公司高管家庭如何實(shí)現(xiàn)三大理財(cái)目標(biāo)

企業(yè)高管家庭怎樣實(shí)現(xiàn)三大理財(cái)目標(biāo)家庭檔案：姚先生43歲企業(yè)管理者姚太太39歲企業(yè)管理者女兒萌萌13歲中學(xué)生夫妻友好收入豐厚正是應(yīng)了老托爾斯泰那句話：“幸福的家庭多半相同”。現(xiàn)代社會(huì)幸福家庭的標(biāo)準(zhǔn)大概不外乎夫妻友好、兒女健康、得財(cái)有道等等吧。姚先生一家就是這些幸福生活的享有者：夫妻兩人都是企業(yè)的高級(jí)管理人員，收入頗豐，每個(gè)月能有2萬(wàn)多元收入。女兒萌萌才上初中，目前的開銷還不大，家庭的每個(gè)月基本生活開銷保持在5500元左右；還房屋貸款的壓力也不大，每個(gè)月1900元就夠了。這樣計(jì)算下來(lái)，他們每個(gè)月還能夠有13000余元的凈收入。年關(guān)，姚先生和太太還能夠夠拿到總合50萬(wàn)元的獎(jiǎng)金，除去各種保險(xiǎn)費(fèi)和人情費(fèi)6萬(wàn)元左右，每年年終等于會(huì)有44萬(wàn)元的現(xiàn)金收入?？捶ūＪ夭簧评碡?cái)有人說(shuō)“一套房屋不是金，兩套房屋才是金”，指的是一個(gè)家庭有了兩處房產(chǎn)就有空間能夠搞投資得收益。但對(duì)姚先生一家來(lái)說(shuō)，誠(chéng)然他們手上有兩套房產(chǎn)，卻都是用來(lái)自己住的，沒有進(jìn)行任何投資性活動(dòng)，因此他們目前還沒有任何靠房產(chǎn)而獲得的額外收入。余錢方面，他們沒有炒股，也沒有買過(guò)基金或債券，多半存為如期存款了。保險(xiǎn)方面，夫妻倆都分別投有壽險(xiǎn)和不測(cè)險(xiǎn)，女兒也投有一份綜合險(xiǎn)，加上車險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，全家每年的保費(fèi)總支出為3萬(wàn)元。中短期三大目標(biāo)姚先生一家已經(jīng)有了未來(lái)10年內(nèi)的三大計(jì)劃：交通工具方面，第一是打算一年內(nèi)換一輛30萬(wàn)元左右的新車。住所方面，五年后想再購(gòu)置一套400萬(wàn)元左右的別墅。6年后，女兒高中畢業(yè)，打算送出去留學(xué)，依照目前的行情來(lái)看，估計(jì)每年要開銷12萬(wàn)元的人民幣，四年本科下來(lái)大概共需要50萬(wàn)元?？煞衲茼樌麑?shí)現(xiàn)這三大目標(biāo)，怎樣才能如期實(shí)現(xiàn)這三大目標(biāo)，姚先生很想請(qǐng)教各位專家、顧問。退休后過(guò)豐饒生活別的，姚先生和太太兩人希望15年后都能夠安置心心退休，并且最少能保持現(xiàn)有的生活水平不變。怎樣合理準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老基金，到時(shí)不再增添兒女的生活負(fù)擔(dān)，他們希望專家能多給建議，以便現(xiàn)在就能行動(dòng)起來(lái)，做到未雨綢繆。每個(gè)月出入情況（單位／元）收入支出自己月收入10000住所貸款1900配偶收入12000物業(yè)管理費(fèi)400基本生活開銷5500醫(yī)療費(fèi)100兒女教育費(fèi)400合計(jì)22000合計(jì)8300每個(gè)月結(jié)余13700年度出入情況單位／元收入支出年關(guān)獎(jiǎng)金500000保費(fèi)支出20000存款利息6000產(chǎn)險(xiǎn)10000其他支出30000合計(jì)506000合計(jì)60000年度結(jié)余446000家庭財(cái)產(chǎn)負(fù)債情況單位／元家庭財(cái)產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金和活存50000房屋貸款220000如期存款400000房產(chǎn)（自用1）1500000房產(chǎn)（自用2）600000黃金及收藏品50000汽車現(xiàn)值100000其他400000合計(jì)3100000合計(jì)220000家庭財(cái)產(chǎn)凈值2880000家庭財(cái)產(chǎn)配置建議一、家庭基本情況解析從基本資料來(lái)看，姚先生家庭擁有以下特點(diǎn)：1、收入牢固增添：夫妻倆已位居企業(yè)管理層，從年齡來(lái)看，正處于事業(yè)發(fā)展的黃金階段，因此擁有優(yōu)異牢固的收入預(yù)期。2、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)增添：姚先生一家正處于家庭成長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著女兒的成長(zhǎng)，開銷支出將增添。在這一階段中，家庭的最大開銷是保健醫(yī)療費(fèi)和教育開銷。二、目前家庭財(cái)務(wù)診斷1、財(cái)產(chǎn)投資率低：誠(chéng)然姚先生家庭的財(cái)產(chǎn)總值已達(dá)310萬(wàn)元，但占總財(cái)產(chǎn)67.74%是自用住所和汽車，不能夠帶來(lái)投資收益。因此，盤活財(cái)產(chǎn)，提高財(cái)產(chǎn)投資率是家庭財(cái)產(chǎn)安排上存在的問題之一。2、投資過(guò)于保守：除開銷性財(cái)產(chǎn)外，有50%的財(cái)產(chǎn)屬存儲(chǔ)存款。誠(chéng)然安全性高，但不能夠給財(cái)產(chǎn)帶來(lái)更多的增值，這將使退休后的生活質(zhì)量碰到影響。3、負(fù)債比率合理：一般而言，每個(gè)月還貸額不宜高出家庭總收入的30%，在此范圍內(nèi)不會(huì)影響生活質(zhì)量。目前姚先生的每個(gè)月還貸額為1900元，占每個(gè)月結(jié)余的13.87%，還貸壓力較輕，負(fù)債比率合理。4、家庭出入合理：依照姚先生家庭的整體收入水平，每個(gè)月5500元的基本開銷及其他支出不豪侈，比較合理。三、理財(cái)目標(biāo)解析及建議依照姚先生目前的財(cái)產(chǎn)情況和牢固的收入預(yù)期，當(dāng)年購(gòu)新車是完好能夠?qū)崿F(xiàn)的。若充分運(yùn)用資本進(jìn)行投資理財(cái)?shù)脑挘?年后購(gòu)400萬(wàn)元?jiǎng)e墅、6年后女兒50萬(wàn)元留學(xué)開銷也是沒有問題的。假設(shè)投資組合收益率為10%（按中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平估計(jì)），15年后姚先生的家庭財(cái)產(chǎn)總值最少能夠達(dá)到1000萬(wàn)元左右（不包括房產(chǎn)增值），豐饒的退休計(jì)劃是完好能夠?qū)崿F(xiàn)的。依照目前情況，建議以下：1、減少自用住所，增添非勞動(dòng)性收入。經(jīng)過(guò)出租或銷售住所，提高可投資的財(cái)產(chǎn)比率，從而增添非勞動(dòng)性收益。2、調(diào)整財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建議購(gòu)置開放式基金。姚先生家庭目前的存儲(chǔ)存款偏多，不利于財(cái)產(chǎn)的增值。建議能夠經(jīng)過(guò)對(duì)開放式基金的投資，讓專家為您理財(cái)，收益率一般平均可達(dá)10%左右。3、增添醫(yī)療以及保障保險(xiǎn)的支出比率。家庭投資建議姚先生家庭的財(cái)產(chǎn)投資率低，投資過(guò)于保守。誠(chéng)然姚先生家庭的財(cái)產(chǎn)總值已達(dá)310萬(wàn)元，但是財(cái)產(chǎn)中的房產(chǎn)未能有效的盤活，除開銷性財(cái)產(chǎn)外，有50%的財(cái)產(chǎn)屬存儲(chǔ)存款，因此重新配置財(cái)產(chǎn)是家庭開銷型財(cái)產(chǎn)和投資型財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排上的首要問題，也是姚先生家庭實(shí)現(xiàn)未來(lái)三大目標(biāo)的必要選擇。成功的理財(cái)要求有計(jì)劃、有步驟、連續(xù)地執(zhí)行并及時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)方案。姚先生所設(shè)定的未來(lái)目標(biāo)包括開銷型財(cái)產(chǎn)的升級(jí)、兒女的中長(zhǎng)遠(yuǎn)教育投資和退休后的養(yǎng)老保障三個(gè)主要方面。作為金融投資經(jīng)驗(yàn)缺乏的投資者，從投資品種角度解析，建議姚先生能夠選擇三類金融性投資品種：錢幣市場(chǎng)基金、債券投資基金和股票投資基金，并且對(duì)于債券投資基金和股票投資基金進(jìn)行動(dòng)向的投資組合的結(jié)構(gòu)調(diào)整。錢幣市場(chǎng)基金是隨著證券市場(chǎng)與共同基金制度的發(fā)展而產(chǎn)生并逐漸興旺起來(lái)的一種投資基金種類。該基金財(cái)產(chǎn)主要投資于短期錢幣工具，如國(guó)庫(kù)券、銀行大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)等。錢幣市場(chǎng)基金按風(fēng)險(xiǎn)大小能夠劃分為：國(guó)債錢幣基金、分別型錢幣基金和免稅錢幣基金等三各種類。錢幣市場(chǎng)基金的凈值牢固性與其高流動(dòng)性的特點(diǎn)，是優(yōu)異的流動(dòng)性資本的取代品種，姚先生能夠?qū)⒔^大部分的流動(dòng)性現(xiàn)金投資于錢幣市場(chǎng)基金。債券投資基金是主要投資于國(guó)債、金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債和新股申購(gòu)的固定收益型基金，該種類基金是優(yōu)異的如期存儲(chǔ)的取代品種。富國(guó)基金管理有限企業(yè)于2003年刊行了富國(guó)天利增添債券投資基金，自成立以來(lái)的2個(gè)月時(shí)間內(nèi)，富國(guó)天利增添債券投資基金的凈值上漲為2.30%，年化收益率也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期銀行存儲(chǔ)存款若干倍。姚先生的財(cái)產(chǎn)組合中能夠進(jìn)行動(dòng)向的配置20%左右的債券投資基金。股票投資基金是主要投資于A股票市場(chǎng)的證券投資基金，作為機(jī)構(gòu)投資者的基金能夠經(jīng)過(guò)專業(yè)化的財(cái)產(chǎn)配置與個(gè)股選擇手段，實(shí)現(xiàn)基金凈值的增值。富國(guó)動(dòng)向平衡基金2003年的年度收益率為高出20%，姚先生能夠?qū)⒆杂械你y行存儲(chǔ)資本的60％～70%投資于開放式股票投資基金，從而獲得與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步甚至超額的收益率。對(duì)于開放式證券投資基金的組合投資，能夠使得姚先生家庭獲得年度莊重的超額收益，從而提高自有資本的投資收益水平，同時(shí)也能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)未來(lái)開銷升級(jí)、兒女教育和養(yǎng)老保障等幾方面的目標(biāo)。有必要指出的是，以上的投資建議是基于姚先生家庭背景資料的初步建議，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，姚先生應(yīng)該進(jìn)一步確立理財(cái)看法，動(dòng)向的將其資本在風(fēng)險(xiǎn)與收益特點(diǎn)不相同的金融品種之間進(jìn)行配置，從而達(dá)到其設(shè)定的未來(lái)生活目標(biāo)。保險(xiǎn)建議姚先生和姚太太正處于事業(yè)鼎盛階段，收入牢固增添，現(xiàn)擁有總財(cái)產(chǎn)288萬(wàn)元，每年扣除相應(yīng)開銷后每個(gè)月結(jié)余加年關(guān)獎(jiǎng)共可盈余61.04萬(wàn)元，依照這個(gè)比率每年累積資本，完成一年內(nèi)換30萬(wàn)元的新車、五年后購(gòu)置400萬(wàn)元的別墅以及六年后女兒留學(xué)所需萬(wàn)元開銷的計(jì)劃，應(yīng)該不行問題。作為一個(gè)收入頗豐的家庭，姚先生的財(cái)產(chǎn)除固定財(cái)產(chǎn)外，流動(dòng)財(cái)產(chǎn)主要以如期存儲(chǔ)為主,錢幣增值能力較弱,誠(chéng)然姚先生頗具保險(xiǎn)意識(shí),每年支出開銷中已有2萬(wàn)元用于壽險(xiǎn)和不測(cè)險(xiǎn)（保額約在30萬(wàn)—50萬(wàn)元）,但也可是重申一小部分保障。隨著對(duì)新車、新別墅、新教育開銷（快要480萬(wàn)元）的目標(biāo)鎖定，也隨著年齡的日益增添，建議加重保險(xiǎn)投資、養(yǎng)老、醫(yī)療、保障的功能，特別是對(duì)于賺錢能力的保障。否則，一旦有不相同程度的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅可能以致收入的銳減，還可能造成家庭存儲(chǔ)的耗資，更簡(jiǎn)單影響晚年生活的水平。這里建議姚先生和姚太太各投保20萬(wàn)元保額的海康年年有余年金保險(xiǎn)，20萬(wàn)元保額的福樂兩全保險(xiǎn)，20萬(wàn)保額的?？敌腋Ｒ皇乐匾膊∑缴ｋU(xiǎn)，再附加住院醫(yī)療開銷報(bào)銷保險(xiǎn)2份，手術(shù)補(bǔ)貼4份，100萬(wàn)元不測(cè)傷害保險(xiǎn)。其周祥的保障主要表現(xiàn)在：養(yǎng)老方面，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)過(guò)對(duì)資本增值運(yùn)作、盈余分配、復(fù)利生息等方式，以較好的投資回報(bào)率配合社保退休金保證姚先生夫妻在退休后享有現(xiàn)有生活水平，養(yǎng)老金除可領(lǐng)取平生外，還有158萬(wàn)元（免稅）的百歲賀壽金；特有寬免保障，若夫妻雙方任何一人不幸發(fā)生重疾、殘疾或生活不能夠自理，余年保費(fèi)全免，而養(yǎng)老金領(lǐng)取仍舊不變，締造一個(gè)美滿豐饒的晚年。醫(yī)療方面，10種重要疾病平生保障，憑診斷書賠付，先拿錢后看病，不受進(jìn)口醫(yī)藥費(fèi)的限制；一般住院醫(yī)療開銷，除社保支付以外的個(gè)人自負(fù)部分再恩賜85%的報(bào)銷，減少醫(yī)療負(fù)擔(dān)，填充誤工損失；特約門診手術(shù)紅包400元——10400元/次，名醫(yī)薈萃、挑兵點(diǎn)將?？紤]到開車的風(fēng)險(xiǎn)略高于平常坐車的人，各100萬(wàn)的不測(cè)傷害保險(xiǎn)更