關于電子商務支付系統(tǒng)

2023/3/11第二講電子商務支付系統(tǒng)學習目標熟悉網上支付系統(tǒng)主要類型熟悉網上支付系統(tǒng)的基本功能熟悉銀行卡網上支付系統(tǒng)熟悉電子轉賬網上支付系統(tǒng)熟悉電子現(xiàn)金網上支付系統(tǒng)掌握網上支付主要類型的業(yè)務流程關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!2023/3/12了解網絡銀行產生的原因熟悉網絡銀行的功能理解網絡銀行的特點掌握網絡銀行的風險控制方法熟悉網絡銀行競爭的策略熟悉網絡支付的方式與特點學習目標關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!2023/3/132.1網上支付系統(tǒng)2.1.1 電子商務與網上支付系統(tǒng)1、電子支付（E-payment）指電子交易的當事人使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流動。比較項目電子支付傳統(tǒng)支付支付方式電子形式現(xiàn)金、票據工作環(huán)境Internet系統(tǒng)內部對軟、硬件設施的要求很高較低效率高低關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!2023/3/144、網上支付系統(tǒng)：融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。

5、電子貨幣的含義電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。主要有：1，儲值卡型電子貨幣2，銀行卡型電子貨幣3，電子支票4，電子現(xiàn)金

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!2023/3/15電子支票交易的過程（1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉帳。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!2023/3/16電子錢包及其功能

電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子錢包軟件的功能電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。交易的進行：進行SET交易時辯認商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!2023/3/17電子錢包的使用選定用電子錢包付錢信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀行請求確認并授權，商業(yè)銀行確認并授權后送回信用卡公司。授權后，銷售商店就可交貨。

演示關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!2023/3/18商家：后臺服務器CA信用體系客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網關銀行網絡INTERNET支付網關商家開戶行：處理帳單2.1.2網上支付系統(tǒng)的基本構成關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!2023/3/19

2.1.3網上支付系統(tǒng)的種類信用卡支付系統(tǒng)：延時付款，在線操作，允許透支電子轉帳支付系統(tǒng)：即時付款，在線操作，不可透支電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：預先付款，可離線操作關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!2023/3/1101.無安全措施的信用卡支付電話/傳真/因特網用戶(持卡人)商家銀行合法性檢查1、工作流程信用卡信息承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜及賣方獲得信用卡信息等風險2.2網上支付方式2.2.1信用卡網上支付方式

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!2023/3/111特點：①支付通過雙方都信任第三方完成

②信用卡信息不在開放的網絡上傳送，買方沒有信用卡信息被盜竊的風險

③交易成本低

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!2023/3/112發(fā)卡行商家銀行客戶商家服務器業(yè)務服務器商家開設信用卡賬戶信用卡賬戶訂貨及信用卡（加密）信用卡加密信息解密信息銀行卡認證認證信息認證信息交易情況交易是否成功關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!2023/3/113關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!2023/3/1141、安全電子交易協(xié)議(SET)是為了保障Internet上信用卡交易的安全性而開發(fā)的。

4.安全電子交易(SET)信用卡支付2、功能（1）對交易參與者進行認證（用戶、商家、服務器、銀行）（2）信息保密性（3）數據完整性（4）訂單和帳號信息相互隔離，保證用戶資金安全（5）互操作性成本過高關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!2023/3/1152.2.2電子支票支付方式

1、電子支票（ElectronicCheck，E-Check）電子支票,是網絡銀行常用的一種電子支付工具，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數字化支付指令。（主要用于B2B）

美國每年電子支票交易量為700億美元，國際上常用的電子支票系統(tǒng)有:Netcheque(.netcheque.)、Echeck(.)等

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!2023/3/116電子支票的校驗過程關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!2023/3/1173、電子支票的支付流程客戶開戶銀行票據交易所商家開戶銀行客戶商家發(fā)送訂單、電子支票支票驗證交易確認通知傳送支票傳送支票下帳后通知定期將電子支票入帳號關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!2023/3/1183、電子現(xiàn)金的特點：（1）獨立性：依靠自身使用的各項密碼技術來保證安全（2）不可重復花費（3）匿名性（不可跟蹤性）：購買行為和電子現(xiàn)金的使用信息

相互隔離

（4）不可偽造性（5）可傳遞性（6）可分性：支取靈活方便

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!2023/3/1195、電子現(xiàn)金使用流程示范

20世紀80年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼eCash系統(tǒng)之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個協(xié)議由后端服務器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!2023/3/120

步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：weacceptecash，我們接收電子現(xiàn)金）的網上商場購物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD價格為＄14.85。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!2023/3/121

步驟四，向網上商店帳戶“cdshop@”發(fā)送電子現(xiàn)金。

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!2023/3/122

步驟六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各種帳目往來。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!2023/3/1232.3網上支付面臨的問題1、財稅問題：電子商務使得按海關難以根據交易的全部真實價格收稅，關稅稅收會受到一定的影響。2、對金融發(fā)展的影響（1）跨國交易中的貨幣兌換問題（2）影響基礎貨幣3、電子貨幣的立法問題4、風險防范問題關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!2023/3/1242.4.1網絡銀行的含義

網絡銀行（或稱網上銀行、電子銀行、虛擬銀行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網（Internet）技術，通過因特網或其他公用電信網絡與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券交易、投資理財等金融產品及金融服務的無形或虛擬銀行。

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!2023/3/1252.4.3網絡銀行的特征以信息技術為基礎以電腦軟件系統(tǒng)進行操作和管理不需分支機構，觸角伸向全世界需要良好的社會基礎設備的支持成本低，效益高信息共享，團隊精神“3A服務”，突破時空限制

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!2023/3/126降低交易成本關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!2023/3/1272.5.1網絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)

改變傳統(tǒng)銀行的經營理念與格局對傳統(tǒng)銀行的管理制度及運行機制提出挑戰(zhàn)為中、小銀行提供平等競爭機會對銀行網絡體系及金融交易的安全提出了更高要求給國際金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!2023/3/1282.5.3中國網上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國的網上銀行起步于1996年2月，中國銀行招商銀行率先推出網上金融服務業(yè)務：“一網通——網上支付”，目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業(yè)務的分支機構達50余家，企業(yè)與個人客戶超過1000萬戶。２００２年，工行網上銀行交易額超２萬億元，招行網上銀行交易額超１萬億元，建行網上銀行交易額超３０００億元中國的網上銀行用戶已由２０００年下半年的９０萬人增加到目前２５０萬，到２００５年，這一數字將達到１.４億。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!2023/3/1292.6.1網上銀行的風險控制網上資金交易風險控制

投資風險控制

制定相關法律保護銀行及客戶權益內部管理的風險控制

系統(tǒng)的安全等級人員的安全知識教育應急措施，如故障維修、數據恢復計劃嚴格的操作規(guī)程建立完善的系統(tǒng)管理制度

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!2023/3/1302.6.3網上銀行的競爭策略加快自身的技術更新和網絡化建設拓寬和開辟新的服務領域金融創(chuàng)新將是致勝之寶以資本運營為紐帶進行兼并重組，迅速實現(xiàn)金融資本的擴張和業(yè)務范圍的擴大，以增強競爭優(yōu)勢運用網絡技術向全球發(fā)展顧客為中心的盈利方法關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!2023/3/1311、通過調查研究，分析比較不同銀行采用的網上銀行系統(tǒng)的結構特點和優(yōu)缺點。2、試論述電子商務給網上銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)。討論題關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!2023/3/1322、電子支付的特征（1）數字化方式（2）基于一個開放的系統(tǒng)平臺（Interent）（3）使用最先進的通信手段（4）方便、快捷、高效、經濟3、電子支付的一個關鍵就是安全問題安全電子交易協(xié)議SET關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!2023/3/133電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網絡上以密碼方式傳遞的，多數使用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!2023/3/1343電子錢包及其使用電子錢包的功能與特點電子錢包的使用

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!2023/3/135電子錢包的特點

錢包軟件充分保障持卡人的個人財務機密資料，即使商家也看不到卡號及有效期等信息。利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認等必要的安全保護。錢包軟件支持多用戶、多類型。錢包軟件為用戶提供密碼保護功能，錢包軟件支持一用戶多信用卡/供記卡功能。通知商家接收及認可定單，并可查詢歷史交易記錄。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!2023/3/136

第三方支付平臺屬于第三方的服務型中介機構，它主要為電子商務企業(yè)提供電子商務基礎支撐的服務，不直接從事具體的電子商務活動。第三方支付平臺獨立于銀行、網站以及商家來做職能清晰的支付，例如：支付寶關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!2023/3/1371、客戶：支付工具2、商家：根據客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣。3、客戶的開戶行：發(fā)卡行4、商家開戶行：收單行5、支付網關：公用網和金融專用網之間的接口，支付信息必須通過支付網關才能進入銀行支付系統(tǒng)（支付信息和交易信息分離）6、金融專用網則是銀行內部及銀行間進行通信的網絡7、認證機構確認各方的身份關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!2023/3/1382.1.4網上支付系統(tǒng)的功能1、使用數字簽名和數字證書實現(xiàn)對各方的認證2、使用加密技術對業(yè)務進行加密3、使用消息摘要算法確認業(yè)務的完整性4、保證業(yè)務不可否認性5、處理貿易業(yè)務的多邊支付問題(支付信息與訂單信息相分離)關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!2023/3/1392.通過第三方代理人的支付客戶第三方代理人銀行開設賬戶帳號商家訂單及帳號帳號授權訂單確認支付確認銀行卡信息關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!2023/3/1401、特點：

（1）使用SSL技術加密的信用卡信息只有業(yè)務提供商或第三方機構能夠識別。

（2）用戶購物時只需一個信用卡號，比較方便。

（3）啟用身份認證系統(tǒng)和數字簽名，并且這些是用戶、商家在線注冊系統(tǒng)時產生的，不能修改。（4）需要業(yè)務服務器和服務軟件的支持。

3.基于SSL協(xié)議的簡單加密信用卡支付關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!2023/3/141關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!2023/3/142關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!2023/3/143客戶商家發(fā)卡行收單銀行銀行專網認證中心支付網關申請信用卡訂單、支付指令（數字簽名、加密）審核審核批準確認信息確認信息確認信息確認認證認證認證貨款轉移貨款轉移關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!2023/3/144關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!2023/3/1452、電子支票支付方式的特點（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數字簽名也可以被自動驗證，（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!2023/3/1462.2.3電子現(xiàn)金支付方式1、電子現(xiàn)金（E－cash）是一種以數據形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。

2.電子現(xiàn)金的種類（1）硬盤數據文件形式的電子現(xiàn)金（2）IC卡形式的電子現(xiàn)金關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!2023/3/1474、E-Cash的支付過程1234關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!2023/3/148

下面以使用eCash系統(tǒng)購買CD為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。

步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCashPurse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數額(＄80.00)。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第48頁!2023/3/149

步驟三，出現(xiàn)eCash支付確認界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如圖所示。

關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第49頁!2023/3/150

步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數額，由＄80.00減少為＄75.05，扣除了本次購買CD的交易金額＄14.85。關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第50頁!2023/3/1516、電子現(xiàn)金的支付特點（1）E-Cash銀行和商家之間有協(xié)議和授權關系（2）用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件

（3）身份驗證由E-Cash本身完成

（4）具有現(xiàn)金特點，可以存取轉讓，一樣會丟失（5）電子現(xiàn)金的發(fā)行者負責用戶和商家之間實際資金的轉移（6）用于小額交易B2C/C2C關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第51頁!2023/3/1522.4網絡銀行的功能與特征2.4.1網絡銀行的含義2.4.2網絡銀行的功能2.4.3網絡銀行的特征關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第52頁!2023/3/1532.4.2網絡銀行的功能功能演示動畫1、

動畫2動畫3網上支票帳戶網上支票異地結算網上貨幣數據傳輸網上互動服務網上個人信貸

招商銀行

個人銀行、企業(yè)銀行關于電子商務支付系統(tǒng)共60頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第53頁!2023/3/1542.4.4網絡銀行產生的客觀基礎

降低交易成本給客戶提供更高質量的金融服務增強對客戶的吸附力給