互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展困境研究引言,貨幣銀行論文

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展困境研究引言,貨幣銀行論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展窘境研究引言【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】1引言1.1選題背景及意義從2005年到2021年這十年時(shí)間，我們國家互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)的普及率都有大幅度的上漲。從圖1-1能夠看出，比照2020年，2021年我們國家網(wǎng)民的規(guī)模和全國互聯(lián)網(wǎng)普及率分別增長了將近4000萬人和2.4%.同時(shí)，這兩個(gè)指標(biāo)都呈逐年上升態(tài)勢，且增長率都超過了2%,我們能夠樂觀的以為，我們國家網(wǎng)民規(guī)模仍將不斷地?cái)U(kuò)大。我們國家互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展，不僅加速了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且深入地影響了傳統(tǒng)的各行各業(yè)，并催動(dòng)了各行各業(yè)的變革。而金融行業(yè)自誕生以來，就承載著大量的信息和資金，因此它把握信息越多、處理信息越好，它的功能就越強(qiáng)大，并且能夠得到越好地發(fā)揮。這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)之間存在著互相影響、密不可分的聯(lián)絡(luò)。當(dāng)前，移動(dòng)支付、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等的出現(xiàn)和逐步走向成熟，也加劇了新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠借助其本身已有的先進(jìn)技術(shù)得到大量的網(wǎng)絡(luò)資源和信息數(shù)據(jù)，加上其在網(wǎng)絡(luò)資源和信息數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢足夠支持其涉足金融服務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建出信息對等的大規(guī)模協(xié)作平臺。而這種大規(guī)模協(xié)作平臺能夠極大地降低金融業(yè)的準(zhǔn)入門檻和交易成本，促進(jìn)投資方和融資方的有效對接。另一方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)通過這些技術(shù)能夠改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)甄別能力和應(yīng)對能力。因而一種新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)而成的全新的商業(yè)形式--互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)而生。自2020年以來，我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，截至2021年2月為止，我們國家P2P平臺已將近4000家，于是盛況空前的互聯(lián)網(wǎng)投融資出現(xiàn)了。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行也相應(yīng)而生，并在短時(shí)間內(nèi)，截至2021年年底，傳統(tǒng)銀行業(yè)的直銷銀行增長數(shù)量到達(dá)六十多家。而對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念和運(yùn)營形式，當(dāng)前各界都仍然持有不同的意見和看法。2020年12月12日，微眾銀行宣告開業(yè)，這是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT之一的騰訊公司旗下的民營銀行，同時(shí)這也是中國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。盡管在國內(nèi)，真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行還在探尋求索階段，但微眾銀行作為首家營業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)跨出了重要的一步，真正地實(shí)現(xiàn)了純網(wǎng)絡(luò)化線上運(yùn)營。然而國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展已相對成熟，并且根據(jù)行業(yè)生命周期來看，我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行還處于幼稚和成長階段，能夠預(yù)見將來我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展空間還很大，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行之間的競爭會(huì)愈加劇烈。正是基于以上背景，本文希望通過明確互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念、特點(diǎn)，系統(tǒng)地分析當(dāng)前國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行所有的運(yùn)營形式，全面地分析我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展的必然性，并以微眾銀行為例，針對微眾銀行的發(fā)展現(xiàn)在狀況、碰到的問題和挑戰(zhàn)，分析和得出微眾銀行的發(fā)展策略，為其今后的發(fā)展和其他互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展提供一些參考建議?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展至今最全新的發(fā)展形式，它把握住了時(shí)代的脈搏。盡管各行各界對于互聯(lián)網(wǎng)銀行能否能夠真正沖擊到傳統(tǒng)銀行業(yè)，且其影響力度有多大都還存在著爭議，但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行已加快了傳統(tǒng)銀行業(yè)改革創(chuàng)新的步伐，并威脅著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展?？傮w而言，本文的研究意義主要包括下面三個(gè)重點(diǎn)。第一，微眾銀行是中國第一家民營自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的互聯(lián)網(wǎng)銀行，本文以它為例，能夠保證研究內(nèi)容具有首創(chuàng)性，而研究和提出的發(fā)展策略具備一定的市場推廣意義。一方面，對于想涉足銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司或者民營企業(yè)來講，本文能夠提供代表性的微眾銀行發(fā)展形式、發(fā)展策略等重要信息資源，有重要的借鑒意義。另一方面，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行去迎接互聯(lián)網(wǎng)銀行的挑戰(zhàn)、尋求互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作、或發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，以及學(xué)習(xí)和融合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)獨(dú)具的創(chuàng)新性和極佳的用戶體驗(yàn)等方面，都具有實(shí)踐意義。第二，我們國家創(chuàng)業(yè)企業(yè)、微小企業(yè)和普通人的融資需求一直得不到很好的解決，華而不實(shí)微小企業(yè)的就業(yè)人員卻占據(jù)了總就業(yè)人數(shù)的95%以上。我們國家創(chuàng)業(yè)企業(yè)和微小企業(yè)由于多方面原因，很難在傳統(tǒng)銀行那里得到融資貸款。而微眾銀行將本身目的客戶群體定位于創(chuàng)業(yè)企業(yè)和微小企業(yè)，以及工薪階層等普通老百姓，同時(shí)也為他們提供專門的、獨(dú)具特色的投融資方案，創(chuàng)新性地創(chuàng)立自個(gè)的個(gè)存小貸品牌，以知足他們這些長尾客戶的融資需求，為其提供新的融資渠道。這也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)起到了一定的補(bǔ)充作用。第三，本文將國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)銀行的不同的運(yùn)營形式和發(fā)展策略用于互聯(lián)網(wǎng)銀行的詳細(xì)分析中，結(jié)合微眾銀行的實(shí)際現(xiàn)在狀況，探尋求索出微眾銀行的發(fā)展策略，具有前瞻性。1.2理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述1.2.1理論基礎(chǔ)〔1〕長尾理論。長尾概念最早是在2004年由Anderson提出來的。長尾理論顛覆了二八定律,即20%產(chǎn)品帶來80%利潤的原則。它以為主流市場外異質(zhì)化的潛在需求可會(huì)聚成與主流大市場相匹敵的市場需求，市場中利基產(chǎn)品品種遠(yuǎn)超暢銷產(chǎn)品的少量品種，固然每個(gè)利基產(chǎn)品銷量微小，但產(chǎn)品的數(shù)字特征使其儲存、分發(fā)的經(jīng)營成本微乎其微。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)連接技術(shù)和搜索技術(shù)的快速發(fā)展致使供需雙方的交易成本和搜索成本顯著降低。因而，諸多利基產(chǎn)品的需求可會(huì)聚成一個(gè)與主流暢銷市場相匹敵的長尾市場，同樣可為公司創(chuàng)造利潤。長尾理論的邏輯能夠用于互聯(lián)網(wǎng)銀行。信息不對稱、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)管控的制約，致使傳統(tǒng)主流金融市場排擠中小企業(yè)和低收入人群。因此互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠服務(wù)于傳統(tǒng)銀行拋棄掉的那80%的群眾中小企業(yè)，即銀行的長尾。這些長尾客戶，固然交易量或交易次數(shù)較低，但無窮的群眾同樣能夠創(chuàng)造無窮的需求，構(gòu)成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造收益，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展?！?〕銀行再造理論。由于銀行與銀行之間經(jīng)營的貨幣、信譽(yù)具有同質(zhì)性，所以它們的差異不同實(shí)際源于各自的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)流程因此成為建立競爭優(yōu)勢最重要的因素。銀行再造需要借助當(dāng)代信息技術(shù)的氣力，從根本上重新考慮和設(shè)計(jì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，進(jìn)而建立注重客戶體驗(yàn)的流程組織，以期在成本、質(zhì)量、客戶滿意度等方面有所突破，進(jìn)而在財(cái)務(wù)績效指標(biāo)與業(yè)績成長方面有優(yōu)異的表現(xiàn)。因此，銀行再造理論對于微眾銀行的發(fā)展有如下啟示。微眾銀行能夠不僅僅局限于業(yè)務(wù)流程上的改善，其它因素如組織構(gòu)造、員工技能、制度、技術(shù)、客戶滿意度等，均應(yīng)隨著流程的再造而有重大的改變，進(jìn)而提高微眾銀行的市場競爭力。1.2.2文獻(xiàn)綜述現(xiàn)前階段關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的研究主要包括了互聯(lián)網(wǎng)銀行的內(nèi)涵與特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的原因分析以及互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略這三個(gè)方面?！?〕互聯(lián)網(wǎng)銀行的內(nèi)涵與特點(diǎn)簡單的來講，互聯(lián)網(wǎng)銀行就是電子信息技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶能夠在線上獲取信息和進(jìn)行交易等服務(wù)，這些服務(wù)成本低廉，方便省時(shí)，且不受時(shí)空限制〔Serkan,etal.,2004〕。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為技術(shù)基礎(chǔ)來提供服務(wù)，那么互聯(lián)網(wǎng)上海量信息的會(huì)聚能夠使得金融市場的透明度提高，并打破原先的信息壟斷，促使資金流動(dòng)性加強(qiáng)，用戶投資理財(cái)度提高〔郭丁源，2020〕。當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的競爭愈發(fā)劇烈，已經(jīng)不僅僅僅是在技術(shù)上的較量，更多的是在商業(yè)上的角逐，因此平臺發(fā)展和多方合作已成為互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭的重要環(huán)節(jié)〔趙旭升，2020〕?！?〕互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的原因分析互聯(lián)網(wǎng)金融在全國范圍內(nèi)的繁榮與發(fā)展，使得金融服務(wù)和產(chǎn)品消費(fèi)者的數(shù)量迅速增加。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展也推進(jìn)了眾多發(fā)展中國家普惠金融的發(fā)展〔Eduardo,etal.,2020〕。國外發(fā)達(dá)國家對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管的趨勢是寬松自由到不斷規(guī)范化，但并未對傳統(tǒng)銀行做出太多限制。而與國外不同的是，我們國家中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)一直都是抱著支持和寬松的態(tài)度，也出臺了相關(guān)扶持政策〔黃旭，2020〕。但自從2021年以來，眾多P2P公司倒閉和跑路，相關(guān)部門也開場重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控。互聯(lián)網(wǎng)銀行不需要高租金、高人力成本的分布廣泛的物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，競爭對手較容易進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)，準(zhǔn)入門檻低，使得諸多非銀行機(jī)構(gòu)開場與傳統(tǒng)銀行開展競爭，不斷搶占有市場份額，這也鼓勵(lì)著互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷創(chuàng)新投融資產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)〔Foley,2000〕。年輕客戶是互聯(lián)網(wǎng)使用占比最高的人群，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的主要客戶群體，隨著時(shí)間推移，他們也將成為將來互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)的主力客戶〔徐昕等，2000〕。客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求不斷在增加，使得以用戶體驗(yàn)為核心的互聯(lián)網(wǎng)銀行也在不斷創(chuàng)新和發(fā)展。十分是銀行的企業(yè)客戶，他們對復(fù)雜業(yè)務(wù)的需要比擬多，這也為銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新提供有利時(shí)機(jī)〔Siriluck,2003〕?！?〕互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略首先，將來銀行業(yè)的競爭力主要還是在用戶體驗(yàn)上，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行不再像傳統(tǒng)銀行一樣有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，能夠進(jìn)行人工交互，因此客戶的忠實(shí)度將影響互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。因此要事先對客戶進(jìn)行細(xì)分，給各類客戶定制不同的產(chǎn)品和服務(wù)，盡可能地知足用戶地需求，提高服務(wù)質(zhì)量〔Lova,etal.,2020〕。要想提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)質(zhì)量和信息質(zhì)量，就要對客戶進(jìn)行調(diào)查，保持本身處在變動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)中，不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以便提高的用戶的體驗(yàn)，增加用戶與銀行的黏度〔Carlos,etal.,2006〕。其次，為了提高傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展形式，傳統(tǒng)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造鏈，為不同企業(yè)提供不同的金融服務(wù)〔Ignacio,etal.,2007〕?？蛻羝每赡艹霈F(xiàn)變動(dòng)，監(jiān)測其動(dòng)態(tài)變化，以便隨時(shí)給客戶的動(dòng)態(tài)服務(wù)〔張常勝，2020〕。監(jiān)管部門協(xié)調(diào)和市場機(jī)制雙管齊下，在銀行之間、銀行與各通訊運(yùn)營商之間、銀行與電商之間實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通〔朱純福，2021〕。最后，互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要具體表現(xiàn)出在信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)程開戶風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)，以及尚未出臺統(tǒng)一的監(jiān)管法律風(fēng)險(xiǎn)和針對性的法律〔喬海曙等，2020〕。內(nèi)部管理成本的增長不容忽視，這已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)銀行當(dāng)下面對的主要挑戰(zhàn)〔Ivo,etal.,2018〕?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行必須保持基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)形式的獨(dú)特優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，提升盈利能力〔Alexandre,etal.,2020〕。1.3本文的研究方式方法首先，用到PEST分析法宏觀地分析了我們國家互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的必然性。其次，為了進(jìn)一步區(qū)別各種運(yùn)營形式的不同，采用的是比照分析法。而關(guān)于微眾銀行的發(fā)展現(xiàn)在狀況，則采用了鉆石模型分析法。最后，論文主要采用文獻(xiàn)研究法分析出微眾銀行的發(fā)展策略，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)本文的研究目的和意義。1.4本文的創(chuàng)新點(diǎn)及缺乏本文包括下面兩個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)：第一，選題新穎。當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行系統(tǒng)闡述和分析的文獻(xiàn)相對較少，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流的新型金融形式對我們國家傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了較大影響。而現(xiàn)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的文獻(xiàn)華而不實(shí)大部分都是討論直銷銀行這一運(yùn)營形式，微眾銀行這一具備互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)血液的特殊性就擁有了其獨(dú)具一格的研究意義。因而，本文以互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略為主題，以微眾銀行為案例，選題具有新穎性。第二，內(nèi)容創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營形式，之前的研究分類主要是