保險(xiǎn)行業(yè)趨勢(shì)分析調(diào)研報(bào)告

8個(gè)小黃人講故事（77）——保險(xiǎn)的故事兒（一）1.《保險(xiǎn)學(xué)》有一門(mén)課程，作者是北京高校經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥教授，知名學(xué)者.在《開(kāi)講啦》有一期節(jié)目就是談的孫祁祥教授作為嘉賓來(lái)主講，談了很多女性的話題.比如女強(qiáng)人、女子主義和男子主義、兩個(gè)人談烈愛(ài)，誰(shuí)先付賬的問(wèn)題·····很有意思，激起了熱情的探討，尤其是撒貝寧提的幾個(gè)問(wèn)題，特別搞笑，充分顯示出了孫教授女強(qiáng)人的的底色·····其中還有一段小插曲，孫教授年輕的時(shí)候想去從軍，但是由于家庭成分的問(wèn)題，沒(méi)去成，后來(lái)就去讀書(shū)去了····結(jié)果一不當(dāng)心，讀成了北京高校經(jīng)濟(jì)學(xué)院的院長(zhǎng)。可見(jiàn)孫教授是一個(gè)學(xué)霸和高知。她的這本書(shū)籍《保險(xiǎn)學(xué)》很nice，基本上是保險(xiǎn)學(xué)的入門(mén)讀物，很系統(tǒng)性的介紹了保險(xiǎn)的基本學(xué)問(wèn)。這里，簡(jiǎn)潔介紹一些孫教授的背景：北京高校經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)、黨委委員、教授、博士生導(dǎo)師中共黨員，國(guó)務(wù)院政府特殊津貼獲得者，美國(guó)印第安納高校商學(xué)院、美國(guó)哈佛高校經(jīng)濟(jì)系訪問(wèn)學(xué)者。2014年榮獲約翰·畢克利獎(jiǎng)(JohnS.BickleyFounder'sAward)，孫祁祥教授為獲此殊榮的首位中國(guó)學(xué)者，孫祁祥教授是IIS董事會(huì)里的第一位、也是唯一一位中國(guó)大陸學(xué)者，也是連續(xù)13年應(yīng)邀作為學(xué)術(shù)主持人主持分會(huì)探討的唯一一位亞洲學(xué)者。2014年11月26日，當(dāng)選為首都女教授協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)2014年12月15日擔(dān)當(dāng)富邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司獨(dú)立董事任職資格。2015年，榮獲"全國(guó)三八紅旗手"榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)孫祁祥，女，1956年9月生，湖南岳陽(yáng)人。1979年考入蘭州高校經(jīng)濟(jì)學(xué)系，1986年取得碩士學(xué)位后留校任教。1989年考入北京高校經(jīng)濟(jì)學(xué)院攻讀博士學(xué)位，1992年獲得博士學(xué)位后留校任教至今?，F(xiàn)任北京高校經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)博士生導(dǎo)師。兼任北京高校金融與證券探討中心副主任，國(guó)家體改探討院特約探討員，北京市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)理事，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員，美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員，亞太地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事。1991年榮獲北京高校"首屆探討生學(xué)術(shù)十佳"，1994年被評(píng)為北京高校首屆優(yōu)秀中青年學(xué)術(shù)骨干，1995年入選北京市跨世紀(jì)理論人才"百人工程"。主要探討領(lǐng)域?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略、國(guó)有企業(yè)改革、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。出版專(zhuān)著2部，主筆、主編著作7部。在《經(jīng)濟(jì)探討》、《改革》、《管理世界》、《保險(xiǎn)探討》、等學(xué)術(shù)刊物上發(fā)表學(xué)術(shù)論文70多篇。早在1987年，孫祁祥以一篇題為《根本出路在于改革國(guó)家全部制形式》的論文起先在經(jīng)濟(jì)學(xué)界初露鋒芒。該論文中，孫祁祥提出了傳統(tǒng)的國(guó)家全部制形式在理論上是與商品經(jīng)濟(jì)對(duì)立的，是短缺經(jīng)濟(jì)的主要根源，傳統(tǒng)的國(guó)家全部制改革是政治體制改革勝利與否的關(guān)鍵;改革傳統(tǒng)的國(guó)家全部制不等于變更社會(huì)主義的公有制等觀點(diǎn)。這篇論文以加編者按的形式發(fā)表在《金融時(shí)報(bào)》的頭版上，在當(dāng)時(shí)應(yīng)起很大反響。1992年孫祁祥所作的題為"模式轉(zhuǎn)換時(shí)期的收入流程"的博士論文在有多位聞名經(jīng)濟(jì)學(xué)家組成的答辯會(huì)上獲得了充分的確定和高度評(píng)價(jià)，被認(rèn)為是一部"選材新奇、內(nèi)容豐富、見(jiàn)解深刻、具有開(kāi)拓性和創(chuàng)新性的著作。"書(shū)中的一些觀點(diǎn)，如"外賦權(quán)力與宏觀失控"，"經(jīng)濟(jì)主體收入影響資源配置率"，"總量膨脹、結(jié)構(gòu)失衡的三大循環(huán)效應(yīng)"等為理論界所接受和運(yùn)用。這篇論文于1993年由中國(guó)金融出版社出版，并榮獲1994年度北京市第三屆哲學(xué)和社會(huì)科學(xué)優(yōu)秀成果獎(jiǎng)。1993年《經(jīng)濟(jì)探討》刊登的"市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)的同等"是孫祁祥發(fā)表的又一篇頗具影響的學(xué)術(shù)論文。這篇論文一經(jīng)發(fā)表并由《新華文摘》全文轉(zhuǎn)載，在學(xué)術(shù)界和社會(huì)上引起了重視。該文章于1996年榮獲"首屆陳岱孫經(jīng)濟(jì)學(xué)論文獎(jiǎng)"1993年10月16日《中國(guó)證券報(bào)》以"中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的態(tài)勢(shì)與思路--孫祁祥博士訪談錄"為題，以整版的篇幅發(fā)表了這篇專(zhuān)訪，在保險(xiǎn)界反響劇烈。此文被《競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)》一書(shū)全文引用。孫祁祥曾參加"八五"規(guī)劃項(xiàng)目《股份經(jīng)濟(jì)探討》、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院重點(diǎn)項(xiàng)目"中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)"和國(guó)家十部委聯(lián)合調(diào)查組課題"香港回來(lái)后深圳的地位和作用"。擔(dān)當(dāng)過(guò)北京高校重點(diǎn)課題"論建立具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系"的總負(fù)責(zé)人和中國(guó)保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)課題"論建立具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系"的總負(fù)責(zé)人之一。對(duì)于這種高知女性和杰出學(xué)者，并且有著杰出貢獻(xiàn)的教化工作者，小黃人表示深深的佩服！孫教授在保險(xiǎn)行業(yè)堪稱(chēng)標(biāo)桿性的人物，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)界女性人物有著十足的影響力！關(guān)于這本書(shū)籍，在后續(xù)的文稿——保險(xiǎn)（二）、保險(xiǎn)（三）中，我會(huì)接連談一些自己的看法。2.小黃人最近對(duì)保險(xiǎn)很感愛(ài)好，尤其是海南最近的金融政策的放開(kāi)，保險(xiǎn)行業(yè)的外資比例也漸漸放開(kāi)了，意味著外資會(huì)大幅度涌入中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，其實(shí)不光是保險(xiǎn)市場(chǎng)，整個(gè)金融市場(chǎng)都是如此，諸如私募基金，公募基金，融資租賃，銀行，保險(xiǎn)，信托等，都會(huì)有大量外資涌入。這無(wú)疑會(huì)創(chuàng)建大量的金融行業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)，供應(yīng)端增加了；同時(shí)也意味著整個(gè)金融行業(yè)越來(lái)越競(jìng)爭(zhēng)自由、越來(lái)越透亮和公開(kāi)、競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈。因此，對(duì)于個(gè)人技能、綜合素養(yǎng)、各種隱性的優(yōu)勢(shì)背景以及潛力格局要求越來(lái)越高。無(wú)疑會(huì)有一大批海龜和海外金融人才進(jìn)入國(guó)內(nèi)，這個(gè)場(chǎng)子里面的嬉戲越來(lái)越刺激，這是大勢(shì)所趨！其次，關(guān)于保險(xiǎn)的社會(huì)作用和意義已經(jīng)被提到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度。這里面有一個(gè)邏輯：中國(guó)目前的國(guó)情，須要保險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有調(diào)整社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、保障民生平安、起到了杠桿器的調(diào)整作用。這對(duì)于精準(zhǔn)扶貧都是很有好處的。還有類(lèi)似于雄安新區(qū)這樣的大型國(guó)家工程項(xiàng)目，國(guó)壽一哥和眾多保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)保障。大到國(guó)家工程項(xiàng)目，小到個(gè)人家庭人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、教化支出等，還有比如企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，也可以買(mǎi)保險(xiǎn)。舉一個(gè)例子：福建知名企業(yè)家曹德旺先生，就給自己的福耀玻璃買(mǎi)了很多保險(xiǎn)，在08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，曹德旺先生，給自己的福耀玻璃買(mǎi)了很多應(yīng)收賬款的保險(xiǎn)合同，比較順當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)移了自己企業(yè)應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)。（這里簡(jiǎn)潔，介紹一下，知名企業(yè)家曹德旺先生，我高二高三的時(shí)候，很喜愛(ài)看他的視頻采訪，他是做玻璃起家的，后來(lái)精專(zhuān)于汽車(chē)玻璃，他常常提到的浮法玻璃——浮法玻璃應(yīng)用廣泛，分為著色玻璃、浮法銀鏡、浮法玻璃/汽車(chē)擋風(fēng)級(jí)、浮法玻璃/各類(lèi)深加工級(jí)、浮法玻璃/掃描儀級(jí)、浮法玻璃/鍍膜級(jí)、浮法玻璃/制鏡級(jí)。其中超白浮法玻璃具有廣泛的用途及廣袤的市場(chǎng)前景，主要應(yīng)用在高檔建筑、高檔玻璃加工和太陽(yáng)能光電幕墻領(lǐng)域以及高檔玻璃家具、裝飾用玻璃、仿水晶制品、燈具玻璃、精密電子行業(yè)、特種建筑等。關(guān)于玻璃這種產(chǎn)品，可能材料學(xué)的同學(xué)們，都有一些了解，玻璃這個(gè)東西有5000年的歷史，起源于美索不達(dá)米亞平原，也就是兩河流域。這里有一段關(guān)于玻璃的歷史，感愛(ài)好的摯友可以了解一些歷史學(xué)問(wèn)。選取一段歷史故事，12世紀(jì)——16世紀(jì)，玻璃的制造中心在威尼斯，1291年威尼斯政府為了技術(shù)保密，把玻璃工廠集中到穆蘭諾島，當(dāng)時(shí)生產(chǎn)的窗玻璃，玻璃瓶，玻璃鏡和其他裝飾玻璃等，制品式樣新奇，獨(dú)具匠心。因此暢銷(xiāo)全歐乃至世界各地，很多制品精致細(xì)膩，具有高度藝術(shù)價(jià)值。但價(jià)格昂貴，有的比黃金還要貴上好幾倍。威尼斯玻璃業(yè)有800多年的歷史····不好意思，又發(fā)散了很多東西出來(lái)，我這個(gè)人思維有時(shí)候，我自己是hold不住的，屬于發(fā)散性思維模式，沒(méi)方法，以后我盡量克制一下···還請(qǐng)大家寬?。。┪覀兓氐疥P(guān)于企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)保障的問(wèn)題上來(lái)，企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要保障什么呢？曹德旺先生是自學(xué)的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)，他既是知名企業(yè)家，也是財(cái)會(huì)高手。他曾經(jīng)說(shuō)：我知道我的財(cái)務(wù)主管的匯報(bào)哪里會(huì)有漏洞，哪里會(huì)存在不客觀的狀況，你就知道企業(yè)家確定是一個(gè)多面手，學(xué)習(xí)實(shí)力驚人！其實(shí)從這里來(lái)講，保險(xiǎn)保障的范疇，應(yīng)當(dāng)從三張財(cái)務(wù)報(bào)表的業(yè)務(wù)內(nèi)容起先計(jì)算起，資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表這些內(nèi)容，最應(yīng)當(dāng)保障的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是資產(chǎn)負(fù)債表里面的資產(chǎn)部分，比如應(yīng)收賬款就是一個(gè)很值得保障的資產(chǎn)項(xiàng)，眾多制造型企業(yè)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，由于應(yīng)收賬款過(guò)高或者應(yīng)收賬款增幅巨大，這都是一個(gè)很值得警惕的現(xiàn)象。從投資人的角度來(lái)講，確定會(huì)去深挖這個(gè)細(xì)微環(huán)節(jié)問(wèn)題。因?yàn)楫?dāng)年有一個(gè)實(shí)際的案例：四川長(zhǎng)虹因?yàn)閼?yīng)收賬款增幅巨大，后面沒(méi)有能夠收回來(lái)賬款，導(dǎo)致公司總資產(chǎn)損失慘重。終歸市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，平安保障是再?gòu)?qiáng)調(diào)也不為過(guò)的。所以，從這里推導(dǎo)出去，企業(yè)在應(yīng)收賬款資產(chǎn)項(xiàng)目里面，進(jìn)行保險(xiǎn)投保，是特別有必要的。在08年經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)臨之前，曹德旺先生就已經(jīng)企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行了保險(xiǎn)投保，不得不佩服他的遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)！曹德旺先生在08年，福耀玻璃逆勢(shì)增長(zhǎng)，不得不讓人為之欽佩和學(xué)習(xí)。他的書(shū)籍《心若菩提》特別好看，他曾經(jīng)談到，人有很多心：愛(ài)心，恒心，細(xì)心，耐性，慈善心，信念····一共十幾個(gè)心，是他的父親從小教化他的，他時(shí)刻牢記于心。后來(lái)在自己的經(jīng)商的事業(yè)中起到了巨大的作用。其實(shí)無(wú)論是經(jīng)商還是做別的事業(yè)，這些最質(zhì)樸的真理都是特別有用的大道。某種程度上都是一種價(jià)值觀的表現(xiàn)！人總是要去經(jīng)驗(yàn)什么，才明白什么是質(zhì)樸。所以，總之，保險(xiǎn)這個(gè)東西，大到全球或國(guó)家項(xiàng)目建設(shè)，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，小到家庭或個(gè)人的人身、財(cái)產(chǎn)、醫(yī)療教化等保障，它都有涉及。保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，哪里有風(fēng)險(xiǎn)，哪里可能須要保障。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段！談到風(fēng)險(xiǎn)管理，這個(gè)在西方是比較出名氣的。比如上世紀(jì)30年頭的美國(guó)經(jīng)濟(jì)大危機(jī)，就給歐美國(guó)家的金融人士巨大的反思。于是風(fēng)險(xiǎn)管理漸漸成為一門(mén)很有價(jià)值的學(xué)科。FinancialRiskManagement（FRM）,這個(gè)專(zhuān)業(yè)很吃香，F(xiàn)RM也是一個(gè)含金量很高級(jí)的證書(shū)。FRM很值得探討和分析，這里不再贅述，希望比較精通的摯友可以不吝賜教！每一個(gè)學(xué)科的產(chǎn)生必定有自己的歷史背景，我們從人類(lèi)需求的角度去看問(wèn)題，自然可以理解為什么這么一個(gè)學(xué)科可以發(fā)展到如今的地步，因?yàn)樯鐣?huì)須要和人類(lèi)須要。很多事情從歷史入手，理解起來(lái)就比較有恢宏；很多事情從財(cái)務(wù)或投資入手，就會(huì)比較客觀理性；很多事情從哲學(xué)入手，就理解起來(lái)比較通透和深刻；很多事情，從政治入手，理解起來(lái)就比較大氣和正派；很多事情，從微觀科學(xué)或自然科學(xué)入手，理解起來(lái)會(huì)比較細(xì)致和奇妙；比如我是一個(gè)文科生，當(dāng)年是從理科轉(zhuǎn)來(lái)的文科，但是我照舊沒(méi)有放棄自己對(duì)理科的熱忱，剛剛還在閱讀《材料學(xué)》，我旁邊的摯友在笑話我說(shuō)，你又在瞎折騰！??！哈哈哈，其實(shí)，我只是對(duì)很東西很新奇，我想把這些事情搞清晰。比如玻璃是一個(gè)什么東西？納米14是一個(gè)什么東西？最近很熱的芯片、集成電路、氧硅是什么東西？石墨烯、碳纖維、紡織纖維是什么東西？保險(xiǎn)是一個(gè)什么東西？保險(xiǎn)有哪些相關(guān)性的學(xué)科，保險(xiǎn)從業(yè)者有什么素養(yǎng)？保險(xiǎn)精算師須要什么技能？保險(xiǎn)精算是一個(gè)聽(tīng)起來(lái)聽(tīng)高大上的細(xì)分行業(yè)，據(jù)說(shuō)對(duì)頭腦的要求特別高，而我這么一個(gè)被中學(xué)歷史老師常常說(shuō)是思維比較僵化的人，我也想去試試，探討探討，可能不確定懂得很透徹，不過(guò)處于一種天生的新奇，我想去探討探討，探討探討又沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)！我這個(gè)人，喜愛(ài)挑戰(zhàn)一些高難度的東西，可能剛起先我會(huì)失敗，不過(guò)我終究信任只要你去深度探討和學(xué)習(xí)，沒(méi)什么是學(xué)不會(huì)的。人要敢于去挑戰(zhàn)一些智力層面、體力層面、思維層面或者詳細(xì)實(shí)踐層面的事情（無(wú)論是經(jīng)濟(jì)、政治、文化還是科技獨(dú)創(chuàng)等，不然人類(lèi)還怎么進(jìn)步發(fā)展！一種創(chuàng)建和創(chuàng)新的精神和志氣是一種珍貴的品質(zhì)，失敗和麻煩并不算什么，但是探究和嘗試是特別有必要的，事情須要探討和摸索。）3.談?wù)勎覀€(gè)人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的相識(shí)。保險(xiǎn)是一個(gè)很古老的東西，可以理解為一種商品，也可以理解為一種服務(wù)，或者你還可以理解為一種防范風(fēng)險(xiǎn)的兼具商品和服務(wù)屬性、并且可以高額度理賠，調(diào)整社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一種特殊的金融標(biāo)的或社會(huì)工具。保險(xiǎn)這個(gè)東西的歷史很悠久，據(jù)說(shuō)是當(dāng)年因?yàn)闅W洲新航路開(kāi)拓，那些具備冒險(xiǎn)精神的航海家和冒險(xiǎn)家，因?yàn)橐龊８闶虑?，要冒著生命危急去淘金，去發(fā)覺(jué)新大陸，去遙遠(yuǎn)的亞洲開(kāi)拓市場(chǎng)·····所以，最早的一批人就覺(jué)得應(yīng)當(dāng)給自己一份保障，即使我沒(méi)了，我或許可以給我的家人一份保障和費(fèi)用，這樣我自己也會(huì)不白白給鯊魚(yú)吃了···還有對(duì)航船、船上的工具和器械進(jìn)行保障，這是對(duì)物的保障。所以，從歷史起源來(lái)講，保險(xiǎn)就是一份保障，通過(guò)一筆小的費(fèi)用開(kāi)支給自己和家人一個(gè)平安的保障。簡(jiǎn)潔來(lái)講，就是這么一個(gè)邏輯。也有的人覺(jué)得自己不須要保障，自己可以承受住確定的風(fēng)險(xiǎn)。這里有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和嚴(yán)峻程度的問(wèn)題，利用基本的矩陣的思路，我們就可以劃分成為四種東西：有一些事情是高頻發(fā)生，損失嚴(yán)峻的；有一些事情是高頻發(fā)生，損失不嚴(yán)峻的；有一些事情是低頻發(fā)生，損失嚴(yán)峻的；有一些事情是低頻發(fā)生，損失不嚴(yán)峻的。針對(duì)于第一種狀況，還是比較少見(jiàn)的。但是現(xiàn)實(shí)生活中，有沒(méi)有這種案例發(fā)生呢？有的，比如生活在地震、火山、泥石流等自然災(zāi)難頻發(fā)地段的居民，確定有很多人會(huì)去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)。不然生命太危急；其次種狀況，這就就很常見(jiàn)了，比如有一些人常常簡(jiǎn)潔丟東西，丟文具，丟雨傘，丟各種小件，損失也沒(méi)什么，丟了沒(méi)太大的事情，損失有限；第三種狀況，其實(shí)就是特別值得慎重考慮的客觀狀況。舉幾個(gè)例子：比如交通出行平安問(wèn)題，旅行平安問(wèn)題，健康疾病等，就屬于這種狀況。財(cái)產(chǎn)損失和盜竊也是如此。還有一些明星的眼睛，足球運(yùn)動(dòng)員的腳，鋼琴演員的手指······因?yàn)檫@些從業(yè)者都是靠這些特殊器官或者身體部位從業(yè)，所以會(huì)有很多類(lèi)似的特殊從業(yè)者買(mǎi)保險(xiǎn)。第四種狀況，低頻發(fā)生，損失不嚴(yán)峻的，你可以想象一下，什么事務(wù)屬于這種？我有一個(gè)疑問(wèn)，比如有的人，是靠大腦吃飯的？或者靠喉嚨吃飯的？或者是靠耳朵吃飯的？或者是靠嘴巴吃飯的？這個(gè)又應(yīng)當(dāng)怎么辦呢？這個(gè)就涉及到一個(gè)保障的范疇問(wèn)題了。不能說(shuō)多了，不然我停不下來(lái)，還是點(diǎn)到為止，后續(xù)文章再接著介紹這些東西。4.歐美國(guó)家的保險(xiǎn)，發(fā)展其實(shí)是比較成熟的。因?yàn)闅W美國(guó)家的工業(yè)化進(jìn)程發(fā)展比較成熟，已經(jīng)都是屬于特別成熟的經(jīng)濟(jì)體了，中國(guó)目前屬于工業(yè)化后期，社會(huì)中有產(chǎn)階級(jí)的人數(shù)特別浩大，中國(guó)十幾億的人口和廣博的地域，給任何一個(gè)產(chǎn)品都留下了無(wú)盡的想象空間。就單單保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)這種金融標(biāo)的是中產(chǎn)階級(jí)的標(biāo)配。為什么這么講呢？因?yàn)楫?dāng)人有了確定的資產(chǎn)以后，確定會(huì)漸漸滿意自己在衣食住行等方面的需求，這個(gè)是必定的。所謂的有了資產(chǎn)，就會(huì)去消費(fèi)，這是一種很自然的天性。但是，人們往往簡(jiǎn)潔在衣食住行等方面投入巨大的消費(fèi)金額，但是會(huì)忽視了一種比衣食住行更重要的東西，那就是人身平安、財(cái)產(chǎn)平安、健康平安、子女教化金規(guī)劃、自己的養(yǎng)老保障以及自己在交通出行、旅游出行、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。舉幾個(gè)出名的例子：類(lèi)似于911事務(wù)、泰坦尼克號(hào)事務(wù)、日本福島核電站事務(wù)等，北京奧運(yùn)會(huì)、大型的社會(huì)活動(dòng)和大型的國(guó)家項(xiàng)目建設(shè)，比如雄安新區(qū)建設(shè)，確定都買(mǎi)了保險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)這個(gè)東西，無(wú)處不在，哪里有風(fēng)險(xiǎn)，哪里就有保障的須要。有的風(fēng)險(xiǎn)是可以承受的，而有的風(fēng)險(xiǎn)是人所承受不起的。因此，從人性的角度來(lái)講，一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)家庭對(duì)于保險(xiǎn)的需求是很大的。誰(shuí)也不想有了資產(chǎn)，有了可以過(guò)好日子的資本，到頭來(lái)被一種意外和不行預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)給沖垮了自己對(duì)于美妙生活的追求。5.保險(xiǎn)，其實(shí)是一門(mén)學(xué)科。我個(gè)人平日里喜愛(ài)搜集各行各業(yè)的資料和信息，電子書(shū)有數(shù)十個(gè)G。這樣做的緣由很簡(jiǎn)潔，只要自己想找什么資料，第一時(shí)間可以獲得；自己想學(xué)習(xí)什么東西，第一時(shí)間可以查閱工具書(shū)，有的摯友找我拿一點(diǎn)資料，很便捷就可以發(fā)給摯友電子版···就保險(xiǎn)而言，它是一門(mén)學(xué)問(wèn)，也是一門(mén)學(xué)科。學(xué)問(wèn)和學(xué)科還是有區(qū)分的。就學(xué)科而言，就是指的《保險(xiǎn)學(xué)》這門(mén)課或者專(zhuān)業(yè)，說(shuō)它是學(xué)問(wèn)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不僅僅是保險(xiǎn)學(xué)，還是數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、邏輯學(xué)、大數(shù)據(jù)科技、社會(huì)學(xué)、人口學(xué)、醫(yī)學(xué)、金融學(xué)、教化學(xué)、養(yǎng)老學(xué)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)家項(xiàng)目建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)限制、法學(xué)、資產(chǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)配置、投資學(xué)、基金管理（保險(xiǎn)基金可是巨頭基金，比如無(wú)人不知的PIMCO——太平洋投資管理公司，他的前投資基金經(jīng)理是知名債券之王：比爾格羅斯大師，關(guān)于這個(gè)人，可能幾句話說(shuō)明不清晰，因?yàn)樘Ａ恕ぁぁぁぁに梢岳锰煳牡乩須庀髮W(xué)問(wèn)和邏輯，說(shuō)明和運(yùn)用投資，鄙人佩服的心悅誠(chéng)服，前段時(shí)間立馬買(mǎi)