國(guó)有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)效率評(píng)價(jià)―基于DEA模型的分析

國(guó)有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)效率評(píng)價(jià)―基于DEA模型的分析國(guó)有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)效率評(píng)價(jià)―基于DEA模型的分析

一、引言

自從我國(guó)的銀行卡類業(yè)務(wù)發(fā)展以來，在這二十多年的時(shí)間中，我國(guó)的銀行卡類業(yè)務(wù)取得了跨越式的開展，其中國(guó)有商業(yè)銀行的開展更為突出。然而在銀行卡類業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)時(shí)，我們必須看到銀行卡類業(yè)務(wù)面臨的隱患與挑戰(zhàn)。一方面，我國(guó)的銀行卡類業(yè)務(wù)相對(duì)于西方興旺國(guó)家而言起步較晚，存在著技術(shù)和規(guī)模的不成熟，雖然銀行卡發(fā)卡規(guī)模巨大，但是很多情況下銀行只注重量的擴(kuò)大而不注重質(zhì)的提高。另一方面，利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推動(dòng)，金融脫媒的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起也將對(duì)我國(guó)的銀行卡類業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的壓力。

二、文獻(xiàn)綜述

西方興旺國(guó)家的銀行卡類業(yè)務(wù)開展較早，已經(jīng)形成了較為完善的理論體系，因而相應(yīng)的研究成果比擬豐盛。國(guó)外對(duì)DEA模型的運(yùn)用主要是在銀行效率研究方面，對(duì)于銀行卡的研究那么側(cè)重于銀行整體效率、銀行卡市場(chǎng)和銀行卡業(yè)務(wù)機(jī)制的研究。

Robert〔1998〕運(yùn)用DEA辦法對(duì)1984年到1993年的美國(guó)銀行業(yè)的技術(shù)及生產(chǎn)效率數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)不良貸款、人均營(yíng)業(yè)費(fèi)用與銀行效率存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，資產(chǎn)規(guī)模、銀行集中度與銀行效率存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。Baxter〔1983〕研究了銀行卡交換費(fèi)的問題，他若即使在發(fā)卡和收單市場(chǎng)都是完全競(jìng)爭(zhēng)的情況下，社會(huì)最優(yōu)交換費(fèi)也不為零。Wright〔2022〕運(yùn)用古諾模型對(duì)商戶受理銀行卡的動(dòng)機(jī)進(jìn)行了研究。

王雪萍，張成虎〔2022〕研究了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)類型，發(fā)現(xiàn)我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)正向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。并且，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和績(jī)效之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，說明銀行卡企業(yè)的績(jī)效與其市場(chǎng)份額具有正相關(guān)的關(guān)系。程貴孫，孫武軍〔2022〕運(yùn)用雙邊市場(chǎng)理論對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行分析研究說明，交換費(fèi)和價(jià)格結(jié)構(gòu)是銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素。文永明〔2022〕利用經(jīng)濟(jì)學(xué)中的各個(gè)領(lǐng)域知識(shí)對(duì)銀行卡的主要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象進(jìn)行解釋。

三、基于DEA模型的卡類業(yè)務(wù)效率實(shí)證分析

〔一〕變量選取

為了對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)的效率進(jìn)行評(píng)價(jià)，本文選取了銀行2022年的發(fā)卡量、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)和自助設(shè)備數(shù)量作為投入量。

本文將各國(guó)有商業(yè)銀行的2022年的銀行卡消費(fèi)額和非利息收入中的銀行卡業(yè)務(wù)收入作為產(chǎn)出變量。

〔二〕實(shí)證評(píng)價(jià)

1、樣本數(shù)據(jù)選取

為了盡可能準(zhǔn)確可靠的反映我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)的效率，本文選取了我國(guó)5家國(guó)有商業(yè)銀行作為評(píng)價(jià)決策的單元。為了更好評(píng)價(jià)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行近期的銀行卡類業(yè)務(wù)的效率，本文選取了2022年的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)來自2022年的各家銀行的年度報(bào)告。

2、數(shù)據(jù)計(jì)算

通過將上述數(shù)據(jù)運(yùn)用DEAP2.1軟件進(jìn)行求解，根據(jù)結(jié)果整理得到：

從表2中可以看出，首先，工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行處于技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率前沿面上，由于這些決策單元的技術(shù)效率值都為1，所以這些銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)是相對(duì)有效的。通過上面的分析，可以表明工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)的效率從技術(shù)水平到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，再到經(jīng)營(yíng)管理都是相對(duì)最正確的，其規(guī)模和投入、產(chǎn)出相匹配，所以工商銀行和建設(shè)銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)中，新增發(fā)卡數(shù)量、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和自助設(shè)備數(shù)按目前的開展?fàn)顟B(tài)是相對(duì)最正確的，不用改變目前的卡類業(yè)務(wù)的開展策略。

其次，農(nóng)業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)為DEA無效。其技術(shù)效率和規(guī)模效率都為DEA無效，純技術(shù)效率為DEA有效，表明銀行卡類業(yè)務(wù)的技術(shù)效率無效是由其規(guī)模效率無效引起的。其純技術(shù)效率有效而規(guī)模效率無效其卡類業(yè)務(wù)的主要問題在于規(guī)模過大，其規(guī)模效率處于遞減的狀態(tài)，顯示其卡類業(yè)務(wù)并沒有發(fā)揮出它的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，通過一定的改變，其在業(yè)績(jī)上仍然有可能有大幅的提升。

再次，中國(guó)銀行的技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率都是DEA無效的，通過它們之間的關(guān)系可以知道，其技術(shù)效率無效是由純技術(shù)效率無效和規(guī)模效率無效共同導(dǎo)致的，所以中國(guó)銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)的問題在于投入產(chǎn)出不匹配和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

中國(guó)銀行銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)的純技術(shù)效率為DEA無效，也就是中國(guó)銀行的投入與產(chǎn)出不匹配。由于銀行卡類業(yè)務(wù)中的銀行卡消費(fèi)額和銀行卡業(yè)務(wù)收入兩個(gè)產(chǎn)出變量是決策單元不可決定的，而銀行卡新增發(fā)卡量、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和自助設(shè)備數(shù)量三個(gè)投入變量是決策單元可以決定的，因此，可以改變中國(guó)銀行的投入變量的數(shù)量來使其卡類業(yè)務(wù)到達(dá)DEA相對(duì)有效。如果中國(guó)銀行在減少1310個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、16194臺(tái)自助設(shè)備時(shí)保持銀行卡新增發(fā)卡量不變，其卡類業(yè)務(wù)仍能達(dá)到目前的盈利狀況。而在目前的投入下，中國(guó)銀行的銀行卡消費(fèi)額應(yīng)到達(dá)24766.718億元和銀行卡業(yè)務(wù)收入應(yīng)該到達(dá)152.395億元時(shí)，中國(guó)銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)才為相對(duì)有效。

四、政策倡議

〔一〕完善發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理

首先，開展銀行卡新領(lǐng)域。銀行卡類業(yè)務(wù)需要掙脫傳統(tǒng)領(lǐng)域的束縛，發(fā)展新領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。其次，提高發(fā)卡質(zhì)量。國(guó)有商業(yè)銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)一直以來以數(shù)量取勝，銀行卡的增長(zhǎng)方式仍為粗放型，這種不可持續(xù)的發(fā)卡方式亟待改善。最后，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)防備和管理系統(tǒng)著手，將銀行卡類業(yè)務(wù)可能遇到的重要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束和限制。

〔二〕改善用卡受理環(huán)境

改善用卡環(huán)境的主要目標(biāo)是以顧客為中心，以最小的本錢發(fā)明最大的股東價(jià)值。改善用卡受理環(huán)境可以從合理規(guī)劃營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備以及改善交易網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境兩個(gè)方面來進(jìn)行。第一，合理規(guī)劃營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備分布。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備分布的不合理增加了銀行運(yùn)營(yíng)的本錢，因而加快合理規(guī)劃營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備的分布有利于提高銀行卡類業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。第二，改善交易網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的開展對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境提出了更高的要求，同時(shí)銀行卡類業(yè)務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的開展而開展，所以改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境就顯得尤為重要了。

〔三〕提高產(chǎn)品盈利能力

銀行卡類業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的代表，其收入成為各大銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是銀行爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)的焦點(diǎn)。首先，創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品。任何一個(gè)企業(yè)在想獲得長(zhǎng)久開展時(shí)，都必須對(duì)自身的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。銀行卡產(chǎn)