部分的人壽保險(xiǎn)都是長期保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限短則幾年，長則十幾年甚至幾十年，甚至有的險(xiǎn)種還會為人們提供終身保障。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)5、儲蓄性人身保險(xiǎn)中在實(shí)際業(yè)務(wù)中采取均衡保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)方法，這使得在投保后的前一階段，投保人實(shí)際支付的保險(xiǎn)費(fèi)大于應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，多余的部分仍屬于投保人所有，但由保險(xiǎn)人保管使用，并取得收益。收益的一部分應(yīng)以利息的形式返還給投保人，因此，人身保險(xiǎn)具有儲蓄性。長期人身保險(xiǎn)分期交付的保險(xiǎn)費(fèi)都要根據(jù)一定的利率，按復(fù)利計(jì)算利息，這樣，每年都有一部分利息轉(zhuǎn)化為本金，不斷擴(kuò)大儲蓄積累。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)6、被保險(xiǎn)人為自然人人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生老傷病死為保險(xiǎn)標(biāo)的，法人則不存在此類標(biāo)的物，所以，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人都為自然人，法人不可能成為人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述三、人身保險(xiǎn)的分類人壽保險(xiǎn)（一）按保障范圍分人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)長期業(yè)務(wù)：如人壽保險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)期限分一年期業(yè)務(wù)：如人身意外傷害保險(xiǎn)短期業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)期限不足一年，如旅客意外傷害保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

自愿保險(xiǎn)：大多數(shù)人身保險(xiǎn)（三）按實(shí)施方式分強(qiáng)制保險(xiǎn)：如旅客意外傷害保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)：一張保險(xiǎn)單只為一個(gè)人提供保障。（四）按投保方式分團(tuán)體保險(xiǎn)：一張總的保險(xiǎn)單為某一團(tuán)體單位的所有員工或大多數(shù)員工提供保障。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)概述（一）概念人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的一種保險(xiǎn)。（二）人壽保險(xiǎn)制度的意義1、使個(gè)人獲得一種對風(fēng)險(xiǎn)的保障，確保家庭經(jīng)濟(jì)安全。2、儲蓄工具。3、集中資金用于大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)，抑制通脹。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）特征1、風(fēng)險(xiǎn)特殊，經(jīng)營穩(wěn)定人壽保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)處理方面，尤其是在預(yù)測保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性上更加準(zhǔn)確，因?yàn)楦鶕?jù)生命表預(yù)計(jì)人的壽命長短和死亡率的大小與人們的實(shí)際壽命長短及死亡發(fā)生概率非常接近。這不僅表明人壽保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)事故的發(fā)生相當(dāng)穩(wěn)定,而且也決定了人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）特征2、長期性人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長。從國際人身保險(xiǎn)業(yè)的情況來看，保險(xiǎn)期限在5年以下的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，大多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限在十幾年甚至幾十年。

人壽保險(xiǎn)期限較長的原因在于，其一是“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法的采用；其二是大多數(shù)生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人用于年老時(shí)養(yǎng)老之用的，因此很多是年金保險(xiǎn)。而年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限大多是很長的，有的還是從投保之日直至終身。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）特征3、儲蓄性，日漸成為投資手段由于人壽保險(xiǎn)具有資金返還以及收益的性質(zhì)，在中途退保時(shí)人壽保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，而且大多數(shù)的人壽保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓，這樣更與股票等有價(jià)證券相類似，所以人壽保險(xiǎn)日益地成為了個(gè)人投資手段的一種，而且人壽保險(xiǎn)幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定性強(qiáng)，又對未來的生活提供了保障，因而成為一種人們熱衷的投資方式，被越來越多的人納入自己的投資組合之中。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）特征4、以壽險(xiǎn)精算為確定保費(fèi)基礎(chǔ)人壽保險(xiǎn)由于其所承保危險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，形成了保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱作壽險(xiǎn)精算，這與健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)制度有很大不同。人壽保險(xiǎn)依據(jù)被保險(xiǎn)人投保期間生存與死亡的概率，結(jié)合其在簽訂合同時(shí)的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康情況、社會地位等基本要素，以及投保期限、保證利率等多種因素，經(jīng)過經(jīng)驗(yàn)的測算以及數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，來確定保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（四）分類

普通人壽保險(xiǎn)特殊人壽保險(xiǎn)定期人壽保險(xiǎn)終身人壽保險(xiǎn)生死合險(xiǎn)

團(tuán)體人壽保險(xiǎn)簡易人壽保險(xiǎn)

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)二、定期人壽保險(xiǎn)

（一）定期死亡保險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故時(shí)由保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期有限不退還保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)較低廉逆選擇風(fēng)險(xiǎn)大第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（二）定期生存保險(xiǎn)

以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存為給付條件的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)生存為給付條件。投保目的是使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期后，獲得一筆保險(xiǎn)金。類似于銀行儲蓄。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)三、終身人壽保險(xiǎn)

（一）特征不定期的死亡保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均要給付保險(xiǎn)費(fèi)。（二）普通終身保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)費(fèi)終身繳納2、以低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲取較高的保障（三）特種終身保險(xiǎn)1、一次性繳清終身保險(xiǎn)2、限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn)第二節(jié)人壽保險(xiǎn)四、生死合險(xiǎn)（一）概念將生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)合二為一的保險(xiǎn)，又稱

兩全保險(xiǎn)。（二）分類1、以特定年齡（一般為60或65歲）為保險(xiǎn)期滿日。2、以特定年期為保險(xiǎn)期，如：25年期，10年期。（三）特點(diǎn)兼有保險(xiǎn)與儲蓄的兩重性，保險(xiǎn)費(fèi)較高。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)五、簡易人壽保險(xiǎn)（一）定義以低收入的勞動者為承保對象，按月（或按周）收取保險(xiǎn)費(fèi)免驗(yàn)身體、低保額的人壽保險(xiǎn)。（二）產(chǎn)生起源于英國，為解決低收入階層人壽保險(xiǎn)問題而產(chǎn)生。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）特征1、以限期繳費(fèi)的終身保險(xiǎn)或定期的生死合險(xiǎn)為主要品種。2、對每一保單或每一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額有最高限制。3、保險(xiǎn)費(fèi)率比普通人壽保險(xiǎn)的略高。4、按月或按周繳納保險(xiǎn)費(fèi)。5、免驗(yàn)身體。6、屬不分紅保險(xiǎn)。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)六、年金保險(xiǎn)（一）年金及年金保險(xiǎn)的概念

1、年金年金指在一定的年限內(nèi)分期支付一定的金額，亦可按季、日支付。2、年金保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定每年或每月給付一定金額的生存保險(xiǎn)金。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)(二)年金及年金保險(xiǎn)的作用為避免生存時(shí)間較長者的經(jīng)濟(jì)收入的減低而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）年金的分類1、按支付條件——生存年金和確定年金生存年金：以受領(lǐng)人在合同規(guī)定期限內(nèi)的生存為條件，從支付首期年金開始，只要被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)人即按月或季、半年、年給付年金直至保險(xiǎn)期滿或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止。確定年金：不受年金受領(lǐng)人是否生存的限制，按合同的約定為支付條件，即在合同有效期內(nèi)，無論受領(lǐng)人是否生存，都可由受領(lǐng)人或受益人領(lǐng)取年金。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）年金的分類2、按支付期限——定期年金和永久年金定期年金：在合同規(guī)定的期限內(nèi)支付年金，直至期滿為止，又被稱為“有限年金”。永久年金：沒有支付年限規(guī)定，只要合同有效就需支付。在生存年金中，如果不加期限規(guī)定而以特定人生存為支付條件，則稱為“終身年金”。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）年金的分類3、按支付開始的時(shí)期——即期年金和延期年金即期年金：指受領(lǐng)人達(dá)到一定條件時(shí)就立即開始支付的年金，即第一次年金的支付，于購買年金的次期開始，如為月付年金，則從購買一月后開始支付，如為年付年金，則從購買一年后開始支付。延期年金：指經(jīng)過一定時(shí)期（通常都是幾年或幾十年）后才開始支付的年金。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）年金的分類4、按支付的金額——定額年金和變額年金定額年金：各期支付的年金金額按合同規(guī)定保持不變。變額年金：各期支付的年金金額按合同規(guī)定有變化，有逐期遞增年金和逐期遞減年金。5、按繳費(fèi)方式——躉繳年金和分期繳費(fèi)年金

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（四）年金保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

1、限期繳費(fèi)終身年金保險(xiǎn)

投保人在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人生存至一定年限后，按期限領(lǐng)取年金，直至身亡為止，如退休養(yǎng)老保險(xiǎn)。2、定期年金保險(xiǎn)投保人在規(guī)定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人生存至一定時(shí)期后，按期領(lǐng)取年金，直至合同規(guī)定期滿時(shí)為止，如為子女在未來接受教育而投保的子女教育金保險(xiǎn)。3、聯(lián)合年金保險(xiǎn)

以兩人或兩人以上為同一保單中的被保險(xiǎn)人，多以共同生活的夫妻聯(lián)合投保。由于在一定時(shí)期后（大多是退休后），原有的經(jīng)濟(jì)收入只能維持一個(gè)人的生活，投保此種年金可補(bǔ)充生活費(fèi)的不足。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（四）年金保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種4、變額年金保險(xiǎn)變額年金保險(xiǎn)是近幾年來產(chǎn)生的一種新型的年金保險(xiǎn)，也是一種投資連結(jié)保險(xiǎn)。為了克服定額年金在通貨膨脹條件下保障水平降低的缺點(diǎn)。在變額年金保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人支付的年金額與保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用狀況緊密聯(lián)系，其相對于傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)的特點(diǎn)在于：（1）保費(fèi)躉交或靈活支付；（2）投資選擇的多樣性，具體表現(xiàn)為有多種基金可供選擇，通常包括一個(gè)獨(dú)立帳戶選擇權(quán)，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)；（3）保障的最低死亡保險(xiǎn)金為帳戶價(jià)值與保費(fèi)以較低的利率累積的累積值中的較大者，或更為復(fù)雜。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)七、人壽保險(xiǎn)常用條款

1、不可爭條款:又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。16.3.前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。16.6.保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2、年齡誤告條款《保險(xiǎn)法》三十二條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?/p>

某年，4月1日，鄒垣國先生為其女鄒嫻磬小姐投保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金3萬元，保險(xiǎn)費(fèi)30元。保險(xiǎn)合同規(guī)定被保險(xiǎn)人的最低年齡為16周歲。鄒嫻磬小姐某年11月出生，時(shí)年鄒嫻磬小姐尚不滿16周歲。為了投保，鄒垣國將鄒嫻磬小姐的出生日期填寫為某年3月。這樣滿足了保險(xiǎn)合同的要求。

次年，鄒嫻磬小姐在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒垣國先生向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，作出不予賠付的決定，并且發(fā)出了拒絕賠付通知書。

鄒垣國先生不服，難道僅僅差幾個(gè)月就不給保險(xiǎn)金嗎？

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同解除該保險(xiǎn)合同，在扣除手續(xù)費(fèi)之后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

參考理論分析

本案涉及被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)合同成立。

人壽保險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)標(biāo)的的，是以人的生死作為保險(xiǎn)金給付的條件，所以，年齡對于保險(xiǎn)合同是事關(guān)重要的。

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，首要一點(diǎn)就是要盡可能精確地估算，將要承保的被保險(xiǎn)人群的死亡概率。一般情況下，保險(xiǎn)公司是不可能精確地估算出，在某一個(gè)時(shí)間段以內(nèi)，某個(gè)特定的被保險(xiǎn)人是否會死亡。但是，保險(xiǎn)公司的精算人員卻可以估算出，某個(gè)團(tuán)體的人群，在一定期間，死亡人數(shù)是多少。再根據(jù)歷年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，編制成生命表，以此表明某一年齡階段的被保險(xiǎn)人生存及死亡率。這就是大數(shù)法則。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)依據(jù)生命表的概率曲線，10歲以下、60歲以上年齡段死亡率最高?？梢?，被保險(xiǎn)人的年齡與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有密切之關(guān)系。一般情況下，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人的年齡限制在16歲至65歲之間。

正因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人之年齡對保險(xiǎn)費(fèi)率的高低、保險(xiǎn)合同是否成立具有關(guān)鍵意義，所以，我國保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定，“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

一、投保人申報(bào)年齡不實(shí)，同時(shí)真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的年齡限制。

保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是保險(xiǎn)公司必須在2年內(nèi)決定解除合同，超過2年，保險(xiǎn)公司就喪失解除合同之權(quán)利。

要注意一點(diǎn)，一般年齡不實(shí)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，索賠、審查時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，同時(shí)，如果投保人、受益人、被保險(xiǎn)人為了規(guī)避2年之抗辯期，故意拖延時(shí)間，待到超過合同成立2年后才提出理賠申請，這時(shí)，保險(xiǎn)公司就不能主張解除合同。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

二、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，投保人可以申請補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也可以要求投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人就不能補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)了，只能按實(shí)際繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，領(lǐng)取相應(yīng)的保險(xiǎn)金了。

三、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多收的保險(xiǎn)費(fèi)

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

本案中，鄒嫻磬小姐年齡，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不滿16周歲，而且，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，又是在2年之內(nèi)，所以，保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同解除該保險(xiǎn)合同，在扣除手續(xù)費(fèi)之后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

相關(guān)情況介紹

臺灣地區(qū)保險(xiǎn)法關(guān)于年齡申報(bào)，有如下規(guī)定：

1、真實(shí)年齡較保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的最高年齡大的，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司無息返還投保人之保險(xiǎn)費(fèi)。

2、真實(shí)年齡較保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的最低年齡小的，保險(xiǎn)合同自被保險(xiǎn)人達(dá)到承保年齡時(shí)開始生效。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第二節(jié)人壽保險(xiǎn)3、復(fù)效條款：合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)4、貸款條款：投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。因保單貸款會影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。

5、自動墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款：投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊繳。此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)6、不喪失價(jià)值任選條款：保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式申請退保：退保金。申請變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。申請變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)7、寬限期條款：對合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)案例：2009年4月，周女士給丈夫黃先生保了一份人身保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，黃先生已因酒精性肝損傷住過院，周女士在簽署投保書時(shí)，在病情詢問一欄并未表述事實(shí)。而保險(xiǎn)公司為了拉客戶，在明知黃先生患病不能保險(xiǎn)的情況下，依然接受了投保。兩年后，2011年4月，黃先生因肝硬化病故。保險(xiǎn)公司以周女士隱瞞丈夫病情為由，拒絕賠償，并在當(dāng)年8月發(fā)出合同解除通知。周女士起訴到法院，請分析。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

法庭認(rèn)為：雖然周女士在簽署合同時(shí)有所隱瞞，但保險(xiǎn)公司在明知黃先生病情的情況下仍接受了投保。而黃先生2011年4月病故后，保險(xiǎn)公司在6月知悉其病故原因，按照法律規(guī)定應(yīng)該在30天內(nèi)發(fā)出解除通知，但保險(xiǎn)公司直到8月都沒有解除合同，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該擔(dān)責(zé)。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

2005年張玉蘭女士為丈夫投保10萬元人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)繳費(fèi)方式是，每年人工收取費(fèi)用。2006年，繳費(fèi)期屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定的地址向張玉蘭女士發(fā)出了催繳保險(xiǎn)費(fèi)通知書。由于張玉蘭女士搬家，也沒有將新地址及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，沒有收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的催繳保險(xiǎn)費(fèi)通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。后，張玉蘭女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財(cái)物被搶。張玉蘭女士向保險(xiǎn)公司提出理賠申請。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司審查后發(fā)現(xiàn)，張玉蘭女士超過了寬限期還沒有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單已經(jīng)失效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。張玉蘭女士認(rèn)為，保險(xiǎn)單失效責(zé)任在保險(xiǎn)公司，起訴于法院。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)對此案，有2種意見：1、認(rèn)為繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的義務(wù)，保險(xiǎn)公司每年給投保人寄送繳費(fèi)通知書，是保險(xiǎn)公司給顧客提供的一種附加服務(wù)。保險(xiǎn)公司并沒有義務(wù)通知投保人按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。張玉蘭女士的保險(xiǎn)單，因?yàn)闆]有按期繳納費(fèi)用，導(dǎo)致失效，責(zé)任在張玉蘭女士自己，保險(xiǎn)公司不能承擔(dān)責(zé)任。2、另一種意見是，由于保險(xiǎn)公司一直以書面催告形式，通知投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，致使投保人認(rèn)為通知是保險(xiǎn)公司的一貫義務(wù)。由于保險(xiǎn)公司違反一貫義務(wù)，致使投保人沒有按期繳納費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同失效的責(zé)任。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)本案參考結(jié)論張玉蘭女士疏虞繳納保險(xiǎn)費(fèi)，責(zé)任在自己，不能得到保險(xiǎn)金。參考理論分析在人壽保險(xiǎn)合同中，按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人之法定義務(wù)。一般說，投保人沒有按期繳費(fèi)，有2種情況：1、投保人疏忽，忘記繳費(fèi)。2、投保人經(jīng)濟(jì)承受能力發(fā)生變化，聽任保險(xiǎn)合同失效第二節(jié)人壽保險(xiǎn)我國保險(xiǎn)法第五十七條規(guī)定，“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額”。第五十八條規(guī)定，“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！备鶕?jù)上述規(guī)定，投保人應(yīng)該在繳費(fèi)期限方面注意如下幾點(diǎn)：1、在保險(xiǎn)單規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)至60日寬限期內(nèi)，投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)的，一切正常，不受任何影響。2、超過了60日寬限期，至2年以內(nèi)，投保人補(bǔ)繳了保險(xiǎn)費(fèi)以及利息，保險(xiǎn)單第二節(jié)人壽保險(xiǎn)仍然可以恢復(fù)效力，保險(xiǎn)公司從復(fù)效之日起，繼續(xù)承擔(dān)承保責(zé)任。3、在保險(xiǎn)單復(fù)效之前，保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效期內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。4、超過應(yīng)該繳費(fèi)日期2年以后，保險(xiǎn)單就可能永遠(yuǎn)失效，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，退還投保人保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。故，保險(xiǎn)公司不能強(qiáng)制投保人繳納費(fèi)用，保持保險(xiǎn)單效力的責(zé)任在投保人自己，只有按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，才能使保險(xiǎn)單持續(xù)有效。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)本案中，張玉蘭女士疏虞繳納保險(xiǎn)費(fèi)，責(zé)任在自己，不能得到保險(xiǎn)金。同時(shí)，還有幾點(diǎn)值得注意：1、由于人壽保險(xiǎn)具有投資性質(zhì)和儲蓄性質(zhì)，所以，保險(xiǎn)費(fèi)到期時(shí)，是否繼續(xù)繳納，完全由投保人自己做主。如果保險(xiǎn)費(fèi)到期，于寬限期以內(nèi)仍不繳費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力中止。對于保險(xiǎn)人來說，投保只是其眾多事務(wù)中的一項(xiàng)，投保人也不是保險(xiǎn)專業(yè)人員，發(fā)生疏忽的情況是可能的。保險(xiǎn)公司是專業(yè)人員，對此，會比投保人更注意。我國保險(xiǎn)法規(guī)定繳費(fèi)的注意義務(wù)全部由投保人承擔(dān)，過于嚴(yán)格。臺灣地區(qū)的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)一定的注意義務(wù)。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

2、我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同失效后，投保人又提出復(fù)效申請，必須經(jīng)過保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力才能恢復(fù)。這實(shí)際上給予保險(xiǎn)公司更多的選擇機(jī)會，對于投保人來說，與重新訂立一份新合同的難度，一般無二。不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。相關(guān)情況介紹臺灣保險(xiǎn)法規(guī)定，人壽保險(xiǎn)費(fèi)到期未繳者，除契約領(lǐng)有規(guī)定外，經(jīng)催告達(dá)到后仍未交付者，保險(xiǎn)契約之效力停止。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

就是說，首先保險(xiǎn)公司要催告通知，催告后，在合理的期限內(nèi)仍然不繳納的，保險(xiǎn)合同才失效。如果保險(xiǎn)公司沒有催告，保險(xiǎn)合同不能自動失效。同時(shí)，由于人壽保險(xiǎn)涉及人的健康和生命，隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長，身體狀況的變化，重新訂立一份新的保險(xiǎn)合同，并不容易。國外許多國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在一定期限內(nèi)，比如2年內(nèi)，投保人提出復(fù)效申請的，保險(xiǎn)人不得拒絕恢復(fù)合同的效力，除非被保險(xiǎn)人的身體狀況發(fā)生重大變化第二節(jié)人壽保險(xiǎn)案情簡介門曉力先生于2003年7月30日投保人壽保險(xiǎn)10萬元，夫人章莉仁為指定受益人，保險(xiǎn)費(fèi)繳納日期為7月30日，按年繳付保險(xiǎn)法。2004年和2005年都是按時(shí)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，2006年已經(jīng)過了寬限期，門曉力先生還未繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2006年10月30日，門曉力先生提出保險(xiǎn)合同復(fù)效申請，保險(xiǎn)公司于當(dāng)日就同意了門曉力先生的申請，門曉力先生也繳納了當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

2007年11月8日，門曉力先生因車禍死亡，門曉力先生的夫人章莉仁作為受益人，向保險(xiǎn)公司申請領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以超過寬限期仍然未繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效為由，拒付保險(xiǎn)費(fèi)。并向章莉仁女士發(fā)出了拒賠通知書，退還了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。章莉仁女士于是起訴于法院。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)審理過程中，有2種意見：1、認(rèn)為該保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)繳納日期為7月30日，門曉力先生因車禍死亡于2007年11月8日，已經(jīng)超過了寬限期，而門曉力先生沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這時(shí)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不能承擔(dān)合同中止期間的保險(xiǎn)責(zé)任。2、認(rèn)為保險(xiǎn)合同的恢復(fù)日期是2006年10月30日，所以，寬限期應(yīng)該從10月30日計(jì)算，到11月8日，還沒有超過寬限期。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)本案中，首期保險(xiǎn)費(fèi)繳納日為7月30日，寬限期為60天，應(yīng)該截止到9月28日。該保險(xiǎn)事故發(fā)生在11月8日，這時(shí)還沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)在此期間的保險(xiǎn)責(zé)任。參考理論分析爭議的焦點(diǎn)是：保險(xiǎn)合同復(fù)效以后，寬限期是從第一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算，還是從復(fù)效時(shí)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

爭議的實(shí)質(zhì)是對于保險(xiǎn)合同復(fù)效性的理解。保險(xiǎn)合同復(fù)效，是原合同的效力恢復(fù)，還是導(dǎo)致一個(gè)新合同的成立。關(guān)于保險(xiǎn)合同效力中止與保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》在第五十七條與第五十八條中有明確規(guī)定。根據(jù)我國保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力才得以恢復(fù)。在實(shí)際生活中，恢復(fù)保險(xiǎn)合同與新投保，在程序方面，沒有什么區(qū)別。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

比如，投保人要提出恢復(fù)申請，繳納保險(xiǎn)費(fèi)及利息，提交被保險(xiǎn)人的健康聲明，保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告以證實(shí)被保險(xiǎn)人的健康狀況符合投保條件，申請必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。但是，復(fù)效后的保險(xiǎn)合同，還是原合同的繼續(xù)，不是重新訂立的一個(gè)新合同。中止的保險(xiǎn)合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計(jì)入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未間斷，保險(xiǎn)合同恢復(fù)后，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)該以保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定，承擔(dān)責(zé)任。所以，恢復(fù)后的保險(xiǎn)合同的寬限期，應(yīng)該從第一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算，不能從復(fù)效時(shí)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

相關(guān)情況介紹阿姆斯特朗于1960年6月4日購買了一份金額為10萬美圓的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單受益人為妻子費(fèi)德，并選擇了每月支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式。7月4日，阿姆斯特朗繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。到了8月4日，阿姆斯特朗沒有繳保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)合同條款規(guī)定，寬限期為30天，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。9月11日，在超過寬限期的情況下，阿姆斯特朗向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請，并且繳納了8月份和9月份的保險(xiǎn)費(fèi)。9月24日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力。10月份，阿姆斯特朗沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)。11月10日，阿姆斯特朗死亡。受益人阿姆斯特朗的妻子費(fèi)德要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金第二節(jié)人壽保險(xiǎn)在法庭訴訟中，費(fèi)德聲稱：9月24日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力，阿姆斯特朗繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，這應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造了一個(gè)新的繳費(fèi)期間，隨后的繳費(fèi)期間應(yīng)當(dāng)是從9月24日到10月24日，相應(yīng)的寬限期應(yīng)該是截止到11月24日。被保險(xiǎn)人于11月10日去世，尚在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司辯稱：9月24日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力，阿姆斯特朗繳納保險(xiǎn)費(fèi)的行為，只是導(dǎo)致原有合同效力的恢復(fù)，而不是簽訂一個(gè)新合同，所以，保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)期間仍然應(yīng)該是9月4日到10月4日，寬限期截止到11月4日。被保險(xiǎn)人死于11月10日，已經(jīng)超過了寬限期，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。法官認(rèn)為：復(fù)效并不產(chǎn)生一個(gè)新的合同，只是原合同的效力的重新恢復(fù)，這就意味著原合同中的所有規(guī)定繼續(xù)有效。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)案情簡介2002年4月1日，池先生為其子投保了少兒保險(xiǎn)，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期10年。保險(xiǎn)合同約定：如果投保人在保險(xiǎn)單生效后的6個(gè)月內(nèi)因?yàn)榧膊∩砉剩蛘咴诒ｋU(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)因意外事故死亡，可以免除繳納余下未交的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2003年3月，投保人酒后駕車，發(fā)生交通事故，死亡。后，遲先生之妻向保險(xiǎn)公司提出請求，要求保險(xiǎn)公司按照的義務(wù)保險(xiǎn)合同的約定，免除繳納余下未交的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)公司認(rèn)為：投保人是由于酒后開車死亡的，不屬于意外事故死亡，不符合保險(xiǎn)合同約定的豁免條件，不能免除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)池先生之妻不服，起訴于法院。法院經(jīng)過調(diào)查審理認(rèn)為：保險(xiǎn)公司不免除繳納余下未交的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，有理。駁回原告的訴訟請求。本案參考結(jié)論保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)豁免保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。參考理論分析本案問題的焦點(diǎn)在于，投保人死亡原因是酒后開車發(fā)生了交通事故，這是否屬于意外事故，是否屬于保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

一般來說，保險(xiǎn)業(yè)中所說的意外事故，是指外來的、突然發(fā)生的、非本意的、非疾病引起的，使本身受到損害的客觀事件。其中，非本意是指，非投保人或被保險(xiǎn)人本人所預(yù)料的、期望的，是不可預(yù)測的、是出乎意料的。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)此外，我國的〈道路交通管理?xiàng)l例〉與〈治安管理處罰條例〉都對酒后駕車有禁止和處罰的規(guī)定。據(jù)此，酒后駕車不應(yīng)當(dāng)被看作意外事故。一般來說，意外事故是屬于免責(zé)事由的，不能采取禁止和處罰的方法。雖然，在某些情況下，由于意外事故造成損失，當(dāng)事人之間可以分擔(dān)損失。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)在本案中，投保人是因?yàn)榫坪箝_車而死亡。酒后開車，應(yīng)該說是一種間接故意行為，駕車人明知可能會發(fā)生危險(xiǎn)，故意放任危險(xiǎn)行為的發(fā)生。這與意外事故的不可預(yù)測的、是出乎意料的特征是不相符的。投保人池先生應(yīng)當(dāng)知道不準(zhǔn)酒后駕車，應(yīng)當(dāng)知道酒后駕車的危害。池先生在明知危險(xiǎn)性的情況下，非法駕車，導(dǎo)致了車毀人亡，不是意外事故，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)豁免保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同部分無效第二節(jié)人壽保險(xiǎn)8、自殺條款：將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險(xiǎn)公司用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人，完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，會給受益人的生活帶來很大的困難。而且，大多自殺是一時(shí)沖動產(chǎn)生的，很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個(gè)“二年”的期限。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第四十四條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

2007年4月1日，李德良在某保險(xiǎn)公司投保了20萬元的終身壽險(xiǎn)，指定其子李小良為受益人。李德良沒有按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，而且超過了60天的繳費(fèi)寬限期，保險(xiǎn)合同于2008年6月1日失效。2008年6月10日，李德良向保險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)單復(fù)效，并且繳納了續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息。經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，保險(xiǎn)合同于2008年11月10日恢復(fù)。由于工作、生活十分緊張，李德良精神壓力太大，2010年1月3日，李德良自殺身亡。其子李小良作為受益人，申請給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)合同復(fù)效日期為2008年11月10日，李德良是在2010年1月3日自殺，沒有超過2年，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。受益人李小良不服，起訴于法院。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)審理過程中，出現(xiàn)2種意見：1、一種意見認(rèn)為：保險(xiǎn)合同的復(fù)效是原保險(xiǎn)合同效力的恢復(fù)和繼續(xù)，所以，合同復(fù)效后，所有的條款，包括自殺期間的條款，如果沒有特別的約定，效力都應(yīng)該恢復(fù)到合同成立時(shí)的狀態(tài)。因此，2年自殺計(jì)算，應(yīng)該從合同成立之日起計(jì)算，即2007年4月1日。這樣，李德良自殺時(shí)已經(jīng)超過2年，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

2、另一種意見認(rèn)為：保險(xiǎn)合同失效后，保險(xiǎn)合同中約定的有關(guān)期間即行中斷。保險(xiǎn)合同恢復(fù)以后，合同中約定的有關(guān)期間，包括自殺的期間，應(yīng)當(dāng)重新計(jì)算。因此，李德良自殺時(shí)沒有超過2年，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。參考理論分析本案中，爭論的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)合同復(fù)效以后，2年的自殺期間應(yīng)當(dāng)從什么時(shí)候開始計(jì)算？是從復(fù)效之日起重新計(jì)算，還是從合同成立之日起連續(xù)計(jì)算？

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)法將自殺作為除外責(zé)任，同時(shí)，又規(guī)定了一定的限制條件。這是因?yàn)椋?、防止有人先投保，然后自殺，以此詐騙保險(xiǎn)金，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。2、另一方面，也可能有人投保時(shí)，沒有以自殺詐騙保險(xiǎn)金的意圖，事后真的自殺了。這時(shí)，如果不與賠付保險(xiǎn)金，就會影響受益人的利益，也有失公平。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)3、于是，規(guī)定了一個(gè)2年的期限。因?yàn)?，一個(gè)正常的人，一般不會在2年以前就預(yù)謀，在2年以后自殺的行為。因此，是從復(fù)效之日起重新計(jì)算，還是從合同成立之日起連續(xù)計(jì)算，就看是著重防范道德風(fēng)險(xiǎn)，還是保護(hù)受益人的利益。在實(shí)踐中，通行的做法是保險(xiǎn)單復(fù)效以后，重新計(jì)算自殺期間。在保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)條款中，一般都明確規(guī)定“被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)故意自殺”屬于除外責(zé)任。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)2005年，劉某以自己為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期為30年，受益人為妻子李某。合同約定：1、自保險(xiǎn)單生效之日起的1年以后，至保險(xiǎn)單生效日期之日5年內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病身故，保險(xiǎn)公司給付全額保險(xiǎn)金。2、自保險(xiǎn)單生效之日起，至繳費(fèi)期滿以前，被保險(xiǎn)人因意外傷害事故死亡的，保險(xiǎn)公司給付3倍的保險(xiǎn)金。3、免責(zé)條款規(guī)定，自保險(xiǎn)合同生效之日起，2年之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2008年，劉某夫妻爭吵，氣憤之下服毒自殺。后，劉某之妻李某向保險(xiǎn)公司申請給付3倍的保險(xiǎn)第二節(jié)人壽保險(xiǎn)本案中論之焦點(diǎn)是：被保險(xiǎn)人2年之后自殺，是否應(yīng)該支付保險(xiǎn)金？如果支付保險(xiǎn)金，是按照“自保險(xiǎn)單生效之日起的1年以后，至保險(xiǎn)單生效日期之日5年內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病身故，保險(xiǎn)公司給付全額保險(xiǎn)金”，還是按照“自保險(xiǎn)單生效之日起，至繳費(fèi)期滿以前，被保險(xiǎn)人因意外傷害事故死亡的，保險(xiǎn)公司給付3倍的保險(xiǎn)金”。對此有2種不同意見：1、我國保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金第二節(jié)人壽保險(xiǎn)該法條規(guī)定的是“可以”給付保險(xiǎn)金，而不是“必須”給付保險(xiǎn)金，或者“應(yīng)當(dāng)”給付保險(xiǎn)金。自殺，顯然不是“因疾病身故”，也不是“因意外傷害事故死亡”，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2、我國保險(xiǎn)法既然認(rèn)定了被保險(xiǎn)人2年以內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司免除責(zé)任，我們可以推斷出2年以后，被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

至于被保險(xiǎn)人的死亡，是屬于哪種情況？是屬于“因疾病身故，保險(xiǎn)公司給付全額保險(xiǎn)金”，還是屬于“因意外傷害事故死亡的，保險(xiǎn)公司給付3倍的保險(xiǎn)金”，對這個(gè)問題，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國保險(xiǎn)法第三十條的規(guī)定決定。我國保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定，“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?/p>

最終，保險(xiǎn)公司基于精算基礎(chǔ)，全額給付保險(xiǎn)金。結(jié)合本案，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付被保險(xiǎn)人3倍的保險(xiǎn)金。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)本案問題涉及對于我國保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定的適用。該條規(guī)定如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人“可以”按照合同給付保險(xiǎn)金。這也可以理解為保險(xiǎn)公司不是“必須”給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，全面分析，選擇是否給付保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司在確定被保險(xiǎn)人不是以自殺手段圖謀，詐騙保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司就承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的目的，主要是為了保障受益人的利益，和被保險(xiǎn)人遺囑的利益。所以，保險(xiǎn)合同成立2年以后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這樣，才能夠保障受益人不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的死亡，失去生活依靠。關(guān)于“自殺”條款，一方面要注意防止道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，又要注意保護(hù)受益人的利益。多數(shù)人的自殺，屬于一時(shí)激情，不顧后果，有悖于人的生存欲望之本能。2年前精心策劃，2年后自殺詐騙保險(xiǎn)金的行為，實(shí)屬罕見。在國外保險(xiǎn)立法中，對于這個(gè)問題，一般表述為：經(jīng)過法定期間后自殺的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而我國保險(xiǎn)法，將被保險(xiǎn)人法定期間后自殺，作為保險(xiǎn)人的權(quán)利，保險(xiǎn)公司可以給付保險(xiǎn)金，也可以不給付保險(xiǎn)金，而不是保險(xiǎn)人的義務(wù)，保險(xiǎn)人必須給付保險(xiǎn)金，是有些不妥的。

夏先生為自己投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金30萬元，指定受益人為夏先生的配偶汪某，夏先生未成年之獨(dú)生子夏曉。汪某的弟弟是殘疾人，也被指定為受益人。

后，夏先生夫妻為了日常生活中的矛盾發(fā)生口角，以至于沖突爭吵。汪某想不開，在晚間睡覺后，留下遺書后，悄悄打開煤氣開關(guān)------。

第二天，夫妻雙雙死亡。公安局經(jīng)過現(xiàn)場勘察，認(rèn)定是：夏先生被煤氣毒死，汪某系自殺。

受益人之一，汪某的弟弟向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司拒付，理由是：受益人故意傷害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)是我國保險(xiǎn)法第六十四條規(guī)定，“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！钡诙?jié)人壽保險(xiǎn)

汪某的弟弟認(rèn)為：故意殺害被保險(xiǎn)人的是汪某，不是我。我國保險(xiǎn)法第六十四條第2款規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡的，喪失受益權(quán)。對于沒有故意造成被保險(xiǎn)人死亡的受益人，不應(yīng)當(dāng)喪失受益權(quán)。

我國保險(xiǎn)法第六十三條還規(guī)定，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。我姐姐死了，我還在，不是沒有受益人，保險(xiǎn)金不能按照遺產(chǎn)處理。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：根據(jù)我國保險(xiǎn)法第64條，只要發(fā)生受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡的事實(shí)，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不論有多少名受益人，只要其中一人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，就發(fā)生保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的法律后果。任何人都不能獲得保險(xiǎn)金

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

并且，只要受益人主觀上是故意殺害被保險(xiǎn)人，不管其目的是不是惡意謀圖保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司一概不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這是保險(xiǎn)人法定的免責(zé)條款。當(dāng)然，如果投保人已交足二年以上的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司還是要按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

對于這個(gè)問題，有2種不同的意見：

1、夏先生在保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同有效。被保險(xiǎn)人夏先生指定了3名受益人。其中1名受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，喪失受益權(quán)。其他2名受益人對被保險(xiǎn)人之死亡沒有過錯(cuò)，不能因?yàn)?名受益人中的1名有過錯(cuò)，使其它2名受益人也喪失受益權(quán)。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金給無過錯(cuò)的受益人。

2、還有一種意見，對于我國保險(xiǎn)法第64條，有不同的理解。他們認(rèn)為：如果存在2個(gè)以上的受益人，部分受益人殺害了被保險(xiǎn)人，只要其中有一人是故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司就可以拒付全部的保險(xiǎn)金，所有受益人均不能得到給付。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

本案參考結(jié)論

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金給無過錯(cuò)的受益人。

在本案中，問題涉及到：存在著數(shù)個(gè)受益人的情況下，其中一個(gè)受益人故意殺害了被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司是否向其它受益人給付保險(xiǎn)金。

根據(jù)我國保險(xiǎn)法第64條規(guī)定，“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！?/p>

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)國外的相關(guān)規(guī)定大致是這樣的：

如果某個(gè)投保人或受益人是出于圖謀保險(xiǎn)金之目的，故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任。

如果投保人或受益人是出于圖謀保險(xiǎn)金以外的目的，故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，則保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)對其他無過錯(cuò)受益人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。該致害受益人失去受益權(quán)。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

我國保險(xiǎn)法第64條第1款的意思，只要發(fā)生投保人或受益人故意致害行為保險(xiǎn)公司就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不論致害人是受益人中的一人，或數(shù)人。這是絕對不給付原則。

至于保險(xiǎn)法第64條第2款規(guī)定“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)”，其中有沒有“對于沒有故意造成被保險(xiǎn)人死亡的受益人，不喪失受益權(quán)”的意思呢？或許可以理解為：某個(gè)受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂，被保險(xiǎn)人沒有死亡，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果以后，被保險(xiǎn)人真的發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金，該殺害過被保險(xiǎn)人的受益人，沒有受益權(quán)，其他的受益人享有受益權(quán)，可以得到保險(xiǎn)金。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第二節(jié)人壽保險(xiǎn)八、人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品及其特點(diǎn)（一）變額壽險(xiǎn)

（1）保費(fèi)固定，保額可變（通常要保證一個(gè)最低限額）；（2）有專項(xiàng)賬戶，與公司的一般賬戶是分開的；（3）投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；（4）現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)八、人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品及其特點(diǎn)（二）萬能壽險(xiǎn)

是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。投保人在繳納了首期保費(fèi)后，可以選擇在以后任何時(shí)候繳納任意數(shù)額的保費(fèi)（但有時(shí)會有一定的整數(shù)要求，例如以100元為單位），只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的各項(xiàng)保險(xiǎn)成本和相關(guān)費(fèi)用，保單就持續(xù)有效。投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。出于上述特點(diǎn)，萬能壽險(xiǎn)可以滿足客戶對人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)支出較低、繳納方式靈活的個(gè)性化需求。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（二）萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)具有保障和投資兩方面的功能，即保險(xiǎn)人將投保人所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分記入個(gè)人投資帳戶，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)作。同時(shí)，萬能壽險(xiǎn)還引入了變額壽險(xiǎn)的基本做法，可根據(jù)投保方的需求在一定的范圍內(nèi)調(diào)整保費(fèi)和保額，還可調(diào)整保障與投資的比重。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)八、人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品及其特點(diǎn)（二）萬能壽險(xiǎn)投保人在繳納首期保費(fèi)后，首期的各種費(fèi)用、死亡給付分?jǐn)?、附加?yōu)惠條件的費(fèi)用等從中扣除，剩余部分為保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。該部分價(jià)值按新投資率計(jì)息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)也是下一周期的起初價(jià)值額。在第二周期，投保人根據(jù)自己的情況決定繳納或不繳納保費(fèi)，若該周期的起初價(jià)值額足以支付第二期的費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~，投保人就不用繳費(fèi)；若現(xiàn)金價(jià)值額不足，投保人繳納的保費(fèi)不夠，則保單會因此而失效。若投保人在第二期期初繳納了保費(fèi)，則第二期的期初現(xiàn)金價(jià)值額為上期末現(xiàn)金價(jià)值加第二期保費(fèi)減去費(fèi)用和死亡給付額。第二期的期初現(xiàn)金價(jià)值額按新的投資利率累積到期末，成為第二期的期末現(xiàn)金價(jià)值額。該過程不斷重復(fù)，一旦其保單的現(xiàn)金價(jià)值額不足以支付保單的死亡給付分?jǐn)偤唾M(fèi)用，又未有新的保費(fèi)繳納，則保單失效。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)八、人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品及其特點(diǎn)（二）萬能壽險(xiǎn)通常情況下，保險(xiǎn)人規(guī)定的首期保費(fèi)較高，以支付足夠的費(fèi)用和死亡給付，同時(shí)也為了避免保單由于對保費(fèi)繳納沒有嚴(yán)格的限制而過早終止。有時(shí)，保險(xiǎn)人按保單簽訂時(shí)投保人的意愿建立目標(biāo)繳費(fèi)額，按照繳費(fèi)目標(biāo)進(jìn)行開支計(jì)劃，利用銀行自動劃撥的方式引導(dǎo)投保人繳費(fèi)。有些保險(xiǎn)人在保單中列入了基于繳納最低保費(fèi)時(shí)保單不失效條款，即在此條款下，即使保單已無現(xiàn)金價(jià)值，只要投保人繳納保單規(guī)定的年最低保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

萬能壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值為保費(fèi)扣除各種費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后的累積價(jià)值。保單通常都規(guī)定一個(gè)最低的現(xiàn)金價(jià)值累積利率，通常為4%或5%，在長期累積下，保單所有者仍有較大的收益。有的保險(xiǎn)人提供滾動式利率，如外界的某一移動平均利率（如5年期國債利率）為最低利率。也有的保險(xiǎn)人的萬能壽險(xiǎn)保單的利率基于其投資利率或投資組合收益率。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)八、人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品及其特點(diǎn)（二）萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)的靈活性不僅表現(xiàn)在保費(fèi)的繳納方式上，還表現(xiàn)在保單持有者可以在一定的限制范圍內(nèi)選擇所需要的保額。萬能壽險(xiǎn)的死亡給付通常有兩種方式可供選擇：A計(jì)劃和B計(jì)劃。

A計(jì)劃：死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額

凈危險(xiǎn)額=死亡保險(xiǎn)金-現(xiàn)金價(jià)值

B計(jì)劃：死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額+現(xiàn)金價(jià)值

凈危險(xiǎn)額=保險(xiǎn)金額

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額=死亡保險(xiǎn)金-現(xiàn)金價(jià)值，表示保險(xiǎn)人所給付的死亡保險(xiǎn)金中，除了保單持有人自己的貢獻(xiàn)外，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的部分；風(fēng)險(xiǎn)凈額=死亡保險(xiǎn)金-責(zé)任準(zhǔn)備金，表示保險(xiǎn)人在履行給付責(zé)任時(shí)，除了保單的準(zhǔn)備金外，還應(yīng)當(dāng)支付多少?，F(xiàn)金價(jià)值=責(zé)任準(zhǔn)備金-退保費(fèi)（一般幾年后保險(xiǎn)公司就不收取了，各家保險(xiǎn)公司不同）

則：風(fēng)險(xiǎn)保額-風(fēng)險(xiǎn)凈額=退保費(fèi)所以當(dāng)沒有退保費(fèi)時(shí)：責(zé)任準(zhǔn)備金=現(xiàn)金價(jià)值；風(fēng)險(xiǎn)保額=風(fēng)險(xiǎn)凈額。（注意條件：風(fēng)險(xiǎn)保額-風(fēng)險(xiǎn)凈額=退保費(fèi)=0）

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)八、人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品及其特點(diǎn)（二）萬能壽險(xiǎn)

萬能壽險(xiǎn)的另一個(gè)特點(diǎn)是保單運(yùn)作的透明性。壽險(xiǎn)公司向客戶公開組成商品價(jià)格結(jié)構(gòu)的各種因素，客戶每年可以得到一份保單信息狀況表，向客戶說明保費(fèi)、保險(xiǎn)金額、利息、保險(xiǎn)成本、各項(xiàng)費(fèi)用及保單現(xiàn)金價(jià)值的發(fā)生數(shù)額及變動狀況，從而便于客戶進(jìn)行不同產(chǎn)品間的對比，并監(jiān)督保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。

萬能壽險(xiǎn)設(shè)有獨(dú)立的投資賬戶，個(gè)人投資賬戶的價(jià)值（即保單的現(xiàn)金價(jià)值）有固定的保證利率，但當(dāng)個(gè)人賬戶的實(shí)際資產(chǎn)投資回報(bào)率高于保證利率時(shí)，壽險(xiǎn)公司就要與客戶分享高于保證利率部分的收益。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）變額萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，其將萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性、死亡保險(xiǎn)金的可變性和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相結(jié)合。變額萬能壽險(xiǎn)遵循萬能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式，保單持有人可以在規(guī)定限度內(nèi)自行決定每期保費(fèi)支付金額，或在具備可保性及符合保單最低保額的條件下，任意選擇降低或調(diào)高保額；但其資產(chǎn)由分立賬戶保存，其現(xiàn)金價(jià)值的變化與變額壽險(xiǎn)相同，且沒有最低投資收益率和本金的保證。換而言之，最壞的預(yù)計(jì)現(xiàn)金價(jià)值可能會降至為零。因此，在美國此產(chǎn)品被認(rèn)為是一種投資證券產(chǎn)品，必須在SEC注冊，由有證券經(jīng)紀(jì)商許可證和保險(xiǎn)從業(yè)資格的代理人銷售。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（三）變額萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)的投資與變額壽險(xiǎn)一樣，是多種投資基金的集合。保單所有人可以在一定時(shí)期內(nèi)將其現(xiàn)金價(jià)值從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。但其死亡給付采取與萬能壽險(xiǎn)相同的方式，可由投保人選擇。如為B計(jì)劃，死亡給付隨投資資產(chǎn)價(jià)值的大小不同而不同；如為A計(jì)劃，則為均衡死亡給付額，投資收益的大小只反映保單的現(xiàn)金價(jià)值。

在變額萬能壽險(xiǎn)中，保單所有人承擔(dān)了其投資賬戶上資產(chǎn)的全部投資風(fēng)險(xiǎn)。如果投資賬戶的投資增值則極大歡喜，不會發(fā)生收益的減少，而且保單也有效；但一旦保單的現(xiàn)金價(jià)值減少為零，若投保人沒有足夠的保費(fèi)繳納，保單將會失效。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)（四）壽險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的一般特點(diǎn)1、增加了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的彈性。2、突出壽險(xiǎn)的儲蓄性和盈利性，對壽險(xiǎn)投資提出更高要求。3、保險(xiǎn)與儲蓄分離。第三節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)

一、人身意外傷害保險(xiǎn)（一）人身意外傷害保險(xiǎn)的含義

以被保險(xiǎn)人因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故傷害造成殘廢或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。（二）意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件

1、傷害

2、意外

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)1.傷害（1）致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等（2）致害對象只有致害物侵害的對象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害對被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害（3）致害事實(shí)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)2.意外（1）傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)(三）意外傷害的構(gòu)成和判別程序1、看是否存在外來致害物2、看侵害的對象是不是人的身體3、看是否發(fā)生了侵害的客觀事實(shí)4、看傷害的發(fā)生是不是被保險(xiǎn)人事先無法預(yù)見的（1）事先能夠預(yù)見，卻粗心大意，認(rèn)為不能造成傷害或故意造成傷害，不屬意外傷害；第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)（2）雖能夠預(yù)見，但由于疏忽而沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，構(gòu)成意外傷害；（3）雖已預(yù)見到傷害的發(fā)生但已沒有辦法加以避免；（4）已經(jīng)預(yù)見到傷害的發(fā)生，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定而不能逃避，也屬意外傷害第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)二、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、承保的條件相當(dāng)寬松而保險(xiǎn)金的給付條件較為嚴(yán)格

2、保險(xiǎn)期限較短且有責(zé)任期限的約定

3、純費(fèi)率完全依據(jù)職業(yè)和生活環(huán)境而定

4、定額給付具有特殊性第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)三、意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任的特征保險(xiǎn)責(zé)任是因意外傷害所致死亡和殘廢，不含疾病所致死亡。（二）有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，保險(xiǎn)人仍要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式1、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)

一般給付保險(xiǎn)金額的100%。2、被保險(xiǎn)人殘廢時(shí)由保險(xiǎn)金額和殘廢程度確定殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)五、意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按照所保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)2、按照實(shí)施方式劃分自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)期限劃分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長期意外傷害保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)案例：某被保險(xiǎn)人投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天，被保險(xiǎn)人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險(xiǎn)人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險(xiǎn)人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。被保險(xiǎn)人的受益人持醫(yī)院證明及保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠申請。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)案例分析：保險(xiǎn)人接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險(xiǎn)人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險(xiǎn)人投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。另一種意見是盡管被保險(xiǎn)人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險(xiǎn)人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對某種物質(zhì)過敏就認(rèn)定是次健康體。因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險(xiǎn)人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險(xiǎn)人應(yīng)按照人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)案例結(jié)論一般認(rèn)為后一種意見比較合理。首先，就“意外傷害”的定義而言，是指外來的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。對于被保險(xiǎn)人來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物，可以認(rèn)定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素；因皮試反應(yīng)正常。被保險(xiǎn)人于接受治療兩天后突發(fā)過敏反應(yīng)，不僅被保險(xiǎn)人自己難以預(yù)料，而且醫(yī)院也是在被保險(xiǎn)人發(fā)生過敏反應(yīng)后才知道。盡管醫(yī)院方懂得人群中有人會發(fā)生青霉素過敏反應(yīng)，但究竟何人發(fā)生、何時(shí)發(fā)生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過敏反應(yīng)的人，對于醫(yī)院方來說也是個(gè)未知數(shù)。因此，該事件對于被保險(xiǎn)人來說，具有“突然的”因素；被保險(xiǎn)人去醫(yī)院受治療的目的，是醫(yī)治支氣管的炎癥，沒有料到會因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡，顯然被保險(xiǎn)人具有“非本意”的因素。綜合上述三個(gè)因素，被保險(xiǎn)人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)再者，就“意外傷害”的因果關(guān)系而言，只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關(guān)系時(shí)。即意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，如果被保險(xiǎn)人當(dāng)初使用的不是青霉素，而是其他藥物，很可能既醫(yī)治好了支氣管炎，又平安無事。但由于被保險(xiǎn)人不知道自己對青霉素過敏，而立醫(yī)院方也認(rèn)為可以正常使用青霉素，在這種前提下發(fā)生的悲劇。很顯然，青霉素過敏反應(yīng)是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。這是因?yàn)?，我國醫(yī)療衛(wèi)生部門至今沒有統(tǒng)一確認(rèn)：對于某種物質(zhì)具有過敏反應(yīng)體質(zhì)的人，這種過敏反應(yīng)是一種疾病。如果青霉素過敏反應(yīng)不是疾病，我們通過排除法，可以得出結(jié)論，即被保險(xiǎn)人的死亡，肯定不是自殺，也不是他殺，也不屬于疾病死亡，也不是醫(yī)院方的醫(yī)療責(zé)任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保險(xiǎn)人因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致死亡，符合“意外傷害”的因果關(guān)系。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)案例：1998年5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元。在受益人的項(xiàng)目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險(xiǎn)人來說屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。試問你認(rèn)為哪種意見正確，說明理由。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)分析：第二種意見是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦淼?、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險(xiǎn)人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！币虼耍ｋU(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險(xiǎn)法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人把受益人填寫為“法定”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人申領(lǐng)。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)1994年11月，歐某向臺灣某保險(xiǎn)公司投保了臺幣1000萬元旅行平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自1994年12月11日8時(shí)起，共計(jì)11天。此前，歐某的妻子已為歐某向該保險(xiǎn)公司投保了臺幣800萬元的人身意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自1994年11月24日午夜12時(shí)開始至1995年11月24日午夜12時(shí)止。1994年12月22日，歐某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，稱其于1994年12月11日到南非共和國旅游，19日下午在約翰內(nèi)斯堡山區(qū)游樂場打獵，因不小心踢絆山石，身體向前俯沖，右手扣觸獵槍扳機(jī)，造成左手食指三節(jié)以上當(dāng)場遭遇霰彈炸毀。按照保險(xiǎn)條款“一食指缺失者，給付保險(xiǎn)金額10%”的約定，歐某要求保險(xiǎn)公司賠付共計(jì)180萬元的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故前，歐某向臺灣7家保險(xiǎn)公司投保了近一億元的旅行平安保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。其中在1994年12月11日就向7家保險(xiǎn)公司投保了保額達(dá)7100萬元的旅行平安險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為歐某有惡意復(fù)保行為，且歐某所報(bào)的事故經(jīng)過與事實(shí)不符，因?yàn)闅W某所持的槍支是剛射擊過后，在槍管還是高溫的情況下，遇熱縮手是人的本能反射動作，歐某所稱“當(dāng)時(shí)左手摸槍口要爬起來，而誤擊手指”，顯然違反經(jīng)驗(yàn)法則。故保險(xiǎn)公司作出了拒賠決定。歐某不服，訴至法院。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)1997年4月28日，林某向某保險(xiǎn)公司投保遞增養(yǎng)老保險(xiǎn)14份。6月29日，林某之妻又以林某為被保險(xiǎn)人向該保險(xiǎn)公司投保遞增養(yǎng)老保險(xiǎn)50份附加人身意外傷害險(xiǎn)20萬元。1997年9月，林某向保險(xiǎn)公司申請意外傷害保險(xiǎn)金16萬元，稱自己在狩獵時(shí)槍支走火，不幸意外受傷，左手拇指被獵槍擊掉。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，林某9月10日與其妻子到狩獵場，狩獵場派了4名導(dǎo)獵員導(dǎo)獵并交代了獵槍的使用方法，林某使用的是雙筒獵槍。打完獵，林某稱其腹瀉，蹲下方便一次。往山下走時(shí)，林某再次蹲下方便。當(dāng)時(shí)，除林某之妻距被保險(xiǎn)人稍近外，4名導(dǎo)獵員均離被保險(xiǎn)人較遠(yuǎn)。就在導(dǎo)獵員催促林某快點(diǎn)下山時(shí)，突然聽到一聲槍響，4名導(dǎo)獵員沖向林某所在地方，發(fā)現(xiàn)獵槍平放在地，林某握住左手拇指，在妻子的幫助下，將傷口上了云南白藥。后送醫(yī)院診治，診斷為拇指被擊掉。1997年10月16日，保險(xiǎn)公司將林某使用的獵槍送省公安廳進(jìn)行檢驗(yàn)，省公安廳出具意見書，認(rèn)定獵槍擊發(fā)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好，在正常情況下，不扣動扳機(jī)不會走火擊發(fā)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，林某未舉出充分證據(jù)證實(shí)其左手拇指的傷殘是意外傷害，故作出了拒付決定，林某不服，向法院提起訴訟。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)兩案焦點(diǎn)在于舉證責(zé)任由誰承擔(dān)？臺灣地方法院認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中沒有復(fù)保問題存在，另外，根據(jù)在場證人敘述，歐某受傷是因?yàn)榛购笙胝酒饋矶`扣扳機(jī)，造成左手傷殘。保險(xiǎn)公司的調(diào)查報(bào)告所稱根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則，歐某不可能手握高溫的槍口，沒有有力的證據(jù)佐證，抗辯難以成立，故判決歐某勝訴。法院經(jīng)審理認(rèn)為，林某主張公安廳檢驗(yàn)的獵槍并非自己所用的獵槍，鑒定不具有法律效力，但對其該主張不能舉出相應(yīng)的證據(jù)，故法院認(rèn)定鑒定的效力。林某稱其受傷系意外所致，但對自己所述的槍響情形未能舉證，且當(dāng)時(shí)又無他人在場，故法院不予認(rèn)定，駁回林某訴訟請求。在申請意外傷害保險(xiǎn)金時(shí)，被保險(xiǎn)人主張自己遭受意外事故，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款中的“意外”的定義進(jìn)行舉證。保險(xiǎn)公司如認(rèn)為被保險(xiǎn)人不屬于意外事故，而是故意自殘或是其他原因，必須舉出相應(yīng)的證據(jù)，才可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。否則就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)1999年6月8日，哈爾濱市郭某的父親因心肌梗塞入住哈爾濱醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院治療，入院時(shí)，郭某的父親投保了某保險(xiǎn)公司的住院病員醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)該保險(xiǎn)條款的規(guī)定，病員在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外傷害事故或醫(yī)療事故導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)公司給付1萬元保險(xiǎn)金。2000年6月，當(dāng)郭某的父親病情穩(wěn)定準(zhǔn)備出院時(shí)，卻因關(guān)燈瑣事與同室患者發(fā)生爭執(zhí)，因生氣引發(fā)心肌梗塞，猝然死亡。郭某遂向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人之死不是保險(xiǎn)事故，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，故拒絕給付保險(xiǎn)金。郭某將保險(xiǎn)公司告上法庭。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)李先生的兒子是某公司職員。2009年12月，該公司與被告保險(xiǎn)公司簽訂《員工綜合保險(xiǎn)協(xié)議》，為包括李先生兒子在內(nèi)的員工投保了《人身意外傷害保險(xiǎn)》等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額為20萬元／人。去年4月，李先生兒子因瑣事與梁某發(fā)生口角，隨后雙方動手，在互毆中，梁某用匕首刺中李先生兒子的胸、腹部，致李先生兒子當(dāng)場倒地，后經(jīng)搶救無效死亡，梁某也因此被法院判刑。事發(fā)后，李先生兒子就職的公司代表李先生向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為根據(jù)刑事判決書等資料認(rèn)定的事實(shí)，被保人身故案屬于《意外傷害保險(xiǎn)》條款中責(zé)任免除第7條(因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被殺害)約定的情形，保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)賠付責(zé)任。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)李先生的兒子是某公司職員。2009年12月，該公司與被告保險(xiǎn)公司簽訂《員工綜合保險(xiǎn)協(xié)議》，為包括李先生兒子在內(nèi)的員工投保了《人身意外傷害保險(xiǎn)》等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額為20萬元／人。去年4月，李先生兒子因瑣事與梁某發(fā)生口角，隨后雙方動手，在互毆中，梁某用匕首刺中李先生兒子的胸、腹部，致李先生兒子當(dāng)場倒地，后經(jīng)搶救無效死亡，梁某也因此被法院判刑。事發(fā)后，李先生兒子就職的公司代表李先生向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為根據(jù)刑事判決書等資料認(rèn)定的事實(shí)，被保人身故案屬于《意外傷害保險(xiǎn)》條款中責(zé)任免除第7條(因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被殺害)約定的情形，保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)賠付責(zé)任。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

面對保險(xiǎn)公司提出的抗辯理由，原告李先生認(rèn)為梁某與他兒子之間事故的發(fā)生，系梁某主動砸酒瓶對他兒子進(jìn)行威脅，進(jìn)而雙方發(fā)生打斗所致。李先生的兒子沒有希望也并非故意挑釁導(dǎo)致被殺害，所以保險(xiǎn)公司并不能免除賠償責(zé)任。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)法院審理后認(rèn)為，雙方爭議的焦點(diǎn)在于李先生兒子與梁某發(fā)生口角、斗毆，而被梁某故意傷害致死是否屬于《