財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目標(biāo)市場

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念P162以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)第一頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)標(biāo)的是各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性投保對象與承保標(biāo)的復(fù)雜承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不對等性第二頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)第三頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是有形資產(chǎn)投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致業(yè)務(wù)經(jīng)營復(fù)雜防災(zāi)防損特別重要第四頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等運(yùn)輸保險(xiǎn)：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)第五頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行展業(yè)：宣傳、確定推銷保單的合適渠道和方式承保：核保和簽單防災(zāi)防損：預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失再保險(xiǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)理賠：受理被保險(xiǎn)人的索賠、現(xiàn)場勘察、責(zé)任審核、損失核定、賠款計(jì)算、支付賠款等第六頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償中注意問題近因原則分清保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任堅(jiān)持損失賠償原則堅(jiān)持代位追償原則按照重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失扣除免賠額，對有關(guān)費(fèi)用還要進(jìn)行分?jǐn)偟谄唔?，共七十七頁。?cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)底，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處于相對靜止條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資；承保財(cái)產(chǎn)的存放地址固定，被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng)保險(xiǎn)標(biāo)的相當(dāng)廣泛財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)通過基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)，基本覆蓋了大部分可保風(fēng)險(xiǎn)第八頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)的范圍保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲備商品各種生活消費(fèi)資料第九頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)的范圍特殊約定市場價(jià)格變化大，保險(xiǎn)金額難以確定：如古物、藝術(shù)品等價(jià)值高，風(fēng)險(xiǎn)較為特別的：鐵路、水閘、道路、橋梁風(fēng)險(xiǎn)較大、費(fèi)率高的財(cái)產(chǎn)：礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資第十頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)的范圍不保財(cái)產(chǎn)不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品：土地、礦藏缺乏評估價(jià)值的依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值：票證、文件、電腦資料等與法律法規(guī)性相抵觸：違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)等第十一頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)：火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害：暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷等有關(guān)意外事故：飛行物體及空中運(yùn)行物體墜落、被保險(xiǎn)人的電氣水設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外施救費(fèi)用第十二頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)除外不保風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴動(dòng)、政治恐怖活動(dòng)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為核風(fēng)險(xiǎn)、核子輻射和放射性污染各種間接損失保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善所致的損失以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失第十三頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)費(fèi)率：建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級、占用性質(zhì)、承保風(fēng)險(xiǎn)的多寡、地理位置、投保人的防災(zāi)設(shè)備和防火措施保險(xiǎn)金額：根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定賠償：按理賠程序和理賠原則進(jìn)行固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠扣除殘值和免賠額一般情況下團(tuán)體險(xiǎn)采用比例賠償、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)采用第一損失賠償?shù)谑捻?，共七十七頁。?cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)特種險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第十五頁，共七十七頁?；倦U(xiǎn)和綜合險(xiǎn)適用范圍團(tuán)體財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一各類企業(yè)（包括民營企業(yè)，但部隊(duì)企業(yè)、三資企業(yè)除外）機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及社會團(tuán)體（軍事機(jī)關(guān)和部隊(duì)除外）第十六頁，共七十七頁?；倦U(xiǎn)和綜合險(xiǎn)標(biāo)的范圍可保財(cái)產(chǎn)特約承保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶、藝術(shù)類珍貴物品、鐵路、橋梁、碼頭、道路類大型建筑物、礦井、礦坑內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)特殊類設(shè)備不保財(cái)產(chǎn)：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源未經(jīng)收割或未入庫的農(nóng)作物貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)第十七頁，共七十七頁?；倦U(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任P167火災(zāi)、爆炸、雷擊飛行物體及空中運(yùn)行物體墜落自有自用的“三供設(shè)備”因保險(xiǎn)事故遭受損害，導(dǎo)致“三?！钡闹苯訐p失必要、合理的施救費(fèi)用除外責(zé)任：上述以外的責(zé)任都是除外責(zé)任第十八頁，共七十七頁。盜搶險(xiǎn)和特種險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式存在，除外責(zé)任P168特種險(xiǎn)將以前不保的風(fēng)險(xiǎn)作為可承包的特種風(fēng)險(xiǎn)第十九頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)責(zé)任暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷除外責(zé)任：財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)的一般除外責(zé)任第二十頁，共七十七頁。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)賠償處理全損分損施救費(fèi)用：在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另行計(jì)算發(fā)生部分損失的情況下，保險(xiǎn)人賠償后，保單繼續(xù)有效，但保險(xiǎn)金額應(yīng)扣減賠款。若需恢復(fù)至一個(gè)保險(xiǎn)金額，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，可加費(fèi)恢復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的殘值合理折價(jià)歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除第二十一頁，共七十七頁。案例1某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元，保險(xiǎn)有效期間從2005年1月1日至12月31日。（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？第二十二頁，共七十七頁。案例分析（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝40×80/100＝32萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠（3）保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝70萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償?shù)诙?，共七十七頁。案?某公司總資產(chǎn)為4000萬元，該公司僅將價(jià)值1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達(dá)200萬元，其中房屋損失186萬元，其他財(cái)產(chǎn)損失14萬元。在救火搶險(xiǎn)過程中發(fā)生施救費(fèi)用1萬元。分析此案例，并回答下列問題：

（1）保險(xiǎn)人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該有哪些?

（2）保險(xiǎn)人采取什么賠償方式？

（3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是多少？

（4）某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是多少？第二十四頁，共七十七頁。案例分析(1)保險(xiǎn)人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該是房屋損失與部分施救費(fèi)。（2）比例賠償方式（3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是186萬元（4）因?yàn)槠渌?cái)產(chǎn)損失14萬元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是14萬元。第二十五頁，共七十七頁。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)承保家庭財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，附加險(xiǎn)一般為附加盜竊險(xiǎn)支付保費(fèi)方式的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)儲金方式的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)長效保險(xiǎn)）第二十六頁，共七十七頁。附加險(xiǎn)暴風(fēng)、暴雨、洪水保險(xiǎn)盜搶保險(xiǎn)雪災(zāi)、冰凌保險(xiǎn)泥石流、特發(fā)性滑坡保險(xiǎn)水管爆裂保險(xiǎn)破壞性地震保險(xiǎn)第二十七頁，共七十七頁。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征業(yè)務(wù)分散，額小量大危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色，主要集中在火災(zāi)盜竊等危險(xiǎn)上賠償有特色險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更靈活第二十八頁，共七十七頁。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍可保財(cái)產(chǎn)特保財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)第二十九頁，共七十七頁?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)衣著用品、床上用品家具、用具、室內(nèi)裝修物家用電器、文化、娛樂用品農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品由投保人代管或者與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的上述財(cái)產(chǎn)第三十頁，共七十七頁。特保財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公估部門才能確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等不屬于普通的家庭財(cái)產(chǎn)，為專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設(shè)備。因不同的保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的界定有不同規(guī)定，上述必須特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)也可列入保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)范圍第三十一頁，共七十七頁。不保財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等日常生活所必須的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)第三十二頁，共七十七頁。保險(xiǎn)責(zé)任的范圍基本責(zé)任保險(xiǎn)人擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任附加責(zé)任責(zé)任免除第三十三頁，共七十七頁。基本責(zé)任火災(zāi)爆炸雷擊空中運(yùn)行物體的墜落在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用第三十四頁，共七十七頁。保險(xiǎn)人擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任雪災(zāi)暴風(fēng)龍卷風(fēng)暴雨洪水地面突然塌陷崖崩雹災(zāi)冰凌泥石流第三十五頁，共七十七頁。附加責(zé)任附加盜竊險(xiǎn)第三十六頁，共七十七頁。責(zé)任免除地震、戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行為核子輻射和污染電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱、雷電感應(yīng)等原因造成的本身損毀被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失政府決定征用和拆遷引起的損失和費(fèi)用蟲蛀、蟲咬、變質(zhì)、霉?fàn)€的損失和費(fèi)用；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用第三十七頁，共七十七頁。保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率按投保財(cái)產(chǎn)座落地點(diǎn)的實(shí)際危險(xiǎn)程度制定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值自行確定賠償處理房屋及其附屬設(shè)備：按比例賠償方法賠償其他財(cái)產(chǎn)：按第一損失方法第三十八頁，共七十七頁。運(yùn)輸損失保險(xiǎn)運(yùn)輸損失保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)特征：保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜異地出險(xiǎn)現(xiàn)象第三者責(zé)任保險(xiǎn)第三十九頁，共七十七頁。運(yùn)輸損失保險(xiǎn)P174運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)第四十頁，共七十七頁。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。特點(diǎn)保險(xiǎn)單可以隨提貨單的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的可與被保險(xiǎn)人分離運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)一般為定值保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則的國際性第四十一頁，共七十七頁。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的基本內(nèi)容保險(xiǎn)標(biāo)的：商品性質(zhì)的貿(mào)易貨物，貴重財(cái)務(wù)和鮮活品不保保險(xiǎn)期限：一年期（制造商、批發(fā)商、零售商）；航程保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率：定值保險(xiǎn)責(zé)任范圍P176第四十二頁，共七十七頁。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種基本險(xiǎn)：分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)第四十三頁，共七十七頁。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)屬于不定值保險(xiǎn)賠償方式主要是修復(fù)保險(xiǎn)賠償中采用絕對免賠方式采用無賠款優(yōu)待方式第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式第四十四頁，共七十七頁。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年第四十五頁，共七十七頁。車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?shù)谒氖?，共七十七頁。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任碰撞責(zé)任：碰撞是保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊非碰撞責(zé)任，分為自然災(zāi)害、意外事故。合理的施救、保護(hù)費(fèi)用第四十七頁，共七十七頁。車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失受本車所載貨物撞擊的損失兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞第四十八頁，共七十七頁。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效第四十九頁，共七十七頁。車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算按車輛的使用性質(zhì)、車輛種類、車齡、車輛價(jià)值分別計(jì)算車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)＝基本保費(fèi)＋(保險(xiǎn)金額×費(fèi)率)各種費(fèi)率（調(diào)整）優(yōu)惠政策第五十頁，共七十七頁。車輛損失險(xiǎn)賠償處理全部損失當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償賠款＝（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）當(dāng)超額保險(xiǎn)時(shí)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償賠款＝（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）

第五十一頁，共七十七頁。車輛損失險(xiǎn)賠償處理部分損失保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的，無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）第五十二頁，共七十七頁。車輛損失險(xiǎn)賠償處理部分損失施救費(fèi)僅限于對保險(xiǎn)車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財(cái)產(chǎn)中含有保險(xiǎn)車輛以外的財(cái)產(chǎn)，則應(yīng)按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值占施救總財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車購置價(jià)的施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)的施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）第五十三頁，共七十七頁。第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償在多數(shù)國家，均對機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)公眾的安全第五十四頁，共七十七頁。第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外，致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀且被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額第五十五頁，共七十七頁。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員有兩層含義，一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員；二是合格。使用保險(xiǎn)車輛的過程是保險(xiǎn)車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過程，包括行駛和停放。財(cái)產(chǎn)的直接損毀是保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀，間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍內(nèi)依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額是依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，與保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償是不同的第五十六頁，共七十七頁。第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)第五十七頁，共七十七頁。第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定第五十八頁，共七十七頁。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)車輛種類、使用性質(zhì)按投保人選擇的賠償限額檔次從費(fèi)率表中查出其保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是一種固定保險(xiǎn)費(fèi)第五十九頁，共七十七頁。第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額對被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償?shù)诹?，共七十七頁。案?某日，甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定：甲車車損10萬元，醫(yī)療費(fèi)12萬元，貨物損失18萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費(fèi)５萬元，貨物損失13萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70％；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30％。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，甲車在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為16萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；乙車在B保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)，賠償限額為20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。試分別計(jì)算A、B保險(xiǎn)公司對甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各應(yīng)承擔(dān)賠償金額。（A、B兩公司的免賠率分別為15%和5%）第六十一頁，共七十七頁。案例分析車險(xiǎn)案例分析時(shí)應(yīng)注意四個(gè)要點(diǎn)明確各保險(xiǎn)公司所承保的險(xiǎn)種明確各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍明確所保車輛的責(zé)任比例明確各種責(zé)任比例對應(yīng)的免陪率規(guī)定第六十二頁，共七十七頁。案例分析A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償車輛損失險(xiǎn)賠償金額=甲車車損×甲車責(zé)任比例×（1-免賠率）=10×70%×（1-15%）=5.95（萬元）第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償金額=（乙車車損+乙車醫(yī)療費(fèi)+乙車貨物損失）×甲車責(zé)任比例×（1-免賠率）=（22+5+13）×70%×（1-15%）=23.8（萬元）

第六十三頁，共七十七頁。案例分析B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)模?）車輛損失險(xiǎn)賠償金額=乙車車損×乙車責(zé)任比例×（1-免陪率）

=22×30%×（1-5%）=5.28（萬元）（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償金額=（甲車車損+甲車醫(yī)療費(fèi)+甲車貨物損失）×乙車責(zé)任比例×（1-免陪率）=（10+12+18）×30%×（1-5%）=11.4（萬元）第六十四頁，共七十七頁。案例2某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬元的保額。試問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？第六十五頁，共七十七頁。案例2因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第六十六頁，共七十七頁。工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是對建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。它是以各種工程項(xiàng)目為主要承保對象的保險(xiǎn)。第六十七頁，共七十七頁。工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中涉及較多的利益關(guān)系人不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉。主要承擔(dān)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)采用工期保險(xiǎn)單或分階段承包：與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是，建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)責(zé)任的起止通常以建筑工程的開工到竣工為期。第六十八頁，共七十七頁。工程保險(xiǎn)的分類建筑工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)第六十九頁，共七十七頁。責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人由于過失等行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谄呤?，共七十七頁。?zé)任保險(xiǎn)的分類公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第七十一頁，共七十七頁。公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要承保企業(yè)、團(tuán)體、家庭及個(gè)人在固定的場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營以及日常生活中，由于意外事故造成第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的