養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)用

目錄退休養(yǎng)老規(guī)劃的概念退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性退休養(yǎng)老規(guī)劃的流程案例練習(xí)第1頁/共16頁第一頁，共17頁。

退休養(yǎng)老規(guī)劃的概念退休養(yǎng)老規(guī)劃：是為了保證客戶在將來有一個(gè)自立的、有尊嚴(yán)的、高品質(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在開始積極實(shí)施的理財(cái)方案。合理有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后漫長生活的支持需要，保證自己的生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹的影響，而且可以顯著地提高個(gè)人的凈財(cái)富。第2頁/共16頁第二頁，共17頁。退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性

退休后收入減少傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”不堪重負(fù)子女事業(yè)有成，有足夠的經(jīng)濟(jì)能力贍養(yǎng)老人；子女道德素質(zhì)較高，有孝心愿意贍養(yǎng)父母；子女的配偶能接納父母并與公婆和諧相處。能同時(shí)滿足以上三個(gè)條件的家庭并不多。因此，許多老人雖然能與子女共同生活，但是活得沒有尊嚴(yán)、自由與質(zhì)量，許多父母的老年生活不過是子女和孫子女的高級(jí)保姆，只管吃住，毫無生活品質(zhì)可言。22歲35歲60歲收入曲線支出曲線額度年齡第3頁/共16頁第三頁，共17頁。退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性

國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不能足夠維持退休時(shí)的基本生活所需。覆蓋范圍城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工個(gè)體工商戶靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金的籌集

企業(yè)為工資總額（或職工個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)之和）的20%；個(gè)人繳費(fèi)比例為8%職工領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的條件

達(dá)到法定退休年齡，并已辦理退休手續(xù)；所在單位和個(gè)人依法參加養(yǎng)老保險(xiǎn)并履行了養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)義務(wù)；個(gè)人繳費(fèi)至少滿15年（過渡期內(nèi)繳費(fèi)年限視同繳費(fèi)年限）

第4頁/共16頁第四頁，共17頁。

退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本養(yǎng)老金喪葬補(bǔ)助費(fèi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)供養(yǎng)直系親屬的一次性撫恤金基礎(chǔ)性養(yǎng)老金個(gè)人賬戶養(yǎng)老金過渡性養(yǎng)老金基本調(diào)節(jié)金基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金+基本調(diào)節(jié)金＝退休前一年本地區(qū)職工月平均工資×20％（繳費(fèi)年限不滿15年的按15％）＋個(gè)人賬戶本息和÷120（＋指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4％）我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇結(jié)構(gòu)第5頁/共16頁第五頁，共17頁。退休規(guī)劃的必要性基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金+基本調(diào)節(jié)金＝退休前一年本地區(qū)職工月平均工資×20％（繳費(fèi)年限不滿15年的按15％）＋個(gè)人賬戶本息和（按月計(jì)算）÷120（＋指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4％）計(jì)算：假設(shè)王先生平均月薪為4000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限為10年，假設(shè)10年后北京市月平均工資為3000元，那么退休后，他能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？第6頁/共16頁第六頁，共17頁。王先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金＝3000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝770元（指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4%部分忽略不計(jì)）顯然國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不能足夠維持退休時(shí)的基本生活所需。第7頁/共16頁第七頁，共17頁。

退休養(yǎng)老規(guī)劃流程確定退休目標(biāo)估算退休后的收入估算退休后的支出估算退休金缺口退休時(shí)間退休后的生活水平以收入為標(biāo)準(zhǔn)以開支為標(biāo)準(zhǔn)選擇退休規(guī)劃工具，制定退休規(guī)劃第8頁/共16頁第八頁，共17頁。中年白領(lǐng)鄧先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃案例

鄧先生今年40歲，太太35歲，他們有一個(gè)14歲女兒剛上高中。鄧先生在深圳一家物流企業(yè)做技術(shù)工程師，年收入8萬元，。鄧太太在一家私營房地產(chǎn)公司做會(huì)計(jì)，年收入約5萬元。鄧先生夫婦在五年前購買了一套100平方米住房，購買時(shí)每平方米8000元，當(dāng)時(shí)向銀行申請(qǐng)了一筆八成二十年期貸款。買這套新房和裝修花光了前些年的全部積蓄。這幾年積蓄約20萬元全部留給女兒用作將來大學(xué)期間的費(fèi)用。這套房產(chǎn)打算離世后作為遺產(chǎn)送給女兒。鄧先生目前沒有養(yǎng)老積蓄，希望理財(cái)師能為他們夫婦設(shè)計(jì)一套切實(shí)可行的退休養(yǎng)老方案。第9頁/共16頁第九頁，共17頁。鄧先生家庭基本情況

1、鄧先生夫婦兩人現(xiàn)在雙方各有一位老人，但沒有與他們共同生活，每年只需各寄3000元贍養(yǎng)費(fèi)即可。2、將女兒送到大學(xué)后家庭的生活開支減少，合計(jì)每個(gè)月基本生活開支為4500元。3、鄧先生夫婦三年前用全部積蓄為女兒購買了一個(gè)教育分紅保險(xiǎn)，保證女兒在大學(xué)和研究生期間每年都能得到約4萬元的費(fèi)用用于學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)及其他相關(guān)開支，因此，鄧先生今后無需為女兒的教育生活支出費(fèi)用。4、鄧先生和太太的社保養(yǎng)老金賬戶余額各累計(jì)12000元，其后單位按規(guī)定繳納社保，基本工資定在4400元，只要鄧先生不離職，今后將繳存到鄧先生60歲退休時(shí)為止；而鄧太太也是按她月基本工資3000元的標(biāo)準(zhǔn)繳付社保。夫婦沒買過商業(yè)保險(xiǎn)。5、鄧先生希望能于20年后共同退休開始養(yǎng)老生活。6、鄧夫婦希望退休后過與現(xiàn)在相同品質(zhì)的生活，退休后的前十年間每年能有2萬元費(fèi)用能出去旅游，70歲以后就不再出去了。7、鄧先生投資比較保守，從來沒有炒過股票，只是買過幾次國債，沒有什么投資經(jīng)驗(yàn)。第10頁/共16頁第十頁，共17頁。

第一步：確定退休目標(biāo)1.退休準(zhǔn)備階段(2010年～2030年)

鄧先生從今年40歲時(shí)開始退休準(zhǔn)備，用20年時(shí)間進(jìn)行準(zhǔn)備，到2030年鄧先生正好60歲，這一階段共20年。2.積極型退休階段(2030年～2040年)：鄧先生60歲到70歲(1)身體狀況應(yīng)較好，在醫(yī)療方面的開支不會(huì)太大；(2)可以利用這段時(shí)間實(shí)現(xiàn)自己周游全國的人生夢想，每年去兩三個(gè)地方，10年基本上可以走遍全國；(3)這一階段還可以進(jìn)行有適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的基金投資。3.被動(dòng)型養(yǎng)老階段(2040年～2050年)：鄧先生70歲到80歲終老

這個(gè)時(shí)期是完全退休、享受平穩(wěn)安康的晚年生活為主要特點(diǎn)，不會(huì)再外出旅游，生活支出大幅降低，但保健醫(yī)療支出會(huì)大幅增加，其它支出則十分穩(wěn)定，基本上沒有收入來源。第11頁/共16頁第十一頁，共17頁。

第二步：估算退休過后的收入鄧先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金＝退休前一年本地區(qū)職工月平均工資×20％（繳費(fèi)年限不滿15年的按15％）＋個(gè)人賬戶本息和（按月計(jì)算）÷120(1)假設(shè)深圳職工平均月收入2500元計(jì)，未來20年收入年均增長2.57%，則到鄧先生60歲開始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金時(shí)深圳城鎮(zhèn)職工平均月收入為元。(2)鄧先生的個(gè)人賬戶本息和=12000+4400*8%*12*20=(3)鄧先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金=(4)鄧太太退休后每月可以領(lǐng)取到的養(yǎng)老金=第12頁/共16頁第十二頁，共17頁。

第三步：估算退休過后的支出

假設(shè)鄧先生夫婦始終保持目前的生活水平不變，按目前的生活水準(zhǔn)鄧先生夫婦每個(gè)月的基本開支為4500元。根據(jù)年均3%的通脹率，鄧先生夫婦要保持目前的生活水準(zhǔn)，那么當(dāng)他60歲退休時(shí)每個(gè)月所需基本生活開支為元鄧先生夫婦退休期間的醫(yī)療保障費(fèi)用需求按目前中等水平測算退休期間綜合治療費(fèi)用大約是：小病每年3000元、中病退休期間患三次每次3萬元，大病一次約20萬元計(jì)，目前每位老人在20年養(yǎng)老期要準(zhǔn)備的醫(yī)療保險(xiǎn)額度要元才能滿足需要，考慮到通脹率，20年后鄧先生退休時(shí)這筆醫(yī)療保障額要達(dá)到元。退休期間的旅游費(fèi)用計(jì)劃鄧先生計(jì)劃在退休后的前10年內(nèi)每年安排2萬元與太太周游全國以至世界，當(dāng)鄧先生退休時(shí)，他每年需要的旅游費(fèi)用為元。

第13頁/共16頁第十三頁，共17頁。

第四步：估算退休金缺口

目前鄧夫婦的退休金缺口是：第五步：選擇退休規(guī)劃工具投資于基金貨幣型開放式基金的年均回報(bào)率：假設(shè)為3%；債券型開放式基金的年均回報(bào)率：假設(shè)為4%；指數(shù)型開放式基金的年均回報(bào)率：假設(shè)為6%；股票型開放式基金的年均回報(bào)率：假設(shè)為8%。銀行退休養(yǎng)老信托保險(xiǎn)公司變額萬能投資型保單以房養(yǎng)老第14頁/共16頁第十四頁，共17頁。

練習(xí)案例：

趙先生今年27歲，2年前，大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入成都一家大型民營企業(yè)工作，因表現(xiàn)突出，現(xiàn)已升任銷售部主管，月收入5000元，每年年末有2萬元的績效獎(jiǎng)金。

趙先生目前獨(dú)立租房居住，每月租金800元。2010年6月曾購置了一套商品房，花去了6萬元積蓄，月供600元，貸款20年。為孝敬父母，趙先生每月會(huì)寄500元給父母以表心意。除了前述開支，趙先生每月日常生活開支為1500元，目前有儲(chǔ)蓄2萬元。趙先生的3年理財(cái)目標(biāo)：（1）為提升職業(yè)競爭力，準(zhǔn)備明年報(bào)考MBA，深造費(fèi)用3萬元；（2）購買的房子明年6月交房，準(zhǔn)備5萬元裝修以便明年12月居??；（3）想貸款購買10萬元的小轎車用于代步和“自駕游”，屆時(shí)每年繳納汽車保險(xiǎn)4000元，每年汽車維護(hù)費(fèi)用共計(jì)15000元。第15頁/共16頁第十五頁，共17頁。感謝您的觀看。第16頁/共16頁第十六頁，共17頁。