【中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問題研究5200字（論文）】

中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與戰(zhàn)略對策TOC\o"1-2"\h\u4576摘要 118337關鍵詞 17148一、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 114930（一）“不想借”———市場認可未深入 122913（二）“不敢貸”———授信風險難把控 126690（三）“不足額”———前期融資需求大 29408二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實需求 227634（一）推進農(nóng)村普惠金融 215237（二）精準扶貧脫困現(xiàn)實需要 219395（三）緩解農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象 24825（四）滿足農(nóng)戶財富管理需求 214359三、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在問題 329450（一）農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)積累不足 313209（二）借貸農(nóng)戶主體范圍受到局限 32408（三）農(nóng)民金融知識匱乏，對互聯(lián)網(wǎng)金融認識度不足 315994（四）農(nóng)村信用環(huán)境不完善 317652（五）農(nóng)村金融消費者金融知識儲備低，易受騙 49451四、推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議 415750（一）聚集農(nóng)戶數(shù)據(jù)，搭建農(nóng)村金融綜合服務信息平臺 421025（二）加強金融聯(lián)合，創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融合作模式 48508（三）創(chuàng)新思維，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合 421657（四）完善征信體系 516933（五）普及金融知識，提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融認識度 525989五、結(jié)論 528298參考文獻 6摘要：我國“三農(nóng)”工作的主要內(nèi)容就是深化農(nóng)村金融體制改革，另外，農(nóng)村金融也是我國金融體系的主要構成部分之一。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是在信息整合、利率市場化和金融約束的條件下成長起來的，是農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物。其為大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、綜合電商平臺等提供進入全國金融市場的機會，現(xiàn)階段，大部分企業(yè)或行業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)來獲得信息和資金，來實現(xiàn)供求雙方的平衡，當傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改革創(chuàng)新運用到互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，其成果不大，而且該模式有很大的限制。農(nóng)民個體、農(nóng)商、農(nóng)村政策、農(nóng)村金融平臺等方面仍然面臨著一些問題，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍呈現(xiàn)出良好的趨勢，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融變革方式和網(wǎng)絡信用政策正變得越來越完善。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在中國趨之若鶩。關鍵詞：農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融體系一、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）“不想借”———市場認可未深入長久以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村市場的認可度受限于城鄉(xiāng)之間“數(shù)字鴻溝”和鄉(xiāng)村居民淡薄的融資意識。第一，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”仍有待進一步彌合。2020年第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至當年3月，我國城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率為76.5%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.2%，差距仍有30.3%。第二，鄉(xiāng)村居民融資積極性不足。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構下鄉(xiāng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展長期滯后，再加上農(nóng)村人口的空心化和老齡化，互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村地區(qū)市場基礎薄弱，痼疾難愈。“不會借、不敢借、不能借”表現(xiàn)為了“不想借”。（二）“不敢貸”———授信風險難把控鄉(xiāng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著復雜的風控局面。第一，鄉(xiāng)村居民財務基本面良莠不齊。當下，鄉(xiāng)村居民主要從事低利潤、低抗風險能力的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受耕作技術、自然條件等主客觀因素制約，難以為農(nóng)戶產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。第二，鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)不足。居民缺乏足夠的金融教育，在承貸后容易產(chǎn)生“現(xiàn)時偏見”，即錯判到期償付力，最終導致違約。第三，鄉(xiāng)村居民征信體系不完善。我國鄉(xiāng)村一些居民依賴現(xiàn)金結(jié)算，處于征信盲區(qū)，其個人信息未納入央行征信系統(tǒng)。復雜的風控局面導致了“不敢貸”。（三）“不足額”———前期融資需求大根據(jù)民政部數(shù)據(jù)，我國有將近70萬個行政村，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村市場仍處于發(fā)展初級階段，供不足需的現(xiàn)象大量存在。微觀層面，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在鄉(xiāng)村市場并沒有跳出城市內(nèi)一些金融機構“嫌貧愛富”的窠臼。企業(yè)借錢擴大再生產(chǎn)就爭先恐后，老百姓借錢開早餐店則推三阻四。宏微觀層面均表現(xiàn)出實際融資“不足額”。二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實需求（一）推進農(nóng)村普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術、云計算、數(shù)據(jù)共享等方式集中處理各種分布式的農(nóng)民信息，在某些方面能夠有效處理信息不對稱的問題，降低采集成本，突破螞蟻金服等傳統(tǒng)的信用識別和放款方法，依靠對大數(shù)據(jù)技術所收集到的客戶交易信息和物流數(shù)據(jù)，進行深入的分析，并對其及進行信用評估和風險評估，然后結(jié)合信用評分，合理地發(fā)放信用貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的高度融合，并以其包容性特點，促進了農(nóng)村普惠金融服務體系的建設。（二）精準扶貧脫困現(xiàn)實需要互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)技術提高扶貧的精準度，根據(jù)農(nóng)村的特點和實際需求，開發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品。在很大程度上解決了農(nóng)民的借貸和融資問題，使流向城市的資金回流到農(nóng)村，刺激了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。（三）緩解農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融體系的壟斷，有效解決了中小微企業(yè)的融資問題；同時，互聯(lián)網(wǎng)融資還消除了空間上的限制，讓農(nóng)民也能夠享受到平等的金融服務。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也有信用排斥和價格排斥的問題。信用排斥有一種自我強化的趨勢，并與價格排斥有著密切的聯(lián)系。所以，必須利用平臺自律、完善征信制度以及加強信息披露等方法，推動政策融資、合作融資和互聯(lián)網(wǎng)融資，進而實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。（四）滿足農(nóng)戶財富管理需求由于農(nóng)村土地產(chǎn)權流轉(zhuǎn)的改革和“兩權”抵押貸款政策的實施，農(nóng)民經(jīng)濟收入水平也越來越高，對理財產(chǎn)品的需求也越來越多。按照農(nóng)民的投資喜好，開發(fā)專屬于他們的理財產(chǎn)品。利用有限的可支配收入實現(xiàn)資本收益，農(nóng)村居民對商業(yè)銀行儲蓄產(chǎn)品的需求就會減少。因此，傳統(tǒng)的金融機構地位會有所下降，而互聯(lián)網(wǎng)金融的市場地位會直線上升?，F(xiàn)如今，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的覆蓋范圍越來越廣，農(nóng)民對新型金融模式的了解也越來越多。此外，隨著農(nóng)村網(wǎng)絡覆蓋率的提高，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的財務管理模式也呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展的趨勢。三、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在問題（一）農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)積累不足盡管近幾年來農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋率越來越高，但還是容易受到以下幾種原因的影響，這些原因主要有：農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的缺乏，農(nóng)民的網(wǎng)上交易規(guī)模不夠大以及交易類型不夠豐富等，因此，就導致互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫不能有效記錄農(nóng)民交易的軌跡，進而無法形成一個龐大的信息數(shù)據(jù)庫。由于農(nóng)村網(wǎng)絡信息化的普及，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)知識了解程度也越來越高，農(nóng)村電子商務的發(fā)展腳步也越來越快。與此同時，交易網(wǎng)絡化、支付在線化以及融資平臺化已經(jīng)成為我國農(nóng)村地區(qū)的未來發(fā)展方向。但就現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)展水平來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展還有很長的路要走。（二）借貸農(nóng)戶主體范圍受到局限農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也不會隨隨便便就放貸，其信用評級標準與傳統(tǒng)金融機構之間還是有差別的。其產(chǎn)生原因是農(nóng)戶的機會主義與違約風險我國農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺主要針對大型涉農(nóng)企業(yè)，同時結(jié)合上下游產(chǎn)業(yè)鏈中農(nóng)民進行交易的實際背景，為農(nóng)民的購買行為提供農(nóng)業(yè)融資。為了限制農(nóng)民的信貸偏離行為和違約風險基金，這些資金只提供給農(nóng)場交易的相關公司，而不是直接提供給農(nóng)民，并且交易的相關活動并不直接針對農(nóng)民。全國范圍內(nèi)的電商平臺，如阿里巴巴、淘寶、京東金融等，只服務于電商服務圈內(nèi)的小型農(nóng)業(yè)公司和農(nóng)民，不對電商服務圈之外的農(nóng)民提供相關的融資服務。（三）農(nóng)民金融知識匱乏，對互聯(lián)網(wǎng)金融認識度不足互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的融資模式，發(fā)展迅速，且具備較大的發(fā)展空間。但就目前的實際情況來看，其仍處于“無門檻、無標準、無監(jiān)管”的三無狀態(tài)。另外，的發(fā)展趨勢參差不齊，甚至多次摸到非法集資的底線，還發(fā)生過攜款潛逃的情況，這就導致其產(chǎn)生嚴重的道德危機，進而讓農(nóng)民對該平臺產(chǎn)生恐懼，不能客觀的對其進行了解，而放棄互聯(lián)網(wǎng)金融。（四）農(nóng)村信用環(huán)境不完善首先，站在農(nóng)民的角度來說，他們還沒有形成良好的信用意識，這主要是因為我國的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)父權社會中，傳統(tǒng)父權社會主要依靠血緣、小農(nóng)意識、契約精神以及口頭信用來實現(xiàn)一些借款行為。在違反合同的情況下很難取得證據(jù)，農(nóng)村信用體系無法運行，信用的價值觀尚未形成。其次從信用體系來說，農(nóng)村的信用體系仍然存在一些有待解決的問題，農(nóng)民很難通過抵押從正規(guī)金融機構獲得貸款，他們只能通過非正式農(nóng)村金融機構。農(nóng)民的信用隔離在正式的金融體系之外。評定信用的交易數(shù)據(jù)很難收集，并且不能查詢默認行為。違約成本太低，產(chǎn)生道德風險的幾率大。（五）農(nóng)村金融消費者金融知識儲備低，易受騙農(nóng)業(yè)的不斷現(xiàn)代化，農(nóng)民就有一個更高層次互聯(lián)網(wǎng)金融知識得需要。但是多數(shù)農(nóng)村人們只對銀行網(wǎng)點的基本業(yè)務熟悉，而一些新興金融產(chǎn)品并不了解，即便手中有資本，也無法作出合理的資源配置，甚至都沒有方法去理財，所以有些人們會不相信互聯(lián)網(wǎng)并反對這些服務業(yè)務。所以一些不法分子有機可乘，利用農(nóng)村人們這一弱點，進行欺詐等等行為，使得他們的財產(chǎn)收到威脅，同時，有太多關于金融糾紛案件都表明農(nóng)民缺乏法律素養(yǎng)對法律知識了解過少，而損害了自身利益。如果不盡快改進，這將是一個約束。四、推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議（一）聚集農(nóng)戶數(shù)據(jù)，搭建農(nóng)村金融綜合服務信息平臺農(nóng)村地區(qū)的交易信息是復雜的、分散的，政府應計劃建設一個擁有多個數(shù)據(jù)庫的有關農(nóng)村金融的信息綜合服務型平臺。多利益相關者協(xié)調(diào)形成農(nóng)村金融服務聯(lián)盟，將商業(yè)、合作、政策、發(fā)展、新互聯(lián)網(wǎng)金融等多層次的農(nóng)村金融服務結(jié)合起來，將農(nóng)業(yè)金融信息納入服務平臺。建設全國金融綜合信息服務平臺，將全國的貨流、資金流、信息流結(jié)合起來，開放農(nóng)村金融數(shù)據(jù)庫，打造龐大的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。（二）加強金融聯(lián)合，創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融合作模式為了防止資金出現(xiàn)流動性不足的現(xiàn)象，我國農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融必須給予足夠的合作思維空間，積極拓展融資渠道。首先，政府有關部門必須將互聯(lián)網(wǎng)資金納入財政補貼范圍，消除身份歧視?；ヂ?lián)網(wǎng)融資應積極與金融支農(nóng)聯(lián)動，創(chuàng)新金融扶貧新模式，促進減貧。其次，農(nóng)村金融機構向上還需要與傳統(tǒng)融資對接，將傳統(tǒng)融資作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的基金批發(fā)銀行，向下與農(nóng)民合作社或小額信貸機構對接，為農(nóng)民提供間接的融資服務，另外，減少農(nóng)民的違約風險和道德風險，創(chuàng)造出由傳統(tǒng)金融到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融到合作社小額信貸機構再到農(nóng)戶的新型農(nóng)村金融扶貧富農(nóng)方式。（三）創(chuàng)新思維，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合跨界思維是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的重要理念，推動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、金融、農(nóng)業(yè)融合，努力打造新型的金融服務模式，使農(nóng)民生活消費和交易網(wǎng)絡化變得大眾化，通過互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建“互聯(lián)網(wǎng)＋金融＋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)”一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品銷售信息的精準對接，強化農(nóng)村的信貸資金配置，有利于打通城鄉(xiāng)資源雙向通道，打破二元的經(jīng)濟模式。（四）完善征信體系首先，在梳理農(nóng)村鄉(xiāng)土人情的隱性的信用基礎上，培養(yǎng)農(nóng)民樹立風險意識和信用意識，加大失信懲戒政策教育，形成“信用創(chuàng)造價值”的理念，注重培育農(nóng)戶契約精神和法治理念。其次，完善農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)庫，搭建以“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)庫”為新型模式的農(nóng)村線上信用服務平臺以及農(nóng)村電子信用檔案信息服務平臺，并大力推進農(nóng)民信用評估工作的開展，進一步推進出評選優(yōu)質(zhì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用個人的活動。再次，培育市場化、多元化的征信體制，通過市場化方式加強中央銀行信貸中心與社會征信機構在征信數(shù)據(jù)采集中的合作。依靠我國的金融協(xié)會的標準制定互聯(lián)網(wǎng)金融的征信標準要求與隱私的保護體系，研究中央銀行征信系統(tǒng)下互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)的建立，建立健全金融業(yè)統(tǒng)一征信服務平臺；實現(xiàn)全國信用采集的實時信息進行評估、交換與分享。（五）普及金融知識，提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融認識度金融知識要手把手的來傳播，通過開展“金融知識下鄉(xiāng)”等一些公益的活動，發(fā)放資料，集中演講。具體可以先進行分組，實踐演示金融業(yè)務的各項操作，然后對業(yè)務活動進行理論演講，最后進行有獎知識問答活動的方式，從最基本最簡單最實用最急需的理論知識開始，從傳統(tǒng)金融機構業(yè)務知識到支付寶借貸寶等現(xiàn)代金融工具，再結(jié)合發(fā)放尋傳資料、張貼宣傳海報、現(xiàn)場答疑等，開展金融知識的線下宣傳。同時要注意，線下活動不能一時熱度，只辦一兩次活動是沒有用的。要健全活動的長效機制，再進一步的擴大活動覆蓋程度