財產保險目標市場

財產保險財產保險的概念P162以財產及其有關利益為保險標的的一種保險，或者以物質財產及有關利益、責任和信用為保險標的的保險狹義財產保險是財產損失保險，是以物質財產及有關利益為保險標的的保險第一頁，共七十七頁。財產保險的特征保險標的是各種財產物資及有關責任保險業(yè)務的性質是組織經濟補償經營內容具有復雜性投保對象與承保標的復雜承保過程與承保技術復雜風險管理復雜單個保險關系具有不對等性第二頁，共七十七頁。財產保險的分類財產損失保險農業(yè)保險責任保險信用保險第三頁，共七十七頁。財產損失保險的特點保險標的是有形資產投保人、被保險人與受益人高度一致業(yè)務經營復雜防災防損特別重要第四頁，共七十七頁。財產損失保險的分類財產損害保險：財產保險基本險、財產保險綜合險、家庭財產保險等運輸保險：貨物運輸保險、機動車輛保險、航空保險、船舶保險工程保險：建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險農業(yè)保險：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險第五頁，共七十七頁。財產損失保險的運行展業(yè)：宣傳、確定推銷保單的合適渠道和方式承保：核保和簽單防災防損：預防和抑制保險損失再保險：分散風險理賠：受理被保險人的索賠、現(xiàn)場勘察、責任審核、損失核定、賠款計算、支付賠款等第六頁，共七十七頁。財產損失保險賠償中注意問題近因原則分清保險責任、除外責任和附加責任堅持損失賠償原則堅持代位追償原則按照重復保險分攤原則在所有承保人之間分攤損失扣除免賠額，對有關費用還要進行分攤第七頁，共七十七頁。財產損害保險財產損害保險是以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產物資為保險標底，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險財產損害保險的特點保險標的是陸上處于相對靜止條件下的各種財產物資；承保財產的存放地址固定，被保險人不得隨意變動保險標的相當廣泛財產損害保險的承保風險通過基本險與附加險，基本覆蓋了大部分可保風險第八頁，共七十七頁。財產損害保險的范圍保險標的的范圍房屋及其他建筑物和附屬裝修設備各種機器設備、工具、儀器及生產用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品和特種儲備商品各種生活消費資料第九頁，共七十七頁。財產損害保險的范圍特殊約定市場價格變化大，保險金額難以確定：如古物、藝術品等價值高，風險較為特別的：鐵路、水閘、道路、橋梁風險較大、費率高的財產：礦井、礦坑內的設備和物資第十頁，共七十七頁。財產損害保險的范圍不保財產不屬于一般性的生產資料或商品：土地、礦藏缺乏評估價值的依據(jù)或很難鑒定其價值：票證、文件、電腦資料等與法律法規(guī)性相抵觸：違章建筑、非法占用的財產等第十一頁，共七十七頁。財產損害保險保險責任火災及相關危險：火災、爆炸、雷電各種自然災害：暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷等有關意外事故：飛行物體及空中運行物體墜落、被保險人的電氣水設備因火災發(fā)生的意外施救費用第十二頁，共七十七頁。財產損害保險除外不保風險戰(zhàn)爭、軍事行動或暴動、政治恐怖活動被保險人及其代表的故意行為核風險、核子輻射和放射性污染各種間接損失保險標的本身缺陷、保管不善所致的損失以及變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失第十三頁，共七十七頁。財產損害保險費率：建筑結構及建筑等級、占用性質、承保風險的多寡、地理位置、投保人的防災設備和防火措施保險金額：根據(jù)投保標的分項確定賠償：按理賠程序和理賠原則進行固定資產分項計賠扣除殘值和免賠額一般情況下團體險采用比例賠償、家庭財產險采用第一損失賠償?shù)谑捻?，共七十七頁。財產損害保險險種財產保險基本險財產保險綜合險盜搶險特種險家庭財產保險第十五頁，共七十七頁?；倦U和綜合險適用范圍團體財產損害保險的主要險種之一各類企業(yè)（包括民營企業(yè)，但部隊企業(yè)、三資企業(yè)除外）機關、事業(yè)單位及社會團體（軍事機關和部隊除外）第十六頁，共七十七頁?；倦U和綜合險標的范圍可保財產特約承保財產：金銀、珠寶、藝術類珍貴物品、鐵路、橋梁、碼頭、道路類大型建筑物、礦井、礦坑內風險特殊類設備不保財產：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源未經收割或未入庫的農作物貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產違章建筑、危險建筑、非法占有的財產第十七頁，共七十七頁。基本險保險責任和除外責任保險責任P167火災、爆炸、雷擊飛行物體及空中運行物體墜落自有自用的“三供設備”因保險事故遭受損害，導致“三?！钡闹苯訐p失必要、合理的施救費用除外責任：上述以外的責任都是除外責任第十八頁，共七十七頁。盜搶險和特種險盜搶險作為財產損害保險基本險的附加險形式存在，除外責任P168特種險將以前不保的風險作為可承包的特種風險第十九頁，共七十七頁。財產保險綜合險保險責任和除外責任保險責任基本險責任暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷除外責任：財產損害保險的一般除外責任第二十頁，共七十七頁。財產保險基本險和綜合險賠償處理全損分損施救費用：在保險標的損失以外另行計算發(fā)生部分損失的情況下，保險人賠償后，保單繼續(xù)有效，但保險金額應扣減賠款。若需恢復至一個保險金額，經保險人同意，可加費恢復保險標的殘值合理折價歸被保險人，在賠款中扣除第二十一頁，共七十七頁。案例1某企業(yè)投保企業(yè)財產保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從2005年1月1日至12月31日。（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？第二十二頁，共七十七頁。案例分析（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝40×80/100＝32萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式（2）由于地震屬于企業(yè)財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償?shù)诙?，共七十七頁。案?某公司總資產為4000萬元，該公司僅將價值1200萬元的房屋投保了火災保險，在保險期限內，該公司遭受了一場大火，災害造成的損失達200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財產損失14萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：

（1）保險人應對該次火災事故負責賠償?shù)捻椖繎撚心男?

（2）保險人采取什么賠償方式？

（3）保險人應該支付的保險賠款是多少？

（4）某公司應該自負的財產損失是多少？第二十四頁，共七十七頁。案例分析(1)保險人應對該次火災事故負責賠償?shù)捻椖繎撌欠课輷p失與部分施救費。（2）比例賠償方式（3）保險人應該支付的保險賠款是186萬元（4）因為其他財產損失14萬元，所以某公司應該自負的財產損失是14萬元。第二十五頁，共七十七頁。家庭財產保險家庭財產保險一般分為基本險和附加險，基本險承保家庭財產火災保險責任范圍，附加險一般為附加盜竊險支付保費方式的家庭財產保險稱為普通家庭財產保險支付保險儲金方式的家庭財產保險稱為家庭財產兩全保險（定期還本家庭財產保險、家庭財產長效保險）第二十六頁，共七十七頁。附加險暴風、暴雨、洪水保險盜搶保險雪災、冰凌保險泥石流、特發(fā)性滑坡保險水管爆裂保險破壞性地震保險第二十七頁，共七十七頁。家庭財產保險的特征業(yè)務分散，額小量大危險結構有特色，主要集中在火災盜竊等危險上賠償有特色險種設計更靈活第二十八頁，共七十七頁。普通家庭財產保險的承保范圍可保財產特保財產不保財產第二十九頁，共七十七頁?？杀Ｘ敭a衣著用品、床上用品家具、用具、室內裝修物家用電器、文化、娛樂用品農村家庭的農具、工具、已收獲入庫的農產品、副業(yè)產品由投保人代管或者與他人共有而由投保人負責的上述財產第三十頁，共七十七頁。特保財產財產的實際價值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公估部門才能確定價值的財產，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等不屬于普通的家庭財產，為專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設備。因不同的保險人對于保險財產的界定有不同規(guī)定，上述必須特別約定才能投保的財產也可列入保險人不予承保的財產范圍第三十一頁，共七十七頁。不保財產損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產，如貨幣、票證、有價證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術資料等日常生活所必須的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等處于危險狀態(tài)下的財產保險人從風險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產第三十二頁，共七十七頁。保險責任的范圍基本責任保險人擴展承保的保險責任附加責任責任免除第三十三頁，共七十七頁?；矩熑位馂谋ɡ讚艨罩羞\行物體的墜落在發(fā)生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產的損失和所支付的合理費用第三十四頁，共七十七頁。保險人擴展承保的保險責任雪災暴風龍卷風暴雨洪水地面突然塌陷崖崩雹災冰凌泥石流第三十五頁，共七十七頁。附加責任附加盜竊險第三十六頁，共七十七頁。責任免除地震、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為核子輻射和污染電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱、雷電感應等原因造成的本身損毀被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失政府決定征用和拆遷引起的損失和費用蟲蛀、蟲咬、變質、霉爛的損失和費用；其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用第三十七頁，共七十七頁。保險費率、保險金額與賠款計算家庭財產保險的保險費率按投保財產座落地點的實際危險程度制定家庭財產保險的保險金額由投保人根據(jù)家庭財產保險標的的實際價值自行確定賠償處理房屋及其附屬設備：按比例賠償方法賠償其他財產：按第一損失方法第三十八頁，共七十七頁。運輸損失保險運輸損失保險是以處于流動狀態(tài)下的財產為保險標的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險特征：保險標的的流動性保險風險大而復雜異地出險現(xiàn)象第三者責任保險第三十九頁，共七十七頁。運輸損失保險P174運輸貨物保險運輸工具保險機動車輛保險航空保險船舶保險第四十頁，共七十七頁。運輸貨物保險運輸貨物保險是以運輸過程中的貨物為保險標的，承保其因自然災害或意外事故所造成的損失的一種財產保險。特點保險單可以隨提貨單的轉移而轉讓保險標的可與被保險人分離運輸貨物保險一般為定值保險業(yè)務規(guī)則的國際性第四十一頁，共七十七頁。運輸貨物保險的基本內容保險標的：商品性質的貿易貨物，貴重財務和鮮活品不保保險期限：一年期（制造商、批發(fā)商、零售商）；航程保險保險金額和保險費率：定值保險責任范圍P176第四十二頁，共七十七頁。機動車輛保險機動車輛保險的險種基本險：分為車輛損失險和第三者責任險車輛損失險第三者責任險附加險：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險第四十三頁，共七十七頁。機動車輛保險的特點屬于不定值保險賠償方式主要是修復保險賠償中采用絕對免賠方式采用無賠款優(yōu)待方式第三者責任保險一般采用強制保險的方式第四十四頁，共七十七頁。機動車輛保險的保險期限機動車輛保險的保險期限通常為一年第四十五頁，共七十七頁。車輛損失險保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)谒氖摚财呤唔?。車輛損失險的保險責任碰撞責任：碰撞是保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊非碰撞責任，分為自然災害、意外事故。合理的施救、保護費用第四十七頁，共七十七頁。車輛損失險的責任免除自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失受本車所載貨物撞擊的損失兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分自燃以及不明原因產生的火災玻璃單獨破碎保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞第四十八頁，共七十七頁。車輛損失險的保險金額按投保時保險車輛的新車購置價確定按投保時保險車輛的實際價值確定被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效第四十九頁，共七十七頁。車輛損失險保險費的計算按車輛的使用性質、車輛種類、車齡、車輛價值分別計算車輛損失保險費＝基本保費＋(保險金額×費率)各種費率（調整）優(yōu)惠政策第五十頁，共七十七頁。車輛損失險賠償處理全部損失當足額或不足額保險時。保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，則按保險金額計算賠償賠款＝（保險金額-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率）當超額保險時。保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償賠款＝（實際價值-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率）

第五十一頁，共七十七頁。車輛損失險賠償處理部分損失保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償賠款＝（實際修復費用-殘值）×事故責任比例×（1-免賠率）保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償修復費用賠款＝（實際修復費用-殘值）×（保險金額/新車購置價）×事故責任比例×（1-免賠率）第五十二頁，共七十七頁。車輛損失險賠償處理部分損失施救費僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財產中含有保險車輛以外的財產，則應按保險車輛的實際價值占施救總財產的實際價值的比例分攤施救費用保險金額等于投保時新車購置價的施救費＝實際施救費用×事故責任比例×（保險車輛實際價值/實際施救財產價值）×（1-免賠率）保險金額低于投保時的新車購置價的施救費＝實際施救費用×事故責任比例×（保險金額/新車購置價）×（保險車輛實際價值/實際施救財產價值）×（1-免賠率）第五十三頁，共七十七頁。第三者責任險保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償在多數(shù)國家，均對機動車輛第三者責任保險采取強制保險的措施，以利于維護公眾的安全第五十四頁，共七十七頁。第三者責任險保險責任被保險人或其允許的合格的駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外，致使第三者人身或財產受到直接損毀且被保險人依法應當支付的賠償金額第五十五頁，共七十七頁。第三者責任險的保險責任被保險人允許的合格駕駛員有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員；二是合格。使用保險車輛的過程是保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。財產的直接損毀是保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產的實際損毀，間接損失不在保險人負責的范圍內依法應當由被保險人支付的賠償金額是依照道路交通事故處理規(guī)定和有關法律、法規(guī)，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔的事故責任所應當支付的賠償金額，與保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償是不同的第五十六頁，共七十七頁。第三者責任險的責任免除被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產本車上的一切人員和財產第五十七頁，共七十七頁。第三者責任險保險金額第三者責任險的每次事故最高賠償限額應根據(jù)不同車輛種類選擇確定第五十八頁，共七十七頁。第三者責任險的保險費根據(jù)車輛種類、使用性質按投保人選擇的賠償限額檔次從費率表中查出其保險費收費標準，是一種固定保險費第五十九頁，共七十七頁。第三者責任保險的賠償處理保險車輛發(fā)生第三者責任事故時，在保險單載明的賠償限額內核定賠償數(shù)額對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償?shù)诹?，共七十七頁。案?某日，甲、乙兩車相撞，經交通管理部門裁定：甲車車損10萬元，醫(yī)療費12萬元，貨物損失18萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費５萬元，貨物損失13萬元。甲車負主要責任，承擔經濟損失的70％；乙車負次要責任，承擔經濟損失的30％。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險，甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛損失險、賠償限額為50萬元的第三者責任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，賠償限額為20萬元的第三者責任險。試分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔賠償金額。（A、B兩公司的免賠率分別為15%和5%）第六十一頁，共七十七頁。案例分析車險案例分析時應注意四個要點明確各保險公司所承保的險種明確各險種的保險責任范圍明確所保車輛的責任比例明確各種責任比例對應的免陪率規(guī)定第六十二頁，共七十七頁。案例分析A保險公司應賠償車輛損失險賠償金額=甲車車損×甲車責任比例×（1-免賠率）=10×70%×（1-15%）=5.95（萬元）第三者責任險賠償金額=（乙車車損+乙車醫(yī)療費+乙車貨物損失）×甲車責任比例×（1-免賠率）=（22+5+13）×70%×（1-15%）=23.8（萬元）

第六十三頁，共七十七頁。案例分析B保險公司應賠償?shù)模?）車輛損失險賠償金額=乙車車損×乙車責任比例×（1-免陪率）

=22×30%×（1-5%）=5.28（萬元）（2）第三者責任險賠償金額=（甲車車損+甲車醫(yī)療費+甲車貨物損失）×乙車責任比例×（1-免陪率）=（10+12+18）×30%×（1-5%）=11.4（萬元）第六十四頁，共七十七頁。案例2某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。試問保險人應如何賠償？第六十五頁，共七十七頁。案例2因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔賠償責任。第六十六頁，共七十七頁。工程保險工程保險是對建筑工程、安裝工程及各種機器設備因自然災害和意外事故造成物質財產損失和第三者責任進行賠償?shù)谋ｋU。它是以各種工程項目為主要承保對象的保險。第六十七頁，共七十七頁。工程保險的特點承保風險責任廣泛而集中涉及較多的利益關系人不同工程保險險種的內容相互交叉。主要承擔的技術風險采用工期保險單或分階段承包：與一般財產保險不同的是，建筑工程保險采用的是工期保險單，即保險責任的起止通常以建筑工程的開工到竣工為期。第六十八頁，共七十七頁。工程保險的分類建筑工程保險安裝工程保險科技工程保險第六十九頁，共七十七頁。責任保險責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任作為保險標的的保險保險人對被保險人由于過失等行為造成他人的財產損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應對受害者承擔的賠償責任提供經濟賠償?shù)谄呤?，共七十七頁。責任保險的分類公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險第七十一頁，共七十七頁。公眾責任保險主要承保企業(yè)、團體、家庭及個人在固定的場所從事生產、經營以及日常生活中，由于意外事故造成第三者人身傷害和財產損失，依法應由被保險人所承擔的