移動(dòng)支付法律

移動(dòng)支付法律

論文摘要：移動(dòng)支付；電子支付；法律規(guī)制

論文摘要摘要：因特網(wǎng)、移動(dòng)通信和計(jì)算機(jī)等技術(shù)的結(jié)合使支付方式發(fā)生了新的革命，即移動(dòng)支付的出現(xiàn)。移動(dòng)支付因其隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特征給人們生活帶來(lái)極大方便，也給人們提出了新的法律課題，諸如移動(dòng)支付當(dāng)事人的法律地位、法律責(zé)任等新問(wèn)題。

隨著技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，支付方式發(fā)生了新的革命——移動(dòng)支付的出現(xiàn)。移動(dòng)支付擁有隨時(shí)、隨地、方便和快捷等諸多特征，消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。為了促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，必須對(duì)其一系列法律新問(wèn)題加以明確化。

一、移動(dòng)支付的概念及其業(yè)務(wù)流程

移動(dòng)支付，是指消費(fèi)者使用移動(dòng)電子設(shè)備通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令，由銀行通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動(dòng)支付以銀行卡賬戶為資金支持，以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動(dòng)支付大致可以分為兩種基本模式，即虛擬支付和自動(dòng)授權(quán)銷(xiāo)售終端系統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)支付。虛擬支付即消費(fèi)者可以利用手機(jī)在任何地方為特定的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付POS現(xiàn)場(chǎng)支付則發(fā)生于商業(yè)機(jī)構(gòu)的POS終端，消費(fèi)者以手機(jī)替代銀行卡進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付。虛擬支付擁有短期的增長(zhǎng)潛力，而POS現(xiàn)場(chǎng)支付標(biāo)志著移動(dòng)支付進(jìn)入成熟階段。目前，虛擬支付大多用于內(nèi)容付費(fèi)，價(jià)值較低而且交易頻繁，并逐漸向高價(jià)值內(nèi)容發(fā)展。在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，消費(fèi)者將銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼綁定，通過(guò)手機(jī)短信息、手機(jī)聲訊服務(wù)、無(wú)線應(yīng)用協(xié)議等多種方式將指令發(fā)送到銀行，銀行在進(jìn)行審批劃賬之后，通過(guò)信息反饋到特約商業(yè)機(jī)構(gòu)或特約商業(yè)機(jī)構(gòu)指定的銀行，商業(yè)機(jī)構(gòu)使用無(wú)線或有線POS打印出消費(fèi)收據(jù)，消費(fèi)者就會(huì)獲準(zhǔn)得到所需要的商品和服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付經(jīng)過(guò)以下一些步驟摘要：1、購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求。消費(fèi)者可以對(duì)預(yù)備購(gòu)買(mǎi)的商品進(jìn)行查詢，在確定了預(yù)備購(gòu)買(mǎi)商品之后，通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備發(fā)送購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求給商業(yè)機(jī)構(gòu)。2、收費(fèi)請(qǐng)求。商業(yè)機(jī)構(gòu)在接收到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求之后，發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求給支付平臺(tái)。支付平臺(tái)利用消費(fèi)者賬號(hào)和這次交易的序列號(hào)生成一個(gè)具有唯一性的序列號(hào)，代表這次交易過(guò)程。3、認(rèn)證請(qǐng)求。支付平臺(tái)必須對(duì)消費(fèi)者和內(nèi)容提供商賬號(hào)的合法性及正確性進(jìn)行確認(rèn)。支付平臺(tái)把消費(fèi)者賬號(hào)和內(nèi)容提供商賬號(hào)信息發(fā)送給第三方信用機(jī)構(gòu)，第三方信用機(jī)構(gòu)在對(duì)賬號(hào)信息進(jìn)行認(rèn)證。4、認(rèn)證。第三方信用機(jī)構(gòu)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送支付平臺(tái)。5、授權(quán)請(qǐng)求。支付平臺(tái)在收到第三方信用機(jī)構(gòu)的認(rèn)證信息之后，假如賬號(hào)通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把交易的具體信息，包括商品或服務(wù)的種類(lèi)、價(jià)格等發(fā)送給消費(fèi)者，請(qǐng)求消費(fèi)者對(duì)支付行為進(jìn)行授權(quán)。假如賬號(hào)未能通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)，并取消本次交易。6、授權(quán)。消費(fèi)者在核對(duì)交易的細(xì)節(jié)之后，發(fā)送授權(quán)信息給支付平臺(tái)。7、收費(fèi)完成。支付平臺(tái)得到了消費(fèi)者的支付授權(quán)之后，開(kāi)始在消費(fèi)者賬戶和內(nèi)容提供商賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并且把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來(lái)。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送收費(fèi)完成信息給商業(yè)機(jī)構(gòu)，通知他交付消費(fèi)者商品。8、支付完成。支付平臺(tái)傳送支付完成信息給消費(fèi)者，作為支付憑證。9、交付商品。商業(yè)機(jī)構(gòu)在得到了收費(fèi)成功的信息之后，把商品交給消費(fèi)者。

二、移動(dòng)支付當(dāng)事人的法律地位

通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程分析，可以得出移動(dòng)支付涉及的當(dāng)事人眾多，其中包括消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心等，當(dāng)事人之間的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。然而我國(guó)缺乏相應(yīng)的立法，因此有必要明確各方當(dāng)事人的法律地位及相互之間的法律關(guān)系。

消費(fèi)者是指那些持有移動(dòng)設(shè)備并且愿意用它來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品的組織和個(gè)人。消費(fèi)者是整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中的發(fā)起者，他的行為包括在第三方信用機(jī)構(gòu)注冊(cè)、查詢所購(gòu)商品的品種和內(nèi)容、支付結(jié)算的授權(quán)和商品和服務(wù)接收。消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間存在四個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系摘要：一是消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系。但是這種買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系表現(xiàn)得十分非凡摘要：例如商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將多收貨款向其前手返還不當(dāng)?shù)美?，而不必向消費(fèi)者返還，同樣貨款支付不足時(shí)商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)向其前手主張權(quán)利而不能直接找消費(fèi)者；消費(fèi)者在支付失敗或支付不足時(shí)應(yīng)及時(shí)向銀行補(bǔ)足貨款，而不必向商業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)足貨款。二是消費(fèi)者和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系。三是消費(fèi)者和銀行間的金融服務(wù)合同關(guān)系。四是消費(fèi)者和認(rèn)證機(jī)構(gòu)間的認(rèn)證服務(wù)合同關(guān)系?？偠灾?，消費(fèi)者為了順利完成移動(dòng)支付交易必須嚴(yán)格履行上述四個(gè)合同義務(wù)。

商業(yè)機(jī)構(gòu)出售產(chǎn)品或提供服務(wù)給消費(fèi)者。它在接收到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求后，向支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商傳遞收費(fèi)信息；收到支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的收費(fèi)完成信息之后，把商品提供給消費(fèi)者。商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者、銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間分別存在以下三個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系摘要：買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系、金融服務(wù)合同關(guān)系和移動(dòng)通訊服務(wù)合同關(guān)系。

由于我國(guó)的金融業(yè)務(wù)特許制，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不得不和銀行合作共同開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付市場(chǎng)。在移動(dòng)支付中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的重要橋梁。目前，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商能夠提供語(yǔ)音、短信業(yè)務(wù)、WAP等多種通信手段，并能為不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級(jí)的平安服務(wù)。在移動(dòng)支付中消費(fèi)者有權(quán)向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)出信息指令，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有義務(wù)將用戶的信息在指定的時(shí)間傳輸?shù)姐y行，當(dāng)然消費(fèi)者應(yīng)向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付相應(yīng)通信費(fèi)用。因此移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付交易中扮演了組織者的角色，但是目前在我國(guó)由于移動(dòng)支付商業(yè)模式多樣化，有些移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為了在移動(dòng)支付中獲取更大利益還扮演著支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的角色。

銀行是移動(dòng)支付中的支付中介，其支付的依據(jù)是銀行和消費(fèi)者所訂立的金融服務(wù)合同。在移動(dòng)支付中，銀行的基本義務(wù)是依照客戶的指示，準(zhǔn)確、及時(shí)地完成電子資金劃撥。銀行按其扮演的角色不同可以分付款行和收款行。付款行是接受消費(fèi)者付費(fèi)指令支付貨款的銀行。為了支付平安，消費(fèi)者要事先在付款行存款立戶并約定使用的密碼或其他有效的身份確認(rèn)手段。收款行是按其和商業(yè)機(jī)構(gòu)間服務(wù)合同接受所劃撥來(lái)的資金的銀行。收款行一旦接到付款行送來(lái)的資金劃撥指示，就應(yīng)立即履行義務(wù)，如有失誤或延誤則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。付款行和收款行通常都是某一電子資金劃撥系統(tǒng)的成員，受一定規(guī)則的約束，并且兩者有可能是同一銀行。此外，目前在我國(guó)由于移動(dòng)支付商業(yè)模式多樣化，有些銀行為了在移動(dòng)支付交易中獲取更大的利益還扮演支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的角色。

支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于核心地位，

負(fù)責(zé)支付結(jié)算的過(guò)程。它具有整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等各方資源并協(xié)調(diào)各方關(guān)系的能力，傳遞各種授權(quán)請(qǐng)求、消費(fèi)者賬戶信息和交易記錄。根據(jù)我國(guó)目前移動(dòng)支付商業(yè)模式，支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商分別由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和獨(dú)立的支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商來(lái)?yè)?dān)當(dāng)?？傊?，不管由誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)任支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，他們都應(yīng)該協(xié)調(diào)好彼此之間關(guān)系、履行自己的職責(zé)，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

認(rèn)證中心即在網(wǎng)上建立的一種權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參和移動(dòng)支付交易各方的各種認(rèn)證要求提供證實(shí)服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，使交易及支付各方能夠確認(rèn)其他各方的身份。認(rèn)證機(jī)構(gòu)承擔(dān)第三方信用機(jī)構(gòu)的角色，它們提供信用信息，接受消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)，為支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商提供認(rèn)證服務(wù)，防范交易及支付過(guò)程中的欺詐行為。因此認(rèn)證中心對(duì)整個(gè)的移動(dòng)支付的交易雙方負(fù)責(zé)。

三、移動(dòng)支付中的法律責(zé)任

移動(dòng)支付涉及到當(dāng)事人眾多、法律關(guān)系復(fù)雜，再加上服務(wù)器、因特網(wǎng)、無(wú)線傳輸、管理軟件等錯(cuò)綜復(fù)雜的先進(jìn)技術(shù)，因此在移動(dòng)支付過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)因過(guò)失或故意而致使資金劃撥遲延或資金劃撥錯(cuò)誤，造成損失的現(xiàn)象。但是我國(guó)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)或合同約定不明，一時(shí)很難明確法律責(zé)任。為了促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展，必須對(duì)有關(guān)糾紛從法律上加以解決，要求有關(guān)當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付

美國(guó)1978年的《電子資金劃撥法》對(duì)“未經(jīng)授權(quán)的電子支付”作出相應(yīng)規(guī)定，即“由消費(fèi)者以外的未獲發(fā)動(dòng)支付指令實(shí)際授權(quán)的人所發(fā)動(dòng)的，從該消費(fèi)者賬戶劃出資金而該消費(fèi)者并未從該支付中受益的電子支付”。同樣，在移動(dòng)支付的過(guò)程中也會(huì)發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象。在實(shí)踐中未經(jīng)授權(quán)的支付現(xiàn)象表現(xiàn)為黑客侵入盜用密碼，支付工具密碼丟失、被盜而被非授權(quán)人使用等，使得欺詐人偽裝以付款人的身份進(jìn)行支付。未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付將產(chǎn)生兩種結(jié)果，一種是資金可以追回；另一種是資金不可以追回，并且現(xiàn)實(shí)中第二種情況居多。這樣就必然產(chǎn)生該筆資金損失是由銀行、還是付款人或者其他人來(lái)承擔(dān)的新問(wèn)題。

在移動(dòng)支付中，銀行為了保證支付準(zhǔn)確、平安，防止未經(jīng)授權(quán)的欺詐人向銀行發(fā)出指令，經(jīng)常和消費(fèi)者約定密碼或者其他有效的身份認(rèn)證手段，如在ATM、POS上使用資金必須輸入密碼，即建立了所謂的“平安程序”。那么在銀行和消費(fèi)者之間建立了平安程序的情況下，假如銀行收到的指令經(jīng)過(guò)了平安程序的證實(shí)，由這一指令所產(chǎn)生的后果就一定由消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)嗎?答案是不一定，因?yàn)槠桨渤绦虮旧碛锌赡懿灰欢ㄆ桨病?/p>

對(duì)于第三方欺詐人發(fā)動(dòng)“未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付”所造成的損失分擔(dān)新問(wèn)題上，可以參照美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編§4A-202規(guī)定的未經(jīng)客戶授權(quán)的支付命令的損失由客戶承擔(dān)的條件為摘要：銀行和其客戶已達(dá)成協(xié)議，以客戶的名義簽發(fā)給銀行的支付命令的真實(shí)性必須由平安程序來(lái)證實(shí)；使用的平安程序必須是防止未經(jīng)授權(quán)的支付命令的商業(yè)上合理的方法；銀行證實(shí)其已善意接受支付命令；銀行已遵守平安程序。假如接收銀行同時(shí)滿足了上述條件，那么客戶有責(zé)任就未經(jīng)其授權(quán)的支付命令向接收銀行支付。即使支付命令未經(jīng)客戶授權(quán)，不是“授權(quán)的支付命令”，但該支付命令是“證實(shí)的支付命令”，可以視為客戶的支付命令，此時(shí)，客戶必須就這項(xiàng)未經(jīng)其授權(quán)的支付命令向接收銀行進(jìn)行付款。和此相反，只要滿足下列條件之一，接收銀行接收的支付命令存在欺詐時(shí)，欺詐所造成的損失由銀行承擔(dān)摘要：客戶和銀行未達(dá)成有關(guān)使用平安程序的協(xié)議；銀行使用的平安程序不具有商業(yè)上的合理性；銀行未遵守具有商業(yè)上的合理性的平安程序；銀行未按善意接受支付命令；銀行的客戶證實(shí)，欺詐人既不是客戶的雇員或代理人，也不是從客戶控制的來(lái)源得到秘密平安信息；或銀行以明示的書(shū)面協(xié)議，限制其有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行支付命令或保留就支付命令的付款的范圍。事實(shí)上，雖然銀行和消費(fèi)者之間建立“平安程序”，并且該平安程序能防止一般的未經(jīng)授權(quán)的支付命令，但是由于第三方欺詐人作案技術(shù)非同一般而進(jìn)行了未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付，那么這一損失又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢?此時(shí)，銀行和消費(fèi)者都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，因此按照公平原則由雙方共同來(lái)承擔(dān)?？傊?，“未經(jīng)授權(quán)的移動(dòng)支付”所造成的損失應(yīng)當(dāng)有條件地在消費(fèi)者和銀行之間進(jìn)行分擔(dān)，這樣可以在消費(fèi)者和銀行之間尋求一種平衡，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付

在移動(dòng)支付中，銀行的義務(wù)就是正確地執(zhí)行電子支付指令，完成移動(dòng)支付。但是在實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)因?yàn)橄M(fèi)者或者消費(fèi)者的違約行為或者因?yàn)榉?wù)器故障、網(wǎng)絡(luò)傳送等原因?qū)е洛e(cuò)誤或者遲延支付。錯(cuò)誤的移動(dòng)支付是指由于消費(fèi)者所發(fā)出的電子支付指令本身錯(cuò)誤或者由于網(wǎng)絡(luò)傳輸錯(cuò)誤導(dǎo)致支付指令錯(cuò)誤而使得銀行做出了錯(cuò)誤的移動(dòng)支付，或者是消費(fèi)者的電子支付指令正確，但銀行在執(zhí)行支付指令時(shí)發(fā)生錯(cuò)誤。而遲延的移動(dòng)支付是指由于服務(wù)器或者網(wǎng)絡(luò)故障的原因而導(dǎo)致支付延遲，或者是指由于糾正上述錯(cuò)誤所導(dǎo)致支付延遲。簡(jiǎn)而言之，錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付表現(xiàn)為未完全支付、未及時(shí)支付、超額支付、支付方向錯(cuò)誤等。錯(cuò)誤、遲延的移動(dòng)支付首先導(dǎo)致消費(fèi)者和銀行之間的電子支付合同不能適當(dāng)履行，接下來(lái)導(dǎo)致消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)之間的基礎(chǔ)合同不能適當(dāng)履行，這樣導(dǎo)致消費(fèi)者有可能承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。消費(fèi)者因此遭受的損失能否要求銀行來(lái)承擔(dān)?銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失?

根據(jù)民法和合同法的原理，對(duì)于移動(dòng)支付中錯(cuò)誤、遲延支付造成的損失承擔(dān)新問(wèn)題，屬于合同中的實(shí)際違約新問(wèn)題，并應(yīng)采用合同責(zé)任中的過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則來(lái)確定應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，也就是說(shuō)，從違約事實(shí)以及損害事實(shí)中推定致害一方的當(dāng)事人在主觀上有過(guò)錯(cuò)，除非能證實(shí)其無(wú)過(guò)錯(cuò)。之所以采用過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則，是因?yàn)殂y行比普通消費(fèi)者具有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)。在違約方承擔(dān)責(zé)任的形式上，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式有摘要：返還資金劃撥不能完成時(shí)付款人的資金及相應(yīng)利息；在劃撥金額錯(cuò)誤時(shí)補(bǔ)足差額、償還余額和賠償因其違約行為對(duì)付款人造成的其他損失。付款人的違約行為造成的損失自己承擔(dān)，其承擔(dān)的基礎(chǔ)合同上的違約責(zé)任則會(huì)表現(xiàn)繼續(xù)履行、支付遲延利息、賠償損失等。其關(guān)鍵的新問(wèn)題是損害賠償范圍的確定，即銀行承擔(dān)部分損失還是全部損失?在移動(dòng)支付中，銀行只收取很小比例的手續(xù)費(fèi)，銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)對(duì)未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令而引起的間接經(jīng)濟(jì)損失負(fù)責(zé)。而且銀行在整個(gè)移動(dòng)支付中只發(fā)生支付法律關(guān)系，我們不能要求銀行對(duì)用戶、商戶之間的間接經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，否則會(huì)導(dǎo)致銀行卷進(jìn)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)合同的糾紛中，因此在損害賠償?shù)姆秶?，?yīng)當(dāng)堅(jiān)持可預(yù)見(jiàn)性規(guī)則，也就說(shuō)，銀行在簽訂金融服務(wù)合同時(shí)不可能預(yù)見(jiàn)到客戶的商業(yè)性間接經(jīng)濟(jì)損失而不需要賠償這一部分損失，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任應(yīng)限于退還收取的劃撥費(fèi)用或補(bǔ)足差額、賠償用戶資金利息損失。

對(duì)于因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付新問(wèn)題。這兩種情形均屬于第三方責(zé)任引起的損害賠償新問(wèn)題。我國(guó)合同法第121條規(guī)定，當(dāng)事人一方因第三方的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。根據(jù)該條款規(guī)定，因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌腻e(cuò)誤、遲延支付時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，但可以向第三方進(jìn)行追償。

四、完善我國(guó)移動(dòng)支付立法的構(gòu)想

移動(dòng)支付作為一種新型的支付工具，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的法律體系提出新的挑戰(zhàn)，在其迅速發(fā)展的過(guò)程中碰到一系列的法律新問(wèn)題。如平安新問(wèn)題，移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的市場(chǎng)準(zhǔn)入新問(wèn)題，責(zé)、權(quán)、利新問(wèn)題，舉證新問(wèn)題。筆者認(rèn)為解決移動(dòng)支付的法律新問(wèn)題不能夠采取“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的做法，而是使移動(dòng)支付的法律制度跟電子商務(wù)等有關(guān)的基礎(chǔ)法規(guī)相一致。換句話說(shuō)，目前沒(méi)有必要進(jìn)行有關(guān)移動(dòng)支付的專(zhuān)門(mén)立法，只有在有關(guān)電子商務(wù)的立法出臺(tái)以后才能進(jìn)行，或者在制定有關(guān)電子商務(wù)或電子支付的法律時(shí)考慮移動(dòng)支付這一非凡的現(xiàn)象。

但是不管是現(xiàn)在還是將來(lái)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行立法時(shí)必須考慮下列有關(guān)的新問(wèn)題摘要：

1、移動(dòng)支付立法應(yīng)強(qiáng)調(diào)平安性要求。移動(dòng)支付的平安新問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的新問(wèn)題。平安新問(wèn)題涉及交易雙方身份的真實(shí)性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾?、交易的不可否認(rèn)性等內(nèi)容。為了確保支付的平安，數(shù)字簽名、電子認(rèn)證和SET標(biāo)準(zhǔn)等平安控制技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)這些平安控制技術(shù)也會(huì)帶來(lái)新的法律新問(wèn)題，因此在不久將來(lái)立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)平安控制技術(shù)作出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢(qián)、逃稅或賭博。

2、移動(dòng)支付立法應(yīng)規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)。移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入作出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的