醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)前景分析

醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)前景分析報(bào)告一、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展源自居民財(cái)寶增長(zhǎng)與政策紅利，行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)了六年巨變，地貌被“重塑”。2011年-2016年，總資產(chǎn)從5.98萬(wàn)億元增長(zhǎng)到15.12萬(wàn)億，年均增速為20.37%，2017年Q1達(dá)到16.18萬(wàn)億，同比增速為16.83%，增速下滑近11%；凈資產(chǎn)從2011年的5566億元增加到2016年1.73萬(wàn)億元，2017Q1達(dá)到1.72萬(wàn)億，同比增速為6.90%，增速下滑近5%。原保費(fèi)收入擺脫2011年的負(fù)增長(zhǎng)泥潭，2016年達(dá)到3.09萬(wàn)億，年均增速為16.64%，2017Q1實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入1.59萬(wàn)億，同比增速32.50%，增速下滑近10%；其中財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)同比增速分別為12.69%（增速上升近3%）、37.24%（增速下滑近15%）。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體處于初級(jí)發(fā)展階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)相比國(guó)際平均水平存在翻番空間。2003年我國(guó)保費(fèi)深度為301.19元/人/每年，約合36.39美元，2016年為2258.00元/人/每年，約合339.94美元，年均增速高達(dá)18.75%。但仍低于2015年亞洲及全球均值水平，更低于國(guó)際發(fā)達(dá)地區(qū)，如低于北美、西歐、日本和亞洲新興工業(yè)化經(jīng)濟(jì)體。在保險(xiǎn)深度方面，2003年為2.84%，2016年為4.16%，年均增速為2.98%，但仍低于2015年全球、亞洲均值水平，與北美、西歐及日本和亞洲新興工業(yè)化經(jīng)濟(jì)體差距更大，存在提升空間較大。2014年5月，《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2014年重點(diǎn)工作任務(wù)》提出，探討制定激勵(lì)健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)性文件，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各位醫(yī)保經(jīng)辦。加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)，主動(dòng)開(kāi)發(fā)兒童保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以及健康管理、養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)。2014年8月31日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)呈現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干看法》提出，發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)，激勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開(kāi)發(fā)各類(lèi)醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等健康商業(yè)保險(xiǎn)，并于基本醫(yī)療保險(xiǎn)連接。2014年8月27日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次提出，加快發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。會(huì)議確定，加大政府購(gòu)買(mǎi)力度，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類(lèi)醫(yī)改保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。同時(shí)，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)呈現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干看法》（2014）及《保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十三五規(guī)劃》（2015）都明確提出到2020年保費(fèi)密度與深度目標(biāo)分別為3500元及5%左右。二、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)概述醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是指，投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員在保險(xiǎn)期內(nèi)，因醫(yī)療責(zé)任發(fā)生經(jīng)濟(jì)賠償或法律費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將依照事先約定擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任?？芍^是將醫(yī)患關(guān)系中的突出沖突統(tǒng)統(tǒng)包攬。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分,它不僅成為現(xiàn)代醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的一個(gè)重要組成部分,而且是保險(xiǎn)公司新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),極具開(kāi)發(fā)價(jià)值。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，并處于一個(gè)比較緩慢的發(fā)展過(guò)程。1988年誕生于廣西，1999年的時(shí)候，才起先向全國(guó)逐步推廣。2014年，五部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的看法》，提出要把醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為分擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、化解醫(yī)療糾紛的主要方式，并強(qiáng)調(diào)各類(lèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)特殊是公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)要應(yīng)保盡保，正式開(kāi)啟了我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的政策層面給出的指引和建議。國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委會(huì)同司法部、財(cái)政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)家中醫(yī)藥管理局早在2014年7月11日合召開(kāi)電視電話會(huì)議，并印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的看法》?？捶ㄌ岢?，各地要統(tǒng)一組織、推動(dòng)各類(lèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)特殊是公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，并致力到2015年年底前，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院參保率達(dá)到100％；二級(jí)公立醫(yī)院參保率達(dá)到90％以上。十九大報(bào)告指出：“深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，全面建立中國(guó)特色基本醫(yī)療衛(wèi)生制度、醫(yī)療保障制度和優(yōu)質(zhì)高效的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，健全現(xiàn)代醫(yī)院管理制度。三、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)的緣由醫(yī)療行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)際公認(rèn)的，隨著經(jīng)濟(jì)的旺盛和法律制度的完善，國(guó)人重視生命和健康的意識(shí)也在不斷加強(qiáng)，對(duì)醫(yī)療效果的期望和要求也越來(lái)越高。二者的沖突于是成了醫(yī)療糾紛愈演愈烈的重要緣由。為此，每年都有很多醫(yī)院為處理醫(yī)療糾紛投入大量人力、物力，并造成很重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。醫(yī)生面臨來(lái)自患者的重重壓力，無(wú)奈只能選擇自我愛(ài)護(hù)，執(zhí)業(yè)行為日趨消極保守。有數(shù)字顯示，近年來(lái)醫(yī)療糾紛正以每年30%的速度遞增，醫(yī)療糾紛的個(gè)案賠償金額也從過(guò)去的幾千元、上萬(wàn)元增至幾十萬(wàn)元、上百萬(wàn)元。造成醫(yī)療糾紛高發(fā)、賠償金額巨增，一方面緣于患方維權(quán)與自我愛(ài)護(hù)意識(shí)的增加，另一方面與患者對(duì)醫(yī)療行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性理解不夠、個(gè)別醫(yī)生責(zé)任心不強(qiáng)等因素有關(guān)。為規(guī)范醫(yī)院管理，規(guī)范醫(yī)療行為，削減醫(yī)療事故的發(fā)生，保障醫(yī)患雙方權(quán)益，新中國(guó)成立以來(lái)，國(guó)家和各級(jí)衛(wèi)生行政管理部門(mén)接連頒布了一系列相關(guān)法規(guī)，特殊是1997年以來(lái)，每年都有多個(gè)與醫(yī)療衛(wèi)生工作有關(guān)的法規(guī)出臺(tái)，2002年，僅圍繞新頒布的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》，衛(wèi)生部就出臺(tái)了7個(gè)配套文件。為防范醫(yī)療事故，各醫(yī)療機(jī)構(gòu)也都制定有相應(yīng)的規(guī)章制度。盡管如此，在日常醫(yī)療工作中，特殊是在新醫(yī)療技術(shù)和方法的應(yīng)用中，風(fēng)險(xiǎn)仍舊時(shí)時(shí)存在，有些事故還是難以避開(kāi)。隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，法制環(huán)境的日趨健全和人們維權(quán)意識(shí)的逐步提高，醫(yī)患糾紛呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，醫(yī)患關(guān)系有待進(jìn)一步和諧的環(huán)境下，推出此責(zé)任險(xiǎn)顯得特別必要。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，探討者認(rèn)為有以下緣由：一是醫(yī)療糾紛逐年增多；二是醫(yī)患常常因此發(fā)生暴力沖突；三是醫(yī)院經(jīng)營(yíng)已因賠付醫(yī)療事故補(bǔ)償金而備受困擾；四是醫(yī)生治病越來(lái)越保守。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，越來(lái)越多的醫(yī)療糾紛，導(dǎo)致了醫(yī)務(wù)人員實(shí)行防衛(wèi)性的醫(yī)療行為，特殊是在急重癥、高風(fēng)險(xiǎn)的病例救治中，由于治療前患者要簽定大量的知情同意書(shū)、告知書(shū)等，往往耽擱了最佳搶救時(shí)機(jī)。四、發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意義(一)對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及醫(yī)療行業(yè)來(lái)說(shuō)，投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)首先可以轉(zhuǎn)嫁執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)最干脆的受益者自然是投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。它可以很好地轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，以最有效、快捷的方法解決醫(yī)患之間的沖突，較好地維護(hù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的社會(huì)聲譽(yù)，減輕因不斷增加的糾紛賠償而給其造成的經(jīng)濟(jì)壓力，利于其經(jīng)營(yíng)管理和營(yíng)業(yè)秩序的正常開(kāi)展。由于醫(yī)療的特殊性、困難性，醫(yī)療事故常常發(fā)生。依據(jù)我國(guó)《民法通則》119條規(guī)定：“侵害公民身體造成損害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)，因誤工削減的收入、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)用；造成死亡的，應(yīng)當(dāng)支付喪葬費(fèi)、死者生前扶養(yǎng)的人必要的生活費(fèi)等費(fèi)用?！蓖瑫r(shí)，2002年9月1日后施行的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》對(duì)醫(yī)療事故賠償具體排列了11項(xiàng)內(nèi)容，這就大幅度提高了醫(yī)療事故賠償金額，并首次增加了精神撫慰金的賠償。此后一起事故十幾萬(wàn)元，幾十萬(wàn)元的賠償可能會(huì)屢見(jiàn)不鮮，醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也會(huì)陡增。中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)2003年對(duì)國(guó)內(nèi)114家醫(yī)院的調(diào)查顯示，近三年平均每家醫(yī)院發(fā)生醫(yī)療糾紛66起，平均每起賠償金額為10.81萬(wàn)元。中華醫(yī)院管理協(xié)會(huì)的調(diào)查顯示，目前國(guó)內(nèi)縣以上醫(yī)院一年的醫(yī)療糾紛索賠金額高達(dá)42億元，占醫(yī)院醫(yī)療收入的5.9%。由此可見(jiàn)，參與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可以減輕醫(yī)院的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)只要交確定的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以得到風(fēng)險(xiǎn)保障，從而有利于醫(yī)院經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。其次，發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有利于緩解醫(yī)療糾紛，維護(hù)正常的醫(yī)療經(jīng)營(yíng)秩序。醫(yī)療糾紛是患者或其它相關(guān)者對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或其醫(yī)務(wù)人員的服務(wù)或醫(yī)療結(jié)果不滿足而引發(fā)的糾紛。目前，醫(yī)療糾紛已經(jīng)成為消費(fèi)者投訴的十大熱點(diǎn)之一。近年來(lái)，不僅是我國(guó)，包括很多發(fā)達(dá)的國(guó)家醫(yī)療糾紛發(fā)生頻率也在快速上升。有數(shù)字顯示，我國(guó)醫(yī)療糾紛正以每年30%的速度遞增，醫(yī)患糾紛嚴(yán)峻影響了醫(yī)院正常的工作秩序。保險(xiǎn)公司的介入，可以在沖突日益激化的醫(yī)患之間起到一個(gè)“緩沖帶”的作用。醫(yī)院投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)對(duì)患者也是大有好處，患者利益更受愛(ài)護(hù)。首先，自然是患者可以通過(guò)第三方公正合理地獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其次，由于醫(yī)院及其醫(yī)務(wù)人員申請(qǐng)投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的審定，出險(xiǎn)太多、從業(yè)人員素養(yǎng)太差的醫(yī)院或許會(huì)因此被拒保。因此這種間接的監(jiān)督和敦促，也無(wú)形中成了患者衡量醫(yī)院優(yōu)劣、擇優(yōu)就醫(yī)的標(biāo)準(zhǔn)之一。另外，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，削減賠付，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但參與理賠，還會(huì)請(qǐng)專(zhuān)家對(duì)醫(yī)療事故發(fā)生的緣由進(jìn)行分析，對(duì)醫(yī)院存在的問(wèn)題提出改進(jìn)看法，這對(duì)促進(jìn)醫(yī)院管理水平和醫(yī)療質(zhì)量的提高無(wú)疑也是大有裨益的，其最終受益的仍舊是廣闊患者。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)醫(yī)患雙方都極為有益。若醫(yī)院在手術(shù)中不慎造成醫(yī)療責(zé)任事故,若這家醫(yī)院和有干脆責(zé)任的醫(yī)生事先購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司按事先約定,擔(dān)當(dāng)其中一半以上的賠償費(fèi)的話,患者將能比較剛好地獲得賠償,醫(yī)院也減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。再次，發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革。當(dāng)前，我國(guó)政府已將推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革作為建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。而醫(yī)療損害賠償給付和醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分但是衛(wèi)生體制改革的重要組成部分，這與醫(yī)療保險(xiǎn)制度緊密相連。在這種狀況下，建立確定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)，有利于醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展和衛(wèi)生體制改革的穩(wěn)步推動(dòng)。(二)對(duì)社會(huì)發(fā)展而言，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有利于緩解社會(huì)沖突，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。近年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)賠償引發(fā)的醫(yī)患糾紛增多，影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作秩序，影響了社會(huì)穩(wěn)定。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以第三方身份參與處理，可以緩解醫(yī)患沖突，促進(jìn)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。如2005年北京保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)支付醫(yī)療保險(xiǎn)款1133.7萬(wàn)元，使受害患者剛好得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，緩解了醫(yī)患沖突，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。通過(guò)有效的醫(yī)療糾紛調(diào)解處理方式，醫(yī)患沖突得到有效化解，450家參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)均未發(fā)生因醫(yī)療事故糾紛處理不當(dāng)導(dǎo)致醫(yī)務(wù)人員人身?yè)p害的事務(wù)；919件受理醫(yī)療糾紛大部分也得到了妥當(dāng)處理，全年未調(diào)解勝利轉(zhuǎn)入訴訟的僅占受理總數(shù)的7.8%，結(jié)案率62%，平均結(jié)案時(shí)間36天，最短時(shí)間僅為3.5小時(shí)。其次，發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有利于提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。保險(xiǎn)公司在投保前對(duì)投保醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查評(píng)估，提出削減醫(yī)院和醫(yī)護(hù)人員醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的建議，醫(yī)院對(duì)其經(jīng)營(yíng)和管理的有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行承諾。投保前及承保期間，通過(guò)對(duì)醫(yī)擴(kuò)人員進(jìn)行法律法規(guī)、保險(xiǎn)學(xué)問(wèn)及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)防范教化，對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的防范起到了很好的作用。同時(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和公眾的維權(quán)意識(shí)也會(huì)增加。發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)還有利于愛(ài)護(hù)各方合法權(quán)益，共建社會(huì)主義和諧社會(huì)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院、醫(yī)務(wù)人員、患者和保險(xiǎn)公司都有好處。既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，給醫(yī)生吃“定心丸”，激勵(lì)他們?cè)黾俞t(yī)療平安意識(shí)，勇于知難而上，改革創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，增加醫(yī)院和醫(yī)生在公眾心中的信譽(yù)度，促進(jìn)醫(yī)學(xué)技術(shù)水平的不斷發(fā)展；同時(shí)可以使患者得到剛好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)公司只要經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，也會(huì)因此有一筆可觀的經(jīng)濟(jì)收益。這種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標(biāo)。五、國(guó)外醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展路徑作為責(zé)任險(xiǎn)中的一種，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在國(guó)外已推行數(shù)十年，且醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保極為普遍，一般一個(gè)醫(yī)生有近1/3的收入會(huì)用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而一旦出現(xiàn)醫(yī)療事故，賠償責(zé)任就落到保險(xiǎn)公司身上，醫(yī)院不會(huì)為賠償問(wèn)題與患者交涉。（一）自保型商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)美國(guó)是自保型商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的典型代表。美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度已有100多年的歷史，至今建立起一個(gè)相對(duì)完善的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度。美國(guó)的醫(yī)療體制以高度市場(chǎng)化為主要特征，醫(yī)療機(jī)制以私營(yíng)為主，是否擁有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是患者選擇醫(yī)生時(shí)考慮的重要因素。美國(guó)的大部分醫(yī)生時(shí)自由職業(yè)者，收入高，在法律上是獨(dú)立的民事主體。私人開(kāi)業(yè)的醫(yī)生不僅要對(duì)自己的醫(yī)療過(guò)失負(fù)責(zé)，還要對(duì)雇傭的職員（包括其他醫(yī)生和護(hù)士等）的過(guò)失行為負(fù)責(zé)連帶責(zé)任。依據(jù)美國(guó)現(xiàn)行法律，患者可以就同一事實(shí)和理由同事起訴醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員。美國(guó)法律要求每家醫(yī)療機(jī)構(gòu)和每位醫(yī)務(wù)人員都要購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。在大部分州，購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已成為醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)和醫(yī)務(wù)人員職業(yè)的前置性條件。美國(guó)約10個(gè)州（如佛羅里達(dá)州、科羅拉多州等）的法律規(guī)定：參與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是醫(yī)務(wù)人員的法定義務(wù)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)屬于法定強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。美國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)依據(jù)醫(yī)生的不同專(zhuān)業(yè)、出現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的幾率大小等標(biāo)準(zhǔn)，講承保對(duì)象劃分為五類(lèi)，并據(jù)此制定保險(xiǎn)費(fèi)率：第一類(lèi)適用于內(nèi)醫(yī)生及特定專(zhuān)科醫(yī)生；其次類(lèi)適用于小外科手術(shù)醫(yī)生和在大手術(shù)時(shí)擔(dān)當(dāng)助手的醫(yī)生；第三類(lèi)適用于執(zhí)行大手術(shù)醫(yī)生或擔(dān)當(dāng)該類(lèi)醫(yī)生助手的醫(yī)生；第四類(lèi)適用于特定外科醫(yī)生；第五類(lèi)適用于麻醉科醫(yī)生、神經(jīng)外科醫(yī)生、產(chǎn)婦科醫(yī)生、整形科醫(yī)生等。物種保險(xiǎn)費(fèi)率一次增加。在美國(guó)，經(jīng)營(yíng)醫(yī)務(wù)人員醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織有個(gè)人獨(dú)資、私營(yíng)公司、非公司組織以及供應(yīng)保險(xiǎn)四種。大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均有私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)。在20世紀(jì)70年頭和80年頭，高二索賠案件漸漸增多，導(dǎo)致大量商業(yè)保險(xiǎn)公司或退出市場(chǎng)或提高保費(fèi)，從而出現(xiàn)“買(mǎi)不起保險(xiǎn)”或“買(mǎi)不到保險(xiǎn)”的狀況。在此背景下，某些地區(qū)或某一專(zhuān)業(yè)的醫(yī)生聯(lián)合起來(lái)，創(chuàng)立了一種互助保險(xiǎn)基金，并逐步行了互助保險(xiǎn)公司，即由醫(yī)生共同出資組建、擔(dān)當(dāng)醫(yī)療過(guò)失損害賠償責(zé)任的非營(yíng)利性保險(xiǎn)公司，成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的重要補(bǔ)充。目前美國(guó)已經(jīng)形成以自保型商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以互助保險(xiǎn)為補(bǔ)充的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)體系。為加強(qiáng)監(jiān)管，美國(guó)還設(shè)立了醫(yī)療責(zé)任監(jiān)測(cè)所、美國(guó)醫(yī)師保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局。醫(yī)療責(zé)任監(jiān)測(cè)所不僅供應(yīng)權(quán)威的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理資訊，預(yù)料醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，而且向醫(yī)療機(jī)構(gòu)、義務(wù)人員和患者供應(yīng)法律服務(wù)。美國(guó)醫(yī)師保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是由50度家醫(yī)師或牙醫(yī)保險(xiǎn)公司組建的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)為其會(huì)員公司供應(yīng)再保險(xiǎn)服務(wù)。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)是由保險(xiǎn)公司組建的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率立定服務(wù)機(jī)構(gòu)，由會(huì)員公司向其供應(yīng)擬定費(fèi)率所需的原始資料，以保證費(fèi)率立定的精確性。上述組織的存在促進(jìn)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)水平的提高。（二）行業(yè)組織投保商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)日本是行業(yè)組織投保商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的代表國(guó)家。日本法律不強(qiáng)制要求醫(yī)生參與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，但是一般的醫(yī)生均購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主要由日本醫(yī)學(xué)會(huì)（一下簡(jiǎn)稱(chēng)JMA）為其會(huì)員醫(yī)師供應(yīng)。在JMA供應(yīng)的醫(yī)師醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)JMA險(xiǎn)）中，投保人為JMA，被保險(xiǎn)人為JMA醫(yī)師及其雇員和助理醫(yī)師，保險(xiǎn)人為5家商業(yè)保險(xiǎn)公司。它采納以索賠為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)單理賠制，凡是在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，并且被保人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)懇求賠償，保險(xiǎn)人均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。而在保險(xiǎn)生效前或保險(xiǎn)期屆滿后發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。JMA險(xiǎn)年度累計(jì)理賠額為89300美元，免賠額為8930美元。除JMA險(xiǎn)以外，全國(guó)47個(gè)地方醫(yī)學(xué)會(huì)還為其會(huì)員向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一種補(bǔ)充醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，以便再支付8930美元免賠額的經(jīng)紀(jì)賠償額。這種補(bǔ)充醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)不設(shè)免賠額。另外，學(xué)術(shù)團(tuán)體或醫(yī)師個(gè)人還可以干脆向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)醫(yī)師醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單均以事故發(fā)生為基礎(chǔ)確立，即必需由第三人在保險(xiǎn)期屆滿前向被保險(xiǎn)人提出賠償懇求，冰球被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)或期滿后確定期限內(nèi)，向保險(xiǎn)公司提出賠償懇求。六、中國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)案例一、基本狀況2014年以來(lái)，貴州省衛(wèi)計(jì)委、保監(jiān)局依據(jù)國(guó)家《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的看法》及《貴州省醫(yī)療糾紛人民調(diào)解處理方法（試行）》精神，2014年12月制定了《貴州省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施方案（試行）》，2015年遴選了中匯國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施代理機(jī)構(gòu)，幫助省衛(wèi)計(jì)委招標(biāo)遴選了1家主承保公司及5家保險(xiǎn)公司形成保險(xiǎn)共保體，2015年12月制定了《貴州省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保方案（試行）》，并于12月18日召開(kāi)了貴州省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作部署暨新聞媒體通氣會(huì)，下發(fā)《關(guān)于做好醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)投保工作的通知》（黔衛(wèi)計(jì)辦函〔2015〕209號(hào)），啟動(dòng)了全省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保工作，創(chuàng)新模式，特點(diǎn)明顯。（一）保險(xiǎn)面廣：截至2016年11月30日，全省有近7588家各級(jí)各類(lèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，簽單保費(fèi)1.2431億元。實(shí)現(xiàn)政府辦二級(jí)及以上公立醫(yī)院100%參保，基層公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保率接近100%（個(gè)別因未開(kāi)展診療活動(dòng)未參保），村衛(wèi)生室的參保率達(dá)到60%，另有518家私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。為全省已投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)供應(yīng)了高達(dá)200億元風(fēng)險(xiǎn)保障。2017年截至10月31日，全省醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保數(shù)7474家（不含部分未到期醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)），簽單保費(fèi)在續(xù)保醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)行實(shí)惠費(fèi)率的基礎(chǔ)上達(dá)到了1.23億元。（二）滿足度高：隨著醫(yī)責(zé)險(xiǎn)投保工作的順當(dāng)進(jìn)行，出險(xiǎn)理賠工作也逐步綻開(kāi)。2016年全省共發(fā)生出險(xiǎn)理賠案件884件，已完成賠付760件，賠付金額5402.41萬(wàn)元；2017年截至9月30日，全省出現(xiàn)報(bào)案468件，完成賠付411件，賠付金額總計(jì)3110.11萬(wàn)元，效果明顯，滿足度高。在2016年全國(guó)醫(yī)療管理工作會(huì)暨維護(hù)醫(yī)療秩序構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系工作會(huì)議上，貴州省醫(yī)責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保工作得到了國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委李斌主任的充分確定。二、做法和成效（一）發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制+保險(xiǎn)管理模式。一是公開(kāi)遴選專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，搭建醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的溝通平臺(tái)。二是依據(jù)“四個(gè)統(tǒng)一”的工作機(jī)制制定了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施方案，即統(tǒng)一方案、統(tǒng)一投保、統(tǒng)一承保、統(tǒng)一理賠。（二）發(fā)揮醫(yī)療服務(wù)+保險(xiǎn)服務(wù)。一是改進(jìn)服務(wù)提高質(zhì)量。貴州醫(yī)責(zé)險(xiǎn)運(yùn)行之初因保險(xiǎn)理賠手續(xù)較為繁瑣，理賠標(biāo)準(zhǔn)相識(shí)不一等因素在理賠服務(wù)中出現(xiàn)了賠付不足額、賠付時(shí)效過(guò)長(zhǎng)等現(xiàn)象。二是中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司切實(shí)履行職責(zé)，不斷和主承保公司進(jìn)行溝通，一方面明確了賠付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化的問(wèn)題，另一方面嘗試性推出了調(diào)解達(dá)成賠付先行的服務(wù)。三是滿足度提高。極大地減輕了投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。贏得了投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可。（三）嵌入保險(xiǎn)中介+醫(yī)療機(jī)制。一是不斷探究更符合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的服務(wù)模式，主動(dòng)提倡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提早、全程介入醫(yī)療糾紛處理工作。二是創(chuàng)建了“以經(jīng)紀(jì)公司為樞紐保險(xiǎn)前置服務(wù)”的工作模式。即醫(yī)療糾紛發(fā)生之初保險(xiǎn)公司抵達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療質(zhì)量管理部門(mén)快速梳理診療過(guò)程中的瑕疵，在明確責(zé)任后依據(jù)擔(dān)責(zé)大小制定合理的賠付方案，由保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)人員與患者或家屬進(jìn)行洽談。三是同時(shí)主動(dòng)引導(dǎo)患者進(jìn)行醫(yī)療事故鑒定或司法鑒定。并明確告知患者可到醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解。四是多途徑向患者及家屬供應(yīng)維權(quán)服務(wù)。經(jīng)紀(jì)公司全程協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)理賠人員的服務(wù)主動(dòng)性和充分履行醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專(zhuān)業(yè)服務(wù)供應(yīng)商的角色。對(duì)快速處理醫(yī)療糾紛起到了主動(dòng)有效的作用。例如，2016年8月貴州某三甲醫(yī)院施行一例心血管支架手術(shù)后患者死亡糾紛，依據(jù)“經(jīng)紀(jì)公司為樞紐保險(xiǎn)前置”的工作模式在36個(gè)小時(shí)內(nèi)完成了糾紛調(diào)解以及賠款支付。理賠金額也從患方最初提出的130余萬(wàn)元依據(jù)責(zé)任及患者個(gè)體緣由等因素最終以9.8萬(wàn)元達(dá)成調(diào)解協(xié)議。（四）推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)醫(yī)療質(zhì)量管理+醫(yī)療質(zhì)量醫(yī)療平安管理。醫(yī)療是一門(mén)不斷發(fā)覺(jué)和不斷完善的科學(xué)，也是一個(gè)針對(duì)疾病治療和健康呵護(hù)的服務(wù)過(guò)程。前者預(yù)示醫(yī)療具有疾病自然歸轉(zhuǎn)和患者個(gè)體差異的風(fēng)險(xiǎn)因素，后者則存在于患者就醫(yī)過(guò)程中醫(yī)療機(jī)構(gòu)供應(yīng)醫(yī)療服務(wù)整個(gè)過(guò)程中從業(yè)人員服務(wù)意識(shí)差異導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。貴州醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不僅僅是投保和理賠的經(jīng)濟(jì)行為，更是通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)，不斷通過(guò)出險(xiǎn)理賠案例中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以研討會(huì)、文本資料、重點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)重點(diǎn)科室業(yè)務(wù)交班會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理建議書(shū)等形式和醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的溝通，提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的相識(shí)，進(jìn)而推動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療質(zhì)量和醫(yī)療平安管理水平的提升。例如，2017年5月貴州某三甲醫(yī)院婦產(chǎn)科在一例生產(chǎn)診療行為中因個(gè)別環(huán)節(jié)服務(wù)溝通不到位，在新生兒誕生后因重度窒息入住該院新生兒科重癥監(jiān)護(hù)室的醫(yī)療糾紛處理中，一方面經(jīng)紀(jì)公司主動(dòng)協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和醫(yī)院就診療過(guò)程中瑕疵點(diǎn)進(jìn)行梳理，制定糾紛調(diào)解方案；另一方面經(jīng)紀(jì)公司和醫(yī)院相關(guān)部門(mén)與出險(xiǎn)科室當(dāng)值醫(yī)生、科室主任不斷溝通，對(duì)該起案件中出現(xiàn)的監(jiān)護(hù)是否到位，是否確定緣由構(gòu)成新生兒重度窒息等相關(guān)專(zhuān)業(yè)達(dá)成了共識(shí)。在多次引導(dǎo)患者及家屬進(jìn)行醫(yī)療事故鑒定和司法鑒定或申請(qǐng)醫(yī)療糾紛人民調(diào)解未果的狀況下，由保險(xiǎn)公司依據(jù)梳理出來(lái)的診療瑕疵進(jìn)行了定損評(píng)估，并由保險(xiǎn)公司依據(jù)評(píng)估結(jié)果與患者及家屬綻開(kāi)了理賠談判，達(dá)成協(xié)議后經(jīng)紀(jì)公司主動(dòng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以預(yù)付賠款的方式剛好賜予了患方經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。與此同時(shí)，經(jīng)紀(jì)公司針對(duì)案件中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以書(shū)面報(bào)告的形式向醫(yī)院遞交了風(fēng)險(xiǎn)管理建議書(shū)，贏得了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高度好評(píng)。（五）不斷完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)+醫(yī)療糾紛調(diào)處法制化建設(shè)。2017年依據(jù)近兩年貴州醫(yī)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)狀況，依據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療糾紛調(diào)處需求。經(jīng)紀(jì)公司提出了“以經(jīng)紀(jì)公司為樞紐保險(xiǎn)前置、法律服務(wù)前置”的工作新思路。在“保險(xiǎn)前置”已經(jīng)取得初步成效的基礎(chǔ)上，推動(dòng)法律服務(wù)前置。即在醫(yī)療糾紛發(fā)生之初供應(yīng)法律服務(wù)前置，一方面利用律師知法懂法的優(yōu)勢(shì)在充分維護(hù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)正常醫(yī)療秩序的前提下，為患者供應(yīng)法律救濟(jì)服務(wù)；另一方面為投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)在醫(yī)療糾紛中供應(yīng)全程法律服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)醫(yī)療糾紛調(diào)處法制化的建設(shè)。（六）不斷探究利用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)患共擔(dān)機(jī)制。醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)既有醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)護(hù)人員執(zhí)業(yè)過(guò)程中因責(zé)任履行不完整或診療瑕疵，也有疾病自然歸轉(zhuǎn)和患者個(gè)體差異導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。為此逐步引入醫(yī)療意外保險(xiǎn)、執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)、護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)等涉醫(yī)保險(xiǎn)有助于實(shí)現(xiàn)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)最大程度地轉(zhuǎn)移。通過(guò)近兩年貴州醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的勝利運(yùn)行，貴州醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的總體意識(shí)得到了較大程度的提升。相當(dāng)一部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)紛紛提出了醫(yī)療意外險(xiǎn)、醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的需求。為此利用保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建醫(yī)療行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系已初具條件。通過(guò)保險(xiǎn)使患者得到更為平安有效的治療，通過(guò)保險(xiǎn)讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)不斷提升醫(yī)療質(zhì)量管理，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)一步激發(fā)醫(yī)護(hù)人員執(zhí)業(yè)信念和新技術(shù)應(yīng)用的志氣，最終實(shí)現(xiàn)醫(yī)患攜手共創(chuàng)健康中國(guó)的宏大目標(biāo)。七、市場(chǎng)推行中存在的問(wèn)題（一）市場(chǎng)化程度不足由于目前醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、醫(yī)療資源配置不合理、缺乏合理的醫(yī)療服務(wù)分層定價(jià)機(jī)制，因而通過(guò)投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以保障自身利益，完善自身管理，提高自身服務(wù)水準(zhǔn)，以贏得患者的信任和支持的這樣一種良性激勵(lì)約束機(jī)制無(wú)法充分發(fā)揮作用，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)淪為簡(jiǎn)潔的、低層次的、單純的補(bǔ)償工具。（二）醫(yī)療糾紛調(diào)解處理機(jī)制欠缺通過(guò)確定的糾紛解決機(jī)制確定三方認(rèn)可的賠償金額是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮作用的前提。在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，如何即時(shí)認(rèn)定損害賠償并使受害人從保險(xiǎn)人處得到償付，干脆關(guān)系到醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行效果。但從目前看，適合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行須要的糾紛解決機(jī)制仍有待于建立和完善。（三）保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移效果不明顯目前，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，已不僅僅避限于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而更多的是“麻煩”轉(zhuǎn)移。然而目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所能起到的作用與醫(yī)院的期望還存在較大距離，尤其是保險(xiǎn)公司由于人才、專(zhuān)業(yè)學(xué)問(wèn)、閱歷的欠缺，并不能有效地介入到糾紛的解決過(guò)程中去，不能擔(dān)當(dāng)起與患者干脆交涉的作用。這不僅限制了其自身功能的發(fā)揮，也嚴(yán)峻影響了醫(yī)院投保的主動(dòng)性，從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足。（四）醫(yī)生投保動(dòng)力缺乏我國(guó)絕大多數(shù)醫(yī)務(wù)人員事實(shí)上并未參與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)、管理以及決策活動(dòng)，其收入僅限于自己的勞動(dòng)所得，無(wú)權(quán)共享醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。因此，醫(yī)生缺乏商業(yè)利益上的動(dòng)力來(lái)投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。八、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)前景在和諧醫(yī)患關(guān)系、化解醫(yī)患糾紛方面，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)被寄予了厚望。同時(shí)，從醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，也顯現(xiàn)出這一市場(chǎng)正在穩(wěn)步發(fā)展，不過(guò)，客觀來(lái)看，傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)還存在不少問(wèn)題，例如供需錯(cuò)位、覆蓋率較低、綜合成本率居高不下等問(wèn)題。瞄準(zhǔn)我國(guó)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)、自由執(zhí)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展，有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出面對(duì)醫(yī)生個(gè)人的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在投保主體、投保方式等方面都有所不同。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前，這一市場(chǎng)尚在起步中。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，為各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)保障338億元。2015年，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入23.64億元，為各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)保障506.1億元。2016年，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)收入約為28.02億元。2017年上半年，但保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，責(zé)任險(xiǎn)保障總金額96.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)76.49%，較去年同期上升43.52個(gè)百分點(diǎn)；賠款支出85.73億元，同比增長(zhǎng)20.13%，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)、環(huán)責(zé)險(xiǎn)、食品平安責(zé)任險(xiǎn)等都是主要的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品從各地來(lái)看，山東、廣東等地方也都在大力推動(dòng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展。參與方包括衛(wèi)計(jì)委、醫(yī)生協(xié)會(huì)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等?！皩?duì)三甲等公立醫(yī)院的強(qiáng)制投保是醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的重要緣由?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。但從目前來(lái)看，這一市場(chǎng)還存在“擠牙膏”現(xiàn)象，就是政府推一下，市場(chǎng)就往前走一下，不推則不動(dòng)。究其緣由，一方面，大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)大、保費(fèi)高的特點(diǎn)，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)意愿不強(qiáng)，寧愿自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，級(jí)別較低的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)盡管有市場(chǎng)需求，但保險(xiǎn)公司的主動(dòng)性又不強(qiáng)，供需還存在錯(cuò)位的狀況。同時(shí)，記者了解到，目前保險(xiǎn)公司開(kāi)展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的綜合成本率依舊處于較高的水平?！盃顩r不好的結(jié)果是賠穿了，狀況好一些的也只能做到微利。”海綿?？偛藐惷鞴獗硎?，由于醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有確定特殊性，其賠付結(jié)果不僅和技術(shù)相關(guān)，還混合了很多社會(huì)因素，因此，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也是比較困難的。盡管存在一些問(wèn)題，但整體而言，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在和諧醫(yī)患關(guān)系、化解醫(yī)患糾紛方面正在發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，中心政策的支持，地方的推動(dòng)，以及實(shí)踐效果都在推動(dòng)這一市場(chǎng)向好。江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)副總裁張志安表示，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)賠付率高是全球普遍現(xiàn)象，對(duì)于我國(guó)而言，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)化解醫(yī)患沖突的作用已經(jīng)體現(xiàn)出來(lái)，下一步要解決賠付率較高的問(wèn)題，以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有兩個(gè)重點(diǎn)工作須要綻開(kāi)，一是進(jìn)一步擴(kuò)大醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的覆蓋面，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)作用，二是保險(xiǎn)要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，通過(guò)防災(zāi)減損來(lái)降低賠付率。九、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)新模式經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的視察，傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)在摸索中不斷前行，盡管目前還存在一些問(wèn)題，但將來(lái)前景依舊可觀。同時(shí)，他還發(fā)覺(jué)，傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的模式無(wú)法覆蓋醫(yī)療各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，主要轉(zhuǎn)移的是醫(yī)療機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，也與醫(yī)療服務(wù)生態(tài)多元化的趨勢(shì)不能完全吻合，因此，海綿保與平安產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司聯(lián)手推出新型醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，將目光瞄準(zhǔn)醫(yī)生個(gè)人。據(jù)介紹，該款新型醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是為醫(yī)生集團(tuán)定制、按次投保、動(dòng)態(tài)定價(jià)，而傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為投保人，并且是按年投保。記者了解到，目前該產(chǎn)品尚未完全對(duì)全部醫(yī)生個(gè)體開(kāi)放銷(xiāo)售，而只是與婦產(chǎn)科專(zhuān)科醫(yī)生集團(tuán)沃醫(yī)集團(tuán)合作，僅面對(duì)該集團(tuán)的醫(yī)生，“第一步面對(duì)醫(yī)生集團(tuán)開(kāi)放，因?yàn)檫@樣相當(dāng)于多了一步風(fēng)險(xiǎn)把控環(huán)節(jié)，下一步還有面對(duì)醫(yī)生個(gè)人的產(chǎn)品推出?！标惷鞴獗硎?。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，在激勵(lì)社會(huì)資本辦醫(yī)、激勵(lì)醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的政策利好窗口期，海綿保和平安產(chǎn)險(xiǎn)推出面對(duì)醫(yī)生個(gè)人的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，