保險學(xué)培訓(xùn)資料課件

保險學(xué)·第四章

保險合同（3）

主講:王朝暉第一頁，共四十二頁。教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，明確保險合同的基本內(nèi)容和相關(guān)概念，了解保險合同的形式、基本分類和解釋原則，掌握保險合同訂立和履行過程中的有關(guān)事項。第二頁，共四十二頁。第四節(jié)保險合同的訂立和履行一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的原則公平互利協(xié)商一致自愿訂立不得損害社會公共利益第三頁，共四十二頁。保險法相關(guān)規(guī)定“訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立?！薄?009保險法11條第四頁，共四十二頁。（二）訂立合同的一般程序1.要約——訂約提議一經(jīng)要約，不得反悔2.承諾——接受訂約提議承諾不得附帶條件，只能完全同意，否則為拒絕原要約，提出新要約第五頁，共四十二頁。第六頁，共四十二頁。（三）訂立保險合同的程序保險合同的要約人一般是投保人，要約即提出投保要求保險人如完全接受投保單，并簽發(fā)保險單，即為承諾，保險合同即告成立當(dāng)保險人對投保單有異議并提出附帶條件時，保險人為新的要約人，投保人為被要約人；若投保人接受新條件，而與保險人簽訂保險合同，則為承諾人第七頁，共四十二頁。

第八頁，共四十二頁。二、保險合同的成立與生效

（一）保險合同的成立投保人與保險人之間就合同的內(nèi)容，即雙方的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致的協(xié)議。第九頁，共四十二頁。（二）保險合同的生效依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險期間開始（零時起保制）附帶的條件滿足（繳納保險費等）第十頁，共四十二頁。保險法相關(guān)規(guī)定投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！?9保險法13條第十一頁，共四十二頁。保險法相關(guān)規(guī)定保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?9保險法14條第十二頁，共四十二頁。資料：交強險保單購買當(dāng)天即生效保監(jiān)會2009年4月1日下發(fā)《關(guān)于加強機動車交強險承保工作管理的通知》，規(guī)定投保人購買交強險可享受“即時生效”政策。一是在保單中“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時立即生效；二是保險公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時在保單中打印“保險期間自X年X月X日X時……”覆蓋原“保險期間自X年X月X日零時起……”字樣，明確寫明保險期間起止的具體時點。第十三頁，共四十二頁。（三）保險合同的有效與無效保險合同的有效指保險合同由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國家法律保護，具有法律約束力保險合同的無效自始無效指保險合同雖已訂立，但因不符合法律或合同規(guī)定的生效條件，而不產(chǎn)生法律約束力。第十四頁，共四十二頁。三、保險合同的變更

保險合同的變更指在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補充投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容?！?9法20第十五頁，共四十二頁。不能變更的情形財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的和人身保險的被保險人一般不存在變更的問題，如有變更，實際上是原來的保險合同退保，再重新訂立新的保險合同第十六頁，共四十二頁。（一）保險合同主體的變更1.保險人的變更分立合并重組改制破產(chǎn)清算第十七頁，共四十二頁。09保險法第92條經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。第十八頁，共四十二頁。保險合同主體變更（續(xù)）2.財產(chǎn)保險投保人和被保險人的變更除貨物運輸保險的投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更外，其他險種都須得到保險人的同意才可變更，否則合同終止第十九頁，共四十二頁。2009保險法相關(guān)規(guī)定（49條）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。第二十頁，共四十二頁。保險合同主體變更（續(xù)）3.人身保險投保人和受益人的變更被保險人一般不允許變更躉繳保費的合同不存在投保人變更的情況投保人變更受益人變更第二十一頁，共四十二頁。（二）保險合同內(nèi)容的變更保險合同主體不變時，主要指對保險合同條款事項的變更1.根據(jù)自身需要提出的變更2.因客觀情況變化提出的變更風(fēng)險增加必須變更第二十二頁，共四十二頁。2009保險法相關(guān)規(guī)定52條：“在（財產(chǎn)保險）合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同?！?3條：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的的危險程度明顯減少的；（二）保險標(biāo)的的保險價值明顯減少的?！钡诙摚菜氖?。（三）保險合同效力的變更1．保險合同的失效2．保險合同的解除3．保險合同的復(fù)效第二十四頁，共四十二頁。1、保險合同的失效指保險合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止違約失效第二十五頁，共四十二頁。2．保險合同的解除指當(dāng)事人基于保險合同成立后所發(fā)生的情況，行使解除權(quán)而使合同無效的一種單方面的行為第二十六頁，共四十二頁。3．保險合同的復(fù)效指保險合同效力在中止后又重新開始第二十七頁，共四十二頁。（四）保險合同變更的程序和形式批注或批單變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。L20第二十八頁，共四十二頁。四、保險合同的中止

（停效）保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險合同的效力暫時歸于停止合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任第二十九頁，共四十二頁。中止和復(fù)效對于分期繳費人壽保險，投保人如果在約定的繳費期間內(nèi)未按時繳納保費，且在寬限期內(nèi)仍未繳付保費，則保險合同中止。但在合同中止后的2年內(nèi)，如果愿意補繳保費和利息，可申請復(fù)效復(fù)效后的保險合同與原保險合同具有同等的法律效力第三十頁，共四十二頁。2009保險法相關(guān)規(guī)定（36條）（人身保險）合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。第三十一頁，共四十二頁。2009保險法相關(guān)規(guī)定（37條）（人身保險）合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第三十二頁，共四十二頁。五、保險合同的終止因法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同的法律效力完全消滅第三十三頁，共四十二頁。保險合同終止的情形（一）保險期限屆滿（自然終止）（二）履約（義務(wù)已經(jīng)履行完畢）（三）合同生效后承保的風(fēng)險消失（四）保險標(biāo)的因非保險事故滅失（五）因解除而終止第三十四頁，共四十二頁。六、保險合同的解除保險期限屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止保險合同效力貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同L50第三十五頁，共四十二頁。保險合同解除的形式法定解除約定解除任意解除第三十六頁，共四十二頁。法定解除根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除一般由保險人行使法定解除權(quán)大多與投保人的違約或違法行為有關(guān)第三十七頁，共四十二頁。保險人解除合同的情形投保方未履行如實告知義務(wù)L16投保方虛假索賠或故意制造保險事故L27投保人未履行維護標(biāo)的安全的義務(wù)L51保險標(biāo)的危險程度增加L49、L52保險標(biāo)的發(fā)生部分損失L58人身保險合同效力中止2年未達(dá)成復(fù)效協(xié)議L37第三十八頁，共四十二頁。約定解除協(xié)議注銷、協(xié)議終止雙方當(dāng)事人因合同約定的事項發(fā)生而協(xié)商解除合同第三十九頁，共四十二頁。任意解除法律允許合同雙方當(dāng)事人有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同對保險合同而言，只有投保人具有任意解除合同的權(quán)利（退保）除法律或合同另有規(guī)定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人不得解除保險合同——09法15第四十頁，共四十二頁。

謝謝大家！請多提寶貴意見！再見！第四十一頁，共四十二頁。內(nèi)容總結(jié)保險學(xué)·第四章

保險合同（3）。依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保監(jiān)會2009年4月1日下發(fā)《關(guān)于加強機動車交強險承保工作管理的通知》，