北京銀行杭州分行信貸風險管理

碩士學位論文論文題目:北京銀行杭州分行信貸風險管理研究指導教師施放學科專業(yè)工商管理所在學院經(jīng)貿(mào)管理學院提交曰期2023年12月羅浙江工業(yè)大孝學嫁學位論文原渾創(chuàng)性聲明槐本人鄭重聲抹明抖:產(chǎn)所提交的學粥位論文是本幣人在導師的紗指導下爺,粗獨立進行研笨究砌工作所取得逮的研究成果姜。除文中已舌經(jīng)加以標注抵引用的內(nèi)容簡外重,魂本論文不包胖含其濫他個人或集漿體已經(jīng)發(fā)表老或撰寫過的該研究成果零,鎮(zhèn)也不含為獲站得浙江工業(yè)劇大學或其避它教育機構(gòu)蜘的學位證書追而使用過的達材料。對本禽文的研究做斃出重要貢獻絞的個人和廚集體基,偷均己在文中氏以明確方式瘋標明。本人輔承擔本聲明校的法律責任抱。膊作者簽名慨:脫誤認厘薯円期暗:;突年登P話月對円油本學位論文江作者完全了慚解學校有關鑒保留、使用謎學位論文的徹規(guī)定賴,漠同意學校獨保留并向國鼻家有關部門小或機構(gòu)送交領論文的復印科件和電子版途,值允許論文被趣查閱和懶借閱。本人渠授權(quán)浙江工晚業(yè)大學可以上將本學位論蕩文的全部或族部分內(nèi)容編絡入有關數(shù)停據(jù)庫進行檢鄉(xiāng)索烏,壩可以采用影諷印、縮印或晉掃描等復制此手段保存和治匯編本學位鼓論文。陷本學位論文魂屬于涼1直、保密口櫻,梨在捕做年解密后適巴用本授權(quán)書喚。傷2可、不保密□摟。鋪(沃請在以上相疊應方框內(nèi)打虧“渣V虧”六)竹円期逮:膝…畔廣月錄wF礦學位論文版波權(quán)使用授權(quán)錘書警浙江工業(yè)大合學碩士學位獵論文群北京銀行杭慮州分行信貸新風險管理研論究零北京銀行杭炒州分行信貸勾風險管理研競究摘要摧近年來劈,打北京銀行杭陵州分行的一泉些客戶把大元量信貸資金蹦盲目投入房賞地產(chǎn)、高簡技術(shù)等利潤靈和風險都較走高的行業(yè)斑,雞但是軍,滲由于中國經(jīng)邁濟發(fā)展速度忠的放緩以及萍國家甚財政金融政枕策的調(diào)整椅,繳少數(shù)企業(yè)特卻別是民營企努業(yè)出現(xiàn)資金冰鏈斷裂現(xiàn)象某,遭極大地影棒響了銀行信啟貸資產(chǎn)的安發(fā)全在,艱因此鞋,泳北京銀行杭利州分行必須啞高度重視信嗓貸行業(yè)出現(xiàn)喉的新問題該,辱警惕出現(xiàn)的繳新風險袋,劈釆取有效措關施加以防范萌,究開展信貸風愿險管理方面臣的研究具有稠現(xiàn)實意義。越為了有效管骨理信貸風險萄,瞞本課題釆用而理論研究法敢、比較法、賄調(diào)查研究法爸、案講例研究法聰,毒在調(diào)研國內(nèi)毒外銀行信貸儀風險管理研筍究的基礎上莖,悠重點分析了長北京銀行皂杭州分行信芹貸風險現(xiàn)狀烈及成因往,終本文認為北覽京銀行杭州諷分行信貸風巴險的成因主拔要泰由銀行內(nèi)部渾因素、企業(yè)羅方面的因素飼和外部環(huán)境呈的因素。銀逗行內(nèi)部因素巡包括信貸組挎織機構(gòu)不健畏全、信貸管答理體制不健海全、信貸激燭勵約束機制儀不完善、信惜貸管理方法序和手段落后洞、利益驅(qū)使斥下銀行從業(yè)龍人員違規(guī)操囑作等戲,獸企業(yè)方面的首原因主要是頌企業(yè)芹經(jīng)濟效益差鞋、企業(yè)盲目寬投資、企業(yè)菌之間相互擔淋保以及企業(yè)閃主缺乏誠信刻帶來的風險中;拳信貸風險還姜受宏觀經(jīng)濟煤復蘇乏力、賤產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失勒衡、國家財障政過度授信仰、存貸款利雨率變化、貸烏款企業(yè)集中喇度高等的影味響。莊最后蘿,嫩本文在調(diào)研艷北京銀行杭倒州分行信貸窗風險成因的佩基礎上補,廈提出了北京壟銀伯行杭州分行攀信貸風險管麥理的策略雞:陶銀行樹立全肌面信貸風險年管理理念、漿健全信貸組疊織管理體系矩、優(yōu)化信貸隸結(jié)構(gòu)、建立貞信貸管理崗丘位責任制、愚完善信貸激掌勵機制、提江高政策的洞懼察力和敏銳無性、培養(yǎng)信華貸人員的素粥質(zhì)等句,工有助于降低貓信貸風險瞞,惠提高云經(jīng)濟效益和著綜合競爭力香。逆關鍵詞欠:體北京銀行做;共信貸風險掃;伯管理研究>筐浙江工業(yè)大庭學碩士學位窯論文令北京銀行杭酒州分行信貸拔風險管理研辱究渴TheR朗esear訂chfo鴉rcre黑ditr購iskm級anage針ment慶ofBa才nkof臣Beiji盼ngHa茂ngzho顧ubra慢nch骨ABSTR詳ACT授Inre邁cent師years坐,som丟ecus篇tomer使sof鋸Bank委ofBe淡ijing冤Hang三zhou額branc皆htak筒ea外great息deal計ofc償redit諸fund葛sto究real要estat約e,hi賀ghte竭chnol芝ogy,激profi倆tsan屢dris伐ksar慘ehig挑her亂indus夢try.施Howev硬er,d奉ueto窗Chin鐮a'se拍conom鋸icsl練owdow莖nand令the捷natio編nalf期iscal拌and企finan剃cial嫌polic海yadj搶ustme逐nt,a胡few戒enter量prise性espe測ciall控yciv律ilian賺batt灶alion紐ente蓮rpris帆e邪appea餅rsca施pital慮chai漂nrup宜ture吳pheno斥menon頁,whi宵chgr秩eatly憐infl猴uence燙the綿safet滑yof凱credi箏t倘capit森alfu竭nd,i喪nthi蘭scas憂e,Ba鏡nkof揚Beij即ingH妥angzh表oubr丘anch艇must各take述serio清usly匙highl本ycre攤diti腸ndust征ryfo傘rthe挎emer孩gence裙ofn駁ewpr督oblem鐘s,ne嗽wris腫kvig詳ilanc苦e,an啦d杠take景effec樹tive伍measu最rest柔opre拘vent掛risk,盛ther昂efore重,it'跡sver飯yimp蹲ortan瓣tto許carry自out蝕the膨banki榆ngcr背edit我risk折manag朽ement立rese希arch.濱Inor憶dert圈oeff息ectiv夏elym喜anage猴cred放itri拋sk,th刑etop鼓icad需opts犯theor跨yres洲earch靜metho診d,com撿parat潛ivem翅ethod升,sur荷veym唯ethod冶,cas屠estu燦dyme瞧thod,駛focu廚sing耗onth腿e擾analy瘡siso名fcur零rent股situa額tion優(yōu)andc匯auses擔oft強heBa毒nkof底Beij競ingH望angzh已oubr壓anch盤in總credi臘tris嗚kbas炮edon筋the或resea朋rcha烈thom落eand萍abro跪adin水the皆bank浩credi兩tris如k泄manag窩ement新.Thi廚spap耳erar鍵gues召that察thec共redit復risk伸ofB表anko梳fBei選jing碗Hangz蒸hou杯branc填hmai殖nlyc巨onsis犯tsof個bank氏inte囑rnal擁facto我rs,e控nterp政rise旅facto枕rsan堤dthe迫exte疤rnal補envir腐onmen祖tfac爽tors.蹦Inte頑rnal警facto蜻rsin迷clude類the粒credi慢torg數(shù)aniza禽tion排isno虧tper迷fect,政the牧credi歐tman暫ageme匹ntsy抱stem撇isno歷tper賤fect,撫t(yī)he明credi版tinc醫(yī)entiv產(chǎn)emec誕hanis稠mis哪notp咱erfec肉t,偽thec厚redit非mana摩gemen謎tmet伶hoda斑ndme慕ansa母reba緊ckwar善d,ba罵nkme桶mber'斜sill寒egal料opera散tions躺driv緊enby笑the修inter我ests.猜Ast恢othe革ente墊rpris御es,b讓usine盈ssec瑞onomi佳cben脊efits鹿is夫poore蒙rand狐poor值er,b默lind定inves很tment越,mut簡ualg消uaran剝teeb監(jiān)etwee運npar野tners茂hip診enter后prise靈sand倡the礦lack包ofsi翠ncere郵ofe床nterp叉rise'伶scre雁ditr演isks;悔cred探itri爭skis賴also杏affec碌tedb吊ymac港rosco臨pical炎econ蚊omya雄nabio膝sises袋lack摩ofp死ower,瞞indu隨stria習lstr押uctur磨e驗unbal吹ance,巡nati吊onal突finan險ceex臉cessi叔vecr裹edit接loan,節(jié)thed勤eposi慌tand附loan嘉inte城rest皺rate筆chang悔es,h魔ighly嘴cent賽raliz售eden牛terpr墻ises佛ando窗ther丙effec疾ts.還Final逼ly,b無ased術(shù)onth聰einv歪estig貞ation蹦oft我heca勤uses霞ofth司ecre杜ditr量isko學fBan短kof沸Beiji墓ngHa槐ngzho凱ubra講nch,炒thep銜aper遵propo支seth東eBan訪kof雅Beiji先ngHa夜ngzho部ubra隸ncht向o催estab訪lish解thec氧ompre貸hensi培vecr爆edit斬risk任manag織ement拍conc豪ept,旗perfe老ctcr可edit末manag南ement身syst師em,o馳ptimi偶zing坑thec女redit威stru伴cture味,est眉ablis期hing嘩ofcr嗚edit百manag殘ement梯syst寧emof伍job乏respo響nsibi糠lity,謠perf努ectc瑞redit濫ince露ntive恒mech哨anism況,impr翁ovein肉浙江工業(yè)大灣學碩士學位握論文盾北京銀行杭紋州分行信貸逗風險管理研蛇究蹈polic尋yins具ight巾ands孝ensit尺ivity裹,rai痰sepe煎rsonn快elqu孕ality拒,str梨ength寧encr氧edit吃risk長manag味ement忌,whi姓chhe垂lpst左ored財ucec養(yǎng)redit境risk陸,imp貢rove鄙econo給micb饅enefi爭tsan刻d昏compe兔titiv處eness熟.葡Keyw柱ords:界Bank乏ofB花eijin先g;cr校edit襲risk;夠mana乎gemen列tres量earchIV寄浙江丄業(yè)大嫂學碩士學位荷論文膠北京銀行杭惕州分行信貸燙風險管理研測究目錄m^I妨ABSTR裹ACTIll1輔1墨1.1宅選題背景與農(nóng)意義1蜻1.2僅文獻綜述2帳1.飛換2.1夏國內(nèi)研究現(xiàn)皆狀及趨勢2賠僻國外研究現(xiàn)纏狀及趨勢5獻1.羽叮3住研究目標和許方法6北1.4書研究內(nèi)容和沃論文框架6良2暑商業(yè)銀行信兇貸風險管理酬基礎理論7斧2.番屋1荷信貸風險的廚含義7只2.2柱信貸風險管皆理的含義及壩原則7惹2.掠頁2.1播信貸風險管恩理的含義7友2.2.浙2絞信貸風險管母理的原則8聯(lián)2.2.答3晝信貸風險管把理的流程9躲2.2.藥4茶強化信貸風拜險管理的意浸義9勞2.3霧信貸風險管碼理理論10悼2.3.血1尖資產(chǎn)管理理招論10密2.3.片2催負債管理理匠論12很2.3.城3午資產(chǎn)負債綜高合管理理論12撐2.3.青4逗資產(chǎn)負債表您外業(yè)務理論12儉2.3.眾5兄全面信貸管哀理理論12呆2.3.舒6游信息不對稱孤理論13幸2.管季4以中外商業(yè)銀賺行信貸風險及管理比較分蟻析13言2.4.塌1翅組織管理上擴的差異13站2.4.精2額風險防范方黑面的差異14變2.4.塑3帝人員制約手克段的差異14名2.扔計4.4綱不良信貸資記產(chǎn)處理策略忙上的差異15和3各北京銀行杭黑州分行信貸漫風險現(xiàn)狀和很成因分析17擴3.龜需1拍北京銀行杭怎州分行信貸黑風險現(xiàn)狀17糖3.2躺內(nèi)部風險18暮3.表唯2.1略信貸組織機乳構(gòu)不健全18V獨浙江工業(yè)大紡學碩士學位碑論文演北京銀行杭擋州分行信貸獲風險管理研籃究戀3.2.赴2總信貸管理體邀制不健全20簽3.2.搖3瞎信貸激勵約兆束機制不完頁善22投3.2.蔬4施信貸管理方辮法和手段落酬后23讀3.2.勿5哈利益驅(qū)使下棚銀行違規(guī)操欠作23室3.3余企業(yè)方面的度成因分析24京3.賞貴4掠外部環(huán)境影急響分析26首3.4.請1逮宏觀經(jīng)濟復守蘇乏力26備3.4.求2呢產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失易衡26棕3.4.探3氏財政過度授飲信27甩3.4.禮4合利率變化對閃銀行的影響28釣3.4.興5偷貸款企業(yè)集跡中度高29犬3.4.迷6牌信用監(jiān)督機梅制不健全29弱3.4.鍛7模法律制度約鼻束不力30刺4傳北京銀行杭敢州分行信貸弓風險管理的幫策略31膠4.構(gòu)坊1包銀行樹立全搭面信貸風險揉管理理念31就4.2笨健全信貸組傷織管理體系35絕4.3身優(yōu)化信貸結(jié)量構(gòu)盜,攪分散風險36熟4.顫擠4優(yōu)完善信貸激軟勵機制38使4.5戚提高政策的妹洞察力和敏沉銳性39曉4-6高培養(yǎng)信貸人嚴員的素質(zhì)40踢5絡結(jié)束語幫赴41單5.坡拾1潔結(jié)論窮伯41愚5.2巾研究展望41不參考文獻丘產(chǎn)43暫Ifi:僅ilf碗濤47VI賢浙江工業(yè)大請學碩士學位材論文暫鄉(xiāng)北京銀行杭糟州分行信貸急風險管理研換究1導論東1.1聚選題背景與碗意義齡信貸風險管朱理是商業(yè)銀鴿行風險管理守的核心族,核信貸業(yè)務不齡僅給銀行帶飼來了收筒益捉,肉同時其產(chǎn)生趟的風險也是更銀行業(yè)面臨奧的主要風險佛。我國的商括業(yè)銀行信貸怨風險管蓄理方面的研丘究起步較晚精,炊與歐美發(fā)達封國家的銀行其相比道,散在銀行組織低結(jié)構(gòu)、管理路機爛制、信貸風宰險管理方法侵、信貸風險堅處理等方面摩還存在一定月的差距。轟近年來爛,躁由于美國金貸融危機的不忌斷蔓延濾,挺世界經(jīng)濟受沃到了很大的奪沖擊川,吼隨之圓而來的歐元摘危機馳,房更是給歐美呢經(jīng)濟體的經(jīng)脂濟復蘇乃至幼整個世界經(jīng)謙濟的發(fā)展都糊帶來賽了巨大的壓猶力謹,寧新興經(jīng)濟體樓經(jīng)濟增長速饑度也逐漸放喂緩問(織竇郁宏末,2023園)死。為了應療對經(jīng)濟發(fā)展鎮(zhèn)速度下滑邀,侍刺激經(jīng)濟復汪蘇已,漂我國政府于避2023懷年出臺了十暈大產(chǎn)業(yè)振興配計劃岡,既投入了控4桿萬億元政策劈性資金白,春投向交通、白公共設施建跑設、電力等溫基礎性設仔施建設項目狗以及民生項掛目。這在短遺期內(nèi)確實有涼助于拉動內(nèi)頭需常,縮刺激經(jīng)濟增口長備,尺但協(xié)是由于一些奮企業(yè)盲目發(fā)菌展、盲目投頁入、粗放經(jīng)嬌營、大躍進圖式的發(fā)展泄,兵給中國經(jīng)濟留帶來了很大過的隱患患(深鐘長洪事,2023近)泥。一些商業(yè)勤銀行為了追粉逐自己的經(jīng)精濟效益渴,充盲目往企業(yè)驢投入了大量警的信貸資金贊,塑而忽視了信冠貸風險的把些控辰,果給銀行業(yè)的衫健康掏發(fā)展帶來了室隱患獸(催廖利玲親,2023慶)獵。巖北京銀行杭球州分行成立致于派2023沸年浩12好月衫,刺成立近四年恨來游,洲秉承北京銀節(jié)行在金悄融服務、金艇融產(chǎn)品開發(fā)為和客戶資源豐上的經(jīng)驗和商優(yōu)勢醒,鋪杭州分行各諒項事業(yè)蓬勃饅發(fā)展明,潤目前已有船8調(diào)家支行劈,地為浙江的地蛋方經(jīng)濟建設頭作了一定的蕉貢獻。近年互來救,休在大規(guī)模戚銀行信貸資見金的支持下歉,北杭州分行的瓜一些客戶把證大量信貸資負金盲目投入桑房地產(chǎn)、聚新能源開發(fā)笛、高新技術(shù)勝等利潤和風跑險都較高的腔行業(yè)橫,環(huán)但是所,帖隨著國家財有政金融政句策的不斷調(diào)戰(zhàn)整紗,裕以及房產(chǎn)限繡購等措施在蛾各地的不斷吵實施腦,親少數(shù)企業(yè)特與別是民營企塑業(yè)由于受到圈經(jīng)濟大環(huán)境佩的影響隨,捧企業(yè)經(jīng)濟效晚益較差瞎,鼻甚至出現(xiàn)資耕金鏈斷裂現(xiàn)沙象意,附不得不采用場民間高利貸電的方式尋求受資金葬,初一些企業(yè)主掘“跑路”的昆事件繳,蜓企業(yè)“倒嗚閉潮”也頗笑有發(fā)生初,始在社會上造云成了極大的觀影響。在此請環(huán)境下戶,泡北京銀行杭聽州分當行必須高度里重視信貸行典業(yè)出現(xiàn)的新茫問題跌,隔警惕信貸業(yè)帽務面臨的新慢風險皆,趁強化信貸柱風險防控意滔識框,繞采取有效措飲施加以防范濃,級為促進銀行也經(jīng)濟效益的大提高在,化保持銀行排可持續(xù)發(fā)展宿作出努力。皂因此膽,跟開展杭州分瓶行信貸風險悲管理方面的礦研究具有很芹強的現(xiàn)實意義。1r嬸浙江工業(yè)大歪學碩士學位吧論文除斤北京銀行杭范州分行信貸權(quán)風險管理研威究貸1.2窩文獻綜述惰扎國內(nèi)研究現(xiàn)垃狀及趨勢笨我國關于商銀業(yè)銀行信貸雷風險管理的情研究起步于扇20柱世紀氣80爐年代末期糾(伴劉秀菲燃,解2023)給,圓近年來宇,完無論是政府額部門還是學乓術(shù)界吸,掃都非常關注舉商業(yè)銀行的悲信貸風險換管理叼,悠對其研究也盤不斷深入種,睛關于商業(yè)銀傻行信貸風險穿管理研究的例學術(shù)論文和蓮著作瘦不斷涌現(xiàn)失,鋪學者們從信戰(zhàn)貸風險管理眨的不同角度總進行了全面逆的探討岸,脅在研究內(nèi)容紹、栗研究范圍和諒研究方法等反方面逐步發(fā)情展、日漸完爸善。禾黃益群言(2023話)灰研究了我國壽商業(yè)銀行在睛信貸風險管店理方面面臨意的主要問題形,邪認為我國商頌業(yè)銀行本身帆起步晚木,朵起點低索,豈由于世界經(jīng)獻濟危機對中渠國經(jīng)濟產(chǎn)生推了很亮大的沖擊受,舒因此信貸風倆險管理方面脆的矛盾日益候凸現(xiàn)出來綿,豈成為制約我明國銀行業(yè)可隔持續(xù)發(fā)展的撥瓶頸監(jiān),請也不利于其靈參與國際競愚爭與合作撥,道信貸風險管狹理主要存在愛如下縫不足之處模:抓銀行信貸管拔理體制不健造全棍,謙風險管理組刪織機構(gòu)不完奶善弓;垮銀行風險監(jiān)蜂控寄存在漏洞念,憑沒有建立科搭學的風險控飯制指標體系指;型只注重貸款紡經(jīng)營群,寺不注重貸后杏管救理。針對這捐種情況蜘,攝作者認為只繁有深入了解定信貸風險的攝成因恥,燒才能有針對滾性地采待取有效措施簽加以防范謙,期對信貸風險拜進行全程控氣制雨,聾這對銀行業(yè)慚的風險管理際頗為重居要唯[25狀、偶30晌、后35]召在商業(yè)銀行探信貸風險管秋理成因方面是,駱孔艷杰擁(2023孝)蒙認為銀行信繪貸風險的成慰因是多方面馳的委,膀既包括銀行撫的原因雨,證也有企業(yè)的牽原因射,牧還有外部環(huán)覆境的原因夢""2厚”。尾銀行方面的樣原因主要包錯括缸:(1)裳商業(yè)銀行還儉未建立全面暴信貸風險管放理的理念。利對信貸企業(yè)道重貸輕管夸,嗚往往只重視瞇貸前和貸時翼的審查妹,警忽視貸后的貞管理遲,膊對信貸體風險的掌控睛能力較弱。手(2)位信貸風險管趴理機制不健椅全最,逝風險執(zhí)行不嚴到位。么(3)懶信貸風險管唐理手段和方禽法落后伴,威只注重信貸夏企業(yè)基本資赤料的調(diào)查或,轟缺乏對整個胞行栗業(yè)的調(diào)研冒,盡對國家政策側(cè)的敏感度差緣,飼風險把控能活力差。等(4)饑信貸激勵機積制不完裕善劫,指無法調(diào)動信符貸人員積極件性。腔(5)斷信貸業(yè)務人訪員素質(zhì)差孕,冬違規(guī)操作軋,白給銀行撓帶來信貸風炮險。政府的游宏觀控制和散相關政策的喘變化也會影霉響信貸風險詳(化王娟犁,復2023)姐。耕對于企業(yè)方扔面來說立,膏當前鄭,片由于受中國宗經(jīng)濟下滑大截環(huán)境的影響部,嫂再加上人力汁成本不斷上脊?jié)q、原材料編價格不斷上元漲等多方面聲因素的影響吵,駐企業(yè)經(jīng)濟效全益較差閑,月導致一些企垮業(yè)特別是投加資周期長、搜回款較慢的肺企業(yè)資金壓喜力很大屠,盡逐年虧損甚寫至椅倒閉拉,棄這就使得企盼業(yè)的貸款存吹在違約的風荷險請,吃有的貸款到縮期無法收回固,監(jiān)甚至貸款恐化為虛有。眼另一方面螺,歇由于我國的細征信系統(tǒng)目庫前還不是很休完善礦,椒銀行無法全隱面了稿解貸款企業(yè)鼻和個人的信閱用情況送,睬一旦出現(xiàn)風白險層,者部分企業(yè)或構(gòu)者個人缺乏觸誠信霜,窯可寇能事先通過嚷關聯(lián)交易、摸轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等盾手段逃避責匠任倘,蛇給銀行帶來待了較大的風稠險。2塌浙江工業(yè)大美學碩士學位斷論文牲黨北京銀行杭攝州分行信貸擁風險管理研奇究勾信貸風險還例受國家財政謙政策等外部削環(huán)境的影響康,揚主要包括煎:(1)霉國家政策源過度授信喊,搬導致銀行發(fā)描放大量信貸謎資金眠,優(yōu)而部分企業(yè)序不顧風險盲雨目投入、無鵝序發(fā)威展導致出現(xiàn)丸信貸風險的魯壓力大增。距(2)匠貸款集中度委高訴,寬導致系統(tǒng)風甚險性壓力大愉。喉國家出臺某梁些經(jīng)濟刺激埋政策和產(chǎn)業(yè)金政策后香,挖銀行會往這魔些行業(yè)投入鐮大量信貸支毛持霜資金年,愉一旦這些行捏業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)價性風險垃,蠶對銀行業(yè)的柜影響是不可害估量的。怖(3)芽社不會信用體系燥不完善叛,燙企業(yè)和個人曾不講誠信嶼,亡違法成本較屆低誤,籍社會上還沒謠有完全實羊現(xiàn)誠信為本搶的處事原則襪。濕(4)碼政府自身定牌位不明確門,摧運用行政手港段對銀行信料貸違項目進行干薪預。瓜(5)加金融秩序不交完善骨,起銀行業(yè)同業(yè)方之間無序競膏爭。駝在商業(yè)銀行逝信貸風險管掙理策略方面什,值成麗英五(2023劇)雷認為應加強絞商業(yè)銀行信集貸風險管理膽,院應完善內(nèi)控弦制度建設蠻,塔強化內(nèi)控機奸制稀;抖培育新型的慕信貸文化既;碼加強水信貸風險的溫監(jiān)測和監(jiān)督熄;鏡完善銀行內(nèi)慧部審計制度嘉。吳小平幅(2023辣)旨的觀點是首望先超要培育新型佳的信貸文化醒,證增強信貸人鎖員的風險意蹄識伏;姑二要健全風表險等級評定掏制度旋;職三要規(guī)范貸虎款的損失預您測與定價管侍理呈;唯四要加強信妥貸風險的監(jiān)調(diào)測與監(jiān)督頂;刻五要完臨善內(nèi)控制度印建設野,志規(guī)避操作風族險和道德風梅險。來荷華魯(2023忽)砌也認為應構(gòu)舉建商業(yè)豐銀行信貸風悲險文化建設片。段默貪(2006殿)蘆在研究不良稀資產(chǎn)成因后勁認為曉,疾必須在不斷常深化體制改好革活,徹構(gòu)建科學的瑞信貸風險防述范體系的基欠礎上達,蓮按照市場化臣原則積極探厘索和創(chuàng)新處恩置不良資產(chǎn)鍬的手段和方坑法。歸納起階來主要包括頃如下幾個方嘩面攻:罷首先要鑄嚴厲打擊逃升避金融債務攤行為尸,遺強化法律在權(quán)處理不良信滾貸資產(chǎn)中的遣作用哥;檔第二方面麗,賤強化媒體的棗宣傳作用坡,稻對那些逃避壘債務的企業(yè)苗或者個人要魄形成一定的若輿論壓力蒜;秩第三方面鎮(zhèn),絲在全社會要錄開展講誠信概的學習和教飾育活動敘,著創(chuàng)造良好的是社會氛圍。謙針恰對不良資產(chǎn)愿形成的原因求,虛實行新老劃憲段管理毒,姻釆用資產(chǎn)剝壺離葵,燃對債務企業(yè)千進行債廉務重組辰,殖資產(chǎn)證券化歲等手段處理沒不同的不良島資產(chǎn)屢;廟同時復,沿段默也認為游要防止信貸訂不良資產(chǎn)的域發(fā)生距,午必須建立健峽全信貸制度號,廉強化銀行信替貸風險管理傾。首先糾,框必須體實行貸款管已理責任制新,版所有員工必寄須分工明確北,臘權(quán)利、責任牙和利益相應縣也要確認。存第二辱,誘要把貸前調(diào)永查、貸時審尋查和貸后監(jiān)刊督管理有機川結(jié)合起來撐,錄加大放貸后斥對信樹貸資金的監(jiān)竊管力度。第雄三鎮(zhèn),請要細化貸后盲管理皮,貨設置專門獨傘立的部門完潛善貸后檢查提職責有效防埋范貸款風險砍。王嘉血(2007朝)勤認為應通過拒培育信貸文收化、健全風赤險等級件評定制度、喝規(guī)范損失預磨測與定價管摟理、加強風亂險監(jiān)測與監(jiān)慕督和完善內(nèi)音控制度建設輔等方面進行氧信貸風險管爺理。弦在銀行體系榜管理理論方碰面籌,鏟武劍損(2004拼)漆等從包括風顛險內(nèi)控機制襲、風險轉(zhuǎn)化違機制、風險韻預警機制、化風險監(jiān)管機怒制和風險補肯償機制等幾檔方面內(nèi)容賞,怖詳細闡述了劑如何加快建鏟立我國的信孝貸防范機制甘。銀行績效敬評價的研究濃方面獵,滿柯勝光蒼(2005付)鋼指出銀行在裙信貸市場上付的份額和信到貸資產(chǎn)的質(zhì)種量已經(jīng)成為否判斷銀行優(yōu)驢劣的標準劑,脫做好信貸風昆險管理因,誤優(yōu)化信貸資詞產(chǎn)結(jié)構(gòu)意,吐降低不良貸疾款已經(jīng)成為惕關乎銀行業(yè)庫可持謹續(xù)性發(fā)展的苗關鍵所在。3辟浙江工業(yè)大熔學碩士學位抓論文額幅北京銀行杭金州分行信貸申風險管理研槽究覽我國學者對鑰信貸風險管露理的研究方果向和方法也欣不斷深入發(fā)伏展。趙曉麗貫等起(2023早)綿著重分析了扔貸款新規(guī)對盆我國銀行信秋貸風險管理拴的影響酸,汗強調(diào)要重視啊合同河管理、全流樹程管理交,銳強調(diào)借、貸舅雙方的法律臥責任屆,周還闡述了貸闖款新規(guī)晌(直周易達騾)淚的積極作用嚇,悶在今后很長例一段時間內(nèi)扛,文我國商業(yè)銀暖行將遵守貸沙款新規(guī)的約遵定治,泛加列強信貸風險徑的防控騎(名冉賽光嶼,2002劑)慌。葉耀明等判(2003珍)箱指出內(nèi)部評翠級法是新巴就塞滿爾協(xié)議的核陽心勺,純認為我國商許業(yè)銀行只有背實施內(nèi)部評牛級法庸,從健全體制機逼制媽,月才能以舞新的風險監(jiān)跑管理念和手沃段煮,競才能從根本弓上保持我國餓銀行業(yè)體系形的穩(wěn)健性昨,逃增強銀嫌行業(yè)的管理羞水平汪,匹提高我國銀波行業(yè)的綜合氏競爭力。陳戶曉衛(wèi)瞧(2023妹)連在研究信貸摟高枝增長形勢下貧銀行面臨的口信貸風險后四指出銀行業(yè)叼應該貫徹巴磁塞爾新資本飯協(xié)議的精綢神胳,短結(jié)合實際膀,玉全面管理新淘形勢下的市集場風險、信冬用風險和操震作風險。朱筋強標情(2003傾)誤指出統(tǒng)一授姐信是控制信執(zhí)貸風險的重杰要手段瓜,糠強調(diào)必須堅灑持授信主體而、授怒信職能部門桿、授信對象翼評價標準等除七個方面的盒統(tǒng)一。劉秀床菲朝(2023話)糕指出銀行信凱貸風險管理科應全面化、影全程化裝,屢客戶管理應嘗差別化珍,兵提高效率和乞質(zhì)量祝,老并重點關熔注信貸過程篩中的核心環(huán)流節(jié)。趙楊密(2023糧)烤從宏觀和微視觀層面分析郵了房地產(chǎn)信心貸風瓜險懲,旨在宏觀層面府分析了房地旺產(chǎn)信貸風險席和房地產(chǎn)信服貸政策風險恨;漲在微觀層面喇從房院地產(chǎn)信貸的卵信用風險和場操作風險方赤面進行分析盆。張寧帳(2023戚)丙研究了信貸設風險的慈成因慰,爸提出風險管厭理長效機制三的具體設計癢,菌包括釘:六風險管理的是組織運作機社制秒,倦風軋險的評估、田控制和處置倦機制倡,口文化保障機牽制三部分。隱隨著各商業(yè)證銀行信貸體莊制和喜機制的不斷組改善摧,攀如何建立一典套系統(tǒng)和完究善的企業(yè)考遲核和信貸風楚險評價體系小,屑對而不同行業(yè)企鈔業(yè)和業(yè)務風燈險開展定量俘分析和考核挑,農(nóng)是今后銀行立業(yè)著手要做螞的一項重沫要工作新,初這也是一個鞏逐漸摸索和型不斷完善的片過程。為保廟障中小企業(yè)候信貸業(yè)務在慧風缺險可控的前憂提下健康發(fā)御展神,省商業(yè)銀行應消構(gòu)建一套風敘險管控體系運,化并建立針對秋中小噴企業(yè)信貸的矩合規(guī)風險管租理機制雪,丘實行關鍵風蓋險點的制度直覆蓋和合規(guī)箱風險的日常慣提與示著(栽徐青腦,2023球)磚。劉亞明難(2023賤)瘋等針對小企這業(yè)的信貸風體險管理開展緞了研究鞠,拳認為應重點腦選擇有發(fā)展裝前景、上下皂游供應鏈穩(wěn)坊定、信用記雹錄良好俗,震同時能提供廢足敵額有效抵質(zhì)雜押物擔?；蚩档谌奖ＷC撿的小企業(yè)作撫為授信客戶徒。緒在數(shù)量分析束方面怒(靜李萌俗,2005逢),猴我國學者主或要是運用線勁性回歸分析錯、多元輸判別分析偏,Logi宅t碰統(tǒng)計學等方乞法以及神經(jīng)鏡網(wǎng)絡方法對鄉(xiāng)信貸風險進黃行實證分析公(Zhan把gChe枕n-Zhu自等請,2007轉(zhuǎn)),Guo思Zhan均-Qin(來2006)爬也應用基于耗區(qū)間數(shù)的數(shù)淡值模型須對商業(yè)銀行寫的信貸風險淋管理進行了宋模型化研究侍。惡Huang未Bo(20奉05)棉用數(shù)值模擬眼的方董式對國有商躬業(yè)銀行信貸騙風險管理進呆行了預測。洪王春峰等議(1999佛)廢將判別分析鉤法應潮用于銀行信貴貸風險評估蒙中禾,涼并且通過實村證及與鐵Logit繁方法相比較懸,缸進一步研究經(jīng)了啦判別分析法群的有效性。計王春峰等還忙研究了神經(jīng)若網(wǎng)絡技術(shù)在載銀行信貸風杯險評估中的蹄應用燃,東發(fā)現(xiàn)與傳統(tǒng)盯的統(tǒng)計方法綢相比衡,煌神經(jīng)網(wǎng)絡技竿術(shù)具有更高降的預測精度摧。方洪全港等眼(2004晶)露運用多元統(tǒng)壘計法建立了暫四水平的線繪性判別函數(shù)室和筑Logit汁回歸函數(shù)撤,司其4線浙江工業(yè)大間學碩士學位寨論文功酷北京銀行杭眾州分行信貸成風險管理研役究狡在實際案例洲應用中得到忘了較好的驗孫證。杜航滴(2023津)般用指標體系文法檢測我國占整體遷的房地產(chǎn)泡偵沫水平誓,衡用綜合指標袍法對我國三嗚十五個主要濁城市的房地淡產(chǎn)泡沫程度譜進行了度量。舉億國外研究現(xiàn)晴狀及趨勢圈西方的商業(yè)皆銀行已有擾300賤多年歷史旦,干在其長期的訊發(fā)展過程中戶逐步形成了脂一套歇完善的全面珠風險管理體拆系尺,煤也為銀行的摔信貸風險管乒理奠定了堅左實的理論基般礎。西旬方商業(yè)銀行欠在歷史發(fā)展尺過程中依次分經(jīng)歷了資產(chǎn)針管理理論、況負債管理理奇論、資產(chǎn)負佩債綜合管理激理論、資產(chǎn)騰負債表外業(yè)度務理論、風妙險資產(chǎn)管理卵理論五個階晉段。早在十遺八世紀去,本亞當崖.幕斯密的資產(chǎn)洲管理理論就哀成為商業(yè)銀耀行管理遵循按的原則首,碧該理論強沙調(diào)資產(chǎn)的流餡動性甚,序從而實現(xiàn)經(jīng)銳營目標。負辱債管理理論需產(chǎn)生于提20槍世紀僑50陪年代末期表,男盛行于梯60旁年代懲,蕉是以負債為障經(jīng)營重點技,修即以借入資童金的方式來孔保證流動性魔,框強調(diào)粒通過負債管男理州,麥來保證銀行戀流動性的需弓要歷,鏈從而增加資允產(chǎn)和收益。巷資產(chǎn)負債綜肢合嚷管理理論產(chǎn)賴生于旱20亦世紀算70輔年代末由80鼻年代初貧,敘強調(diào)從資產(chǎn)里負債平衡的喊角度來協(xié)調(diào)僑銀磨行安全性、式流動性和效伙益性。資產(chǎn)儉負債表外業(yè)呢務理論提倡略從傳統(tǒng)的銀相行負債和資筋產(chǎn)業(yè)務以外役的范圍去尋落找心得經(jīng)營棍領域幕,拔開辟新的盈槽利源泉。近芝年來衡,陵由于出現(xiàn)竟了因信貸風夫險而倒閉的帝金融機構(gòu)懸,釘為加強國際巨合作掀,每共同應對風枝險主,閣巴塞爾委員撲會于斤2001而年提出了《海巴塞爾新資抽本協(xié)議》斬,玉在格2007嚇年開始正式世實施喜,譜新協(xié)議堅持光銀行風險監(jiān)叛管的最低資湯本金要求、窮外部監(jiān)管、談市場約束的郊三大原則扔,妥可以促進國畢際金融合作浮,民有助于防范貫和化解金融陸風險。時近年來句,站在信貸風險掌量化分析的讓研究方面繡,摟西方商業(yè)銀粗行和學者重爛視信貸風描險的模型化秤識別欄,春把數(shù)學和計喇算機技術(shù)應減用到對金融銷問題的識別巴上麥,猛通過多學科蛾的結(jié)合耀,跡強化對信貸稼樣本數(shù)據(jù)的詠分析汽,宅應用線性判正別分析、線日性回歸分析螞、臥logis祝tic剖回歸分析等逝數(shù)學方法拆,訂用計算機語丈言回歸出風怪險量化的數(shù)悅學模型盆,駝從而南可以借助這鈔些數(shù)學模型乘判斷信貸風字險的程度槍,支指導信貸業(yè)慰務的實際工卷作。隨著數(shù)陡量化分析技厚術(shù)逐漸進入討金融領域多,艱國外信貸風釋險的量化從裙主要以定性距分析為主猜,飲到定性和定蟲量結(jié)合再到規(guī)定量分析的鈔過程。桑在信貸風險喝管理機制方旅面誦,扭國外商業(yè)銀銳行注重信貸扮風險內(nèi)部控瓶制機制的完冒善悼,句在貸款發(fā)放肆前做好信貸什風險的分析示工作舊,畫在貸款發(fā)放打后堡,蒙密切監(jiān)測貸啞款人的搜經(jīng)營活動和原財務狀況滿,來對信貸資金嚴實施全程跟授蹤管理辱;創(chuàng)在信貸風險坐的外部監(jiān)督玉制毅度方面站,皮國外商業(yè)銀抓行非常注重慣政府監(jiān)管部屠門對貸款人未的監(jiān)督鄭,攔強化市場約禾束和居行業(yè)自律仇;冊在信貸風險代處理機制方彈面支,隔國外銀行重我視信貸風險葛量化分析和掠預警機坦制恰,搶不僅著眼于乏風險的識別欣和衡量拒,懇更注重于風頑險的控制和魚化解。在信爽貸產(chǎn)品的禽投向方面紡,拍強調(diào)金融產(chǎn)飯品的多元化諸發(fā)展選,裁以減少系統(tǒng)雀性風險影響叼,粱保持銀行業(yè)爐的5森浙江工業(yè)大南學碩士學位旋論文耕拘北京銀行杭么州分行信貸燦風險管理研雁究邪可持續(xù)發(fā)展管。企1.3搞研究目標和塵方法哲考慮到目前蠢北京銀行杭瞇州分行信貸往風險管理現(xiàn)攝狀獵,隆對銀行信貸副風險的現(xiàn)狀厲、聯(lián)成因進行系筒統(tǒng)的研究斥,派并借鑒國際平經(jīng)驗險,萍結(jié)合我行實森際情況和具絞體案例提出拆完善稿我行信貸風曉險管理的策獵略。購研究過程中僚采用的研究錦方法主要采棍用旗:平(1)胳理論研究法模:今通過對商業(yè)低銀行信貸風衣險管理的理敵論研究浴,船分析銀行信脾貸風險的成鉆因嫩,屆提出信貸風辣險管理的策麻略。友(2)員比較法欄:原對國內(nèi)、國上外的銀行信投貸管理研究厭現(xiàn)狀做比較仿分析。鍛(3)絮調(diào)查研究法嘴:維主要通過銀民行內(nèi)部人員捕訪談共,釣掌握目前的抱信貸風險管渴理糕實際情況和亡發(fā)展方向。忽(4)伏案例研究法喝:露通過典型案蠟例分析散,竟將理論研究遲和實際操作師相結(jié)合篇,奔同帽時揭示現(xiàn)狀景的不足欺,老提出業(yè)務發(fā)溫展建議。枝1.4跳研究內(nèi)容和艷論文框架妻本課題擬在磁調(diào)研國內(nèi)外糧研究現(xiàn)狀的搖基礎上葬,艙并結(jié)合北京啞銀行杭州分殿行信貸風思險現(xiàn)狀及成途因膜,修提出相應的叨策略。擬從婚如下幾個方紡面開展工作庭:能第一部分芳:聽通過調(diào)研渾,筋掌握本課題鄰相關領域國釀內(nèi)外研究現(xiàn)燥狀婦;辱第二部分薯:瀉在調(diào)研的基墨礎上奉,賞明確商業(yè)銀大行信貸風險濁管理相關的膏基本概念和淺基本理論沙,州為后面的研偶究作理論鋪食墊讓;識第三部分段:謹北京銀行杭痰州分行的信左貸風險的現(xiàn)仇狀和成因分據(jù)析炎,艱為后續(xù)開展牌工等作打下基礎監(jiān);幟第四部分蠟:立提出北京銀底行杭州分行聲信貸風險管刮理的策略瘋,鉗并總結(jié)出值瓶得借鑒的經(jīng)驗;腎第五部分紀:院對全文簡單蔑總結(jié)。6疊浙江工業(yè)大發(fā)學碩士學位軟論文睜之北京銀行杭頸州分行信貸動風險管理研番究在2膚商業(yè)銀行信茶貸風險管理饒基礎理論喚2.1污信貸風險的駱含義術(shù)信貸風險凱,琴主要是指銀團行放貸出去笨的款項倆,胞借款人到期愛不能償還而升形成逾期、林呆滯或呆賬防,路使銀行蒙受溜損失的可能化性羅,只它是目前銀擁行業(yè)面臨的冶一種主要風族險。而因此遷,壓要提高銀行議的經(jīng)濟效益檔,洲保持銀行業(yè)依的可持續(xù)發(fā)田展藏,蹤首要任務是菊防范和控壽制信貸風險拜,認尤其在當前沾全球面臨經(jīng)鹿?jié)C、中矮國經(jīng)濟增長修乏力的情況扶下容,麗如何玻有效控制信憤貸風險央,溉是當前我們惕面臨的一個格重大課題。種從廣義上說芹,腐信貸風險是勝指貸款本金晝的安全性和是收益的不確事定性。貸款疑本金手的安全性是厭指信貸資金靠能否在銀行壓與借款人約扁定的還款時火間內(nèi)足額償拳付。貸款收科益的不確定妨性主要包括螞兩個方面校:奶一是指貸款倡盈利的不確皇定性。一方熄面遠,逢由于銀消行貸款利率鳥在短期內(nèi)一恰般是畫定的籍,吸如果存貸款弄利率發(fā)生變禮化芝,累就會對信貸懲資金普的實際盈利肆產(chǎn)生影響第;貫另一方面際,航借款人可能罷會在在合同害約定之前提趨前還貸全部垃或部分貸款折,桂也會對信貸濫資金的盈利室?guī)碛绊懽?兆因此明,句貸款的收益飯就存在不確講定肢性。二是信鳥貸資金損失聲的不確定性掘,計指貸款的本后金和利息在蒸貸款到期時奇能否全部啊收回或者只顛能部分收回肚,思甚至零收回蓄,套而且這些資祝金的回收在福時間上也存持在不確定性。斜狹義上來講均,圣信貸風險是煙指信貸資金痕損失的可能夜性。在現(xiàn)實米生活中陰,縱由于受驅(qū)政治、經(jīng)濟揉、銀行和借頂款企業(yè)自身學多方面因素困的影響扇,丟企業(yè)的發(fā)展墨和經(jīng)濟效益些的排好壞存在很旅多不可控因鍛素怖,若最終可能會杯影響企業(yè)正帥常償付銀行漂貸款和利息墾,秋因此辟,造在實際操作膜中切,念銀行往往更翅關注信貸資漆金損失的可辯能性煌,遣信貸資金風兩險產(chǎn)生的負畢面影響甚至鄙可能還會影僻響銀行整體溉價值的風e技值。訂因此蝦,嶺為了保持銀肌行業(yè)持續(xù)、叫穩(wěn)定、健康腸發(fā)展西,漲在信貸過程攪中不僅僅要杜分析顯借款客戶的鋼信息渾,是而且要運用鴿系統(tǒng)的風險拖管理方法以擊及前人實踐緞的經(jīng)驗和教扛訓例,夢同時不斷加救強內(nèi)控制度強的建設懷,車從源頭上著悄手脫,負防范風險發(fā)允生。紀2.2餐信貸風險管圈理的含義及括原則谷2.2.疲1處信貸風險管盡理的含義赤信貸風險管錘理是指銀行鬼采用一定的活方法和手段晚,回對可能影響波貸款發(fā)生損狠失今的各種因素引進行分析、旦判斷刻,趴以降低信貸層風險恥,骨提高信貸質(zhì)憂量樓,羊提高銀行的佛抗風7燃浙江工業(yè)大市學碩士學位籍論文碼中北京銀行杭諒州分行信貸啞風險管理研連究松險能力場,鎮(zhèn)合理安排信棟貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)掩,摩從而實現(xiàn)信涂貸資產(chǎn)效益蔽最大化的目放標。淚信貸風險管燃理是目前銀它行業(yè)風險管堪理的核心政,強如何有效防劇范信貸風險迷,越保證沸銀行信貸資岔產(chǎn)免受損失逐,片促進銀行經(jīng)對濟效益的提銷高貸,澤是當前銀行賴業(yè)面臨的一進項重鐵大任務。近煤幾年來炸,非銀行業(yè)在強集化信貸風險恢管理輕,賴促進信貸資村產(chǎn)優(yōu)化墻,參防范信貸杯和化解信貸盈風險方面做婦了大量的研肢究工作險,留取得了一定劃的成績和實各踐經(jīng)驗倘,匹信貸津風險管理水議平也有顯著滾提高。但是饅,眾隨著經(jīng)濟社咸會的發(fā)展正,估以及世界經(jīng)跨濟危機的忍不斷發(fā)生約,賓銀行業(yè)將面活對越來越多限的新問題檢,墾信貸風險方池面的挑戰(zhàn)也禾會越來越多舞,易原來的一些否信貸風險控呀制機制和理亦念已經(jīng)不能遺滿足發(fā)展的只需要挽,寶在世界經(jīng)濟息金融炎危機仍然持后續(xù)蔓延酒,姥中國經(jīng)濟發(fā)軋展勢頭放緩鏟的今天飽,浮如何加強信統(tǒng)貸風險的管旨理便模成了銀行能鉆否提高競爭診力的關鍵。瘋2.2.薄2翼信貸風險管盯理的原則愿鑒于當前我遮國經(jīng)濟發(fā)展醬狀況決,腹強化銀行業(yè)處的信貸風險銅管理虹,節(jié)建立科學的裕信冠貸風險管理萍體系蜘,閑主要應該堅希持以下幾點名原則即:腸(1)蹄信貸資產(chǎn)全旗程監(jiān)控原則聾信貸資產(chǎn)全嫁程監(jiān)控是指兵銀行在貸款牧發(fā)放之前揉,師貸款發(fā)放中哄和貸款發(fā)放冒后梅,羞對貸款人進頸行全面了解色、對貸款進杯行全程監(jiān)管應的過程遼,桃可以保證銀負行深入了解距企吉業(yè)的業(yè)務現(xiàn)漠狀和項目前界景我,竹掌握企業(yè)的蔥財務狀況以儉及信貸資金顯的使用方向劇,平可以物有效防范信腔貸風險的發(fā)輔生。當前衛(wèi),妨我國商業(yè)銀侍行往往只注蔽重貸前和貸侄時對客戶的梨審查液,卻忽視貸后的訪監(jiān)督管理條,餓在貸前、貸貓時審查時也漂往往只是注析重于對客戶桌基本導情況的了解喊,忌對于企業(yè)和蒙行業(yè)的極少漠或者也很難遮作深入的了梁解播,螺因此很難對幻信貸舅資金的風險拔進行全程把夢控。達(2)點分工明確原訴則藥信貸風險管泥理過程是一撈個涉及多層碗次、多部門柜、而且是時棚間跨度很大活的系統(tǒng)覺管理過程泡,娃強調(diào)的是全妨員的參與婦,毛因此廁,啄只有明確界刷定各職能部耽門、個人的毅分工翁和權(quán)限譽,梨才能有效保指證信貸業(yè)務眨的正常開展燃,航促進信貸風負險管理機制嘉的有效運作學。著從信貸業(yè)務倆人員、信貸傭?qū)徍瞬块T、資風險管理部甚門、資產(chǎn)保庫全部門、主陶管領導以及皂其它輔助部哀門論,脈只有權(quán)、責兆、利明確辨,澆才能通力合酒作蟲,蜂促進信貸風遙險管理水平沿和愈銀行經(jīng)濟效桌益的提高。歐(3)靜科學決策原此則逃科學決策是鼓指按照一定隸的程序、充槐分發(fā)揮全體賠員工的積極縫性篇,怠正確運用決鑼策要技術(shù)和方法室完成目標任田務。銀行信巧貸受政治、嘴經(jīng)濟、客戶尿等影響因素良多重作用蠻,這因此是,相銀行業(yè)必須訪建立科學信爬貸風險的管綿理體系、科享學的組織和爛決策分析請,慈特別活要對客戶項晨目進行評估婚、對信貸風半險進行量化稈判斷濁,望才能建立有忍效的體制機薦制貌,8不浙江工業(yè)大罷學碩士學位道論文接瞇北京銀行杭蟲州分行信貸宏風險管理研枯究洽有效防控信雷貸風險。銜(4)紹程序規(guī)范原場則堤在銀行信貸亦資金的發(fā)放式過程中櫻,往規(guī)范的信貸界制度、合理蹦的信貸資金灰發(fā)放流緒程、專業(yè)化禾的分工操作如,爐從貸款的申秋請、客戶經(jīng)框理貸前調(diào)查苗、貸款項目帶的審批、值貸款發(fā)放汁,布貸后監(jiān)督以準及貸款收回窮,胸各程序都應山制度化、規(guī)往范化忍,齡以保證信貸鮮業(yè)重務的正常有舌序開展熄,逗防止發(fā)生信盆貸不良資產(chǎn)陪。憶2.2.液3傘信貸風險管臉理旳流程挑信貸風險管角理是指通過徑信貸風險識替別、計量、叛控制和評價唐等程序則,燥對信貸風食險進行評級移、分類和管訂理儲,請控制或避免漫不良信貸資舞產(chǎn)債,趣提高銀行貸鼠款的經(jīng)濟效箭益。店信貸風險的楚識別是指銀低行通過一系待列的技術(shù)方皇法和手段絮,附在分析研究竄的基礎上襲,偶對銀行經(jīng)營漏過程中所面野臨的內(nèi)部、雨外部環(huán)境以友及潛在的風桑險加以判斷蠢,姑識別和預出測風險可能論給自身帶來馬的損失。信員貸風險的計時量是指銀行填在信貸風險袖識別的基礎兇上案,么運用系統(tǒng)的項數(shù)量分析方杯法預測信貸角風險遞,惡是一個對信引貸風險進行展量化的過程攻。遣信貸風險的度控制是運用俊風險控制理開論、技術(shù)對邪銀行所面臨陳的信貸風險掠加強監(jiān)管扯,魔以期將風險均減少到最低卵程度。信貸榜風險的評價運是對信貸風躺險管理的整衛(wèi)個過程進行腦評價訪,燒任何一個環(huán)捧節(jié)發(fā)現(xiàn)不足兵之處都要提盼出建設性的羽改進建議。年在信貸風險縮管理初過程中圖,諸特別要重視結(jié)把貸前的審仔查、貸時的托審核和貸后擾的管理三者捧有機結(jié)合起掙來普,小目前往往重吃貸前調(diào)查多,貞輕貸后管理餡,著實際上曾,迷如果忽視對學客戶項目的釘貸后的監(jiān)督適,釣就難以掌握淺信貸資金的恨投向醫(yī),問難以判斷信擇貸風險酒,巖就有可能導椒致不良信貸謀資產(chǎn)的紗產(chǎn)生弱,選給銀行帶來艷潛在風險。鍬2.2.逮4妖強化信貸風禽險管理的意換義航信貸風險管炸理是商業(yè)銀渠行風險管理脖的核心雕,費信貸業(yè)務不襖僅給銀行帶炕來了收攏益窄,軋同時其產(chǎn)生艙的風險也是從銀行業(yè)面臨啞的主要風險恢。近年來類,麻由于美國金季融危機扮的不斷蔓延清,維世界經(jīng)濟受僚到了很大的膊沖擊黎,掃隨之而來的拆歐元危機靜,掌更是給歐美驕經(jīng)鋪濟體的經(jīng)濟紅復蘇乃至整咸個世界經(jīng)濟渠的發(fā)展都帶吹來了巨大的膚壓力孤,模新興經(jīng)濟體利經(jīng)濟們增長速度也痛逐漸放緩。蜂近年來鋤,碑由于一些企盈業(yè)盲目發(fā)展跑、盲目投資嫁、粗放經(jīng)營衰、叮大躍進式的弓發(fā)展箭,漁給中國經(jīng)濟須帶來了很大摔的隱患。一李些商業(yè)銀行公為了追逐自掙己的年經(jīng)濟效益饑,牌盲目往企業(yè)發(fā)投入了大量泊的信貸資金逼,澡而忽視了信蛙貸風險的把氏控翅,詳給銀拔行業(yè)的健康標發(fā)展帶來了虜隱患蹲,消因此排,塘強化信貸風鑒險管理方面?zhèn)蔚难芯扛?扭具有很強的現(xiàn)實意義。棗(1)繳有利于保證梢銀行信貸資規(guī)金的安全。滋信貸本金的立損失以及由電此產(chǎn)生的社渡會影響對銀逮行整體品牌稱的影響仁,宰是銀行業(yè)面更臨的最大信屆貸風險。隨堵著市場經(jīng)濟沸的9嗎浙江工業(yè)大丸學碩士學位穩(wěn)論文碰娛北京銀行杭董州分行信貸糟風險管理研慣究蘭發(fā)展般,宰各行的競爭糊越來越激烈他,釋帶企業(yè)的生認產(chǎn)和經(jīng)營帶巖來了越來越矮大的不確定當因擴素疼,繁特別是近年獵來該,泄企業(yè)人工工裁資不斷上漲屈,仔原材料價格扇上漲僵,播極大地影響勝了企限業(yè)的經(jīng)濟效阿益撥,晨也給企業(yè)帶買來了資金方懶面的壓力脖,隔一些企業(yè)由饑于經(jīng)受不住每內(nèi)外部漆環(huán)境變化的午沖擊埋,藥短期內(nèi)出現(xiàn)哥經(jīng)營困難速,弟甚至倒閉健,稀從而影響銀危行信貸自己懂的安嬸全須,蜂銀行在短期慧內(nèi)也無法回易收貸款桐,磨借款人的抵悉押物、質(zhì)押愿物也會隨之作e睡值短,它即疤使拍賣后沖級抵貸款握,顆也會給銀行柿帶來很大的鞠損失販,默況且這些抵影押物的處置漢需要一則個很長的過污程暈,定要走復雜的島法律程序。港因此集,鐘為保證銀行喘信貸資金的這安全秒,警必須鴿強化信貸風蝦險的管理幻,殃注重對信貸器資產(chǎn)的全程牢監(jiān)管。亮(2)勾有利于提高祥銀行的經(jīng)濟仙效益。信貸咱資產(chǎn)的收益撒主要是回收漸貸款的利疲息趨,蛾因此沈,溜強化對信貸仿風險的管理圣,加可以對企業(yè)豎的各種信貸護風險進行事租前控制取,干一旦企業(yè)經(jīng)朗營不善醉,捆可能導致出慎現(xiàn)信貸風險磚時誼,叛銀行可以根堪據(jù)與企業(yè)的選事前約定蠟,芳采取監(jiān)管措猴施灘,毛從而保證資體產(chǎn)盡可能的匹損失陣,糖以免影響銀蜻行的經(jīng)濟效滿益。元(3)貼有利于保證陸國家金融秩黑序的穩(wěn)定。氧隨著市場經(jīng)紀濟的發(fā)展休,灶企業(yè)之間擔稀保合作的不該斷深入以及雕國家金融政杏策的逐步完怒善屆,爽任何一家銀句行都不是孤寸立的吩,酷一旦其出現(xiàn)厭信貸不良資說產(chǎn)勢,敵都可能引起襪企業(yè)和銀行耗的連鎖反應蟻,綠極大地影響頌了國驕家金融秩序茅的穩(wěn)定疾,沸因此必須強嫩化銀行信貸器風險的管理吩,競以免出現(xiàn)金有融風險。塞(4)家有利于促進堂社會的和諧既穩(wěn)定。目前誠,伐金融與全社礙會的每個人蔑都息息相您關慚,勸已經(jīng)滲透到飯了社會的各芽個領域愧,勻信貸資金來僻源是社會孟,侮通過銀行這如一中介又敢再次投入社扣會發(fā)展生產(chǎn)宿,鉗銀行一旦發(fā)遙生信貸風險盞,創(chuàng)不僅僅涉及禿到銀行的利弟益殊,選如與果發(fā)生銀行獻流動性風險膊,壟歸根到底來戰(zhàn)說撕,律最終可能會衫影響存款人漠的經(jīng)濟利益榨,丸其錫影響是巨大襲。反過來說專,黑如果國家金電融秩序穩(wěn)定題,啄銀行信貸資月產(chǎn)安全掃,啄不僅可以甩使銀行和貸悅款企業(yè)受益騙,繁也能給存款特人帶來一定胳的經(jīng)濟效益摩,遍因此遭,宴嚴控信貸風辛險事故的發(fā)莖生留,擊強化信貸風勝險管理鈔,挺有利于促進椅社會和諧穩(wěn)嫁定。厚(5)麥有利于創(chuàng)造傷誠實守信的舅氛圍。加強鈔信貸風險管藍理懲,移對信貸資金鋤進行全繭程監(jiān)控認,蠢能夠督促企叔業(yè)誠實守信照,建合法合規(guī)利豬用信貸資金幅,鋒把主要精力租投入到抓蜘生產(chǎn)、抓經(jīng)犯營中去搭,肝提高企業(yè)的便經(jīng)濟效益雖,杯保證信貸資歇金的安全。奸2.3給信貸風險管域理理論果銀行信貸風隊險管理的理窩論是在長期后的發(fā)展過程醬中逐步形成獸的省,甚最早開始于愈西岸方商業(yè)銀行亦中窮,瑞依次經(jīng)歷了辰資產(chǎn)管理理姜論、負債管單理理論、資戰(zhàn)產(chǎn)負債綜合目管理理柿論、資產(chǎn)負決債表外業(yè)務乞理論、全面胖信貸管理理灰論五個階段匪。晝2.3.孝1招資產(chǎn)管理理趣論逆早在十八世蹈紀英,固亞當盤.皂斯密的資產(chǎn)粉管理理論就雖成為商業(yè)銀篇行管理遵循周的原則他,10一—一-一————漏浙江工業(yè)大脈學碩士學位唱論文暴膏北京銀行杭法州分行信貸供風險管理研輛究錫該理論強調(diào)黃資產(chǎn)的流動承性召,絡從而實現(xiàn)經(jīng)磁營目標。通顯常所說的資視產(chǎn)管理主要體是指流膛動性管理、顏貸款管理與宋投資管理撐,蠶其目的是把晶經(jīng)營風險控夕制在最低程妥度的前提下勤以獲取最大溫的利益。在講資產(chǎn)流動性稻管理方面適,餃圍繞風險與伯收益的最佳敢組合辮,糾即爭倘取在最低風西險的同時獲稻得最大的收供益亡,火形成了許多短理論努,振其中比較有爹代表性的理仙論包括準備窗金理論、真損實票據(jù)論、坑資產(chǎn)可轉(zhuǎn)化釣性理論、預鬧期收入理論覽、資金總庫宜理論、資產(chǎn)我轉(zhuǎn)化理論和盜資產(chǎn)分散理顛論搶(綿汪世新稼,2002講)拐。景(1)亂準備金理論脫。該理論是夠即指銀行為怨了應付可能算出現(xiàn)的流動渠性風險械,沖必轉(zhuǎn)須保持一定伐水平的現(xiàn)金瞧資產(chǎn)或者部那分短期有價椅證券蝶,欄這些資產(chǎn)具哲有高度的流吉動睬性露,效但通常是無卷收益的。如陵果銀行維持接的現(xiàn)金資產(chǎn)洽水平過高射,笛在流動性風段險弱化它時紀,攻資產(chǎn)收益率絹會受到相應滋地損害。因座此姥,起商業(yè)銀行必柴須根據(jù)自己泡防范流動性甩風油險的需要和帖經(jīng)驗膠,余在準備金比蕩例的提取上屆做出最佳選尼擇以及對準陵備金的構(gòu)成粒上做聯(lián)出最優(yōu)決策越。夠(2)鄙真實票據(jù)論養(yǎng)。該理論來可源于千18涼世紀著名經(jīng)晴濟學家亞當恢.步斯密的《國艦富論》孔,亭該理論認為撐為了應付存拖款人兌現(xiàn)現(xiàn)群金的不確定下性差,脅銀行在資金件的運用上必攜須保持泄資產(chǎn)的高度杏流動性遼,獄該理論強調(diào)仍貸款必須是謊短期的、具呈有自償性的瞞,喜該理論的最弓大特點是強若調(diào)保持貸款薪的流動性來到防范信貸風坦險穴,原但它沒有認狀識到銀行對搜經(jīng)濟發(fā)日展的作用不橫僅僅體現(xiàn)在集促進商品的丸流通杏,描更主要的是嚇要推動生產(chǎn)諒的發(fā)展迅,褲因而這寧一理論無法上適應銀行資聽產(chǎn)管理實踐咸的需要仇,悉逐漸被新的位理論所代替膜。達(3)斃資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換宿性理論。該讀理論是美國揉學者莫爾頓炮于冶1918段年首次提出賤的采,隙該理論認為慣為了應付提虹取存款所需遙保持的流動陶性除,升銀行可以將竄資金的一部悼分投入束具備次級市今場條件的證劣券陳,業(yè)在急需資金繪時把,清可以隨時拋億售有價證券刪以獲取貨幣艙資鼻金雖,韻從而保持銀讀行資產(chǎn)的盈驕利性和流動瘋性屬,栗使銀行發(fā)放園較長期貸款奉成為可能搬,西銀灣行貸款不一配定要局限于的短期和自償顫性。商業(yè)銀記行在該理論扔的影響下照,座業(yè)務經(jīng)營更茶加靈活偏,腸短期內(nèi)信貸添資產(chǎn)范圍顯偵著擴大焰,所但該理論沒單有從根本上蛇解決銀行的耗流動性問題。躺(4)晴預期收入理首論。該理論廉是由美國學萬者普魯克諾鳴最早提出來啄的帝,省該理論碰認為任何銀供行資產(chǎn)能否奮到期償還嚇,醋歸根到底是嘆以未來的收榨入為基礎的委,闊只要預期蕩的未來收入隸有保障懇,壇即使長期項娃目貸款也沒管有償還不了號的風險。這草一理論意味傳著抗銀行資產(chǎn)可蝶以不受期限屈的影響找,慨可以不考慮吵資產(chǎn)自償性立和轉(zhuǎn)換性走,怖而是強調(diào)穩(wěn)遮定砍白勺貸款的績預期收入。性但該理論對她于資產(chǎn)預期真的收入是建各立在主觀預雹測基礎上的言,竊由于受個人和主觀意識的肝影響皮,跨預測的結(jié)果工不一定準確骨,更尤其是在貸薦款周期較長臭時料,脖受外部影響情因素會更多金,顧因此其結(jié)果城偏差可能會檔更大著,段存在很多不潛確定性。印(5)擴資金總庫理湯論。該理論總是把銀行的暖活期存款、舊定期存款、托各種負債作寸為一個資金蛛總庫扎,淡把資金按流敞動性優(yōu)先順饒序分配運用鑼,零但該理論由激于沒有考慮嚼資鴿金的動態(tài)變糟化罩,裙沒有提供確振切的方法來頁決定資金投卻放比例拒,籮所以缺乏實副際操作性。11癢浙江工業(yè)大汽學碩士學位根論文雨止北京銀行杭諸州分行信貸街風險管理研穗究西(6)蛾資金轉(zhuǎn)換理障論。該理論巖是按資金的公穩(wěn)定程度劃裳分資金中心滲,栽再將各中數(shù)心的資金合玻理搭配使用椅,讀從而最大限慚度減少了流爭動資產(chǎn)匹,鑰可以根據(jù)資鬧金來源和風洋險程度合理胡搭配資源?？?7)收資產(chǎn)分散理烤論。該理論巨是指銀行把胞庫存資金、螺活期存款、皇長期存款等鳳合理分配標,爐尋求信貸資嬸產(chǎn)在行業(yè)、緞地域和貸款雙客戶等方面錫的優(yōu)化串,崖以分散投資胞方果向兆,才可以減少頃fe妨貸風險耗,遞提局經(jīng)濟效號益。嗽2.3.贈2筒負債管理理緣論廢負債管理理篇論產(chǎn)生于編20刪世紀做50以年代末期果,濁盛行于樸60販年代白,識是以負債為盾經(jīng)營重果點餡,遠即銀行以借奮入資金的方寶式來保證資產(chǎn)產(chǎn)流動性陜,瘋從而增加資鍵產(chǎn)的收益。會該理論屈認為受,喊銀行可以主通動管理負債或,戴通過積極地先競爭去爭取勞活期存款、腰定期存款和圍儲茅蓄存款夜,欠這樣銀行將芹千方百計地售提高自己的桶負債能力裂,飄經(jīng)營重點從麥資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)核向負債管理。疊2.3.晌3蜓資產(chǎn)負債綜短合管理理論冒資產(chǎn)負債綜強合管理理論蜜產(chǎn)生于援20銀世紀胳70盲年代末談80貌年代初燒,寺強調(diào)從資產(chǎn)衣負債平仇衡的角度來您協(xié)調(diào)銀行安季全性、流動征性和效益性滿。稅2.3.恰4殘資產(chǎn)負債表昨外業(yè)務理論初資產(chǎn)負債表興外業(yè)務理論樹提倡從傳統(tǒng)猜的銀行負債獵和資產(chǎn)業(yè)務鮮以外的范圍靠去尋淡找新的經(jīng)營蘿領域樓,醒開辟新的盈頂利源泉。這懷種理論認為指,神銀行不僅僅底是生產(chǎn)金融策產(chǎn)娘品和服務的球機構(gòu)登,舒同時也可以護經(jīng)營信息服凳務凡,貫一切與信息鄙服務有關的掌領域擦,芝銀行如都可以介入酸,字提出將資產(chǎn)投負債表內(nèi)的印業(yè)務轉(zhuǎn)化為書表外業(yè)務。林但這種理論直還不成熟究,林需要在實踐扶中進一步摸違索。鬧2.3.店5佩全面信貸管濾理理論美近年來演,混由于出現(xiàn)了罵因信貸風險轉(zhuǎn)而倒閉的金補融機構(gòu)友,劍為加強國際沫合作熱,燈共同劫應對風險花,尼巴塞爾委員找會于漢2001夾年提出了《筍巴塞爾新資或本協(xié)議》病,逃在惑2007酸年開始融正式實施柿,揉新協(xié)議堅持遭銀行風險監(jiān)誤管的最低資煮本金要求、陷外部監(jiān)管、窯市場約束的拳三大原則旬,括可以促進國曠際金融合作牛,突有助于防范筆和化解金融隊風險。在對于商業(yè)銀腸行來說梅,傳信貸的全面攏風險管理就填是要從信貸鞠風險理念、躁信貸風險閉組織、信貸腸風險內(nèi)控機續(xù)制以及信貸悠風險管理方督法等方面全鹽面貫穿于貸萍前、貸中和12肯浙江工業(yè)大蝶學碩士學位快論文參梁北京銀行杭兵州分行信貸港風險管理研澇究數(shù)貸后管理中飽,點通過大力加縣強風險防范阿教育和職業(yè)耐道德教育熟,弟使所有員工晚在認識到疼防范信貸風炊險的重要性丑,世堅持一切信碧貸業(yè)務以防每范風險、審蒼慎經(jīng)營為出禮發(fā)點適,挺把目貸款的安全崗性和效益性駐視為銀行信雁貸工作的關技鍵粒,譽不僅要確保妻效益最大化鼓和資產(chǎn)克質(zhì)量最優(yōu)化安的經(jīng)營目標比,團還要保證其嬌安全性。這員對提高銀行肥信貸資產(chǎn)質(zhì)臥量悲,新有效霉防控信貸風伙險起到了很鄰好的保障作飯用嘴,亦對于商業(yè)銀扭行本身也有微促進發(fā)展和顏監(jiān)督的作用。烈2.3.辛6倉信息不對稱切理論難信息不對稱謀理論是指在語市場經(jīng)濟活幅動中田,醬交易雙方對倘有關信息的駕了解是有嗓差異的遣,民掌握信息比陵較充分的人鵲員頭,蘭往往處于比漢較有利的地促位周,臂而信息了解輸少的螞一方艙,嫩則處于比較耍被動的位置膀,兆對事物難以臟做出正確判慚斷。對于銀幫行信貸來說痛,鈔由于信息不碼對稱盼,昆銀行往往只博是根據(jù)企業(yè)摧的基本資料陰來判斷是否積給企業(yè)貸款屯,投事雹前并不完全理了解借款人渴的信用狀況滿、還款能力句以及企業(yè)的娃經(jīng)營水平。春一旦貸款發(fā)聚放后位,霧由于借貸雙鐮方信息不對款稱單,傘在合同執(zhí)行顆過程中這,附由于企業(yè)掌血握了信貸資旬金侵的使用權(quán)枝,講企業(yè)有可能殿違反合同約簽定易,揪改變信貸資兔金的使用方烏向稅,且投向房地產(chǎn)鄙等辦高風險的行缸業(yè)噴,瑞部分企業(yè)甚或至可能采取島違法的手段挺,狐通過資金轉(zhuǎn)趁移、放高利好貸、終關聯(lián)交易等撫手段以獲取蒸不正當?shù)慕?jīng)君濟利益。對防于銀行來說抽,葬即使參與信窮貸資金的胃全程監(jiān)控亞,野也難以完全侵掌握企業(yè)的徒信息油,豎另外柔,斥對借款企業(yè)濾的全程跟蹤酷監(jiān)管需要幅投入大量的普人力、物力澡,躺影響企業(yè)的掌經(jīng)濟效益。矩2.4墨中外商業(yè)銀蔥行信貸風險丟管理比較分目析盼西方商業(yè)銀許行由于起步餡早日,惑經(jīng)過長時間筑的發(fā)展承,輕已經(jīng)逐步形飛成了比較系浩統(tǒng)、訴規(guī)范的信貸競管理體系瀉,貫無論是在信狂貸組織管理哄上、信貸風娛險防范方面?zhèn)z還是在不良紛信貸資產(chǎn)處樂置方面都提梅出了比較嚴坦格的要求。船目前餓,援國內(nèi)商業(yè)銀儲行在信貸風壁險管鑼理方面的研徹究和實踐仍譜處于不斷調(diào)吼整和逐步完電善中早,式與外資銀行亮的差異主要撞表現(xiàn)搜在如下幾個配方面倦(燙史倩百,2007航):式2.4.辯1流組織管理上蝕的差異邁在商業(yè)銀行晶組織管理方攤面毒,飾國外銀行注享重同級別、唱不同部門之矩間的合作和嘆相互制約星,第國內(nèi)銀行重猜視從上到下吃的逐級領導評。外資銀行叉在信貸組織悠架構(gòu)上一般口會設置業(yè)務潔部門、信貸屆政策制定部怪門、風險審撥查部門、資右產(chǎn)組合風險批分析部門、枕不良貸款處去理部門等專動業(yè)化程度較干高的部門勞,岸各部門之間疲分工明晰胖,棵各司其職娃,出權(quán)、責、利弟明確沃,域既相互協(xié)作地有互相監(jiān)督險。國內(nèi)商業(yè)暈銀行從大的圓方面來說一熱般都13根浙江工業(yè)大噸學碩士學位扭論文追曲北京銀行杭寨州分行信貸爐風險管理研虹究貌會設置總行鉛、分行、支窩行堂,鎮(zhèn)從一個支行檢至少是分行珠層面上來說招,撓一般都會設怠置業(yè)網(wǎng)務部門、信短貸審核部門劫、資產(chǎn)保全源部門等部門做,墻在行政上還經(jīng)會設置行長抓、科長、勁主辦人員等紋不同級別。權(quán)與外資銀行片相比忽,丘我國商業(yè)銀洗行雖然也執(zhí)暖行從客戶經(jīng)民理初剪審、審批部驗門審查再到挺主管領導審腳批的程序壩,爽但是由于受漢人為影響因妖素過多摩,績目她前各職能部瑞門細分化程古度較低寄,將權(quán)、責、利崇還不是很明滿確粉,錯銀行主要領攪導對于過羨度插手信貸吼項目審批諒,鳴給銀行經(jīng)營妻上帶來了一劍定的風險。欠2.4.點2潮風險防范方猶面的差異腔國內(nèi)外銀行際目前都非常歇重視信貸風嫩險的防范酒,乳國外銀行一春般都注重貸汪款發(fā)贈放之前的細面致調(diào)研以及免風險出現(xiàn)之中前的防范炭,抗而國內(nèi)銀行島缺乏風險的羊預案孝,庭一般席都是風險出賊現(xiàn)后性,喂臨時化解。尼外資銀行重況視信貸項目薯的早期風險疼防范捉,番對信貸風蹲險管理進行貸全過程的全構(gòu)面管理標,脆對信貸業(yè)務餐各個環(huán)節(jié)采蛋取措施進行熊風險防范霧,摸各場銀行都建議杠起有利于實也現(xiàn)信貸業(yè)務狼全過程監(jiān)控陡的信貸風險魄管理系統(tǒng)拒(溉張君影,角2007)乓。而我國商武業(yè)銀行由于泥缺乏市場分煎工團,診一般只要企敗業(yè)項目合法辯合規(guī)槳,跨銀行尾都會向其發(fā)孤放貸款飲,燒因此銀行由薯于受專業(yè)知被識的局限性妥,炸往往只重視騙對企業(yè)基本粉資料的審查詢,唯而忽視對貸咐款項目整個藏行業(yè)的深入叉調(diào)研豎,揉在貸款發(fā)放桶后尤,原銀行缺乏業(yè)對貸款企業(yè)乘事后的監(jiān)督粉,律一旦企業(yè)經(jīng)睡營不善虧,貓極有可能導泛致不良信貸趕資產(chǎn)的發(fā)生乎。滾近年來踏,祖我國商業(yè)銀撈行貸款的行降業(yè)集中度過當高塊,衣銀行把大量此自己投向房扮地產(chǎn)、電洲力、煤炭、傷交通等壟斷畝性行業(yè)新,馳雖然短期看漆來增加了銀隔行盈利洗,疑但從長遠看破,昌貸脂款的過度集早中鳥,扇一旦出現(xiàn)政恒策性風險就盯有可能發(fā)生冷不良信貸資交產(chǎn)狡,新影響銀行也盛的健康發(fā)展。催2.4.偵3志人員制約手篩段的差異懷外資銀行強度調(diào)對員工的窯人文關懷和篩激勵房,逐國內(nèi)銀行行幸政化色彩還晝比較濃厚哀,巷重視上級對物下級的領導特,袍下級對上級示的服從。外鋸資銀行重視密調(diào)動員工的疲積極性鬼,米業(yè)務人員享榆有充分的項介目自主權(quán)。調(diào)外資銀行的噸各級分支機度構(gòu)的信貸管宣理一般都由流上級主管部詳門任命墨,伐在信貸項目距審核工作上葬,脖其只對上級隨信貸主管負蒜責錯,車可以減桑少人為因素抖的過多干擾依。外資銀行趟重視對信貸銜人員業(yè)務素渠養(yǎng)的培訓教,撈極大地提高捷了員工的技嶺能伶,派也有助于銀織行加強抗風晌險能力。國浮內(nèi)商業(yè)銀行鋼由于受中國資傳統(tǒng)思糧想和觀念的遮影響腫,泊絕大多數(shù)銀磚行仍然是按敘行長、副行嫂長、科長、涼客戶經(jīng)理、搞辦事啦員等行政級推別仇,及重視上下級部的管理與被賺管理的關系轎,裹客戶經(jīng)理在盒辦理貸款業(yè)駱務時績,孟要逐層申報療才能審批執(zhí)僑行桶,殼缺乏自主權(quán)垂和審批權(quán)拼,輸而且銀行中捎還存在一些焦官僚主乂思想。14怕浙江工業(yè)大殘學碩士學位志論文帆捉北京銀行杭拔州分行信貸陸風險管理研木究丹2.4.裂4明不良信貸資凍產(chǎn)處理策略穴上旳差異建在出現(xiàn)不良蝴信貸資產(chǎn)時猛,解外資銀行非累常注重不良醉貸款的轉(zhuǎn)化害,筍而國內(nèi)銀行連往往只重視成對貸款的清鄭收。外資銀搜行在貸款發(fā)燦放后樓,燙客戶經(jīng)理一恐般都會主動適參與賄借款企業(yè)的宋生產(chǎn)和經(jīng)營殿過程縱,印監(jiān)督信貸資濃金投向合同省約定的方向海,夕協(xié)助企業(yè)解崖決釘信貸方面的姿具體問題。歷如果信貸資軟金出現(xiàn)風險沾,歉外資銀行會蒸成立專門風節(jié)險處理小刃組價,敢?guī)椭杩钇蠖銟I(yè)渡過難關猛。而我國商下業(yè)銀行“重拍貸輕管”畜,賠缺乏事前把急控怪,逼一剖般都要等不耕良資產(chǎn)發(fā)生歸后莫,奪才會想辦法態(tài)去解決素,感企業(yè)一旦出丸現(xiàn)經(jīng)營困難肌,祝銀行往驅(qū)往會急于抽傘出貸款架,繞給企業(yè)造成傻了雙重壓力掃,暈極易將企業(yè)賭置于死地。15亮浙江工業(yè)大琴學碩士學位灣論文垂障北京銀行杭領州分行信貸船風險管理研秘究16鋤浙江工業(yè)大輕學碩士學位范論文隊角北京銀行杭漸州分行信貸姨風險管理研弄究寸3富北京銀行杭本州分行信貸緩風險現(xiàn)狀和漠成因分析殼3.1爭北京銀行杭賽州分行信貸解風險現(xiàn)狀尤北京銀行杭釘州分行成立拌于揮2023悠年多12括月駐,疫開業(yè)四年來觀,患秉承北京銀裁行在金融生服務、金融暢產(chǎn)品幵發(fā)和狂客戶資源上奴的經(jīng)驗和優(yōu)賭勢膨,悅依托浙江生邪機勃勃的金沈融環(huán)境盈,忽杭州分行各棗項事業(yè)得到臘了飛速發(fā)展嫩,附自身規(guī)模不取斷擴大罰,崖目前已有贏8未家支行擇,巴業(yè)衫務規(guī)模也逐寫年增大鑰,2023狼年北京銀行元杭州分行的源貸款余額隙236睜億元子,槽為浙江的裹地方經(jīng)濟建繪設作了棗巨一定的貢獻習。南北京銀行杭暖州分行的業(yè)浙務范圍是立教足杭州感,慎服務浙江全痛省付,藝重點是為浙充江的探民營企業(yè)和線民營經(jīng)濟服乳務。近年來尖,服由于受世界著金融和經(jīng)濟毫危機、世界拴經(jīng)濟不景離氣的周期性仗因素的影響塞,再也有國內(nèi)實暴行房地產(chǎn)市執(zhí)場調(diào)控等經(jīng)構(gòu)濟再平衡措向施帶來的爆結(jié)構(gòu)性影響填,應中國經(jīng)濟增吸長速度放緩姥,歲國家為了保益持經(jīng)濟平穩(wěn)日運行綱,唐于糕2023雷年快底出臺了大藥規(guī)模的經(jīng)濟飾刺激和產(chǎn)業(yè)尊扶持政策購,役往交通、房叛地產(chǎn)、公共封設施、電力短等行業(yè)投入志了大量的資冰金礦,速以應對國際日金融危機對躺我國經(jīng)濟帶務來的不利影嫩響。但久是在大規(guī)模匙銀行信貸資躁金的支持下伴,旋一些企業(yè)把燈大量資金盲新目投入房地劫產(chǎn)、高技貫術(shù)等利潤和剃風險都較高槐的行業(yè)連,夸使中國經(jīng)濟桂發(fā)展面臨嚴遇峻的考驗。該隨著國家財耕政堤金融政策的救不斷調(diào)整遺,甚以及房產(chǎn)限旋購等措施在掃各地的不斷彈實施丙,疲隨著國際金串融危課機的不斷蔓膚延蜻,漁受產(chǎn)品出口籮量減少、人豎民幣大幅升蘿值帶來的利偏潤減少甚至賊虧損女,悟通貨膨脹帶薄來的原材料余價格上漲的果多重影響駱,總少數(shù)企業(yè)特多別是一些民每營企業(yè)出現(xiàn)烏資金鏈斷裂剛現(xiàn)象濃,令不得不采用年民間高利貸待的方式尋求饑資金幕,鋤一些企業(yè)主啄“跑路”豬的事件也頗遍有發(fā)生爐,培出現(xiàn)了企業(yè)蒼“倒閉潮”班,滴在社會上造盜成了極大的傳影響。表立3.1楚列出了北京界銀行杭州分攏行近年來的魚貸款余額和浪全行不良貸招款比例。堪表蒜3.1卷北京銀行杭脈州分行貸款尼余額和全行布不良貸款比慶例靜腥單位仔:雅億元年度閃2023榨年柴2023栽年擔2023敲年嚴御2023營年期6膏月尾杭州分行貸鉛款余額橫78.5跳5吳151.弦04勻236.蘋13射宮280.7宜0贈全行不良貸涼款比例降1.02豐%燒0.69剖%兔0.53里%疏撕0.55%串數(shù)據(jù)來源倆:梳北京銀行股錯份變2023-在2023條年年度報告張、堤2023擔年半年度報娘告閥北京銀行杭駐州分行針對草市場出現(xiàn)的皺情況剩,面鑒于客戶中墓也有一些從疑事房地產(chǎn)、逃公共設施建換設、高科技逐等行業(yè)的企咸業(yè)受到本輪評經(jīng)濟危機的垂沖擊冒,仆全行上下高柿度重禮視國家財政澡政策調(diào)整后瘦信貸行業(yè)出是現(xiàn)的新問題瞧,愧警惕出現(xiàn)的熱新風險反,有積極釆取有對效措施加以唯防范侄,介為促進銀行您經(jīng)濟效益的爺提高漆,永保持銀行業(yè)回的可持續(xù)發(fā)烘展作出努17億浙江工業(yè)大筍學碩士學位架論文鋪賤北京銀行杭碰州分行信貸剩風險管理研階究力。婆信貸活動是鼠由銀行、信賀貸資金和貸描款企業(yè)三個窩方面共同組啞成的櫻,她通過借貸合忘同維系幅,叛因此闊,潔銀行和貸款脹企業(yè)方面的騾因素都會對泥信貸活動產(chǎn)磁生影響。但酒是這種腰關系還受國鄉(xiāng)內(nèi)外金融、胃政治大環(huán)境懼和產(chǎn)業(yè)政策弊的影響和制拆約謀,齡社會穩(wěn)定音,怖經(jīng)濟發(fā)覽展好時鍋,皺就會促進借車貸雙方良好麻地合作被,信發(fā)生信貸風燕險出現(xiàn)的概搭率也會減小疏,擴因猜此外部環(huán)境塔也是信貸風篇險的一個重揚要影響因素扔。受世界金居融和經(jīng)濟危風機的影響娃,脂中國經(jīng)濟穩(wěn)拼健的發(fā)展局辣面已經(jīng)被打德破故,逆近年來店,咬國民生產(chǎn)總廈值增速逐漸藝放緩、通括貨膨脹的壓項力仍然很大朱、就業(yè)壓力鋪也很大躬,躁受國內(nèi)外經(jīng)洋濟不景氣雙紅重因素的影儀響院,陽中國企業(yè)陷培入了低迷發(fā)挪展的階段削,幕目前經(jīng)濟效筐益普遍較差爆,觸同時踐,喊這些因素的您多半重影響將給顫中國銀行業(yè)梁的信貸安全繳帶來了隱患蝶?；\為了提高我目行信貸資產(chǎn)鄭質(zhì)量沙,減特針對我行洲近兩年出現(xiàn)哀的一些風險否案例繭,資對信億貸風險的成擁因進行分析閣。信貸風險薪成因大體主位要分為內(nèi)部遺因素和外部方因素也,返對于駛銀行信貸風緒險來說貼,香內(nèi)部因素即轎為銀行內(nèi)部笨風險放,唇而外部因素贏為企業(yè)自身芬的因素尚以及對企業(yè)激經(jīng)營造成重廉大影響的外室部大環(huán)境的標因素。分為禮內(nèi)部風險、較企業(yè)方面的嫌成因以及外蠟部環(huán)境的影暮響。狡3.2螺內(nèi)部風險卻信貸業(yè)務的居內(nèi)部風險煩,襯是指由于商裕業(yè)銀行方面神的原因應,筐導致信貸業(yè)劑務出現(xiàn)風叛險噸,僅其主要原因嗽是由于銀行閥經(jīng)營管理不勾當引起的風風險召(趁宋彥超望,2023宵),經(jīng)主要包戶括靜:牌銀行內(nèi)部組伐織混亂、機昨制不健全、剩激勵機制不鈴完善、信貸峽管理方式和懂手段落慣后、人員素企質(zhì)較低等。刑銀行作為信董貸資金的提原供者笛,井擔負著保證宗貸款安全的鴨重要于責任備,局因此敲,朝銀行如果不攪加強內(nèi)部管敏理拼,件不排除內(nèi)部巡風險構(gòu),憤極易導致不滅良資產(chǎn)的展產(chǎn)生披(姑武飛藏,2023斷)榆。焰3.2.估1制信貸組織機鹿構(gòu)不健全遮北京銀行杭狂州分行由于音成立時間比勻較短敏,園雖然已經(jīng)建溫立了如圖企3.1饒所示組織往機構(gòu)和圖虛3.2瓜所示的信貸份流程。從圖抱3.1綿可以看出忙,泡目前各部門遵分工較為合爺理尚,揮基本上實現(xiàn)巷了從上到下自的管理。從猛圖應3.2除可以看出眠,朗北京銀行杭鐵州分行信貸愁實行拌從客戶經(jīng)理午貸前向貸款腔客戶進行盡萬職調(diào)查并提牌供貸款申請貧報告、信貸駐管理部門審意核、信貸審尊批會議審查毛、主管領導牧審批的流程寬,何目前來看銜,露我們參與信戲貸審核會嗓的部門主要讀是信貸管理競部門的人員脈和主管領導才,讀其它職能部喊門參與的人范員很少甚需至基本上不罰參與艇,暢隨著中國經(jīng)抽濟的風云變毒幻菊,求這種模式己須經(jīng)不能實現(xiàn)群時代的發(fā)展撐,磨其抵御風險瓜的能力變得靠越來越差。籍由于受中國欲傳統(tǒng)觀念的嶺影響炊,剛信貸業(yè)務部棉門和腐信貸管理部播門沒有從行漲政上分開堤,般而且中國銀連行業(yè)目前上把下級關系的扛意識仍然很脈嚴重白,澆一些銀行職酷能部門巴,漆特別是像信您貸審核部門雅缺乏獨立性漫,按職權(quán)沒有得儉到很18滾浙江工業(yè)大單學碩士學位絕論文淹從北京銀行杭幼州分行信貸鍵風險管理研愧究扇好的發(fā)揮假,婚受行政方面掠的影響因素退還很多既,丈信貸審查部演門的意見起駐不到相應的膜作扯用未,過有些管理人誤員往往越權(quán)偵管理蒜,腫權(quán)責不明確拜,貝未能形成齊耍抓共管的機置制。而且明北京銀行杭肢州分行由于搶成立時間較挽短潔,帶一些職能部辟門還沒有完訪全設置到位指,奇信貸盯相關管理部服門人員也較擋少而且比較繞年輕俗,刃還無法對全摘行的信貸政船策進行系統(tǒng)膽地調(diào)已研、制定和厲指導啞,途還無法適應消當前銀行業(yè)財競爭激烈的板形勢。目前劉杭州分行還日沒有漁設置