保險合同解釋原則

保險合同解釋原則

英國著名法官丹寧曾說：“在法律的日常實踐中，最重要的是對文件的解釋?！笨梢?，正確理解包括合同在內(nèi)的各種文件是正確地運用法律，公正地處理問題的前提和基礎(chǔ)。保險合同素有“最大善意合同”之稱，但現(xiàn)實生活是錯綜復(fù)雜，富于變化的。保險雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利和履行義務(wù)過程中亦難免發(fā)生爭議，甚至引起仲裁和訴訟。若這些糾紛得不到很好的解決，不僅影響合同的“生命力”，而且對當(dāng)事人合法權(quán)力的維系也是一種威脅。論文百事通因此，強化與完善保險合同解釋制度是日顯迫切且具深遠意義的工作，一直受到許多國家立法和司法的重視。

一、關(guān)于合同解釋

我國多數(shù)學(xué)者比較一致地認為，合同解釋是對合同內(nèi)容含義的挖掘與領(lǐng)會。這一定義基本揭示了合同解釋的本質(zhì)核心。然而合同解釋的最根本目的則在于使不明確、不具體的合同內(nèi)容歸于明確、具體，有助于合理化解矛盾。真正具有法律意義的合同解釋，只能是在處理合同、糾紛過程中，對作為裁判依據(jù)的事實所作的權(quán)威性闡釋說明。因此，從這一角度講，法院和仲裁機構(gòu)才是合同解釋的主體，只有他們作出的解釋才對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。合同解釋的客體相對寬泛，它不限于發(fā)生爭議的合同中使用的語言文字，需要解釋的又不拘泥于合同條文的字面含義。為了探求當(dāng)事人真意，力求公平，與合同內(nèi)容相關(guān)的當(dāng)事人的行為，訂約、履約過程以及行業(yè)習(xí)慣等客觀情況所體現(xiàn)出來的意義，合同暗含條款內(nèi)容等等，同樣應(yīng)當(dāng)予以考慮。

二、合同解釋的一般原則

1、探求當(dāng)事人真意原則。即采用心理分析的方法，盡一切可能去尋求當(dāng)事人的內(nèi)心真實意愿。盡管這一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展至今，受到了客觀標(biāo)準(zhǔn)的挑戰(zhàn)，但自從法國民法典確立這一原則綱領(lǐng)時起，其合理性成份不僅為大陸法系國家廣為延用，甚至為英美法系國家所吸納。探求當(dāng)事人真意的合同解釋原則與合同自由原則是相一致的。這一點，合同解釋區(qū)別于法律解釋。合同的拘束對象主要是合同當(dāng)事人，法律的規(guī)制對象卻是廣大公民、法人及其他社會成員；合同以實現(xiàn)當(dāng)事人的利益為目的，法律卻要兼顧維護社會公共利益和保護當(dāng)事人的合法權(quán)益。所以，法律解釋把法的穩(wěn)定性、權(quán)威性放在首位，遵循客觀性標(biāo)準(zhǔn)，其宗旨在于探求法本身所具備的邏輯含義；而合同解釋則注重當(dāng)事人間的衡平，即具體案件的妥當(dāng)性，解釋標(biāo)準(zhǔn)是主觀的。不僅如此，二者在解釋的主體、客體、原則、方法等諸方面均存在明顯差異。社會主義市場經(jīng)濟需要確立合同自由原則，那么就勢必要相應(yīng)強調(diào)解釋合同的主觀標(biāo)準(zhǔn)，給當(dāng)事人以盡可能大的自由度?！逗贤ā芬囿w現(xiàn)了這一精神，即沿用了意思主義解釋合同。但這并非絕對意思主義，而是要兼收表示主義的合理成分，形成一個完善、科學(xué)的合同解釋標(biāo)準(zhǔn)，這恰恰順應(yīng)了世界各國合同制度的發(fā)展趨勢與潮流！2、誠實信用原則。誠實信用是市場經(jīng)濟的道德規(guī)則，它要求人們在市場活動中講求信用、信守諾言、誠實不欺，在不損害他人及社會利益的前提下追求自由的利益。誠實信用作為民法的一項基本原則，已為現(xiàn)代世界立法所公認。我國《民法通則》對之亦作了肯定，要求一切民事活動都必須予以遵循。合同行為屬于重要的民事行為，自然毫不例外。用誠實信用原則解釋合同，符合當(dāng)事人的本意和法律的基本要求，與探求當(dāng)事人真意原則在本質(zhì)上是統(tǒng)一的。在現(xiàn)代，誠實信用原則的適用范圍逐步擴大，不僅適用于合同的訂立、履行和解釋，而且最終拓及一切權(quán)利的行使和一切義務(wù)的履行；其性質(zhì)也由補充當(dāng)事人意思的任意性規(guī)范轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)事人不能以約定排除其適用，甚至法院可直接依職權(quán)適用的強制性規(guī)定。究其本質(zhì)，誠信原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范融合一體，兼有法律調(diào)節(jié)與道德調(diào)節(jié)的雙重功能，使法律條文具有極大彈性，法院因而享有較大的自由裁量權(quán)，能夠據(jù)以排斥當(dāng)事人的不合理“意思”，觸及并調(diào)整當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因此，它被奉為現(xiàn)代民法的最高指導(dǎo)原則，有“帝王條款”的美譽。誠實作用原則作為解釋、補充、評價合同的準(zhǔn)則，它秉承公平思想，倡導(dǎo)應(yīng)從兼顧當(dāng)事人雙方利益的立場出發(fā)，公正合理地確定合同的內(nèi)容和含義，采取以一個通情達理的第三人處在合同當(dāng)事人地位的姿態(tài)來理解合同。3、整體解釋原則。該原則要求在解釋合同時，應(yīng)把合同的所有條款和構(gòu)成部分看作相互銜接，具有嚴(yán)密邏輯性的統(tǒng)一整體。各個條款相互解釋，切忌斷章取義。不得僅注意或偏重于某一特定條款，而宜從合同的全部內(nèi)容及此種合同制訂的總體聯(lián)系分析、理解和說明當(dāng)事人爭議的合同內(nèi)容和含義。這一原則不僅為大陸法系的民法所肯定，且被英美法系合同法經(jīng)常運用。搜集使用當(dāng)事人訂立合同的相關(guān)資料，諸如雙方初步談判、要約、反要約、信件、電報、電傳等文件，通盤考慮、普遍聯(lián)系是貫徹整體解釋原則的有效方法。4、利益衡量原則。一般來說，當(dāng)事人簽訂合同的目的是為了追求一定的經(jīng)濟利益。因此，在解釋合同時就不能無視當(dāng)事人雙方的經(jīng)濟利益，不能不進行利益衡量。不但要考慮當(dāng)事人的利益。而且要考慮社會利益。長期以來，我國司法實踐中，無效合同約占經(jīng)濟合同總量的15%，這個數(shù)字是相當(dāng)驚人=的。人們往往將合同的大量無效簡單歸咎于當(dāng)事人的缺失；實際上許多本來可以履行并實現(xiàn)合理目的的合同被人為地消滅了，而由此造成的包括訂約成本、履約成本、糾紛解決成本在內(nèi)的直接或間接損失又是一個驚人的數(shù)字。結(jié)果是社會交易成本上漲，市場運行效率下降，既不利于當(dāng)事人，也不利于社會。面對不盡如人意的合同，遵循利益追溯原則是必要的，因為法律的著眼點應(yīng)置于促進交易開展與保護交易安全，而非把交易當(dāng)事人訓(xùn)練成吹毛求疵的“專家”。法國民法典第1157條即有相關(guān)規(guī)定：“如果一項條款可能有兩種意思時，寧可以該法條款可能產(chǎn)生某種效果的意思理解該條款，而不以該條款不能產(chǎn)生任何效果的意思理解該條款”，以利于合同效果的發(fā)生和減少不必要的損失。5、習(xí)慣和慣例解釋原則，即“黃金規(guī)則”。這一原則的含義可用英國迪普洛克勛爵的一段話表述：“假如在一份商務(wù)合同中的文字，用詳細的文法字眼分析會導(dǎo)致一個公然違反商業(yè)常識的結(jié)論，則這個結(jié)論必然屈服于商業(yè)常識”。任何行業(yè)或經(jīng)營活動在其長期發(fā)展歷程中都形成了自己的某些習(xí)慣和約定俗成的慣例，除非當(dāng)事人拒絕，否則他一般應(yīng)受到這些習(xí)慣的約束，《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》第9條第1款規(guī)定：“雙方當(dāng)事人業(yè)已同意的任何慣例和他們之間確立的任何習(xí)慣做法，對雙方均有拘束力”，便是很好的一例?？梢?，根據(jù)習(xí)慣和慣例補充合同內(nèi)容上的遺漏，及對文字內(nèi)容有疑義的合同進行合乎習(xí)慣的解釋已得到國際上普遍認可。

三、保險合同解釋的特殊性

保險合同的解釋，必然須考慮保險合同的法律特征。保險合同具有附和性，是定式合同的一種。定式合同是一種以標(biāo)準(zhǔn)條款為基礎(chǔ)而訂立的附從合同，又稱標(biāo)準(zhǔn)合同、定型合同或附合合同。一般地說，保險人按照一定的原則和技術(shù)要求，擬制出保險合同的基本條款；投保人拿到條款，或同意投保或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權(quán)利。倘若確有必要增刪或變更內(nèi)容，通常也只能借助保險人事先準(zhǔn)備的附另條款或附屬保單，而不能完全遵照投保人的意思來作出改變。保險合同的格式化一方面使保險交易更加安全、簡便、迅捷，這無疑具有積極意義；另一方面它限制了合同自由原則，有其消極影響。對于廣大消費者和相對人來說，定式合同是以犧牲他們的部分利益為代價的，使其處于一種被動、弱勢的地位。為了彌補信息不對稱的弊端，救濟弱者，盡可能地平衡保險雙方的利益，反立約人規(guī)則應(yīng)運而生。這一原則承繼了英國一個著名的判例：在英國，有一承保海上保險的人叫理查德。馬丁。他在公歷1536年6月18日將其業(yè)務(wù)擴大到壽險，并為他一位嗜酒的朋友威廉。吉朋承保人壽險，保額2000鎊，保險期限為12個月，保費80英鎊。吉朋于1537年5月29日死亡，受益人請求依約給付保險金2000鎊。但馬丁聲吉朋所保的12個月，系以陰歷每月28天計算的，因而保單已于公歷5月20日到期。受益人則主張保期應(yīng)按公歷計算，保險事故發(fā)生于合同有效期內(nèi)，為此涉訟。最后法院判決作了有利于被保險方的解釋，宣判馬丁應(yīng)承擔(dān)給付保險金之責(zé)。從此以后，這種不利解釋原則便成為保險合同的一大特色解釋原則，并被廣泛應(yīng)用于其他定式合同的解釋中。最大誠信原則是保險的基本原則之一。它不僅約束投保方，而且對保險人也有拘束力，這主要體現(xiàn)在棄權(quán)與禁止反言條款上。禁止抗辯是指保險人一旦做出意思表示以明示或默示方式放棄其應(yīng)享有的權(quán)利，就要受其不利拘束，不得再援引，即喪失對被保險人違約行為的抗辯權(quán)。棄權(quán)是依保險人的意思發(fā)生效力，禁止抗辯是禁止保險人的意思發(fā)生效力，兩種解釋均能產(chǎn)生重要作用。

四、我國保險合同解釋中存在的問題

從總體上講，我國有關(guān)合同解釋的立法幾乎仍是個空白。1995年的《保險法》在此方面有所突破，其中第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋?！边@實質(zhì)是將現(xiàn)已為世界各國司法實踐所采用的疑義利益解釋原則引入我國保險法律制度中來。對此許多業(yè)內(nèi)人士頗有微詞，投保方則歡欣鼓舞，拍手稱快。那么，到底應(yīng)當(dāng)如何運用疑義利益原則呢？在英國，有句“對起草人從嚴(yán)”的格言。適用于單方面起草的合同。在一張保單里幾條規(guī)定相互抵觸，抑或?qū)δ承┳衷~有截然不同的理解時，除非能獲調(diào)解，法院的解釋毫無例外地總是對起草保單的一方不利。但合同中必須有真正模棱兩可之處，單憑被保險方對個別字句的概念理解比保險人更寬或更窄一些，是不能輕易運用這條格言的。而在我國的司法實踐中，對疑義解釋原則的適用有擴大甚至濫用的趨勢。有一種“只要保險雙方對合同內(nèi)容有爭議，就理應(yīng)作不利于保險人的解釋”的誤解。實應(yīng)予以糾正，否則將阻礙我國保險業(yè)的健康發(fā)展。對癥下藥，首先得明白“病因”在哪里。其一，大眾保險意識淡薄，保險知識普遍匱乏。主要表現(xiàn)在自愿投保的積極性不高，逆選擇嚴(yán)重；交保費“心痛”，保險期間平安無事又覺得“吃虧”；往往不能合理索賠，強辭奪理，或則得到一點保險金就“感激不盡”，豈不知這是自己正當(dāng)?shù)暮贤瑱?quán)利；還有道德風(fēng)險泛濫，騙賠猖獗。凡此種種對保險的不正確認識有其存在的根源-我國保險業(yè)發(fā)展時間不長，市場尚不規(guī)范等；其二，這種不良趨勢的蔓延，保險人也要負一定的責(zé)任。一些保險人的不合理拒賠使人難免產(chǎn)生保險人“只收費，不賠款”的印象。媒體予以曝光后，更是群情激憤。久而久之，同情被保險人的心理得到強化；其三，保險合同解釋理論研究仍嫌滯后與不足。我國完善的合同解釋體系尚未建立，而《保險法》又只規(guī)定了疑義利益原則。于是在運作中出現(xiàn)了對之?dāng)U大適用的狀況。此外，還有諸多問題也足以令人擔(dān)憂。譬如，各地對保險合同的解釋標(biāo)準(zhǔn)不一，地方保護主義嚴(yán)重，甚至政府行為介入，勢必不利于全國統(tǒng)一的保險市場的孕育形成；簡單、機械地以合同文字的表面含義去解釋合同，不加考慮當(dāng)事人的內(nèi)心真實意思。以詞害意，造成形式上公平而實質(zhì)不公平的局面；缺少能將保險與法律完美結(jié)合的人才，辦案時常常忽略保險的特殊性而錯判或舉棋不定，難下結(jié)論；過分僵死地用法定條款套用實踐中千變?nèi)f化的合同，欠缺靈活性，導(dǎo)致很多本可補救的合同被認定無效，給相關(guān)方及國家?guī)眍~外損失的同時，亦影響社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。新晨范文網(wǎng)

五、結(jié)論與對策

保險合同作為合同中的一種，首先它不能背離合同解釋的一般原則。不防廣為借鑒本文前部所介紹的合同解釋經(jīng)典性原則，還可有選擇地兼顧英美法系的一些作法，如明示優(yōu)于默示原則、通俗解釋原則、文字效力不同原則等，營造合同解釋多元化的繁榮格局。當(dāng)然，海納百川不是壞事，但也不要盲目地兼收并蓄而迷失了方向。立足于我國的現(xiàn)實條件，稍有側(cè)重會更好一些。不論怎樣，探求當(dāng)事人真意、誠信解釋、習(xí)慣解釋、整體解釋這四大原則是萬萬不可丟棄的。至于保險法第30條確定的“反立約人規(guī)則”，需要強調(diào)以下幾點：第一，它不具有唯一性。反立約人規(guī)則僅僅為解釋保險合同的歧義條款提供了一種手段和途徑，它本身并不能取代合同解釋的一般原則；第二，它不具有適用上的優(yōu)先性。反立約人規(guī)則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的一般原則為基礎(chǔ)和前提。一旦發(fā)生沖突，有利于被保險人和受益人的解釋原則應(yīng)服從于其他主原則而被放棄適用；第三，它不具有排他性。保險特有的技術(shù)，如損失補償原則、近因原則、代位求償原則、重復(fù)保險處理原則、共同海損分攤原則等仍須給予尊重；合同條款中不得不使用的專門術(shù)語宜嚴(yán)格依照專業(yè)原則來解釋；第四，它的用意是針對整體而非個性。反立約人規(guī)則的適用必須同時考慮全體被保險人和受益人的利益，全面權(quán)衡利害得失。因為保險方所承擔(dān)的賠付責(zé)任實際上是由全體參與者共同分擔(dān)的，委實應(yīng)認真對待。切忌使保險業(yè)成為又一碗“大鍋飯”，否則到頭來還是不利于保險事業(yè)的發(fā)展。究竟如何構(gòu)架保險合同解釋制度并讓這部“精美的機器”運行良好呢？為此我們有許多工作要做。首當(dāng)其沖的便是規(guī)整保險條款這一基礎(chǔ)層面的任務(wù)。我國目前條款規(guī)整措施大致有兩類，一是行政規(guī)整，即監(jiān)管部門“或‘制訂’或‘備案’”制度；二是司法規(guī)整。由于前者力度有限且水平有待提高，后者又只針對個案，無普遍效力，這樣，立法規(guī)整恐怕就可能是對標(biāo)準(zhǔn)條款進行規(guī)整的最有效方法，顯得格外重要起來，理應(yīng)引起關(guān)注，在保險法中增訂相關(guān)內(nèi)容。其次，廣泛開展保險知識宣傳與教育，使人們真正深入了解和接受保險這一堅實可靠的保障手段，從而確立正確