保險實務(wù)教案

(完整)保險實務(wù)教案

目錄

第一部分保險實務(wù)基礎(chǔ)

第二部分財產(chǎn)保險實務(wù)

第三部分人身保險實務(wù)

第四部分保險經(jīng)營實務(wù)

第五部分保險市場與保險監(jiān)管實務(wù)

第一章風(fēng)險與保險

第二章保險的產(chǎn)生與發(fā)展

第三章保險合同

第四章保險運行的基本原則

第五章保險公司

第一章風(fēng)險與保險

風(fēng)險與風(fēng)險管理

保險與可保風(fēng)險

保險的分類

保險的職能與作用

教學(xué)目的與任務(wù)：

通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握風(fēng)險的概念、特征、結(jié)構(gòu)、種類、掌握風(fēng)險的處理方法，掌握風(fēng)險管理的概

念，掌握保險的概念、特征、分類,掌握保險的職能與作用，熟悉保險的比較特征，了解風(fēng)險管理的程序。

教學(xué)重點：

風(fēng)險的概念、特征、結(jié)構(gòu)、種類,風(fēng)險的處理方法，風(fēng)險管理的概念，保險的概念、特征、分類，保險

的職能與作用。

教學(xué)難點：

風(fēng)險的概念、結(jié)構(gòu)、種類，保險的比較特征.

課時分配：6課時

教學(xué)內(nèi)容:

第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

一、風(fēng)險的概念；

(一)風(fēng)險的含義:在特定的客觀情況下、特定時期內(nèi)、某種損失生的不確定性。

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（二）風(fēng)險的特征：客觀性、普遍性、偶然性、可測性、可變性

（三)風(fēng)險的構(gòu)成要素：

1.風(fēng)險因素（風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因和條件)

①實質(zhì)風(fēng)險因素，指某一標的本身所具有的風(fēng)險隱患；

②道德風(fēng)險因素，是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素，它是指由于個人的惡意行為或不軌企圖，促使風(fēng)險

發(fā)生的原因或條件.

③心理風(fēng)險因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險發(fā)生的可能性或擴大損失程度的

因素。

2.風(fēng)險事故（它是由風(fēng)險的不確定性狀態(tài)轉(zhuǎn)化為一種確定性狀態(tài)，即風(fēng)險成為現(xiàn)實)

3.風(fēng)險損失（由風(fēng)險因素導(dǎo)致風(fēng)險事故所形成的結(jié)果）

二、風(fēng)險的分類

（一)純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險（按風(fēng)險的性質(zhì)劃分）

1。純粹風(fēng)險（指僅有損失機會而無獲利的風(fēng)險）

2。投機風(fēng)險（指既有損失機會也有獲利機會的風(fēng)險)

（二）靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險（按產(chǎn)生環(huán)境不同劃分）

1.靜態(tài)風(fēng)險（指在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不變的條件下，因自然力量不規(guī)則變動或反常和人類行為的錯誤或

失當(dāng)所造成的風(fēng)險）

2.動態(tài)風(fēng)險（是與經(jīng)濟及社會變動有密切關(guān)系的一類風(fēng)險，或者說由政治、經(jīng)濟、科技、發(fā)展等社

會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險)

(三）財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險與人身風(fēng)險（按風(fēng)險的對象不同劃分）

(四）自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、政治風(fēng)險（按風(fēng)險產(chǎn)生的原因不同劃分）

三、風(fēng)險管理

(一）風(fēng)險管理的含義（風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險進行識別、估測、評價,并在此基礎(chǔ)上，選擇最有

效的方式，主動地、有目的和有計劃地,以一定的風(fēng)險處理成本達到有效地控制和處理風(fēng)險的系列活動）

(二）風(fēng)險管理的基本程序

1.風(fēng)險識別

2。風(fēng)險估測

3.風(fēng)險評價

4。選擇風(fēng)險管理技術(shù)

5、風(fēng)險管理效果評價

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（三）風(fēng)險處理方法的比較

風(fēng)險的處理,是指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達到最大安全保障的經(jīng)濟行為過程.風(fēng)險的處

理方法有：

1.避免風(fēng)險

2。自留風(fēng)險

3.損失風(fēng)險

4。損失抑制

5.轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險

第二節(jié)保險與可保風(fēng)險

一、保險的概念

(一)保險的含義（我國《保險法》把保險界定為：°投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保費,保險人對

于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷

殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為）

（二）保險的特征

1.保險的基本特征

①經(jīng)濟性②商品性③互助性④契約性⑤科學(xué)性

2.保險的比較特征

（1)保險與賭博

(2)保險與儲蓄

（3)保險與慈善

二、可保風(fēng)險

（一）損失程度較高

(二）損失發(fā)生的概率較小

（三）損失具有確定的頻率分布

（四）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標的

（五）損失的發(fā)生必須是意外

(六）損失是可以確定和測量的

(七）損失不能同時發(fā)生

第三節(jié)保險的分類

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一、以實施的方式不同可分為自愿保險與強制保險

二、以性質(zhì)的不同可分為商業(yè)保險、社會保險、政策性保險

三、以業(yè)務(wù)承保方式的不同分為原保險與再保險

四、以不同的保險標的不同分為財產(chǎn)保險與人身保險

第四節(jié)保險的職能與作用

一、保險的職能

（一）基本職能

1.補償職能2。給付職能

（二）派生職能

1。防災(zāi)防損職能

2。保險的融資職能

二、保險的作用

（一)在宏觀方面的作用

1.保障社會再生產(chǎn)的順利進行

2.有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)

3.增加外匯收入，增強國際支付能力

4。有利于科學(xué)技術(shù)向?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化

（二）在微觀方面的作用

1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)

2.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算，增強市場競爭能力

3.促進企業(yè)加強風(fēng)險管理

4。有利于安定人民生活

練習(xí)題與作業(yè)題：

一、概念:

風(fēng)險風(fēng)險要素風(fēng)險事故損失純粹風(fēng)險投機風(fēng)險風(fēng)險單位風(fēng)險管理保險

二、填空題、選擇題或判斷題

1.風(fēng)險的不確定性體現(xiàn)在(時間上)、（空間上）、（結(jié)果上)

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2.風(fēng)險的特征:(客觀性）、（普遍性)、（社會性)、（不確定性）、（可測性)、（發(fā)展性或變化性）

3.風(fēng)險三要素是(風(fēng)險因素)、(風(fēng)險事故）、(損失)

4.風(fēng)險因素包含的類型有（實質(zhì)性風(fēng)險因素)、（心理性風(fēng)險因素)、（道德性風(fēng)險因素)

5。風(fēng)險按產(chǎn)生原因可分(自然風(fēng)險）、（社會風(fēng)險）、(政治風(fēng)險）、（經(jīng)濟風(fēng)險）、（技術(shù)風(fēng)險）

6.風(fēng)險按性質(zhì)可分(純粹風(fēng)險）、（投機風(fēng)險)

7.風(fēng)險按風(fēng)險標的可分（財產(chǎn)風(fēng)險）、(人身風(fēng)險）、（責(zé)任風(fēng)險)、（信用風(fēng)險）

8.按風(fēng)險產(chǎn)生環(huán)境風(fēng)險可分(靜態(tài)風(fēng)險)、(動態(tài)風(fēng)險)

9.保險以實施的方式不同可分為（自愿保險)、(強制保險）

10.保險以性質(zhì)的不同可分為（商業(yè)保險）、(社會保險)、（政策性保險）

11。保險以業(yè)務(wù)承保方式的不同分為（原保險）、（再保險）

12。保險以不同的保險標的不同分為(財產(chǎn)保險）、（人身保險)

13．保險的基本職能是（補償職能）、（給付職能）

三、簡答題

1、可保風(fēng)險的要件?

2、保險的作用有哪些？

本章參考資料：

1、保險中介從業(yè)人員基本資格考試參考用書《保險原理與實務(wù)》第七章風(fēng)險管理理論、第八章風(fēng)險

管理實務(wù)

2、《中國保險報》、《中國保險》

教學(xué)效果：

1、運用的教學(xué)方法：啟發(fā)式、案例式

2、學(xué)生對基礎(chǔ)知識的掌握：

3、學(xué)生對重點、難點的理解程度：

4、學(xué)生對本章相關(guān)延伸知識的關(guān)注程度：

第二章保險的產(chǎn)生與發(fā)展

教學(xué)目的與任務(wù)

通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，掌握現(xiàn)代保險的產(chǎn)生，掌握世界保險業(yè)的發(fā)

展趨勢,了解我國保險業(yè)發(fā)展概況。

教學(xué)重點

保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，現(xiàn)代保險的產(chǎn)生

教學(xué)難點

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保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)

課時分配2課時

教學(xué)內(nèi)容

第一節(jié)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)

一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)

二、保險產(chǎn)生與發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)

三、保險產(chǎn)生與發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)

四、保險產(chǎn)生與發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)

(一)單個事件的隨機性,不確定性

(二)大量同類事件的規(guī)律性,可測定性

五、保險產(chǎn)生與發(fā)展的思想基礎(chǔ)

(一)正確認識風(fēng)險

(二)正確引導(dǎo)保險需求

第二節(jié)保險的產(chǎn)生

一、人類保險思想的萌發(fā)與保險雛形

(一)中國古代

1.前2500年《禮記-禮運》“大道之行也，天下為公”

2.《夏箴》：天有四殃,水旱饑荒

3.長江航運船貨分裝

(二)外國古代

1.人身保險:古埃及、羅馬喪葬基金組織,火災(zāi)救濟組織等

2.海上保險：

1）《漢莫拉比法典》古巴比倫國王

2)前916年《羅的安海商法》共同海損分攤原則

二、現(xiàn)代保險的產(chǎn)生

(一)現(xiàn)代海險

1.最早的保險單:1347年10月23日,意大利熱那亞喬治—勒克維倫簽發(fā)

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2.勞合社

3.《1906年英國海上保險法》各國立法典范（《MIA,1906》）

(二)現(xiàn)代火災(zāi)保險

1.1666年英國倫敦大火

2。1667年,尼古拉斯-巴蓬創(chuàng)建房屋火災(zāi)保險，采用級差費率,沿用至今

(三)現(xiàn)代人身保險

1.1693年，哈雷生命表，奠定的現(xiàn)代壽險業(yè)的數(shù)理基礎(chǔ)

2。英國辛普森將生命表首次用于測算壽險費率，標志著現(xiàn)代壽險業(yè)的開始

第三節(jié)保險的發(fā)展

一、世界保險業(yè)的發(fā)展

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

衡量保險業(yè)發(fā)展的三大指標:保費收入,保險密度，保險深度

1.保費收入減緩,但壽險增勢較猛

2.保險密度和保險深度指標在緩慢提高

3.少數(shù)發(fā)達國家占有較大的市場份額

(二)發(fā)展趨勢

1.保險業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模越來越大

2.壽險發(fā)展快于非壽險業(yè)務(wù)

3.保險經(jīng)營國際化

4。保險市場中心轉(zhuǎn)向亞太地區(qū)：意大利—英國-美國—亞太

二、中國保險業(yè)的發(fā)展

(一)舊中國

第一家民族資本的保險公司是1887年的“任濟和保險公司”

(二)新中國

1、1949年10月20日,中國人民保險公司(PICC)在北京成立

2、1958年停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)

3、1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)

4、1984年，PICC從中國人民銀行分離，直屬國務(wù)院

5、1986年新疆生產(chǎn)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司成立,打破PICC獨家壟斷的局面.

1988年平安保險公司，1991年太平洋保險公司成立

6、1995年10月1日,《保險法》頒布實施

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7、1998年,保監(jiān)會成立

8、2002年10月，保險法修訂

練習(xí)題與作業(yè)題

一、概念

保險密度保險深度

二、填空題、選擇題與判斷題

1、保險產(chǎn)生與發(fā)展的自然基礎(chǔ)是（風(fēng)險的客觀存在)

2、保險產(chǎn)生與發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)是(剩余產(chǎn)品）

3、保險產(chǎn)生與發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)(商品經(jīng)濟)

4、保險產(chǎn)生與發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)是（概率論與大數(shù)法則）

5、公元前916年(《羅地安海商法》）規(guī)定了（共同海損分攤)原則

6、最早的保險單：1347年10月23日,（意大利）熱那亞喬治—勒克維倫簽發(fā)

7、(《1906年英國海上保險法》)各國立法典范(《MIA,1906》)

8、1667年,（尼古拉斯—巴蓬）創(chuàng)建房屋火災(zāi)保險，采用級差費率,沿用至今

9、1693年，英國數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家（哈雷）制訂出世界上第一張（生命表），奠定了現(xiàn)代

壽險業(yè)的數(shù)理精算基礎(chǔ)

10、衡量保險業(yè)發(fā)展的三大指標是（保費收入）、（保險密度）、（保險深度)

11、第一家民族資本的保險公司是1887年的（“任濟和保險公司”)

12、（1949）年10月20日,（中國人民保險公司）（PICC）在（北京）成立

13、（1995）年10月1日，《保險法》頒布實施

三、簡答題

保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是什么？

本章參考資料:

1、《保險概論》（多本)、《保險學(xué)原理》（西南財經(jīng)大學(xué)張念）

2、《中國保險》

教學(xué)效果:

1、教學(xué)方法:啟發(fā)式、案例式、對比式

2、學(xué)生對基礎(chǔ)知識的掌握：

3、學(xué)生對重點、難點的理解程度：

4、學(xué)生對本章相關(guān)延伸知識的關(guān)注程度:

第三章保險合同

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保險合同的概述

保險合同的基本內(nèi)容

保險合同的訂立、變更與終止

保險合同的爭議處理

教學(xué)目的與任務(wù)

通過本章學(xué)習(xí),使學(xué)生掌握保險合同的概念、特征、分類、要素、形式、解釋原則、爭議處理，熟悉

保險合同的履行程序。

教學(xué)重點：

保險合同的概念、特征、分類、要素、形式、解除、解釋原則、爭議處理。

教學(xué)難點:

保險合同的分類、要素、解除

課時分配：8課時

教學(xué)內(nèi)容

第一節(jié)保險合同的概述

一、保險合同的概念：

保險合同是當(dāng)事人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

特征1:保險合同是雙務(wù)合同

2:保險合同是對價有償合同

3：保險合同是附合合同

4:保險合同是射幸合同

5：保險合同是要式合同

6:保險合同是最大誠信合同

二、保險合同的種類：

1、按實施方式分：自愿保險合同;強制保險合同；

2、按保險價值或保險金額的確定方式分：定值保險合同,不定值保險合同,定額保險合同；

3、按保險標的的不同可分為:財產(chǎn)保險合同，人身保險合同；這是我國保險合同的基本分類法.

第二節(jié)保險合同的基本內(nèi)容

一保險合同的主體：

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保險合同的主體是指合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，可分為

（一）當(dāng)事人：

1、保險人：也稱承保人，是保險活動中經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的組織.在我國只能是保險公司

2、投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然

人，也可以是法人,其它經(jīng)濟組織，個體經(jīng)營戶，農(nóng)村承包經(jīng)營戶.必須是具有民事形為能力和民事權(quán)力能力

的人，必須對保險標的具有保險利益.

（二）關(guān)系人：

1、被保險人:是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人。投保人也可以是被保險人。

人身保險中被保險人只能是自然人,在以死亡為給付保險金的合同中,除父母為其末成年子女投外,不得以無

民事待業(yè)能力的人為被保險對象。（即不滿十歲的末成年人和無民事行為能力的人).

2、受益人:受益人可以是任何人,沒有資格限制,自然人,法人,及其它合法經(jīng)濟組織可作為受益人,自然

人中無民事行為能力,限制民事行為能力的人和活體胎均可成為受益人.受益人由被保險人或投保人指定,本

身具有不確定性，收益權(quán)不能繼承；被保險人和投保人可變更受益人;受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn),無需交

稅，不用抵償被保險人生前債務(wù).

（三）中介人：

1、保險代理人:是受保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費,并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險

業(yè)務(wù)的單位和個人.

2、保險經(jīng)紀人：是指基于投保人或被保險人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù),并

依法收取傭金的人.

3、保險公估人:是以獨立于保險人與被保險人之間的保險合同之外的第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知

識和技術(shù),本著客觀和公正的態(tài)度，向保險人或被保險人收取費用而為其保險標的查勘，鑒定,估損及賠款計

算的人.

二保險合同的客體:保險利益

三保險合同的內(nèi)容

(一)內(nèi)容構(gòu)成

1.主體部分

2.權(quán)利義務(wù)部分

3.客體

4.其他聲明事項

條款可分為基本條款和特約條款

(二)基本條款

1.保險人名稱住所

2.投保人,被保險人，受益人名稱住所

3。保險標的

4。保險責(zé)任和責(zé)任免除

5.保險期間和保險責(zé)任開始時間

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6.保險價值

7.保險金額

8。保險費及支付辦法

9。保險金賠償與給付

10.違約責(zé)任和爭議處理

11.訂立合同時間,地點

(三)特約條款

1.附加條款

2.保證條款

第三節(jié)保險合同的訂立、變更與終止

一、保險合同的訂立：

(一)保險合同訂立的原則：

1、一般原則：公平互利原則，協(xié)商一致原則，自然訂立原則;

2、特有原則:保險利益原則，最大誠信原則；

(二）保險合同訂立的形式：

1、保險單

2、保險憑證

3、暫保單，

4、經(jīng)保險人簽章的投保單

5、其它書面協(xié)議形式。

（三）有效的保險合同的條件：

1、合同主體必須具有保險合同的主體資格;

2、當(dāng)事人意思表達真實；

3、合同內(nèi)容合法。

（四）無效的保險合同：

分部分無效和全部無效,

全部無效是指合同內(nèi)容全部不產(chǎn)生法律效力；

部分無效是指合同中部分內(nèi)容不具法律效力其它部分仍然有效.

二、保險合同的變更：

保險合同在簽訂以后，履行之前，保險標的、風(fēng)險程度在一定的保險期限內(nèi)有可能發(fā)生各種變化，當(dāng)事

人為使合同條款更有利于合同的履行，要求修改或補充合同條款。

(一）保險合同主體的變更、合同的轉(zhuǎn)讓

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主要指保險人,投保人,被保險人,或受益人的變更。

（二）保險合同內(nèi)容的變更：指保險合同當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)發(fā)生變更，具體表現(xiàn)為保險合同條款的變更，

如保險標的,保險價值，風(fēng)險程度，保險期限,保險金額等約定事項的變更。

批單是保險合同變更時最常用的書面單證.

三、保險合同的終止：

（一)正常終止：

1、自然終止：因保險合同期滿而終止，因保險標的全部滅失而終止；

2、履行終止：在合同期內(nèi)，因保險人完成履行賠償或給付義務(wù)而終止。

3、協(xié)議終止：是指當(dāng)合同中約定終止的情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使終止權(quán)終止。

第四節(jié)保險合同的爭議處理

一、解決保險合同爭議的方式：

1、協(xié)商或和解:求大同存小異，自行解決分歧的方式.

2、仲裁：只有事先簽好的仲裁協(xié)議自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任，法律認可的仲裁機構(gòu)的

仲裁員進行調(diào)解和裁決。

仲裁機構(gòu)是一個獨立于國家行政機關(guān)的民間團體,與行政機關(guān)無隸屬關(guān)系,但仲裁機關(guān)具有很強的

法律約束力，實行一裁終局的制度。

3、訴訟：是指保險合同雙方通過人民法院解決爭端,是解決爭議最激烈的方式.人民法院在受理案件

時，實行級別管轄和地域管轄,專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式,通常由被告所在地或者保險標的所在地人

民法院受理。

訴訟實行先調(diào)解后審判和二審終審制。

二、保險合同條款的解釋：

（一)保險合同解釋的原則：堅持公平合理的原則;堅持有利于投保方的原則。

（二）保險合同條款解釋的方法:

1、文義解釋

2、意圖解釋

3、專業(yè)解釋

4、有利于被保險人的解釋

練習(xí)題與作業(yè)題

(完整)保險實務(wù)教案

一、概念

保險合同定值保險合同不定值保險合同足額保險合同投保人被保險人受益人保

險金額投保單保險單保險憑證暫保單

二、填空題、選擇題或判斷題

1、保險合同的特征有（雙務(wù)合同）、（有償合同）、（附和合同）、（射幸合同)、（最大誠信合同）

2、保險合同按承保危險狀況的不同可分（單一危險保險合同)和（綜合危險保險合同）

3、保險合同按保險標的的價值是否載于保險合同劃分為（定值保險合同）和(不定值保險合同）

4、保險合同按保險金額的確定方式分為（定額保險合同)和（補償保險合同）

5、保險合同按保險標的的不同情況分為(個別保險合同）和（集合保險合同）

6、保險合同按保險標的是否屬于特定物或特定范圍分為（特定保險合同）和（總括保險）

7、保險合同按保險金額與保險標的價值的對比關(guān)系分為（足額保險合同）和（非足額保險合同）

8、保險合同按保險人的人數(shù)為標準分為(專一保險合同）和（重復(fù)保險合同)

9、保險合同按保險人所負責(zé)任的次序分為（原保險合同）和（再保險合同）

10、保險合同的當(dāng)事人是（投保人)、（保險人）、（被保險人)，關(guān)系人是（受益人)

11、保險合同的形式有(投保單）、(保險單）、（保險憑證）、（暫保單)

12、保險合同訂立時的程序有（要約）、（承諾）

13、保險合同的客體指的是（保險利益)

14、保險人承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任范圍在保險合同中一般通過（保險責(zé)任）來體現(xiàn)

15、投保人向保險人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的代價在保險合同中體現(xiàn)為（保險費)

16、（保險金額）是保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任在的最高限額，同時也是計收保費的依據(jù)

17、無效合同根據(jù)無效程度,可分為（全部無效）與(部分無效）

18、無效合同根據(jù)無效性質(zhì)，可分為(絕對無效）和（相對無效)

19、無效合同的處理方法有(返還財產(chǎn)）、(賠償損失)、（追繳財產(chǎn)）

20、根據(jù)《保險法》的規(guī)定保險人承擔(dān)責(zé)任的時限應(yīng)該在保險雙方達成協(xié)議后（10)日內(nèi)支付賠

款

21、關(guān)于索賠時效，人壽保險是（5）年，其他保險是(2)年

22、保險合同的解除形式有（法定解除）、（協(xié)議解除）

23、《保險法》規(guī)定，(貨物運輸保險合同）和（運輸工具航程保險合同）,保險責(zé)任開始后，保

險雙方均不得解除合同

24、保險合同的解釋原則有（文義解釋）、（意圖解釋）、(專業(yè)解釋)、(作有利于被保險人和受

益人的解釋)

25、保險合同爭議的解決方式（協(xié)商）、（仲裁）、（訴訟）

三、簡答題

1、投保人應(yīng)具備的條件有哪些

(完整)保險實務(wù)教案

2、保險合同終止的原因有哪些

3、投保人應(yīng)履行的義務(wù)有哪些

4、保險人應(yīng)履行的義務(wù)有哪些

四、計算題

1、某人投保房屋火災(zāi)保險，保額20萬元,保期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失8萬元，出險時該房屋實際

價值為1)25萬元2）20萬元3）15萬元，請分三種情況分別計算賠款并說明理由。

2、某進出口公司進口絲綢200包,保額60萬美元，在運輸途中海水入艙,將部分絲綢浸濕,目

的地該批絲綢完好價值4000美元/包，受損后損余價值50萬美元.計算保險公司賠款.

五、案例分析

張某投保機動車輛保險，保險期限內(nèi)張某將該車賣給李某，但未通知保險人,后該車出保

險事故，李某向保險人索賠。問此案該如何處理，依據(jù)何在?

本章參考資料:

1、保險中介從業(yè)人員基本資格考試參考用書《保險原理與實務(wù)》第二章保險合同

2、《中國保險報》

教學(xué)效果:

1、教學(xué)方法:案例式、對比式

2、學(xué)生對基礎(chǔ)知識的掌握：

3、學(xué)生對重點、難點的理解程度：

4、學(xué)生對本章相關(guān)延伸知識的關(guān)注程度:

第四章保險運行的原則

保險利益原則

最大誠信原則

損失補償原則

近因原則

代位原則

分攤原則

教學(xué)目的與任務(wù)

通過本章學(xué)習(xí),使學(xué)生掌握保險基本原則中的可保利益原則的概念、條件,損失補償原則條件、界

限、賠償方式,代位求償原則的含義、條件,重復(fù)保險分攤原則的含義、分攤方式，近因原則的含義，最

大誠信原則的含義、內(nèi)容、違背的法律后果.

教學(xué)重點

(完整)保險實務(wù)教案

本章均為重點

教學(xué)難點

賠償計算

課時分配

10課時

教學(xué)內(nèi)容

第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益：

（一）定義：投保方對保險標的具有法律上承認的經(jīng)濟利益，即要求投保人或被保險人與保險標的之間

存在利害關(guān)系.

（二）保險利益的條件:

1、合法性

2、客觀性

3、經(jīng)濟上可以確定的

4、具有厲害關(guān)系的利益

（三）保險的利益種類：

1、財產(chǎn)保險的保險利益包括:所有權(quán)，委托保管權(quán)，抵押權(quán)；

2、人身保險的保險利益包括:本人;配偶;子女;前項以外與投保人有撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員和近親

屬;被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益.

3、責(zé)任保險中的保險利益:在責(zé)任保險中，投保人與其所應(yīng)負責(zé)的損害經(jīng)濟賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系成

了責(zé)任保險的保險利益.

二、保險利益原則：沒有保險利益就不存在保險關(guān)系。

（一）一般財產(chǎn)保險：（除海上貨物運輸保險等險種以外)

在處理賠償時，保險人應(yīng)認定索賠者對保險標的是否具有保險利益，而且賠償或給付額度不得超過

其保險額度。

例：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設(shè)備。然后，銀行以機器為保險

標的投保火險一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日.銀行于98年3月1日收回抵押貸款

20萬元。然后機器于98年10月1日全部毀于大火。問：

(1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？

(完整)保險實務(wù)教案

（2）若銀行足額投保,則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？

（二）海上貨物運輸保險：在海上貨物運輸保險中，在訂立合同時，投保人對保險標的可以沒有保險利益，

但在保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標的具有保險利益才能向保險人投保。

海上貨物運輸保險的保險單可以自由轉(zhuǎn)讓。

例:某外貿(mào)企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件,應(yīng)由買方投保.于是企

業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險，問保險公司是否愿意承保?

三：保險利益原則的意義：

1：與賭博從本質(zhì)上劃清界線；

2:防止道德風(fēng)險的發(fā)生；

3：限制賠償或給付的最大額度.

第二節(jié)最大誠信原則

一：最大誠信原則的意義：

我國《保險法》規(guī)定：在保險活動中，保險合同當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時都必須保持最大的誠信，

互向?qū)Ψ教峁┤繉嵸|(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的保證與承諾。

二:規(guī)定最大誠信原則的原因：

1：保險信息不對稱，2：保險合同的射幸性

三最大誠信原則的內(nèi)容：

1、告知:我國〈保險法>規(guī)定：訂立保險合同時,保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，

并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知.投保人告知的形式有:無限告知

和詢問回答；保險人的說明形式有:明確說明和明確列明；

我國規(guī)定采用詢問回答告知和明確說明。

違反告知的后果:A投保人違反如實告知義務(wù)，如果這種違反是故意的，保險人有權(quán)解除合同,若在保

險人解除合同這前發(fā)生保險事故，保險人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保費;如果這種違反是因過失

而造成的。保險人同樣可以解除合同，對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致的損失不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任,

但可以退還保險費。

2、保證：一般意義的保證為允諾,擔(dān)保。我們所說的是保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔(dān)保

(完整)保險實務(wù)教案

在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項的真實性。

保證分為明示保證和默示保證;

違反保證的后果:投保人或被保險人違反保證條款,其行為不論是否給保險人造成損害，保險人均可解除

合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。

例：某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班,保險公司給予承保并以此

作為減費條件。后銀行被竊,經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗,問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任?

四、棄權(quán)與禁止反言(這是約束保險方的）

棄權(quán)是保險一方當(dāng)事人放棄按保險合同規(guī)定可以享受的權(quán)利.禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄

權(quán)的情況下，將來不得要求使這項權(quán)利.

例:某房東將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險,保險有效期為1998年10月2日零時至

1999年10月1日24時。1999年1月1日投保人將房屋用于制作加工煙花的小作坊,并沒有通知保險公司.1

月10日保險公司派人到被保險房屋進行安全檢查,得知房屋已作它用,但保險公司工作人員并末提出異議.房

屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)燒毀,保險公司接到報案后，有人認為,被保險人末向保險公司申報改為制煙

花,風(fēng)險明顯增加，而被保險人既末向保險公司申報又末增加保費,沒有履行告知義務(wù),保險公司不應(yīng)負責(zé)賠

償責(zé)任,請問：這種觀點是否正確？

第三節(jié)損失補償原則

一、損失補償原則的主要內(nèi)容：

有損失有賠償，損失多少賠償多少

(一）被保險人獲得保險賠償?shù)臈l件:

1:被保險人只有對保險標的具有保險利益才能獲賠，

2：被保險人遭受的損失只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)才能獲賠

3：被保險人遭受的損失只有用貨幣來衡量才能獲賠。

(二）損失補償原則和實施：

1：以實際損失為限，

2：以保險金額為限，

3：以保險利益為限。

（三）實際損失的確定方式：

1、按市價確定，

2、按重置價值減折舊確定。

（四）補償?shù)姆绞?

1現(xiàn)金賠償，2修復(fù),3換置

(完整)保險實務(wù)教案

二損失補償原則在保險實務(wù)中的體現(xiàn):

例:某房主將所有的一棟房屋投保火險，投保的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定,該屋在保險期

限之內(nèi)發(fā)生火災(zāi)而被毀，若:

（1）當(dāng)時市價跌至40萬元,保險人應(yīng)賠多少?

（2）如果在保險事故發(fā)生前,屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時市面市價跌至40

萬元,保險人應(yīng)賠多少?

(3）如果房屋被毀時，市價漲到60萬元，保險人應(yīng)賠多少？

三、損失補償原則的意義：

1保障保險職能的順利實施，

2防止被保險人從保險中贏利,

3減少道德風(fēng)險。

四、損失補償原則的例外情況：

損失補償主要用于財產(chǎn)保險,而以下險種不能運用：

1定值保險;2重置價值保險;3人壽保險；4通融賠付情況。

第四節(jié)近因原則

一、含義：

近因原則是造成保險標的損失最直接的、最有效的、起決定性作用或起支配作用的原因.它要求被保險

人只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)的直接原因造成的損失保險人才給予賠償.

例:某人在行走時因心臟病突然發(fā)作倒地死亡，發(fā)前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團

體人身險(既保意外也保疾病)3000元,問其受益人可獲得多少保險金？

二、近因的判定

（一)單一原因

（二）多種原因同時發(fā)生

1、均屬保險危險或均不屬保險危險

2、既有保險危險,又有未保險危險

主要看損失的可分性

（三）多種原因連續(xù)發(fā)生,存在因果關(guān)系

最先發(fā)生的原因是近因

1、連續(xù)發(fā)生的原因均為保險風(fēng)險

(完整)保險實務(wù)教案

2、連續(xù)發(fā)生的原因含有未保風(fēng)險

（四）間斷發(fā)生的多種原因有新的、獨立的原因介入

第五節(jié)代位原則

代位原指取代他人的某種地位，在這是指保險人取代投保人對第三者擁有求賠權(quán)和保險標的的所有權(quán)地

位。

一代位求償：

1定義:是指當(dāng)保險標的遭受保險事故而依法由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時,保險人在支付保險賠償后，

在賠償?shù)南薅葍?nèi)相應(yīng)取得對第三者的索賠權(quán).

2代位求償?shù)臈l件：保險標的的損失是由于保險責(zé)任事故引起的;保險事故是由第三者的責(zé)任引起

的；保險人必須在履行了賠償責(zé)任這后才能取得代位求償權(quán)。

3保險雙方在代位求償中權(quán)利和義務(wù)：

(1)保險人的權(quán)利義務(wù):保險人的權(quán)利是在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者的請求賠償權(quán);保

險人的義務(wù)是保險人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)與他的義務(wù)相等,如果多出款項，要歸還被保險人。

(2）被保險人的權(quán)利義務(wù)：被保險人有權(quán)向保險人索賠，并就沒有取得保險賠償?shù)哪遣糠謸p失向第三者請求

賠償。同時，被保險人也要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)：在賠償前，被保險人要保持結(jié)過失方起訴的權(quán)利；不能放棄對

第三者責(zé)任方的索賠權(quán)；協(xié)助保險人向第三者責(zé)任方追償。

4代位求償?shù)倪m用范圍：

代位求償?shù)膶ο笫菍ΡｋU標的的損失負有責(zé)任的第三者，但保險人對被保險人的家庭成員及組成

人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)。

代位求償原則不適用于人身保險.

二物上代位:

物上代位是指保險標的遭受保險責(zé)任事故,發(fā)生實際奏損或推定全損，保險人在按保險金額給付保險賠

償這后，即擁有對該保險標的物的所有權(quán).

物上代位和代位求償有明顯區(qū)別：

第一：代位求償?shù)谋ｋU標的損失是由第三者引起的；

第二：代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)

例：二次大戰(zhàn)期限間，英國某保險人承保一船黃金,船舶在行駛中遇難,黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實

際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的

幾十倍，問：保險人應(yīng)如何處理？

(完整)保險實務(wù)教案

第六節(jié)分攤原則

分攤原則和代位原則一樣是損失補償原則的派生原則,其意義在于保證保險補償?shù)淖谥?保證保險補償

目的的實現(xiàn)。

分攤原則是指在重復(fù)保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分攤，

在實際運用中,保險人如何對損失后的賠款進行分攤的方法以下二種:

一比例責(zé)任制：

又稱保險金額比例分攤制，是保險人按各自單獨承保的保險金額占總金額的比例來分攤保險事故損失的

方法.

某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總和x實際損失

二責(zé)任限額制：

也稱賠款比例分攤制,是指保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨承保時的賠款作為分攤的比例而不是以保險金

額為分攤的基礎(chǔ).

某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險人單獨承保時的賠款金額/所有保險人單獨承保時的賠款金額的總

和x實際損失

例:某投保人將價值50萬元的財產(chǎn)向甲、乙丙三家保險公司投保同一險種，其中，甲保險單的保險金額為40

萬元,乙保險單的保險金額為20萬元，丙保險單的保險金額為20萬元，損失額為30萬元。問各保險公司應(yīng)

如何賠付？分別用比例責(zé)任制和責(zé)任限額制來計算。

復(fù)習(xí)題與作業(yè)題

一、概念

保險利益告知保證近因重復(fù)保險代位追償委付

二、填空題、選擇題或判斷題

1、損失賠償?shù)姆绞剑ìF(xiàn)金）、（修理或恢復(fù)原狀）、（重置)

2、代位求償權(quán)主要方式（權(quán)利代位）、(物上代位）

3、重復(fù)保險的損失賠償方式（比例責(zé)任制）、（限額責(zé)任制)、（順序責(zé)任制）

4、多種原因連續(xù)發(fā)生,存在因果關(guān)系時,則（最先發(fā)生的原因）是近因

5、最大誠信原則的內(nèi)容有(告知）、（保證）、(棄權(quán)與禁止反言）

6、告知的形式一般有（無限告知）、（詢問回答告知）

7、違反告知的表現(xiàn)有（漏報）、（誤告）、（隱瞞）、（欺詐）

三、簡答題

1、保險利益原則的意義與條件

2、人身保險的保險利益如何界定

(完整)保險實務(wù)教案

3、損失補償原則的限制條件

4、代位追償原則的產(chǎn)生條件

5、委付的條件

本章參考資料:

1、保險中介從業(yè)人員基本資格考試參考用書《保險原理與實務(wù)》第三章保險的基本原則

2、《中國保險報》

教學(xué)效果：

1、教學(xué)方法：案例式、對比式

2、學(xué)生對基礎(chǔ)知識的掌握：

3、學(xué)生對重點、難點的理解程度：

4、學(xué)生對本章相關(guān)延伸知識的關(guān)注程度：

第五章保險公司

保險公司的特征及其組織形式

保險公司的設(shè)立與變更

保險公司的破產(chǎn)、解散和清算

我國保險公司的特點

教學(xué)目的與任務(wù)

通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握我國保險公司的組織形式,保險公司的經(jīng)營原則，保險展業(yè)方式，理賠

原則（八字方針）,資金運用原則，熟悉保險公司的準備金，了解保險公司的設(shè)立程序和變更.

教學(xué)重點

我國保險公司的組織形式,保險公司的經(jīng)營原則，保險展業(yè)方式，理賠原則（八字方針),資金運用原

則

教學(xué)難點

保險公司的經(jīng)營原則，保險展業(yè)方式,資金運用原則

課時分配

4課時

教學(xué)內(nèi)容

第一節(jié)保險公司的設(shè)立

(完整)保險實務(wù)教案

保險公司的組織形式分股份有限公司、國有獨資公司二種

一設(shè)立保險公司的條件：

1有符合<保險法>和<公司法〉規(guī)定的章程

2有符合<保險法〉規(guī)定的注冊資本最低限額

3有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員

4有健全的組織機構(gòu)的管理制度

5有符合要求的經(jīng)營場所的與業(yè)務(wù)有關(guān)的其它設(shè)施

二設(shè)立保險公司的程序:

申請——申請籌建-—批準籌建--申請開業(yè)——批準開業(yè)

三保險公司的變更：

保險公司成立后，凡是依法對以下重大情況進行變動均須報經(jīng)中國保監(jiān)會批準;

1變更名稱;

2變更注冊資本

3變更公司或者分支機構(gòu)營業(yè)場所

4調(diào)整業(yè)務(wù)范圍

5公司分立或者合并

6修改公司章程

7變更持有資本總額或者股分百分之七十以上的股東

8中國保監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項

第二節(jié)保險公司的經(jīng)營規(guī)則

一保險公司經(jīng)營的原則:

1遵守法律和行政法規(guī)，

2自愿原則；

3公平競爭；

二業(yè)務(wù)范圍：

保險法規(guī)定保險公司必須分業(yè)經(jīng)營同一保險公司不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。

三依法提取保險準備金:

按照《保險法》規(guī)定，保險公司成立之后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資金總額的百分之十提取保險金，除在清算

時用清償債務(wù)外，平時不挪用。

(完整)保險實務(wù)教案

（一）未到期責(zé)任準備金:又稱未滿期限保險費準備金,是指保險公司在會計年度決算時，將還未到期

的保險責(zé)任以保險費的形式提取準備金,結(jié)轉(zhuǎn)到下一個會計年度，以備賠付.

未到期責(zé)任準備金=自留保費率x50％

自留保費=保費收入—分出保費+分入保費

（二）未決賠款準備金：在實際中,在會計年度決算時，存在已發(fā)生的未決賠款，就應(yīng)當(dāng)從當(dāng)期保險費收

入中提取另一種準備金,即未決賠款準備金.

(三)保險保障基金：保險公司按當(dāng)年保險費收入的1%提取保險保障基金,該項基金提取金額達到保險公司

總資產(chǎn)的10％時，停止提取該項基金。

（四）公積金:是指保險公司依法律和公司章程規(guī)定，從營業(yè)收入中提取的積累資金，分為法定公積金和

任意公積金，提取的公積金可以擴充公司資本,彌補公司經(jīng)營虧損，目的在于保護股東，債權(quán)人的利益,穩(wěn)定

公司的經(jīng)營.

四辦理再保險:

《保險法》第100條規(guī)定，保險公司每一危險單位承擔(dān)的責(zé)任不得超過其實有資本金加公積金的百分之十,

超過部分必須辦理再保險；

第101條規(guī)定,除人壽保險外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)按有關(guān)規(guī)定辦理再保險。

五業(yè)務(wù)行為準則：

1不得欺騙投保人，被保險人或者受益人

2把與保險合同有關(guān)的重要情況如實說明

3不得阻礙投保人,被保險人履行〈保險法〉規(guī)定的如實告知義務(wù)，也不得誘導(dǎo)其不履行如實告知的

義務(wù).

4不得承諾向投保人，被保險人，受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益.

第三節(jié)保險經(jīng)營實務(wù)

經(jīng)營活動一般包括:展業(yè),承保,理賠,單證管理和防災(zāi)防損等環(huán)節(jié).

一展業(yè)：

1、保險宣傳：

2、保險展業(yè)的方式：直接展業(yè),保險代理人展業(yè)，保險經(jīng)紀人展業(yè)。

二承保：

承保是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié),承保的目標是為保險公司安排一個安全和贏利的業(yè)務(wù)分布的組合。

三理賠：

在保險理賠的工作中應(yīng)當(dāng)堅持:

(完整)保險實務(wù)教案

1、主動，迅速，準確,合理的八字方針，

2、保持良好的職業(yè)道德.

在保險理賠中要按一定程序進行:通知理賠-—理賠調(diào)查——理賠

四保險防損:

防災(zāi)防損是保險的派生職能之一.

五保險投資:

保險資金的運用要堅持以下原則：

合法性；安全性;效益性;流動性;分散性.

復(fù)習(xí)題與作業(yè)題

一、概念

未到期責(zé)任準備金未決賠款準備金再保險保險展業(yè)保險理賠

二、填空題、選擇題或判斷題

1、我國保險公司的組織形式分（股份有限公司)、（國有獨資公司）二種。

2、保險保障基金：保險公司按當(dāng)年保險費收入的（1％）提取保險保障基金，該項基金提取金額達到

保險公司總資產(chǎn)的(10%）時,停止提取該項基金.

3、《保險法》第100條規(guī)定,保險公司每一危險單位承擔(dān)的責(zé)任不得超過其實有資本金加公積金的（百

分之十），超過部分必須辦理再保險.

4、保險展業(yè)的方式有（直接展業(yè)）、(保險代理人展業(yè)）、（保險經(jīng)紀人展業(yè)）。

5、保險理賠的八字方針是（主動)、（迅速）、（準確）、（合理）。

三、簡答題

1、我國保險公司經(jīng)營的原則有哪些？

2、保險資金的運用要堅持的原則有哪些？

本章參考資料：

1、保險中介從業(yè)人員基本資格考試參考用書《保險原理與實務(wù)》第四章保險公司業(yè)務(wù)

管理

2、《中國保險報》

教學(xué)效果:

1、教學(xué)方法：案例式、對比式

2、學(xué)生對基礎(chǔ)知識的掌握：

3、學(xué)生對重點、難點的理解程度:

4、學(xué)生對本章相關(guān)延伸知識的關(guān)注程度:

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第六章財產(chǎn)損失保險

教學(xué)目的與任務(wù)：

通過本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握財產(chǎn)保險的含義,企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險的保險責(zé)任；掌握企業(yè)財產(chǎn)

保險被保險人的義務(wù)和保險賠款的計算方法。了解運輸保險的含義，機動車輛保險的含義、特征、保險責(zé)任、

賠款計算等。了解船舶保險、飛機保險的保險責(zé)任。了解貨物運輸保險的含義、保險責(zé)任、基本險別及保險

期限和保險金額的確定。

教學(xué)重點：

財產(chǎn)保險的含義、特征以及財產(chǎn)保險的分類、家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任、保險賠款的

計算。機動車輛保險特征、保險責(zé)任、賠款計算.船舶保險保險責(zé)任與飛機保險保險責(zé)任。貨物運輸保險的

含義、分類、特點以及貨物運輸保險的基本責(zé)任。

教學(xué)難點:

財產(chǎn)保險的含義、特點、財產(chǎn)保險的保險責(zé)任、賠款的計算。機動車輛保險特點、保險責(zé)任、賠款的

計算.貨物運輸保險的基本責(zé)任。

課時分配：

6課時

教學(xué)內(nèi)容：

第一節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險

一保險標的范圍:

包括企業(yè)廠戶、設(shè)備等存放在固定地點且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)中的財產(chǎn)，具體地說：包括：

1屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責(zé)的財產(chǎn);

2由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；

3具有其他法律上承認的，與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn).

二保險責(zé)任和除外責(zé)任：

基本險和綜合險之分

(一）基本險責(zé)任范圍：

1保險責(zé)任：

a由于火災(zāi)、雷雨、爆炸、飛行物體及其它空中飛行體墜落造成保險標的損失。

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b被保險人所有的自用的供電、供水設(shè)備發(fā)生保險事故遭受損壞引起停電、停水、停汽而致保

險標的直接損失。

c在發(fā)生保險事故時,為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的

的損失.

d保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的合理的費用，如：

施救、搶救、保護費等。

2除外責(zé)任：由于戰(zhàn)爭，被保險人故意行為,核事故,地震,洪水，臺風(fēng),泥石流等原因造成的損失;

因保險事故引起的各種間接損失,；保險標的本身缺陷，保管不當(dāng)導(dǎo)致的損毀，等到造成的損失；由于政府

行為或執(zhí)法行為所致的損失。

（二）綜合險責(zé)任范圍：

1保險責(zé)任:保險人不僅承擔(dān)基本險的四個方面保險責(zé)任，而且把保險責(zé)任范圍擴大到下列十二項

原因造成的保險標的的損失:暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)

性滑坡、地面下陷下沉等。

2除外責(zé)任：地震所造成的損失的堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚,由于暴風(fēng)，暴雨造成的

損失作為除外責(zé)任。

三賠償處理：

（一）保險金額：保險價值的確定方式：

1固定資產(chǎn):保險金額可由a帳面原值確定；b按原值加成數(shù)確定c投保時重置價值確定d協(xié)商決

定。保險價值由出險時的重置價值。

2流動資產(chǎn)：保險金額：由a最近12個月任意一個月的帳面金額決定，b由被保險人自己確

定.保險價值由出險時的帳面余額。

3帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)

全部損失時：

A受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時重置價值或帳面余額時，其賠償金額等于出險時重置價值

或帳面余額；

B受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時重置價值或帳面余額時,其賠款等于保險金額；

部分損失時:

A受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時重置價值或帳面余額時,賠償金額等于實際損失;

B受損財產(chǎn)的保險標的低于出險時重置價值或帳面余額時，應(yīng)按下列公式計算賠償金額：

賠款金額=保險金額/重置價值×實際損失或受損財產(chǎn)恢復(fù)原狀所需費用

第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險

(完整)保險實務(wù)教案

一普通家庭財產(chǎn)保險：

分災(zāi)害損失保險、盜竊保險二類；

（一)災(zāi)害損失保險：

1保險標的:凡坐落,存放于保險單所載明地址的下列家庭財產(chǎn)，均可以作為保險標的:房屋及附屬設(shè)

備和室內(nèi)裝修材料,存放于室內(nèi)的衣服,床上用品，家具，家用電器，文化娛樂用品及其他生活資料，農(nóng)村家

庭非動力農(nóng)具，工具和已收獲的農(nóng)產(chǎn)品，副產(chǎn)品和非機動交通工具.

2保險責(zé)任:與企業(yè)財產(chǎn)保險的綜合險范圍基本相同;

3賠償處理：

a保險金額的確定：

b賠款計算：家庭財產(chǎn)保險采用第一損失保險而非不定值保險;

例:王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn),向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險,保險金額為60萬元,在保險期間王某

家中失火,當(dāng):

(1)家庭財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償多少?

(2）家庭財產(chǎn)損失80萬元時，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償多少?

(二）盜竊險：

1保險標的：與災(zāi)害損失保險標的相同，

2保險責(zé)任：

(1）保險房屋及附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料以及存放于保險地址室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來從員撬，砸

門窗，翻墻壁，持械搶劫,并有明顯現(xiàn)場痕跡的盜竊所致?lián)p失在三個月以上;

（2)存放于保險地址屋內(nèi),院內(nèi),以公安交通部門核發(fā)牌照，并有有效完稅憑證的上鎖的非機動交通工具

遭受全車失竊在三個月以上.

3賠償處理：盜竊險的保險金額確定的原則和保險期限與災(zāi)害損失險相同.

非機動車交通工具全車失竊實行30%的絕對免賠率.

*絕對免賠率：就是當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額時，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實際損失減去免

賠后的差額；

＊相對免賠率：就是當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額時，保險人承擔(dān)的賠款責(zé)任等于實際損失,并不

扣除免賠額.

例:某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險,保險金額為100萬元,在保險期間發(fā)生火災(zāi),當(dāng)：

(1)絕對免賠率為5%時，家庭財產(chǎn)損失2萬元,保險公司應(yīng)當(dāng)賠償多少？

(2)絕對免賠率為5％時，家庭財產(chǎn)損失8萬元,保險公司應(yīng)當(dāng)賠償多少?

（3）相對免賠率為5％時,家庭財產(chǎn)損失8萬元，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償多少?

二家庭財產(chǎn)兩全保險：

兩全保險兼有經(jīng)濟補償和到期還本等性質(zhì)。

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第三節(jié)機動車輛保險

是我國財產(chǎn)保險第一大險種。

一車輛損失險：

（一)保險標的:指機動車輛包括汽車,摩托車，拖拉機,以及各種特種車輛,如：起重車,油罐車，消防

車.

(二）保險責(zé)任：

1由于下列災(zāi)害事故造成保險車輛的損失：A碰撞、傾覆，B火災(zāi)、爆炸

C外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落,D雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、

冰凌等。

2發(fā)生保險事故時，被保險人對車輛采取施救保護措施所支出的全部費用。

（三）保險金額和保險費的確定:車輛損失險的保險金額由投保人和保險人雙方商定后填寫。

保險費的確定:車輛損失保費=基本保費+(保險金額x費率）

（四）賠償處理：

1車輛全損：若保險金額低于出險時的實際價值，則賠償=保險金額-殘值

若保險金額高于出險時的實際價值，則賠償=出險時的實際價值—殘值

車輛部分損失:若保險金額按投保時新車購置價確定,則賠款=實際修理費用

若保險金額低于投保時新車購置價，則

賠款=保險金額/出險時新車購置價x實際修理費用

2施救費用的計算：

保險車輛施救費用=保險金額/全部被施救財產(chǎn)價值X施救費用

二第三者責(zé)任險:

1概念：車輛損失和第三者責(zé)任險均根據(jù)駕駛員在事故中所負的責(zé)任實行絕對免賠率：負全部責(zé)任的

免賠率20％,負主要責(zé)任的免賠率15％,負同等責(zé)任的免賠率10%，負次要責(zé)任的5％.

2賠償處理：賠款=第三者的直接經(jīng)濟損失費用X被保險人承擔(dān)的事故責(zé)任百分比

三無賠償優(yōu)待：保險車輛在一年保險期內(nèi)沒有發(fā)生賠償，續(xù)保時可享受降低保險費的無賠償優(yōu)待，

不續(xù)保者無優(yōu)待。

四車輛保險市場的現(xiàn)狀:

車輛保險是我國財產(chǎn)保險的第一大險種,占總業(yè)務(wù)量的90％,但同時賠付率也居高不下，仍在60％左右。

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第四節(jié)貨物運輸保險

一海上運輸貨物保險：

指海上通過海輪運輸?shù)呢浳锉ｋU。

（一）基本險:包括平安險、水漬險、和一切險三種。

(二)附加險：

普通附加險=一切險特別附加險特別附加險：

(三）除外責(zé)任:與一般財產(chǎn)保險的除外責(zé)任基本相同.

(四）保險期限：

1正常運輸：采用倉至倉條款，即自被保險貨物運離保險單所載明的起運的倉庫或儲存處開始運

輸時有效,直至該貨物到達保單載明的目的地收貨人的最后倉庫或儲存處。

上述倉至倉責(zé)任還要受到下列限制：貨物自目的地港卸離海輪時起