科技驅(qū)動(dòng)險(xiǎn)企求變：未來(lái)保險(xiǎn)的制勝之道

四大關(guān)鍵趨勢(shì)將重新定義保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)。在此背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展人工智能、云計(jì)算、下一代通信和信任架構(gòu)四大關(guān)鍵技術(shù)，并圍繞組織架構(gòu)、流程和人員進(jìn)行全面變革與轉(zhuǎn)型。行業(yè)變革時(shí)不我待。與同行相比，技術(shù)能力領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司在組織敏捷、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、成本控制等方面具備更明顯優(yōu)勢(shì)，能夠更好地配合數(shù)字化產(chǎn)品的研發(fā)需求。研究表明，擁有行業(yè)領(lǐng)先數(shù)據(jù)分析能力的保險(xiǎn)公司，五年內(nèi)收入復(fù)合增長(zhǎng)率是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的4倍甚至更多。近年來(lái)隨著金融科技持續(xù)快速發(fā)展，并不斷與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深度融合，未來(lái)有望徹底重塑保險(xiǎn)行業(yè)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品及其核心功能帶來(lái)重大改變。在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域，承保風(fēng)險(xiǎn)將從駕駛者轉(zhuǎn)移到控制自動(dòng)駕駛車輛的人工智能技術(shù)及軟件。由衛(wèi)星、無(wú)人機(jī)及監(jiān)控系統(tǒng)提供的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)讓設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)透明度遠(yuǎn)超從前，大幅提高了險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算的準(zhǔn)確性。此外，自然災(zāi)害后的理賠流程將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理，極大地提升了理賠效率。而壽險(xiǎn)行業(yè)則有望推出“全包式”產(chǎn)品，可以根據(jù)客戶不斷變化的需求，無(wú)縫調(diào)整承保內(nèi)當(dāng)科技力量與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互作用、相互促進(jìn)時(shí)，技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生的更深層次影響將進(jìn)一步顯現(xiàn)。舉例而言，保險(xiǎn)公司對(duì)物聯(lián)網(wǎng)(如可穿戴設(shè)備)、信任架構(gòu)(如在保護(hù)用戶隱私的前提下共享實(shí)時(shí)健康數(shù)據(jù))和人工智能(如實(shí)時(shí)反饋和監(jiān)測(cè)日常運(yùn)動(dòng)對(duì)用戶健康的影響)等技術(shù)進(jìn)行綜合運(yùn)用，可改變現(xiàn)有數(shù)據(jù)使用方式，通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)共享與投保人形成多重互動(dòng)，對(duì)客戶及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成具有預(yù)見(jiàn)性的洞察，最終為險(xiǎn)企業(yè)務(wù)帶來(lái)各種變革與創(chuàng)新。我們預(yù)期，未來(lái)此類創(chuàng)新有望延伸至整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈，并深刻改變保險(xiǎn)行業(yè)在獲客、分銷、承保、理賠等重要環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)模式。接下來(lái)讓我們以車險(xiǎn)為例，一窺未來(lái)在新興技術(shù)加持下的客戶體驗(yàn)將會(huì)有哪些變革(見(jiàn)圖1)。讓我們一起看看車險(xiǎn)客戶小安的經(jīng)歷。小安是一名教師，每天上下班需要駕車約10公里往返學(xué)校和家里，她在上班前和行駛中主要依靠手機(jī)和各類移動(dòng)端設(shè)備獲得天氣、路況等重要信息。由于冬季路面結(jié)冰造成事故多發(fā)，保險(xiǎn)公司通過(guò)移動(dòng)端應(yīng)用提示小安避開常用路線，改走另一條由GPS導(dǎo)航重新規(guī)劃的路線。駕駛途中，車上的傳感器和提示信息持續(xù)提醒她注意道路上各種潛在事故多發(fā)區(qū)，但不幸的是小安還是與另一輛車發(fā)生了輕微剮蹭。小安車上的智能設(shè)備在確認(rèn)她安然無(wú)恙之后，通過(guò)屏幕為其提供了車輛理賠與維修的相關(guān)信息，并自動(dòng)引導(dǎo)她完成接下來(lái)的步驟，小安只需要?jiǎng)觿?dòng)手指即可。保險(xiǎn)公司通過(guò)智能傳感器自動(dòng)獲取車輛硬件信息，實(shí)時(shí)評(píng)估小安車輛的損毀情況，并迅速安排了相關(guān)維修。小安只需在手機(jī)端輕點(diǎn)幾下，便可租好一輛備用車，而她的車則被送往修理廠。在整個(gè)修理過(guò)程中，小安可通過(guò)保險(xiǎn)公司的移動(dòng)端應(yīng)用隨時(shí)接收修理廠和保險(xiǎn)公司發(fā)來(lái)的最新消息。修理廠根據(jù)保險(xiǎn)合同中預(yù)批的修理協(xié)議為小安修車，使她不需要來(lái)回奔波于修理廠與保險(xiǎn)公司之間。就這樣，一整套透明、無(wú)縫銜接的理賠和維修流程，讓小安很快便可重新駕駛愛(ài)車上路。這并非科幻小說(shuō)中的場(chǎng)景，而是車險(xiǎn)客戶即將體驗(yàn)到的真實(shí)情景。得益于物聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)的快速發(fā)展、數(shù)據(jù)可用性的不斷提高，類似的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和體驗(yàn)或?qū)⒃谖磥?lái)10年間成為主流。那么，領(lǐng)先險(xiǎn)企應(yīng)如何把握科技浪潮下蘊(yùn)藏的行業(yè)發(fā)展機(jī)遇？要制勝未來(lái)，險(xiǎn)企必須首先明確目標(biāo)，對(duì)自身技術(shù)水平、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程以及人才隊(duì)伍等各個(gè)層面予以重新審視，并進(jìn)行有針對(duì)性的轉(zhuǎn)型。為了幫助保險(xiǎn)公司更好地應(yīng)對(duì)變革，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型與發(fā)展，本文將重點(diǎn)探討以下三個(gè)問(wèn)題：1哪些核心趨勢(shì)將重新定義保險(xiǎn)行業(yè)？未來(lái)將出現(xiàn)哪些關(guān)鍵變革？2保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何發(fā)揮技術(shù)的力量，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型？3在技術(shù)領(lǐng)域之外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何實(shí)現(xiàn)全面變革？一、影響險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)模式的四大關(guān)鍵趨勢(shì)隨著新興技術(shù)的不斷發(fā)展，各行各業(yè)紛紛掀起顛覆性創(chuàng)新與變革的浪潮，保險(xiǎn)業(yè)也不例外——客戶需求發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式持續(xù)承壓，行業(yè)外的科技巨頭對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)虎視眈眈。與此同時(shí)，險(xiǎn)企在新技術(shù)和數(shù)字化應(yīng)用領(lǐng)域，面臨著漸趨嚴(yán)格的監(jiān)管政策與法律法規(guī)，需要謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)。我們認(rèn)為，上述四大趨勢(shì)將重新定義險(xiǎn)企未來(lái)的運(yùn)營(yíng)模式。-第一，“一體化客戶體驗(yàn)”需求越發(fā)突出，保險(xiǎn)逐漸作為其他服務(wù)和商品的附加進(jìn)行銷售：因此，保險(xiǎn)公司與各類數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)和平臺(tái)(特別是針對(duì)客戶個(gè)性化需求提供服務(wù)的數(shù)字化綜合平臺(tái))進(jìn)行合作，就變得至關(guān)重要。這類生態(tài)系統(tǒng)通常由其他產(chǎn)業(yè)的玩家掌控，例如科技巨頭、媒體和電信服務(wù)商等。我們觀察到，在類似生態(tài)系統(tǒng)中，各種數(shù)字化保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。除了著力打造“一體化客戶體驗(yàn)”的賣點(diǎn)，數(shù)字化原生企業(yè)還極大地推高了客戶對(duì)數(shù)字化保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量和靈活度的期望，而許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司仍未能完全滿足類似的消費(fèi)者期望。-第二，傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式持續(xù)承壓：在客戶期望發(fā)生改變的同時(shí)，一眾保險(xiǎn)公司的成本端則繼續(xù)承壓，導(dǎo)致行業(yè)整體盈利能力表現(xiàn)一般，而行業(yè)領(lǐng)先者與落后者之間差距持續(xù)擴(kuò)大。麥肯錫的一項(xiàng)保險(xiǎn)行業(yè)樣本調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域業(yè)績(jī)處于底部25%的險(xiǎn)企，其成本要比頭部25%的企業(yè)高出兩倍之多；在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，類似的落后者與領(lǐng)先者之間的成本差也達(dá)到45%。造成這種差異的內(nèi)在原因之一，是因?yàn)榧夹g(shù)革新或?qū)嵤┍O(jiān)管要求等舉措在險(xiǎn)企固定成本中所占份額較高，而處于領(lǐng)先地位的大型險(xiǎn)企往往具備更強(qiáng)的資源投放能力與財(cái)力，與業(yè)績(jī)相對(duì)靠后的中小險(xiǎn)企相比更具成本優(yōu)勢(shì)，這一點(diǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域尤為明顯。隨著數(shù)字化和自動(dòng)化技術(shù)不斷發(fā)展，險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)模式持續(xù)快速變革(特別是在索賠和保單處理方面)，而新冠疫情下迅速興起的無(wú)接觸式線上服務(wù)更是進(jìn)一步加速了行業(yè)變革，預(yù)計(jì)未來(lái)部分中小險(xiǎn)企將進(jìn)一步承壓。-第三，行業(yè)外的科技巨頭正在虎視眈眈：行業(yè)外諸多玩家將客戶需求改變和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式承壓視為進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要契機(jī)，新冠疫情下興起的無(wú)接觸式線上服務(wù)趨勢(shì)更是加快了其行動(dòng)步伐。這些科技企業(yè)往往擁有海量用戶數(shù)據(jù)及市場(chǎng)洞察、強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力和技術(shù)能力，以及成熟的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，因此相較于傳統(tǒng)險(xiǎn)企能夠更好地利用數(shù)據(jù)、即時(shí)整合多種技術(shù)，并迅速推出新產(chǎn)品。例如，某北美領(lǐng)先電動(dòng)汽車生產(chǎn)商推出其自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；某領(lǐng)先跨國(guó)電子商務(wù)平臺(tái)針對(duì)不斷增長(zhǎng)的中小企業(yè)賣家和電子商戶聯(lián)盟，推出了專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富了自身金融保險(xiǎn)類產(chǎn)品貨架；某瑞典知名家具零售商則基于對(duì)客戶需求的理解和預(yù)測(cè)，打造了以人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的B2B2C模式，為客戶提供定制化的保險(xiǎn)解決方案。此外，一些科技巨頭正通過(guò)建立伙伴關(guān)系的方式，開拓保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)，例如某美國(guó)領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)巨頭的姐妹公司與某歐洲領(lǐng)先再保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立了醫(yī)療保險(xiǎn)子公司。-第四，對(duì)新技術(shù)和數(shù)字化應(yīng)用的監(jiān)管要求日趨嚴(yán)格：現(xiàn)在，如果一家金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)未能充分識(shí)別和防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，其快節(jié)奏的數(shù)字化進(jìn)程就會(huì)埋下各種隱患。對(duì)此，各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已開始進(jìn)行廣泛排查。我們預(yù)計(jì)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)新入場(chǎng)機(jī)構(gòu)不斷增加，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于對(duì)金融保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范化管理的需求，未來(lái)行業(yè)監(jiān)管法規(guī)將日趨嚴(yán)格，以進(jìn)一步防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶信息安全，以及維持金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)作。在歐美多國(guó)，監(jiān)管部門正在加緊制定相關(guān)法律法規(guī)，例如歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金管理局(EIOPA)發(fā)布的規(guī)管信息通信技術(shù)安全和治理的指導(dǎo)方針，以及歐盟頒布的《數(shù)字運(yùn)營(yíng)韌性法案》等。二、四大轉(zhuǎn)型協(xié)助險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)未來(lái)挑戰(zhàn)上述四大趨勢(shì)正在重塑保險(xiǎn)市場(chǎng)。一眾領(lǐng)先險(xiǎn)企必須更主動(dòng)積極地轉(zhuǎn)變自身運(yùn)營(yíng)模式，跟隨時(shí)代和科技大潮的步伐，才能在不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境中取得成功。具體而言，傳統(tǒng)保企必須從戰(zhàn)略層面調(diào)整現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)模式、產(chǎn)品組合與核心流程，而險(xiǎn)企管理層則必須充分了解上述變革將帶來(lái)的影響，確保企業(yè)已準(zhǔn)備好釋放潛能、應(yīng)對(duì)相關(guān)挑戰(zhàn)。企業(yè)高管們需要摒棄墨守成規(guī)的經(jīng)營(yíng)觀念和商業(yè)模式，啟用全新的業(yè)務(wù)模式和分銷渠道，去適應(yīng)保險(xiǎn)客戶的全新需求。為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，領(lǐng)先保險(xiǎn)公司可從技術(shù)革新、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和人才隊(duì)伍四大方面入手，不斷推進(jìn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與變革(見(jiàn)圖2)。其中，核心技術(shù)作為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，其作用將變得日益關(guān)鍵。通過(guò)與自身業(yè)務(wù)相適應(yīng)的技術(shù)革新，保險(xiǎn)公司可以為其余三個(gè)維度的變革做好準(zhǔn)備。(一)把握關(guān)鍵技術(shù)，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)企全面轉(zhuǎn)型在評(píng)估技術(shù)如何影響保險(xiǎn)行業(yè)的各類業(yè)務(wù)和核心流程時(shí)，麥肯錫總結(jié)了最有可能在未來(lái)數(shù)年對(duì)險(xiǎn)企產(chǎn)生重大影響的四大技術(shù)，分別為人工智能(包括下一代自動(dòng)化技術(shù))、云計(jì)算、下一代通信和信任架構(gòu)(見(jiàn)圖3)。隨著這些技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)將涌現(xiàn)出一批新的數(shù)字化創(chuàng)新企業(yè)，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。在過(guò)去3-5年間，如雨后春筍般涌現(xiàn)的新興科技驅(qū)動(dòng)型保險(xiǎn)公司就是一大例證。人工智能隨著人工智能技術(shù)的普及，算法與編程技術(shù)得以模塊化、產(chǎn)品化，使保險(xiǎn)公司能夠從根本上重塑核心流程，提高業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)性。通過(guò)以人工智能技術(shù)賦能核心流程，險(xiǎn)企將顛覆傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷、承保、理賠和服務(wù)等環(huán)節(jié)，打造“人機(jī)回圈”模型，從而提升效率，并建立起更精準(zhǔn)的用戶觸點(diǎn)。除了重新設(shè)計(jì)原有核心流程，一眾領(lǐng)先保險(xiǎn)公司和生態(tài)系統(tǒng)參與者還可綜合運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)和高級(jí)分析等先進(jìn)技術(shù)，打造全新產(chǎn)品與服務(wù)。盡管如此，我們看到仍有許多保險(xiǎn)公司尚未充分發(fā)掘其數(shù)據(jù)資產(chǎn)(如理賠記錄分析、分銷渠道互動(dòng)數(shù)據(jù)等)的潛能。云計(jì)算在全球大部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中，大量過(guò)時(shí)的IT系統(tǒng)嚴(yán)重拖慢了重塑核心流程的進(jìn)程。隨著云技術(shù)逐漸成熟，保險(xiǎn)公司若能將其核心系統(tǒng)快速遷移至云端，則可以更靈活地發(fā)布新產(chǎn)品并為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。云技術(shù)的另一項(xiàng)關(guān)鍵作用在于，其強(qiáng)大的計(jì)算能力對(duì)于充分理解和利用體量龐大的數(shù)據(jù)集(例如千萬(wàn)數(shù)量級(jí)的理賠數(shù)據(jù)點(diǎn))必不可少。隨著云生態(tài)系統(tǒng)在全球范圍內(nèi)不斷擴(kuò)張，云原生保險(xiǎn)公司將最有可能成為保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的連接者，將客戶、分銷商、保險(xiǎn)科技公司、醫(yī)療服務(wù)提供方、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司等各方進(jìn)行高效對(duì)接。下一代通信在歐美多國(guó)市場(chǎng)，領(lǐng)先保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始采用遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)，升級(jí)核心車險(xiǎn)產(chǎn)品；而廣泛應(yīng)用的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也正在以類似的方式重塑眾多壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)提高物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備分享數(shù)據(jù)的頻率和特異度，保險(xiǎn)公司能夠在客戶投保時(shí)和投保后，持續(xù)協(xié)助他們更準(zhǔn)確地了解自身需求，同時(shí)幫助險(xiǎn)企自身更好地測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)。值得一提的是，5G技術(shù)的普及大幅減少了數(shù)據(jù)分享過(guò)程中的延遲現(xiàn)象，讓保險(xiǎn)公司能夠更好地為客戶提供實(shí)時(shí)服務(wù)。信任架構(gòu)在各業(yè)務(wù)條線和環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)公司都需要處理涉及客戶隱私的敏感信息；隨著產(chǎn)品和服務(wù)的不斷升級(jí)與精細(xì)化管理，未來(lái)客戶將需要向保險(xiǎn)公司提供更多個(gè)人信息和數(shù)據(jù)。而信任架構(gòu)、數(shù)字身份認(rèn)證等新興技術(shù)，能讓保險(xiǎn)公司在更有效地防范信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，充分運(yùn)用海量用戶數(shù)據(jù)形成業(yè)務(wù)洞見(jiàn)，邁向全新的“預(yù)測(cè)與預(yù)防”保險(xiǎn)模式。在該模式下，保險(xiǎn)合約各參與方將更頻繁地共享數(shù)據(jù)，而保險(xiǎn)公司也能更有效地展開風(fēng)險(xiǎn)防范工作。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，保險(xiǎn)公司將能更加安全有效地管理顧客數(shù)據(jù)，并簡(jiǎn)化諸如身份驗(yàn)證等日常服務(wù)流程。此外，零信任安全架構(gòu)和類似技術(shù)將有助于險(xiǎn)企提升網(wǎng)絡(luò)韌性，防止惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊。隨著上述四大關(guān)鍵技術(shù)的發(fā)展，將催生出一系列保險(xiǎn)行業(yè)的全新應(yīng)用場(chǎng)景。接下來(lái)，本文將以商業(yè)保險(xiǎn)的無(wú)縫自動(dòng)承保以及“按生活現(xiàn)狀付費(fèi)”的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品為例，進(jìn)一步說(shuō)明新技術(shù)如何協(xié)助保險(xiǎn)公司提高賠付準(zhǔn)確率，以及提升綜合成本率。案例一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)的無(wú)縫自動(dòng)承保通過(guò)結(jié)合人工智能(包括下一代自動(dòng)化技術(shù))和下一代通信等技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠從多種渠道獲得實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，從而擴(kuò)大承保范圍。例如，保險(xiǎn)公司可以更多地利用無(wú)人機(jī)和衛(wèi)星生成的雷達(dá)圖像，以及通過(guò)計(jì)算機(jī)視覺(jué)、人工智能、智能邊緣設(shè)備等收集各類設(shè)施和資產(chǎn)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。在案例一中，保險(xiǎn)公司僅花費(fèi)數(shù)天就為一家石油鉆井平臺(tái)匯編出包含雷達(dá)和無(wú)人機(jī)生成圖像及圖像屬性的數(shù)據(jù)集，從而快速支持承保決策，決策所需時(shí)間比同類案例大幅縮短。隨著承保準(zhǔn)確率的提升，險(xiǎn)企在初始報(bào)價(jià)、暫保和續(xù)保流程上得以高效推進(jìn)，使綜合成本率得到大幅案例二、壽險(xiǎn)和年金：“按需付費(fèi)”的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品借助新技術(shù)，保險(xiǎn)承?？梢詮倪^(guò)去基于特定時(shí)間和地點(diǎn)的業(yè)務(wù)，演變?yōu)槌掷m(xù)性、不受時(shí)空限制的商業(yè)活動(dòng)，類似的創(chuàng)新型產(chǎn)品正不斷涌現(xiàn)；而基于生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享則為保險(xiǎn)公司提供更精準(zhǔn)的客戶洞察，從而實(shí)現(xiàn)更細(xì)致的保單定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)；最后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合的趨勢(shì)，使保險(xiǎn)公司能夠動(dòng)態(tài)地、全天候響應(yīng)個(gè)人用戶的保險(xiǎn)需求。例如，險(xiǎn)企可通過(guò)與用戶互動(dòng)，持續(xù)收集與分析反饋數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)具體產(chǎn)品的保費(fèi)和權(quán)益進(jìn)行定期或動(dòng)態(tài)調(diào)整。在用戶數(shù)據(jù)的加持下，險(xiǎn)企對(duì)壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整變得更靈活，而個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品甚至可以“按需付費(fèi)”?，F(xiàn)在，很多客戶希望通過(guò)購(gòu)買壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、傷殘險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等，減輕未來(lái)高額醫(yī)療費(fèi)用可能對(duì)家庭造成的巨大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。未來(lái)，上述產(chǎn)品的界限將會(huì)變得模糊，保險(xiǎn)公司將以“全包式”保險(xiǎn)取代，并根據(jù)客戶個(gè)性化需求確定保單所覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)類別。例如，南非某領(lǐng)先金融服務(wù)公司就推出基于可穿戴設(shè)備的保險(xiǎn)解決方案，對(duì)踐行健康生活方式的客戶提供更多保費(fèi)優(yōu)惠。該公司通過(guò)可穿戴健身設(shè)備收集客戶運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，并根據(jù)其日常運(yùn)動(dòng)量動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)定價(jià)。(二)全面推動(dòng)組織變革，夯實(shí)底層支撐除了對(duì)核心技術(shù)進(jìn)行革新，保險(xiǎn)公司還需要在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和人員隊(duì)伍三個(gè)方面進(jìn)行全方位轉(zhuǎn)型。在組織架構(gòu)上，部分領(lǐng)先保險(xiǎn)公司正在將其技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型成以產(chǎn)品為中心的組織，以此增強(qiáng)與各部門的業(yè)務(wù)合作及敏捷性。此外，保險(xiǎn)公司還可考慮近岸和離岸外包兩種選擇，以多元化方式提高組織中的效率和韌性，并開拓更多引進(jìn)人才的渠道。在業(yè)務(wù)流程上，頭部保險(xiǎn)公司通過(guò)DevOps等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部流程的高度自動(dòng)化。此外，許多保險(xiǎn)公司采用新穎的低代碼解決方案，有效簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，并自動(dòng)報(bào)告關(guān)鍵運(yùn)營(yíng)指標(biāo)，以實(shí)現(xiàn)高效績(jī)效管理。在人才隊(duì)伍上，一流的保險(xiǎn)科技企業(yè)會(huì)培養(yǎng)自身的核心技術(shù)人才，并打造技能人才梯隊(duì)。這些險(xiǎn)企為員工提供持續(xù)培訓(xùn)，使其掌握行業(yè)最先進(jìn)的技能，不斷增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)實(shí)力。對(duì)于大部分險(xiǎn)企而言，綜合運(yùn)用內(nèi)部人才與外包技術(shù)崗位，是構(gòu)建人才梯隊(duì)的有效途徑。時(shí)不我待，只爭(zhēng)朝夕。面對(duì)即將來(lái)臨的諸多挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司必須從現(xiàn)在就啟程，制定完善的行動(dòng)方案、