人身保險(xiǎn)受益權(quán)的分析與改善構(gòu)想

人身保險(xiǎn)受益權(quán)的分析與改善構(gòu)想人身保險(xiǎn)受益權(quán)的分析與改善設(shè)想

作者簡(jiǎn)介：溫雅慧，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院。

中圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-0592〔2022〕03-105-02

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，在這一雙務(wù)合同協(xié)議中，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)事故遭受死亡、傷殘、疾病等后果，或在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)合乎約定的給付保險(xiǎn)金條件時(shí)，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金?，F(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)領(lǐng)域中的理論問(wèn)題和司法實(shí)踐爭(zhēng)議日益增多，人身保險(xiǎn)合同受益人制度作為保險(xiǎn)領(lǐng)域中很重要的理論，在現(xiàn)實(shí)中也存在很多疑難問(wèn)題，亟待解決和完善。

一、人身保險(xiǎn)受益人概述

〔一〕內(nèi)涵

我國(guó)?保險(xiǎn)法》第十八條明確界定了“受益人〞根底內(nèi)涵為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人〞?；诖耍梢钥闯龃藯l款先將外延界定在“人身保險(xiǎn)合同中〞，即“受益人〞是人身保險(xiǎn)合同中的特定概念；而比照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中就只有“投保人〞和“被保險(xiǎn)人〞等術(shù)語(yǔ)。其次，“受益人〞的產(chǎn)生必須是經(jīng)指定的，且法定指定人應(yīng)為被保險(xiǎn)人或者投保人。再者，指出了“受益人〞是投保人、被保險(xiǎn)人或者第三人，除投保人外，受益人并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，且不負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。雖然，投保人將自己或者被保險(xiǎn)人作為受益人無(wú)可厚非，但是將第三人作為受益人、且其與被保險(xiǎn)人無(wú)保險(xiǎn)利益的話，那么存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而這也將引出一個(gè)爭(zhēng)議性的話題，即在人身保險(xiǎn)中，是否需要有保險(xiǎn)利益的存在？換言之，是否需要投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上成認(rèn)的利益。

〔二〕法律地位

保險(xiǎn)受益人的法律地位是指其在法律上的人格、權(quán)利能力或者在法律關(guān)系中所處的位置，即享受權(quán)利與承當(dāng)義務(wù)的資格。下文將從法理和法律規(guī)定兩個(gè)層面上具體分析人。首先，保險(xiǎn)受益人存在的理論根底，從歷史角度看，在解決第三方受益人的問(wèn)題時(shí)，保險(xiǎn)合同最開(kāi)始采用的是類似信托的方式，也即委托人〔保險(xiǎn)合同中的投保人〕基于對(duì)受托人〔保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人〕的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)〔被保險(xiǎn)人的保障利益〕委托給受托人，由受托人按委托的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的進(jìn)行管理或者處罰。其次，從法律角度探討保險(xiǎn)受益人，我國(guó)法律原那么認(rèn)為人身保險(xiǎn)受益人不受保險(xiǎn)利益原那么的限制，如?保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；……〞可見(jiàn)，我國(guó)法律只規(guī)定了投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而無(wú)視了受益人的保險(xiǎn)利益。如此看來(lái)，這一項(xiàng)立法可能會(huì)造成被保險(xiǎn)人的人身平安無(wú)法得到充沛愛(ài)護(hù)，從而引致道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、人身保險(xiǎn)受益權(quán)解析

〔一〕受益權(quán)與繼承權(quán)

受益權(quán)與遺產(chǎn)繼承權(quán)在某一特定情況下具有同一性，即保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的情形，那么保險(xiǎn)人按照?繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。兩者的相同之處為：為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)受益人或繼承人成心造成被保險(xiǎn)人或者被繼承人死亡、傷殘或者疾病的，都會(huì)丟失其應(yīng)享有的權(quán)利。而兩者的不同點(diǎn)那么在于：兩者適用的法律當(dāng)然不同、享受權(quán)益的主體及確定辦法不同。此外，義務(wù)也不同。受益人只負(fù)有通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的義務(wù)，而繼承人的義務(wù)那么較為復(fù)雜，如遺囑繼承人的附有義務(wù)、在繼承的有限范圍內(nèi)有歸還債務(wù)的義務(wù)等。

〔二〕受益權(quán)與債權(quán)

債權(quán)是一方當(dāng)事人請(qǐng)求他方當(dāng)事人為一定行為〔作為或不作為〕的司法上權(quán)利。其與受益權(quán)的相同點(diǎn)在于：其一，兩者都是一種針對(duì)相對(duì)人〔保險(xiǎn)人或者債務(wù)人〕的請(qǐng)求權(quán)，具有相對(duì)性；其二，兩者都具有不可侵性，具體而言，雖然債權(quán)是私法意思自治的重要表現(xiàn)，但是其當(dāng)然受到法律愛(ài)護(hù)，任何他人不得干涉這種既定的法律秩序；同樣，受益權(quán)那么是保險(xiǎn)法中明確規(guī)定的，一旦相關(guān)法律條件具備，受益人對(duì)保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)那么是確定性的、不可侵犯性的。而兩者的不同在于下列三個(gè)方面：產(chǎn)生的方式不一樣、兩者性質(zhì)不同、權(quán)利毀滅原因不一樣。

〔三〕受益權(quán)與信托受益權(quán)

信托人將財(cái)產(chǎn)交予受托人進(jìn)行管理或者處理，約定將相關(guān)利益給予第三方而產(chǎn)生的權(quán)益即是信托受益權(quán)。正如上文所述，早期人身保險(xiǎn)合同采用的是信托的方式，因此，人身保險(xiǎn)受益權(quán)與信托受益權(quán)存在較多相似之處，首先，一般都波及三方當(dāng)事人，人身保險(xiǎn)關(guān)系中包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人，信托關(guān)系中那么有三個(gè)當(dāng)事人，即委托人、受托人、受益人。其次，人身保險(xiǎn)合同和信托合同中的受益人的主體資格都限制較少，一般不要求其具有民事行為能力，只要有民事權(quán)利能力即可。示例，未成年人甚至尚在腹中的胎兒都可以成為受益人。此外，在合乎法定條件而實(shí)現(xiàn)受益權(quán)時(shí)，都需要保險(xiǎn)受益權(quán)人和信托受益權(quán)人確定存在，否那么會(huì)導(dǎo)致權(quán)益無(wú)效。示例，在人身保險(xiǎn)關(guān)系中，受益人無(wú)法確定的或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡且沒(méi)有其他受益人的，受益權(quán)即無(wú)效，保險(xiǎn)金即作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。但兩者的區(qū)別在于：一是兩者的性質(zhì)不同。人身保險(xiǎn)受益權(quán)是一種單純的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而信托受益權(quán)屬于兼具物權(quán)和債權(quán)性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。二是產(chǎn)生的方式不同，保險(xiǎn)受益權(quán)有法定和指定兩種，而信托受益權(quán)是根據(jù)信托行為由委托人指定的，不存在法定的情形。三是兩者權(quán)益的內(nèi)容不同。人身保險(xiǎn)一般是以人的健康乃至無(wú)價(jià)的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的，所以保險(xiǎn)受益權(quán)一般包括保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金返還請(qǐng)求權(quán)，并且保險(xiǎn)受益人獲得的數(shù)額在合同訂立時(shí)是相對(duì)確定的；相反地，信托受益權(quán)益是可能隨著信托財(cái)產(chǎn)的變化而變化的，即在合同成立時(shí)就已具有不確定性。三、相關(guān)人身保險(xiǎn)受益權(quán)的法律問(wèn)題

篇幅有限，本文僅例舉兩個(gè)問(wèn)題以供交流探討。

第一個(gè)問(wèn)題：關(guān)于受益人的指定問(wèn)題。在人身保險(xiǎn)合同三方當(dāng)事人中，投保人開(kāi)啟了法律關(guān)系的大門(mén)，被保險(xiǎn)人關(guān)系著保險(xiǎn)關(guān)系的存續(xù)，而受益人那么決定了保險(xiǎn)利益的歸屬。因此，受益人確實(shí)定必須有著明確的、完善的法律規(guī)定。由?保險(xiǎn)法》第39條的規(guī)定可以得出下列三個(gè)結(jié)論：首先：投保人和被保險(xiǎn)人都可以指定受益人；其次，假設(shè)被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)，無(wú)需任何人同意；最后，假設(shè)投保人指定受益人時(shí)，那么要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，假設(shè)投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。筆者認(rèn)為，這一規(guī)定有其合理之處，一方面，法律賦予投保人和被保險(xiǎn)人都有指定受益人的權(quán)利是符合法理的，前者是保險(xiǎn)合同關(guān)系的當(dāng)事人，承當(dāng)著保險(xiǎn)費(fèi)繳納等義務(wù)，后者的人身重大平安是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，讓被保險(xiǎn)人指定受益人也是合理的；另一方面，被保險(xiǎn)人要充沛考量受益人指定這一法律行為對(duì)其重大人身平安的影響程度，因此，法律也要賦予被保險(xiǎn)人以“同意權(quán)〞，這可以在一定程度上防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第二個(gè)問(wèn)題：關(guān)于受益人丟失受益權(quán)的問(wèn)題。我國(guó)?保險(xiǎn)法》第43條、第45條規(guī)定了受益權(quán)丟失的條件。但是比擬第43條第一、二兩款的規(guī)定，仍然存在一點(diǎn)區(qū)別：受益人假設(shè)成心殺害被保險(xiǎn)人未遂的也會(huì)丟失受益權(quán)，可見(jiàn)，投保人成心殺害被保險(xiǎn)人既遂的情況才會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的后果。因此，法律對(duì)于受益人的要求和限制更為嚴(yán)格。其次，在死亡保險(xiǎn)中，合同成立之日或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，出現(xiàn)被保險(xiǎn)人自殺的情況〔除自殺時(shí)是無(wú)民事行為能力的以外〕，同樣會(huì)導(dǎo)致受益權(quán)的丟失。最后，被保險(xiǎn)人成心犯罪或者因抗拒依法而對(duì)其采取刑事強(qiáng)制措施并導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人也免于賠付?？傊?，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在實(shí)施一定行為時(shí)，都可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的后果。關(guān)于這三條規(guī)定，筆者認(rèn)為缺乏之處在于法律規(guī)定有疏忽之處，如果指定了數(shù)個(gè)受益人，而只是其中一個(gè)受益人實(shí)施了成心傷害被保險(xiǎn)人的行為，其他受益人是否一律丟失受益權(quán)？假設(shè)不丟失受益權(quán)，其受益份額是否包括丟失受益權(quán)之受益人的份額？這都是現(xiàn)實(shí)中需要解決的問(wèn)題。

四、完善人身保險(xiǎn)受益權(quán)的法律設(shè)想

以人身保險(xiǎn)受益權(quán)在司法實(shí)務(wù)中的適用現(xiàn)狀來(lái)看，筆者認(rèn)為對(duì)其完善的重要舉措，即在于對(duì)人身保險(xiǎn)合同受益人制度的法律規(guī)制，最大限度防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因人身保險(xiǎn)合同自身存在的一系列特點(diǎn)，決定了其極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以，對(duì)于受益人制度的規(guī)制與完善應(yīng)以盡量保證受益人利益與其他保險(xiǎn)關(guān)系人之間的平衡為主要伎倆，嚴(yán)格限定受益人的范圍，防止讓投保人毫無(wú)約束的隨意指定與被保險(xiǎn)人無(wú)任何保險(xiǎn)利益的第三人；換言之，不僅被保險(xiǎn)人要充沛考量受益人指定這一法律行為對(duì)其重大人身平安的影響程度，法律也應(yīng)賦予被保險(xiǎn)人以“同意權(quán)〞，以在一定程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。同時(shí)，對(duì)受益人的范圍應(yīng)當(dāng)界定在“配偶、子女、父母以及與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬〞范圍之內(nèi)。并且維持被保險(xiǎn)人可任意變更受益人的法律規(guī)定，但要增加“除非明顯違反投保人意愿〞的限制條件，以適當(dāng)均衡被保險(xiǎn)人與投保人之間的利益。

五、結(jié)語(yǔ)

基于客觀事實(shí)而論，