保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)考試歷年案例分析題

歷年案例分析題（10月前）車險(xiǎn)部分：某車主于1月10日投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)，約定最高賠償限額為5萬元。該車在2月5日發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人身傷亡損失達(dá)2.7萬元，經(jīng)交警部門認(rèn)定，車主應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。接著在8月11日又發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者財(cái)產(chǎn)損失達(dá)10萬元，經(jīng)交警部門認(rèn)定，車主應(yīng)負(fù)同等責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)怎樣處理該案？※※※知識(shí)點(diǎn)：依照保險(xiǎn)條款：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許正當(dāng)駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)該由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)協(xié)議約定，對(duì)于超出機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上部分負(fù)責(zé)賠償。答：1）、依照保險(xiǎn)關(guān)于要求，應(yīng)遵照先交強(qiáng)后商業(yè)賠付次序。2）、保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)協(xié)議約定對(duì)每次事故在各項(xiàng)賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。3）、商業(yè)第三者賠償保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)協(xié)議約定，對(duì)于超出機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上部分負(fù)責(zé)賠償。賠償限額是保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償最高限額，通常按每次事故確定。4）、第一次事故造成第三者人身傷亡損失達(dá)2.7萬元，負(fù)全部責(zé)任，應(yīng)先交強(qiáng)后商業(yè)進(jìn)行賠付，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，超出部分商業(yè)險(xiǎn)第三者免賠20%。 第二次事故造成第三者財(cái)產(chǎn)損失達(dá)10萬元，應(yīng)負(fù)同等責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為元；商業(yè)險(xiǎn)第三者：（100000-）×50%×（1-10%）=44100元；共賠付46100元。2、一輛汽車重置價(jià)值為40萬元,保額為30萬元,一次事故中車輛損失20萬元,若責(zé)任全部由第三者造成,保險(xiǎn)企業(yè)賠款后取得代位追償權(quán),向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬元,則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎樣分配若追回22萬元,又當(dāng)怎樣分配？※※※知識(shí)點(diǎn)：P881）、保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)協(xié)議約定計(jì)算賠款基礎(chǔ)上，按照以下免賠率免賠：負(fù)次要事故責(zé)任免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故免賠率為15%。2）、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)該由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方時(shí)，免賠率為30%。3）、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)金額只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。假如保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)娇铑~小于或等于賠付給被保險(xiǎn)人款額，那么追償?shù)娇铑~歸保險(xiǎn)人全部；假如追償所得款額大于賠付給被保險(xiǎn)人款額，其超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。4）、保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者請(qǐng)求賠償，如不足額保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人超出保險(xiǎn)金額以上損失等。答：1）、該車保險(xiǎn)金額為30萬元，保險(xiǎn)價(jià)值為40萬元，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，屬于不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值百分比負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，即賠付：20萬元×30/40=15萬元,賠付15萬元取得代位追償權(quán)。2）、依攝影關(guān)要求：保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)金額只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)；保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者請(qǐng)求賠償，所以：A、向?qū)Ψ阶坊刭r款18萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)得:18×30/40=13.5萬被保險(xiǎn)人應(yīng)得:18×10/40=4.5萬；B、向?qū)Ψ阶坊刭r款22萬元，保險(xiǎn)人只能扣留賠款:20×30/40=15萬被保險(xiǎn)人應(yīng)得:22–15=7萬3、一投保營業(yè)用汽車損失車輛，在同一保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生第三次事故，新車購置價(jià)（含車輛購置稅）100000元，保額60000，實(shí)際價(jià)值60000元，加之人員負(fù)擔(dān)全部責(zé)任，一句條款要求負(fù)擔(dān)15%免賠率，同時(shí)因?yàn)榈谌纬鲭U(xiǎn)，增加5%免賠率。車兩修理費(fèi)用40100元，殘值100元，應(yīng)賠償多少？答：車輛損失險(xiǎn)賠款＝（核定修理費(fèi)用－殘值＋核定施救費(fèi)用－交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）×事故責(zé)任百分比×（保險(xiǎn)金額÷投保時(shí)保險(xiǎn)車輛新車購置價(jià)）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1－免賠率之和）－免賠額賠款=（40100-100）*100%*(60000/100000)*(1-15%)*(1-5%)=19380元4、一投保營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)車輛，在同一保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生第三次事故，新車購置價(jià)（含車輛購置稅）100000元，保額100000元，出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值50000元，事故不包括第三方車輛，駕駛?cè)素?fù)擔(dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款要求負(fù)擔(dān)15%免賠率，約定免賠額500元，同時(shí)因?yàn)榈谌纬鲭U(xiǎn)，增加5%免賠率。車輛修理費(fèi)用60000元，殘值100元。應(yīng)賠償多少？答：核定修理費(fèi)用＝60000>50000（出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值），應(yīng)按全損計(jì)算賠償。車損賠款＝（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車輛損失賠償金額）×事故責(zé)任百分比＝（50000－100－0）×100%＝49900（元）車輛損失險(xiǎn)賠款＝（車損賠款+施救費(fèi)用賠款）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）-免賠額＝（49900＋0）×（1-15%）×（1-5%）－500＝39794.25（元）5、張某與朱某與2月共同出資購得解放牌貨車一輛。其中張某出資2萬元，朱某出資5萬元。兩人約定由張某負(fù)責(zé)駕駛汽車，朱某負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)業(yè)務(wù)，收入所得按雙方出資百分比分配。張某朋友王某是某保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)員，張某在王某處投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。王某向保險(xiǎn)企業(yè)辦理投保手續(xù)時(shí)，恰好是周末雙休日，沒有繳付保險(xiǎn)費(fèi)，也未出具保險(xiǎn)單?？墒堑诙?，即3月17日，張某駕駛汽車與他人發(fā)生碰撞，汽車全部損壞，張某也當(dāng)場(chǎng)死亡。3月18日（星期一），王某在不知情情況下交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)企業(yè)也于當(dāng)日簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單列明被保險(xiǎn)人是張某，車禍發(fā)生后，朱某從王某處了解到張某投保一事，于是同張某家人一起向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠。情分析該案例，并回答以下問題：1.車禍發(fā)生時(shí)，該保險(xiǎn)協(xié)議是否成立并生效？2.朱某作為車輛共有些人，是否有權(quán)索賠？3.假定保險(xiǎn)企業(yè)接收索賠，保險(xiǎn)賠款應(yīng)怎樣分配？答：1)、按照我國保險(xiǎn)法要求，保險(xiǎn)協(xié)議成立必須以書面形式為要件，保險(xiǎn)協(xié)議生效也必須得交納保險(xiǎn)費(fèi)為前提。不過依照該案情形，沒有出具保險(xiǎn)單和繳納保險(xiǎn)費(fèi)原因是客觀原因造成，不是被保險(xiǎn)人或投保人有意隱瞞事故造成；同時(shí)，依照保險(xiǎn)法解釋標(biāo)準(zhǔn)，只要保險(xiǎn)協(xié)議是依據(jù)雙方當(dāng)事人真實(shí)意見表示而訂立，保險(xiǎn)協(xié)議就應(yīng)視為成立并具備效力。2)、朱某作為汽車（財(cái)產(chǎn)）共有些人，雖擁有汽車部分全部權(quán)，不過他不是保險(xiǎn)單列明被保險(xiǎn)人，也不是張某法定繼承人，所以沒有索賠權(quán)。3)、盡管受損汽車是張某和朱某共有財(cái)產(chǎn)，但保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)將車輛損失部分賠款全部付給被保險(xiǎn)人張某家眷，然后由其家眷按照他們各自出資百分比或協(xié)議分配給朱某。非車險(xiǎn)部分：1、某企業(yè)資產(chǎn)為5000萬元，該企業(yè)僅將價(jià)值1000萬房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該企業(yè)遭受一場(chǎng)大火，災(zāi)害造成損失達(dá)100萬元，其中房屋損失68萬元，其余財(cái)產(chǎn)損失32萬元，在救火搶險(xiǎn)過程中發(fā)生施救費(fèi)用1萬元。請(qǐng)依照本案所承保條款要求，回答以下問題：1）、保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)損失賠償項(xiàng)目；2）、保險(xiǎn)人應(yīng)采取何種賠償方式；3）、保險(xiǎn)人應(yīng)該支付保險(xiǎn)賠款。答：1）、保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)損失賠償項(xiàng)目為：火災(zāi)中引發(fā)房屋損失、必要合理施救費(fèi)用；2）、保險(xiǎn)人應(yīng)采取：房屋部分足額賠償方式；施救費(fèi)用按照百分比攤分方式賠付；3）、保險(xiǎn)人應(yīng)該支付保險(xiǎn)賠款：火災(zāi)中引發(fā)房屋損失：68萬元施救費(fèi)用：1萬元×1000/5000=0.2萬元共計(jì)賠付68.2萬元.2、某保險(xiǎn)企業(yè)承保某企業(yè)自有固定資產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為4000萬元，在保險(xiǎn)協(xié)議使用期內(nèi)該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失金額為600萬元，因救火發(fā)生施救費(fèi)用30萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為6000萬元。請(qǐng)回答：（1）該保險(xiǎn)是否足額，應(yīng)怎樣賠償？（2）請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額。答：1）、保險(xiǎn)金額4000萬元、保險(xiǎn)價(jià)值6000萬元，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，為不足額投保。財(cái)產(chǎn)損失金額600萬元、施救費(fèi)30萬元，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按百分比分?jǐn)偡謩e獨(dú)立核實(shí)：財(cái)產(chǎn)損失按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值百分比乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超出保險(xiǎn)金額；施救費(fèi)用賠償與財(cái)產(chǎn)損失賠償應(yīng)分別計(jì)算，但計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是一致。2）、保險(xiǎn)賠償金額為：（600+30）*（4000/6000）=420萬元3、某保險(xiǎn)企業(yè)承保某企業(yè)自有固定資產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為3500萬元，在保險(xiǎn)協(xié)議使用期內(nèi)該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失金額為1200萬元，因救火發(fā)生施救費(fèi)用25萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為5000萬元。請(qǐng)回答：（1）該保險(xiǎn)是否足額，應(yīng)怎樣賠償？（2）請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額。答：1）、保險(xiǎn)金額3500萬元、保險(xiǎn)價(jià)值5000萬元，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，為不足額投保。財(cái)產(chǎn)損失金額1200萬元、施救費(fèi)25萬元，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按百分比分?jǐn)偡謩e獨(dú)立核實(shí)：財(cái)產(chǎn)損失按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值百分比乘以實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不起過保險(xiǎn)金額。施救費(fèi)用賠償與財(cái)產(chǎn)損失賠償應(yīng)分別計(jì)算，但計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是一致。2）、保險(xiǎn)賠償金額為：（1200+25）*（3500/5000）=857.5萬元4、某保險(xiǎn)企業(yè)承保某企業(yè)自有固定資產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為5500萬元，在保險(xiǎn)協(xié)議使用期內(nèi)該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失金額為4600萬元，因救火發(fā)生施救費(fèi)用55萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為5000萬元。請(qǐng)回答：（1）該保險(xiǎn)是否足額，應(yīng)怎樣賠償？（2）請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額。答：1）、保險(xiǎn)金額5500萬元、保險(xiǎn)價(jià)值5000萬元，保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值，屬于超額保險(xiǎn)，超出部分無效。財(cái)產(chǎn)損失金額4600萬元、施救費(fèi)55萬元，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)足額賠償，但分別獨(dú)立核實(shí)：財(cái)產(chǎn)損失按實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不超出保險(xiǎn)價(jià)值；施救費(fèi)用賠償與財(cái)產(chǎn)損失賠償應(yīng)分別計(jì)算，保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值，按實(shí)際支出計(jì)算賠償，最高不超出被施救保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值。2）、保險(xiǎn)賠償金額為：保險(xiǎn)金額5500萬元＞保險(xiǎn)價(jià)值5000萬元＞財(cái)產(chǎn)損失4600萬元財(cái)產(chǎn)損失按4600萬元計(jì)賠保險(xiǎn)金額5500萬元＞保險(xiǎn)價(jià)值5000萬元＞施救費(fèi)55萬元施救費(fèi)按55萬元計(jì)賠保險(xiǎn)賠償金額共為：4600+55=4655萬元5、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)于6月1日至12月31日承保了某大廈財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。7月4日,天降暴雨，該大廈地下室進(jìn)水，損壞了部分發(fā)電設(shè)備。這次意外事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人提出索賠額達(dá)90萬元,詳細(xì)索賠清單以下:序號(hào)索賠項(xiàng)目金額(人民幣:萬元)1損壞設(shè)備費(fèi)用50.052檢驗(yàn),清理受損現(xiàn)場(chǎng),拆除受損設(shè)備費(fèi)用1.43一、二樓其余財(cái)產(chǎn)被水浸泡造成水漬損失5.94搶修期間增加人工費(fèi)用29.855施救費(fèi)用2.8分析上述案例，并回答以下問題：1.依照財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款要求,保險(xiǎn)人應(yīng)賠償哪些項(xiàng)目標(biāo)損失？2.假如事故原因?yàn)榘l(fā)電設(shè)備老化，保險(xiǎn)人是否應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償責(zé)任？答：1.依照財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款要求,保險(xiǎn)人應(yīng)賠償受損項(xiàng)目有：（1）損壞設(shè)備費(fèi)用、（3）一、二樓其余財(cái)產(chǎn)被水浸泡造成水漬損失（5）施救費(fèi)用2.非外力引發(fā)設(shè)備損失為保險(xiǎn)單除外責(zé)任，保險(xiǎn)不應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償6、某企業(yè)廠長(zhǎng)將其存放于本廠倉庫一批新購置機(jī)器設(shè)備投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，保額為100萬元，保險(xiǎn)期限為4月25日零時(shí)至4月24日二十四時(shí)。2月15日答:1、(1)造成該廠財(cái)產(chǎn)損失近因是火災(zāi)，火災(zāi)屬于財(cái)產(chǎn)基本保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，又是發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，故保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人為預(yù)防或降低保險(xiǎn)標(biāo)損失所支付必要、合理費(fèi)用，在保險(xiǎn)標(biāo)損失賠償金額之外另行計(jì)算，最高不超出被施救保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值。故保險(xiǎn)企業(yè)賠償金額為機(jī)器設(shè)備損失和搶救、施救費(fèi)用共計(jì)130萬元。(2)不過，火災(zāi)是吊車司機(jī)倒車時(shí)掛斷存放該批機(jī)器設(shè)備倉庫上方高壓線引發(fā)短路所致，而吊車司機(jī)行為屬于意外，并非法人代表或高管人員指使，所以保險(xiǎn)企業(yè)依照代位追償標(biāo)準(zhǔn)，在賠償該廠后行使代位追償權(quán)，向該吊車司機(jī)追償損失賠款。7、李某1998年元月2日投保了保額為5萬一年期家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加偷竊險(xiǎn)。當(dāng)年6月單位進(jìn)行房改，李某從底層上搬至三樓。李某不但未將樓層變動(dòng)情況通知保險(xiǎn)企業(yè)，而且認(rèn)為三樓被盜及發(fā)生其余災(zāi)害事故可能性較小，而向保險(xiǎn)企業(yè)提出退保。6月28日李某經(jīng)過電話與保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)商退保事宜，保險(xiǎn)企業(yè)同意并告訴李某6月30日到保險(xiǎn)企業(yè)辦理手續(xù)。6月30日李某無暇脫身，退保手續(xù)未果。1998年7月2日李某鄰居因用電不妥起火殃及李家，致其保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)全損。李某在慶幸自己未能辦理退保手續(xù)同時(shí)，向保險(xiǎn)企業(yè)提出賠償請(qǐng)求。請(qǐng)利用保險(xiǎn)基本理論分析此案例，作出保險(xiǎn)企業(yè)處理方案。答：最大誠信標(biāo)準(zhǔn)可表述為：保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人訂立協(xié)議及在協(xié)議使用期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定全部實(shí)質(zhì)性主要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守協(xié)議訂立約定與承諾。不然，受到損害一方，能夠此為由宣告協(xié)議無效或不推行協(xié)議約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)所以而受到損害還可要求對(duì)方給予賠償。最大誠信標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容包含通知、確保、棄權(quán)與禁止反言。通知也稱披露或陳說，是指協(xié)議訂立前、訂立時(shí)及在協(xié)議使用期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅乜陬^或書面地陳說。詳細(xì)而言，投保方對(duì)已知或應(yīng)知與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)關(guān)于實(shí)質(zhì)性主要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申報(bào)；保險(xiǎn)方也應(yīng)將對(duì)投保方利害相關(guān)實(shí)質(zhì)性主要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。依照最大誠信標(biāo)準(zhǔn)，李某應(yīng)推行如實(shí)通知義務(wù)，及時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)變更（樓層變動(dòng)）情況通知保險(xiǎn)人，并辦理保險(xiǎn)協(xié)議變更。如不如實(shí)通知，且受損標(biāo)與保險(xiǎn)協(xié)議所保標(biāo)不符，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。8、于某購置了一套組合音響，按照說明書要求使用不到兩個(gè)月，該音響內(nèi)部線路發(fā)生短路，并引發(fā)火災(zāi)，致使于某家庭財(cái)產(chǎn)嚴(yán)重受損。經(jīng)查火災(zāi)系音響質(zhì)量低劣所致。之前，于某向保險(xiǎn)企業(yè)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這起事故恰在保險(xiǎn)期限內(nèi)，于某向保險(xiǎn)企業(yè)提出索賠。請(qǐng)分析此案，作出理賠方案。答:1、(1)于某作為投保人對(duì)其家庭財(cái)產(chǎn)具備保險(xiǎn)利益，符合保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn)要求；(2)造成于某家庭財(cái)產(chǎn)損失近因是火災(zāi)，火災(zāi)屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本責(zé)任，又是發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，故甲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任；(3)不過，火災(zāi)是因?yàn)橐繇戀|(zhì)量低劣所致，甲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)依照代位追償標(biāo)準(zhǔn)，在賠償于某后行使代位追償權(quán)，向音響生產(chǎn)廠家追償損失賠款。9.進(jìn)口貨物200件按FOB價(jià)格成交，經(jīng)S輪由漢堡海運(yùn)到目標(biāo)港連云港，貨物每件成本400元，運(yùn)費(fèi)40元，按加成10％在國內(nèi)投保水漬險(xiǎn)附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，費(fèi)率分別為0.9％和0.05％，貨物納船后取得清潔提單。S輪抵達(dá)連云港后，收費(fèi)人據(jù)運(yùn)輸統(tǒng)計(jì)10件貨物因卸貨不慎落海造成全損；經(jīng)承運(yùn)人證實(shí)因短卸造成貨差損失2件；其余188件貨物中，另有38件存在嚴(yán)重質(zhì)量問題，經(jīng)檢驗(yàn)屬原殘次不合格產(chǎn)品。該案你認(rèn)為應(yīng)怎樣處理？（1）計(jì)算每件貨物保險(xiǎn)金額。應(yīng)將FOB價(jià)核實(shí)為CIF價(jià)，并計(jì)算保險(xiǎn)金額。計(jì)算公式為：C+F保險(xiǎn)金額=———————×（l十加成率）（2分）1-（1+加成率）400+40保險(xiǎn)金額=——————————————×（1+10%）1-（1+10%）×（0.9%+0.05%）=489.11(元）（2分）（2）保險(xiǎn)人對(duì)于損失50件貨物應(yīng)分別分析損失原因：①10件因卸貨不慎落海全損、屬于水漬險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)全額賠償，其賠款為489.11×1