個人理財綜合案例2則通識打印

綜合理財規(guī)劃方案參考案例1：大學(xué)生金程的理財沒有收入也會理財[案例素描]金程，市場營銷專業(yè)的三年級學(xué)生，一個月生活費800元左右，性格外向活潑，已經(jīng)是投資協(xié)會會長，成績也不錯，對專業(yè)非常感興趣。剛?cè)胄Ｄ菚?，由于沒有太多“理財”的經(jīng)驗，在最初的時間里也有過節(jié)衣縮食的尷尬，但是在他的好朋友金明的建議下，逐漸做出了改變，慢慢地，向父母要的錢越來越少，通過暑期打工、投資試水，還攢出自己的小金庫，這讓很多同學(xué)煞是羨慕和佩服。[理財愿景]擺脫“月光”，爭取半經(jīng)濟獨立，積累投資經(jīng)驗，做好職業(yè)規(guī)劃基礎(chǔ)[風(fēng)險特征]年紀(jì)較輕，可以接受較為積極的投資方式，但是風(fēng)險承受能力差[財務(wù)掃描]較為簡單，金程的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表編制如下：客戶現(xiàn)金流量表（家庭收支表）日期：20XX-1-1至20XX-12-31姓名：金程收入金額百分比支出金額百分比兼職收入6,00050%伙食+日常生活費6,00080%投資收入1,0008.33%交訊費7009.33%生活費5,00041.66%教輔費5006.66%娛樂費3004%收入總計12,000100%支出總計7,500100%結(jié)余4,50037.5%客戶資產(chǎn)負債表日期：20XX-12-31姓名：金程資產(chǎn)金額負債金額活期及現(xiàn)金3,000負債0股票2,000基金2,500個人資產(chǎn)7,500負債總計0凈資產(chǎn)7,500[財務(wù)診斷]家庭財務(wù)診斷表客戶財務(wù)比率分析表項目計算公式參考值主要功能實際值結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入10％-40%儲蓄意識37.5%投資凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50％投資意識60%清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50％綜合償債能力100%負債比率負債/總資產(chǎn)<50％綜合償債能力0%即付比率流動資產(chǎn)/負債70％短期償債能力不存在負債收入比率當(dāng)年負債/年稅后收入<40％短期償債能力0%流動性比率流動資產(chǎn)/月支出3-6應(yīng)急儲備狀況4.8提示：金程在大學(xué)時代養(yǎng)成很好的理財習(xí)慣，平時適度地緊縮財政支出，為自己建立一個富有彈性的消費習(xí)慣；能夠嚴(yán)格控制自己每月的消費上限，對自己每筆資金的去向有一個詳盡的記錄，并養(yǎng)成定期儲蓄的好習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。[目標(biāo)排序]堅持記賬和控制消費支出，學(xué)會對錢的合理分配和使用；通過對理財知識的學(xué)習(xí)，“小試牛刀”地適當(dāng)進行投資，積累經(jīng)驗；職業(yè)規(guī)劃，為畢業(yè)后進入金融行業(yè)準(zhǔn)備。[理財建議]大學(xué)生的理財較為簡單，從如下幾個方面進行：記賬越勤，理財越行。繼續(xù)保持理性消費的習(xí)慣，月初規(guī)劃，每天睡覺前做好記賬，月末自我檢查，這樣可以積攢投資本金?！?321法則“確定收入分配?！?321法則”是指收入中40%投資，30%衣食住行，20%備用金，10%投保，這個方法可以讓金程合理安排資金，因為現(xiàn)在暫時不需要買保險，所以這部分也可作為儲蓄。嘗試?yán)碡敼ぞ撸龊脤I(yè)準(zhǔn)備金程已經(jīng)具備了一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，并且進行了一些投資嘗試，如股票、基金定投等。注意的是涉足投資領(lǐng)域并不完全是為了掙錢，更多的是一種練習(xí)，通過對流程的直接參與，使自己更好地認識投資市場，了解金融方面的基本知識，不僅開闊了眼界、培養(yǎng)了能力，還為日后步入金融行業(yè)積累了經(jīng)驗和教訓(xùn)。對于金程來說，還可以嘗試培養(yǎng)自己的理財風(fēng)格，因為大學(xué)生風(fēng)險承受能力非常差，所以選擇安全性較高的工具，例如增加基金定投比例、債券、債券型基金、貨幣市場基金等，其他風(fēng)險高的投資工具可以通過模擬仿真進行了解。案例2：二人世界85后準(zhǔn)夫妻的幸福生活[家庭素描]畢業(yè)后，金程順利進入金融界，開始了他的打拼生涯，金程工作3年以后與女孩陳笑笑“情投意合”，在甜蜜戀愛兩年后，到了談婚論嫁的地步，著手準(zhǔn)備買房，籌備婚禮，但是這時候發(fā)擺在兩個年輕人面前的是，首付如何籌措，以及婚后的生活安排。笑笑月收入5000元（稅后，下同），金程月收入有8000元，笑笑的年終獎有2.5萬元，金程有4.5萬元。在確立戀人關(guān)系后，兩收入中的很大一部分用在兩人吃喝玩樂上，主要是金程支付，平均每個月的日常消費在5000元左右。陳笑笑家在本地，所以沒有房租開銷，金程在本地未置業(yè)，每個月有1800元的房租需要支付。兩人所在單位福利都不錯，笑笑每個月個人交納800元的公積金，金程個人交納1200元的公積金，因此購房后還貸壓力較少。[理財愿景]笑笑想買一套新房，考慮到婚后不久就考慮要寶寶，希望把房子購買在離她父母較近的地方，至少需要二室一廳，需要90平方米。按目前區(qū)域房價來看，30%的首付至少要50萬元，加上簡單裝修、家具家電，也要有60萬。而目前來看，他們目前有5萬元的活期存款，基金市值35萬元，缺口仍有20萬，而同時小兩口不想讓雙方父母出錢。另外，考慮到資金有限，婚禮一切從簡，打算采取旅行結(jié)婚，但是一些必要的費用還是需要的。[風(fēng)險特征]年紀(jì)較輕，可以接受較為積極的投資方式。[財務(wù)掃描]該家庭的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表編制如下：客戶現(xiàn)金流量表（家庭收支表）日期：20XX-1-1至20XX-12-31姓名：金程的準(zhǔn)家庭收入金額百分比支出金額百分比工資收入156，00066.10%房租支出21，60026.47%獎金收入80,00033.90%日常支出60，00073.53%投資收入00%公積金收入48000收入總計236，000（+48000）100%支出總計81，600100%結(jié)余154,400（+48000）65.42%客戶資產(chǎn)負債表日期：20XX-12-31姓名：金程的準(zhǔn)家庭資產(chǎn)金額負債金額活期及現(xiàn)金50，000住房貸款0其他金融資產(chǎn)（基金）350，000其他負債0個人資產(chǎn)400，000負債總計0凈資產(chǎn)400，000[財務(wù)診斷]家庭財務(wù)診斷表客戶財務(wù)比率分析表項目計算公式參考值主要功能實際值結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入10％-40%儲蓄意識65.42%投資凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50％投資意識87.50%清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)>50％綜合償債能力100%負債比率負債/總資產(chǎn)<50％綜合償債能力0%即付比率流動資產(chǎn)/負債70％短期償債能力不存在負債收入比率當(dāng)年負債/年稅后收入<40％短期償債能力0%流動性比率流動資產(chǎn)/月支出3-6應(yīng)急儲備狀況7.35提示：該家庭總體收入水平適中，結(jié)余較多；從目前來看沒有負債，因此可以在未來承擔(dān)一定的債務(wù)；已經(jīng)具備了一定的投資經(jīng)驗，能夠承受一定的風(fēng)險；流動性比率適中，但是隨著籌備婚禮、購房，流動性比率可能會大大下降。[目標(biāo)排序] 籌首付，買婚房；婚禮花費；配置保險。[理財建議]1、現(xiàn)金規(guī)劃?，F(xiàn)在的流動性比率較為合理，符合年輕家庭開支較多，因此儲備較多的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物。考慮到購買房子以后，還需要1年時間左右裝修準(zhǔn)備，才能入住，因此在這一年中既要支付房租1800元，還需要支付月供6005元（見購房規(guī)劃）?；楹笊钪С鲞€將繼續(xù)增加，因此建議小夫妻開源節(jié)流，適當(dāng)減少娛樂和生活支出，控制在4000元每月生活花費。因此總的月花費達到11805元，當(dāng)房屋入住以后，可減少到10005元。2、購房規(guī)劃。購房是該家庭的頭等大事，也是最讓金程操心和頭疼的事情。分別來看下首付和按揭款如何實現(xiàn)支付：（1）首付。首付款項需要50萬，外加10萬的裝修費用，家庭資產(chǎn)有40萬，缺口20萬。考慮到該家庭年底會有7萬元的獎金收入，因此可“借”出首付補缺口。雖然不想跟父母伸手，但是這是最直接有效而且成本較低的方式，只要有借有還，老人的積蓄并不會減少。并且參照5年期的貸款利率，建議按照每年7%的利率，分5年還給父母。這樣一來既可以解決首付問題，也可以讓父母將借款當(dāng)作一種投資回報。因此每年需要歸還本息54000元、51200元、48400元、45600元、42800元。（2）按揭。首付30%，共50萬，因此房子總價在167萬元，還需要貸款117萬。因為金程與笑笑已經(jīng)繳納了幾年的公積金，按照當(dāng)?shù)匾?guī)定，可以把沒有提取的公積金直接沖到貸款額度里面，同時每個月繳納的公積金還可以作為月供款。經(jīng)查實，兩人合計累積的公積金為10.56萬元。公積金貸款：80+10.56=90.56萬商業(yè)貸款：117-90.56=26.44萬采取等額本息，15年的貸款期限，每月共需要還按揭9405元，其中每月繳納的公積金（1:1配比），共有4000元可以扣除部分費用，實際支出5405元，占該家庭月收入的27.5%，因此在合理的承受范圍之內(nèi)（30%）。3、籌備婚禮。選擇婚禮從簡可以節(jié)省很大一筆婚慶費用，婚戒等基本花銷從收入結(jié)余總提出，不成問題。選擇國內(nèi)，例如海南、西藏、云南等地作為旅行結(jié)婚的目的地，早作預(yù)定和準(zhǔn)備，費用也不會太多。估計婚慶計劃的花費在3萬元。4、保障規(guī)劃。雖然小夫妻倆的單位都不錯，有福利保障，但是在今后買房、育兒、養(yǎng)老上，還需要適時添置適當(dāng)