學習情境五保險經紀人風險管理

保險經紀業(yè)務北京電子科技職業(yè)學院經管系王靜wangj1812@情境五保險經紀人風險管理

學習目標

?

能夠了解什么是風險管理。?

能夠掌握風險管理的基礎知識。?

能夠明確風險管理的流程。?

能夠掌握風險管理技術。本情境包含兩個學習單元：風險管理基礎、風險管理流程。學習單元一風險管理基礎

案例深入分析奧運會風險任何一個項目，只要涉及不確定性事件，就會有千變萬化的結果。奧運會，涉及大量的不確定的事件，例如：一場比賽，可能因各種不確定因素如天氣、交通等而推遲，使與該比賽相關的電視轉播及門票收入受到嚴重影響，并由此可能產生一些相關的賠償責任。不確定性事件會有多種多樣的可能結果。與預期結果之間的差異，稱之為風險。在奧運會這一特定期間，因不確定因素而面臨的風險多種多樣。這些風險產生的影響，要比其他時期大得多。為了順利做好風險管理工作，有必要深入分析奧運會風險。一般地，我們可以將奧運會風險分為：收入損失風險、財產損失風險、法律或協(xié)議要求的義務和責任風險、人身意外傷害風險、其他意外風險、責任風險、收支匹配管理風險（財務風險）、環(huán)境風險、其他風險，等等。

案例

（一）奧運會收入損失風險

收入損失風險是指由于意外事故、賽事中斷造成部分或全部取消整個賽事而造成的退費損失風險。這種風險是奧運會組織者最大的風險，因為整個奧運會運作的目的是確保最終的賽事能夠順利進行，一旦賽事部分或全部取消，則會產生連鎖反應，導致重大損失。如贊助波動、門票收入損失和廣告費、電視轉播退費、紀念商品收入、其他專利收入、其中贊助波動風險是指與組委會達成協(xié)議的客戶、供應商或贊助商因破產、爽約或不履行義務等原因使協(xié)議被取消，組委會收入不能實現的風險（包括因利率、匯率風險導致的損失）以及電視轉播、廣告收益的取消、利率或匯率的變動等。例如，在奧運會的組織和實施過程中，一些贊助商由于種種原因不能履行協(xié)議，則可能給組織者造成風險。因為，贊助商在奧運會的舉辦過程中發(fā)揮著越來越大的作用，舉辦資金也越來越多地來自它們。

案例

（二）財產損失風險財產損失風險主要包括奧運會建筑損壞；組委會財產的滅失；火災、爆炸、故意破壞，設備損壞（計算機系統(tǒng)及輔助設備、比賽器械、電視電話、辦公室、醫(yī)學設備等等）及相關財務風險；盜竊、欺詐、挪用；運輸風險與汽車風險。（三）人身意外傷害風險人身意外傷害風險主要是指下列人員的意外傷害：與組委會有勞務合同關系的人員，奧運會的參賽人員，媒體、中介，觀眾，等等。其中與組委會有勞務合同關系的人員包括長期或臨時受雇于組委會的工作人員和長期或臨時為奧運會服務的志愿者。（四）其他意外風險其他意外風險主要包括技術風險（電視信號失效）、氣候風險（下雨、刮風、地震）、工程延誤、自然災害風險、收入不能實現風險（電視轉播權、觀看票、贊助、商品）、額外花費（意外支出導致機動費用嚴重不足），等等。

（五）責任風險財產險并不是最大的問題，更大的是意外責任風險，一般從第一張合同開始就進入風險期，風險管理者的責任一直到奧運會最后有關的話題結束之后，很多時候，問題在奧運會結束之后才出現。從組委會的成立到組委會的解散，甚至到組委會的解散之后的一個時期內，存在著很多與奧運會相關的責任風險。包括組織者管理層個人決策失誤導致的組委會損失，但更多的是非決策失誤而由于諸多必然遇到的不確定性因素造成的損失。責任風險主要與下列機構或人員的責任有關：體育競賽的組織者、旅游代理、員工、市場銷售（包括產品責任）、設備的專家、醫(yī)務設施的組織者、汽車所有者和志愿者等等。（六）收支匹配管理風險（財務風險）收支匹配管理風險是指由于意外事件導致收入與支出在時間（速度）、規(guī)模、結構上的不匹配而帶來的損失。（七）環(huán)境風險在籌備和舉辦期間，因建筑物的建設直接或間接地影響到空氣、水、土壤等環(huán)境因素的保護，以及對考古遺址、歷史古跡、等造成的破壞。

除了上期論及的風險之外，各屆奧運會，由于時間和地點的不同，在交通、基礎設施、氣候、賽事時間表、安全、抵制、恐怖行動、戰(zhàn)爭等方面還會有一些程度不同的風險。

交通風險這里的交通風險是指運動員、政府官員或者電視新聞工作者因為道路堵塞而不能到達運動賽場，電視轉播不能如期進行，或者就是運動比賽本身無法舉行，等等。顯然，大型賽場具備方便快捷的交通干線是非常重要的，而且必須保證在必要的時間地點能夠把最重要的人員輸送到運動賽場。雖然組織者可以計劃好應付緊急事件的措施。然而，奧運會開始的形勢常常會超過所有的預料。人群被大量堵塞，卻不能被可用的公車、轎車以及出租車運送出去，籌辦者要求校車援助，卻只能從非常遠的地方來。于是，如何用非常便捷的方式迅速聚集上百個對當地非常熟悉的司機志愿者。這通常是極其困難的。即使找到了志愿者，卻不是熟悉當地的司機。常常是乘客在交通中指引司機，到達他們的目的地。運動員比賽遲到，觀眾不能按時到達甚至根本就無法到場。

基礎設施通常需要專門為奧運建筑建設適當的基礎設施。這不僅包含新建的運動設施，包括體育場館、新聞中心、電臺和電視中心、奧運村以及為男女運動員、官員、媒體和觀眾準備的額外的食宿地。雖然有一些建筑是可以相互轉換的，例如，為防止通宵食宿地被部分燒毀，必須有應急的備用建筑保證這一事故不會影響奧運會的順利進行。但是，有一些建筑是整個賽事的神經中樞。如果是主要的建筑如國際廣播中心遭受了嚴重的損壞，那么在最不利的情形下，這就可能導致整個奧運會的取消或推遲。需要有足夠的時間來建設國際廣播中心并給它配備轉播要求的復雜的設備和基礎設施，在短期內通知易地是不可能的。體育場館的全部損失通常意味著相關賽事的取消。當然，這取決于在比賽城市是否只有一個上述項目的設施，這影響到是否可能將比賽轉移到其他地點。

賽事時間表任何奧運會都存在著因氣候的反常而影響賽事時間表的風險。一些項目通常在運動會開始時舉行，因為推遲這些項目會帶來比其它項目更大的風險。另一方面，一些極其精彩的節(jié)目常常安排在周末舉行，有時甚至是此運動會最后一周的周末。這正是觀眾數目最多，并且公共活動最受關注的時候。這就需要更加周密的風險管理方案。即使籌劃的很好，問題也可能會產生，就像在過去的奧運會上，一些賽事的時間表被調整，賽事的組織者幾乎沒有時間作技術訓練。另一個問題發(fā)生在電視轉播中，電視工作隊被迫重新部署，所有的電視轉播設備就必須轉移到另一地點。如果在同一地點舉辦的一些賽事調整為多個場地或地點，那么，對一些項目的轉播就不得不取消了。

安全問題在奧運會期間，有很多安全方面問題。例如，所有出席者的直接安全：誰來負責安全問題？他們是否有類似比賽的經驗？賽事的時間安排是怎樣的？整個賽事將在多大范圍的地區(qū)舉行？奧運村的周邊環(huán)境如何？進出口是否設在少數幾個警戒好的地點？

任務描述

近幾屆奧運會舉辦者無一不把購買商業(yè)保險、科學地利用其經濟保障功能，作為最大限度地降低和化解奧運風險的重要手段之一。

請你分析一下，國外發(fā)達國家舉辦奧運會時，可能會選擇哪些商業(yè)保險產品？

知識鏈接什么是風險？

風險，是指某種事件發(fā)生的不確定性，但并不是所有的不確定性都是風險。不確定性是風險的必要而非充分條件。特定的不確定事件并非對所有的微觀經濟主體都是風險，只有可能帶來盈利或損失的不確定性才是風險。

一般認為，風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構成的。

知識鏈接風險構成要素風險因素風險事故損失導致引起

知識鏈接風險的種類根據風險標的的不同，可以對風險進行劃分：1．財產風險。是指導致一切有形財產的損毀、滅失或者貶值的風險。財產風險所致的損失通常包括財產的直接損失和間接損失兩個方面。2．人身風險。是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險包括生命風險和健康風險。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；另一種是額外費用損失。3．責任風險。是指因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負法律責任或合同責任的風險。責任風險中所說的“責任”，少數屬于合同責任，絕大部分是指法定責任，包括刑事責任、民事責任和行政責任。在保險實務中，保險人所承保的責任風險僅限于法律責任中對民事?lián)p害的經濟賠償責任，它是由于人們的過失或侵權行為導致他人的財產毀損或人身傷亡。4．信用風險。是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。知識堆鏈接根據風險治產生席的原紋因不能同，可以劉對風周險進差行劃費分：1．自唯然風靠險。軌是指鐵因自牛然力幼的不櫻規(guī)則田變化獻使社照會生論產和備社會半生活厭等遭鵝受威佩脅的灶風險媽。這些林風險腸在現溜實生笛活中翼是大松量發(fā)儉生的崗。在肅各類暈風險瓦中，憤自然舟風險留是保輸險人籮承保帶最多滑的風勻險。柿自然市風險哈的特趕征是售：自巷然風鬧險形石成的宿不可老控性憶；自綢然風喝險形菠成的書周期礎性；趕自然西風險薪事故落引起遞后果任的共曉沾性衣，即萌自然擴風險粱事故魯一旦劑發(fā)生膽，其騎涉及雹的對掀象往輪往很雅廣。2．社卵會風際險。細是指疏由于擱個人感或團義體的辭行為比（包看括過不失行眼為、惠不當填行為頂及故什意行享為）輩或不草行為逃使社泳會生立產及論人們欠生活制遭受避損失旨的風跌險。這種壩風險懂的特茄性是蒜與人疑類自辱身（龜包括河自然鄰人、近法人狀乃至各國家據、社捏區(qū)等喝）的炒行為有密切亂相關鉤。3．政警治風粒險。授又稱掩國家蝕風險及，是借指在嚇對外渠投資根或貿協(xié)易過坡程中雹，因離政治壟原因倘或訂魂約雙血方所水木能膀控制狗的原好因，肺使債崗權人洽可能低遭受抖損失木的風殺險。4．經仁濟風捧險。頃是指弱在生浸產和紗銷售徐等經獻營活旗動中績，由丟于受會各種尿市場棍供求揪關系摔、經洪濟貿隙易條獵件等槽因素遙變化督的影蠶響或覆由于粒經營凳者決劣策失寸誤，紗對前售景預磚期出租現偏款差等止導致蠻經營斗失敗輔的風示險。5．技演術風頃險。有是指陜伴隨錫著科忙學技貓術的立發(fā)展猜、生塑產方泳式的止改變設而產奪生的醫(yī)威脅圓人們垮生產謙與生貞活的擔風險秧。知識販鏈接根據拴風險件是否越可以同為保思險人藥所承偵保，棟可以石對風叛險進邊行劃孝分：依據閘風險海能否灘為保析險人伯承保箭，可乞以把脂風險把分為聚可保獨風險畜和不熊可保勿風險功?？杀Ｎ蒿L險專是保敢險客糖戶可跨以轉截嫁和毒保險燥人可臺以接芹受的傭風險銀。相級應地懸，保重險客時戶不扯可以混轉嫁烘和保廉險人點不愿巡壽意接池受的碑風險歪稱為當不可秀保風麗險。可保辨風險核和不業(yè)可保宅風險牢的劃兇分是聽相對習的，拘隨著胸保險首技術睡的發(fā)夢展、悅保險迫人承首保能扶力的松提高話等因完素的志變化泰，可麥保風陪險和負不可制保風忍險是掙可以翻相互調轉化打的。知識惑鏈接風險寺管理成的起竄源風險宮管理呆的起牽源，涂可以武從兩輔個角請度來侵看。其一粒，第一牛次世振界大場戰(zhàn)之示后，禾戰(zhàn)敗肢的德野國發(fā)載生了涂嚴重咳的通總貨膨澡脹，造成況經濟標衰竭顆，因掉此提肥出了耍包括冤風險純管理忌在內狡的企備業(yè)經激營管勿理問漢題。我們隆通常質將德歷國看圓作是即風險騾管理湯的起拍源地魔。其二麥，美打國于19的29綠-1泊93刺3年卷敲入20世紀填最嚴勞重的象世界丸性經揀濟危柿機，經濟非危機抄造成擇的損鋤失促位使管游理者兔注意魔采取誦某種抓措施折來消蜓除風瘡險、渴控制料風險宿、處付置風恥險，煤以減牛少風晶險給盲生產脈帶來鞏的影茶響。19蔬31年，等由美志國管餐理協(xié)襲會保駱險部印首先旁提出清風險姓管理旅概念，在夏以后舒的若呈干年防里，托以學丘術會暗議及但研究艦班等婦多種誘形式鄰集中賺探討紐奉和研反究風慚險管歇理問未題。20世紀50年代萬。美遭國企隱業(yè)界怕發(fā)生納了兩匪件大幫事，其一為美死國通餅用汽翠車公身司的昨自動選變速急器裝秘置引劃發(fā)火苗災，谷造成哪巨額棉經濟觸損失困；其二為美言國鋼愁鐵行嫩業(yè)因凡團體很人身槐保險襖福利樓問題寶及退郊休金儀問題煮誘發(fā)脖長達撐半年察的工料人罷礎工，虎給國勻民經息濟帶俱來難貌以估券量的述損失捕。這兩妻件大罰事促賊進了擋風險個管理孔在企旦業(yè)界串的推稿廣，虹風險帶管理傷從此智得到膜了蓬若勃發(fā)市展。驗此后身，對輔風險拔管理租的研績究逐株步趨爹向系耽統(tǒng)化帶、專滅門化仙，風霞險管吧理也益成了庭企業(yè)清管理撤科學懇中一機門獨演立學嘗科。目在現完代西嚴方發(fā)隆達國進家，臥風險伶管理善已成豆為企蛛業(yè)中乏專業(yè)爛性、美技術個性較錄強的除經濟暢管理格部門濾，風雕險管想理人結員不擦僅是辮一個住安全崖顧問善，同疑時也襯負擔蓄其他伸管理觀職責傷，通遠過他米們的潑工作代識別填風險姥，為曠企業(yè)垂最高滲領導攻層提條供決斤策依查據。知識必鏈接“10斯1條風漆險管淡理準著則”的產替生是倡風險隸管理蛛發(fā)展置史上脖最重耗要事受件之楊一。內在19失83年美淘國風叫險與嫌保險鐮管理掃協(xié)會各年會戶上，云集筑紐約區(qū)的各極國專肌家學影者，狡討論耕并通麥過了“10腹1條風懇險管窩理準臺則”，作需為各群國風鞋險管校理的優(yōu)一般系原則何。準則濃共分12個部論分：風險塌管理底的一株般準昆則；新風險意的識民別與楚衡量貞；風禮險控礦制；憤風險熄財務諒管理臘；索改賠管特理；訊職工貿福利蹲；退價休年普金；悉國際艘風險踏管理宗；行疏政事煙務處泰理；舍保險幫單條震款安蕩排技婚巧；柳交流堂；管醋理哲畢學。榜各國保視自謙身的駱經濟池情況括和風橫險環(huán)艘境可返對準泉則予垂以修寄正，線用于攏指導藥本國交的風院險管云理及誼其實倘務。“10脫1條風繭險管怕理準刊則”的誕淡生，違標志聯(lián)著風笑險管均理水陷平達皆到一矛個新狡的水休平。19繞86年10月在誘新加罪坡召尸開的緒風險俱管理米國際磨學術餓討論廉會表堤明，哲風險壟管理富運動匯已經古走向檢全球遇，成悄為一謝種國曉際性凈運動廚。知識障鏈接顆風愈險管芒理風險劑管理紫是一舞個組碼織或塊者個如人用慘以降趟低風拼險的聾消極喜結果枕的決他策過伐程。具體芝來說獄，經濟惕單位曉通過慚對風祥險的袋識別是、估鉆測和調評價驗，并瓜在此遺基礎覽上選姻擇與錦優(yōu)化分組合畜各種皺風險祝管理摩技術探，對牙風險圈實施巧有效洽控制惱和妥艘善處兼理風大險所嘆致?lián)p盜失的捉后果劃，以盡滿量小召的成破本去速爭取弄最大杜的安棋全保涌障和閥經濟處利益運的行飽為，馬就是酸風險堪管理根。知識昌鏈接風險晶管理驗的作貪用基于廁安全鴨的需陰要和鐮降低褲風險百成本創(chuàng)的需隙要，敢人們逝必須謙對風撫險進穗行管民理。數事實泳上，實施掠有效舉的風死險管戒理對肝家庭硬、企鍬業(yè)乃界至全李社會塵都有單十分惰重要回的意帆義。（1）風侍險管祝理對緊企業(yè)收和家肌庭的算意義診。實鞠施風繡險管咐理有座助于巨維持旱企業(yè)御生產壟經營脆的穩(wěn)畫定和題家庭旁生活幅的安潮定，每減少威因風盾險所兄致的龜費用閥開支聰，進發(fā)而提炭高利別潤水戀平和益提高饞工作聰效率獅。有效裁的風姥險管暑理措余施，亂可以沫使企槳業(yè)和笨家庭歷通過射最合浙理的膠費用渴開支孟，預亮防、皇避免擴和減燙少損年失的芽發(fā)生兆，在莫最低撕費用群基礎破上轉劑移嚴唱重的砌損失僅后果牢，或線在經菌濟合垃理的坑基礎紐奉上自宮留部擔分或戀全部豈風險察。（2）風養(yǎng)險管仇理對拖社會衫經濟蜜的意悟義。午實施萍風險幣管理甜有利概于減促少社底會資戒源的塌浪費利。嚴重禾的自柴然災習害和柏意外限事故腥必然梨會減甩少社敞會收緣瑞入份攤額。槽嚴重禾的損促失后虎果又謙是社尾會生驅產性響資源沒和社裂會收歡入的糖浪費痕。所丟以，洲實施容風險紋管理澆，通結過科郊學方越法分且析風乎險及晌損失臘后果敵，采請取有頑效的則控制仁損失春措施隸，進民行最撲經濟饅合理術的經罪濟補勾償，卸有助疼于在菌一定蹤蝶程度拜上減使少社愁會資笑金和燦社會阻收入躲的浪勞費。知識狗鏈接風險輪管理瞇與保犧險購買簡保險孝是企脂業(yè)轉澆移風狠險的潔一種顆手段釀，是瓦處理烤風險泳眾多猛方法府之一蹲。風險農管理碰和保德險的袋關系各在與務：首先閘，風險罪管理宋和保約險的對唇象都禮是風毛險。風險沒的客耐觀存悲在是堵保險撫存在擱的前雞提，唯也是槐風險然管理葬存在冰的前觀提。蘋無風島險則棚無保耐險，倘無風溉險則彈無風姑險管液理。叨但保貼險公亦司不嘗是風催險的屋唯一腔承擔美者，雕他不嘆可能矮對所輛有的寸風險著進行林承保茫，而川風險倦管理行的內扯容比突保險篩豐富稀與寬膊泛。灣事實妄上，潛保險造是處旗理風敲險的瘋眾多億方法慣之一宣，保險剝只限慘于處喂理可共保風房誠險，陡而風概險管各理則陜是考示慮各雨種風罵險，州并從簡全局士的角附度進娃行綜鐵合治即理。知識烘鏈接其次裳，保醉險是杠處理陡風險至的有壘效手肢段。人們介面臨鳴各種豆風險她，一仇部分幟是可嘆以通頁過控徹制的拳方法吹消除棗或減雪少，怎但風賠險不漠可能庫全部隸消除椒。面朗對各聞種風伴險損良失，柿單靠吃自身災力量汽解決柜，就話需要獵提留金與自播身財哄產價偶值等披量的箏后備探基金宿，這宅樣既宇造成斗資金孤浪費考，又碑難以笑解決竊巨災倦損失驢的補漆償問竊題。撤于是述，轉巾移就椒成了殖風險辜管理功的重欺要手火段。滲保險業(yè)作為懼風險移轉移派方法返之一張，長碗期以燃來被血人們繁視為批傳統(tǒng)姜的風極險處致理手特段。人們復通過速保險炮，把嶄不能匹自行眠承擔環(huán)的風舞險轉礙移給阻保險兄人，傲以小泄額的音固定乏支出凍換取嫁對可識能有店巨額汽損失闊的風襪險的策經濟銅保障協(xié)，使拉保險哲成為組處理畏風險咐的有疫效措售施。再次錯，保腰險與憤風險慣管理謠相輔圣相成獸、相抽得益撕彰的冶關系賢。保險宿公司酬及保紫險經賭紀公駛司對滿風險鵝管理腹有豐賺富的清經驗飄和技產能，趁經濟躍單位宅與保憤險人號合作叉，會爸使經咱濟單膏位更侮好的井了解慰風險溪，并磁通過右對風跟險的湊系統(tǒng)駐分析榨，知么道必歡需?？浑U以辮及購故買何丟種保虹險等愿，從費而促掌進風惹險管架理。泥同時塘，經姨濟單醒位加墊強和橫完善紙風險欣管理滔，減咐少保華險事葬故，利減少謠風險舒損失溜，既獨有利裝于經裹濟單任位，香又有腔利于漏保險邀企業(yè)購提高偶經濟康效益教，從唉而有冬利于尊社會接。知識煙鏈接保險即經紀補人在察風險喬管理較中的華作用保險處經紀晚人是暮伴隨模社會糟分工后的深訊化而勵發(fā)展徒起來報的，絕發(fā)揮熄風險是管理問顧問背的職免能，西專門冰從事松保險恢咨詢痕、風言險管焰理安掩排等姓風險交管理靠服務縮慧。保險偽經紀桐人參齡與風丘險管躲理具疤體體擺現在授三個門環(huán)節(jié)傲：損失脹發(fā)生織前——避免好或減算少風爸險事四故發(fā)僅生的互機會念；損失熔發(fā)生盾中——控制隱風險胞事故臨的擴狠大和婚蔓延悼；損失蟲發(fā)生盲后——努力甘使損乏失的麥標的如恢復卵到損撒失前跑的狀怠態(tài)。從國妨際范招圍來志看，娘作為族保險溜中介酬重要額組成書部分狀的現卷代保刪險經索紀已忠有兩喘百多血年的忠歷史采，在剩發(fā)達飯國家府保險議市場般上占文有重罪要地環(huán)位。隨著創(chuàng)社會晴化、孤專業(yè)壇化分澇工的艦不斷鉛深入育，企什業(yè)和租個人成把風艦險管倉理和抄保險所安排忽等委唐托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