保險(xiǎn)學(xué)原理劉連生第四章

第一頁，共四十五頁。一、保險(xiǎn)市場概念保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。既包括有形的市場，也包括無形市場。一個(gè)完整意義上發(fā)育正常的保險(xiǎn)市場，應(yīng)具備有迫切需求的買方、有充足供給的賣方、公平合理的價(jià)格以及健全完備的中介四大基本要素。第二頁，共四十五頁。二、保險(xiǎn)市場特點(diǎn)1.保險(xiǎn)市場是直接經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的市場2.保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清結(jié)市場。3.保險(xiǎn)市場是特殊的“期貨”市場。保險(xiǎn)的射幸性第三頁，共四十五頁。4.保險(xiǎn)市場是政府積極干預(yù)的市場。保險(xiǎn)的社會(huì)廣泛性，即使在自由經(jīng)濟(jì)的國家，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)仍實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，保單格式、保險(xiǎn)費(fèi)率、各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金、資金運(yùn)用等。第四頁，共四十五頁。三、保險(xiǎn)市場的種類1.按保險(xiǎn)承保標(biāo)的劃分，可分為壽險(xiǎn)市場和非壽險(xiǎn)市場。壽險(xiǎn)市場又可分人壽保險(xiǎn)市場、健康保險(xiǎn)市場和意外傷害保險(xiǎn)市場。非壽險(xiǎn)市場可以分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場、責(zé)任保險(xiǎn)市場和信用保險(xiǎn)市場。有的國家把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為水險(xiǎn)和火險(xiǎn)，或水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)等。第五頁，共四十五頁。2.按保險(xiǎn)空間劃分，可分為國內(nèi)保險(xiǎn)市場和國際保險(xiǎn)市場，國內(nèi)保險(xiǎn)市場又可分為全國性保險(xiǎn)市場和區(qū)域性保險(xiǎn)市場。3.按保險(xiǎn)承保方式劃分，可分為原保險(xiǎn)市場和再保險(xiǎn)市場。原保險(xiǎn)市場又稱為直接業(yè)務(wù)市場，再保險(xiǎn)市場又稱為分保市場。第六頁，共四十五頁。4.按保險(xiǎn)市場的性質(zhì)分，可分壟斷型保險(xiǎn)市場、完全競爭保險(xiǎn)市場、壟斷競爭型保險(xiǎn)市場和寡頭型保險(xiǎn)市場。5.按保險(xiǎn)組織形式，可分為保險(xiǎn)公司市場、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司市場和“勞合社”市場。前兩者是以公司法人的資格以正式保單方式進(jìn)行承保的保險(xiǎn)市場，后者是英國特有的個(gè)人保險(xiǎn)組織形式。第七頁，共四十五頁。勞合社，又稱勞埃德社，是當(dāng)今世界上唯一的允許個(gè)體保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場。勞合社本身不接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是由取得會(huì)員資格的承保人以自己的名義來辦理承保業(yè)務(wù)。所以勞合社只是一個(gè)管理與服務(wù)的機(jī)構(gòu)，而并不是一個(gè)保險(xiǎn)公司。

第八頁，共四十五頁。一、保險(xiǎn)需求1.保險(xiǎn)需求的概念。有兩種形式，一是有形的經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)，體現(xiàn)在物質(zhì)方面，即自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生后，投保的個(gè)人或單位所得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付；第九頁，共四十五頁。另一種是無形的經(jīng)濟(jì)保障，體現(xiàn)在精神方面，即在獲得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障之后，投保的個(gè)人或單位，由于轉(zhuǎn)嫁了意外經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)而得到心理上的安全感。保險(xiǎn)需求有質(zhì)的規(guī)定，也有量的界定。第十頁，共四十五頁。2.影響保險(xiǎn)需求總量的因素：風(fēng)險(xiǎn)因素、經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素、經(jīng)濟(jì)制度因素、科學(xué)技術(shù)因素、風(fēng)險(xiǎn)管理因素、價(jià)格因素、利息率因素。此外還有民族風(fēng)俗、宗教信仰、文化水平等。第十一頁，共四十五頁。3.保險(xiǎn)需求函數(shù)和保險(xiǎn)需求彈性。保險(xiǎn)需求函數(shù)反映保險(xiǎn)需求量與影響其因素之間的關(guān)系。線性函數(shù)為：第十二頁，共四十五頁。二、保險(xiǎn)供給1.是指在一定價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場上各保險(xiǎn)公司愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量總和。。第十三頁，共四十五頁。保險(xiǎn)供給也有兩種形式，一是有形的經(jīng)濟(jì)保障，即保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失或損害的投保人，按合同約定給予一定數(shù)量的補(bǔ)償或給付，體現(xiàn)在物質(zhì)方面；另一種是無形的經(jīng)濟(jì)保障，即保險(xiǎn)人對(duì)所有投保人提供心理上獲得安全感的保障，體現(xiàn)在精神上。保險(xiǎn)供給也有質(zhì)與量的區(qū)分第十四頁，共四十五頁。2.制約保險(xiǎn)供給總量的因素：資本因素、從業(yè)人員、經(jīng)營管理、交費(fèi)能力、保險(xiǎn)價(jià)格、保險(xiǎn)利潤率，政府行為。第十五頁，共四十五頁。三、保險(xiǎn)價(jià)格1.也指保險(xiǎn)費(fèi)率，是某種保險(xiǎn)的單位金額的保險(xiǎn)費(fèi)。僅從供給量的內(nèi)在因素（成本）考慮保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)理論價(jià)格；加上外部的競爭因素才形成保險(xiǎn)市場價(jià)格。2.保險(xiǎn)理論價(jià)格。保險(xiǎn)費(fèi)一般指毛保費(fèi)，由純保費(fèi)和附加保費(fèi)組成。則保險(xiǎn)費(fèi)率即毛保費(fèi)率，由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。第十六頁，共四十五頁。把以前幾年的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險(xiǎn)附加率之和作為純費(fèi)率。平均保額損失率是在一定時(shí)期內(nèi)的保險(xiǎn)金額總和與保險(xiǎn)賠款總額的比率。為提高保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，必須在平均保額損失率的基礎(chǔ)上，增加一定的危險(xiǎn)附加率，即構(gòu)成預(yù)期的純保費(fèi)率。附加保費(fèi)通常包括營業(yè)費(fèi)用、預(yù)期利潤和異常風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三項(xiàng)。第十七頁，共四十五頁。四、保險(xiǎn)中介為推動(dòng)市場高效運(yùn)行，需要一定中介提供服務(wù)，現(xiàn)代保險(xiǎn)的中介性組織分為兩大類：一是提供營銷服務(wù)的中介組織；另一類是提供公斷公證服務(wù)的中介組織，前者包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，后者主要有保險(xiǎn)公估人。第十八頁，共四十五頁。五、保險(xiǎn)代理人1.概念:根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。2.保險(xiǎn)代理人的特征：⑴保險(xiǎn)代理人必須是以被代理人名義從事活動(dòng)⑵保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)⑶保險(xiǎn)代理人必須與第三者產(chǎn)生民事法律行為⑷保險(xiǎn)代理人的民事法律活動(dòng)的后果必須由保險(xiǎn)人最終承擔(dān)。第十九頁，共四十五頁。3.保險(xiǎn)代理人的種類⑴按銷售的險(xiǎn)種分產(chǎn)險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)代理人。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的技術(shù)性強(qiáng)，宜采用保險(xiǎn)代理公司形式；壽險(xiǎn)市場分散，多是以家庭或個(gè)人為主，一般以個(gè)人代理為主。⑵按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的程序分承保代理人、理賠代理人和追償代理人第二十頁，共四十五頁。⑶按職責(zé)范圍不同分獨(dú)立代理人和專屬代理人。⑷按從業(yè)性質(zhì)分專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。這是我國保險(xiǎn)代理人的分類方式。⑸國際上保險(xiǎn)代理人的通常分總代理人、營業(yè)代理人、特別代理人、自我代理人、保險(xiǎn)再代理人和勞合社代理人。第二十一頁，共四十五頁。4.保險(xiǎn)代理人的法律約束。根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)代理人分為保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司三種。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)有銀行、民航、郵局等。個(gè)人代理人是以個(gè)人名義與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)人。第二十二頁，共四十五頁。目前我國個(gè)人保險(xiǎn)代理人主要是指保險(xiǎn)營銷員，又稱保險(xiǎn)顧問或理財(cái)規(guī)劃師。我國保險(xiǎn)營銷員實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的三分之一以上，是我國保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)的重要銷售渠道。第二十三頁，共四十五頁。六、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人1.概念。就是投保人或被保險(xiǎn)人的代理人，是受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人或被保險(xiǎn)人代辦投保、續(xù)保、交付保險(xiǎn)費(fèi)、索賠、提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢及保險(xiǎn)檔案管理等中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。2.特征：業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)專業(yè)性強(qiáng)；獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任；代理被保險(xiǎn)人的得益；報(bào)酬支付方式的多樣化；市場準(zhǔn)入條件與監(jiān)管要求較高。第二十四頁，共四十五頁。3.分類:按委托方不同分直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；根據(jù)人員規(guī)模分小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；按業(yè)務(wù)性質(zhì)分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；根據(jù)經(jīng)紀(jì)人組織形式分個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。4.我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律約束。我國明確規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。第二十五頁，共四十五頁。七、保險(xiǎn)公估人1.指授受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托，為其委托的標(biāo)的提供評(píng)估、鑒定或查勘、估損、理算，并出具公估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。2.特征：經(jīng)濟(jì)性（追求經(jīng)濟(jì)效益）超然性（獨(dú)立、公正）專業(yè)性（通曉保險(xiǎn)、法律、會(huì)計(jì)、工程技術(shù)等）法律性（出具的報(bào)告具有相關(guān)法律依據(jù)）第二十六頁，共四十五頁。3.分類：⑴按執(zhí)業(yè)順序分核保時(shí)的公估人和理賠時(shí)的公估人（損失理算人、損失鑒定人、損失評(píng)估人）。⑵根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)分三類：保險(xiǎn)型保險(xiǎn)公估人、技術(shù)型保險(xiǎn)公估人和綜合型保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)型公估人側(cè)重于解決保險(xiǎn)方面的問題，技術(shù)性專業(yè)知識(shí)只是輔助手段。技術(shù)型公估人側(cè)重解決機(jī)械、電子、物理等第二十七頁，共四十五頁。⑶按執(zhí)業(yè)的內(nèi)容分海上保險(xiǎn)公估人、汽車保險(xiǎn)公估人、火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人和責(zé)任保險(xiǎn)公估人。⑷按委托關(guān)系分雇傭保險(xiǎn)公估人和獨(dú)立保險(xiǎn)公估人第二十八頁，共四十五頁。⑸按委托方不同分，授受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人和只授受被保險(xiǎn)人委托的保險(xiǎn)公估人，以及既可以接受保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)公估人又可以接受被保險(xiǎn)人委托的保險(xiǎn)公估人三類。我國屬于后者第二十九頁，共四十五頁。4.我國保險(xiǎn)公估人的法律約束。我國明確規(guī)定保險(xiǎn)公估人可以是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估損及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算等。第三十頁，共四十五頁。一、保險(xiǎn)市場中一般保險(xiǎn)組織形式1.國有獨(dú)資：根據(jù)國情又有：國家獨(dú)家保險(xiǎn)公司、發(fā)展中國家國營保險(xiǎn)公司、發(fā)達(dá)國家國營保險(xiǎn)公司。2.股份有限保險(xiǎn)公司3.相互保險(xiǎn)公司4.個(gè)人保險(xiǎn)組織第三十一頁，共四十五頁。二、我國保險(xiǎn)市場的組織形式我國的保險(xiǎn)組織有：保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)第三十二頁，共四十五頁。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長。2008年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元，比上年增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2336.7億元，增長17%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6658.4億元，增長49.2%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入585.5億元，增長52.4%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)203.6億元，增長7.1%。第三十三頁，共四十五頁。行業(yè)實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)一是市場主體不斷增加。2008年，有10家新的保險(xiǎn)公司開業(yè)運(yùn)營，2008年末，保險(xiǎn)市場主體由2007年的120家增加到130家。二是從業(yè)人員增長較快。2008年末，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員322.8萬人，比上年末增加65.4萬人，增長25.4%，其中，保險(xiǎn)營銷員262.9萬人，增加56.1萬人，增長27.1%。三是資產(chǎn)實(shí)力增強(qiáng)。2008年末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元，較年初增長15.2%；保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額3.1萬億元,較年初增長14.3%。第三十四頁，共四十五頁。發(fā)展結(jié)構(gòu)更加合理一是中、西部地區(qū)業(yè)務(wù)增長快于東部，區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)。2008年，東部地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比上年增長32.4%,而中、西部地區(qū)分別增長53.8%和45.2%，東部地區(qū)所占比重由上年的61.7%下降到58.8%，中西部地區(qū)比重相應(yīng)上升，地區(qū)差距有所縮小。二是市場集中度進(jìn)一步下降，競爭的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。2008年，產(chǎn)險(xiǎn)公司中，前四家公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入所占的市場份額為71.7%，比上年下降1.1個(gè)百分點(diǎn)；壽險(xiǎn)公司中，前四家公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入所占的市場份額為71%，比上年下降1.9個(gè)百分點(diǎn)。第三十五頁，共四十五頁。三是保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，資產(chǎn)配置得到優(yōu)化。2008年末，銀行存款和各類債券占保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額的84.4%，較年初上升16個(gè)百分點(diǎn)；股票（股權(quán)）和證券投資基金占13.3%，比年初下降13.8個(gè)百分點(diǎn)。第三十六頁，共四十五頁。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到發(fā)揮2008年，保險(xiǎn)賠款和給付支出2971.2億元，比上年增長31.2%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款1418.3億元，增長39%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付1315億元，增長23.5%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付175.3億元，增長50%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款62.6億元，比上年下降1.4%。特別是在南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害和汶川特大地震發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)開展理賠服務(wù)，在穩(wěn)定災(zāi)區(qū)群眾生產(chǎn)生活和支持災(zāi)后重建方面發(fā)揮了積極作用。第三十七頁，共四十五頁。2009年10月1日開始，修訂后的《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。歷經(jīng)三次審議通過的新版《保險(xiǎn)法》共8章187條，較現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的158條增加了許多新的內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士稱，與舊版相比，新保險(xiǎn)法的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。第三十八頁，共四十五頁。保險(xiǎn)法增加了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同時(shí)，為防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第三十九頁，共四十五頁。新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。第四十頁，共四十五頁。新保險(xiǎn)法規(guī)定，"保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人"。保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，新保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，"應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人"。第四十一頁，共四十五頁。新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定，"投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。""依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。"

第四十二頁，共四十五頁。由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，為了防止保險(xiǎn)人在合同中做出免除自身依