金融零售支付風險控制的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與對策研究獲獎科研報告

金融零售支付風險控制的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與對策研究獲獎科研報告【摘

要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興概念，不斷影響著我們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更像是一個集合體，按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融細化成第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡貸款模式、眾籌融資模式、大數(shù)據(jù)金融模式、信息化金融機構(gòu)模式、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品模式以及虛擬貨幣等。就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，融合互聯(lián)網(wǎng)技術和金融體系的行業(yè)本身就存在風險系數(shù)較高、行業(yè)不穩(wěn)定等問題;就互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全而言，互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品在交易時，對于互聯(lián)網(wǎng)技術數(shù)據(jù)的使用，交易平臺的信息安全、交易雙方的隱私安全等都需要技術與法律的雙重保護。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎，亟待相關法律法規(guī)的有效監(jiān)管。

【關鍵詞】金融零售支付;支付風險;風險控制;金融犯罪;金融智能

引言

隨著我國信息技術的不斷發(fā)展，第三方支付作為我國的“新四大發(fā)明”而受到世界在世界各地。隨著電子商務市場的擴大，為多種第三方支付平臺提供金融服務，如b.隨增長付費、隨增長付費和銀錢，消費者不僅擴大了網(wǎng)上購物的中間平臺，而且將其應用范圍擴大到日常支付。對第三方的付款包括：a.B2B、B2C、離線支付和轉(zhuǎn)賬、生活費、信用卡退款和金融服務。這種需要廣大公眾同意和改變貿(mào)易習慣的快速增長，對我國來說，是金融工具領域的一項重要創(chuàng)新。向第三方付款始終是一種新的生物，其監(jiān)管和技術標準總是暗示拖延和實際應用，近年來嚴格禁止互聯(lián)網(wǎng)金融，因此必須加強對基于互聯(lián)網(wǎng)融資向第三方付款的監(jiān)測，以防止濫用技術，從而防止交易參與者失去資金，維護國家財務條例。

1金融零售支付風險控制的發(fā)展現(xiàn)狀

（b）隨著金融貿(mào)易支付鏈的穩(wěn)步增長、價值鏈的創(chuàng)新發(fā)展、護理期、相關行為體（見圖1）根據(jù)用戶要求和金融技術支持，更加重視風險控制的價值和重要性：監(jiān)管機構(gòu)的若干舉措和防止支付領域高風險支付的舉措;（b）支付清算機構(gòu)，以促進順利排除風險和加強對服務水平的控制;商業(yè)銀行，以研究大數(shù)據(jù)和AI技術在銀行風險監(jiān)測中的應用，并根據(jù)監(jiān)管要求集中向客戶退款的非營業(yè)支付機構(gòu);金融科技公司提供智能控制服務和產(chǎn)品，包括智能感知、智能分析、智能決策、智能處置。此外，支付服務機構(gòu)更加注重保護個人信息，國際支付令牌標準組織（國際信用卡標準組織）發(fā)布的支付標簽規(guī)范在我國取得了更好的效果。

2第三方支付存在風險

2.1法律監(jiān)管風險

對第三方的付款作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新模式，通過互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)本身的融合而更難預測，并且增加了風險，如果國家在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的立法不夠全面，程序不夠準確，可能會導致國家監(jiān)管的模糊。

2.2資金管理風險

由于該平臺主要是為學生消費群體設計的，因此有限的消費能夠以分期付款的方式支付費用。過高的收費直接影響出生率，導致大學消費者貸款不良，使供應商的資本流動更加困難，可能會產(chǎn)生一些不良結(jié)果。收取費用的方式和適當?shù)目臻g是平臺的重要因素之一。這可能對消費者的規(guī)模和接受程度產(chǎn)生很大影響。

2.3洗錢風險

根據(jù)近年來社會上出現(xiàn)的涉及向第三方付款的案件，罪犯利用第三方付款平臺進行洗錢。從浙江省匯了最多錢的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，對洗錢風險有了更好的了解。

3金融零售支付風險控制對策

3.1創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融非法行為技術監(jiān)管

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融案件層出不窮，由于監(jiān)管措施不足，一些非法賬戶在這些不受管制或完全不受管制的領域積累起來，并進行洗錢。2012年3月，各國公布了貨幣監(jiān)管局打擊洗錢和資助恐怖主義行為的做法，旨在加強監(jiān)管和打擊非法做法。但是，該政策的執(zhí)行需要對個別案件作出反應，而在目前涉及洗錢的互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，資金來源廣泛，數(shù)額巨大，這給當局在調(diào)查證據(jù)和逮捕罪犯以及追回資金方面帶來了更大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)融資、大數(shù)據(jù)、云技術等創(chuàng)新和規(guī)范非法互聯(lián)網(wǎng)活動的不斷發(fā)展，相關監(jiān)管機構(gòu)也可以尋找新的監(jiān)管模式。當今的情景不再局限于紙面辦公活動，而且還為監(jiān)管機構(gòu)提供了一種新的監(jiān)管形式，特別是通過引入網(wǎng)絡監(jiān)管和警務人員。提高監(jiān)管機構(gòu)的技術質(zhì)量，將專業(yè)人員引入監(jiān)管體系，利用先進的新互聯(lián)網(wǎng)技術監(jiān)控第三方支付行為，監(jiān)控大規(guī)模資本流動，動態(tài)實時監(jiān)控，建立網(wǎng)絡管理部門核心數(shù)據(jù)庫等，迫使我們進行研究。

3.2構(gòu)建多層次的大數(shù)據(jù)共享、分析與反饋平臺

從國家、行業(yè)、企業(yè)3個層面著手，構(gòu)建多層次的大數(shù)據(jù)共享、分析與反饋平臺，作為公共基礎服務為金融零售支付服務主體提供重要支撐。在遵循國家有關法律法規(guī)的前提下，建議由國家監(jiān)管部門構(gòu)建多部委聯(lián)合的數(shù)據(jù)共享機制，參照打擊跨境賭博、電信網(wǎng)絡詐騙的部委聯(lián)合工作機制，進一步充實完善國家級別黑名單基礎庫;在大數(shù)據(jù)征信領域，加快建設覆蓋農(nóng)村人群、互聯(lián)網(wǎng)借貸信息的權威信息庫。經(jīng)國家有關部門批準，在地方政府的支持下，地方監(jiān)管部門牽頭籌建地區(qū)性的數(shù)據(jù)共享平臺，推動當?shù)卣块T、公共事業(yè)單位的征信類信息入庫，打造具有地方特色的征信服務平臺，服務本地金融機構(gòu)。

3.3變革資金管理模式

由于目前支付方式的變化，傳統(tǒng)的融資模式也不適合當今金融部門的發(fā)展。一方面，企業(yè)對銀行系統(tǒng)有一定的影響。對于企業(yè)和客戶來說，甚至可以將現(xiàn)金循環(huán)從銀行系統(tǒng)中擠出，從而大大改變了支付媒體的傳統(tǒng)作用。另一方面，由于引入了Internet金融，第三方平臺通常會提供相應的融資服務，例如b.小額信貸、分期付款等。這樣客戶就有機會利用他們的信貸業(yè)務，同時又能利用支付能力。對于企業(yè)來說，資金必須結(jié)合第三方在互聯(lián)網(wǎng)融資中的支付義務模式、資本管理模式、互聯(lián)網(wǎng)技術的使用以及財務管理的改進來使用。例如，這包括利用科學合理的金融軟件來流通資金，以便有效流通，獲得一定的獎金，提高資本效率。與此同時，金融部門的決策者需要進一步研究和創(chuàng)新，以制定更高效、更安全的融資模式，并加強對金融資源的保護。

3.4擴展平臺工廠安全-客運監(jiān)管

第三方支付交易平臺利用互聯(lián)技術實現(xiàn)公平交易，從而在功能上僅限于技術風險。隨著移動支付越來越普及，越來越多的人用手機、計算機等支付附件支付工資，使非法行為者有機會利用其個人財產(chǎn)利益、計算機病毒和解壓縮技術，并增加了網(wǎng)絡電子技術的風險。

結(jié)束語

簡而言之，在