保險公司的承保風(fēng)險制度的優(yōu)化

保險公司的承保風(fēng)險制度的優(yōu)化

一、當(dāng)前保險公司面臨的承保風(fēng)險

（一）保險標(biāo)的風(fēng)險保險公司同意承保后，雙方簽訂保險合同，保險標(biāo)的風(fēng)險會從投保人轉(zhuǎn)移到保險人，由保險公司擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任。但財產(chǎn)保險并非全部的財產(chǎn)都屬于保險標(biāo)的范圍，因此,保險人在承保時應(yīng)相當(dāng)慎重,要依據(jù)保險標(biāo)的的各種狀況對風(fēng)險進展科學(xué)評估。如《財產(chǎn)保險根本險條款》中把保險標(biāo)的劃為三種，即可保財產(chǎn)、特殊商定可保財產(chǎn)和不行保財產(chǎn)。但條款中只是采納列舉方式劃分保險標(biāo)的風(fēng)險層級，隨著社會進展難免會有遺漏；有些保險標(biāo)的基于自身的特殊性質(zhì)在承保之后危急程度會顯著增加，雖然《保險法》第52條對投保人的通知義務(wù)有明確規(guī)定但對不行歸咎于投保人的緣由或者投保人不應(yīng)當(dāng)預(yù)見的緣由導(dǎo)致保險標(biāo)的危急程度顯著增加的，保險公司要面臨肯定的額外風(fēng)險。此外，可保風(fēng)險的概念是相對的，有些狀況下可相互轉(zhuǎn)化,這就對保險公司提出較高的要求，必需依據(jù)投保人的需要設(shè)置適當(dāng)?shù)臈l款,開出相應(yīng)的承保條件。

（二）社會風(fēng)險投保人和保險標(biāo)的不行能獨立于社會大環(huán)境而單獨存在，他們會受到各種社會因素的影響，包括投保人保險觀念、經(jīng)濟進展水平、當(dāng)?shù)胤ㄖ骗h(huán)境、市場進展程度等等。這都或多或少影響到保險公司的承保，形成承保風(fēng)險。以農(nóng)業(yè)保險為例，它作為財產(chǎn)保險的一種，其進展既有利于化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、保障農(nóng)夫的切身利益，又有利于提高保險公司的市場份額、促進保險公司的全面進展。但這個“雙贏”保險工程，在我國卻進展緩慢。究其緣由：一是我國農(nóng)夫的收入水平相對較低，又缺乏必要的保險觀念，農(nóng)夫?qū)υ摫ｋU險種不認(rèn)同；二是我國至今沒有一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，立法缺位導(dǎo)致社會風(fēng)險的增加；三是保險掩蓋面小，保險水平低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的進展緩慢。

（三）保險人的操作風(fēng)險操作風(fēng)險是一類范圍特別廣的風(fēng)險，主要指企業(yè)在進展根本操作時經(jīng)受的風(fēng)險或者因不充分的或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)和外部大事而發(fā)生損失的風(fēng)險。我們主要爭論保險人的操作風(fēng)險。保險人在保險公司查找客戶、簽訂保險合同過程中，急于簽訂保險合同完成公司規(guī)定的工作任務(wù)，極易受經(jīng)濟利益驅(qū)使，在沒有全面、充分了解投保人和保險標(biāo)的相關(guān)狀況下就與投保人簽訂保險合同；而保險公司每天面對數(shù)量巨大的保單，也很難逐一審查與核對發(fā)覺其中的潛在風(fēng)險，給承保風(fēng)險埋下伏筆。一方面保險公司在人才引進中,不顧人才素養(yǎng)、業(yè)務(wù)品質(zhì)、展業(yè)習(xí)慣和隊伍構(gòu)造,更不顧競爭主體間隊伍的相對穩(wěn)定，熱衷市場占有率卻無視人力資源的培育與治理。另一方面，一些保險人和相關(guān)的業(yè)務(wù)操作人員自身的風(fēng)險意識不強，業(yè)務(wù)水平不高，對保險行業(yè)的熟悉過于淺薄，只顧業(yè)績好壞無視風(fēng)險的防范。

（四）保險公司的經(jīng)營治理風(fēng)險假如說投保人誠信風(fēng)險、保險標(biāo)的風(fēng)險和社會風(fēng)險屬于外在風(fēng)險，那么保險人的操作風(fēng)險和保險公司的經(jīng)營治理風(fēng)險則屬于內(nèi)在風(fēng)險。如前所述，保險人如片面追求業(yè)績而無視風(fēng)險選擇，保險公司熱衷于市場占有率不顧風(fēng)險的防范，在缺乏對保險標(biāo)的風(fēng)險評估和嚴(yán)密的核保制度的狀況下,就會產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險。在經(jīng)營環(huán)節(jié)主要表現(xiàn)在:第一，無視潛在風(fēng)險,以降低承保條件等方式進展不正值競爭。其次，不顧自身承保力量盲目承保,誘發(fā)財務(wù)風(fēng)險。一般而言,治理風(fēng)險包括險種籌劃定位風(fēng)險、定價風(fēng)險和決策風(fēng)險等。一方面，為了開拓市場，擴大業(yè)務(wù)范圍，新險種開發(fā)顯得尤為重要。假如新險種的設(shè)計方案存在先天缺陷就會引發(fā)險種籌劃定位風(fēng)險。而這種風(fēng)險的發(fā)生簡單導(dǎo)致定價風(fēng)險，由于二者大多數(shù)狀況下是相互關(guān)聯(lián)的。另一方面，假如保險公司的高級治理人員的自身治理力量與治理閱歷缺乏，在進展保險業(yè)務(wù)的治理和重大事項的經(jīng)營決策過程中可能會消失失誤進而導(dǎo)致決策風(fēng)險。

二、化解承保風(fēng)險的措施與制度

（一）加強政府的引導(dǎo)政府引導(dǎo)，在中國主要是各級政府和保險業(yè)監(jiān)視治理委員會即保監(jiān)會的引導(dǎo)。首先，應(yīng)加強社會誠信體系建立和相關(guān)法律制度的規(guī)制。只有在全社會形成良好的誠信氣氛，做到人人講誠信、講道德，才能使投保人購置保險時不至于被巨大的經(jīng)濟利益扭曲人格，從根本上降低承保風(fēng)險的發(fā)生。固然，相對政府的輿論引導(dǎo)，依靠法律進展規(guī)制是現(xiàn)行有效的最好方法。作為保險業(yè)主管機關(guān)的保監(jiān)會和相關(guān)立法機構(gòu)，應(yīng)從法律層面對投保人的不誠信行為進展規(guī)制。現(xiàn)行保險法律法規(guī)對投保人的不誠信行為做出了一些規(guī)制，例如《保險法》第27條就規(guī)定投保人、被保險人或者受益人在不誠信時保險人享有的解除權(quán)。但大多數(shù)狀況下，我國保險立法對保險人的愛護力度不夠，無疑加大了保險公司的承保風(fēng)險。例如《保險法》第16條和第32條雖然規(guī)定了投保人不誠信時保險人享有的解除權(quán)但卻設(shè)定了雙重期限限制。由此可見，當(dāng)前的保險立法在利益愛護上明顯傾向于投保人。所以在今后立法中，保監(jiān)會和相關(guān)立法機構(gòu)應(yīng)當(dāng)出臺更加全面和細致的法律法規(guī)，更好地平衡投保人和保險人之間的利益，從而提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益。其次，在堅持保監(jiān)會獨立行使監(jiān)管職能的同時應(yīng)加強與銀監(jiān)會和證監(jiān)會的溝通與合作。保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成局部同樣需要大量資金流轉(zhuǎn)，隱藏著巨大利益也面臨著同樣的風(fēng)險。保險公司、證券公司以及商業(yè)銀行可能擁有同樣的客戶群體，實現(xiàn)信息的溝通與共享可以使保險人更加充分了解投保人的資產(chǎn)狀況，有效降低承保風(fēng)險。此外，現(xiàn)有條件和形勢下，加強金融監(jiān)管機關(guān)之間的信息溝通，實現(xiàn)信息共享，可有效避開單一分業(yè)監(jiān)管的視角狹隘和缺失，有效提高監(jiān)管績效,降低社會風(fēng)險。

（二）在內(nèi)部經(jīng)營環(huán)節(jié)，要加強核保與理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范核保環(huán)節(jié)可以說是保險公司挽回承保風(fēng)險的最終一道防線。以往銷售中，保險公司更多地注意市場占有和業(yè)績的提高，對核保環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險重視不夠。自2023年9月1日起開頭實施的《安康保險治理方法》第8條規(guī)定保險公司經(jīng)營安康保險應(yīng)當(dāng)建立安康保險核保制度。2023年起開頭實施的《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)治理方法》第24條規(guī)定：對投保大額個人養(yǎng)老年金保險的投保人，保險公司應(yīng)當(dāng)對其財務(wù)狀況、繳費力量等方面進展必要的財務(wù)核保。后者法律的明文規(guī)定，而前者是一種授權(quán)性規(guī)定。足以證明在核保環(huán)節(jié)法律對承保風(fēng)險的重視。所以各保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律要求，按法律規(guī)定進展核保，制定嚴(yán)格可行的核保制度和風(fēng)險治理制度，使承保風(fēng)險降到最低。理賠環(huán)節(jié)上我國《保險法》也有一些規(guī)定。第22條就規(guī)定保險事故發(fā)生后，被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險公司供應(yīng)確認(rèn)保險事故的相應(yīng)資料，并且保險公司可以要求其補充；第27條規(guī)定保險人在騙保時保險公司享有的解除權(quán)。但這些條文過于籠統(tǒng)，還需要保險公司制定更加合理詳盡的規(guī)章制度和詳細可行的政策措施。這就要各保險公司對理賠環(huán)節(jié)加強風(fēng)險治理。一是加強理賠受理問題的工作,力爭在理賠受理環(huán)節(jié)能夠做到標(biāo)準(zhǔn)無誤,最大限度削減理賠受理問題的產(chǎn)生,為后續(xù)理賠工作制造便利條件；二是維護好與醫(yī)院等協(xié)作機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,只有得到良好協(xié)作，理賠調(diào)查才能有效順當(dāng)?shù)剡M展,保證理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險的有效掌握；三是加強與同行業(yè)公司的合作,做到理賠信息資源共享,削減調(diào)查本錢，為理賠調(diào)查工作供應(yīng)更多便利。

（三）在內(nèi)部治理環(huán)節(jié)，要加強企業(yè)風(fēng)險治理，留意防范和化解治理風(fēng)險《保險法》第16條其次款、第三款對保險公司的解除權(quán)做出明確的兩點限制。一是保險人解除權(quán)自知道投保人不實告知之日起超過三十日不行使就歸于毀滅；二是不管什么狀況只要保險合同成立超過兩年，保險公司就不得對投保人進展抗辯。這大大增加了保險公司的承保風(fēng)險，化解此類風(fēng)險，第一，要加強對企業(yè)員工的職業(yè)培訓(xùn)，加強法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、和業(yè)務(wù)學(xué)問的學(xué)習(xí)，提升和強化公司員工依法合規(guī)的意識。使員工做到不違法、不違規(guī)、不變質(zhì)、不瀆職，提高工作責(zé)任心，在各個環(huán)節(jié)都能做到依法合規(guī)經(jīng)營，降低操作風(fēng)險的發(fā)生。其次，各保險公司依據(jù)各自實際狀況的需要有針對性的制定風(fēng)險防范制度，并漸漸