灌南農(nóng)商銀行債權處置調(diào)研報告

銀行債權處置調(diào)研報告為了調(diào)查了解銀行業(yè)開展法律維權工作中存在哪些問題以及解決問題的相關對策，我行開展了關于維權工作的調(diào)研。我行實行對貸款訴訟案件進行匯總篩選，并和法院系統(tǒng)中登記的案件進行比對，逐筆分析案件狀況的方式，找尋維權難的緣由。通過分析，發(fā)覺在銀行業(yè)在法律維權過程中主要存在以下幾個方面的問題：訴訟審理過程中傳票及法律文書送達難在對陳欠貸款提起訴訟的案件中因借款人及擔保人外出或住址的變更，導致法院郵寄的開庭傳票無法送達，須要法官上門通過走訪找尋地址送達，造成案件在法院審理環(huán)節(jié)的期限延長，甚至有的開庭傳票須要登報進行公告送達，依據(jù)法院的相關規(guī)定，通過公告送達的案件需法官上門送達，取得無法聯(lián)系被告的證明材料才能登報公告，而且每次公告期限不低于60天，導致案件審理期限被延長，銀行債權不能剛好得到實現(xiàn)。同時對于在審理期間公告送達的案件，在進入執(zhí)行程序后能夠執(zhí)行到位的難度也很大。案件事實簡潔，但是審理過程頗費周折銀行債權糾紛的案件，雖然有些案件事實很簡潔，例如抵押類貸款，貸款發(fā)放時均通過登記機關辦理了合法登記手續(xù)，借款事實簡潔明白，但是麻雀雖小，五臟俱全，同樣要經(jīng)過立案、開庭審理、判決、上訴、發(fā)回再審、再判決等程序，有些被告人利用法律程序，有意利用上訴等方式來回顛倒折騰，導致案件遲遲不能判決生效，順當進入執(zhí)行程序，影響銀行債權的實現(xiàn)進程。銀行債權勝訴簡潔執(zhí)行難隨著金融法人機構的治理完善，內(nèi)控機制逐步加強，銀行債權進入訴訟程序后，審判結果的基本都是金融機構勝訴。因此債權得以實現(xiàn)的難點在于法院的執(zhí)行程序。難點主要體現(xiàn)在內(nèi)外兩個方面：一方面銀行債權案件無財產(chǎn)可供法院執(zhí)行，影響了案件執(zhí)行率的提高。例如我行作為農(nóng)村金融機構，發(fā)放的大部分農(nóng)業(yè)貸款屬于信用貸款，貸款發(fā)放時無財產(chǎn)抵押擔保，這部分債權即使通過訴訟審理，都判決我行勝訴，但進入執(zhí)行程序后，也因被執(zhí)行人外出務工或無財產(chǎn)可供執(zhí)行的緣由導致案件不能剛好執(zhí)行到位。另一方面法院執(zhí)行局的執(zhí)行工作影響銀行債權的實現(xiàn)進程。目前存在的問題主要有以下幾點：1、執(zhí)行力度不夠，執(zhí)行效率不高。案件進入執(zhí)行程序后，執(zhí)行局不能實行一案一策的方式快速執(zhí)行，法律震懾力不夠，實行的執(zhí)行手段單一，不能有效的打擊被執(zhí)行人的逃廢債務行為。例如我行申請執(zhí)行周再同等借款合同糾紛案件，抵押物兩輛客運汽車停在被執(zhí)行人院內(nèi)多年，雖經(jīng)我行多次督促，但法院始終未予處置，目前車輛破損嚴峻，價值在不斷降低。即使在我行找到買家的前提下，法院仍未予以處置變現(xiàn)，理由是未經(jīng)過評估就進行變賣處置，不符合法律程序。但事實是法院對涉案財產(chǎn)始終未予實行評估、拍賣，現(xiàn)車輛已損毀到不足以支付評估費用的程度，評估拍賣已經(jīng)失去了意義。另外本案還有多個股東均是案件的被執(zhí)行人，法院多年來除查詢銀行存款外未對被執(zhí)行人實行其他強硬的執(zhí)行措施，例如拘留、追查財產(chǎn)等。導致我行債權拖延多年未能實現(xiàn)。2、對困難大額案件執(zhí)行過程中法院相互推諉，導致案件懸而不執(zhí)。例如我行申請執(zhí)行灌南賓館借款合同糾紛案件屬于一般的民事執(zhí)行案件，在被執(zhí)行人有財產(chǎn)可供執(zhí)行的狀況下歷時5年執(zhí)行未果。在江蘇、浙江兩地法院共同執(zhí)行的狀況下被執(zhí)行人依舊逍遙法外并正常經(jīng)營，到目前為止兩地法院還未明確執(zhí)行權屬于哪個法院，浙江金華中院認為其只負責涉案房產(chǎn)的評估、拍賣工作，不負責詳細的執(zhí)行工作。灌南法院認為，案件已經(jīng)移送到浙江金華中院集中執(zhí)行，且案件卷宗已經(jīng)移送到金華中院，無權對案件實行其他執(zhí)行措施。更有甚者，被執(zhí)行人在執(zhí)行期間其對外的租賃收入被后來的其他案件執(zhí)行扣劃，我行作為申請人雖然早就立案申請執(zhí)行，但到目前為止債權分文未受償。3、法院人為影響案件進程，人情案依舊存在。法院對每個案件都有辦理期限，在案件到期不能執(zhí)行結案的狀況下往往動員申請人辦理程序終結或者私下在網(wǎng)上將案件報結，隨著新的執(zhí)行案件增加，這部分被終結但未執(zhí)行到位的案件常常會被長期擱置。另外，部分案件的被執(zhí)行人在執(zhí)行人期間總是想方設法找關系、投門路找法官說情，而法院往往以為金融機構對于債務人而言屬于強勢群體，銀行債權到執(zhí)行程序能收回本金就不錯了，更別談利息了，因此法院總是動員金融機構放棄部分權益來和解結案。但事實上銀行債權糾紛屬于民事合同糾紛，不僅當事人雙方的地位是同等的，而且經(jīng)法院出具的判決書代表法律的權威性，債權人不誠懇守信的履行債務屬于違約行為，不僅不應當減免部分債務，而應當予以法律制裁，加重其違約成本，才能有利于創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，否則，更進一步降低了法律的震懾力。4、法院的強制措施力度不夠，拘留天數(shù)太少，每個案件即使實行拘留措施，也就7天時間，被執(zhí)行人人往往不以為然，堅持幾天就能逍遙法外了。甚至有的案件，被執(zhí)行人已經(jīng)被法院限制，但法院因人為緣由而沒有實行拘留措施。例如，我行申請執(zhí)行連云港義金農(nóng)業(yè)公司借款合同糾紛案，此筆借款為三戶聯(lián)保貸款，其他兩戶的法定代表人均已被法院實行拘留措施，但是被執(zhí)行人連云港義金農(nóng)業(yè)公司的法定代表人葉志兵，被灌南法院傳喚兩次打算拘留時，均因為有人疏通關系而沒有實行拘留措施，干脆放人。到目前為止，仍未實行強硬措施。因該案被執(zhí)行人位于我縣農(nóng)業(yè)園區(qū)，因遲遲未能執(zhí)行到位，該園區(qū)的其他借款人對還款均持遲疑觀望看法，已經(jīng)影響到我行的貸款回收率。5、法院對據(jù)不履行法院判決和有意逃廢債務的行為追責不力。依據(jù)法律規(guī)定，被執(zhí)行人在執(zhí)行期間有意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)據(jù)不履行法院判決的，應當依照刑法追擊責任。但在實際操作中，法院追究被執(zhí)行人刑責的太少。對于法人單位有意抽逃資產(chǎn)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等行為也沒有仔細的審查公司賬務。例如我行債務人谷通成欠款50余萬元，在執(zhí)行期間雖然法院多次找其談話，促其履行債務，但是，后經(jīng)調(diào)查發(fā)覺，其公司資產(chǎn)發(fā)生兩次轉(zhuǎn)移，而且兩次轉(zhuǎn)讓協(xié)議上都有其簽名確認，完全屬于有意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，拒不履行法院判決的犯罪行為，被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)后躲債外逃，雖我行多次建議法院依法追究其刑事責任，但目前仍沒有實施。依據(jù)上述銀行債權在維護過程中的問題，我行提出以下幾個方面的建議：（一）在相關借款合同簽訂時就送達地址進行約定，在合同中或另行簽訂協(xié)議約定在借款發(fā)生糾紛提起訴訟時，以借款人供應的地址為送達地址，依據(jù)約定的地址送達相關催收通知單、法院傳票時，即使無法勝利送達也視為已送達。當然，此條款需協(xié)調(diào)法院認可為送達地址確認書，目前，已經(jīng)有部分法院認可。以此來解決依法處置銀行債權時的送達難的問題。我行后期新投放的貸款，均在合同中增加簽訂了地址確認的條款。（二）對于抵押類貸款，可依據(jù)新民事訴訟法及物權法的規(guī)定，實行走申請實現(xiàn)擔保物權的程序，干脆申請法院裁定準予對抵押物評估拍賣，優(yōu)先受償債權。該程序?qū)儆谔厥獬绦颍讣徖砥谙拗挥幸粋€月，而且是一審終審制。法院通過聽證，在和抵押人審查借款及抵押事實后，如被申請人無異議，可干脆下達民事裁定書，債權人依據(jù)該終審裁定干脆進入執(zhí)行程序，快速的通過依法評估、拍賣抵押物來實現(xiàn)債權。（三）對于大額貸款或者發(fā)生糾紛可能性較大的貸款，在辦理初期可經(jīng)過公證機關進行公證。在借款人違約的狀況下，金融機構主見債權時，可依據(jù)公證合同向公證機關申請具有強制執(zhí)行力的公證執(zhí)行證書，以此干脆向法院申請強制執(zhí)行，可省去案件審理環(huán)節(jié)，提高實現(xiàn)債權的進程。（四）對于銀行債權在執(zhí)行過程中的難點問題，建議如下：1、金融機構的上級主管部門可和司法機關的高級部門聯(lián)合出臺關于便利維護銀行債權的相關規(guī)定，便利基層法官維護銀行債權。也可協(xié)調(diào)法院在執(zhí)行案件時優(yōu)先考慮維護銀行債權，或者定期對銀行債權執(zhí)行案件進行集中清理處置。2、建立完善法院執(zhí)行案件的監(jiān)督機制，承辦案件責任到人，對法官有意推諉或久拖不執(zhí)行的案件，應當動員監(jiān)督機制，依據(jù)案件的實際狀況，追究辦案人員責任。3、對于人情案件，金融機構和法院應當具有穩(wěn)定的立場，堅決對說情案件說“不”，合法權益不能隨意動搖，不能由個別案件演化成習慣，對未按法院判決履行還款義務的被執(zhí)行人，除依據(jù)判決書計算利息外，還應依據(jù)法律規(guī)定，計算拖延履行期間的債務利息，加大債務人的違約成本。4、加大案件執(zhí)行力度，建議延長拘留時間，法院對有財產(chǎn)而拒不履行債務的