《電子商務(wù)法律法規(guī)》教案 第四章 電子支付相關(guān)法律法規(guī)

理論課教案

課程電子商務(wù)法授課章節(jié)與內(nèi)容

第四章電子支付相關(guān)法律法規(guī)

名稱律法規(guī)名稱

授課班級授課時(shí)數(shù)8

授課時(shí)間教具多媒體計(jì)算機(jī)、課件

1、知識(shí)與技能目標(biāo)：

1）通過教與學(xué)結(jié)合以及案例的輔助理解，學(xué)生能夠掌握“電

子銀行的基礎(chǔ)知識(shí)點(diǎn)”、“電子銀行的準(zhǔn)入制度”和“電子

銀行的監(jiān)督管理”中相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。

2）學(xué)生能夠利用本次知識(shí)點(diǎn)熟悉掌握電子銀行的詳細(xì)運(yùn)作流

程，并且也能夠正確使用電子銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

2、過程與方法目標(biāo)：

教學(xué)目的

1）借助案例加深學(xué)生對知識(shí)點(diǎn)的理解，并學(xué)會(huì)如何靈活運(yùn)用

所學(xué)知識(shí)進(jìn)行案例分析的方法；

2）在案例分析過程中，注意培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考的能力；

3、情感、態(tài)度、價(jià)值觀：

1）通過多媒體教學(xué)，吸引學(xué)生注意力，引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)、

培養(yǎng)學(xué)生積極進(jìn)取的精神；

2)通過分析案例，培養(yǎng)學(xué)生深入探究問題的精神。

重點(diǎn)：

電子銀行的業(yè)務(wù)分類；

電子銀行的設(shè)立條件和業(yè)務(wù)辦理；

電子銀行業(yè)務(wù)的審批制和報(bào)告制；

教學(xué)重點(diǎn)

電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、跨境業(yè)務(wù)管理

和難點(diǎn)

難點(diǎn)：

電子銀行的設(shè)立條件和業(yè)務(wù)辦理；

電子銀行業(yè)務(wù)的審批制和報(bào)告制；

電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、跨境業(yè)務(wù)管理

1、講授法；2、課堂討論法；3、引導(dǎo)啟發(fā)法；4、創(chuàng)設(shè)情境法；

教學(xué)方法

5、案例分析法

1、課后復(fù)習(xí)并掌握本節(jié)課所講知識(shí)點(diǎn)；

課外作業(yè)2、預(yù)習(xí)本節(jié)知識(shí)后續(xù)的內(nèi)容；

3、完成教材P103第二題單選題

補(bǔ)充：

更新、補(bǔ)充、刪節(jié)、

1、電話銀行業(yè)務(wù)；

內(nèi)容

2、外資金融機(jī)構(gòu)

教學(xué)后記

課堂教學(xué)安排

教學(xué)過程主要教學(xué)內(nèi)容及步驟

1、知識(shí)回顧；

課程安排2、案例導(dǎo)入；

3、講授新課；

4、知識(shí)總結(jié)；

5、布置作業(yè)。

知識(shí)回顧1、電子支付（定義、法律主體）；

2、電子支付的程序；

3、電子支付協(xié)議（SSL、SET）；

4、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（電子支付的申請、電子支付指令的發(fā)起

和接收、電子支付的安全控制、差錯(cuò)處理）

一、導(dǎo)入

授課過程情境導(dǎo)入：案例：“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”

1、學(xué)生閱讀案例并思考（1min）；

2、提問：

①什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？

②它與傳統(tǒng)銀行有哪些不同？

③引出：本次課題主題：“電子銀行”。

二、授課

1、說明本次授課內(nèi)容的重點(diǎn)以及難點(diǎn)知識(shí)、學(xué)習(xí)目標(biāo)，讓學(xué)生清楚

知識(shí)的脈絡(luò)以及側(cè)重點(diǎn)，帶著目標(biāo)學(xué)習(xí)；

2、知識(shí)點(diǎn)講解

1）電子銀行的定義（講授流程）

①定義：也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供

信息查詢、支付結(jié)算、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的一種銀行。

②電子銀行業(yè)務(wù)：根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行

業(yè)務(wù)是指我行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，

以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供

的離柜金融服務(wù)。

?網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（即利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)）

?電話銀行業(yè)務(wù)（即利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)

務(wù)）

?手機(jī)銀行業(yè)務(wù)（利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)）

?其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)（由客戶通過自助服務(wù)方式完成金

融交易的銀行業(yè)務(wù)）

（簡單介紹四種業(yè)務(wù)，補(bǔ)充介紹“電話銀行業(yè)務(wù)”）

2）電子銀行的準(zhǔn)入制度（講授流程）

①電子銀行的設(shè)立條件

?金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件：

a.金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)正常，建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

和內(nèi)部控制制度，在申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)的前一年內(nèi)，金

融機(jī)構(gòu)的主要信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒有發(fā)生過重大

事故；

b.制定了電子銀行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和電子銀行

安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系和制度

體系；

c.按照電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和安全策略，建立了電子銀行業(yè)

務(wù)運(yùn)營的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)，并對相關(guān)設(shè)施和系統(tǒng)進(jìn)行了必要

的安全檢測和業(yè)務(wù)測試；

d.對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況和業(yè)務(wù)運(yùn)營設(shè)施與系統(tǒng)等，進(jìn)

行了符合監(jiān)管要求的安全評估；

e.建立了明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，配備了合格的管理人

員和技術(shù)人員；

f.中國銀監(jiān)會(huì)要求的其他條件。

?金融機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件：

金融機(jī)構(gòu)開辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等

電子銀行業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備開辦電子銀行業(yè)務(wù)的條件外，還應(yīng)具備以下

條件：

a.電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備能夠保障電子銀行的正常運(yùn)行；

b.電子銀行系統(tǒng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力，能夠滿足客戶適時(shí)

業(yè)務(wù)處理的需要；

c.建立了有效的外部攻擊偵測機(jī)制；

d.中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服

務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)。

?外資金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件：

a.外資金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可

以設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)或境外。

b.設(shè)置在境外時(shí)，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保

存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備，能夠滿足金融監(jiān)管部門現(xiàn)場檢

查的要求，在出現(xiàn)法律糾紛時(shí)，能夠滿足中國司法機(jī)構(gòu)調(diào)查

取證的要求。

?補(bǔ)充知識(shí)點(diǎn)：

外資金融機(jī)構(gòu)是指外國金融機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)投資設(shè)立的從事金融

業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)和具有中國法人地位的外商獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)，中外合資

金融機(jī)構(gòu)。

②電子銀行業(yè)務(wù)的審批制和報(bào)告制

?審批制：

a.定義：指金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，需要向中國銀監(jiān)會(huì)

或其派出機(jī)構(gòu)申請，并提供相關(guān)的文件、資料，經(jīng)審核批準(zhǔn)

后才能夠從事相關(guān)業(yè)務(wù)。

b.適用范圍：利用互聯(lián)網(wǎng)等開放網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀

行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和利用掌上電腦等個(gè)人數(shù)

據(jù)輔助設(shè)備開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，適用審批制。

c.金融機(jī)構(gòu)增加或者變更以下電子銀行業(yè)務(wù)類型，適用審批

制：

有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章規(guī)定需要審批但金融機(jī)構(gòu)尚

未申請批準(zhǔn)，并準(zhǔn)備利用電子銀行開辦的；

金融機(jī)構(gòu)將已獲批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)應(yīng)用于電子銀行時(shí)，需要

與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換才

能實(shí)施的；

金融機(jī)構(gòu)之間通過互聯(lián)電子銀行平臺(tái)聯(lián)合開展的；

提供跨境電子銀行服務(wù)的。

?報(bào)告制

a.定義：指金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不需要提出申請、

等待審批，但應(yīng)當(dāng)在開辦業(yè)務(wù)前1個(gè)月，將相關(guān)文件、資料

報(bào)送中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

b.適用范圍：利用境內(nèi)或地區(qū)性電信網(wǎng)絡(luò)、有線網(wǎng)絡(luò)等開辦的

電子銀行業(yè)務(wù)，適用報(bào)告制；利用銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施

或與客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)，法律法規(guī)和

行政規(guī)章另有規(guī)定的遵照其規(guī)定，沒有規(guī)定的適用報(bào)告制。

③電子銀行業(yè)務(wù)的辦理

?申請開辦電子銀行業(yè)務(wù)：

?增加或變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)：

（先解釋上述兩個(gè)知識(shí)點(diǎn)，再統(tǒng)一補(bǔ)充以下知識(shí)點(diǎn)）

④電子銀行的監(jiān)督管理

?電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理：

a.電子銀行的安全評估：

電子銀行的安全評估，是指金融機(jī)構(gòu)在開展電子銀行業(yè)

務(wù)過程中，對電子銀行的安全策略、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管

理、系統(tǒng)安全、客戶保護(hù)等方面進(jìn)行的安全測試和管控

能力的考察與評價(jià)。

開展電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)其電子銀行發(fā)展

和管理的需要，至少每兩年對電子銀行進(jìn)行一次全面的

安全評估。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立電子銀行安全評估的規(guī)章制

度體系和工作規(guī)程，保證電子銀行安全評估能夠及時(shí)、

客觀地得以實(shí)施。

金融機(jī)構(gòu)的電子銀行安全評估，應(yīng)接受中國銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)

督指導(dǎo)。

b.電子銀行的安全控制：

有形場所的物理安全控制，必須符合國家有關(guān)法律法規(guī)

和安全標(biāo)準(zhǔn)的要求，對尚沒有統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)的有形場所

的安全控制，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保其制定的安全制度有效地

覆蓋可能面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)；

以開放型網(wǎng)絡(luò)為媒介的電子銀行系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置和使

用防火墻、防病毒軟件等安全產(chǎn)品與技術(shù)，確保電子銀

行有足夠的反攻擊能力、防病毒能力和入侵防護(hù)能力；

對重要設(shè)施設(shè)備的接觸、檢查、維修和應(yīng)急處理，應(yīng)有

明確的權(quán)限界定、責(zé)任劃分和操作流程，并建立日志文

件管理制度，如實(shí)記錄并妥善保管相關(guān)記錄；

對重要技術(shù)參數(shù)，應(yīng)嚴(yán)格控制接觸權(quán)限，并建立相應(yīng)的

技術(shù)參數(shù)調(diào)整與變更機(jī)制，并保證在更換關(guān)鍵人員后，

能夠有效防止有關(guān)技術(shù)參數(shù)的泄漏；

對電子銀行管理的關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵人員，應(yīng)實(shí)行輪崗和

強(qiáng)制性休假制度，建立嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)督管理制度。

c.用戶身份驗(yàn)證管理：

中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》中規(guī)

定，各商業(yè)銀行應(yīng)對所有網(wǎng)上銀行高風(fēng)險(xiǎn)賬戶操作統(tǒng)一使用雙重身份

認(rèn)證。雙重身份認(rèn)證由基本身份認(rèn)證和附加身份認(rèn)證組成。

基本身份認(rèn)證是指網(wǎng)上銀行用戶知曉并使用，預(yù)先注冊

在銀行的本人用戶名及口令/密碼；

附加身份認(rèn)證是指網(wǎng)上銀行用戶持有、保管并使用可實(shí)

現(xiàn)其他身份認(rèn)證方式的信息（物理介質(zhì)或電子設(shè)備

等）。附加身份認(rèn)證信息應(yīng)不易被復(fù)制、修改和破解。

?電子銀行的數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理：

?電子銀行的業(yè)務(wù)外包管理；

a.根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，電子銀行業(yè)務(wù)

外包，是指金融機(jī)構(gòu)將電子銀行部分系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)，電

子銀行業(yè)務(wù)的部分服務(wù)與技術(shù)支持，電子銀行系統(tǒng)的維護(hù)等

專業(yè)化程度較高的業(yè)務(wù)工作，委托給外部專業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的活

動(dòng)。

b.金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)外包時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，合

理確定外包的原則和范圍，認(rèn)真分析評估業(yè)務(wù)外包潛在的風(fēng)

險(xiǎn)，建立健全有關(guān)規(guī)章制度，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

?電子銀行的跨境業(yè)務(wù)管理：

a.根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，電子銀行的跨

境業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指開辦電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)利用境內(nèi)的

電子銀行系統(tǒng)，向境外居民或企業(yè)提供的電子銀行服務(wù)活

動(dòng)。

b.金融機(jī)構(gòu)提供跨境電子銀行服務(wù)，除應(yīng)遵守中國法律法規(guī)和

外匯管理政策等規(guī)定外，還應(yīng)遵守境外居民所在國家（地

區(qū)）的法律規(guī)定。境外電子銀行監(jiān)管部門對跨境電子銀行業(yè)

務(wù)要求審批的，金融機(jī)構(gòu)在提供跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)之前，應(yīng)獲得

境外電子銀行監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。

c.金融機(jī)構(gòu)向客戶提供跨境電子銀行服務(wù)，必須簽訂相關(guān)服務(wù)

協(xié)議。金融機(jī)構(gòu)與客戶的服務(wù)協(xié)議文本，應(yīng)當(dāng)使用中文和客

戶所在國家或地區(qū)（或客戶同意的其他國語言）兩種文字，

兩種文字的文本應(yīng)具有同等法律效力。

?電子銀行的法律責(zé)任：

a.根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在提

供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)

構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

b.因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的

安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)

議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

4）案例分析

①案例：“我國首例網(wǎng)銀被盜案”

②學(xué)生看案例思考（1min）

③回答問題：

?金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為用戶提供哪些安全風(fēng)險(xiǎn)管理？

?你如何理解該案例的判決結(jié)果？

三、課堂小結(jié)

簡單總結(jié)知識(shí)點(diǎn)：“電子銀行的業(yè)務(wù)分類；電子銀行的設(shè)立條件和業(yè)

務(wù)辦理；電子銀行業(yè)務(wù)的審批制和報(bào)告制；電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、跨

境業(yè)務(wù)管理”等知識(shí)點(diǎn)；并著重強(qiáng)調(diào)其中的重點(diǎn)知識(shí)和難點(diǎn)知識(shí)。

（根據(jù)實(shí)際時(shí)間，時(shí)間允許則通過提問學(xué)生的方式進(jìn)行知識(shí)總

結(jié)，相反則否。）

四、作業(yè)布置

1、課后復(fù)習(xí)并掌握本節(jié)課所講知識(shí)點(diǎn)；

2、預(yù)習(xí)本節(jié)知識(shí)后續(xù)的內(nèi)容；

3、完成教材P103第二題單選題

1、知識(shí)回顧；

2、案例導(dǎo)入；

3、講授新課；

4、知識(shí)總結(jié)；

5、布置作業(yè)。

1、電子銀行的定義

2、電子銀行的準(zhǔn)入制度（電子銀行的設(shè)立條件、業(yè)務(wù)的審批制和報(bào)告

制、業(yè)務(wù)的辦理）

3、電子銀行的監(jiān)督管理（電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、

業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)管理、法律責(zé)任）

一、導(dǎo)入

情境導(dǎo)入：案例：“微信、支付寶啟動(dòng)高速公路過路費(fèi)無感支付”

1、學(xué)生閱讀案例并思考（1min）；

2、提問：

①微信和支付寶屬于第三方電子支付嗎？

②你日常生活中使用第三方電子支付購買過哪些商品或服務(wù)？

③引出：本次課題主題：“第三方電子支付”。

二、授課

1、說明本次授課內(nèi)容的重點(diǎn)以及難點(diǎn)知識(shí)、學(xué)習(xí)目標(biāo)，讓學(xué)生清楚知

識(shí)的脈絡(luò)以及側(cè)重點(diǎn)，帶著目標(biāo)學(xué)習(xí)；

2、知識(shí)點(diǎn)講解

1）第三方電子支付的定義（講授流程）

①定義：收款人或付款人通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托

公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人

特定專屬設(shè)備交互，由第三方電子支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金

轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。

收款人特定專屬設(shè)備：專門用于交易收款，在交易過程中與支付

機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。

第三方電子支付機(jī)構(gòu)：依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互

聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付

業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。

（講授“第三方電子支付”的定義，再針對定義里面涉及到的兩個(gè)名

詞進(jìn)行解釋。）

②補(bǔ)充性知識(shí)：第三方支付平臺(tái)

2）第三方電子支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立（講授流程）

①申請?jiān)S可證

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第三條規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供

支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付

機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行

批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第七條規(guī)定：中國人民銀行負(fù)

責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。

申請《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)審

查后，報(bào)中國人民銀行批準(zhǔn)。

（重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)畫線內(nèi)容）

②申請人條件

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理

辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請人應(yīng)當(dāng)具備以下條

件：

（分別對每一點(diǎn)進(jìn)行講解，重點(diǎn)講解前4點(diǎn)。）

③提交文件、資料

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十一條規(guī)定，申請人應(yīng)當(dāng)向

所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

④信息公示

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十二條規(guī)定，申請人應(yīng)當(dāng)在

收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項(xiàng)：

a.申請人的注冊資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；

b.主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)務(wù)狀況；

c.擬申請的支付業(yè)務(wù)；

d.申請人的營業(yè)場所

e.支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。

⑤審查批準(zhǔn)

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十三條、第十四條規(guī)定，中國

人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法受理符合要求的各項(xiàng)申請，并將初審意見和申

請資料報(bào)送中國人民銀行。

中國人民銀行審查批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以

公告?！吨Ц稑I(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。

支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)

當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請。

3）第三方電子支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理（講授流程）

業(yè)務(wù)范圍

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照

《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范

圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支

付業(yè)務(wù)許可證》。

制訂相關(guān)制度

a.《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十八條、第十九條規(guī)定，支付

機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措

施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，并報(bào)所在地中國人民銀行分

支機(jī)構(gòu)備案。

b.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并報(bào)所在地

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露其支付業(yè)務(wù)的收

費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

建立客戶身份識(shí)別機(jī)制

a.《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第六條規(guī)定，支付機(jī)

構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制。

b.為客戶開立支付賬戶，應(yīng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有

效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效

身份證件復(fù)印件或影印件，建立客戶唯一識(shí)別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)

關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其

真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

信息披露

a.《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十九條第二款規(guī)定，支付機(jī)

構(gòu)應(yīng)于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失

發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對外公告。

b.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)

提、使用及結(jié)余等情況。

c.第二十八條第三款規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前

一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理

速度等情況在網(wǎng)站對外公告。

簽訂支付服務(wù)協(xié)議

a.《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)

與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)

則（包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證方式、資金

結(jié)算方式等），收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢、差錯(cuò)爭議及投訴等服務(wù)流程

和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動(dòng)防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和

賠付規(guī)則等內(nèi)容。

b.獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請，可

為其開立支付賬戶；

c.支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信

托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

（重點(diǎn)講解第3、4點(diǎn)，并對每一點(diǎn)的畫線部分重點(diǎn)進(jìn)行講解。）

三、課堂小結(jié)

簡單總結(jié)知識(shí)點(diǎn)：“第三方電子支付的定義”、“第三方電子支付機(jī)

構(gòu)的設(shè)立”和“第三方電子支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理”等知識(shí)點(diǎn)；并著重

強(qiáng)調(diào)其中的重點(diǎn)知識(shí)和難點(diǎn)知識(shí)：第三方電子支付機(jī)構(gòu)的申請；第三

方電子支付機(jī)構(gòu)的審查批準(zhǔn)；第三方電子支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理。

（根據(jù)實(shí)際時(shí)間，時(shí)間允許則通過提問學(xué)生的方式進(jìn)行知識(shí)總結(jié)，相

反則否。）

四、作業(yè)布置

1、課后復(fù)習(xí)并掌握本節(jié)課所講知識(shí)點(diǎn)；

2、預(yù)習(xí)本節(jié)知識(shí)后續(xù)的內(nèi)容；

3、完成教材P103第二題單選題

第三節(jié)理解第三方電子支付相關(guān)法律法規(guī)

6、知識(shí)回顧；

7、案例導(dǎo)入；

8、講授新課；

9、知識(shí)總結(jié)；

10、布置作業(yè)。

1、第三方電子支付的定義

2、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立（申請?jiān)S可證、申請人條件、提交材

料文件、信息公示、審查批準(zhǔn)）

3、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理（業(yè)務(wù)范圍、指定相關(guān)制度、建

立客戶身份識(shí)別機(jī)制、信息披露、簽訂支付服務(wù)協(xié)議）

五、導(dǎo)入

問題導(dǎo)入：

3、提問：

④你認(rèn)為第三方電子支付機(jī)構(gòu)存在哪些方面的風(fēng)險(xiǎn)？

⑤應(yīng)該如何進(jìn)行防范？

2、總結(jié)學(xué)生的回答，引出本次課題主題：“第三方電子支付的風(fēng)險(xiǎn)

規(guī)避”等。

六、授課

3、說明本次授課內(nèi)容的重點(diǎn)以及難點(diǎn)知識(shí)、學(xué)習(xí)目標(biāo)，讓學(xué)生

清楚知識(shí)的脈絡(luò)以及側(cè)重點(diǎn)，帶著目標(biāo)學(xué)習(xí)；

4、知識(shí)點(diǎn)講解

1）第三方電子支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理（講授流程）

①客戶風(fēng)險(xiǎn)評級管理制度

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信

狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評級管理制度和機(jī)制，動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶

風(fēng)險(xiǎn)評級及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

?支付機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信

狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評級管理制度和機(jī)制，動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶

風(fēng)險(xiǎn)評級及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

②風(fēng)險(xiǎn)警示

?支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭

示不法分子新型作案手段，對客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對高

風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。

③客戶信息保護(hù)

?支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定

有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)

任。

?支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、

密碼等敏感信息，原則上不得存儲(chǔ)銀行卡有效期。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)

以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知客

戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。

?支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)

定及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的除外。

④交易限額管理（重點(diǎn)講解）

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級別，按照下列要求對個(gè)人

客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：

?支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有

效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)

議自主約定；

?支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上

有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額

應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)

賬）；

?支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有

支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元（不包括支付賬戶向客

戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承

擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

2）第三方電子支付機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管（講授流程）

①分類標(biāo)準(zhǔn)

?Ⅰ類支付賬戶

補(bǔ)充性知識(shí)：

?Ⅱ類支