基于非參數生產前沿面理論對我國壽險公司

-.z基于非參數生產前沿面理論對我國壽險公司經營效率的實證分析*毅〔航空航天大學經濟管理學院，100083〕摘要：隨著保險市場的完全開放，我國壽險公司面臨著更加劇烈的競爭，同時也面臨著新的機遇。能否抓住機遇、能否在劇烈的競爭中勝出，其效率水平起著關鍵作用。本文采用非參數的生產前沿面分析方法，從投入產出角度對1999～2002年度我國幾家主要壽險公司的綜合效率水平進展測度分析，結果顯示我國中資壽險公司根本DEA相對有效，但同時也應看到與世界知名保險公司相比我們還存在很大的差距。我國民族壽險企業(yè)只有加大保險創(chuàng)新，不斷提高經營效率，提升企業(yè)核心競爭能力，才能在世界市場中占一席之地。關鍵詞：非參數生產前沿面DEA壽險公司效率中圖：F842文獻標識碼：A文章AF020538TheEmpiricalAnalysisoftheChineseLifeInsurancepanies’PerformanceEffectivenessLiuYi(BeijingUniversityofAeronauticsandAstronauticsSchoolofEconomicsandManagement,Beijing100083)Abstract:WiththeenteringintotheWTO,Chineselifeinsurancepaniesarefacinggreaterchallenges.Havingrecognizedtheimportance,weapplydataenvelopmentanalysismethodtotesttheeffectivenessofthemainChineselifeinsurancepanies.Weutilizetheoutputofthesoftwaretoanalyzethedistancebetweentheeffectiveandrealisticproductioninordertopointoutthee*istingproblems.TheresultssuggestthattheChineselifepaniesaremoreeffective,buttherearealsosomesevereproblems.whichisnoteworthy.Atlastweremendsomepossiblewaystocorrecttheproblems,soastoimproveournationallifeinsurancepanies’efficiency.Keywords:Non-parametricproductionfrontier,DEA,LifeInsurancepany,Performanceeffectiveness一、選題背景與意義近20多年來，無論是理論研究還是實證驗證都說明，金融業(yè)的**開展和經營效率的提高對經濟快速開展具有促進作用，放松對金融機構的管制逐漸成為一種國際化趨勢。對于處于經濟轉型中的我國而言，通過提高金融效率來促進經濟開展更具有重要的意義。1奚君羊曾振宇，1奚君羊曾振宇，“我國商業(yè)銀行的效率分析--基于參數估計的經歷研究〞，國際金融研究，2003年第5期第一，自上個世紀八十年代復業(yè)以來，我國壽險行業(yè)得到了長足的開展，在保險業(yè)乃至整個金融行業(yè)中都占據著舉足輕重的地位。特別是隨著中國人壽、平安保險等幾家大型保險企業(yè)作為我國金融行業(yè)的先鋒率先在海外成功上市，壽險公司的經營狀況更加受到廣泛關注。因此，對我國壽險公司目前的經營狀況進展全面定量的研究，并提出具針對性的對策建議十分有必要。第二，在我國壽險業(yè)開展初期，多數公司急于做大盤面，普遍采取了“跑馬圈地〞的開展策略，習慣以保費論英雄，不注重提高企業(yè)內涵價值，公司經營效率整體呈現(xiàn)粗放式特征。自去年以來，壽險保費收入首次出現(xiàn)負增長，針對這種情況，中國保監(jiān)會副主席吳小平指出：這與壽險公司尤其是中資公司過去片面追求保費規(guī)模有很大關系，壽險公司應“主動進展構造調整，向追求效益方面轉變〞，更加注重速度與質量、構造、效益的統(tǒng)一。第三，隨著我國壽險市場的全面開放，提高企業(yè)經營效率也是提升我國壽險公司企業(yè)核心競爭力，積極參與世界*圍競爭，做大做強民族保險業(yè)的客觀要求。二、研究方法引入目前國內對保險公司經營效率的研究主要從定性的角度出發(fā)，多使用一些常規(guī)的單指標要素，如保費收入，資產收益率等。研究說明：資產收益率因其自身的局限性并不能完全反映運作效率狀況，有必要用多種指標和多投入、多產出的效率評價模型來衡量企業(yè)經營效率〔趙旭、周軍民、蔣振聲，2001〕?？紤]到常規(guī)的參數研究方法一般無法處理多產出問題，因此本文采用以生產前沿面理論為根底的非參數研究方法，既可以處理保險公司效率測算中的多產出問題，也可以提醒出保險業(yè)效率與生產率演化的動態(tài)特征?；谏a前沿面理論是運籌學、管理科學和數理經濟學穿插研究一個新興領域，其原型始于1957年經濟學家Farrell在對英國農業(yè)生產力進展分析中所提出的數據包絡思想。此后該理論不斷開展，逐漸形成參數方法〔Parametricestimationmethod〕和非參數方法〔Non-parametricestimationmethod〕兩大分支。與參數方法相比，非參數方法的最大優(yōu)點在于摒棄了參數方法研究中函數形式需要事先假定、參數估計的有效性和合理性需要檢驗等多方面問題，不去尋求生產前沿面的具體函數形式，而是直接應用觀測數據構造出生產可能集上的生產前沿面，并利用生產前沿面進展經濟分析?，F(xiàn)今最具代表性方法的是由Charnes、Cooper等人于1978年開創(chuàng)的“數據包絡分析〞〔DEA，即DataEnvelopmentAnalysis〕方法。這種方法以相對有效率概念為根底，根據一組關于輸入——輸出的觀察值來估計有效前沿面，并根據各決策單元〔DMU〕與有效生產前沿面的距離狀況，確定各DMU是否DEA有效。在最早的研究中，Charnes、Cooper和Rhodes〔1978〕將其描述為“應用在數據上的數學規(guī)劃，提供了具有極值關系的一種經歷估計方法，用來確定生產函數或有效生產前沿面，這正是現(xiàn)代經濟學的核心〞。下面本文將主要采用這種方法對我國壽險公司的經營效率進展測度評估。三、實證分析3.1、研究文獻綜述在國外，丹麥Aarhus大學的Fecher早在1993年就應用DEA方法研究了保險經營的相對效率問題。從1995年至今，Pennsylvania大學的Cummins教授開場將DEA方法普遍地應用到有關保險的效率分析中。他主要采用國外數據進展實證分析，研究國外保險市場中與保險相關的效率問題。在國內，應用DEA分析保險公司經營效率的文章主要有：“基于DEA方法的保險公司效率分析〞〔惲敏、李心丹，2003〕；“關于中國保險公司市場行為與市場績效的實證分析〞〔趙旭，2003〕。這兩篇文章均采用與利潤相關的量作為產出指標，分別采用CCR和BCC模型考察了中國保險公司的相對綜合效率和純技術效率，并進展了一些相關分析。3.2、模型建立壽險公司效率的改良可以表現(xiàn)為投入節(jié)約和產出擴*兩個方面，即基于投入的和基于產出的技術效率。二者區(qū)別不大。本文選用基于投入的技術效率與分解模型，建立模型如下：設有個壽險公司通過種投入得到種產出，投入參量表示第K個壽險公司第m種產出的數量。為方便描述，可以用投入矩陣N和產出矩陣M來簡化模型描述。N＝M＝首先考慮規(guī)模效益不變〔ConstantReturntoScale，C〕且可以自由處置〔StrongDisposability，S〕的投入集——〔C，S〕投入集：對于，由于〔C，S〕投入集滿足因此是規(guī)模收益不變〔CRS〕的；由于，則對于任意有，即具有投入的強可處置性〔或稱為自由處置能力〕?，F(xiàn)在用表示第k個廠商的投入產出向量，則基于〔C，S〕投入的技術效率函數可以定義為：定義：為基于〔C，S〕投入的技術效率函數。如果用非參數分段線性模型表達則有：s.t.可以證明，是投入的負一階齊次函數，是產出的一階齊次函數，即是的零階齊次函數；與投入產出指標的量綱無關；的值在0和1之間。進一步增強技術集的約束，要求規(guī)模收益可變〔Variablereturnstoscale，V〕，且投入的強可處置性〔Strongdisposability，S〕。此時的投入集稱為〔V，S〕投入集，表示為：通過約束條件的比擬可以發(fā)現(xiàn)，〔V，S〕投入集是〔C，S〕投入集的子集，即基于〔V，S〕投入集的技術效率函數可以定義為：定義：為基于〔V，S〕投入的技術效率測度函數。轉化為非參數分段線性模型就變成了一個線性規(guī)劃問題：＝s.t.下面考慮投入可處置性發(fā)生變化的情況。如果投入是弱處置的，則規(guī)模收益可變的弱處置投入集——〔V，W〕投入集為：基于〔V，W〕投入集的技術效率函數可以定義為：可以轉化為非參數模型：＝s.t.現(xiàn)在進一步分解投入技術效率為規(guī)模效率、投入可處置度、純技術效率和投入組合效率。規(guī)模效率可以理解為*一生產點與規(guī)模有效點比擬規(guī)模經濟性的發(fā)揮程度，投入規(guī)模效率定義為：k=1，…，K投入可處置度可以理解為與投入處置狀態(tài)相比，存在投入擁擠現(xiàn)象時生產效率的發(fā)揮程度。投入可處置度可以定義為k=1，…，K規(guī)模收益可變且投入弱處置的技術效率剔除了規(guī)模和處置能力變化對投入效率的影響，因此就是所謂的投入純技術效率。投入的規(guī)模效率、要素可處置度和純技術效率三個方面構成了不考慮投入品價格情況下的投入綜合效率，即。因此可以定義為與價格無關的投入綜合效率，它等于投入的純技術效率、規(guī)模效率和投入可處置度的乘積。也就是說，基于投入的資源配置綜合效率等于投入規(guī)模效率、投入可處置度和純技術效率三者的乘積，當且僅當所有分解的效率都等于1時，基于投入的資源配置效率才能等于1。運用非參數生產前沿面理論進展測度的計算過程比擬復雜繁瑣，本文使用效率測度軟件NON-PARAMETRICPRODUCTIONFRONTIERSVER1.0進展非參數技術效率及其分解的計算。3.3指標選取與測度合理定義投入與產出是正確使用非參數生產前沿面分析方法測度效率的一個關鍵問題。本文選取中國人壽、太平洋、新華、泰康、太平、友邦**、中宏、信誠、太平洋安泰、安聯(lián)群眾、金盛、中意等12家壽險公司作為研究樣本，所用數據采自歷年?中國保險年鑒?。通過借鑒國內外現(xiàn)有成果和可獲得統(tǒng)計數據的具體情況，本文確定投入指標為勞動力、費用、固定資產、實收資本，產出指標為投資收益、資產利潤率。其中，勞動力為當年公司全體職工人數；費用支出需涵蓋廣告、公關、對中介機構和兼業(yè)代理的支出等等許多方面，故用“手續(xù)費+營業(yè)費用+其他支出〞作為這項輸出；資本金作為保險公司償付能力的最后一道防線，因此是保險公司投入中必不可少的一個指標，在數據上將壽險公司資產負債表中的“實收資本〞作資本金投入的量。產出方面，資金運用是壽險公司業(yè)務的重要組成局部，也是保險公司一項重要的無形效勞，本文用“投資收益〞作為這項效勞產出的量化指標；另外選用資產利潤率作為衡量產出的一個指標，是因為我們更關心證券公司總的創(chuàng)利能力，將其作為產出，既可防止涉及壽險公司效勞質量和承銷風險這個難以測度的問題，又可表達商業(yè)壽險公司作為經營主體追求利潤最大化的動機。下表為1999－2003年度各壽險公司的投入、產出數據。1999年主要壽險公司的投入產出指標單位：萬元人數費用固定資產實收資本投資收益資產利潤率中國人壽4458114307.4514447.4846001337.750.003648852太保105232588.182048.612006.3936.280.008412846新華28991845755001845.26179E-09泰康614144.2285.08600166.760.012086001中宏1178082505-0.140625太平洋安0.145安聯(lián)群眾9117.849.612008.36-0.043942308金盛953442004-0.118181818友邦**51235529100102-0.0091302262000年主要壽險公司的投入產出指標單位：萬元人數費用固定資產實收資本投資收益資產利潤率中國人壽4433413704.291397.9246001473.250.005777828太保121823406.892331.542006.39526.740.00860992新華53127358112002380.000755002泰康1072233.31416.85800146.70.002251334中宏12610483008-0.096774194太平洋安泰188801420010-0.195454545安聯(lián)群眾12034.6613.832009.4-0.091478361金盛1206772009-0.21025641友邦**60535620100121-0.0206871072001年主要壽險公司的投入產出指標單位：萬元人數費用固定資產實收資本投資收益資產利潤率中國人壽5188016779.3216192.8746002461.350.00341465太保74702594.361272.371000612.78-0.1083564新華115641159112002160.00350409泰康2292508.42412.5800187.33-0.0109296中宏1931401130012-0.073501太平洋安泰3071412120011-0.1716172安聯(lián)群眾12845.7410.6420011.23-0.1095946金盛1417462005-0.227027信誠17992.628.42003.46-0.1277076友邦**63740153100164-0.00229942002年主要壽險公司的投入產出指標單位：萬元人數費用固定資產實收資本投資收益資產利潤率中國人壽6523221198.0516614.9546002219.320.002718087太保140343835.71310.111000830.952.27488E-05新華2625653.54888.81120015.070.000501364泰康50091458.88508.34800149.980.000389469太平212268.58108.450020.69-0.158373828中宏2141921250014-0.021321962太平洋安泰466241.9327.7250018.34-0.087162438安聯(lián)群眾17165.7610.942002.11-0.103985341金盛1496965000-0.088421053信誠261146.228.245000.01-0.063394649中意11747.9127.2222000.243-0.144796145友邦**636397.9849.87100.23182.19-0.0152956292003年主要壽險公司的投入產出指標單位：萬元人數費用固定資產實收資本投資收益資產利潤率中國人壽72900751512008460067900.017817596太保145985330.671475.7410001987.220.003509207新華39442263.09891.651200428.480.001806462泰康63322450.92526.31840342.250.001953961太平1456623.21143.62500125.33-0.038745433中宏2522202450027-0.060435133太平洋安泰481263.4224.8250032.61-0.072993967安聯(lián)群眾19677.6910.320014.82-0.099128238金盛202100850013-0.107070707信誠426218.4511.150020.14-0.058306773中意15771.966.5845001.141-0.072804041友邦**688418.4245.26100.23213.12-0.00981929運用FRONTIER軟件經計算后得出結果如下：1999中國壽險公司效率分析指標投入規(guī)模效率投入可處置度投入純技術效率〔C，S〕投入效率〔V，S〕投入效率〔V，W〕投入效率中國人壽0.7185793341.0000000090.9999999910.71857933410.999999991太保0.8134406580.25590001610.2081594780.2559000161新華111111泰康111111中宏0.2654514430.79974273610.2122928630.7997427361太平洋安泰0.2027681520.97033589410.1967532160.9703358941安聯(lián)群眾0.943094393110.94309439411金盛0.387235381110.38723538111友邦**1111112000中國壽險公司效率分析指標投入規(guī)模效率投入可處置度投入純技術效率〔C，S〕投入效率〔V，S〕投入效率〔V，W〕投入效率中國人壽111111太保111111新華111111泰康111111中宏0.306548571110.30654857111太平洋安泰0.3569181490.9871136770.9578890.3374822570.9455452390.957888905安聯(lián)群眾0.633810652110.63381065211金盛0.381304712110.38130471211友邦**1111112001中國壽險公司效率分析指標投入規(guī)模效率投入可處置度投入純技術效率〔C，S〕投入效率〔V，S〕投入效率〔V，W〕投入效率中國人壽111111太保0.569262198110.56926219811新華111111泰康0.9990299330.79012070910.7893542390.7901207091中宏0.352549889110.35254988911太平洋安泰0.2125687810.89410408310.1900586150.8941040831安聯(lián)群眾0.587441466110.58744146611金盛0.269308943110.26930894311信誠0.133115563110邦**111110.9999999882002中國壽險公司效率分析指標投入規(guī)模效率投入可處置度投入純技術效率〔C，S〕投入效率〔V，S〕投入效率〔V，W〕投入效率中國人壽111111太保10.9999999991111.000000001新華11.0000000011110.999999999泰康111111太平0.4119553230.82700301110.3406882920.8270030121中宏0.3193461041.00000000110.31934610411太平洋安泰0.3658046760.9197843470.5382520.1811010370.4950757850.538252023安聯(lián)群眾0.07009021110.0700902111金盛4.32987E-14114.32987E-1411信誠0.0003322290.99988546910.0003321910.9998854691中意0.011078952110.01107895211友邦**1111112003中國壽險公司效率分析指標投入規(guī)模效率投入可處置度投入純技術效率〔C，S〕投入效率〔V，S〕投入效率〔V，W〕投入效率中國人壽111111太保111111新華111111泰康111111太平0.8301154410.9122250850.4902530.371245090.4472210390.49025295中宏0.345881596110.34588159611太平洋安泰0.4635857970.9286049810.6481540.2790225890.6018790710.648154041安聯(lián)群眾0.369827154110.36982715411金盛0.345099005110.34509900511信誠0.385324683110.38532468311中意0.036803249110.03680324911友邦**1111113.4結果分析以上用一種規(guī)*的實證方法對幾家主要壽險公司的經營效率進展了測度，我們更感興趣的是影響效率的因素以及在這些背后的制度因素。從上表的統(tǒng)計數據中，我們至少可以得出以下幾點：首先，以中國人壽股份**為代表的中資壽險企業(yè)在我國壽險市場中仍占有絕對的優(yōu)勢，中資公司的經營效率普遍好于合〔外〕資公司。就我國目前壽險市場而言，國壽、平安和太保三家公司壟斷了整個市場。可以認為，我國壽險市場是以這三家公司為主導，其余公司為補充的寡頭壟斷型構造。綜合來看，我國壽險市場可分為三大集團：以國壽一家大型國有公司為第一集團；以平安和太保兩家全國性股份制公司為第二集團，其業(yè)務規(guī)模、資產規(guī)模等次于第一集團；其余公司如新華、泰康等為第三集團。經改制而來的中國人壽股份**一直處于行業(yè)鰲頭地位。從上面的統(tǒng)計結果來看，除1999年綜合效率略低〔0.7〕外，其他各年份的數據均DEA有效。分析其中原因，這與該公司長時間開展所積累的強大的技術、資金力量密不可分，龐大的營銷關系網絡使得該公司占盡優(yōu)勢。正如多米尼克·卡瑟利在?挑戰(zhàn)風險?一書中所提到的那樣，“規(guī)模就是優(yōu)勢。一些公司非常巨大或強大，即便在市場上不比其他公司技術熟練，也擁有一種優(yōu)勢。〞2卡瑟利,D，?挑戰(zhàn)風險?，商務印書館，1997，P2082卡瑟利,D，?挑戰(zhàn)風險?，商務印書館，1997，P208相比而言，太保、新華、泰康等中資公司的經營效率略遜一疇，但可以看出這些公司仍具有很大的成長空間。這些公司歷經一定時間的開展，已經逐步形成各自具有特色的經營模式。除了得到政策大力扶持之外，這些公司還有一個共同特點，就是都吸收了大量外資參股。相比合資公司，外資參股公司中的外方戰(zhàn)略性投資者常常更有責任感，也更直接、更具體地專注于公司開展，他們在投資前有詳盡的調查、論證，投資后愿意幫助企業(yè)盡快建立起持續(xù)盈利能力，同時在專業(yè)領域提供的實質性的指導和合作，使得中資公司從中受益匪淺，這點在平安保險公司表現(xiàn)的尤為突出。值得注意的是，新華、泰康這種成長型的新公司，其效率具有不穩(wěn)定的現(xiàn)象。因此在業(yè)務規(guī)模超常規(guī)快速開展之后，應更注重穩(wěn)健開展，將規(guī)模與效益相統(tǒng)一，以防出現(xiàn)因一味擴*引起償付能力缺乏等嚴重結果。其次，合資類公司相對效率都普遍偏低。這是個比擬有趣的現(xiàn)象，值得深入探討。應該說這些合資公司無論是在體制上、資金運用上，還是在規(guī)模、創(chuàng)新上，都具有領先于中資公司的優(yōu)勢；它們背后的母公司更是世界上金融保險業(yè)的巨頭，但目前這些合資類公司的規(guī)模效率卻無法與中資公司抗衡，究其原因，從外表看來這與壽險業(yè)的盈利周期較長有關；但從更深層面分析，這與合資類公司的股權構造所帶來的一些問題不無關系?，F(xiàn)有的合資壽險公司中，除了早期的兩三家，一般都是中外股東各占50％的股權，與其說是利益分配的均衡倒不如說是一種雙方的制衡，由于雙方在經營目標、企業(yè)文化等方面的不同，很可能導致合資公司在經營中產生各種矛盾。從中方來看，普遍存在短線心態(tài)和資本實力缺乏的現(xiàn)象；外資方則以最終控制收購整個合資公司股權為目的，一旦未來中資方不能提供足夠的資本支持其長期開展，隨著股權的不斷稀釋，中資壽險公司將最終被外資方的壽險公司完全取代，難以到達中資、外資共贏的局面。相關調研報告也說明：合資公司股東雙方因意見不和導致分庭抗禮的現(xiàn)象并不罕見，在財務、人力等方面容易產生磨擦；或股東雙方都只考慮各自的利益，股東參股看重的只是管理層利益〔MBO〕而不是股東權益；甚至合資公司中也有常見的體制?。簷C構龐大、效率低下、只看眼前利益不求業(yè)務品質等等。如果這些合資公司解決不了這些“成長的煩惱〞，退市將成為這些公司面臨的最大風險。此外，眾多公司還被“水土不服〞的問題所困擾。必須適應中國的經濟、政治、法律、人文環(huán)境，并據此出發(fā)推出適合中國消費市場的產品和效勞，這一點已成為外資保險公司的共識。有些合資公司的外方代表公開成認，“中國市場對于外方而言是陌生的，許多方面合資公司的表現(xiàn)不如中資公司則游刃有余。〞可見，如何適應這個市場環(huán)境，推出中國式的產品，已成為合資保險公司面臨的緊迫課題。與此相比照的是，中資壽險公司在政策扶植、營銷及社會關系網絡及本錢投入方面具有天然優(yōu)勢，當外資公司進入中國市場后，必然要付出昂貴的本錢來實現(xiàn)外鄉(xiāng)化，這就不可防止地與目前相對較低本錢運營的中資保險公司拉開差距。而且從世界*圍看，無論是保險興旺國家還是保險落后國家，外資保險公司在東道國的市場占有份額很少有超過50%而居于主導地位的?？梢哉f，外資保險公司在中國面臨的挑戰(zhàn)，決不比中資保險公司的小。當然，我們必須清楚的認識到，中資公司的優(yōu)勢在于網點、營銷隊伍的人力規(guī)模、前期積累的續(xù)期保費和局部客戶資源，這些優(yōu)勢均為外在的短期競爭優(yōu)勢，而非根植于企業(yè)內部自身的核心競爭力。而合〔外〕資公司無論是在體制上、資金運用上，還是在規(guī)模上、創(chuàng)新上，都具有領先于中資公司的優(yōu)勢。一旦這些逐漸完成其外鄉(xiāng)化過程，中、外資壽險公司在資金實力、信用等級、保險商品開發(fā)創(chuàng)新能力和銷售技術方面展開全方位的競爭后，中資壽險公司的這些優(yōu)勢將面臨非常嚴峻的挑戰(zhàn)。這一點，在我國局部地區(qū)已初露端倪。最后，從以上數據可以看到，友邦**公司在外資類公司中一支獨秀。作為我國最早也是壽險行業(yè)目前唯一的一家外資獨資公司，友邦先進的管理和不俗的績效在業(yè)內有目共睹。究其原因，一是得益于其成熟的外鄉(xiāng)化經營策略。比起其他合資類公司，該公司在中國具有相當的淵源，加之進入中國內地市場的時間相對較長，在利用本地資源、熟悉外鄉(xiāng)文化、培養(yǎng)本地人才等方面已逐步摸索出了一套適合自身特色的方法；二是公司市場定位相對成熟，產品開發(fā)具有很強的針對性，銷售策略相當成功。再從更深一層的角度分析，從治理構造方面來看，比起其他合資類公司，友邦公司因其單一的股權構造，可以完全掌握企業(yè)經營決策自主權，母公司文化在企業(yè)內部的發(fā)揮障礙也最小，在內控制度方面具有更充分的自由度，完全可以根據公司的戰(zhàn)略規(guī)劃有效整合各項政策和資源，到達有效的配合支持，從而產生實效。有理由相信，此類公司將對對我國中資壽險公司產生最大的威脅。四、結論與對策我國民族壽險業(yè)要做大做強，應不斷提高外鄉(xiāng)企業(yè)的經營效率，不斷提升其核心競爭能力，直至開展我國自己的保險金融集團，這樣方能順應時代開展潮流，在開放的國際競爭中占有一席之地。為此，可以從三個階段入手考慮。第一階段，從短期看，應著力改變國內保險企業(yè)粗放式的經營管理方式，提高經營管理績效。如前所述，與體制缺陷以及根底薄弱的歷史背景相對應，過去20年我國壽險業(yè)采取了一種“數量擴*型〞的開展戰(zhàn)略，重規(guī)模而輕效益，并由此產生了一些非常突出的問題；而“入世〞以后，外資恰恰就是要用經營效率而不是數量、創(chuàng)新而不是模仿來與中資企業(yè)競爭，也就說，外資與我們競爭的強項恰好是我們的弱項。為在開放中占據主動，關鍵在于改變其粗放的經營管理方式，提高其經營績效。由此可以提出以下設想與對策：1、盡快形成合理的公司治理構造，轉變保險公司特別是國有保險公司的資產構造，積極吸引外資參股，壯大中資壽險公司的資產實力；2、積極推動資金運用創(chuàng)新，有效提高保險公司的經營效益；3、以險種創(chuàng)新、營銷方式創(chuàng)新為核心，改造傳統(tǒng)保險產品和經營管理技術，積極引進國外保險技術和經歷，增強外鄉(xiāng)公司的市場競爭能力；4、優(yōu)化業(yè)務構造；5、重建公司經營理念，提供個性化的保險效勞。第二階段，從中期看，培養(yǎng)中資壽險公司的核心競爭力。在知識經濟時代，保險公司的競爭力概念已由單純的市場份額轉向了公司可持續(xù)開展能力。保險公司要保持較強的市場競爭力，既要考慮短時期內公司的市場擴*能力或產品的市場占有率，也要考慮公司長遠的市場支配能力，要平衡好短期利益與長遠利益之間的關系。從保險公司經營的角度來看，在數量增長和效益提高面前，應優(yōu)先選擇效益提高這一目標，不僅要重視產品的產出總量(Production)和市場占有率，更要重視“生產力〞(Productivity)——即保險公司的生產效率或保險產品的人均產出量，這決定著保險公司經營效益的好壞，也決定著保險公司未來開展速度的快慢以及競爭力的強弱。第三階段，從長期看，促成我國保險金融集團化的開展。國際上最具競爭力的金融集團一般有兩類，一類是以銀行為核心的金融集團，另一類是以保險為核心的金融集團。無論從未來競爭角度考慮，還是從金融開展趨勢分析，建立以保險為核心的金融集團，對提高保險行業(yè)競爭力和中資保險公司國際競爭力都將起到積極推動作用；由于世界經濟一體化和金融全球化進程加快，國際保險體系和保險經營