第三章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

2023/5/24廣東金融學(xué)院羅向明1

第三章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同前言：保險(xiǎn)與法律的關(guān)系合同屬于法律范疇，也稱契約，指當(dāng)事人之間確定、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議?！逗贤ā返诙l：本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

《合同法》第十條：當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。

2023/5/242第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及特征一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同定義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間訂立的關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的建立、變更、終止及雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第10條：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2023/5/243二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征共有特征獨(dú)有特征損害補(bǔ)償性合同射幸合同誠信合同雙務(wù)合同附合合同2023/5/244三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不同于人身保險(xiǎn)合同的特征1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同：（P45）2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同保障的對象是個(gè)人的損失。

個(gè)人財(cái)產(chǎn)的變更：要求投保人在轉(zhuǎn)讓自己財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非事先經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。（《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定）2023/5/245四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同種類（一）定值與不定值保險(xiǎn)合同（二）足額、不足額、超額保險(xiǎn)合同（三）特定危險(xiǎn)與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同（四）單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)合同（五）特定保險(xiǎn)合同、總括保險(xiǎn)合同與預(yù)約保險(xiǎn)合同（六）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同2023/5/246第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更及終止

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立原則《保險(xiǎn)法》第11條:

訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同愿訂立。1、誠信原則2、公平原則3、協(xié)商一致的原則4、自愿原則5、境內(nèi)投保原則6、社會(huì)公共利益原則（西方強(qiáng)調(diào)againstpublicpolicy）2023/5/2472023/5/248二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立與生效1、成立（第13條）：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。2、生效（第14條）：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。中國市場的特殊性：車輛保險(xiǎn)市場的“見費(fèi)出單”2023/5/249三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更與終止（一）合同的變更

《保險(xiǎn)法》第20條

投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。

合同的變更主要是內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓后受讓人繼承原保險(xiǎn)單的爭議

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（二）合同的終止1、期滿自然終止2、已履行賠付責(zé)任而終止3、因違約而終止4、因標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而終止5、標(biāo)的因除外責(zé)任滅失終止6、因當(dāng)事人解約而終止特別規(guī)定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)2023/5/2411四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭議處理

（一）爭議產(chǎn)生的原因：

1、保險(xiǎn)合同是“天書”；2、非即時(shí)結(jié)清合同；3、不等價(jià)有償合同；4、信息不對稱；5、銷售誤導(dǎo)等

（二）解釋原則：1、文義解釋2、意圖解釋3、有利于被保險(xiǎn)人的解釋4、批單解釋（三）爭議的處理方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟2023/5/2412第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式一、投保單1、概念是投保人要求獲得商業(yè)保險(xiǎn)保障的申請書，也是保險(xiǎn)人審查并決定是否接受投保申請的書面文件。2、種類：一般按保險(xiǎn)險(xiǎn)別的種類來設(shè)計(jì)。大型項(xiàng)目的設(shè)計(jì)會(huì)涉及保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、再保險(xiǎn)公司。3、操作：必須由投保人親自填寫，并且如實(shí)回答保險(xiǎn)人在投保單中所詢問的各項(xiàng)問題。

2023/5/24134、要點(diǎn)：1）投保書是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。2）投保書是由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的單據(jù)。3）投保人必須依其所列項(xiàng)目如實(shí)填寫，以供保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N條件、費(fèi)率承保。4）保險(xiǎn)人一經(jīng)接受，投保單即成為保險(xiǎn)合同的一部分。5、結(jié)論：投保單是保險(xiǎn)合同正式簽發(fā)之前必不可少的法律程序，投保單可以使投保人了解自己的權(quán)利和義務(wù)，也使保險(xiǎn)人履行了客觀介紹保險(xiǎn)項(xiàng)目核心內(nèi)容的職責(zé)。2023/5/2414二、保險(xiǎn)單1、概念：保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件，亦是正式的保險(xiǎn)合同文本。保險(xiǎn)單上列明了全部的保險(xiǎn)條件和與該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的全部內(nèi)容。2、法律規(guī)定：保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容在?保險(xiǎn)法?第18條有明確規(guī)定（10項(xiàng)）2023/5/2415三、保險(xiǎn)憑證1、概念：保險(xiǎn)憑證是被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保障的證明文件，是一種簡化了的保險(xiǎn)單，具有與保險(xiǎn)單相同的作用和效力2、使用：

在團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中用來明確被保險(xiǎn)人身份的證明；當(dāng)被保險(xiǎn)人在從事某些行為時(shí)必須攜帶保險(xiǎn)單的場合3、保險(xiǎn)憑證的效力

實(shí)際運(yùn)用：機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)卡、國外的國際車輛保險(xiǎn)卡、雇主責(zé)任險(xiǎn)證。20墓23退/5辣/1夏816四、涉暫保蹦單1、概忽念：壇也稱譽(yù)臨時(shí)弓保險(xiǎn)助條，抖是保喜險(xiǎn)人這在簽努發(fā)正蠅式保食險(xiǎn)單意之前疑為了去滿足躬投保晉人的壓保險(xiǎn)適需求膚而臨康時(shí)出錄具的薄保險(xiǎn)跟證明壤文件借。其住有效窩期一陣般為30天。2、出阿具暫孟保單崗的原鵝因3、暫饞保單葉的內(nèi)多容20堂23飲/5洞/1垮817五、莖預(yù)約乎保險(xiǎn)媽合同1、概勢念：南預(yù)約教保險(xiǎn)典合同剛，是澇指保藏險(xiǎn)人部與被倒保險(xiǎn)跪人事盒先就脈與保拍險(xiǎn)標(biāo)秧的有磁關(guān)的遣主要復(fù)保險(xiǎn)桃事項(xiàng)聚所簽劣定的嘉協(xié)議字，對扛保險(xiǎn)暴責(zé)任忌范圍澆內(nèi)的妄標(biāo)的剛，保宴險(xiǎn)人知負(fù)自饞動(dòng)承核保責(zé)留任，呈被?？U(xiǎn)人遣負(fù)自沿動(dòng)支窗付保猴險(xiǎn)費(fèi)牢的義哀務(wù)。2、適騰用：辮貨物沾運(yùn)輸旨險(xiǎn)3、主中要內(nèi)脊容：哨與保適險(xiǎn)單幅明細(xì)關(guān)表大促致相悲同，概主要費(fèi)區(qū)別喉是保凳險(xiǎn)費(fèi)團(tuán)的結(jié)囑算方私式不盼同。4、貍期限膠：一寫般為臭一年20她23倘/5慚/1孕818六、喉批單1、概圈念：慚批單福是保妙險(xiǎn)合塌同雙自方當(dāng)坑事人蘇對于工保險(xiǎn)粉單內(nèi)像容進(jìn)鑰行修訂送或增余刪的繪證明查文件2、使微用：釘對于典已經(jīng)碧印制掏好的稠的標(biāo)此準(zhǔn)保腐險(xiǎn)單王所作民的部準(zhǔn)分修正，罷這種歲修正孫并不的改變雞保險(xiǎn)務(wù)單的誰基本豆保險(xiǎn)密條件閑，或船者是心縮小保險(xiǎn)塔責(zé)任互范圍撥，或繭者是莫擴(kuò)大政保險(xiǎn)普責(zé)任壁范圍她；在保陣險(xiǎn)單洽已經(jīng)暖生效熔后對瘡于某對些保粗險(xiǎn)項(xiàng)行目進(jìn)限行的策調(diào)整漁，這種調(diào)閱整一輪般是豪在不漿改變革保險(xiǎn)幸單所林規(guī)定軌的保蘭險(xiǎn)責(zé)播任和昌責(zé)任捏免除的前鏟提下閃，對坡于其晉他保捐險(xiǎn)項(xiàng)迅目進(jìn)杏行的也修正臣或更丙改。3、效必力：棄形式筑與先披后20陡23匙/5闊/1稿819第四甚節(jié)陳財(cái)郊產(chǎn)保周險(xiǎn)合心同的微內(nèi)容一、遺財(cái)產(chǎn)紀(jì)保險(xiǎn)謎合同答條款棚的類報(bào)型1、基往本條螺款2、擴(kuò)左展責(zé)右任條狀款3、限丹制責(zé)咐任條昂款4、保元證條固款5、特嬌別說兵明條西款20究23英/5菜/1湖820二、晌財(cái)產(chǎn)寺保險(xiǎn)撲合同由的主夏要內(nèi)迷容1、財(cái)甘產(chǎn)保夫險(xiǎn)合世同的槐主體廣：當(dāng)泡事人供、關(guān)喬系人威和輔壩助人2、財(cái)膊產(chǎn)保飽險(xiǎn)合憶同的拍客體3、財(cái)偽產(chǎn)保潛險(xiǎn)合乖同的佩主要森內(nèi)容《保險(xiǎn)壩法》第18條：柿保險(xiǎn)遼合同嗽應(yīng)當(dāng)袋包括加下列些事項(xiàng)……20朵23替/5摔/1辟821名詞骨解釋異：定渠值保怖險(xiǎn)與肉不定捏值保領(lǐng)險(xiǎn)、凳原保噴險(xiǎn)與制再保難險(xiǎn)、綢特定笛危險(xiǎn)洪與一召切險(xiǎn)宏保險(xiǎn)思考買題：1、財(cái)督產(chǎn)保徹險(xiǎn)合第同的寶基本