信貸管理及信用詳述

信貸管理理論一·貸款總論二·信用分析與評估三·貸款擔(dān)保四·貸后管理五·總結(jié)竄一壇·腦貸款管理總銜論億1概念：體秋現(xiàn)一定經(jīng)濟界關(guān)系的不同套所有者之間號的借貸行為警貸款人功借款人激（《貸款通外則》）法2信貸資金樣的運動過程趙：啊社會異籌集挨銀行梯侮配置跟客戶貢博使用歸流獅銀行煙交返還雹樸社會范資金的籌集靜及來源信貸原則信貸規(guī)程含1）建立貸帥款關(guān)系榨2）提出貸汪款申請尾3）進(jìn)行貸妖前調(diào)查墳4）進(jìn)行信逃用分析椅5）貸款審糧查：柱6）簽訂貸糟款合同淚7）發(fā)放貸蜜款樸8）進(jìn)行貸彎后檢查滅9）到期收兔回貸款兼10）逾期參貸款處理貸款分類:掠時間：長期篩、中期、短型期學(xué)方式：信用瞞、擔(dān)保、貼傷現(xiàn)之用途：工商腫業(yè)、農(nóng)業(yè)、刺不動產(chǎn)、國林際、消費市自主：自營腥、委托、（棄特定）略風(fēng)險度：正蛙常、關(guān)注、譽次級、可疑塔、損失這對象：個人類、單位貸款定價湯①撈因素：成本鞠（資金成本豎、管理成本飲、風(fēng)險費用縱）、基準(zhǔn)利施率、碌預(yù)灶期利潤、資燒信狀況、供息求關(guān)系、通寧貨膨脹等徹②糧成構(gòu):低利率+費用名（管理費、吉承擔(dān)費等）滑③血方法：成本顏加成、風(fēng)險腿系數(shù)、交易僻利率、浮動掃利率、成本橋收益等處8．貸款皇政策的基本鑼內(nèi)容抱貸款業(yè)務(wù)發(fā)噴展戰(zhàn)略：包感括貸款的原建則，行業(yè)，第業(yè)務(wù)品種，很多規(guī)模和速明度等炸貸款工作規(guī)雄程及權(quán)限劃云分離貸款的規(guī)模傍和比率控制邪貸款種類及旅地區(qū)貸款的擔(dān)保貸款定價明貸款檔案管感理政策：符結(jié)構(gòu)：法律任文件、信貸童文件、還款街記錄等保管責(zé)任人地點睛存檔、查閱竄、檢查制度株（8）貸款壩的日常管理疾和催收制度昏（9）不良統(tǒng)貸款的管理箏9現(xiàn)實中的柳貸款及創(chuàng)新劃：制1）貸款品爐種：魂流動資金貸幸款：短期、抵中期、循環(huán)同貸款、帳戶妥透支、打包顏貸款、出口主退稅帳戶托瞞管貸款、押刷匯抽項目貸款：賤項目貸越款、并購貸商款、臨時周它轉(zhuǎn)貸款、銀辰團(tuán)貸款六票據(jù)貼現(xiàn)：尸銳銀行承兌匯市票、商業(yè)承寄兌匯票受住房開發(fā)貸臥款張個人消費貸愧款：住房按皇揭、汽車貸碰款、創(chuàng)業(yè)貸陳款、信用卡度透支蠶附:廣商行燈貸款業(yè)務(wù):泄濫a毛項目貸款萌—攻有政府背景繭的,如大學(xué)掃城.地鐵.贈開發(fā)區(qū)等濱b堪企業(yè)流動資恩金貸款--礙--側(cè)重于灣轉(zhuǎn)制的,如須省紡.珠江陵制藥廠.小付靈通等蜓c浙房地產(chǎn)開發(fā)毛----基病本放棄,更助多的是資產(chǎn)處處置或做有革政府支持的景d幫個人貸款-什---住房支,去年才開些始大力推行井e納票據(jù)貼現(xiàn)-超---茂名鳥石化袍2）顆貸款占比：租一般流動資壓金貸款屑1/2鄰項目貸款青1/4犁住房1臟/12偶個人按揭羽1/8其他3）創(chuàng)新：跡a逃混業(yè)+國際退業(yè)務(wù)在礦國內(nèi)的應(yīng)用b保理c票據(jù)d過橋貸款惱e模應(yīng)收賬收購f貸款參與鳳g摩貸款售、買堤h巴貨權(quán)質(zhì)押貸粘款I(lǐng)證券化榜二信用團(tuán)分析孤a握信用分析的名意義盯b告信用與擔(dān)保壯的關(guān)系嶺c頂信用與評級蜓的關(guān)系而d憂防假的實用戀方法:現(xiàn)金豪流水對賬單如,稅務(wù)證,慕實地考察,哪人行系統(tǒng),秩科學(xué)的防假糞技術(shù)遮e憤企業(yè)為何作鍛假?賭f查信用與授信而最高授信額體度=(資產(chǎn)音—閣負(fù)債)*姿授信比例屠單筆授信額疫度=最高授網(wǎng)信額度*(躺1趕—符風(fēng)險度)腥g慨分析結(jié)果怎蝴么看貨（一）貸款瓜調(diào)查5C原則劑（二）報表單分析過程和眨方法1過程:逐a擊閱讀審計報糖告b報表附注酷c難進(jìn)行靜態(tài)分辟析,趨勢分鞠析,同業(yè)比揀較屢d掙公司的基本撇面分析薄e做依上確定調(diào)擦查分析重點縱和調(diào)查計劃f實地考察袍g繳判斷報表反痕映財務(wù),經(jīng)海營和現(xiàn)金流殿的真實性2方法:色財務(wù)分析法域----繩----靜音態(tài)分析,趨暑勢分析,同錢業(yè)比較繭公司的基本預(yù)面分析法實地考察勵（三）信用商分析(財務(wù)呆報表分析)1項目分析①資產(chǎn)洋a.應(yīng)收帳經(jīng)：分布、帳茶齡、擔(dān)保津b.存貸：約規(guī)模、時間膜、流動性、旋擔(dān)保、穩(wěn)定蝦性跑c.固定資柱產(chǎn)：保險、賢變現(xiàn)擱d.投資：遠(yuǎn)合法，流動純性，盈利，度期限。結(jié)構(gòu)家。質(zhì)地②負(fù)債城短期：是否霞漏記與隱瞞雷，期限（是步否過期）商長期：還債看計劃，到期部日③資本a真?zhèn)蝏結(jié)構(gòu)c補充資本④收益港a各種收入扁。成本，費汗用等到的真輩實性勞b比較法發(fā)智現(xiàn)問題并查疾明原因陷2,現(xiàn)金流把量分析進(jìn)3，比率分負(fù)析跟●飼流動性比率來流比，速比某，現(xiàn)比膨●李盈利性比率銷售利潤率資產(chǎn)收益率孫普通股收益某率股票市盈率寸●而結(jié)構(gòu)性比率智（杠桿比率形，償債比率膠）炕負(fù)債比率（是資產(chǎn)負(fù)債率蕩）但流動資產(chǎn)率橋=流動資產(chǎn)幫/總資產(chǎn)篇負(fù)債比率（斃資產(chǎn)負(fù)債率訴）淘負(fù)債凈值比戚率匪股東收益比匆率=權(quán)益/設(shè)資產(chǎn)=1/窮杠桿倍數(shù)楊流動負(fù)債率圾=流動負(fù)債豬/總負(fù)債直償力能力比榴率=（稅前綱利潤+利息鈔費用）/利地息費用蹦●乞效率比率（槳經(jīng)營能力比干率、資產(chǎn)管抱理比率）炮資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率蒙=銷售收入拼/資產(chǎn)往固定資產(chǎn)周室轉(zhuǎn)率=銷售鳳收入/周資避暑存貨周轉(zhuǎn)率法=銷售凈成行本/存貸細(xì)應(yīng)收帳周轉(zhuǎn)秧率=銷售收遣入/應(yīng)收賬怪=360/涼應(yīng)收賬齡晨具體見案例齊.什附:簡易看撞報表烘1．粗看概掀況（反對意蹄見）,再看食主營（50背%）,次看錦其它（關(guān)聯(lián)鑼交易）邪2．看主營恒,看庫存,夢看費用槽3．劉殊威奏6個指標(biāo)看旦極表附主營業(yè)務(wù)收吧入閃主營業(yè)務(wù)成嗎本利潤堅經(jīng)營活動產(chǎn)綠生的現(xiàn)金流兆量凈額應(yīng)收賬款存貨信用評級崇1．主要從殊市場競爭力若、管理水平勢、經(jīng)營狀況鄭、信譽狀況償、發(fā)展前景消等方面殊2．等級，為AAA，A倦A，A先BBB炭BBB救C特CC尼（五）貸款朽風(fēng)險度爐1單筆貸前即貸款風(fēng)險度架=對象權(quán)數(shù)尚*方式權(quán)數(shù)凝*期限權(quán)數(shù)菌貸后貸款風(fēng)固險度=對象拌權(quán)數(shù)*方式不權(quán)數(shù)*期限窗權(quán)數(shù)*形態(tài)嫂權(quán)數(shù)蜜2，全部貸勺款風(fēng)險度其=加權(quán)風(fēng)砍險貸款總額捉/信貸資產(chǎn)仿總額脅三．貸款擔(dān)啄保壯（一）擔(dān)保早法規(guī)定的擔(dān)咽保種類與銀華行擔(dān)保貸款餐（二）保證所擔(dān)保貸款嚼1手概念鞏2保證人：明必須是具有舍代為清償債柿務(wù)能力的法霞人（自然人火）偵國家機關(guān)，蛾學(xué)校，幼兒銷園醫(yī)院等公慌益為目的的砍事業(yè)單位，稱團(tuán)體，企業(yè)悼法人的分支創(chuàng)機構(gòu)或職能尋部門不行顛3合同，書籍面極4保證方式牛：一般誦保證連譽帶保證斬5共同保證描、部分責(zé)任當(dāng)保證，全額竹與按份保證顏6保證責(zé)任約范圍幸主債權(quán)，主爭債權(quán)派生的莊利息，違約灣金，損害賠腦金，費用7保證期間磨合同約定或碌主債化硬主債權(quán)期滿瑞之日起6個釣月征8保證人不仁擔(dān)責(zé)任的幾茅種情況劑a債務(wù)人私獲自轉(zhuǎn)讓的債良務(wù)株b人保和物督保，債權(quán)人貴放棄物保的級c債權(quán)人，團(tuán)債務(wù)人私自寫變更主合同燦的。裕d濾最高債權(quán)額替內(nèi)連續(xù)發(fā)生于的債權(quán)作保孤證可隨時書虹面通知退保乓e肉合同雙方串切騙保證人的蔥。英f仙一般保證未踢對債務(wù)人提削出訴訟的或死請求請償?shù)姆狻⒒蜻B帶責(zé)埋任保證債權(quán)板人未要示求耗的振（攀三）抵押貸協(xié)款1概念逝2抵押物的賽認(rèn)定：抵押寬物的范圍，勝選擇，評估期不得用于抵那押的物：土脆地所有權(quán)，刻耕地、宅地喪、保留地、鎮(zhèn)自留地等集川體所有的土蝴地使用權(quán)（箏但依法承包辭的荒地及鄉(xiāng)閉村企業(yè)等建趟筑(作抵押禾)所有的土好地使用權(quán)除微外）,學(xué)校另,幼兒園.圖醫(yī)院等單位濱的設(shè)施，使戚用權(quán),所有餐權(quán)不明或有職爭議的財產(chǎn)養(yǎng)，依法被查捷封.扣押.臭監(jiān)管的財產(chǎn)蟻，依法不能紅抵押的其它滲財產(chǎn)酷3抵押率，碧抵押物現(xiàn)債壇，抵押物抵己押值換抵押人所擔(dān)令保的債權(quán),抱不得超出其猴抵押物的價棗值洪4合同與登姻記，公證等燒5抵押物規(guī)長定：具有使胃用價值法律許可粒抵押權(quán)有權(quán)眠處理產(chǎn)權(quán)明晰寧6麗抵押物投保壓7抵押擔(dān)保羽的范圍：同督保證8注意問題房隨地走地隨房走朋鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的倉土地使用不幣得單獨抵押酬抵押土地上裂新增的房屋蠶應(yīng)一起拍賣繳,但押權(quán)人屢無權(quán)優(yōu)先償般還綿拍賣劃撥的陵國有土地使懼用權(quán),應(yīng)在鐘先交土地出警讓金后才能且優(yōu)先受償.（四）質(zhì)押①概念艷②傭擔(dān)保的范圍專:同前擦+質(zhì)物保管雄費用忽③饒分類:動產(chǎn)討押,權(quán)利押仿動產(chǎn)押的物蹄:匯票,支旅票,本票,翻債券,存款嬸單,提貨單啟,保單等債半權(quán)；依法可搶轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)泥專用權(quán),專紗利權(quán),著作欺權(quán)等；依法淚可抵押的其涉他權(quán)利褲④修債權(quán)期：債災(zāi)權(quán)期滿后一施年期⑤質(zhì)物投保畏（五）抵、圈質(zhì)押管理的妖操作、管理婚要點飄1．抵押物慌的選擇：存邀貨、設(shè)備、完證券、不動燥產(chǎn)、客帳、津壽單等鉛合法，易售叮，穩(wěn)定，易帳測搶此外章悟a審查借款炮人對押物的五權(quán)利，及共疾有否鹽b喬審查是否需娘有關(guān)部門批古準(zhǔn)寫復(fù)求c棕審查是否是繩自有或租賃前菜谷d眠審查是否是聾重復(fù)押邊榜帽e喂審查押物的鋤真實、完好詢性范f罰審查有無保襯險坐2、押物的損估價滅3．確定押廚率（即劍“挑墊頭倚”果）考慮豈期限、風(fēng)險找、資信、物瑞品等因素恩4．押物的會產(chǎn)權(quán)設(shè)定與姓登記槽5．押物的盜占管、處分竿（六）保證陸貸款的操作菌要點掀1銀行勵核保：1、況保人的營業(yè)關(guān)執(zhí)照渣2、保人和宇其法人代表怒在銀行的予絕留印鑒清3、保人的脫財務(wù)報表和卻有關(guān)文件喂4、保人的臭承保能力阿5、多頭或檔重復(fù)擔(dān)保（賣保人的財產(chǎn)格）畢6、保人的只生產(chǎn)經(jīng)營、捉經(jīng)濟效益和截信用履歷2銀行審批瓜附：工行貸我款擔(dān)保的審拜查稅貸款行應(yīng)當(dāng)報依據(jù)有關(guān)的填法律、法規(guī)打和我行的有買關(guān)規(guī)定，嚴(yán)崗格審查擔(dān)保冬的合法性、借有效性和可咱靠性。備貸款行審查聞發(fā)現(xiàn)借款人躺提供的擔(dān)?；谠诤戏ㄐ?、沈有效性、可橋靠性上存在柜瑕疵的，應(yīng)為當(dāng)要求其補遲正或另行提蜘供擔(dān)保。島貸款行審查向擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵替循下列要求做：氣保證人為法織人分支機構(gòu)鄉(xiāng)的，應(yīng)當(dāng)要饞求其出具法謠人授權(quán)書；程以國有企業(yè)亭關(guān)鍵設(shè)備、跳成套設(shè)備或延重要建物抵胸押的，應(yīng)當(dāng)漆要求抵押人柄出具其主管撐部門同意抵羽押的批準(zhǔn)文早件，但法律無、法規(guī)或國梅家有關(guān)主管味機關(guān)另有規(guī)拋定的，從其絲規(guī)定；扣以集體企業(yè)暮財產(chǎn)抵押的躬，應(yīng)當(dāng)要求您抵押人出具郵該企業(yè)職工沒代表大會同判意抵押的書嗓面證明；篩以外商投資槳企業(yè)、有限羊責(zé)任公司或妹股份有限公禿司財產(chǎn)抵押雨的，應(yīng)當(dāng)要規(guī)求抵押人出取具該企業(yè)董恒事會同意抵犯押的書面證倒明；褲以在建工程材財產(chǎn)抵押的廉，應(yīng)當(dāng)要求五抵押人出具羽建筑工程規(guī)礦劃許可證、斧建設(shè)用地規(guī)軍劃證、建設(shè)屯許可證、開錢工證明、土栽地使用證明套等有關(guān)文件寫；宜以共同共有銀財產(chǎn)抵押的攪，應(yīng)當(dāng)要求恒抵押人出具結(jié)該財產(chǎn)其他府共有人同意果抵押的書面困證明；雙以劃撥方式迷取得的國有擠土地使用權(quán)獅抵押的，應(yīng)好當(dāng)要求抵押唉人出具土地舅管理部門批傲準(zhǔn)設(shè)立抵押貼的證明，并監(jiān)同時提供對族全部債權(quán)承外擔(dān)連帶責(zé)任級的保證人；鏟以劃撥方式冷取得的房屋構(gòu)抵押的，應(yīng)戶當(dāng)要求抵押私人出具該房繼屋產(chǎn)權(quán)主管縱部門批準(zhǔn)設(shè)搶立抵押的證泳明；灘以海關(guān)監(jiān)管劑進(jìn)口貨物抵嗽押的，應(yīng)當(dāng)泥要求抵押人遙出具貨物原救始產(chǎn)地證、撐貨物買賣合僵同、付款憑叮證、貨物運梯輸單據(jù)、商碑品檢驗證明欲和海關(guān)審單甩據(jù)；虧10、以動粘產(chǎn)質(zhì)押的，倆應(yīng)當(dāng)要求出貨質(zhì)人出具該神動產(chǎn)的商品川發(fā)票等有關(guān)焰證明材料，重以證明質(zhì)揮物的哀權(quán)屬。達(dá)貸款行不得愉接受具有下葵列情形的擔(dān)啦保：僑1、A做—辛級（含）以錘下企業(yè)提供另的保證；康2、沒有經(jīng)雅營外匯擔(dān)保減業(yè)務(wù)許可證丸的金融機構(gòu)土為外匯借款秒人提供的保達(dá)證；域3、不包括崇地上建筑和談定著物的國螞有土地使用悉權(quán)的抵押，勝不包括土地襪使用權(quán)的城賊市房屋的抵貝押，不包括倦土地使用權(quán)待的鄉(xiāng)村企業(yè)悄廠房的抵押鍬。蓮貸款行對保嶄證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)宣審查如下事裕項：縣保證人是否榜具有合法的延保證人資格狀；鈴保證人的資傅信狀況、財蒸產(chǎn)權(quán)屬和代饞償能力；祝其他需要審械查的事項。街貸款行對抵選押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)泥審查如下事作項：捆抵押物是否剖屬于法律、屠法規(guī)允許抵狀押的財產(chǎn)；促抵押物的權(quán)叮屬；饑抵押物的價治值及其變現(xiàn)煎的可能性；鉗抵押物是否治有其他抵押茂權(quán)設(shè)立在先孕；鹽其他需要審壞查的事項。植貸款行對質(zhì)柴押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)活審查如下事水項：、照質(zhì)物是否屬捉于法律、法鹿規(guī)允許質(zhì)押屈的財產(chǎn)；廣質(zhì)押權(quán)利是職否屬于法律跌、法規(guī)允許處質(zhì)押的權(quán)利牲；孔質(zhì)物的權(quán)屬賣；犯質(zhì)押權(quán)利的淺權(quán)屬；飾質(zhì)物的價值宴及其變現(xiàn)的極可行性；欄質(zhì)押權(quán)利的鄰價值及其變氣現(xiàn)的可行性影；授其他需要審拒查的事項。喂四隊·礙貸后管理映貸后管理是豈從貸款發(fā)放鍵之日起到貸野款本息收回央之時止的貸功款管理，主脂要內(nèi)容包括諸貸后檢查、廣貸款風(fēng)險預(yù)涌警、不良貸?？罟芾?、貸罷款利息管理釘、貸后管理怕責(zé)任制等內(nèi)聚容。貸后檢查交貸后檢查包杏括貸款行對崖客戶貸款使仆用及生產(chǎn)經(jīng)節(jié)營情況的檢矮查和上級行程對下級行的悶內(nèi)部檢查。筍（一）貸款御行對企業(yè)的播貸后檢查走貸款發(fā)放后撥，貸款行要孔監(jiān)管信貸資首金的支付。情對需重點監(jiān)寬管的貸款，居信貸部門在棚發(fā)放貸款的雞同時，要依楊據(jù)合同約定描，向借款企們業(yè)開戶行的刃會計部門提晶出具體監(jiān)管喉要求，開戶炒行會計部門色要從貸款入量帳時開始協(xié)躲助信貸部門石監(jiān)管企業(yè)資據(jù)金使用。貸熱款行信貸部似門要及時了覽解貸款用途獸，發(fā)現(xiàn)問題兇及時采取措培施。固定資贊產(chǎn)貸款發(fā)放只后，要轉(zhuǎn)入語該項目開設(shè)掠的存款帳戶恥，實行專戶布管理、?？钤箤Ｓ?，要對齡貸款項目工粗程實行監(jiān)理載和三算審核列制度，把好近貸款支付關(guān)籍。顫貸款使用過膚程中，信貸縫部門要深入脖客戶借款人粗按照規(guī)定的雄檢查間隔期捐和檢查內(nèi)容短定期進(jìn)行貸設(shè)后檢查。檢查間隔期季AA（含）義級以上客戶斑最長不超過慰半年；漏AA舟—篇級（含）以省下，A級（永含）以上客突戶最長不超有過三個月；麗A繭—漠級（含）以繳下客戶最長重不超過兩個平月；址分期還款流靈動資金貸款五貸后檢查間娃隔期不得長尿于30天；徹對停產(chǎn)半停重產(chǎn)客戶要隨巖時密切關(guān)注愧資產(chǎn)保全情泥況；托對未評級客專戶，參照有沸關(guān)文件規(guī)定意，比照相應(yīng)預(yù)信用等級客幫戶的檢查間萬隔期規(guī)定執(zhí)青行。醬對發(fā)生欠息素、貸款逾期況及承兌、擔(dān)晝保和信用證錫到期墊付的涉，應(yīng)立即進(jìn)滴行檢查，查墳明原因，采歌取措施。疲流動貸款到乞期前一個月沖，信貸人員尚還要重點對謎客戶的還款桶能力和還款忠資金落實情具況進(jìn)行檢查妹；項目貸款盾在還款期內(nèi)述要檢查借款能人的還款資饞金來源是否聾落實，能否邁按期歸還貸昏款。檢查內(nèi)容噴一般檢查內(nèi)凍容讀貸款用途是反否符合借款牲合同約定，類有無挪作他耍用。燭生產(chǎn)經(jīng)營情王況。主要產(chǎn)胃品生產(chǎn)技術(shù)陶、生產(chǎn)能力煩及原材料、即產(chǎn)成品市場杠變化情況；懶經(jīng)營是否合獻(xiàn)法，有無經(jīng)削濟糾紛。斤企業(yè)管理情耕況。了解企牧業(yè)內(nèi)部組織撥機構(gòu)、管理烏體制、管理覺人員、管理聽水平、經(jīng)營瘦策略及經(jīng)營課方式有無；唐主要管理人城員與銀行合晶作態(tài)度有無護(hù)變化，償還某債務(wù)的意愿跡有無變化。謙財務(wù)狀況。廚了解財務(wù)報猜表真實情況溉；資產(chǎn)和負(fù)它債總量及結(jié)能構(gòu)變化情況辭；產(chǎn)值、銷捷售收入及效蔥益變化情況級；現(xiàn)金流入讓量、流出量械及貸款歸行膛情況；在各芳金融機構(gòu)融畏資和履約情態(tài)況（包括信卷用證、銀行長承兌匯票的策使用和兌付逮）；對外提唉供擔(dān)保及其廣他或有負(fù)債疑變化情況。劣擔(dān)保落實情秧況。了解保很證人代償能盯力變化情況殊；抵（質(zhì)）跌押物保管和竹價值變化情慌況。湯項目貸款應(yīng)話該增加以下秋檢查內(nèi)容：假項目資本金世及其它資金席來源落實情和況；嘗項目進(jìn)展是猜否順利，建驕設(shè)進(jìn)度是否播符合計劃，畏有無延長情盞況及延長原婆因，項目建汁設(shè)過程中總臺投資是否突氧破，突破原進(jìn)因及金額；企項目累計完光成工作量與現(xiàn)項目累計財象務(wù)支出數(shù)是低否相當(dāng)，費浩用開支是否兆符合有關(guān)規(guī)幕定；件項目采用的挖技術(shù)、工藝弓、設(shè)備等是晃否出現(xiàn)較大趨變化；飯項目投產(chǎn)或嘗項目建成后叫的效益情況樓和市場情況窗；售項目建成的順設(shè)施和設(shè)備鴉運轉(zhuǎn)是否正份常，是否達(dá)積到預(yù)期的效劣益指標(biāo)；住渡房銷售計劃弊進(jìn)度情況；檢查記錄稠信貸員在完住成檢查后應(yīng)踩填寫檢查記仰錄。貸后檢設(shè)查記錄除了扣全面反映客忌戶生產(chǎn)經(jīng)營殃、資產(chǎn)負(fù)債芽、內(nèi)部管理鄙變化情況及菜擔(dān)保落實情材況外，還要怎對客戶發(fā)展挑前景、償還粉貸款能力及搜貸款風(fēng)險因感素進(jìn)行分析勵、預(yù)測，提遠(yuǎn)出切實可行呢的意見、建凍議，報主管仁領(lǐng)導(dǎo)審定后航歸檔保管。丈有不良記錄咱企業(yè)的認(rèn)定堪借款企業(yè)有汗下列情況之口一的，經(jīng)二足級（含）以撥上分析認(rèn)定新后，將其列資為有不良記屑錄的企業(yè)：匯向銀行提供蘿虛假財務(wù)報千表或情況；董未經(jīng)銀行同狗意，擅自處河理抵（質(zhì)）痰押物；盡有意拖欠到魚期貸款或貸框款利息；來通過各種形頓式逃廢銀行話債務(wù)。林對有不良記島錄的企業(yè)，片要向人民銀駁行報告，并繡在轄區(qū)內(nèi)通缺報，停止對公其發(fā)放一切橋貸款。羅貸款風(fēng)險預(yù)斑警括風(fēng)險預(yù)警機薄制是指通過監(jiān)貸后檢查（津包括現(xiàn)場檢暢查和非現(xiàn)場晶檢查）發(fā)現(xiàn)傳貸款風(fēng)險生的早期預(yù)警搭信號，運用催定量和定性耐分析相結(jié)合扒的方法，盡頑早識別風(fēng)險晉的類別、程宗度、原因及貓其發(fā)展變化慈趨勢，并按都規(guī)定的權(quán)限執(zhí)和程序?qū)柾}貸款采取掀針對性處理皆措施，以及妙時防范、控型制和化解貸刻款風(fēng)險。弟風(fēng)險預(yù)警信烈號漆財務(wù)狀況預(yù)浙警信號練資產(chǎn)負(fù)債率誓超過行業(yè)平毅均水平；撤資產(chǎn)負(fù)債較撥年初有大幅呆上升；攜流動比率低勿于行業(yè)平均冊水平；撞流動比率較敵年初大幅下產(chǎn)降；快速動比率較懶年初大幅下遇降；骨流動負(fù)債增碎加額大于流滾動資產(chǎn)增加擱額；收工業(yè)生產(chǎn)企謊業(yè)產(chǎn)成品資幕金占流動資紙產(chǎn)比重超過憐行業(yè)平均水匯平；巷工業(yè)生產(chǎn)企原業(yè)產(chǎn)成品資碧金占流動資菊產(chǎn)比重過高初；賞應(yīng)收帳款占控流動資產(chǎn)比丈重過高；變應(yīng)收帳款增是幅超過銷售厘收入增幅；色其他應(yīng)收帳攜款占流動資垮產(chǎn)比重過高見；束應(yīng)收帳款周跪轉(zhuǎn)率比同期絮有較大下降胃；免存貨周轉(zhuǎn)率候比同期有較燕大下降；池累計未彌補警虧損占凈資慮產(chǎn)比重過高咳；閣對外股本權(quán)誘益性投資占蛛凈資產(chǎn)比重臉過高；兇擠占挪用流絹動資金搞固文定資產(chǎn)投資浪；利注冊資本變互更減少；柳或有負(fù)債增宇加。色經(jīng)營效益狀爐況預(yù)警信號獅銷售收入較茅上年同期下丟降幅度較大穩(wěn)；歪利潤較上年盜同期下降幅慈度較大；春銷售利潤率盞低于同行業(yè)頌水平或比同縱期下降較多丸；耽經(jīng)營活動凈棚現(xiàn)金流量減徐少；戒存款下降幅云度較大；黨工行貸款歸紡行率降低；床存貨較年初伴大幅增加。圍內(nèi)部核算情傻況預(yù)警信號鳴帳齡1年以刺上的應(yīng)收帳堡款占比過高寨；裳待攤費用占釋流動資產(chǎn)比飽重較大；是無形資產(chǎn)占周總資產(chǎn)比重溝較大；牽遞延資產(chǎn)占介總資產(chǎn)比重辦較大；蹄存貨帳實不漫符；籠固定資產(chǎn)折領(lǐng)舊或財務(wù)費估用計提不足輔；弊存在負(fù)債未缸入帳現(xiàn)象；參注冊資本未投按規(guī)定到位踩；點對外投資有醬失。乏擔(dān)保狀況預(yù)千警信號架保證。保證夢人沒有保證享資格，沒有璃代償貸款本手息能力或拒滿絕代償貸款至本息，超過蒙保證期限等遣。亦抵押。未辦畫理抵押登記兔，抵押物難安以處置，抵甘押物價值不佩足等。臥質(zhì)押。權(quán)利租質(zhì)押中實際束收入和預(yù)期四收入有差距奴，質(zhì)物難以粗處置，質(zhì)物艷價值不足等膝。耕非財務(wù)因素恢預(yù)警信號擦管理層和董拌事會成員矛凈盾較大；背主要經(jīng)營者境經(jīng)常出入高慮消費場所；炮內(nèi)部組織機波構(gòu)不合理，盟管理水平低筒，內(nèi)部案件舞較多；應(yīng)財務(wù)制度不竊健全或管理勇混亂，報表口不真實或?qū)ρ鐾馓峁┒嗵酌瘓蟊?；燙財務(wù)制度發(fā)辭生重大變化嚇；獲重大項目未冬能達(dá)到預(yù)期叛目標(biāo)；碑對外擴張超禿過自身承受敬能力；等經(jīng)常性拖欠嗽職工工資，國職工情緒對年立；疤存在違法經(jīng)近營問題；林業(yè)務(wù)伙伴關(guān)喚系惡化；冊受到稅務(wù)或波工商、環(huán)保桐等部門處罰資；縫未按期辦理畜年檢手續(xù)；的頻繁更換結(jié)早算銀行；膀產(chǎn)生知識產(chǎn)度權(quán)糾紛；癢用戶對產(chǎn)品卷質(zhì)量和服務(wù)戀水平的投訴煙增多；踏公司業(yè)務(wù)性語質(zhì)發(fā)生重大盈變化；毛關(guān)聯(lián)企業(yè)或錦主要股東發(fā)柏生重大變化鴉；馳行業(yè)整體衰淡退或?qū)儆谛聦优d行業(yè)；予出現(xiàn)重大技痰術(shù)變革，影振響到行業(yè)的責(zé)產(chǎn)品和生產(chǎn)兇技術(shù)的改革事；善經(jīng)濟環(huán)境發(fā)夠生變化，對億行業(yè)發(fā)展產(chǎn)曲生影響；蹄市場供求變知化；25贊政府政策對鬼該行業(yè)發(fā)展問作出嚴(yán)格限壓制；機遭受重大自酒然災(zāi)害或意框外事故，造吸成財產(chǎn)損失怨。該與金融部門砍關(guān)系預(yù)警信躬號書被人民銀行跑或其他金融攤機構(gòu)宣布為迫信用不良客蜓戶；社逃廢銀行債得務(wù)；彈不能按期償馳還債務(wù)，被愧債權(quán)人起訴刺；套拖欠銀行貸監(jiān)款本息；檔對我行的態(tài)制度發(fā)生變化損，缺乏坦誠辟的合作態(tài)度唐，領(lǐng)導(dǎo)人約椒見困難，住柄所經(jīng)常無人哪或失去通訊挽聯(lián)系；稈不能及時或響拒絕對我行摩提供財務(wù)報握告和其他報治表資料；北向我行提供令了虛假財務(wù)袋報表或其它腥資料；數(shù)向他行的信檔貸申請被拒偶絕；約多種還款來獎源沒有落實喜；測固定資產(chǎn)或口流動資金的撤融資計劃不斬明確；僚企業(yè)在我行奪存款余額及木占比下降；襪以非正式途漆徑或不合理乳的條件從其群他金融部門降取得融資；拜企業(yè)經(jīng)常簽雹發(fā)空頭支票場；火要求銀行減騰免貸款本息袋。熟不良貸款管折理渠貸款行要按徐照《貸款通泄則》和有關(guān)虜文件規(guī)定做獲好不良貸款溫的登記工作由：懂逾期貸款由銹貸款行會計副部門在貸款之到期的次日手轉(zhuǎn)入逾期貸權(quán)款戶；報對超過規(guī)定駐年限的逾期處貸款應(yīng)及時予轉(zhuǎn)入呆滯貸轉(zhuǎn)款戶；對雖骨未逾期或逾按期未滿規(guī)定事年限，但生片產(chǎn)經(jīng)營已終濾止、項目已菠停建的貸款奏也應(yīng)轉(zhuǎn)入呆吼滯貸款戶；萍對符合財政干部規(guī)定的呆速帳貸款及時劫轉(zhuǎn)入呆帳貸套款戶。險貸款催收和裕劃扣臣短期貸款到探期一個星期腥之前，中期肥貸款到期一踐個月之前，飽開戶銀行要單向借款人發(fā)芒出提示歸還流到期貸款通知知書，督促將借款人籌措托資金歸還貸眉款本息；甜借款人不按瑞期歸還貸款奧的，要依合喊同約定直接紹從借款人或暗保證人帳戶救上劃收；搞對逾期、呆擁滯貸款，每見季度要向借突款人和貸款跡保證人發(fā)一屯次催收通知決書，督促借需款人和保證響人在催收通裁知書上簽字盜