農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款管理辦法定稿

湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款管理方法第一章總則第一條為了更好地支持農(nóng)夫、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款管理，規(guī)范操作行為，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《湖北省農(nóng)村信用社信貸管理基本方法》等有關(guān)法律、法規(guī)和制度的規(guī)定，制定本方法。其次條本方法所稱農(nóng)戶是指農(nóng)信社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)夫。第三條本方法所稱農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款是指農(nóng)信社向農(nóng)戶發(fā)放的，由自然人供應(yīng)全額連帶責(zé)任保證的貸款。其次章貸款準(zhǔn)入條件第四條農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的借款人應(yīng)符合以下條件：（一）在農(nóng)信社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)居住，有固定居處，身體健康，具有完全民事行為實(shí)力；（二）遵紀(jì)遵守法律，資信良好，無(wú)不良嗜好及不良信用記錄；（三）有合法、牢靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具備清償貸款本息的實(shí)力；（四）有資金總需求30%以上的自有資金；（五）在農(nóng)信社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶；（六）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。已為他人供應(yīng)保證擔(dān)保的農(nóng)戶，在其供應(yīng)擔(dān)保的貸款清償前不得作為農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的借款人。第五條以下自然人可以作為農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款保證人：（一）在農(nóng)信社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定居處，有穩(wěn)定牢靠收入來(lái)源的農(nóng)戶戶主或農(nóng)戶家庭主要成員，一戶僅限一人對(duì)外供應(yīng)擔(dān)保；（二）在農(nóng)信社所屬縣域范圍內(nèi)的國(guó)家機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位和金融、通信、能源、煙草、郵政等壟斷性企業(yè)的正式在編在崗、有穩(wěn)定薪酬收入的工作人員。以上保證人既可以是一人，也可以是多個(gè)人。第六條保證人應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）有固定的居處，遵紀(jì)遵守法律，資信良好，無(wú)不良嗜好及不良信用記錄；（二）有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備較足夠的代償實(shí)力。（三）本人及其配偶同意為借款農(nóng)戶供應(yīng)連帶責(zé)任保證；（四）一個(gè)保證人只能為一個(gè)借款人供應(yīng)保證擔(dān)保。第七條以下自然人不得作為保證人：（一）同一家庭成員的；（二）在金融機(jī)構(gòu)有未還清消費(fèi)貸款（住房按揭貸款除外）的；（三）有拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款本息或信用卡惡意透支等不良信用記錄的；（四）有賭博、吸毒、涉黑等不良行為或不良記錄的：（五）農(nóng)信社認(rèn)為不相宜供應(yīng)保證擔(dān)保的其他人員。第八條對(duì)有以下?tīng)顩r之一的農(nóng)戶，不得發(fā)放小額擔(dān)保貸款：（一）涉及經(jīng)濟(jì)糾紛或法律訴訟的；（二）婚姻或家庭關(guān)系不穩(wěn)定的；（三）原欠貸款逾期未還清的；（四）新分家獨(dú)立的農(nóng)戶，其在原家庭中所欠貸款應(yīng)擔(dān)當(dāng)而未擔(dān)當(dāng)?shù)?；（五）外出?wù)工連續(xù)兩年以上未返鄉(xiāng)的；（六）其他影響農(nóng)信社債權(quán)實(shí)現(xiàn)的狀況。第三章貸款用途、額度、期限和利率第九條農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款只能用于以下用途：（一）種植業(yè)；（二）養(yǎng)殖業(yè)；（三）加工業(yè)；（四）農(nóng)機(jī)具購(gòu)置；（五）經(jīng)商；（六）小型工程承包；（七）自建住房；（八）中學(xué)及以下階段子弟學(xué)費(fèi)；（九）務(wù)工費(fèi)用；（十）省聯(lián)社在正式文件中規(guī)定的其他用途。第十條貸款額度限制：（一）用于本方法第九條第（一）項(xiàng)至第（七）項(xiàng)規(guī)定用途的，貸款額度不得超過(guò)50000元；（二）用于本方法第九條第（八）、（九）項(xiàng)規(guī)定用途的，貸款額度不得超過(guò)5000元；其中用于出境務(wù)工費(fèi)用的，不得超過(guò)10000元；（三）用于本方法第九條第（十）項(xiàng)規(guī)定的用途的，依據(jù)省聯(lián)社文件規(guī)定執(zhí)行；（四）對(duì)同一農(nóng)戶，小額擔(dān)保貸款的額度與小額信用貸款的額度之和不得超過(guò)50000元。第十一條保證人的保證額度應(yīng)同時(shí)符合以下條件：（一）保證期間的家庭純收入剔除必要的預(yù)留生活費(fèi)用后，能全額代償其擔(dān)保的貸款本息；（二）對(duì)持有農(nóng)信社貸款證或其他授信證明的保證人，其擔(dān)保額度不得超過(guò)其可用信用余額；（三）保證人在農(nóng)信社自借信用貸款與保證擔(dān)保的額度之和不得超過(guò)50000元。第十二條農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的期限依據(jù)資金周轉(zhuǎn)周期由借貸雙方協(xié)商確定，可以跨年度運(yùn)用，但最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。第十三條農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的利率按人民銀行公布的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度由借貸雙方協(xié)商確定。第四章貸款操作程序第十四條農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款依據(jù)貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理的程序進(jìn)行操作。農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款實(shí)行逐筆申請(qǐng)，逐筆調(diào)查、審查、審批的方式辦理，不實(shí)行集中統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信。第十五條貸款申請(qǐng)。借款人向農(nóng)信社申請(qǐng)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，應(yīng)供應(yīng)以下資料：（一）農(nóng)戶借款申請(qǐng)書；（二）本人及其配偶的有效身份證件的復(fù)印件；（三）家庭資產(chǎn)負(fù)債清單及有關(guān)證明；（四）借款人家庭主要成員還款承諾書；（五）保證人及其家庭成員同意擔(dān)保的書面承諾；（六）保證人為農(nóng)戶的，供應(yīng)家庭資產(chǎn)負(fù)債清單及有關(guān)證明；保證人為工作人員的，供應(yīng)其個(gè)人收入證明；（七）農(nóng)信社要求供應(yīng)的其他資料。第十六條貸款調(diào)查。農(nóng)信社受理農(nóng)戶借款申請(qǐng)后，應(yīng)派雙人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，管戶客戶經(jīng)理為調(diào)查主責(zé)任人，擔(dān)當(dāng)?shù)谝回?zé)任。調(diào)查的范圍包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人及保證人供應(yīng)的資料是否完整、真實(shí)、有效；（二）借款人及保證人的家庭住址、聯(lián)系電話；（三）借款人及保證人的身體健康狀況、個(gè)人品德、鄰里關(guān)系；（四）借款用途的真實(shí)性和合法性，借款人家庭成員對(duì)借款及擔(dān)保事項(xiàng)的看法；（五）借款人的勞動(dòng)實(shí)力和償債實(shí)力；（六）借款人所從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、經(jīng)商、小型承包及境外務(wù)工項(xiàng)目的行業(yè)前景及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；（七）保證人家庭財(cái)產(chǎn)或個(gè)人收入的真實(shí)性，保證人及其家庭成員對(duì)保證事項(xiàng)的看法，保證人的信用基礎(chǔ)及擔(dān)保實(shí)力；（八）農(nóng)信社認(rèn)為須要調(diào)查的其他狀況。調(diào)查人員要依據(jù)調(diào)查狀況仔細(xì)填寫《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查表》和《保證人經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查表》，測(cè)算借款人財(cái)產(chǎn)及收入狀況，測(cè)算保證人財(cái)產(chǎn)及保證實(shí)力，并在調(diào)查看法欄簽署明確的看法；同意貸款的，將資料整理后提交農(nóng)信社貸款審批小組審議。第十七條審查與審批。（一）農(nóng)信社審議。農(nóng)信社貸款審批小組依據(jù)審議規(guī)則對(duì)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款進(jìn)行審議，審議同意的，報(bào)縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門審查。貸款審批小組有70%（含）以上成員參與方為有效。小組成員實(shí)行記名投票方式對(duì)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款進(jìn)行表決，70%（含）以上與會(huì)人員同意的方為通過(guò)。與會(huì)人員應(yīng)在會(huì)議記錄上簽字，留檔備查。（二）縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門審查。信貸管理部門對(duì)資料是否真實(shí)、完整、有效，借款人和擔(dān)保人是否符合條件，借款和擔(dān)保手續(xù)是否齊全、合規(guī)等狀況進(jìn)行審查，簽署明確的審查看法。（三）縣級(jí)聯(lián)社審查中心審查。審查中心對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性審查，簽署明確的審查看法，對(duì)審查同意的貸款提交貸審會(huì)審批。（四）縣級(jí)聯(lián)社貸審會(huì)審批。縣級(jí)聯(lián)社貸審會(huì)對(duì)審查中心遞交的貸款資料依據(jù)規(guī)定進(jìn)行審批，確定是否發(fā)放貸款?？h級(jí)聯(lián)社可授權(quán)分管信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)審批農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，也可依據(jù)實(shí)際狀況授權(quán)基層信用社審批肯定額度的農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款。由基層信用社審批的農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，按本條第（一）項(xiàng)的規(guī)定進(jìn)行審議通過(guò)后，由農(nóng)信社主任簽字發(fā)放。第十八條貸款發(fā)放。貸款批準(zhǔn)后，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)與借款人、保證人現(xiàn)場(chǎng)簽訂小額擔(dān)保貸款借款合同。會(huì)計(jì)出口監(jiān)控人員應(yīng)仔細(xì)對(duì)借款人的身份進(jìn)行核查，確保借款手續(xù)由借款農(nóng)戶本人辦理，并按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)。第十九條貸后管理。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要嚴(yán)格依據(jù)《湖北省農(nóng)村信用社貸后管理方法》的規(guī)定，加強(qiáng)貸后管理。客戶經(jīng)理要與借款人和擔(dān)保人保持常常性的聯(lián)系和溝通，依據(jù)規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，監(jiān)督貸款運(yùn)用狀況；剛好了解借款人和擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力及信用狀況改變狀況，剛好發(fā)覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)行有效對(duì)策。第五章貸款管理其次十條對(duì)借款人和保證人都因自然災(zāi)難、疫病和意外事故等不行抗力因素導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可以合理展期，但只能展期一次。短期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款展期期限不得超過(guò)原期限的一半。其次十一條農(nóng)信社應(yīng)對(duì)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的保證人視同借款人進(jìn)行管理，要嚴(yán)格依據(jù)借款人的要求對(duì)保證人進(jìn)行調(diào)查、審查和貸后管理。其次十二條農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款實(shí)行“四包一掛”制度。即實(shí)行管戶客戶經(jīng)理“包發(fā)放、包管理、包收回、包賠償、與績(jī)效掛鉤”的責(zé)任制度。（一）包發(fā)放。管戶客戶經(jīng)理為農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人，應(yīng)對(duì)貸款的發(fā)放負(fù)責(zé)。（二）包管理。第一責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的貸后管理，包括跟蹤監(jiān)管借款人和保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途、貸款風(fēng)險(xiǎn)、償債實(shí)力等。（三）包收回。貸款到期后，由第一責(zé)任人負(fù)責(zé)向借款人和保證人收回。（四）包賠償。貸款逾期仍未收回或形成損失的，剔除免責(zé)因素外，由第一責(zé)任人負(fù)責(zé)賠償。賠償后，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)協(xié)作第一責(zé)任人向借款人和保證人追償貸款。（五）與績(jī)效掛鉤。農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放筆數(shù)和金額、貸款到期收回率、信貸業(yè)務(wù)有效收入等內(nèi)容作為管戶客戶經(jīng)理的主要計(jì)酬依據(jù)，實(shí)現(xiàn)責(zé)任和利益的對(duì)等。其次十三條完善農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款信貸檔案。農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款檔案實(shí)行一戶一檔，檔案內(nèi)容包括：借款申請(qǐng)書，借款人家庭主要成員還款承諾書，農(nóng)戶基本狀況調(diào)查表，借款人家庭資產(chǎn)負(fù)債清單，借款人近期登記照片，借款人及配偶的身份證明復(fù)印件，保證人基本狀況調(diào)查表，保證人家庭資產(chǎn)負(fù)債清單或個(gè)人工資收入證明，保證人及其配偶的身份證明復(fù)印件，保證人及其家庭主要成員擔(dān)保承諾書，保證擔(dān)保借款合同、借據(jù)副本、貸后檢查表、管戶客戶經(jīng)理責(zé)任書、五級(jí)分類資料、貸款催收通知書（詢證函）、收貸憑條存聯(lián)和其他信貸檔案資料。其次十四條農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、社會(huì)監(jiān)督、定期稽查、權(quán)限調(diào)整等管理，參照《湖北省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理方法》的規(guī)定執(zhí)行。對(duì)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保管理除遵守本方法規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)依據(jù)《湖北省農(nóng)村信用社貸款保證擔(dān)保管理方法》的規(guī)定執(zhí)行。其次十五條對(duì)信貸工