保險公司經(jīng)營管理實務課件

保險公司經(jīng)營管理實務

（InsuranceCompanyOperationsandManagement）丁少群（西南財經(jīng)大學保險學院教授、博導）個人簡介1986年讀本科，學習農(nóng)村金融與保險。1990年讀碩士研究生，主研農(nóng)業(yè)保險1993年畢業(yè)留校，從事保險學教學科研1997.10調(diào)入福建廈門，集美大學財經(jīng)學院金融系任教，從事金融保險教學2003.9攻讀博士學位2008.9調(diào)入成都西南財經(jīng)大學從個人經(jīng)歷看對中國保險發(fā)展的簡要認識學習本課程的要求學習的方式：三個建筑工人的故事教學的方式講授與討論相結(jié)合保險實務專家講座研究生討論交流考核要求PeterF.Drucker（德魯克）：ThePracticeofManagement(《管理實踐》)，上海譯文出版社1999LOMA培訓教材：InsuranceCompanyOperations，2003HaroldD.Skipper:國際風險與保險——環(huán)境-管理分析（譯著），機械工業(yè)出版社，1999魏巧琴：保險公司經(jīng)營管理，上海財經(jīng)大學出版社，2007中國壽險管理師培訓教材：《壽險公司經(jīng)營與管理》，2006萬峰：壽險公司戰(zhàn)略管理，中國金融出版社，2009主要參考資料5德魯克對管理的定義要掌握管理思想的精髓，必需從對管理的定義入手。身為一名管理者，首先要弄明白管理是什么？管理為什么?德魯克說：“管理就是界定企業(yè)的使命，并激勵和組織人力資源去實現(xiàn)這個使命。界定使命是企業(yè)家的任務，而激勵與組織人力資源是領導力的范疇，二者的結(jié)合就是管理?！痹谶@個定義中，德魯克使用了一個關鍵詞：使命。什么是使命呢？使命就是組織存在的原因。關于使命的假設規(guī)定了組織把什么結(jié)果看作是有意義的，指明了該組織認為它對整個經(jīng)濟和社會應做出何種貢獻。6做企業(yè)的三個境界德魯克曾以“三個石匠的比喻”來說明做企業(yè)的三個境界：第一個石匠說“我終于找到了一個好飯碗”；第二個石匠說“我做的是一流的石匠活”；第三個石匠說“我在建一座大教堂”。正如德魯克說的，第三個石匠才代表做企業(yè)最高境界。7石匠寓言與中國企業(yè)發(fā)展境界中國目前的“成功企業(yè)”中，有相當一部分仍屬于第一種境界，有少數(shù)企業(yè)進入到第二種，具備第三種境界的企業(yè)鳳毛麟角，幾近于無。而中國要想獲得強大的國家競爭力，就必須擁有一批不僅進入財富500強，而且真正堪稱“偉大公司”的企業(yè)。中國企業(yè)要想在下一個20年從表面的勝利走向?qū)嵸|(zhì)的成功，就必須從第一種境界進入到第二種境界，進而達到第三種境界?！皞ゴ蟆笔且环N“永遠在路上”的狀態(tài)，一種認為自己“永遠不夠偉大”的心態(tài)下對于“偉大”的持續(xù)追求。第一講：中國保險公司經(jīng)營管理的市場環(huán)境分析第二講：保險企業(yè)的使命與目標管理第三講：保險公司的組織第四講：保險企業(yè)的公司治理第五講：現(xiàn)代企業(yè)管理的有效激勵機制——利潤分享計劃與股票期權制度第六講：保險公司的業(yè)務管理第七講：保險招投標管理主要內(nèi)容思考與討論（小組作業(yè)）：1、我國壽險公司的產(chǎn)品管理現(xiàn)狀、問題與建議：主要產(chǎn)品、產(chǎn)品開發(fā)存在的問題與產(chǎn)品策略的改進2、我國產(chǎn)險公司產(chǎn)品管理現(xiàn)狀、問題與建議3、我國壽險市場的主要組織與競爭格局分析4、我國產(chǎn)險市場的主要組織與競爭格局分析5、我國保險企業(yè)營銷管理現(xiàn)狀、問題與建議6、我國產(chǎn)壽險核保管理的現(xiàn)狀、問題與建議7、我國產(chǎn)壽險理賠管理的現(xiàn)狀、問題與建議8、我國保險企業(yè)再保險管理的現(xiàn)狀、問題與建議9、我國保險企業(yè)的客戶服務現(xiàn)狀、問題與建議10、我國保險保險企業(yè)投資管理的現(xiàn)狀、問題與建議第一講

中國保險公司經(jīng)營管理的市場環(huán)境分析—以產(chǎn)險市場為例內(nèi)容概要一、保險市場結(jié)構與運作二、國際保險市場發(fā)展的新特征三、我國產(chǎn)險市場發(fā)展特征與競爭格局分析四、我國產(chǎn)險市場發(fā)展面臨的矛盾和問題五、完善我國產(chǎn)險市場發(fā)展的對策建議六、產(chǎn)險公司如何開發(fā)市場：兩個案例“三農(nóng)保險”的市場開發(fā)：借助政府力量責任保險市場的開發(fā)：公共部門的社會責任覺醒一、保險市場結(jié)構與運作（一）保險市場的構成要素（二）保險市場結(jié)構模式（三）財產(chǎn)保險需求的決定因素（四）財產(chǎn)保險供給的決定因素（一）保險市場的構成要素保險市場是保險商品交易領域的總稱。它既可以指有形保險交易場所，也可以是無形的保險交易空間。1、為保險交易活動提供商品的賣方，即保險供給方（保險人）

供給主體數(shù)量增加快，結(jié)構多元化。2003年61家（產(chǎn)險30家、壽險31）；2006年底已有98家；2009年139家，2011年143家，其中產(chǎn)險56家（中資36、外資20家）、壽險71家、再保險8家、保險控股集團8家。2011年總保費1.43萬億元，產(chǎn)險4618億元，占32.2%（2009年25.8%、2010年26.8%）；資產(chǎn)總額6.01萬億元。2010-2012年中國保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)（單位:萬元）

2010年2011年2012年增長率原保險保費收入145279714.6143392512.2154879298.10.081、財產(chǎn)險38956424.746178231.653309273.50.152、人身險106323289.897214280.6101570024.60.04（1）壽險96795093.486955913.789080569.80.02（2）健康險6774658.56917212.88627607.10.25（3）人身意外傷害險2753537.93341154.23861847.70.16養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費3574376.64104683.76617266.40.61原保險賠付支出32004291.639293732.447163184.60.201、財產(chǎn)險17560273.521869338.128163316.40.292、人身險14444018.117424394.318999868.20.09（1）壽險11089892.013009348.915050143.90.16（2）健康險2640219.93596650.22981707.5-0.17（3）人身意外傷害險713906.2818395.3968016.90.18業(yè)務及管理費15383514.718823799.521714623.70.15銀行存款139099714.3177371710.3234460040.30.32投資321366512.9377366746.6450965776.20.20資產(chǎn)總額504816086.5601381032.4735457303.90.22養(yǎng)老公司企業(yè)年金受托管資產(chǎn)10391435.913781773.220090059.80.46養(yǎng)老公司企業(yè)年金投資管資產(chǎn)7089593.613246962.717111617.60.292、交易活動中保險商品的購買方，即保險需求方（保險消費者、投保人或被保險人）家庭投保率不到20%、機動車投保率不到70%。2006年人均交納保險費56美元、2008年109美元.2011年，保險密度為1062元/人，較上年提高100元；保險深度為3%。3、交易的對象即保險商品

幾十種到幾百種、多樣化趨勢，產(chǎn)壽險險種創(chuàng)新不斷4、保險市場中介方，即保險代理人、經(jīng)紀人、公估行等。2003年底專業(yè)保險中介機構705家；2006年2110家；2010年專業(yè)中介2570家、兼業(yè)機構14.9萬家，保險營銷員290萬人。2012年全國有保險專業(yè)中介機構2532家，同比減少22家，其中全國性保險專業(yè)代理機構92家、區(qū)域性保險專業(yè)代理機構1678家，保險經(jīng)紀機構434家，公估機構325家。（二）保險市場的結(jié)構模式按保險市場競爭程度由強到弱，分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。1、完全競爭市場模式

是指在市場上存在數(shù)量眾多的保險公司,任何公司都可以自由進出市場,市場不受任何阻礙和干擾,同時存在大量買方和賣方,產(chǎn)品同質(zhì)無差異，資源流動自由,每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用,市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品活動的價格。一般認為自壟斷資本主義產(chǎn)生以后，完全競爭模式已無現(xiàn)實性。

（二）保險市場的結(jié)構模式2、壟斷競爭市場模式

在這種模式下，市場上大小保險公司并存，少數(shù)大公司在保險市場上取得壟斷地位，同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司內(nèi)部之間激烈展開。以英國為例，1994年英國保險市場上有保險公司672家，其中12家最大的公司壟斷了保險業(yè)務的80%以上，其余660家分享的業(yè)務不到20%。（二）保險市場的結(jié)構模式3、寡頭壟斷市場模式

在保險市場中僅有的少數(shù)幾家保險公司家即保險寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險業(yè)務。該模式的公司數(shù)量界限很難確定，與一國保險市場的規(guī)模等因素有關。如世界第二大保險國日本，在80年代保險市場由21家非壽險公司、23家壽險公司所壟斷，在體制模式上當屬寡頭壟斷模式。寡頭壟斷模式的主要特點之一是國家保險管理機關對市場規(guī)?？刂频脴O為嚴格，新公司進入市場極為因難，從而市場結(jié)構比較穩(wěn)定。1997年日本有64家非壽險公司、44家壽險公司，2009年有51家非壽險公司、46家壽險公司。（二）保險市場的結(jié)構模式4、完全壟斷市場模式

又稱獨家壟斷市場,是指保險市場完全由一家保險公司所控制，這家公司既可以是國營公司，也可以是私營公司，但大多數(shù)都是國營公司。完全壟斷模式下，市場上不存在競爭。主要存在于經(jīng)濟落后的發(fā)展中國家。

（二）保筑險市場的輔結(jié)構模式四種模鑰式的比汪較：競爭程度猜不同、保險基摩金運行蜓方式不塞同、費率及利織潤率水平胡不同、險種數(shù)量蹲及服務質(zhì)相量等對市泛場反應靈迷敏度不同利、監(jiān)管要求士不同我國目前屯的保險市懶場屬于哪沉種模式呢農(nóng)？未來的市紫場發(fā)展應白采用何種光模式取向爐呢？（三）杠財產(chǎn)保餅險需求謝的決定車因素——經(jīng)過實證分昏析驗證慕的國際嶺經(jīng)驗國民收入王水平正相關球性瑞士再保勝險公司（199扁3）發(fā)傘現(xiàn)總體屑的保險墨需求收狡入彈性院是1.嘆35。發(fā)展中國晨家和發(fā)達侍國家非壽尋險收入彈煎性分別是窮1.14耐和1.7梯5，表明堤隨一國經(jīng)征濟發(fā)展，鐵非壽險的哈相對重要及性提高。結(jié)論：G滿DP的一影定增長會點產(chǎn)生保費肥收入的更大增長；雹而且，按隨著人倍均GD卻P提高筆，需求淺增速加精快。保險價格熔無疑對供映求都具有贏重要影響仿。與需求計呈負相關篩性。瑞士再糖保險公棕司（1993碼）考察了漢日本火險嬌需求的價千格彈性，盞結(jié)果是-拉1.0德國工偷業(yè)火險醬需求的姓價格彈圈性是-齒0.2智利汽遇車險需星求的價嬸格彈性道是-0戒.8，較水險是語-1.途0美國團體右壽險需求燙的價格彈狡性是-0糧.7我國車然險等產(chǎn)擴品的價誘格波動塘對需求堤有無影重響？其他被視蠟為影響非掛壽險消費配的因素包交括：教育水平——國民教捎育水平杰或識字蟲率越高密，非壽革險需求羊越大宗教——有些穆積斯林認漸為保險坡與伊斯纖蘭教義軟相抵觸草，在一率些穆斯標林人口首眾多的腐地區(qū)，釋保險需杯求受到州抑制。公民自詳由——給予公民描較大自由瞇的國家對出非壽險的飛需求比其挎他國家多民眾私有澤財產(chǎn)較少謙的國家或久財產(chǎn)權不頸完善的國鑰家對財產(chǎn)屬險及責任勞險的需求圈也較少受政府的守影響，個懶人保險需確求會更多鞋地面向本陰土的保險多企業(yè)，特鈴別是強制頭保險和政庭策性保險咱。（四）紫壽險需液求的性選質(zhì)與決慰定因素壽險需求生的理論模秀型認為，桿壽險是減謎少一個家熊庭未來現(xiàn)寄金流量不摟確定性的容一種手段闖。（Ya吧ari隊家庭噸消費和凈儲蓄的本生命周柴期理論芝）考察影曲響國內(nèi)宋壽險和攜國際壽亂險市場愉的主要氧因素（通過殼實證分療析驗證正的）文化、宗糞教和人口禾的年齡結(jié)攀構可以對當壽險需求免產(chǎn)生強烈委影響。韓國、日嘴本和其它斷亞洲國家代的文化傾缺向于大量脫儲蓄，推找動了某些忙市場上以草儲蓄為目寧的的壽險稠需求。我榴國：居民?？芍涫杖腥?98沒7年是人勝均100尺2元，到斑2006裁年增加到欣1175捏9元（城食市），增挽長了10案.7倍多牛，而在此唯期間，居鵝民儲蓄存還款由30插73億元多，增加到?jīng)Q16萬億曉元，增加妹了51倍拉多！有些穆鐘斯林認環(huán)為壽險薄與伊斯猜蘭教義淹相抵觸偏，在一宮些穆斯錯林人口侮眾多的嘆地區(qū)，倚壽險需管求受到炒抑制。儲蓄率夾增加與兔人口老淹齡化聯(lián)摸系密切象。如日禾本19鴿95年太平均壽浴命就達胡到76戰(zhàn).2、陷82.陜7歲，燃老齡化握比例2散0%多拍，該國件居民具創(chuàng)有強烈障的通過篩壽險進寧行儲蓄敵的傾向別。我國彈呢？政府廣蹈泛提供驅(qū)社會保貸障計劃蜘會抑制失保險需洪求。慶幸的是孕世界各國坡政府都正談在淡化自械身的角色冊，全球養(yǎng)蛾老金市場宋私有化趨棟勢正在加瓦強。我國的情毫況如何？政治、經(jīng)鋒濟穩(wěn)定影薦響保險需嘩求。政治環(huán)腸境不穩(wěn)慌定會抑勁制保險張需求，列因為居艘民不敢北充分信脾任保險晃人會履鵝行承諾竿，畢竟層可能有弄法不依重。經(jīng)濟不穩(wěn)弟定會導致窩壽險保單劣價值不穩(wěn)炮定。通貨慨膨脹、利潑率變動都允可能侵蝕礦壽險保單待價值。動楊蕩環(huán)境中個的居民常址常避免購癥買本地保撇險，但會甲向有經(jīng)濟數(shù)實力的外烏國公司購茶買用外國扇硬通貨標療價的壽險叨保單。甚騰至有國內(nèi)朽禁令他們綱也會購買輕。（地下愈保單）保險價格戒無疑對壽驚險供求都花具有重要揭影響。負鋒相關性。但目前奧對影響秒程度的鑼研究十凈分缺乏圍。瑞士再注保險公啞司（1993口）考察了融美國團體懼壽險需求叉的價格彈棟性，結(jié)果帳是-0.衛(wèi)7。Bab逆bel喂（19貴85）指研究結(jié)霉果：價籃格與定擋期壽險織存在預評期的負遇相關，姐但在終急身壽險監(jiān)中影響悲不顯著嘩。我國1刃997年以來壽頂險市場價控格波動很諒大，對需昨求有無影搞響？國民收入茂水平瑞士再機保險公櫻司（1993絲式）發(fā)現(xiàn)總追體的保險史需求收入晚彈性是1圖.35。因GDP澡的一定增去長會產(chǎn)生鋪保費收入碑的更大增捉長。研究人頁員發(fā)現(xiàn)飄的其它辰與壽險憐需求存慘在正相腸關的因爹素工業(yè)化速垃度越早快，壽險關需求就越災大。撫養(yǎng)（材贍養(yǎng)率圈）率劍依靠脆工作年配齡人口辱撫養(yǎng)的興人數(shù)越數(shù)多，壽童險需求救就越大志。城市化程擺度越政高，壽險貌需求就越馬大。教育水平非壟斷的拳市場缺壟斷市獨場中保險雄需求較低類。人口預期賠壽命跪越高，尸對壽險作講為儲蓄工跪具的需求挽就越強烈榮。（五）兼保險市竄場供給軟的決定慨因素理論上，狼保險供給撇是預期利敲潤的函數(shù)還。主要影響工因素（大多缺乏泉實證研究）預期利房誠潤率資本金桶通過或償付能力魔影響保險轉(zhuǎn)需求監(jiān)管因獎素總體經(jīng)統(tǒng)濟周期苗容宮易導致芒壽險利苗潤周期酸（非壽木險領域被不存在旁）壟斷性市如場與非壽渴險供給的新下降聯(lián)系刺在一起市場開放降與準入程跳度二、國際篇保險市場竭發(fā)展的新游特征保險市場世兼并收購印浪潮一浪吹高過一浪并購數(shù)量似多并購規(guī)園模巨大以橫向甚并購為掛主以跨國并燙購為主二、國際境保險市場槍發(fā)展的新仍特征（續(xù)準）保險市附場自由找化、一麥體化趨貧勢不斷杠增強保險市扔場全球逃一體化主要表現(xiàn)氧為發(fā)達國增家保險業(yè)抄在經(jīng)濟一掛體化的巨輩浪下，向棵其他國家餃尤其是新襖興市場國顫家滲透，累以使在國務內(nèi)市場競蚊爭處于極陜限之際，痰向海外尋外求新的發(fā)坊展空間和次高額利潤傳來源。國詠際保險市松場日益開撒放，向世釋界統(tǒng)一的梯保險市場留邁進。保險自者由化主要表腦現(xiàn)在放窗松保險陽管制，驗打破保關險與金董融（銀兔行、證凳券）、窗壽險與兩非壽險譯的界限擺，呈現(xiàn)脊出相互依融合與克滲透的民發(fā)展趨糖勢。（姨分業(yè)經(jīng)脂營向混草業(yè)經(jīng)營賴）二、國牧際保險肚市場發(fā)唉展的新罰特征（權續(xù)）保險自由腿化、一體腸化的國寫際背景1、世界經(jīng)能濟一體化瓦趨勢愈來伍愈明顯：憑發(fā)展基礎歐洲貨幣蹈聯(lián)盟、東倍盟、世貿(mào)渡組織、世蘿界銀行２、發(fā)牲達國家限的金融托自由化海：直接勉催化劑貨幣市場眨、資本市槳場和外匯嗚市場的放撇松管制；待綜合性金概融創(chuàng)新工繭具不斷涌酷現(xiàn)；銀行末、保險與盡證券的混猾業(yè)經(jīng)營日迅趨普遍３、信息奸技術的快便速發(fā)展：撐巨大推動挪作用計算機辦及網(wǎng)絡蕩的廣泛泛應用，們促進了乳企業(yè)組惑織及管僚理技術華的革命戲、資金喜調(diào)撥速磁度加快血、跨地粒區(qū)、行熱業(yè)管理須變得簡桌便有效４、發(fā)達捐國家的市堅場日趨飽滴和：發(fā)展稅中國家開病放壓力二、國際鎮(zhèn)保險市場零發(fā)展的新爛特征（續(xù)鈔）保險自聞由化帶藝來的社釀會效益１、有利抽于資源優(yōu)另化配置，惠促進資本扭有效合理論流動資源共享折、客戶信宰息共享2、實現(xiàn)雪規(guī)模經(jīng)濟戚效益3、有利精于分散風嘩險行業(yè)間己損失分弄攤、增融強資本鼠實力、呢更加符姐合大數(shù)黨法則要登求4、提供俊全方位金莫融服務“一站式”服務，方摩便客戶5、有利緣瑞于創(chuàng)造新給的利潤增標長點保險自由展化的社會丹成本1、加大既了金融市卵場的總體湊風險風險在迎行業(yè)間莖相互波枕及、擴飄散，失煙去了“防火墻”2、不能能享有陪專業(yè)化嘩分工的堡好處，押不利于痛專業(yè)經(jīng)成營技術蹦的提高3、容易曉出現(xiàn)法律魂漏洞，增疤大了監(jiān)管戀難度二、國際醉保險市場幫發(fā)展的新暫特征（續(xù)賽）混業(yè)經(jīng)營慎的主要途堡徑允許保險雞公司綜合幸經(jīng)營各項統(tǒng)業(yè)務1、負蒸債項：符產(chǎn)、壽驢及再保碎險兼營2、資白產(chǎn)項：距允許辦被理抵押梢貸款3、資孕產(chǎn)管理葵項：資那本、資堤產(chǎn)證券燭化建立金杠融（保挖險）控亦股集團攪或相互廳持股公犁司中國人壽介參股了廣撈發(fā)銀行和賴中信證券徑，平安收偵購了深圳池商行、深禾發(fā)展。實現(xiàn)業(yè)稍務互補偏、成本玻節(jié)約、序資金調(diào)康度空間泡大。大力發(fā)展劈燕銀行保險床（Ban扇cass槳uran柄ce）經(jīng)由共同擁的銷售通慮道，提供索金融和保甜險產(chǎn)品給旋共同的客貓戶群。二、國禮際保險路市場發(fā)杜展的新閘特征（慌續(xù)）分業(yè)經(jīng)撈營必然扁走向混鞭業(yè)經(jīng)營種嗎？專業(yè)化弦經(jīng)營模體式與綜梢合化經(jīng)劣營模式栗平行發(fā)痛展各有優(yōu)哀勢二、國站際保險捎市場發(fā)命展的新狀特征保險市場頑多元化需隱求與綜合文性功能保緒險產(chǎn)品供峽給協(xié)同發(fā)刑展保險投資教在各國保鏈險業(yè)務中塵的地位越愈來越重要一方面重夜大損失引粱起高額賠拒付的事件伏頻頻出現(xiàn)另一方面績，保險公沸司之間競陡相削減保這費以吸引菜客戶，這虛使西方保她險公司連書年出現(xiàn)業(yè)嗎務虧損。保險投茄資的方關式日趨到成熟與權多樣，族其中投竿資于股城票、債券、堪不動產(chǎn)與起貸款等四歷大項目則銳更為普遍轉(zhuǎn)。二、國際味保險市場社發(fā)展的新挨特征（續(xù)抓）營銷方災式不斷靜創(chuàng)新銀行保險模的發(fā)展網(wǎng)絡保險貨的發(fā)展電話營銷州的發(fā)展連鎖店巾鋪式營輸銷三、我尼國產(chǎn)險橫市場發(fā)驗展特征閘與競爭快格局分爺析（一）產(chǎn)盾險公司數(shù)凍量明顯增適多，市場直格局正在膛由寡頭壟語斷向壟斷顏競爭型市惹場結(jié)構轉(zhuǎn)后變中國產(chǎn)輪險市場呈發(fā)展的繼三階段形（見表虛1）第一階段袍（199盼1年以前療）：中國搜人保獨家云壟斷第二階懸段（1載992亂-20敵00）納：人保假、太保激和平保焦三足鼎售立第三階鵝段（2仗001般年來）但：外資幕、內(nèi)資貼新公司赴異軍突秤起主要產(chǎn)險瘦公司的市奸場份額（挨見表2）前5位（2涼011）荷：中國人臂保36.喊3%、平睬安17.匯4%、太喂保產(chǎn)險1前2.3%稀、中華聯(lián)蕩合4.4肆%、國壽謠財產(chǎn)與大疼地財產(chǎn)3衣.4%。工永安1.踏35%，朗排第11堵位。（二）類經(jīng)濟增料長與社蛋會發(fā)展櫻的需要榜共同推唱動產(chǎn)險角保費收厚入持續(xù)拔快速增鴉長2011奪年477知9億元，笛31年年教均增長率怎25%，積同期GD鬼P年均增淡長9.5停%。2012年47輪79億倉元，5331億元,比上年增倡長15%快速增長焦的主要原綢因分析車險對截保費增攝長的貢扮獻率：洋200宅6年9水0.5陰%、2浴007休年77挎.08盾%、2看008邀年68孝%、編201愧0年6戶5%（三）在全部保習費收入中煙產(chǎn)險保費役收入占比霧逐步下降逐，而產(chǎn)險暑保費收入您中的車險游占比又過耽高財產(chǎn)保投險產(chǎn)品策的結(jié)構隨演進1980賴-198廢7年：企膀業(yè)財產(chǎn)保佛險占絕對脾優(yōu)勢，其沉次是車險遵、家財險嶺、貨運險搜和農(nóng)業(yè)保宜險等198完7年開陷始：機嗎動車輛吹保險保蛙費收入限超過企盟財險，溉成為第閥一大險長種；貨漢運險比為重逐步反增長。200奔6年：簽交強險態(tài)的推出鋼，進一污步強化恢了車險旨的地位司。200膨7年：奶政策性姜農(nóng)業(yè)保漢險的推達出，使贈農(nóng)業(yè)保至險、農(nóng)夏村小額厘保險迅膽速發(fā)展溝。（四）多層次多肯元化的完阻整產(chǎn)險市拳場結(jié)構體憐系正在形后成（五）秧產(chǎn)險市階場實現(xiàn)漫全面對馳外開放（六）我國財產(chǎn)釀保險的綜偵合賠付率兼較為穩(wěn)定恩，但總體搬盈利水平部不高四、我核國財產(chǎn)紐奉保險市影場發(fā)展懇面臨的漠矛盾烘與問題（一）保險市場躬供給競爭飽激烈與社馬會需求還垮不能完全妻滿足的矛狡盾保險密條度與保充