印度非政府組織在提供社會(huì)保護(hù)方面的作用-印度個(gè)體勞動(dòng)?jì)D女協(xié)會(huì)（SEWA）開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況

印度非政府組織在提供社會(huì)保護(hù)方面的作用印度個(gè)體勞動(dòng)?jì)D女協(xié)會(huì)（SEWA）開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況

印度個(gè)體勞動(dòng)?jì)D女協(xié)會(huì)（theSelf—EmployedWomen’sAssociation，SEWA）成立于1972年，是印度非正規(guī)部門勞動(dòng)者登記注冊(cè)的工會(huì)。SEWA的宗旨，一是謀求會(huì)員的充分就業(yè)（fullemployment）；二是增加會(huì)員的自立能力（self-reliance）。印度非正規(guī)部門的勞動(dòng)者主要包括自雇者、沒(méi)有正式合同的雇傭者和沒(méi)有收入的家庭成員。這類人群的特征是：沒(méi)有固定工資、沒(méi)有休息日，更沒(méi)有資格享受養(yǎng)老金等社會(huì)保障和社會(huì)福利。如何使社會(huì)保障覆蓋非正規(guī)部門的勞動(dòng)者，是印度以及其他發(fā)展中國(guó)家共同面對(duì)的一個(gè)重要問(wèn)題。在這一背景下，1992年，SEWA開(kāi)展了一體化保險(xiǎn)項(xiàng)目（IntegratedInsuranceScheme）。保險(xiǎn)的種類包括SEWA會(huì)員及其丈夫的生命、喪偶、個(gè)人意外事故保險(xiǎn)，以及只針對(duì)SEWA會(huì)員的疾病保險(xiǎn)、孕產(chǎn)福利和財(cái)產(chǎn)損失。本文首先回顧SEWA開(kāi)展保險(xiǎn)項(xiàng)目的動(dòng)機(jī)以及保險(xiǎn)政策的演變；然后分別介紹SEWA保險(xiǎn)的開(kāi)展情況和資金運(yùn)營(yíng)情況；最后簡(jiǎn)要分析SEWA保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的借鑒意義。一SEWA保險(xiǎn)項(xiàng)目的起源與演變（一）SEWA開(kāi)展社會(huì)保護(hù)的起源（1977—1989年）早在1977年，SEWA就試圖開(kāi)展微型保險(xiǎn)項(xiàng)目，以解決其會(huì)員不能享受任何社會(huì)保障的狀況，從而在一定程度上減緩生命周期風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)會(huì)員及其家庭生活的沖擊。但是，SEWA的這一設(shè)想與法律相悖，印度當(dāng)時(shí)的法律不允許SEWA和其他任何私人機(jī)構(gòu)進(jìn)入印度的保險(xiǎn)市場(chǎng)。而且SEWA也缺乏開(kāi)展微型保險(xiǎn)所必需的經(jīng)營(yíng)管理人員。在這種情況下，SEWA嘗試與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，以圖借助商業(yè)保險(xiǎn)的形式，降低各種風(fēng)險(xiǎn)和不確定對(duì)SEWA會(huì)員及其家庭的沖擊。在20世紀(jì)80年代早期，SEWA向印度人壽保險(xiǎn)公司（LifeInsuranceCompany，LIC）提出，希望以團(tuán)體險(xiǎn)的形式，把SEWA會(huì)員納入該公司的覆蓋范圍。但是，LIC拒絕了SEWA的這一要求。其理由是：第一，SEWA會(huì)員的收入水平較低，收入不穩(wěn)定，參保繳費(fèi)的能力差。第二，由于SEWA會(huì)員均為自雇者，從而不可能像雇傭工人那樣可以由雇主承擔(dān)一部分的保險(xiǎn)費(fèi)，而是必須由個(gè)人承擔(dān)全部的保險(xiǎn)費(fèi)。第三，SEWA會(huì)員大多居住分散、偏遠(yuǎn)，往往不在保險(xiǎn)公司的代理范圍之內(nèi)，收取保險(xiǎn)費(fèi)困難。第四，SEWA會(huì)員的居住和生活狀況差，相比之下更加脆弱，索賠比例高，是高風(fēng)險(xiǎn)人群。盡管SEWA和LIC之間沒(méi)有達(dá)成實(shí)質(zhì)性的合作協(xié)議，但SEWA的不斷游說(shuō)，使LIC了解了印度非正規(guī)部門工人對(duì)社會(huì)保護(hù)的需求。這為后來(lái)雙方的合作（只覆蓋自然死亡的人壽保險(xiǎn)）奠定了基礎(chǔ)。（二）人壽保險(xiǎn)項(xiàng)目的引入（1989—1991年）1988年，印度政府與LIC和印度全國(guó)保險(xiǎn)公司（UnitedIndianInsuranceCompany，UIIC）達(dá)成了一項(xiàng)協(xié)議。該協(xié)議的內(nèi)容是：如果保險(xiǎn)公司對(duì)那些希望參加保險(xiǎn)的窮人團(tuán)體和社區(qū)實(shí)行降低參保繳費(fèi)的優(yōu)惠政策，其將可以從印度的國(guó)家社會(huì)保障基金（StateSocialSecurityFund）中得到一定的補(bǔ)貼。SEWA以此為契機(jī)，希望與LIC和UICC合作。1991年SEWA與LIC和印度政府達(dá)成了在SEWA會(huì)員中開(kāi)展人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。這一壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面。（1）每個(gè)SEWA參保會(huì)員每年需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為30盧比。其中SEWA會(huì)員繳納15盧比，其余的15盧比由國(guó)家社會(huì)保障基金向LIC支付。（2）參保人員在自然死亡的情況下，受益人可以得到3000盧比的保險(xiǎn)金；對(duì)于在18—58歲之間的意外死亡和永久性傷殘，受益人可以得到25000盧比的保險(xiǎn)金。參保者的丈夫是保險(xiǎn)的受益人，其他家庭成員沒(méi)有資格受益。（3）SEWA事先代表所有成員繳納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)項(xiàng)目對(duì)于SEWA會(huì)員是強(qiáng)制性保險(xiǎn)。（4）SEWA不參加保險(xiǎn)項(xiàng)目的管理。SEWA僅僅作為SEWA會(huì)員和保險(xiǎn)公司之間的中間組織收取保險(xiǎn)費(fèi)、提出理賠要求、分發(fā)賠償金。在賠償要求得不到滿足的情況下，SEWA代表其會(huì)員與保險(xiǎn)公司協(xié)商。LIC擁有資金的所有權(quán)。（三）從人壽保險(xiǎn)到綜合性保險(xiǎn)（1992年）1.改革的動(dòng)因1992年，SEWA把單一的人壽保險(xiǎn)拓展為包含人壽、健康和財(cái)產(chǎn)的綜合保險(xiǎn)。參保的SEWA會(huì)員，不僅在自然或意外亡故的情況下可以得到一定的賠償，而且在住院治療和家庭財(cái)產(chǎn)受到損失的情況下，也可以得到一定的賠償。這一改革的主要?jiǎng)右蚴荢EWA成員具有較強(qiáng)的醫(yī)療保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求。就前者來(lái)說(shuō)，SEWA的調(diào)查顯示，因?yàn)榧膊《≡褐委煹闹С?，是許多會(huì)員家庭陷入貧困的重要因素。SEWA建立了針對(duì)會(huì)員的合作銀行，SEWA會(huì)員不能按時(shí)還貸的主要原因是會(huì)員或其家庭成員身體有病。有的SEWA會(huì)員得到了銀行貸款之后，并沒(méi)有按指定的用途使用貸款，而是被迫用這些貸款來(lái)支付高昂的醫(yī)藥費(fèi)用。有的SEWA會(huì)員為了治病而不得不求助于高利貸，使得家庭陷入惡性循環(huán)。就后者來(lái)說(shuō)，許多SEWA會(huì)員居住在農(nóng)村地區(qū)，或者居住在位于河流兩岸的貧民窟中。因此，由洪澇、季風(fēng)、失火、盜竊和社會(huì)不穩(wěn)定因素而造成的財(cái)產(chǎn)損失很普遍。2.綜合保險(xiǎn)的籌資和保障內(nèi)容（1）保險(xiǎn)的提供者。SEWA會(huì)員的綜合保險(xiǎn)由LIC和UIIC承擔(dān)。ICC繼續(xù)開(kāi)展自然和意外死亡保險(xiǎn)。UICC提供住院醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，以及意外死亡的保險(xiǎn)，并在參加保險(xiǎn)婦女的丈夫意外死亡的情況下，向參加保險(xiǎn)的婦女提供保險(xiǎn)。這樣被保人死亡受益的數(shù)額增加了（見(jiàn)表1）。與先前一樣，SEWA仍然不參加保險(xiǎn)項(xiàng)目的管理，而是作為其成員和兩個(gè)保險(xiǎn)公司之間的代理性中介組織。表1人壽保險(xiǎn)的受益情況（2）保險(xiǎn)費(fèi)的籌集。綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)固定為每年60盧比。其中45盧比由被保人繳納，15盧比來(lái)自社會(huì)保障基金的補(bǔ)貼。在會(huì)員繳納的45盧比中，15盧比交給ICC作為人壽保險(xiǎn)費(fèi)，30盧比交給UICC。交給UICC的30盧比，又被進(jìn)一部分解為健康保險(xiǎn)15盧比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)8盧比，參加保險(xiǎn)的婦女和其丈夫的死亡保險(xiǎn)費(fèi)各3.5盧比。（3）受益情況。參加保險(xiǎn)的SEWA成員需要參加所有保險(xiǎn)內(nèi)容，不能有選擇地參加某一項(xiàng)保險(xiǎn)。在參加保險(xiǎn)婦女意外亡故的情況下，其丈夫可以獲得35000盧比的保險(xiǎn)金；在自然亡故的情況下，獲得3000盧比的保險(xiǎn)金；在參加保險(xiǎn)婦女的丈夫意外死亡的情況下，該婦女可以獲得10000盧比的保險(xiǎn)金。在健康保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司支付一般疾病住院費(fèi)用，但每年的封頂額為3000盧比。一般疾病包括霍亂、呼吸疾病、腎病、工傷、心臟病、腹瀉、發(fā)熱等。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，如果參保會(huì)員的家庭財(cái)產(chǎn)受到損失，保險(xiǎn)公司提供每年不超過(guò)3000盧比的保險(xiǎn)金。另外，SEWA會(huì)員每生育一個(gè)孩子，可以得到300盧比的生育津貼。（四）綜合保險(xiǎn)內(nèi)容的主要變化1993年，德國(guó)技術(shù)發(fā)展機(jī)構(gòu)向印度LIC投入1000萬(wàn)盧比資本金，期望用其投資收益支持LIC開(kāi)展保險(xiǎn)項(xiàng)目、婦女生育津貼和其他項(xiàng)目。同年，保險(xiǎn)范圍也發(fā)生了一些變化。參加保險(xiǎn)的SEWA成員如果額外繳納15盧比的保險(xiǎn)費(fèi)，其丈夫也被LIC的人壽保險(xiǎn)項(xiàng)目所覆蓋。這樣，如果其丈夫意外死亡或永久性傷殘，該婦女可以獲得35000盧比的保險(xiǎn)金，其中25000盧比由LIC支付，10000盧比由UIIC支付；如果丈夫自然死亡，可以獲得3000盧比的保險(xiǎn)金。這樣，SEWA成員有兩種選擇，如果僅僅其個(gè)人參加保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)費(fèi)為45盧比；如果保險(xiǎn)包括其丈夫，保險(xiǎn)費(fèi)為60盧比。1993年，支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式也有了變化。SEWA會(huì)員可以通過(guò)在SEWA銀行存入500盧比，開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶。銀行存款的利息，被用作繳納保險(xiǎn)費(fèi)。1994年的一項(xiàng)重要的政策調(diào)整是，SEWA從UIIC獲得了健康保險(xiǎn)的資金所有權(quán)，負(fù)責(zé)資金的管理。SEWA不再僅僅是保險(xiǎn)公司和SEWA成員之間的中介機(jī)構(gòu)。1995年，健康保險(xiǎn)的內(nèi)容增加了。除了一般疾病外，職業(yè)病和病也被覆蓋了進(jìn)去。這樣，保險(xiǎn)費(fèi)也有所提高，由原來(lái)的45盧比和60盧比提高到60盧比和75盧比。1996年，SEWA的綜合保險(xiǎn)增加了意外死亡的保賠額。在SEWA成員及其丈夫都參加了保險(xiǎn)，即每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)75盧比，或在SEWA銀行有750盧比固定賬戶的情況下，保額從35000盧比增加到40000盧比。如果參加保險(xiǎn)婦女的丈夫沒(méi)有被保險(xiǎn)，其丈夫若意外死亡，保額從10000盧比增加到15000盧比。用銀行固定賬戶利息支付保險(xiǎn)費(fèi)的SEWA成員還可以得到一些額外好處。1998年，SEWA從UIIC獲得了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的資金所有權(quán)和管理權(quán)。二SEWA綜合性保險(xiǎn)的參保狀況（一）參保人數(shù)SEWA綜合保險(xiǎn)的參保對(duì)象是SEWA的會(huì)員。在1993—1994年度之前，SEWA的綜合保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，凡是SEWA的會(huì)員，都必須參加。因此，SEWA會(huì)員的人數(shù)與參保人數(shù)是相等的。之后，SEWA綜合保險(xiǎn)改成了會(huì)員自愿參加，參保人數(shù)與會(huì)員的數(shù)量不再保持一致了。各年度的參保人數(shù)見(jiàn)表2。可以看出，1994年參加人數(shù)比1993年大量減少，從38136人減少到了7000人。這是從強(qiáng)制性保險(xiǎn)向自愿性保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的反映。從1994年到2000年，參加SEWA綜合性保險(xiǎn)的人數(shù)總體上持續(xù)增加。但是，2000年的參加人數(shù)減少了，從26000人減少到23214人。這是因?yàn)?，SEWA成員主要來(lái)自古吉拉特邦，該邦2000年遭受了嚴(yán)重的自然災(zāi)害。許多原先參加保險(xiǎn)的SEWA成員因?yàn)槭杖雭?lái)源的中斷而沒(méi)有能力繼續(xù)參加保險(xiǎn)，同樣的原因也使新參加保險(xiǎn)的人數(shù)減少。同時(shí)，SEWA的多數(shù)保險(xiǎn)代理人員投入抗旱工作，沒(méi)有時(shí)間動(dòng)員SEWA成員參加保險(xiǎn)、收取保險(xiǎn)費(fèi)和受理保險(xiǎn)索賠。表2SEWA成員中參加保險(xiǎn)的比例從參加綜合保險(xiǎn)的參與率這一指標(biāo)看，1995年參與率急劇降低，從17%降到了8%。1999年恢復(fù)到了18%，但接下來(lái)又降低了。其原因除了SEWA成員增加，而參加保險(xiǎn)的SEWA成員增長(zhǎng)慢。對(duì)此，SEWA解釋說(shuō)，可能的原因是SEWA成員對(duì)保險(xiǎn)的原則和機(jī)制知之甚少，她們不了解保險(xiǎn)的理念，一些人認(rèn)為繳納了現(xiàn)金作為保險(xiǎn)費(fèi)，但將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也許根本不會(huì)出現(xiàn)。（二）城鄉(xiāng)參保人員的結(jié)構(gòu)1993—1994年度（即實(shí)施自愿參保繳費(fèi)的第一年度），SEWA會(huì)員中參加綜合保險(xiǎn)的人數(shù)為7000人，其中，城市的參保人口6000人，所占比例為85.7%，農(nóng)村的參保人口僅有1000人，占14.3%。SEWA致力于在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)項(xiàng)目。因此，在參加SEWA綜合保險(xiǎn)的人口中，農(nóng)村人口所占的比例逐年上升。到1999—2000年度，參加SEWA綜合保險(xiǎn)中農(nóng)村人口所占的比例提高到了50%（見(jiàn)表3）。表3城鄉(xiāng)參保人員的結(jié)構(gòu)（三）參保人員的繳費(fèi)檔次SEWA的綜合保險(xiǎn)有3種類型的保險(xiǎn)內(nèi)容，即人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；有兩種繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式；有只婦女參加保險(xiǎn)和夫妻雙方都被保險(xiǎn)兩種繳費(fèi)檔次。從繳費(fèi)方式看，最初是按照每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如果僅僅婦女參加保險(xiǎn)，每年繳納60盧比的保險(xiǎn)費(fèi)；如果其丈夫也被保險(xiǎn)，則每年應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為75盧比。保險(xiǎn)費(fèi)在每年的4月到6月繳納。從1993年開(kāi)始，參加保險(xiǎn)者也可以選擇通過(guò)在SEWA銀行固定存款的方式繳納保險(xiǎn)費(fèi)，如果僅僅婦女參加保險(xiǎn)，則在SEWA的固定賬戶上存入500盧比；如果其丈夫也被保險(xiǎn)，應(yīng)存入700盧比。銀行存款的利息用來(lái)作為每年應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。參加保險(xiǎn)的婦女到了58歲，可以取出其個(gè)人賬戶中的積累。SEWA鼓勵(lì)其成員使用銀行賬戶的方式參加保險(xiǎn)，表4中關(guān)于健康保險(xiǎn)和婦女生育福利就是鼓勵(lì)措施。SEWA鼓勵(lì)其成員使用銀行賬戶的方式參加保險(xiǎn)的原因是：第一，可以減少SEWA會(huì)員每年交費(fèi)的麻煩，并有利于參保會(huì)員及時(shí)交費(fèi)；第二，可以解決繳納保險(xiǎn)費(fèi)與參保會(huì)員收入的不一致。保險(xiǎn)公司規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間是每年的4—6月，但很多SEWA成員在10月份收入較高。另外，很多零工在4—6月要外出工作。第三，節(jié)省SEWA動(dòng)員和收取保險(xiǎn)費(fèi)的成本，并可以更好地了解參加保險(xiǎn)者的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。從表4可以看出，繳納較低檔次的保險(xiǎn)費(fèi)，即只對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)的參加者的人數(shù)和增加速度都大大快于丈夫也被保險(xiǎn)的人數(shù)。盡管后者只比前者每年多繳納15盧比的保險(xiǎn)費(fèi)，但很多會(huì)員并沒(méi)有選擇這個(gè)檔次的繳費(fèi)，沒(méi)有讓其丈夫也被保險(xiǎn)覆蓋。但是，從2000年的情況看，參加SEWA保險(xiǎn)的總?cè)藬?shù)減少了11%，但丈夫也被保險(xiǎn)的參加者卻增加了。表4參加SEWA綜合性保險(xiǎn)的人數(shù)和受益者人數(shù)導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是值得探討的。SEWA的有關(guān)人員說(shuō)：這些數(shù)據(jù)使我們產(chǎn)生了關(guān)于貧窮婦女家庭對(duì)SEWA保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)受益情況的懷疑，以及對(duì)保險(xiǎn)自愿性的懷疑。（四）SEWA參保會(huì)員的受益情況對(duì)人壽保險(xiǎn)的分析是復(fù)雜的，因?yàn)橐獏^(qū)分自然死亡和意外死亡，以及LIC的人壽保險(xiǎn)和GIC的人壽保險(xiǎn)（只覆蓋意外死亡）。從保險(xiǎn)參加者的角度看，最重要的是保險(xiǎn)的覆蓋情況。從表5可以看出，SEWA保險(xiǎn)支付的保險(xiǎn)索賠高于收取的保險(xiǎn)費(fèi)，6年平均索賠比率超過(guò)160%。表51994—1999年SEWA綜合性保險(xiǎn)的索賠數(shù)額占保險(xiǎn)費(fèi)的比率健康保險(xiǎn)的賠付率很低，6年的平均賠付率僅僅超過(guò)50%。這說(shuō)明這一保險(xiǎn)項(xiàng)目在向參加者提供保險(xiǎn)的覆蓋上效率不高。申請(qǐng)索賠的人數(shù)和實(shí)際住院人數(shù)也存在著很大差距。實(shí)際上，參加SEWA呈現(xiàn)增加的趨勢(shì)，但申請(qǐng)得到保險(xiǎn)索賠的人數(shù)卻并沒(méi)有增長(zhǎng)。申請(qǐng)獲取索賠的人只占參加保險(xiǎn)人數(shù)的18‰—20‰。而在古吉拉特邦每年住院婦女的比例一般為48‰—78‰。也就是說(shuō)，有一些婦女參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，但沒(méi)有受益。但一旦申請(qǐng)，一般都能夠得到保險(xiǎn)賠付，從1994年到2002年，申請(qǐng)但沒(méi)有批準(zhǔn)的比例只有11%。SEWA綜合性保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分的索賠率變化很大。但總體的索賠率不高，僅僅超過(guò)55%。這清楚地反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的管理從GIC轉(zhuǎn)向SEWA后，非常少的索賠請(qǐng)求。從保險(xiǎn)參加者的角度看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也與健康保險(xiǎn)一樣難以令人滿意。然而，部分由于干旱、洪澇等自然氣候的原因，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在不同年份之間的波動(dòng)大。三SEWA綜合保險(xiǎn)的資金運(yùn)行情況（一）SEWA綜合保險(xiǎn)的收入與支出表6顯示了保險(xiǎn)項(xiàng)目的現(xiàn)金收入和支出。每年的余額部分累計(jì)起來(lái)，構(gòu)成了保險(xiǎn)項(xiàng)目的準(zhǔn)備金。表61994—1999年SEWA綜合性保險(xiǎn)的收入與支出SEWA綜合保險(xiǎn)的收入來(lái)源主要有三個(gè)部分。一是參保者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；二是利息收入和其他投資收入；三是政府對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼。1999年，這三項(xiàng)收入所占的比例分別是38.6%、48.5%、11.9%?？梢钥闯?，第二項(xiàng)收入，即利息收入和其他投資收入占收入總額的近50%。其主要來(lái)自德國(guó)1993年的捐助。這部分捐助資金被存入銀行和購(gòu)買固定利息的債券。SEWA綜合保險(xiǎn)的支出包括四項(xiàng)，分別是向LIC和GIC支付的保險(xiǎn)費(fèi)、由SEWA支付的保險(xiǎn)賠款、生育津貼和其他非索賠性支出、管理費(fèi)用。（二）基金運(yùn)行與風(fēng)險(xiǎn)1.基金運(yùn)行狀況SEWA綜合性保險(xiǎn)的基金運(yùn)行狀況見(jiàn)表7。該保險(xiǎn)基金不僅包括德國(guó)GTZ捐助基金（從中提取管理費(fèi)），而且包括在健康和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中因開(kāi)支和索賠較少而造成的保險(xiǎn)費(fèi)積累。表7中最后兩行表示以1994年價(jià)格計(jì)算的每年基金結(jié)余?；鸾Y(jié)余穩(wěn)定增長(zhǎng)，捐助基金基本保持穩(wěn)定。表71994—1999年SEWA綜合性保險(xiǎn)基金情況2.基金的保值增值基金投資受益是影響SEWA保險(xiǎn)基金保值增值的一個(gè)重要因素。從表8看出，在早期，收益率較高，但名義收益率和實(shí)際收益率都在逐漸降低，到1998年，實(shí)際收益率是負(fù)數(shù)。1999年，由于較低的通貨膨脹率，收益率回升。從總體上看，平均真實(shí)收益率在1994—1999年達(dá)到3.4%（見(jiàn)表9）。表8SEWA綜合性保險(xiǎn)的基金投資收益率影響SEWA綜合保險(xiǎn)的另一個(gè)因素是，在印度保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化、避免不公平競(jìng)爭(zhēng)的背景下，政府對(duì)LIC的補(bǔ)貼是否將持續(xù)。如果取消補(bǔ)貼，將對(duì)SEWA保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定和增長(zhǎng)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，將來(lái)保險(xiǎn)項(xiàng)目如何發(fā)展也取決于印度的法律和制度結(jié)構(gòu)。管理費(fèi)用占總收入的比例能夠衡量項(xiàng)目管理的效率。SEWA綜合保險(xiǎn)的管理費(fèi)在一些年份超過(guò)了20%，管理成本似乎過(guò)大。不過(guò)這些成本主要用在了特殊的工作之中，也許不能夠全部歸入SEWA綜合保險(xiǎn)的成本。SEWA綜合性保險(xiǎn)目前已經(jīng)有了龐大的規(guī)模，需要把其管理和資金結(jié)合起來(lái)。保證資金的穩(wěn)定性既需要加強(qiáng)管理控制，又需要使保險(xiǎn)資金能夠應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和流行病等大的危機(jī)。后者需要增加保險(xiǎn)儲(chǔ)備金，并實(shí)行再保險(xiǎn)。四對(duì)中國(guó)的啟示由于國(guó)情的不同，印度SEWA的做法不能簡(jiǎn)單在中國(guó)復(fù)制，但其背后的基本理念有普遍性。這種理念對(duì)于中國(guó)建立和完善針對(duì)農(nóng)村人口的社會(huì)保護(hù)體制，具有啟示和借鑒意義。（一）組織在保護(hù)窮人利益中具有重要的作用SEWA不是保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)非政府組織，是一種保護(hù)窮人的“廣泛的社會(huì)運(yùn)動(dòng)”。在SEWA保險(xiǎn)的發(fā)起、實(shí)施和變遷中，SEWA這一組織發(fā)揮了決定性的作用。SEWA綜合保險(xiǎn)可持續(xù)性的重要原因之一是得到了印度政府和保險(xiǎn)公司的支持。但正是因?yàn)镾EWA組織的力量，才促使印度政府和保險(xiǎn)公司對(duì)SEWA的要求做出積極的回應(yīng)。SEWA的談判能力和信譽(yù)，也使其在政治和制度層面獲得了諸多有利條件。同時(shí)，SEWA本身創(chuàng)造的基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)和管理制度，也為印度政府和保險(xiǎn)公司回應(yīng)SEWA的要求提供了支撐，這也在一定程度上解決了幾乎所有發(fā)展中國(guó)家所共同面臨的私營(yíng)保險(xiǎn)和其他的金融服務(wù)退出農(nóng)村市場(chǎng)的問(wèn)題。中國(guó)非政府組織（NGO）發(fā)育中存在著一些突出問(wèn)題。例如，NGO缺乏自主性，嚴(yán)重依附于行政單位；政府對(duì)NGO有很多不合理的干預(yù)，NGO的發(fā)展空間較小，活動(dòng)領(lǐng)域較為有限。中國(guó)村級(jí)自治組織也屬于NGO體系，但由于中國(guó)鄉(xiāng)村治理的缺陷和農(nóng)村社區(qū)凝聚力的下降，村級(jí)組織的自治和自主空間被極力壓縮。中國(guó)應(yīng)借鑒印度的做法，通過(guò)政策保障來(lái)促進(jìn)農(nóng)村多元化組織結(jié)構(gòu)的形成，提升農(nóng)民的社會(huì)資本和組織資本。（二）鼓勵(lì)農(nóng)村社會(huì)保護(hù)主體的多元化向農(nóng)民提供基本的社會(huì)保護(hù)是政府的基本