我國(guó)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管控文獻(xiàn)綜述袁杰

文獻(xiàn)綜述、外外文文獻(xiàn)獻(xiàn)題目我國(guó)第三方方支付的的風(fēng)險(xiǎn)管管控姓名袁杰學(xué)號(hào)4071003000001136學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)學(xué)院專業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)指導(dǎo)教師楊武岐教教授2010年年12月27日中文文獻(xiàn)我國(guó)第三方方支付的的風(fēng)險(xiǎn)管管控研究究文獻(xiàn)綜綜述一、第三方方的概念念所謂第三方方支付，就就是一些些和產(chǎn)品品所在國(guó)國(guó)家以及及國(guó)外各各大銀行行簽約、并并具備一一定實(shí)力力和信譽(yù)譽(yù)保障的的第三方方獨(dú)立機(jī)機(jī)構(gòu)提供供的交易易支持平平臺(tái)。在在通過(guò)第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)的交易易中，買買方選購(gòu)購(gòu)商品后后，使用用第三方方平臺(tái)提提供的賬賬戶進(jìn)行行貨款支支付，由由第三方方通知賣賣家貨款款到達(dá)、進(jìn)進(jìn)行發(fā)貨貨；買方方檢驗(yàn)物物品后，就就可以通通知付款款給賣家家，第三三方再將將款項(xiàng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)至賣家家賬戶。二、第三方方支付平平臺(tái)的發(fā)發(fā)展隨著我國(guó)對(duì)對(duì)第三方方支付平平臺(tái)監(jiān)管管制度的的不斷出出臺(tái)，我我國(guó)第三三方支付付的發(fā)展展呈現(xiàn)出出了階段段性的特特征。在在第三方方支付研研究領(lǐng)域域比較認(rèn)認(rèn)同的一一種觀點(diǎn)點(diǎn)就是，把第三方的發(fā)展階段作為分界點(diǎn)。第一個(gè)階段是在2003之前，主要是隨著電子商務(wù)的發(fā)展第三方支付開(kāi)始出現(xiàn)；第二個(gè)階段是從2003年12月年2005年8月，這個(gè)階段是第三方支付平臺(tái)大力發(fā)展的階段，這相階段由于第三方的出現(xiàn)，國(guó)家工商行政管理總局《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》（國(guó)家工商行政管理總局令2010年第49號(hào)）說(shuō)明了第三方可以進(jìn)行支付服務(wù)；；第三個(gè)階段是從2005年8月至今，以2005年8月28日以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)服務(wù)及其等級(jí)劃分規(guī)范B2B\B2C電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)》的實(shí)施為界。在此階段主要是規(guī)范第三方市場(chǎng)，此后中國(guó)人民銀行頒布了第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)許規(guī)定，嚴(yán)格限制了第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，只有持有牌照才能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)。三、國(guó)內(nèi)外外研究現(xiàn)現(xiàn)狀1.國(guó)外研研究現(xiàn)狀狀。經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)和金金融學(xué)理理論界關(guān)關(guān)于第三三方支付付平臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題題的研究究起步較較晚，直直到最近近二三十十年才真真正把第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)作為一一個(gè)專門門的研究究課題來(lái)來(lái)考察。隨隨著19970－－19880年西西方國(guó)家家的利率率市場(chǎng)化化進(jìn)程的的相繼完完成，激激烈的市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)使得擔(dān)擔(dān)保等非非利率因因素日益益被重視視并廣泛泛使用，從從而為擔(dān)擔(dān)保理論論的研究究提供了了現(xiàn)實(shí)背背景。而而這一時(shí)時(shí)期，隨隨著博弈弈論和信信息經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)的發(fā)發(fā)展，網(wǎng)網(wǎng)上交易易市場(chǎng)中中的信息息不對(duì)稱稱問(wèn)題引引起了一一些經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)家和和金融學(xué)學(xué)家的關(guān)關(guān)注，越越來(lái)越多多的學(xué)者者開(kāi)始深深入研究究第三方方支付問(wèn)問(wèn)題，涌涌現(xiàn)了許許多有價(jià)價(jià)值的研研究成果果，形成成了基于于不完全全信息條條件下的的第三方方支付的的理論體體系。國(guó)國(guó)外第三三方支付主要要研究的的是第三三方支付付對(duì)用戶戶安全的的保護(hù)，而且經(jīng)過(guò)過(guò)很多年的的迅速發(fā)發(fā)展，已已經(jīng)成為為金融領(lǐng)領(lǐng)域最活活躍、最最成功的的重要分分支之一一。國(guó)外外的第三三方支付付比較有代代表性的的研究主主要是從法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、信息管管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)方面來(lái)來(lái)探討的的?，F(xiàn)代代經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)界對(duì)第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)的問(wèn)題題的研究究取得了了一系列列的重大大進(jìn)展，出出現(xiàn)了風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁理論、逆逆向選擇擇理論、道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)理論和和信號(hào)傳傳遞理論論等相關(guān)關(guān)的第三三方支付付風(fēng)險(xiǎn)理理論。在在英法美美等國(guó)家家，很早早就對(duì)公公司對(duì)第第三方支支付予以以關(guān)注，在在長(zhǎng)期的的實(shí)踐中中形成的的研究成成果亦較較多，相相應(yīng)的法法律法規(guī)規(guī)也較完完善。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)現(xiàn)狀。國(guó)國(guó)內(nèi)關(guān)于于第三方方支付風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的研研究主要要集中在在第三方方平臺(tái)不不完善對(duì)對(duì)用戶產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，以以及公司司治理因因素對(duì)第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)的影響響等方面面的研究究。關(guān)于于理論方面面的研究究，我國(guó)國(guó)學(xué)者曾曾得出過(guò)過(guò)以下結(jié)結(jié)論：王是和李揩揩樂(lè).《我國(guó)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)第三三方支付付的發(fā)展展及風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)探析》從第三三方的發(fā)發(fā)展過(guò)程程來(lái)說(shuō)明明第三方方支付平平臺(tái)在發(fā)發(fā)展過(guò)程程中忽略略的一些些因素，和和產(chǎn)生的的一些后后果，文文章指出出我國(guó)第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)在發(fā)展展過(guò)程中中只是一一味的借借鑒國(guó)外外的一些些表面的的方面，并并沒(méi)有結(jié)結(jié)合我國(guó)國(guó)的具體體情況，而而且中國(guó)國(guó)擁有一一個(gè)十三三億人口口的大市市場(chǎng)，在在這個(gè)大大市長(zhǎng)的的背景下下，我國(guó)國(guó)法律方方面的監(jiān)監(jiān)控就要要加強(qiáng)。郭俊華.《第三方方支付發(fā)發(fā)展與網(wǎng)網(wǎng)上銀行行關(guān)系的的分析研研究》西南財(cái)財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)，20007，44.作者者說(shuō)明了了第三方方支付平平臺(tái)的法法律地位位和他們們和銀行行的區(qū)別別很相同同之處，文文章中說(shuō)說(shuō)明了，第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)的依附附性，他他必段依依靠銀行行系統(tǒng)才才能進(jìn)行行第三方方支付結(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)務(wù)，而且且第三方方平臺(tái)的的代管資資金也是是必需交交存于銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)的，第第三方?jīng)]沒(méi)有對(duì)資資金獨(dú)立立權(quán)力，因因?yàn)樗麄儌儺吘共徊皇倾y行行，只是是一種從從事支付付業(yè)務(wù)的的支付結(jié)結(jié)算機(jī)構(gòu)構(gòu)。黃長(zhǎng)宇和趙趙穎.《第三方方支付的的模式分分及問(wèn)題題探索》文章中中指出了了第三方方的運(yùn)營(yíng)營(yíng)模式對(duì)對(duì)第三方方支付平平臺(tái)的盈盈利方式式和性質(zhì)質(zhì)做了一一些分析析，他們們從第三三方支付付的盈利利壓力和和以盈利利為目的的的公司司的角度度出來(lái)，說(shuō)說(shuō)明了第第三方面面臨的盈盈利壓力力而導(dǎo)致致的第三三方支付付平臺(tái)可可能產(chǎn)生生的法律律方面的的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)問(wèn)題，以以及指出出了我國(guó)國(guó)對(duì)于這這些方面面的監(jiān)控控缺失，文文章中分分析了，在在20005年第第三方平平臺(tái)快速速發(fā)展的的時(shí)候，由由于第三三方市場(chǎng)場(chǎng)都是一一些有背背景和管管理完善善的大公公司進(jìn)行行這方面面的交易易服務(wù)，所所以整個(gè)個(gè)第三方方市場(chǎng)相相對(duì)而言言是比較較規(guī)范的的，第三三方機(jī)構(gòu)構(gòu)平臺(tái)也也是盈利利和豐厚厚的，但但是由于于我國(guó)第第三方支支付業(yè)務(wù)務(wù)的準(zhǔn)入入沒(méi)有規(guī)規(guī)范的限限制，從從而導(dǎo)致致第三方方市場(chǎng)的的市場(chǎng)極極速不規(guī)規(guī)范的擴(kuò)擴(kuò)大，但但是由于于市場(chǎng)的的不斷被被刮分，第第三方平平臺(tái)之前前就存在在了競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，而且且由于很很多機(jī)構(gòu)構(gòu)并不是是規(guī)范所所以導(dǎo)致致競(jìng)爭(zhēng)無(wú)無(wú)序。明鄭莉.《網(wǎng)上商商戶B22C系統(tǒng)統(tǒng)及其安安全機(jī)制制文章中中指出了了很多案案例》都是說(shuō)說(shuō)明了由由于網(wǎng)上上交易不不規(guī)范導(dǎo)導(dǎo)致的用用戶的權(quán)權(quán)益受損損，他指指出了用用戶權(quán)益益受損的的原因和和并指出出了相關(guān)關(guān)網(wǎng)站上上缺乏的的安全措措施，因因?yàn)榈谌街Ц陡镀脚_(tái)構(gòu)構(gòu)建的不不久，加加之由于于第三方方市場(chǎng)不不夠規(guī)范范，內(nèi)部部控制不不太嚴(yán)密密，相關(guān)關(guān)的部門門沒(méi)有建建立起來(lái)來(lái)，而且且對(duì)于網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全全方面的的重視度度不夠，相相關(guān)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)臺(tái)的維護(hù)護(hù)部門沒(méi)沒(méi)有建立立或者是是由于平平臺(tái)維護(hù)護(hù)人員的的專業(yè)勝勝任能力力不夠，不不能很好好的保護(hù)護(hù)用戶的的資金財(cái)財(cái)產(chǎn)安全全，從而而導(dǎo)致用用戶的權(quán)權(quán)益受損損。黃益.《我國(guó)網(wǎng)網(wǎng)上支付付現(xiàn)狀及及對(duì)策》作者的的這篇文文章中指指出了我我國(guó)網(wǎng)上上支付的的問(wèn)題，并并提出了了相關(guān)的的解決方方案，他他指出了了我國(guó)第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)所面臨臨的法律律風(fēng)險(xiǎn)，并并說(shuō)明了了產(chǎn)生這這些法律律風(fēng)險(xiǎn)的的原因，由由于第三三方平臺(tái)臺(tái)的盈利利壓力加加上第三三方市場(chǎng)場(chǎng)的不規(guī)規(guī)范，導(dǎo)導(dǎo)致很多多第三方方平臺(tái)，為為了謀取取更大的的利益，他們采用一些違法的手段，存在一些第三方企業(yè)，進(jìn)行一些洗錢，并參加一些網(wǎng)絡(luò)賭球項(xiàng)目，針對(duì)這些現(xiàn)象，作者提出來(lái)了要加強(qiáng)外部監(jiān)管的一些措施。盛世豪.《試試論我國(guó)國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)準(zhǔn)入制度度的現(xiàn)狀狀與改革革取向》文文章中說(shuō)說(shuō)明了我我國(guó)第三三方市場(chǎng)場(chǎng)的不規(guī)規(guī)范，導(dǎo)導(dǎo)致我們們第三方方市場(chǎng)的的惡性競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，第第三方的的盈利率率偏低，針針對(duì)上面面所提到到的這個(gè)個(gè)問(wèn)題，作作者提出出來(lái)了要要加強(qiáng)市市場(chǎng)準(zhǔn)入入的一些些措施，文文章中提提出了要要加大市市場(chǎng)進(jìn)入入門檻，比比如說(shuō)注注冊(cè)資金金和流動(dòng)動(dòng)資金的的要求等等相關(guān)措措施，這這些措施施的如果果措施施施行后，在在規(guī)范市市場(chǎng)方面面將會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生很大大的力度度，對(duì)健健全我國(guó)國(guó)第三方方市場(chǎng)有有很大的的幫助。羅莉婭和武武建鋒..《我國(guó)國(guó)電子支支付的現(xiàn)現(xiàn)狀及法法律對(duì)策策》從內(nèi)內(nèi)、部外外部?jī)蓚€(gè)個(gè)方面來(lái)來(lái)了詳細(xì)細(xì)分析了了我國(guó)第第三方支支付所面面臨的法法律風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、信信息安全全風(fēng)險(xiǎn)這這些風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)國(guó)第三方方市場(chǎng)的的健全和和用戶的的資金安安全有著著極其重重要的影影響。作作者分別別從內(nèi)部部和外部部?jī)蓚€(gè)方方面來(lái)提提出了解解決上面面這些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的措措施。分分別從資資金的安安全管理理、支付付流程的的設(shè)計(jì)和和售后維維權(quán)的管管理方面面來(lái)加強(qiáng)強(qiáng)管理，并并從內(nèi)部部加強(qiáng)管管理方面面和加強(qiáng)強(qiáng)平臺(tái)系系統(tǒng)安全全性管理理方面提提出一些些解決主主案?？v觀上述文文獻(xiàn)，不不難看出出，近幾幾年涌現(xiàn)現(xiàn)出大量量的關(guān)于于第三方方支付風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的研研究，說(shuō)說(shuō)明學(xué)術(shù)術(shù)界對(duì)此此給予了了極大關(guān)關(guān)注。其其中，絕絕大部分分研究是是從某一一現(xiàn)象上上第三方方支付的的特征、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)以及及成因進(jìn)進(jìn)行了描描述和分分析，并并在此基基礎(chǔ)上提提出了很很多治理理建議和和對(duì)策，對(duì)對(duì)我們的的研究提提供了寬寬闊的思思考空間間。但是是，以上上文獻(xiàn)大大部分使使用的是是一些理理論分析析，由于第第三方卻卻步的比比較晚所所以暴露露的種種種的缺陷陷會(huì)在今今后的日日子里逐逐步暴露露出來(lái)。所所以上面面所提到到的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和解決決方案只只能說(shuō)是是針對(duì)已已經(jīng)出現(xiàn)現(xiàn)和對(duì)將將會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)的部分分風(fēng)險(xiǎn)做做的一些些工作，而而且風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是不斷斷發(fā)展和和改變的的，所以以我們不不僅要管管理已出出現(xiàn)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，而而且更要要加強(qiáng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估估，讓風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)消于于無(wú)形。外文文獻(xiàn)ViewofLawwoffe--commmerrcethiird--parrtypayymenntpplattforrmE-commmerrcethiird--parrtypayymenntpplattforrmaasaasaafe,,faast,,coonveenieenton--linneppaymmentt,oopennedabbotttlenneckkreestrricttinggthheDevveloopmeentofChiinesseee-coommeercee.AAsaamaajorre--commmerrcerellateediinduustrriess,wwhicchhhasbeccomeeinncreeasiingllyiimpoortaant..Hoowevver,,beecauuseofChiina''srreguulattoryysyysteemiisiimpeerfeect,,thherreleevanntllegaalssysttemisverrywweakk,ssomeeoffthhepprobblemmsaandrissksalssowwilllbeeexxpossed..Offthheseequuesttionns,mosstooftthemmleegallisssueesoorrrelyyonnthheLLawtobeadddresssedd.

1deffinee

E--commmerrcethiird--parrtypayymenntpplattforrmiistthebuyyeranddthhesselllerintheetrranssacttionnofffuundssduurinngtthe"miiddllepplattforrm"isattrannsacctiooniintthebannkttopprottecttthheiinteeresstsofbotthuundeertthesuppervvisiionofaninddepeendeentboddy.Thrrougghtthirrd-pparttyppaymmenttpllatfformm,aatrranssacttionn,tthebuyyerpurrchaasegooods,,ussetthirrd-pparttyppaymmenttpllatfformmoffferrsttheacccounntspaiidbbyaathhirddpaartyytooinnforrmttheselllerrthheppurcchasseppriccettoaarriiveforrdeelivveryy;tthebuyyerinsspecctttheiteem,theenootifficaatioonttoppaytheeseelliinghomme,thiird--parrtyselllerrsaaccoounttanndtthenntrranssferrthheffundds.2theemaainquaalifficaatioonoofttheleggalstaatuss

Theeleegallsttatuusooftthemaiinqquallifiicattionns,infacct,thaatiis,thiird--parrtyonllineepaaymeentserrvicceee-coommeerceeleegallnaaturreoofttheproobleem,whiilethiisiissuueiisaalsooreelattedtothiird--parrtypayymenntpplattforrm,theeseerviicescoope..Beecauuseonllyddeteermiineddthhellegaalsstattusoftheemaainboddy,inorddertoasccerttainnthhesscoppeoofttheiirbbusiinesss.Thiird--parrtypayymenntsservvicees,forrexxampple,,innesssennce,,ittbeelonngstotheefiinannciaalsservviceesooftthecleeariinganddseettllemeentbussineess,,Chhinaa's"CoommeerciialBannkLLaw""whhichhprroviidessthhatonllylliceenseedccommmercciallbaanksscaaneengaageintheebuusinnesss.AAccoordiingtoarrouggheestiimatte,Chiina''sccurrrenttoffferronnlinnetthirrd-pparttyppaymmenttseerviiceprooviddersshaadnnollesssthhan1000,mmosttoffthhemareeITTcoompaanieesaandothhernonn-fiinannciaaliinsttituutioons..Soomeentterpprissesinorddertogettriidoof""illlegaalooperratiionss"ooftthedillemmma,butttootaaketofigghttheepooliccyoof""edggebballl"aapprroacch,mosstooftthedommestticthiird--parrtypayymenntpplattforrmpposiitiooneddittsellfttopprovvideeussersswiiththeeneetwoorkpayythheccolllecttionnoff"iinteermeediaate.."TTherreaaresimmilaarpprobblemms,dueetoothhirdd-paartyypaaymeentplaatfoorm,,thhereearreaalaargeenuumbeeroofbbuyeersanddseelleersforrthheggooddsddelaayedddeelivveryy,eexteensiionoftheephhenoomennonofliqquiddatiion,,reesulltinngiintthepreecippitaatioonoofaalaargeenuumbeeroofpplattforrmrresoourcces..Thheseedeepossitssofffuundssofffuundssavvaillabllettoaaceertaainexttenttthhennatuureofsavvinggs,whiichisalssotthe"CoommeerciialBannkLLaw""unnderrthhebbankkfrrancchissebbusiinesss.Thiisiissuuehhasalssopprodduceedaausserfunndsintheethhirdd-paartyypaaymeentplaatfoorm,,thheiinteeresstggeneerattedbytheeacccouuntssoffwhhooownssallloofttheleggalisssuess.TTherrefoore,,ittcaanbbesseenn,tthirrd-pparttyppaymmenttpllatfformmallreaadyhasssoomefeaaturresoftheebaank,,buutiithhasnottbeeencorrressponndinngwwithhthhebbankksuuperrvissionn,wwhicchiinffacttmeeanssthhatallegaalbbreaakthhrouugh..

33bassicanaalyssisoftheeleegallreelattionnshiip

E--commmerrcethiird--parrtypayymenntpplattforrm,theebaasiccleegallreelattionnshiipbbetwweennthhessellleranddthheppurcchasseaandsallecconttracctoorggranntcconttracctuaalrrelaatioonshhip..Whhentheetwwossideesaagreeedtomakkeppaymmenttsttotthirrd-pparttyppaymmenttpllatfformm,iintthecouurseeoffcoontrracttpeerfoormaancee,tthirrd-pparttyppaymmenttoffprrinccipaaliintthestaatussoffe--commmerrceconntraactsshaavediffferrenttviiewss,aandsommecconssideeredddiischharggeoonbbehaalfofatthirrdppersson,,anndssomeebeelieevethaatttheguaaranntorr,ttherreiisTTheleggalrellatiionsshippthhathassnoothiingtodowitthttheconntraact,,IbellievvetthattinnthhessupeerviisioonoofttheCivvillaww-baaseddthhirdd-paartyypaaymeentstaatussisstoofuulfiillonbehhalffoffathiirdperrsonn,aandinacccorddanccewwithhthheaagreeemeentundderttakeetooguuaraanteeerrespponssibiilitty,beccausseiintthetraansaactiionproocesss,choooseethhewwayofthiird--parrtypayymenntffortheepaaymeentoftheeaggreeemennt;whiileinnonn-reegullatoory--typpetthirrd-pparttyppaymmentthaasnnothhinggtoodoowiiththeereelattionnshiipbbetwweenncoontrracttlaaw,acconssideerabbledaiilytraansaactiionsstootaakebannkttrannsfeerppaymmenttmeethoodsintheesaamepossitiionoftheebaank..

Innthhetthirrd-pparttyppaymmentt,tthegenneraalppaymmenttoffthheppageebeeforreeenteerinngttheserrvicceaagreeemeentboxxwiillpoppuppthhataskksttheuseerttocconffirmmwhhethherornottaggreeedttoppaytheetwwossideesaandreaachacconssenssuallthhirdd-paartyypaaymeentserrviccepprovvideer,isattypiicallcoontrracttuallleegallreelattionnshiip,firrstofalllbeelonngstotheeCiivilladdjussttthescoopeoftheeLaawbby""ConntraactLaww"aand"toort""addjusstmeent,,iffittissinndivviduualconnsummerssmuustalssoccompplywitth""ConnsummerProotecctioonLLaw""reequiiremmentts.Attheesaametimme,asitinvvolvvesallarggennumbberofconntacctstotheeusseroffunndsanddacerrtaiinpperiiodofesccrowwanndootheerssimiilarrfiinannciaalsservvicees,weareeboounddtootrrigggertheeinnvollvemmenttofffiinannciaalssupeerviisiooniinoordeerttoaavoiidaalaackofsuppervvisiionoftheeriiskofunaauthhoriizeddusseoofffunddsaandmaiintaainiingsocciallanndppubllicinttereestss.4theeleegallreespoonsiibillityyFiirstt,tthirrd-pparttyccoveerppaymmenttsiifttheloccatiiononthhennetwworkkteechnnoloogy,,seerviiceproovidderss,bbothhtoopaayiitspayymenntiinsttrucctioonsanddtooprroceesstheedaataproovidded,,reegarrdleessoftheevaaliddityyoffthheaactitsselfftoopaayaandrellateedInfformmatiionautthennticcityy,llegiitimmacyy,ooroonlyyalimmiteedppersspecctivveooftthebussineesstobecheeckeedccareefullly,,fooreexammpleethhrouughautthennticcatiion,,orrbyyaggreeemenntbbetwweennbaankssanndttocconffirmmbiindiinginavvirttuallacccouunt(emmailladddreess))thheaauthhentticiityoftheeiddenttityy.HHereeallsoneeedttocconssideerssomeeoffthheuunauuthoorizzedpayymenntoordeersisssueddbyy,fforexaamplle,missappproppriaatioonoofaanottherrpeersoon'ssacccouunttopayyfoorttheopeerattionn,iinccaseeoffpaaymeent,,unnderrthheccurrrenttChhineeselaww,iitsseemmsddiffficuulttofinndtthesammepprobblemmsffaceedbbyPPayPPaltobemaddewwhennEllecttronnicFunndTTrannsfeerAActagaainsstttheconncesssioons,,thhatis,,peersoonsfroomttheeleectrroniicffunddsttrannsfeerccerttainncoompeensaatioon.

SSecoond,,thhirdd-paartyypaaymeentsscoolleecteedoonbbehaalfoftheepaaymeentiftheepaaymeentasaninttermmediiaryy,ttheiiriimpllemeentaatioonoofccerttainnseettllemeentserrvicces,,siimillartotheetrradiitioonallinndusstriiesoftheefiinannciaalssecttorsetttleemenntbbusiinessssservviceeprroviiderrs.Itssaggentttoopaayttheparrtieesttoccompplettessetttlemmenttbuusinnesss,aandisressponnsibbleforrreecorrdsofbotth""depposiits""thheaamouuntpaiidttoeensuureleggitiimatteaandefffecttiveecoomplletiionoftheeneetwoork..Iffthhessetttlemmenttofftrranssacttionnsaasaaneetwoorkageentforrbooththeepaaymeentanddcoolleectiionactttooprroviideinttermmediiaryyseerviicessinnthhenneuttrallpoosittionnoffboothsiddes,,buutiifttheparrtieesaaredeaalinngwwithhthheddispputee,aasoonbbehaalfofrecceipptsanddpaaymeentssonnbeehallfooftthirrd-pparttyppaymmenttpllatfformm,wwilllfaaceallegaalddileemmaa,aasaaniinteermeediaaryageentfroomtthegenneraalllegaalsstattusoftheepaartiiesconncerrnedd,ttogeetheerwwithhthhettwosiddesdissputtettheAgeentwilllbbeddiffficuulttoachhievveaafaairanddimmparrtiaal,ifneccesssaryyonnbeehallfoofooneparrtyagaainsstttheothherneggatiive,,wiillfallliintooboothageentssdiilemmma..

Thiird,,thhirdd-paartyypaaymeentsspaaidbytheeguuaraantooraasaaneetwoorktraansaactiion,,suuchastheeinntrooducctioonoofAAlippayAliipayyFuundforrthherruleesooftthebassicopeerattinggmeechaanissmiisbbaseedoontthetraansaactiionontheebaasissoffTaaobaao,prooviddinggathiird--parrtyguaarannteee,iintthebuyyerforrcoonfiirmaatioonbbefooreshiipmeenttheeteempoorarryccusttodyyoffthheppurcchasseppriccefforbuyyerssanndsselllerss,aandtheetrranssacttionnfaailss,ttheuseerlliabbiliity..Hoowevver,,thhereearreaalsooleegallisssuees,oneeissinncliineddtoothhebbuyeer'sspooliccy,faiileddtooprroteecttheeseelleer'sspaaymeentressponnsibbiliitymeaasurres,,anndssecoond,,thhelliabbiliityshooulddusseiitsownnfuundss,ttheFunndiisiinffacttareffundd,nnotarreallliiabiilitty..譯文第三方支付付平臺(tái)的的法律觀觀第三方支付付平臺(tái)作作為一種種安全，快快捷，方方便的網(wǎng)網(wǎng)上支付付方式，沖破了了電子商商務(wù)發(fā)展展的頸。隨著電電子商務(wù)務(wù)的發(fā)展展，第三三方支付付顯得越越來(lái)越重重要。但但是，由由于中國(guó)的監(jiān)監(jiān)管制度度不完善善，相關(guān)關(guān)的法律律制度不不健全，一一些風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的問(wèn)題題也隨之之暴露出出來(lái)。1第三方方支付的的定義第三方支付付平臺(tái)是是就是在在買賣雙雙方間的的一個(gè)第第三方，能能夠在一一定程度度上合理理保證雙雙方的利利益。買買方通過(guò)過(guò)第三方方支付平平臺(tái)購(gòu)買買商品，在在買家收收到貨后后滿意后后，第三三方支付付平臺(tái)再再把款項(xiàng)項(xiàng)打入賣賣方的一一種支付付方式。2第第三方的的主體資資格第三方的主主體資格格事實(shí)上上就是，從事電子商務(wù)的第三方在線支付服務(wù)的法律地位問(wèn)題，而這個(gè)問(wèn)題也關(guān)系到第三方支付平臺(tái)的服務(wù)范圍。因?yàn)橹挥写_定了主體的法律地位，才能確定其業(yè)務(wù)范圍。第三方支付服務(wù)在本質(zhì)上，它屬于一種金融性質(zhì)的結(jié)算支付結(jié)算業(yè)務(wù)，中國(guó)的《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，只有持有牌照的商業(yè)銀行才可以從事相關(guān)的業(yè)務(wù)。據(jù)粗略估計(jì)，中國(guó)目前提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)商不低于100家，其中大多數(shù)是IT公司和其他非金融機(jī)構(gòu)。一些企業(yè)為了擺脫違法經(jīng)營(yíng)的窘境，只能采取打政策的擦邊球的方法利用國(guó)內(nèi)大部分第三方支付平臺(tái)的定位不嚴(yán)，為用戶提供支付中介服務(wù)。第三方支付平臺(tái)能夠產(chǎn)生沉積資金，能夠產(chǎn)生資金短期聚集效應(yīng)。在一定程度上有商業(yè)銀行的性質(zhì)。而且第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的代管資金而產(chǎn)生的利息收益的歸屬問(wèn)題還沒(méi)有明確的規(guī)定。第三方支付平臺(tái)能夠?qū)Y金進(jìn)行管理，他的這一特點(diǎn)可以說(shuō)明他具有銀行的一些特性。他是由于他定位是一種中介性質(zhì)，所以并沒(méi)有受到像銀行一樣的監(jiān)管，發(fā)生糾紛時(shí)會(huì)以中介自居，這樣可以少承擔(dān)責(zé)任，這樣與他享有的權(quán)益極不對(duì)等。3第三方方支付平平臺(tái)法律律關(guān)系分分析第三方支付付平臺(tái)是是基于法法律上的的關(guān)系同同賣方簽簽訂一種種授權(quán)委委托的合合同購(gòu)銷銷關(guān)系。買賣雙雙方在交交易過(guò)程程中同意意把款項(xiàng)項(xiàng)打入第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)。在合合同履行行的過(guò)程程中，第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)在合約約中的地位位的在電子商商務(wù)有人人們有不不同的看看法，有有的認(rèn)為為它是第三三人履行行代表，有有的認(rèn)為為他是一一種擔(dān)保保中介對(duì)對(duì)合同而而言，我我相信在在以監(jiān)督基基礎(chǔ)的為為的第三三方支付民事法律律行為，應(yīng)應(yīng)該按照照其享有有的權(quán)利利承擔(dān)責(zé)責(zé)任，因因?yàn)樵诮唤灰走^(guò)程程中，第第三方完完全享有有銀行一一樣的對(duì)對(duì)資金存存管和對(duì)對(duì)資金利利用的權(quán)權(quán)利。在在第三方方確認(rèn)收收貨后，要要進(jìn)行第第三方確確認(rèn)支付付，首先先進(jìn)入第第三方支支付的頁(yè)頁(yè)面，進(jìn)進(jìn)入后會(huì)彈出出，要求求用戶確確認(rèn)是否否同意支支付，選選擇同意意后，第第三方便便把款項(xiàng)項(xiàng)打入賣賣方賬戶戶。第三三方支付付服務(wù)的的提供商商，是一一家典型型的合同同法律關(guān)關(guān)系集合合體，首首先它屬于民法法調(diào)整的的范圍中中的“合合同法”和和“侵權(quán)權(quán)”的調(diào)調(diào)整，如如果是個(gè)個(gè)人消費(fèi)費(fèi)者還必必須符合合《消費(fèi)者者權(quán)益保保護(hù)法》的要求求。同時(shí)時(shí)，因?yàn)闉樗婕凹敖佑|大大量的用用戶資金金和金融融服務(wù)在在一定時(shí)時(shí)期，人人對(duì)資金金進(jìn)行托托管，所以第第三方支支付平臺(tái)臺(tái)應(yīng)該加加強(qiáng)其金金融監(jiān)管管，以避避免在缺缺乏監(jiān)督督未經(jīng)授授權(quán)使用用的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資金以以便更好好的維護(hù)護(hù)社會(huì)公公共利益益。4法律責(zé)責(zé)任首先在第三三方支付付款項(xiàng)時(shí)時(shí)由于是是采用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)臺(tái)管理支支付，所以對(duì)對(duì)服務(wù)商商的要求求他們既既能按用用戶的要要求付款款，并能能夠根據(jù)據(jù)客戶的的要求進(jìn)進(jìn)行相關(guān)關(guān)數(shù)據(jù)的的處理。所所以對(duì)于于平臺(tái)服服務(wù)時(shí)對(duì)對(duì)其行為為本身的的有效性性和支付付信息的真真實(shí)性合合法性或或只是針針對(duì)一個(gè)個(gè)企業(yè)有有限責(zé)任任的角度度來(lái)都要要認(rèn)真地進(jìn)行檢檢查，例例如通過(guò)過(guò)認(rèn)證后后同銀行行之間的的簽訂協(xié)議議，并確確認(rèn)身份份后綁定定在一個(gè)個(gè)虛擬帳帳戶中。由于第第三方市市場(chǎng)的不不規(guī)范，有有些不法法的第三三方平臺(tái)臺(tái)，盜用用用戶的的資金進(jìn)進(jìn)行高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)項(xiàng)目，而而用戶卻卻得不到到這部分分超額收收益。其其次，第第三方支支付集中中資金代代付，服服務(wù)商作作為一種種中介，為為他們提提供支付付結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)的服服務(wù)類似似于傳統(tǒng)統(tǒng)的金融融部門。第三方方負(fù)責(zé)審