我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初探

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初探我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展初探

一、我國(guó)銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展歷程

銀行保險(xiǎn)是一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是銀行和保險(xiǎn)公司采取的一種相互滲透融合的戰(zhàn)略。銀保雙方充沛利用相互的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道、為共同的客戶(hù)群體，提供兼具銀行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一攬子的金融效勞模式滿(mǎn)足客戶(hù)多元化理財(cái)需求的金融效勞。

銀行保險(xiǎn)起源于法國(guó)，20世紀(jì)末始進(jìn)入我國(guó)。2000年，“安全保險(xiǎn)〞開(kāi)發(fā)了全行業(yè)首款銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品――千禧紅，開(kāi)創(chuàng)了銀行代理銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)的先河。2022年，“中國(guó)人壽〞開(kāi)發(fā)了公司首款銀保產(chǎn)品――鴻泰，進(jìn)一步加快了銀保業(yè)務(wù)的開(kāi)展步伐。2022年，“太平洋〞也開(kāi)發(fā)了首款銀保產(chǎn)品――紅利來(lái)，進(jìn)軍銀保市場(chǎng)。至此，壽險(xiǎn)“老三家〞分別開(kāi)發(fā)銀保專(zhuān)屬產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展正式拉開(kāi)帷幕。

2022年，保險(xiǎn)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)銀保保費(fèi)收入491億元。2022年，全行業(yè)銀保保費(fèi)收入首次過(guò)千億，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1075億元。2022年，銀保保費(fèi)收入突破3000億元大關(guān)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3590億元。2022年，銀保保費(fèi)收入再創(chuàng)新高，到達(dá)4663億元。至此以后，國(guó)內(nèi)銀保業(yè)務(wù)年保費(fèi)收入一直維持在4000億左右的規(guī)模。

國(guó)內(nèi)銀保市場(chǎng)從建立到過(guò)千億僅用了3年的時(shí)間，隨后3年時(shí)間突破3000億，并最終維持在4000億平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了跨越式開(kāi)展。截至2022年，銀保保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重高達(dá)41.5%，也就是說(shuō)全行業(yè)有近一半的保險(xiǎn)產(chǎn)品是通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售，引起業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。

二、我國(guó)銀保市場(chǎng)特征

銀保業(yè)務(wù)迅猛開(kāi)展與我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)特征密不可分，這里用四個(gè)“最〞進(jìn)行概括。

首先，銀保市場(chǎng)是最容易進(jìn)入的市場(chǎng)。銀行對(duì)于合作保險(xiǎn)公司資質(zhì)沒(méi)有硬性要求，只要有適宜的產(chǎn)品，銀行就可以代理銷(xiāo)售。新成立的中小保險(xiǎn)公司不足有效人力和相應(yīng)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，與銀行合作將有效彌補(bǔ)中小公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、人力配備缺乏等缺陷。

其次，銀保市場(chǎng)是最具潛力的市場(chǎng)。銀行擁有大量的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源。銀保雙方合作，保險(xiǎn)公司不僅可以利用銀行良好的品牌優(yōu)勢(shì)進(jìn)行銷(xiāo)售，還可以共享銀行的客戶(hù)資源。

再者，銀保市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)最劇烈的市場(chǎng)。銀保產(chǎn)品形態(tài)相對(duì)簡(jiǎn)單，易實(shí)現(xiàn)規(guī)模銷(xiāo)售。各家公司為了搶奪市場(chǎng)份額，紛紛將目光投向銀保市場(chǎng)。新成立的中小保險(xiǎn)公司為了盡快做大規(guī)模，不惜本錢(qián)的去搶奪銀保資源。老保險(xiǎn)公司為了穩(wěn)固市場(chǎng)地位，同樣將銀保業(yè)務(wù)做為戰(zhàn)略開(kāi)展的重點(diǎn)，并投入大量資源守住市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)白熱化。

最后，銀保市場(chǎng)是最脆弱的市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)，借助銀行柜員，開(kāi)發(fā)銀行客戶(hù)，在合作地位上處于劣勢(shì)。銀行通常以網(wǎng)點(diǎn)資源為條件提出較高的手續(xù)費(fèi)率。并會(huì)視手續(xù)費(fèi)上下重新選擇合作對(duì)象。因此，銀保市場(chǎng)是賣(mài)方市場(chǎng)，手續(xù)費(fèi)成為雙方合作的核心因素，合作關(guān)系十分脆弱。

三、我國(guó)銀保業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

銀保業(yè)務(wù)歷經(jīng)10余年開(kāi)展，雖然在規(guī)模數(shù)據(jù)上取得一定功效，但其粗放式業(yè)務(wù)模式并不利于銀保業(yè)務(wù)持續(xù)、健康開(kāi)展。迫于市場(chǎng)份額的壓力，各家公司賠本賺規(guī)模，苦不堪言。銀保業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了“泡沫式〞增長(zhǎng)之后出現(xiàn)了問(wèn)題。

〔一〕產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保障功能不強(qiáng)

各家公司目前在售的銀保產(chǎn)品在形態(tài)設(shè)計(jì)上與銀行定期儲(chǔ)蓄相似，保險(xiǎn)期間多為5年或10年，保險(xiǎn)期間內(nèi)提供一定的意外身故保障，滿(mǎn)期后給付客戶(hù)高于所交保費(fèi)的根本保額，保險(xiǎn)公司每年根據(jù)投資收益情況給付客戶(hù)紅利。由于產(chǎn)品形態(tài)比擬簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)期間較短，產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率固定，各家公司在統(tǒng)籌考慮銷(xiāo)售本錢(qián)后所設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品根本上一致，保障功能普遍不強(qiáng)。

〔二〕監(jiān)管機(jī)制不完善，銷(xiāo)售誤導(dǎo)嚴(yán)重

由于保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員流動(dòng)性較大，且局部公司簽署的是代理合同，銷(xiāo)售人員歸屬感不強(qiáng)，短視行為嚴(yán)重，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、欺騙客戶(hù)等行為時(shí)有發(fā)生。另外，由于銀行僅充當(dāng)代銷(xiāo)保險(xiǎn)的角色，并且在雙方合作過(guò)程中擁有絕對(duì)話(huà)語(yǔ)權(quán)，銀行網(wǎng)點(diǎn)為了完成任務(wù)考核，同樣存在誤導(dǎo)、欺騙客戶(hù)等行為。一旦發(fā)生客戶(hù)投訴、鬧訪等糾紛事件，銀行就會(huì)把責(zé)任推至保險(xiǎn)公司，并以雙方持續(xù)合作為要挾，迫使保險(xiǎn)公司接受客戶(hù)提出的條件。

〔三〕費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)劇烈，銷(xiāo)售本錢(qián)過(guò)高

2022年前，保險(xiǎn)行業(yè)自律公約對(duì)于銀行代理手續(xù)費(fèi)做出了明確的上限規(guī)定，局部保監(jiān)局以此為規(guī)范加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)公司形成了愛(ài)護(hù)，并有利于銀保市場(chǎng)持續(xù)健康開(kāi)展。2022年后，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了?關(guān)于保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)檢查中代理人、經(jīng)紀(jì)人傭金監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》〔保監(jiān)中介（2022）507號(hào)〕，明確規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定傭金上限或組織會(huì)員公司訂立關(guān)于傭金上限自律公約的行為，各保監(jiān)局應(yīng)不主導(dǎo)、不參與，從而導(dǎo)致行業(yè)自律公約徹底瓦解，銀保代理手續(xù)費(fèi)不斷攀升，局部地區(qū)產(chǎn)品代理手續(xù)費(fèi)甚至超過(guò)產(chǎn)品附加費(fèi)用，保險(xiǎn)公司普遍虧損經(jīng)營(yíng)。

四、我國(guó)銀保業(yè)務(wù)未來(lái)開(kāi)展的探討與倡議

由于經(jīng)營(yíng)本錢(qián)過(guò)高，銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展曾一度陷入困境。銀行、客戶(hù)、保險(xiǎn)公司是銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展的主體。只有實(shí)現(xiàn)銀行、客戶(hù)、保險(xiǎn)公司三贏，銀保業(yè)務(wù)才能持續(xù)、穩(wěn)定、健康開(kāi)展。

〔一〕強(qiáng)化本錢(qián)管控，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

承保虧損已是當(dāng)前銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展不爭(zhēng)的事實(shí)。無(wú)論是新成立的中小保險(xiǎn)公司，還是穩(wěn)居市場(chǎng)的老保險(xiǎn)公司，盈利是業(yè)務(wù)開(kāi)展的最終目的。鑒于銀保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，保監(jiān)會(huì)應(yīng)加大監(jiān)管力度，維護(hù)市場(chǎng)秩序，引領(lǐng)銀保業(yè)務(wù)健康開(kāi)展。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，激勵(lì)各家公司開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，深化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，嚴(yán)格審查各家保險(xiǎn)公司資質(zhì)。對(duì)于可持續(xù)開(kāi)展能力不強(qiáng)，償付能力缺乏，內(nèi)控體系不完善的保險(xiǎn)公司以及新成立的中小保險(xiǎn)公司，限制其銀保業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)模。在本錢(qián)控制上，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)合理支付代理手續(xù)費(fèi)，防止手續(xù)費(fèi)支付比例大于產(chǎn)品附加費(fèi)用的現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)于行業(yè)自律公約中有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的規(guī)定，應(yīng)積極提倡，從而營(yíng)造良好的市場(chǎng)開(kāi)展環(huán)境，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)質(zhì)與量協(xié)同開(kāi)展?！捕臣哟髴吞幜Χ?，重塑保險(xiǎn)品牌形象

銀保業(yè)務(wù)要想持續(xù)、健康開(kāi)展，必須堅(jiān)守依法合規(guī)底線。近些年，銀行保險(xiǎn)超常規(guī)增長(zhǎng)，在粗放式的開(kāi)展過(guò)程中銷(xiāo)售誤導(dǎo)、虛假宣傳的案件時(shí)有發(fā)生，銀行存單變保單、保險(xiǎn)產(chǎn)品不保險(xiǎn)等新聞報(bào)道屢見(jiàn)不鮮。一方面是由于銷(xiāo)售人員流動(dòng)性較大，只是把銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品當(dāng)成階段性的工作，短視化行為嚴(yán)重。另一方面是由于銀行保險(xiǎn)波及保險(xiǎn)、銀行兩個(gè)行業(yè)。我國(guó)金融監(jiān)管體制是分業(yè)監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)公司是分內(nèi)之事，但是在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，經(jīng)常會(huì)力不從心。因此，為了引領(lǐng)銀保業(yè)務(wù)健康開(kāi)展，保監(jiān)會(huì)應(yīng)加大與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)合作，通過(guò)聯(lián)合發(fā)文、聯(lián)合督導(dǎo)等形式，共同治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)。同時(shí)，建立金融行業(yè)銷(xiāo)售人員誠(chéng)信信息系統(tǒng)，針對(duì)虛假宣傳、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等行為采取“零容忍〞態(tài)度，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序，重塑保險(xiǎn)行業(yè)“重保障、守信用、惠民生〞的良好形象。

〔三〕積極探索創(chuàng)新，調(diào)整銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)產(chǎn)品在功能上大體分為兩類(lèi)，即：保障類(lèi)和理財(cái)類(lèi)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)展是基于保障類(lèi)產(chǎn)品已遍及全面的根底上。而在我國(guó)銀保市場(chǎng)上，情況卻大不一樣。銀保業(yè)務(wù)的快速開(kāi)展全部依賴(lài)于理財(cái)型產(chǎn)品的火爆銷(xiāo)售，保障類(lèi)產(chǎn)品占比幾乎為零。現(xiàn)實(shí)生活中這樣的情形經(jīng)常上演，客戶(hù)購(gòu)置了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一場(chǎng)車(chē)禍發(fā)生后，家人獲得的死亡保險(xiǎn)金不如車(chē)險(xiǎn)的賠付多，引人深思。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的首要功能就是保障，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也是在于幫忙客戶(hù)做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。保障類(lèi)