文檔風控流程

投行事業(yè)部風控流程（草案）風控管理按程序共分為五章，分別是：申請受理盡職調(diào)查審批初審通過/否決終審通過/否決審貸會通過/否決放款落實放款條件法律合規(guī)檢查獲得資金放款貸后管理按時還款/結(jié)清第一章申請受理客戶向公司申請貸款時，經(jīng)客戶經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合貸款條件的，填寫貸款申請表。企業(yè)應按借款申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫：第二章盡職調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。項目初審主要通過資料審核和實地調(diào)查，獲取申請企業(yè)真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，出具初審意見.調(diào)查環(huán)節(jié)應注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取；對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；二、實地調(diào)查：1、風險部確定一名風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理同時進行實地調(diào)查，申請金額超出分公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務的業(yè)務負責人和風控經(jīng)理必須參加實地調(diào)查；c）產(chǎn)品銷售及市場預測分析；d）財務狀況及償債能力分析；e）借款用途計劃及還款來源；f）銀行負債及或有負債情況；g）抵押擔保措施；h）綜合分析風險程度；i）其他需要說明的問題；j）調(diào)查結(jié)論。第三章審批一、借款項目審批流程1、對于借款金額在人民幣萬（含）以內(nèi)，其業(yè)務審批流程為：客戶經(jīng)理→分部業(yè)務負責人審核→風控專員→風控經(jīng)理→借款人面簽借款合同→落實借款條件→法律合規(guī)部審核→放款→貸后管理→按時還款直至結(jié)清；超過分部審批權(quán)限（萬以上基本與上述流程相同，但終審前要報總部經(jīng)過評審會審議）2、風險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；3、法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。二、復議1、復議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或抵押物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；2、復議由負責該項目的業(yè)務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不能提起復議。4、提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；5、同一筆項目最多只能復議一次。貸款評審委員會（評審會）1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；2、評審會組成：客戶經(jīng)理，區(qū)域業(yè)務負責人，初審人，風控經(jīng)理，總部有權(quán)終審人，總部業(yè)務負責人（其他領(lǐng)導可列席會議，不行使投票權(quán)）3、評審會召集程序：（1）評審會召開前一天，風險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；（2）業(yè)務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；（3）評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經(jīng)辦）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風險經(jīng)理報告風險調(diào)查評估情況；（5）與會評審會人員質(zhì)詢，客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理答疑；（6）與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（7）會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；（8）授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權(quán)終審人行使一票否決權(quán)；（9）評審會的會議紀要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進行歸檔。注：抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；第四章放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實抵押措施、收費、貸款放款審批、出具放款通知書。放款審批流程：客戶經(jīng)理→運營部審批→風險部審批→法務部審批公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：1、法務部統(tǒng)一擬定業(yè)務有關(guān)的所有法律文件，包括借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由法務部出具；2、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；3、若借款主體或擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經(jīng)理應立即向風險總監(jiān)匯報，并經(jīng)法務部審核通過后，方能進行變動；4、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。第五章貸后管理1、首貸檢查：信貸資金發(fā)放后的15個工作日之內(nèi)進行，特殊產(chǎn)品應結(jié)合貸款支付方式、合同約定的貸款用途、客戶提款時間，合理安排首次貸后檢查時間2、日常貸后檢查：客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，借款人銷售網(wǎng)絡，資金管理方式等信息，借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及資金控制方式，可結(jié)合客戶回訪、需求挖潛、產(chǎn)品營銷、客戶轉(zhuǎn)介紹等工作一并開展。3、預警信號：貸款逾期，短期財務困難，法律訴訟，婚姻變故，停產(chǎn)，失蹤4、逾期處理：電話催收：在溝通中通過盤問及他的回答，確認是否故意拖賴現(xiàn)場確認：對經(jīng)營場所再次拜訪，分析逾期原因，看是還款能力還是還款意愿找到弱點：在催收前我們要查看客戶的檔案資料,通過與客戶的接觸,找出客戶的弱點,進而促使客戶按時還款（1）無法聯(lián)系本人的，要求擔保人履行擔保義務，清償?shù)狡趥鶆眨?）本著解決問題的態(tài)度，找到客戶不能按期還款的原因，并商討一個解決的方法，