單身白領(lǐng)理財(cái)方案設(shè)計(jì)

/我為自己理財(cái)——單身工薪青年理財(cái)規(guī)劃方案一、個(gè)人背景徐先生，23歲，內(nèi)蒙古通遼人，知名本科畢業(yè)，現(xiàn)在呼市工行新城東街支行工作，一般工作員工，享受基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保障，有住房公積金，單位供應(yīng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)并建立了企業(yè)年金支配。稅后月薪4000元左右，工作3年。1、資產(chǎn)狀況銀行存款：20000元，股票：市值40000元，其中盈利10000元左右住房暫無(wú)，目前租房小徐的最大資產(chǎn)是股票占66%，市值波動(dòng)大，已經(jīng)盈利10000元即收益狀況33%，流淌性好；儲(chǔ)蓄存款占總資產(chǎn)33％，可以應(yīng)付時(shí)常之需，收益性低，流淌性強(qiáng)。可安排資產(chǎn)合計(jì)60000元。2、收入狀況年收入6萬(wàn)。3、支出狀況年支出4.16萬(wàn)元，日常生活支出2.12萬(wàn)元，交際等其他支出1.34萬(wàn)元，探親或旅游支出0.7萬(wàn)元。（圖）4、現(xiàn)有支配（1）調(diào)整投資組合，實(shí)現(xiàn)更高收益（2）3年內(nèi)購(gòu)買一套兩居室住房（3）希望在5年內(nèi)結(jié)婚5、其他信息(1)父母都有退休金醫(yī)保，短期不須要照看；(2)單位有基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保障，有住房公積金，單位供應(yīng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)并建立了企業(yè)年金支配。二、財(cái)務(wù)狀況分析（一）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析小徐原有的銀行存款占總資產(chǎn)的比例為33%，股票為66%，投資品單一，抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力弱，投資比例不合理。（二）收支狀況分析生活費(fèi)支出2600元/月，占總支出38.20％，房屋租金1000元/月，家庭購(gòu)房后可以做其他用途；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10％，偏重，有變動(dòng)彈性；無(wú)任何負(fù)債性支出，無(wú)新增投資支出。（圖）從收入狀況來(lái)看，年度收入中等，收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來(lái)看，由于小徐從事的工作年限短，年度支出較高，房租生活費(fèi)及交際支出占總支出52.9％,總支出占總收入的75.56%；暫無(wú)負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了她雖然收入穩(wěn)定，但支出的比例按其收入水平來(lái)說(shuō)偏高，對(duì)小徐造成了肯定的壓力。（三）財(cái)務(wù)比率分析資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)＝0%,說(shuō)明小徐的綜合償債實(shí)力強(qiáng)。儲(chǔ)蓄比率：盈余/收入＝（60000-41600）/60000×100%=31%從儲(chǔ)蓄比率可以看出，該家庭在滿意當(dāng)年的支出外，可以將31%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。流淌性比率：流淌性資產(chǎn)/每月支出=60000/4000=15反映該家庭流淌性資產(chǎn)可以滿意其15個(gè)月的開(kāi)支，流淌性好。通過(guò)上述分析我們可以看出小徐償債實(shí)力很強(qiáng)，資金流淌性好，資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有31％的收入可以用于增加儲(chǔ)蓄或投資，顯示了小徐具備肯定的理財(cái)空間。（四）目前理財(cái)狀況分析1、由于小徐還是單身，沒(méi)有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且短暫沒(méi)有供房，因此整個(gè)開(kāi)支偏向于消費(fèi)而非投資儲(chǔ)蓄，現(xiàn)有的財(cái)寶積累狀況程度較低。2、資產(chǎn)配置存在不合理：（1）無(wú)任何商業(yè)保障保險(xiǎn)產(chǎn)品投資，對(duì)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失、人身意外損害等突發(fā)事務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)反抗力較小。（2）股票投資比重過(guò)大，占總資產(chǎn)66％，風(fēng)險(xiǎn)較大（3）投資產(chǎn)品單一，儲(chǔ)蓄仍占總資產(chǎn)33％，收益率偏低三、小徐風(fēng)險(xiǎn)偏好分析及理財(cái)目標(biāo)設(shè)定（一）小徐偏好分析依據(jù)小徐資產(chǎn)的狀況，股票占總資產(chǎn)66％而存款只占總資產(chǎn)33％，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)通過(guò)我行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，可知小徐屬風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，評(píng)估等級(jí)為進(jìn)取型，有肯定風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力，傾向于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品。（二）小徐理財(cái)現(xiàn)狀分析（1）合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。（2）為加強(qiáng)擔(dān)當(dāng)人身意外風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力，有購(gòu)買人身意外險(xiǎn)需求。（3）支配3年內(nèi)買一套2室一廳的住房，約90平方米。以目前房?jī)r(jià)6000元/平米，則總價(jià)約54萬(wàn)元，以現(xiàn)在的存款狀況購(gòu)買力不足。因此，2年后才有購(gòu)買住房需求，在此期間積累首付款，然后運(yùn)用公積金貸款。（4）目前單身，但須要考慮將來(lái)戀愛(ài)、結(jié)婚儲(chǔ)備資金。（三）理財(cái)目標(biāo)設(shè)定在分析小徐現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活、職業(yè)特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)偏好，我為小徐擬定了一份將來(lái)5年的理財(cái)支配，幫助其更好地規(guī)劃人生，基本上滿意小徐的各個(gè)目標(biāo)。詳細(xì)理財(cái)目標(biāo)如下：1、短期內(nèi)合理配置財(cái)產(chǎn)，增加保險(xiǎn)支出（年均支出4000元），使個(gè)人保障全面合理。2、依據(jù)不同須要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益至少達(dá)到約10％）。3、打算3年內(nèi)購(gòu)買住房（房?jī)r(jià)約54萬(wàn)，一次性付出約10.8萬(wàn)）。4、為自己預(yù)留每年旅游和探親基金7000元，儲(chǔ)蓄戀愛(ài)、結(jié)婚資金10萬(wàn)元。四、理財(cái)組合設(shè)計(jì)（一）基本思路作為工薪青年日常的吃穿交際等是支出的一個(gè)大頭，所以將收入50%（3萬(wàn)元/年）用做日常支出，5％作為保險(xiǎn)支配，其余收入的35%用做投資，將余下的10%（6000元/年）用來(lái)儲(chǔ)蓄（作為臨時(shí)備用金,可以參與進(jìn)修接著深造，或者突發(fā)事務(wù)應(yīng)急）圖3—規(guī)劃前后收支比較圖（二）保障支配人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時(shí)，以小徐現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況很難擔(dān)當(dāng)高額的醫(yī)療住院費(fèi)用。因此，小徐購(gòu)買一份人身意外險(xiǎn)，用較小的支出分散較大風(fēng)險(xiǎn)。建議購(gòu)買泰康人身意外損害綜合兩全型保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種保障全面且具有肯定的儲(chǔ)蓄功能。小徐選擇基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)80萬(wàn)，可以選擇保費(fèi)分期，按月繳納保費(fèi)方式，月繳258元，繳費(fèi)壓力小，涵蓋多種可能意外，常常出差旅行也可以不必再購(gòu)買其他交通意外險(xiǎn)種，繳費(fèi)10年，保障30年，30年后沒(méi)有大額理賠，可取回全部保費(fèi)以及取得肯定利息。（三）投資組合1、基金投資建議理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，假如單純地從短線來(lái)考慮投資機(jī)會(huì)的話，時(shí)間一長(zhǎng)就不會(huì)有很好的表現(xiàn)。今年以來(lái)股票投資市場(chǎng)活躍，一季度以來(lái)大盤和基金累計(jì)增長(zhǎng)67%以上，小徐就是在這個(gè)過(guò)程中通過(guò)股票投資取得了超額收益。但是，隨著慢牛行情的打開(kāi)，股市多次回調(diào)，投資風(fēng)險(xiǎn)加大?？紤]小徐日常開(kāi)支較多，須要旅游資金和學(xué)習(xí)進(jìn)修資金，要求更高的流淌性，建議小徐把主要的投資資金（約50%）投資于開(kāi)放式基金?？梢赃x擇的開(kāi)放式基金目前很多，貨幣市場(chǎng)基金、債券型基金、平衡型基金，風(fēng)險(xiǎn)和收益也隨之不斷增加。建議小徐在選擇的時(shí)候主要考慮基金公司的實(shí)力背景和選擇基金的過(guò)往業(yè)績(jī)，建議購(gòu)買偏股型基金，并搭配混合型基金，選擇有較好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的基金公司，在目前市場(chǎng)回調(diào)階段一次性建倉(cāng)，并中長(zhǎng)期持有。舉薦：工銀瑞信高端制造股票基金，屬于成長(zhǎng)型股票基金，屬于風(fēng)險(xiǎn)水平較高的基金，該基金最大的特點(diǎn)就是工業(yè)2025支配。富國(guó)新興產(chǎn)業(yè)股票基金。嘉實(shí)醫(yī)療保健股票基金，搭配新發(fā)行混合基金，投資成本低，認(rèn)購(gòu)期手續(xù)費(fèi)低，逐步減倉(cāng)，目前大盤指數(shù)價(jià)格平安。同時(shí)，做一些基金定投，目前牛市階段并不是很有利，但是一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期收益高有復(fù)利效應(yīng)的有效投資手段，建議目前每月只定投300元，以后股市穩(wěn)定后隨著收入增加，增大定投金額。2、股票投資建議近期國(guó)企改革板塊、新能源板塊、次新股等都是拉動(dòng)大盤的主力，建議小徐多關(guān)注此類股票?？紤]到小徐沒(méi)有太多的時(shí)間放在股市上，而且現(xiàn)在慢牛格局開(kāi)啟，股市剛剛回調(diào)，可以接著視察并跟進(jìn)主力資金動(dòng)作，預(yù)料近2-3年收益率20%。貴金屬投資建議去年以來(lái)貴金屬行情表現(xiàn)低迷，國(guó)際金價(jià)在低位徘徊，但是仍具備投資機(jī)會(huì)。我行的賬戶黃金、賬戶白銀產(chǎn)品投資門檻低，同時(shí)可雙向交易，可進(jìn)行杠桿交易，小徐可親密關(guān)注貴金屬市場(chǎng)動(dòng)向，出現(xiàn)上行趨勢(shì)和國(guó)際利好消息，可以短線操作跟進(jìn)，若貴金屬開(kāi)啟牛市階段后，可入場(chǎng)跟進(jìn)，我行會(huì)剛好發(fā)送貴金屬投資建議信息。債券投資工銀瑞信的債券型基金收益穩(wěn)定，選擇一款純債型基金可以有效分散投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)起點(diǎn)金額1000元，年化收益4%以上，可媲美保本理財(cái)產(chǎn)品，流淌性很好。舉薦工銀60天理財(cái)。表1：小徐年度各類追加投資資金（單位：元/年）基金股票貴金屬債券儲(chǔ)蓄投資額（元/年）3000015000500060006000投資比例50%25%10%7%/預(yù)料收益率15%20%4%4%3%圖—4：王小姐各類追加投資比例圖3年的投資收益=（30000×115%+15000×120%+5000×104%+6000×104%+6000×103%）×3=（34500+18000+5200+6240+6180）×3=210360（元）（四）購(gòu)房支配小徐打算3年內(nèi)購(gòu)買住房，房?jī)r(jià)約54萬(wàn)，一次性付出約10.8萬(wàn)（3年內(nèi)小徐的投資收益將達(dá)到210360元，足夠支付首期房款），其余43.2萬(wàn)元采納公積金貸款，依據(jù)剛剛推出的新政，單人公積金可貸50萬(wàn)，可包含裝修、車位費(fèi)，房年增值15%，亦可出租“以房養(yǎng)房”。旅游、戀愛(ài)及結(jié)婚支配每年投資收益都有盈余，在理財(cái)支配執(zhí)行過(guò)程中，須要運(yùn)用時(shí)可以贖回部分基金以備每年一次的旅游探親運(yùn)用，到3-5年后結(jié)婚時(shí)，投資收益可供運(yùn)用。適當(dāng)增加負(fù)債比例，提升生活質(zhì)量建議可以辦理我行信用卡，員工一般額度可達(dá)5萬(wàn)元，分期付款手續(xù)費(fèi)低，適合購(gòu)買手機(jī)、家具、汽車等大件資產(chǎn)。同時(shí)可運(yùn)用我行逸貸產(chǎn)品，分期起點(diǎn)300元，借記卡也可運(yùn)用，以備時(shí)常之需，適合旅游、機(jī)票等消費(fèi)購(gòu)買。五、方案執(zhí)行的要點(diǎn)（一）留意好用性白領(lǐng)的工作節(jié)奏一般都是很有規(guī)律的，過(guò)著朝九晚五的上班族日子，無(wú)暇顧忌和工作無(wú)關(guān)的事情，從而對(duì)自己的資產(chǎn)安排也不合理，對(duì)新生的理財(cái)工具更是知之甚少，本方案針對(duì)上班族的這些特點(diǎn)，占用他們較少的時(shí)間讓他們學(xué)會(huì)如何利用理財(cái)產(chǎn)品來(lái)支配資產(chǎn)，以達(dá)到財(cái)寶最大化。（二）資產(chǎn)安排本案例中的小徐由于資金有限，流淌性小，從整體來(lái)說(shuō)，他的風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)力比較高，但實(shí)際可支配收入少，假如投資一些風(fēng)險(xiǎn)較大的金融品種，是不太實(shí)際，而且原有的資產(chǎn)有很大可能受損。在本方案中，我們?yōu)樗O(shè)計(jì)了投資不同的金融產(chǎn)品，從而避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，提高保障系數(shù)，充分利用現(xiàn)有的資金，合理的支配投資比例。（三）留意平安性、保障性很多人對(duì)收益高的投資方式很感愛(ài)好,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,平安性是理財(cái)時(shí)應(yīng)當(dāng)首先考慮的因素。理財(cái)肯定要具有劇烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教化),不要因?yàn)檫^(guò)度投資而影響生活水準(zhǔn),造成財(cái)務(wù)危機(jī)。留意：本理財(cái)方案的期間為2015年5月至2019年5月，由于客戶處于職業(yè)生涯的起步期，將來(lái)收入和個(gè)人發(fā)展肯定會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，