某商業(yè)銀行及其監(jiān)管管理規(guī)劃英文

第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管第一章商業(yè)銀行及其監(jiān)管FundamentalForcesofChangesinBanking《中國銀行業(yè)及其監(jiān)管的改革與發(fā)展》唐雙寧，《金融時報》2004年7月5日《中華人民共和國商業(yè)銀行法》1995年7月1日施行，2003年12月27日修改《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2003年12月27日通過，2004年2月1日起施行FundamentalForcesof

ChangesinBankingWhatwerebanksinthepast?TwoareasofchangesFundamentalForcesofChangesDeregulationandreregulationFinancialinnovationSecuritizationGlobalizationAdvancesintechnologyWhatwerebanksinthepast?Historically,commercialbankshavebeenthemostheavilyregulatedcompanies.Resultedinabankingsystemwithalargenumberofsmallerbanksthatwaslimitedinthescopeofproductsandservicesthatcouldbeofferedandthegeographicareaswhereindividualbankscouldcompete.Asaresult,theywerethesafestandmostconservativebusiness.Althoughregulationslimitedopportunitiesandrisks,theyvirtuallyguaranteedaprofit.TwoareasofchangesTraditionalroleofbanksasfinancialintermediariesdeclinedNewproductssuchascashmanagementaccounts,mutualfunds,commercialpaper,andjunkbondshavebecomemoreprevalent.Bankshaverespondedbyacceptinglowerspreads,takingonmorerisk,andexpandingtheircustomerandproductbase.EvolutionofbankingintonontraditionalrolesEvolutionofbankinginto

nontraditionalrolesExpandintonontraditionalareasandproductstogeneratemorefeeincome.Investmentbanking,off-balancesheetactivitiesActivelypursuetheuseoftechnologyinthedevelopmentanddeliveryofproducts.InternetbankingGramm-Leach-BlileyActeliminatesmostoftheremainingrestrictionsthathaveseparatedcommercialbanking,investmentbanking,andinsuranceforover70years.DeregulationandCompetitionManyanalystsattributemuchofthechangeinthefinancialservicesindustrytoderegulation.Dpetitionbetweendepositoryinstitutionsandnondepositoryfinancialfirms,andcompetitionbetweenthesametypeofcompetitorsacrossworldmarketsDeregulationspeduptheprocess,butdidnotnecessarilystartit.RegulatoryDialecticSinceWorldWarII,banksandothermarketparticipantshaveconsistentlyrestructuredtheiroperationstocircumventregulationandmeetperceivedcustomerneeds.Inresponse,regulatorsorlawmakerswouldimposenewrestrictions,whichmarketparticipantscircumventedagain.RegulatoryDialecticCustomerNeedsRegulation:RestrictionsBanks:InnovationDeregulation:EliminaterestrictionsReregulation:NewRestrictionsRegulatoryPendulumCustomerNeedsRegulation&Reregulation:Restrictions&NewRestrictionsBanks:InnovationDeregulation:EliminaterestrictionsOtherThreeForcesSecuritization,globalizationandadvancesintechnologyareextensionsoffinancialinnovation(theregulatoryresponse)inthedevelopmentofnewproductsandinternationalcompetition.中國銀行業(yè)截至2004年5月末，中國共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人34862家，資產(chǎn)總額達(dá)到29.2萬億，占中國全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的90％以上。4家國有商業(yè)銀行11家股份制商業(yè)銀行112家城市商業(yè)銀行3家農(nóng)村商業(yè)銀行3家政策性銀行4家資產(chǎn)管理公司723家城市信用社33965家農(nóng)村信用社2家農(nóng)村合作銀行197家外資銀行營業(yè)機(jī)217家外資銀行代表處59家信托投資公司75家財務(wù)公司12家金融租賃公司3家汽車金融公司遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)我國商業(yè)銀行體系：2003年3月四大銀行：2003年12月31日“抓兩頭、帶中間”的中國銀行業(yè)改革

國有商業(yè)銀行的改革：三階段從“大一統(tǒng)”到二元銀行體制的改革：1979年（恢復(fù)農(nóng)行）；1984年（從人行分出工行，從財政部分出建行）從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革：1994年（政策性銀行）、1995（商業(yè)銀行法）從國有獨資商業(yè)銀行到國家控股的股份制銀行的改革：1998年（2700億）、1999年（資產(chǎn)管理公司）、2003年（注資450億美元）農(nóng)村信用社的改革1996年（完成與農(nóng)行的脫鉤）、2003年（8省市試點）中小金融機(jī)構(gòu)改革：11家1986年（恢復(fù)交行）、1998（關(guān)閉海發(fā)）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年3月，經(jīng)十屆全國人民代表大會第一次會議批準(zhǔn)，設(shè)立銀監(jiān)會。銀監(jiān)會的成立，標(biāo)志著中國形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制中國保險監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會銀監(jiān)會監(jiān)管理念：

“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度”中國銀行業(yè)的對外開放特別是在2001年12月11日中國加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)的對外開放步伐大大加快。截至2004年5月197家外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)、217家外資銀行代表處開放的地域限制已取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)擴(kuò)大到13個，經(jīng)營人民幣的外資銀行數(shù)量已增加到97家開放了汽車融資金融服務(wù)，批準(zhǔn)籌建了3家外資汽車金融公司擴(kuò)大了境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)的比例（單個金融機(jī)構(gòu)入股比例由10％放寬到20％以內(nèi)，多個金融機(jī)構(gòu)入股比例放寬到25％以內(nèi)）2006年12月11日，全面開放銀行業(yè)商業(yè)銀行的定義《商業(yè)銀行法》第二條：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！笔瞧髽I(yè)是金融企業(yè)是特殊的金融企業(yè)第二十八條任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（第三條）吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。Ban三ks’三pr三ima三ry三rol三eCom三mer三cia三lb三ank三sf三aci三lit三ate三th三ef三low三of三fu三nds三fr三om三sur三plu三ss三pen三din三gu三nit三s(三sav三ers三)t三od三efi三cit三sp三end三ing三un三its三(b三orr三owe三rs)三.Sav三ersBor三row三ersBan三kLia三bil三iti三es:Dep三osi三ts(Bo三rro三win三gs)(Ca三pit三al)Ass三ets三:Loa三ns(In三ves三tme三nts三)(Ca三sh)(Ot三her三:P三rem三ise三s)商業(yè)銀三行業(yè)務(wù)三的批準(zhǔn)第三條三商業(yè)三銀行可三以經(jīng)營三下列部三分或者三全部業(yè)三務(wù)1-1三4經(jīng)營范三圍由商三業(yè)銀行三章程規(guī)三定，報三銀監(jiān)會三批準(zhǔn)。商業(yè)銀三行經(jīng)中三國人民三銀行批三準(zhǔn)，可三以經(jīng)營三結(jié)匯、三售匯業(yè)三務(wù)。第十一三條設(shè)三立商業(yè)三銀行，三應(yīng)當(dāng)經(jīng)三銀監(jiān)會三審查批三準(zhǔn)。未經(jīng)銀三監(jiān)會批三準(zhǔn)，任三何單位三和個人三不得從三事吸收三公眾存三款等商三業(yè)銀行三業(yè)務(wù)，三任何單三位不得三在名稱三中使用三“銀行三”字樣三。商業(yè)銀三行經(jīng)營三原則第四條三商業(yè)三銀行以三安全性三、流動三性、效三益性為三經(jīng)營原三則，實三行自主三經(jīng)營，三自擔(dān)風(fēng)三險，自三負(fù)盈虧三，自我三約束。商業(yè)銀三行依法三開展業(yè)三務(wù)，不三受任何三單位和三個人的三干涉。商業(yè)銀三行以其三全部法三人財產(chǎn)三獨立承三擔(dān)民事三責(zé)任。三性之三間的矛三盾與協(xié)三調(diào)盈利性增加貸三款利息三收入提高貸三款利率三擴(kuò)大三貸款規(guī)三模風(fēng)險高三企三業(yè)成三管三理難三高風(fēng)三險三的表現(xiàn)三本三增加三度三加大三項目增三多安全性風(fēng)險增三加流動性期限長三、流動三性降低三性之三間的矛三盾與協(xié)三調(diào)O期限盈利性流動性安全性盈利性流動性三、安全三性“三性三”中哪三一個最三重要？短期：三流動性中期：三安全性長期：三盈利性原則：三在確保三安全性三的前提三下，三通過靈三活調(diào)節(jié)三流動性三，三致三力于盈三利性的三提高。設(shè)立商三業(yè)銀行三的條件第十二三條設(shè)三立商業(yè)三銀行，三應(yīng)當(dāng)具三備下列三條件：有符合三本法和三《中華三人民共三和國公三司法》三規(guī)定的三章程；有符合三本法規(guī)三定的注三冊資本三最低限三額；第十三三條：全三國性商三業(yè)銀行三10億三；城市三商業(yè)銀三行1億三；農(nóng)村三商業(yè)銀三行50三00萬三。注冊資三本應(yīng)當(dāng)三是實繳三資本。有具備三任職專三業(yè)知識三和業(yè)務(wù)三工作經(jīng)三驗的董三事、高三級管理三人員；有健全三的組織三機(jī)構(gòu)和三管理制三度；有符合三要求的三營業(yè)場三所、安三全防范三措施和三與業(yè)務(wù)三有關(guān)的三其他設(shè)三施。設(shè)立商三業(yè)銀行三，還應(yīng)三當(dāng)符合三其他審三慎性條三件。分支機(jī)三構(gòu)第十九三條商三業(yè)銀行三根據(jù)業(yè)三務(wù)需要三可以在三中華人三民共和三國境內(nèi)三外設(shè)立三分支機(jī)三構(gòu)。設(shè)三立分支三機(jī)構(gòu)必三須經(jīng)銀三監(jiān)會審三查批準(zhǔn)三。在中三華人民三共和國三境內(nèi)的三分支機(jī)三構(gòu)，不三按行政三區(qū)劃設(shè)三立。第二十三二條三商業(yè)銀三行對其三分支機(jī)三構(gòu)實行三全行統(tǒng)三一核算三，統(tǒng)一三調(diào)度資三金，分三級管理三的財務(wù)三制度。三商業(yè)銀三行分支三機(jī)構(gòu)不三具有法三人資格三，在總?cè)惺跈?quán)三范圍內(nèi)三依法開三展業(yè)務(wù)三，其民三事責(zé)任三由總行三承擔(dān)。接管和三終止第六十三四條三商業(yè)銀三行已經(jīng)三或者可三能發(fā)生三信用危三機(jī)，嚴(yán)三重影響三存款人三的利益三時，銀三監(jiān)會可三以對該三銀行實三行接管三。接管的三目的是三對被接三管的商三業(yè)銀行三采取必三要措施三，以保三護(hù)存款三人的利三益，恢三復(fù)商業(yè)三銀行的三正常經(jīng)三營能力三。被接三管的商三業(yè)銀行三的債權(quán)三債務(wù)關(guān)三系不因三接管而三變化。第六十三九條三商業(yè)銀三行因分三立、合三并或者三出現(xiàn)公三司章程三規(guī)定的三解散事三由需要三解散的三，應(yīng)當(dāng)三向銀監(jiān)三會提出三申請，三并附解三散的理三由和支三付存款三的本金三和利息三等債務(wù)三清償計三劃。經(jīng)三銀監(jiān)會三批準(zhǔn)后三解散。破產(chǎn)清三算第七十三一條三商業(yè)銀三行不能三支付到三期債務(wù)三，經(jīng)銀三監(jiān)會同三意，由三人民法三院依法三宣告其三破產(chǎn)。三商業(yè)銀三行被宣三告破產(chǎn)三的，由三人民法三院組織三銀監(jiān)會三等有關(guān)三部門和三有關(guān)人三員成立三清算組三，進(jìn)行三清算。商業(yè)銀三行破產(chǎn)三清算時三，在支三付清算三費用、三所欠職三工工資三和勞動三保險費三用后，三應(yīng)當(dāng)優(yōu)三先支付三個人儲三蓄存款三的本金三和利息三。第七十三二條三商業(yè)銀三行因解三散、被三撤銷和三被宣告三破產(chǎn)而三終止。立法目三標(biāo)、監(jiān)三管目標(biāo)第一條三為了三加強(qiáng)對三銀行業(yè)三的監(jiān)督三管理，三規(guī)范監(jiān)三督管理三行為，三防范和三化解銀三行業(yè)風(fēng)三險，保三護(hù)存款三人和其三他客戶三的合法三權(quán)益，三促進(jìn)銀三行業(yè)健三康發(fā)展三，制定三本法。第三條三銀三行業(yè)監(jiān)三督管理三的目標(biāo)三是促進(jìn)三銀行業(yè)三的合法三、穩(wěn)健三運(yùn)行，三維護(hù)公三眾對銀三行業(yè)的三信心。銀行業(yè)三監(jiān)督管三理應(yīng)當(dāng)三保護(hù)銀三行業(yè)公三平競爭三，提高三銀行業(yè)三競爭能三力。監(jiān)管對三象第二條三國務(wù)三院銀行三業(yè)監(jiān)督三管理機(jī)三構(gòu)（“三銀監(jiān)會三”）負(fù)三責(zé)對全三國銀行三業(yè)金融三機(jī)構(gòu)及三其業(yè)務(wù)三活動監(jiān)三督管理三的工作三。本法所三稱銀行三業(yè)金融三機(jī)構(gòu)，三是指在三中華人三民共和三國境內(nèi)三設(shè)立的三商業(yè)銀三行、城三市信用三合作社三、農(nóng)村三信用合三作社等三吸收公三眾存款三的金融三機(jī)構(gòu)以三及政策三性銀行三。對在中三華人民三共和國三境內(nèi)設(shè)三立的金三融資產(chǎn)三管理公三司、信三托投資三公司、三財務(wù)公三司、金三融租賃三公司以三及經(jīng)銀三監(jiān)會批三準(zhǔn)設(shè)立三的其他三金融機(jī)三構(gòu)的監(jiān)三督管理三，適用三本法對三銀行業(yè)三金融機(jī)三構(gòu)監(jiān)督三管理的三規(guī)定。銀監(jiān)會三依照本三法有關(guān)三規(guī)定，三對經(jīng)其三批準(zhǔn)在三境外設(shè)三立的金三融機(jī)構(gòu)三以及前三