雇主責(zé)任險事宜

本文格式為Word版，下載可任意編輯——雇主責(zé)任險事宜1.什么是雇主責(zé)任險

雇主責(zé)任險是幫助企業(yè)規(guī)避勞動用工的風(fēng)險，讓企業(yè)的雇員在受雇過程中（一般也包括上下班途中），當(dāng)遭遇意外或因患相關(guān)職業(yè)性疾病導(dǎo)致傷殘或死亡時，對被保險人依法需承受的醫(yī)療費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任進(jìn)行的賠付。

雇主責(zé)任險的保險范圍一般包括工傷及職業(yè)病身故/傷殘、醫(yī)療費(fèi)用報銷、誤工津貼，也有的保險產(chǎn)品可以擴(kuò)展到非工作期間發(fā)生的意外事故造成員工傷殘的。

2.雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險有什么不同（1）被保險人不同

雇主責(zé)任險的被保險人和受益人為企業(yè)，是為企業(yè)轉(zhuǎn)嫁應(yīng)承受的員工意外以及職業(yè)病費(fèi)用的風(fēng)險，是保險公司幫助企業(yè)承受賠付責(zé)任；團(tuán)體意外險的被保險人為企業(yè)員工，受益人為員工本人或者員工指定的受益人，保險公司賠付員工后，不能免除企業(yè)（雇主）的賠償責(zé)任。也就是說，保險公司賠付完之后，企業(yè)很有可能還是要賠付員工一部分金額。（2）保障內(nèi)容不同

雇主責(zé)任險保障的是雇員工作期間發(fā)生的意外或由于工作導(dǎo)致的職業(yè)疾病，有的保險產(chǎn)品也可以擴(kuò)展到非工作期間內(nèi)的意外保障；團(tuán)體意外險保障的是雇員日常工作生活過程中發(fā)生的意外事故，一般不包含員工工作期間發(fā)生的意外和職業(yè)病的保障。

3.雇主責(zé)任險和工傷保險有什么不同（1）賠償責(zé)任不同

工傷保險基金可以承受大部分的工傷賠償責(zé)任，但依舊會有部分的工傷賠償責(zé)任需要用人單位自身承受（譬如誤工費(fèi)及五到十級傷殘的一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金）；雇主責(zé)任險可以賠償雇主對雇員依法應(yīng)承受的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可以免除用人單位的后顧之憂。（2）賠償性質(zhì)不同

用人單位申領(lǐng)工傷保險金的次數(shù)反映了用人單位的勞動安全狀況，好多地方政府會把工傷作為考核項，假使某個用人單位發(fā)生工傷次數(shù)較多或者申請的工傷保險金較多，可能會導(dǎo)致政府提高該企業(yè)的工傷保險繳費(fèi)比例，嚴(yán)重的可能會引來行政處罰。雇主責(zé)任險的賠償與勞動安全記錄無關(guān)。（3）申請的程序不同

工傷保險金的申領(lǐng)程序較為繁雜，從發(fā)生工傷到最終保險金到位不走鑒定程序怎么著也得小半年，一走鑒定程序拖上一年也有可能。雇主責(zé)任險的理賠程序相對來說比工傷保險基金申領(lǐng)程序更加的簡單，也更加快捷。

4.企業(yè)購買雇主責(zé)任險有什么作用（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險

隨著工傷條例對工傷事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提高，企業(yè)購買雇主責(zé)任險可以有效的把用工的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁被保險企業(yè)身上。（2）提高福利

對員工來說，有雇主責(zé)任險的企業(yè)總比沒有雇主責(zé)任險的企業(yè)多了一份保障和安全感。從另一個側(cè)面，算是員工福利的一種。（3）保障沒有社會保險者的權(quán)益

短期工、學(xué)生工、小時工、季節(jié)工等這些企業(yè)不需要繳納社會保險的用工形式，企業(yè)可以采取雇主責(zé)任險的方式防止他們的用工風(fēng)險。

、什么是雇主責(zé)任險？

二、什么是團(tuán)體意外險？

三、每家企業(yè)都需要購買雇主責(zé)任險嗎？

四、已經(jīng)有工傷保險了，為什么還要雇主責(zé)任險？

A、工傷保險無法轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的全部風(fēng)險，特別是5-10級傷殘狀況下，用人單位依舊需要承受一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等賠償；

B、特別人員（例如臨時工、實(shí)習(xí)生、退休返聘、外籍員工等）實(shí)務(wù)中往往無法參與工作保險，一旦發(fā)生工作相關(guān)的身故或殘疾，企業(yè)需要承受高額賠償；C、大型事故下導(dǎo)致群死群傷（如突然性爆炸，公司墻體轟然坍塌、公司團(tuán)體活動中發(fā)生意外），企業(yè)往往面臨巨額賠償，直接影響公司資金運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)力單薄的小企業(yè)頻臨倒閉的可能；

D、雇主責(zé)任險直接賠償給用人單位，更好地保護(hù)雇主（用人單位）的利益，將損失降低。

五、雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險、工傷保險三者的區(qū)別

六、身為HR的如何來預(yù)防意外狀況的發(fā)生，降低公司損失？

建立安全培訓(xùn)制度，做到人人高度重視安全，珍惜生命，包括工作操作、出行路上等。這項培訓(xùn)工作可以放在新員工入職培訓(xùn)、在職員工定期進(jìn)行。

七、案例說明

案情簡介：2023年9月，在廣東某快遞公司工作的黃某在下午上班途中與一輛行駛中的摩托車發(fā)生碰撞，黃某受傷。經(jīng)核實(shí)，黃某在本次交通事故中承受次要責(zé)任，由肇事方摩托車承受主要責(zé)任，肇事方已支付黃某10000元作為醫(yī)療費(fèi)賠償金。責(zé)任分析：

保險責(zé)任：根據(jù)我司《雇主責(zé)任險》條款中關(guān)于擴(kuò)展“上下班責(zé)任條款〞。此條款約定“本保險擴(kuò)展承保被保險人的任何雇員在上、下班的途中（合理的行走路線）因遭遇意外而致傷、殘、死亡時，被保險人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。〞

根據(jù)該條款的規(guī)定，保險責(zé)任成立需符合兩個條件：①上下班途中遭遇的意外；②雇主依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

按我國《工傷保險條例》，（六）在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的；黃某在上班途中受到非本人主要責(zé)任的交通事故傷害，符合工傷認(rèn)定條件，本次事故責(zé)任成立。

賠償處理醫(yī)療費(fèi)：RMB29049.9元，剔除自費(fèi)項目（空調(diào)降溫費(fèi)RMB133元、20%CT費(fèi)RMB104.5元、10%骨柱通用內(nèi)固定器RMB962.2元、甲乙丙丁戊庚肝抗體RMB144.4元、N端腦鈉肽前體RMB237.5元）共RMB1581.6元，扣除肇事方已賠付醫(yī)療費(fèi)RMB10000元，合計醫(yī)療費(fèi)RMB17468.3元。

誤工費(fèi)：住院19天，休息2個月，保單約定工資為RMB2600.00元，RMB2600.00/30*79=RMB6846.67元。

經(jīng)核實(shí)，肇事方未賠償誤工費(fèi)且被保險人實(shí)際支付了該員工如上工資，我司核定誤工費(fèi)RMB6846.67元；賠付金額=RMB24314.97元。雇主責(zé)任險，一份讓

你省社保費(fèi)的保險

本想直接進(jìn)入主題，又忍不住扯點(diǎn)題外話。其實(shí)是想說雇主責(zé)任險的誕生之源。為什么企業(yè)想省錢不買社保？為什么要買雇主責(zé)任險？

想看雇主責(zé)任險是咋樣的可直看第三點(diǎn)（一為根源，二為區(qū)別，三為講解）。

一、社會現(xiàn)象：

一般以來我們都知道有不少企業(yè)還是沒有為員工購買國家規(guī)定的社會保險。從而會導(dǎo)致有時員工意外受傷或出現(xiàn)大的事故，導(dǎo)致企業(yè)巨虧，甚至關(guān)門。

警醒的事故有好多，絕大部分的老板也明白這樣的風(fēng)險問題。但僥幸的心理，還是讓部分人沒有為員工購買社會保險，有的為員工購買意外險、有的購買雇主險、有的什么都不買。

企業(yè)方：

僥幸心與成本壓力，讓有的企業(yè)選擇違法不購的道路。一是覺得違這不買的法，不過是國家強(qiáng)加的一項成本，心里不服。二是覺得我沒有那么倒霉，會恰恰遇到我。三是有的員工還是很好打發(fā)的，給點(diǎn)錢就可了事。

但很令人惱火的是，好多企業(yè)老板都為自己買了各種各樣保險，每年甚至其個人都會達(dá)到幾萬十來萬元甚至上百萬元。當(dāng)然真的達(dá)到高保費(fèi)的人，基本都會為員工購買社保了！

所以企業(yè)想省錢不買只是企業(yè)生存與盈利的壓力所致。勞動方：

作為一名打工者，總是將生存放在第一位，將照料好家庭需求話在首位的。所以都很迫切的想工作，想掙錢。這個時候?yàn)榱松嬗X得不好找工作、為了生活更好需要工作等的狀況下，大家都不愿意丟掉好不簡單找到的工作。

從而對自己的福利、應(yīng)得利益等不得不拋棄，但同時心里呢，同樣僥幸期待，但也有一點(diǎn)出了問題找公司就行了，殊不知那時要麻煩好多。

這是生活的壓力所迫而不得不進(jìn)行的選擇。商業(yè)保險為解除企業(yè)問題而來。

在我們這個地方社會保險都以養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)。不買養(yǎng)老就沒有醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等險可買。但員工受傷的風(fēng)險存在，只告僥幸不是企業(yè)維持的因由。當(dāng)企業(yè)和員工不想購買社會保險，又想有點(diǎn)保障。則很適時的商業(yè)保險應(yīng)運(yùn)而生。

意外險（可個人可團(tuán)體）：一般小問題風(fēng)險實(shí)在小的企業(yè)，你能忽悠員工不買社會保險，那你給員工買份意外保險?？晌袉挝活I(lǐng)取，然后以單位進(jìn)行報銷醫(yī)療、補(bǔ)貼等費(fèi)用，以此費(fèi)用（悄悄）補(bǔ)貼。（費(fèi)用低，單位責(zé)任大風(fēng)險大）

雇主責(zé)任險。風(fēng)險一般的企業(yè)，不愿意買社保，但怕傷害賠付。那么你多出點(diǎn)錢，將相關(guān)規(guī)定要求企業(yè)負(fù)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司。即雇主責(zé)任由保險公司按約定擔(dān)了。但得看你買的額度多少，即付錢多少來定。

二、三險區(qū)別：

在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中，一般對員工來說比較關(guān)注的險種也就是：意外險（團(tuán)體）、社會保險（其中工傷險）和雇主責(zé)任險了。

當(dāng)然對于駕駛員來說，車險的險種購買也要好好的計劃，而一般在保險業(yè)務(wù)的指導(dǎo)下反正越全越好！

而對企業(yè)來說，有時為融資等需求，還會購買一定的財產(chǎn)險。這一方面可保財產(chǎn)安全，另一方面可對銀行大客經(jīng)理有個交待，融資走快一點(diǎn)。

而對于前三者來說，我簡單共享一下主要區(qū)別何在：

三、雇主責(zé)任險是咋樣的：雇主責(zé)任險是指企業(yè)根據(jù)勞動法規(guī)、勞動合同等應(yīng)承受的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任、應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用等由保險公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。而其中的雇員受傷害，一般要求是雇傭合同上約定的工作內(nèi)容與時間（有的保險公司已進(jìn)行了擴(kuò)展至含意外險的范圍。即非工作期間：就餐時間、上下班途中、特別天氣、社會活動或文娛、境內(nèi)公出、員工食堂）。1、雇主責(zé)任險保障狀況。而現(xiàn)在在我們這邊的雇主責(zé)任險是這樣的（想來各保險公司差不多少）：保障項目工傷及職業(yè)病身傷殘工傷醫(yī)療費(fèi)用次免賠額100元50元/份5萬元5000元100元/份10萬元1萬元200元/份20萬元2萬元誤工津貼次5天內(nèi)免賠，次最多賠90天，累計180天。法律費(fèi)用次賠償限額10萬元50元/天100元/天200元/天20萬元20萬元20萬元2、保險費(fèi)用與承保職業(yè)類別。在購買雇主責(zé)任險時一般要根據(jù)職業(yè)類別（以保監(jiān)會發(fā)布的為準(zhǔn)）進(jìn)行購買，價格也不同（如上表所列，地方、保險公司也有所區(qū)別）1-3類，屬較低風(fēng)險，費(fèi)用低一些。而4類則一般比前者高一倍。而5-6類職業(yè)屬高風(fēng)險職業(yè)類別，大部分保險公司都不保了！所以一般5-6類都只能買意外險和工傷險了！3、1-6類職業(yè)區(qū)分一般是這樣的：一類職業(yè)：坐辦公室類的文員類。二類職業(yè)：銷售、車間主任等體力并不重的職業(yè)。三類職業(yè)：如車間工人等體力并不是很重的勞動者。四類職業(yè)：小車、司乘司機(jī)、礦山工等。五類職業(yè)：礦山工人、運(yùn)輸職業(yè)、水泥工、架子工、高特繁等職業(yè)。六類職業(yè)：屬于高危職業(yè)如開飛機(jī)的、塔吊的。4、其他應(yīng)知曉內(nèi)容有的保險公司已開通在網(wǎng)上購買雇主責(zé)任險，有的地方還只能由保險公司上門服務(wù)。一是人員。可隨企業(yè)員工變化而變化。即可替換。如在網(wǎng)上單子可自行替換，如紙版則要及時告訴你的客戶經(jīng)理了。

二是費(fèi)用。只會按保險約定期限剩余時間進(jìn)行核算。

三是免責(zé)。從保單生效那天算起規(guī)定時間內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。雇主責(zé)任無等待期。

次免賠額指每次需要理賠時，免賠額度內(nèi)的損失由被保險人自行承受，保險人不負(fù)責(zé)賠償，需要扣除這部分金額再行計算賠償金額。

5、多份保險如何處理賠。

一般來說，假使單位由于社保費(fèi)用及由于員工的不穩(wěn)定性（如上班幾天、半個月就不告而別，工資還沒有保險費(fèi)用高）等原因。有的企業(yè)會先購買一份意外險，一月后買社會保險（有的會補(bǔ)以前，有的不補(bǔ)，員工不究則沒事）等。

處理方式：

一是可以采取新來人員的替換解決。覺得買了社保就不需要意外險了，那就新來的換上以前的。

二是作為員工福利。假使工作以外的意外受傷，可以解決員工費(fèi)用。賠付順序：

社保和工傷先行賠付，再是雇主和團(tuán)意險賠付，所有醫(yī)療類、住院交通等常規(guī)報銷、補(bǔ)助等的費(fèi)用不會超過你發(fā)生的費(fèi)用。

但假使殘疾、燒傷、死亡補(bǔ)償金等在由社保和工傷先行賠付后，可再由雇主、團(tuán)意等在保額內(nèi)賠付卻又可以重復(fù)賠償。

好了，說了這么多，雇主責(zé)任險幾乎可以保險公司代企業(yè)承受所有應(yīng)付責(zé)任種類，但假使額度不夠，企業(yè)還是需要再度補(bǔ)足的。

雇主責(zé)任險，看起來是個高大上的東西，但是我們細(xì)心梳理幾個問題，就是超級簡單了。

第一個問題：商業(yè)保險的應(yīng)運(yùn)而生

可以這么說，商業(yè)保險在用人單位的出現(xiàn)，并不是偶然的事情，是用人單位的需求所致：

第一，不繳保險的員工，用人單位用于規(guī)避工傷風(fēng)險其次，規(guī)避保險繳納空窗期員工的工傷風(fēng)險

假使知道現(xiàn)在用人單位社會保險的覆蓋率，就知道針對用人單位規(guī)避工傷風(fēng)險的市場之大，加之不少品嘗過工傷賠償之苦單位的參與，這絕對是一個不能小看的市場。

其次個問題：為什么是雇主責(zé)任險

我們在辦理應(yīng)對工傷賠付風(fēng)險的商業(yè)保險的過程中，業(yè)務(wù)員尋常會全力推薦團(tuán)體人身意外險。為什么不是雇主責(zé)任險呢？

這里沒有什么專業(yè)問題，只是價值取向。緣于保險公司特別是經(jīng)辦業(yè)務(wù)員對于經(jīng)濟(jì)的追求。

團(tuán)體人身意外險：風(fēng)險小，收益高，業(yè)務(wù)員提成也多，所以業(yè)務(wù)員和保險公司都會竭力推薦。

其性質(zhì)為福利險，受益人為員工。即發(fā)生事故后，賠付的錢要給員工，同時單位不能將這部分錢從員工的工傷賠償中扣除。

所以假使單位效益好，錢多，為員工繳繳也是不錯的。

雇主責(zé)任險：風(fēng)險大，收益低，業(yè)務(wù)員提成少；所以保險公司的業(yè)務(wù)員一般不愿優(yōu)先推薦。假使一個保險公司沒有較大的繳費(fèi)人數(shù)基數(shù)，運(yùn)作的風(fēng)險較高。

受益人為單位，用人單位可以用保險公司賠償?shù)腻X款作為支付給工傷員工的工傷待遇。

第三個問題：雇主責(zé)任險的模式

雇主責(zé)任險模式有兩種：無社保保險計劃和有社保保險計劃。

無社保保險計劃：被保的員工沒有參與工傷保險，商業(yè)保險支付給單位的錢，單位用于賠付員工的各項工傷待遇。

適用于財務(wù)支付能力較差的單位，可以承受賠付給員工的工傷待遇的部分或大部分。

有社保保險計劃：又稱補(bǔ)充工傷險，被保的員工已經(jīng)參與工傷保險，商業(yè)保險支付給用人單位，原本應(yīng)由用人單位承受的工傷待遇。

適用于財務(wù)支付能力好的單位，單位可以不用支付任何工傷待遇費(fèi)用。

第四個問題：雇主責(zé)任險的模式

為便利起見，本文僅探討無社保保險計劃。

模式一：工傷保險模式，即依照《工傷保險條例》規(guī)定的項目和標(biāo)準(zhǔn)，賠付由工傷保險基金承受的項目和金額。

模式二：依據(jù)勞動能力鑒定結(jié)論的傷殘等級，依照相應(yīng)的比例支付賠償。一般的賠償項目為醫(yī)療費(fèi)（有上限）、停工留薪期工資（有上限）及傷殘保險金（類似工傷的三個一次性）

第五個問題：雇主責(zé)任險的方案要點(diǎn)

賠償?shù)囊罁?jù)：建議是工傷認(rèn)定決定書和勞動能力鑒定結(jié)論，這是每一個處理工傷的HR都熟悉的東東，這是我們擅長的東西，這樣基本不會吃虧。即生手不碰，熟手不放。

賠付的項目：建議醫(yī)療費(fèi)、停工留薪期工資（有稱誤工費(fèi)）和三個一次性，這是都是工傷待遇中金額較大的部分，至于其他如伙食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等金額普遍不大，賠不賠無所謂，即抓大舍小。

賠付的額度：每個等級的法定賠償額與保險公司的賠付基本相當(dāng)，這樣用人單位不用另行承受員工的工傷待遇，只要不讓老板另外掏錢，H