銀行信用卡商戶分期業(yè)務(wù)定價管理方案

中國XX銀行信用卡商戶分期業(yè)務(wù)定價管理方案為提高分期定價的科學(xué)性，總行通過調(diào)研各分行商戶分期的定價現(xiàn)狀，并結(jié)合貸款利率的管理思路，制定了我行商戶分期業(yè)務(wù)的定價管理方案，具體如下：一、基本原則。（―）指導(dǎo)思想商戶分期定價管理堅持以提升資產(chǎn)回報率為核心，遵循“統(tǒng)一標準、權(quán)限下放、事后管理”的基本原則，科學(xué)量化成本收益，使定價機制既能推動業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，又能保證資產(chǎn)的收益水平。（二）定價原則總行結(jié)合個貸利率的管理思路，根據(jù)產(chǎn)品的不同屬性設(shè)置各類分期產(chǎn)品的統(tǒng)一指導(dǎo)價，原則上分行定價不應(yīng)低于指導(dǎo)價。同時，總行在指導(dǎo)價的價格水平之下，根據(jù)經(jīng)濟資本回報的不同，設(shè)定資本價和成本價。分行可在滿足一定條件的基礎(chǔ)上，經(jīng)不同層級的管理人員授權(quán)，突破指導(dǎo)價。二、總行統(tǒng)一費率指導(dǎo)標準。（一）總行分類制定費率指導(dǎo)價信用卡商戶分期業(yè)務(wù)定價采取全行統(tǒng)一制定的費率指導(dǎo)價?？傂袑⒉欢ㄆ诟鶕?jù)市場情況、利率水平調(diào)整上述費率指導(dǎo)價，通過發(fā)文形式下發(fā)分行執(zhí)行?，F(xiàn)階段執(zhí)行的費率指導(dǎo)價詳見附件2。（二）全行統(tǒng)一分潤標準。向商戶收取的分期手續(xù)費，原則上按照收單行與發(fā)卡行7:3的比例進行分潤。如果需要突破該分潤比例需上報總行審批。向持卡人收的分期手續(xù)費全部歸發(fā)卡行，收單行不參與分潤。（三）指導(dǎo)價上分行自行定價。各行可在全行統(tǒng)一指導(dǎo)價的定價之上自行根據(jù)產(chǎn)品類型、期限及手續(xù)費收取方式進行差異化定價。原則上，各分行的定價不得低于指導(dǎo)價。三、分行進行競爭性定價管理?？傂性谥笇?dǎo)價之下制定了兩檔價格下限，分別是資本價和成本價，總行將不定期根據(jù)市場情況、利率水平調(diào)整上述費率資本家和成本價?，F(xiàn)階段執(zhí)行的費率資本價和成本價詳見附件2。如分行的定價突破指導(dǎo)定價的，分行需根據(jù)實際情況選擇一種競爭性定價方式，并按照相應(yīng)的管理要求進行定價管理。競爭性定價共分為三種方式，分別為商戶競爭性定價、行業(yè)競爭性定價和區(qū)域競爭性定價。（一）商戶競爭性定價1、商戶競爭性定價是針對特定合作商戶或項目的分期業(yè)務(wù)，執(zhí)行的低于總行統(tǒng)一指導(dǎo)定價的定價水平。2、商戶競爭性定價的使用方式。（1）分行可按合作商戶或項目不同，針對具體合作商戶或項目的全部分期業(yè)務(wù)使用商戶競爭性定價，并由一級分行統(tǒng)籌管理，向總行報備后可使用。（2）僅重點拓展的、對促進消費有積極作用的行業(yè)可使用商戶競爭性定價。“總對總”等總行統(tǒng)一定價項目的下屬商戶的費率執(zhí)行不受總行費率指導(dǎo)價控制，分行按總行要求執(zhí)行，無需履行相關(guān)報備手續(xù)。（3）對于分行拓展的受理網(wǎng)上分期的商戶，僅商戶承擔分期手續(xù)費時，該商戶可使用商戶競爭性定價。商戶承擔的手續(xù)費在分潤時可以不受收單行與發(fā)卡行7:3的限制，但需滿足如下兩個條件：一是向商戶收取的手續(xù)費+向持卡人收取的手續(xù)費>=資本價（首期收?。?；二是向商戶收取的手續(xù)費發(fā)卡行分潤>=0.3*［指導(dǎo)價（首期收取）-向持卡人收取的手續(xù)費］。3、管理目標。使用商戶競爭性定價的分行，應(yīng)實現(xiàn)以下管理目標：（1使用商戶競爭性定價不得導(dǎo)致該分行新增分期業(yè)務(wù)綜合收益率下降。商戶競爭性定價下該商戶的分期業(yè)務(wù)綜合收益率可考慮該商戶產(chǎn)生的其他收益合并計算綜合收益。（2）一級分行轄內(nèi)所有執(zhí)行商戶競爭性定價的分期新增貸款規(guī)模不能超過該一級分行整體商戶分期（執(zhí)行區(qū)域性競爭定價的除外）新增規(guī)模的15%。（3）網(wǎng)上商戶分期業(yè)務(wù)為目前總行重點發(fā)展方向，可暫不執(zhí)行本條管理目標的要求。4、報備材料。商戶競爭性定價的報備材料應(yīng)包括：（1）突破費率指導(dǎo)價后的定價水平，若分期定價在資本價之下但在成本價之上的，需由一級分行卡中心總經(jīng)理簽字確認；若分期定價在成本價之下的，需由一級分行分管行長簽字確認。（2）執(zhí)行該定價水平的商戶列表及商戶基本情況；（3）同區(qū)域內(nèi)同業(yè)對同類型分期的定價情況；（4）實現(xiàn)商戶競爭性定價管理目標的方案或策略。（二）行業(yè)競爭性定價1、行業(yè)競爭性定價是針對特定行業(yè)的分期業(yè)務(wù)，在一定時間及區(qū)域內(nèi)，執(zhí)行的低于總行統(tǒng)一指導(dǎo)價的定價水平。2、行業(yè)競爭性定價的使用方式。（1）根據(jù)區(qū)域內(nèi)同業(yè)競爭情況和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，分行可采取行業(yè)競爭性定價?？傂写_定重點發(fā)展的行業(yè)可采取行業(yè)競爭性定價。現(xiàn)階段僅包括汽車分期、家裝分期和車位分期。（2）一級分行全轄區(qū)域或二級分行轄內(nèi)采取行業(yè)競爭性定價的，均由一級分行統(tǒng)籌管理，向總行報備后可開展。3、管理目標。采取行業(yè)競爭性定價的分行，應(yīng)實現(xiàn)以下管理目標：（1）采取行業(yè)競爭性定價，不得導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)分期業(yè)務(wù)的綜合收益率岀現(xiàn)下降；（2）采取行業(yè)競爭性定價，區(qū)域內(nèi)新增分期手續(xù)費年度收入較該行上一年同時期同類型新增年度收入的提升比例不得低于一級分行同期四大行信用卡中間業(yè)務(wù)收入的平均提升比例。（3）采取行業(yè)競爭性定價，采取規(guī)模控制的管理方式?？傂袑⒏鶕?jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況不定期調(diào)整規(guī)模控制要求?，F(xiàn)階段的規(guī)?？刂埔笤斠姼郊?。4報備材料。行業(yè)競爭性定價的報備材料應(yīng)包括：（1）突破指導(dǎo)價的行業(yè)及定價水平，執(zhí)行時間及區(qū)域;若分期定價在資本價之下但在成本價之上的，需由一級分行卡中心總經(jīng)理簽字確認；若分期定價在成本價之下的，需由一級分行分管行長簽字確認。（2）同區(qū)域內(nèi)同業(yè)對同類型分期的定價情況；（3）實現(xiàn)行業(yè)競爭性定價管理目標的方案或策略。（三）區(qū)域競爭性定價1、區(qū)域競爭定價是針對特定區(qū)域內(nèi)的分期業(yè)務(wù)，執(zhí)行的低于總行統(tǒng)一指導(dǎo)價的定價水平。2、區(qū)域競爭性定價的使用方式。（1）分行確有需要在區(qū)域內(nèi)采取突破指導(dǎo)定價，但不滿足商戶競爭性定價或行業(yè)競爭性定價要求的，可以執(zhí)行區(qū)域競爭性定價。（2）執(zhí)行區(qū)域競爭性定價采取名單制管理，總行每年制定可以執(zhí)行區(qū)域性競爭性定價的分行名單。3、管理目標。采取區(qū)域競爭性定價的分行，應(yīng)實現(xiàn)以下管理目標：（1）突破定價不得導(dǎo)致該分行資產(chǎn)收益率水平降低。（2突破定價不得導(dǎo)致該分行新增分期綜合收益率小于總行制定的分期收益率下限，總行將根據(jù)市場情況、資金成本等因素測算分期收益率下限，并不定期調(diào)整。現(xiàn)階段執(zhí)行的分期收益率下限詳見附件2。4報備材料。區(qū)域競爭性定價的的報備材料應(yīng)包括：（1）突破指導(dǎo)價的定價水平，執(zhí)行區(qū)域范圍及時間；若分期定價在資本價之下但在成本價之上的，需由一級分行卡中心總經(jīng)理簽字確認；若分期定價在成本價之下的，需由一級分行分管行長簽字確認。（2）同區(qū)域內(nèi)同業(yè)對同類型分期的定價情況；（3）實現(xiàn)區(qū)域競爭性定價管理目標的方案或策略。（一）總行將持續(xù)檢測各行的費率水平、