銀行卡的申領、審批與發(fā)卡

主要內容一、信用卡的申請和審批二、卡片制作、發(fā)放三、卡片激活和使用四、借記卡的發(fā)行及其與信用卡對比信用卡管理生命周期一、信用卡的申請和審批一、信用卡的申請和審批?申請渠道從哪里獲得這些客戶?＞進件渠道（客戶提交申請的渠道）?銀行柜臺-銀行網站?銀行代理營銷中介（掃樓）?街頭直銷點?便利店、商場takeone一、信用卡的申請和審批?申請渠道＞營銷渠道?發(fā)卡行主動營銷-行內現有客戶交叉營銷-直銷隊伍-利用外部數據庫營銷?客戶自己申請-本行現有客戶-非本行現有客戶?推薦申請-行內員工推薦：團體客戶、零星客戶-卡友推薦一、信用卡的申請和審批?信用卡申請的基本要求＞主卡?一定年齡限制（年滿18/16周歲iaja60/50周歲）?具有完全的民事能力-有正當穩(wěn)定的職業(yè)和經濟收入來源＞附屬卡-主卡持卡人的配偶-主卡持卡人年滿10周歲的直系親屬一、信用卡的申請和審批?問題：不同職能部門分別關心的問題是什么?一、信用卡的申請和審批?信用卡申請和審批流才一般流程一、信用卡的申請和審批一、信用卡的申請和審批（一）申請表及提交的材料?申領人提交的材料＞必須提交的文件一、信用卡的申請和審批?申領人提交的材料＞其他證明：學歷、職稱、專業(yè)資格證書、自有資產證明（房產、汽車、定期存單、其它金融_資產），公用事業(yè)費用單據原件，其他銀行信用卡近期對賬單原件等?特殊情況廣廣一、信用卡的申請和審批?申請表信息的核心要項＞基本個人信息-姓名（中文及拼音對照）-身份證件及號碼-年齡?性別?婚姻狀況?受教育程度一、信用卡的申請和審批?申請表信息的核心要項A從業(yè)信息?工作單位及其地址、電話號碼?職業(yè)?職稱與職務?年收入?工作年限?從事現職業(yè)的開始時間一、信用卡的申請和審批?申請表信息的核心要項＞個人資產信息?自有汽車信息（如有）-車型-使用年限?自有物業(yè)狀況-現在（或以前）住址的居住時間-住房的性質（自有、租賃、與父母合住、其他）-住房的還貸情況（如果有住房貸款）-住房的價值（租賃情況除外）一、信用卡的申請和審批?申請表信息的核心要項＞個人財務信息?關聯(lián)的銀行信用參考-持有的其他信用卡?與發(fā)卡銀行是否有其它業(yè)務關聯(lián)-是否為儲蓄客戶-是否在本行辦理其它個貸業(yè)務（房貸、車貸）一、信用卡的申請和審批?申請表信息的核心要項＞家庭相關信息?家庭住址和郵政編碼?家庭電話?撫養(yǎng)或贍養(yǎng)的家庭成員數一、信用卡的申請和審批?申請表信息的核心要項＞交易信息?預期的信用額度?選擇的還款方式一、信用卡的申請和審批?其它參考信息＞聯(lián)系人信息：姓名、地址、電話＞申請日期＞其它一、信用卡的申請和審批?總結發(fā)卡機構關注：＞還款能力＞穩(wěn)定性＞還款意愿-、信用卡的申請和審批（二）初步建檔先對所有進件進行初步篩選，剔除基本條件明顯不符政策的進件：如年齡、性別、收入、ii一、信用卡的申請和審批（三）歷史信用記錄查核＞根據申請人的證件號碼在內、外部征信系統(tǒng)中批量查詢，剔除已有不良記錄的申請＞內部黑名單庫＞人行個人信用信息基礎數據庫系統(tǒng)＞其他信用數據庫：銀聯(lián)、上海資信、深圳鵬元ii一、信用卡的申請和審批一、信用卡的申請和審批一、信用卡的申請和審批?銀聯(lián)卡風險信息共享服務小結＞主要作用：?防范欺詐申請，減少風險損失?威懾不良持卡人，便于催收?了解持卡人信用情況，便于授信控制一、信用卡的申請和審批（四）建檔＞掃描＞將申請資料鍵入電腦系統(tǒng)/快！提高效率/??！降低成本/準！錯誤率，特別是關鍵要素的錯誤率一、信用卡的申請和審批（五）征信審查?審查要項1、真實性審核：申請資料是否真實2、信用評估-還款能力：收入、負債、資產、支付能力-穩(wěn)定性：戶籍、住所、工作單位性質及時間還款意愿：教育程度、社會地位、以往信用記錄一、信用卡的申請和審批1、核實申請材料真實性的方式（1）電話核實（2）親訪和親簽（3）輔助查詢系統(tǒng)（4）資料真實性鑒別（5）尋找反常情況一、信用卡的申請和審批當面核實（親訪親簽）＞對哪些客戶需要親訪親簽？有條件的：送上門的，上門發(fā)展的ii大批量集中申請異常情況＞為什么不全部親訪親簽？答案：成本！一、信用卡的申請和審批輔助查詢系統(tǒng)＞114（正查、反查）＞全國公民身份信息查詢系統(tǒng)＞各地社保網站＞高等教育學歷網上證書查詢Aii一、信用卡的申請和審批資料真實性鑒別A掌握基本知識：身份證識偽、水電煤等各類證件、單據基本格式A建立正反樣本庫（如身份證明）一、信用卡的申請和審批尋找反常情況A年齡VS收入、職務、學歷等A地址、電話區(qū)號A關聯(lián)申請人，比對資料Aii一、信用卡的申請和審批2、信用評估i“a是否發(fā)卡？授予多少信用額度？>人工判斷>信用評分一、信用卡的申請和審批?信用評估>人工判斷-基于事先設置的一系列規(guī)則參數，根據申請人的個人信息、工作狀況、資產狀況、財務狀況等要項判斷申領人的信用優(yōu)劣。-問題：1、規(guī)則和參數設置的主觀性2、不同人員之間的差異性3、人員訓練需要時間成本一、信用卡的申請和審批?信用評估A信用評分根據前期業(yè)務積累的海量歷史數據，運用數據挖掘技術，構建數理模型，用于判定申領人的信用優(yōu)劣關鍵：i°壞人i土有多少？i°壞人i土什么樣？一、信用卡的申請和審批?信用評估>常用信用評分技術?申請評分計分卡對各評分項賦予一定權值，按照各項得分加權得出整體信用分值，并根據事先設定的基準分數線，判定客戶信用等級一、信用卡的申請和審批?申請評分計分卡應用舉例：(1)建立評分卡、信用卡的申請和審批(2)確定信用評分與風險分布：900分以上，違約率0.03%800-900分，違約率0.5%700-800，違約率1.5%600-700，違約率3%500-600，違約率4.5%400-500，違約率5.5%300-400，違約率10%Aii一、信用卡的申請和審批（3）確定發(fā)卡和授信我能承擔的違約率，風險損失率是多少？A系統(tǒng)自動批準分數：600分以上A系統(tǒng)自動拒絕分數：400分以下A人工判斷區(qū)間：400-600分二、卡片制作、發(fā)放?將申領人信息錄入發(fā)卡系統(tǒng)?生成制卡文件和密碼信函?空白卡片個人化二、卡片制作、發(fā)放?發(fā)放方式A柜面發(fā)放A郵件寄送（最常用）A上門遞送?卡片寄送的安全A使用掛號信A郵件外包裝盡可能普通A提供郵件退回地址A卡片和密碼信函分別發(fā)送三、卡片激活和使用?人工開通A詢問持卡人的個人信息-家庭或者公司電話號碼-持卡人身份證號碼-持卡人出生日期A詢問該卡片的有關信息-申請附屬卡數量、分別以誰的名字申請-印在卡背面簽名欄上的CVN2（技巧：故意問一些i°錯誤i土的問題）三、卡片激活和使用?電話語音開通持卡人按照語音應答系統(tǒng)的要求，通過電話鍵盤輸入卡片和申領人的相關信息，進行卡片激活A卡號A身份證件號碼A手機號A生日A其他個人信息（如辦公電話、家庭電話等）四、借記卡的發(fā)行及其與信用卡對比?借記卡的申請多為柜面申領，即時發(fā)卡?借記卡的制作預先個人化，辦卡時在柜面與儲蓄賬戶綁定?借記卡的審批主要核實申領人身份證件的真實性四、借記卡的發(fā)行及其與信用卡對比?密碼安全管理＞密碼長度通常為6位數字＞密碼容錯限度＞避免設置i°