教你如何選擇健康險(xiǎn)

1/1教你如何選擇健康險(xiǎn)現(xiàn)代人越來越注重對(duì)健康的投資，各大保險(xiǎn)公司于是順應(yīng)市場需要，開始力推純保障型健康險(xiǎn)現(xiàn)代人生活越來越好，但是運(yùn)動(dòng)越來越少，壓力越來越大，污染越來越嚴(yán)重。

醫(yī)學(xué)研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常之高，沉重的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、生活費(fèi)成為全家沉重的包袱，很多人因負(fù)擔(dān)不起而延誤治療，傷及生命，也許美滿的家庭生活就此止步……

市場份額對(duì)保險(xiǎn)公司而言，所有基本醫(yī)療不列入或不支付費(fèi)用的醫(yī)療和藥品項(xiàng)目，都是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場空間，這包括項(xiàng)目、設(shè)施、藥物及人群由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)定位于提供基本的醫(yī)療保障，且費(fèi)用支付最高限額只有當(dāng)?shù)芈毠つ昃べY的四倍。即使參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工，如果住院治療重病及大病，超出的治療費(fèi)用需要通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)或商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)途徑予以解決。高出基本醫(yī)療保障的醫(yī)療保險(xiǎn)需求仍然需要借助于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來解決。隨著人民群眾物質(zhì)生活和精神生活的不斷提高，全民健康保險(xiǎn)意識(shí)也大大增強(qiáng)。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，所有基本醫(yī)療不列入或不支付費(fèi)用的醫(yī)療和藥品項(xiàng)目，都是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場空間，這包括項(xiàng)目、設(shè)施、藥物及人群?！霸礁辉街匾暯】怠?，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)20多年的高速增長，財(cái)富的健康效應(yīng)得以急劇放大：公眾的健康需求從看病、吃藥等最基本醫(yī)療需求，擴(kuò)展到追求舒適和高質(zhì)量的特需醫(yī)療服務(wù)和各種形式的保健服務(wù)。

分紅健康險(xiǎn)漸漸淡出市場，各家保險(xiǎn)公司推出了讓人眼花繚亂的純保障型健康險(xiǎn)。目前，市場上熱銷的健康險(xiǎn)產(chǎn)品包括：太平洋人壽的“太平盛世？萬全重大疾病保險(xiǎn)”，**人壽的“**康盛重大疾病保險(xiǎn)”和“**康順重大疾病保險(xiǎn)”，泰康的“泰康生命關(guān)愛重大疾病終身保險(xiǎn)”，太平的“誼康長期健康保險(xiǎn)”和“怡康長期健康保險(xiǎn)”等等。

回歸保障產(chǎn)品的保障范圍一般都有所擴(kuò)大，價(jià)格則相對(duì)下調(diào)，有的保險(xiǎn)公司還將重疾保障和身故保障分開了，純粹地側(cè)重健康保障，因此費(fèi)用更低廉，而客戶如果想獲得更高的身故保障，則可通過附加費(fèi)率低廉的別的險(xiǎn)種來實(shí)現(xiàn)。

**永明人壽推出的“大病無憂”險(xiǎn)種投保年齡限制在18歲至55歲，一名35歲女性投保10萬元無憂重大疾病險(xiǎn)，首次繳費(fèi)4033元，分20年繳完，以后每年付保費(fèi)4033元，保障期限是35年。70歲之前如果投保人患有該險(xiǎn)種出現(xiàn)的33種重大疾病之一，可立即獲得10萬元保額，合同終止。投保人沒有患病，到71歲的時(shí)候，同樣得到10萬元保額的返還。由于“大病無憂”針對(duì)的是成年客戶，**永明又推出了為出生滿90天至17周歲的兒童特別設(shè)計(jì)的“明日無憂”重大疾病保險(xiǎn)。

**人壽“健康天使重大疾病保險(xiǎn)”投保年齡限定6個(gè)月至65周歲之間，該險(xiǎn)種涵蓋了32種重大疾病，包括急性心肌梗塞、惡性腫瘤等，一經(jīng)確診，100%全額給付，健康保障2%的固定年增。史先生30周歲，投保10萬元該險(xiǎn)種，繳費(fèi)期為20年，年繳保費(fèi)4400元。假如50歲不幸確診患肺癌，可以立即獲得14萬元（保險(xiǎn)金額每年增值2000元），合同終止。

友邦防癌健康保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保單生效90天后被首次診斷為癌癥，公司按所選定的基本保險(xiǎn)金額給付首次診斷保險(xiǎn)金予被保險(xiǎn)人。最高投保基本保險(xiǎn)金額為人民幣5萬元。公司給付被保險(xiǎn)人在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療所支出的必須且合理的手術(shù)費(fèi)用，最高投保基本保險(xiǎn)金額為人民幣25000元。公司按被保險(xiǎn)人實(shí)際住院日數(shù)給付所選定的每日住院保險(xiǎn)金，累計(jì)最高以100日為限。公司依保險(xiǎn)單所記載的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金或永久與完全殘廢保險(xiǎn)金予身故保險(xiǎn)金受益人或被保險(xiǎn)人，最高投保基本保險(xiǎn)金額為人民幣5萬元。

保險(xiǎn)不是越多越好，也不存在貴賤之差，關(guān)鍵要看清楚產(chǎn)品條款的實(shí)際保障范圍和具體賠付條件，特別是貨比三家時(shí)，更要留意條款細(xì)節(jié)。

投保原則每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，首先要考慮的是自己的具體情況。最適合的險(xiǎn)種在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦的健康險(xiǎn)分三類：

1.以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)）。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。

2.以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的醫(yī)療保險(xiǎn)、即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。

3.以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。

每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，首先要考慮的是自己的具體情況。最適合的險(xiǎn)種在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選。其次要考慮的是應(yīng)該拿出多少錢來投保。

一般的原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%至12%，如果沒有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?。比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

不過由于健康保險(xiǎn)的定義容易讓被保人有誤會(huì)，所以經(jīng)常有理賠糾紛發(fā)生，問題癥結(jié)通常出在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員身上。

業(yè)務(wù)員為保戶與保險(xiǎn)公司之間的溝通橋梁，業(yè)務(wù)員如未充分為被保人解說承保與不承保事項(xiàng)，被保人常會(huì)誤認(rèn)為只要上了醫(yī)院花的錢就可以找保險(xiǎn)公司要求理賠給付，而忽略了是為了什么原因而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用的。傷病保險(xiǎn)對(duì)于被保人的職業(yè)類別相當(dāng)重視，因此職業(yè)若屬于較高危險(xiǎn)性，保險(xiǎn)人可能會(huì)加收保費(fèi)或是干脆拒絕承保，被保人應(yīng)多多關(guān)心自己的保單，尤其是除外不保項(xiàng)目及等待期，只有保險(xiǎn)契約當(dāng)事人雙方各盡到權(quán)利及義務(wù)時(shí)，才不至于扭曲了健康保險(xiǎn)的原意。

市民不但要正確了解保險(xiǎn)理念，還要充分認(rèn)識(shí)自我需求，綜合考慮經(jīng)濟(jì)條件、健康狀態(tài)、現(xiàn)有醫(yī)療福利狀況、家族健康史等各項(xiàng)因素。

此外，為了