對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的調(diào)查與思考

對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的調(diào)查與思考

近年來(lái),國(guó)家加大社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)支持力度,伴隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)步伐加快,大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像系統(tǒng)相繼上線,中國(guó)人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種措施提升農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境和渠道有了明顯改善。但是,農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算工具單一、現(xiàn)金結(jié)算量大等問(wèn)題仍舊比較突出。為此我們就邵陽(yáng)市轄九縣(市)農(nóng)村支付結(jié)算進(jìn)行了專題調(diào)查,通過(guò)調(diào)查與分析,進(jìn)一步探究改善和加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算的新途徑。

1農(nóng)村支付結(jié)算基本狀況

1.1涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及其結(jié)算服務(wù)對(duì)象

邵陽(yáng)市轄內(nèi)共有236個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),其中,4家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有13個(gè),3家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有39個(gè),2家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有67個(gè),僅有1家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有117個(gè)(具體狀況見(jiàn)表1)。

.2農(nóng)村支付結(jié)算工具的應(yīng)用狀況

以比較具有代表性的農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為2024年1月份-12月份支付工具結(jié)構(gòu)狀況為例,現(xiàn)金結(jié)算筆數(shù)占比高達(dá)93.75%,結(jié)算金額占比70.47%,說(shuō)明小額結(jié)算中現(xiàn)金結(jié)算占比仍舊居高不下(具體狀況見(jiàn)表2)。

1.3農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)狀況

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)結(jié)算服務(wù)主要依托大小額支付系統(tǒng)、行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄和郵政匯兌兩網(wǎng)合一系統(tǒng);從系統(tǒng)延長(zhǎng)狀況看,支付系統(tǒng)在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)延長(zhǎng)有限,農(nóng)村合作銀行全部通過(guò)統(tǒng)一接口接入(具體狀況見(jiàn)表3)。

2農(nóng)村支付結(jié)算存在的問(wèn)題及緣由分析

(1)宣揚(yáng)引導(dǎo)不夠,結(jié)算學(xué)問(wèn)普及率低。對(duì)于廣闊農(nóng)村地區(qū),不同的客戶群體,有不同的結(jié)算服務(wù)需求,從調(diào)查了解的狀況看,一般農(nóng)戶主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上同學(xué)活費(fèi)供應(yīng)等需求,這部分結(jié)算基本以現(xiàn)金結(jié)算為主;個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶進(jìn)城購(gòu)貨一部分實(shí)行現(xiàn)金結(jié)算,一部分?jǐn)y帶銀行卡進(jìn)城取現(xiàn)結(jié)算;外地打工的農(nóng)夫工以農(nóng)夫工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主;農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)及規(guī)模大一些的商戶選擇通過(guò)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算或就近在城區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立結(jié)算賬戶。在調(diào)查中,我們向客戶介紹銀行卡轉(zhuǎn)賬和pos結(jié)賬消費(fèi)等業(yè)務(wù)時(shí),有很多客戶很感愛(ài)好,但對(duì)詳細(xì)業(yè)務(wù)辦理知之甚少或根本不清晰。

(2)支付工具單一,現(xiàn)金結(jié)算占比較大。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置來(lái)看,直接供應(yīng)結(jié)算服務(wù)的主要有農(nóng)行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),其中,農(nóng)行僅在45個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),而且網(wǎng)點(diǎn)有進(jìn)一步收縮的趨勢(shì);從以上機(jī)構(gòu)供應(yīng)的支付結(jié)算工具來(lái)看,除了現(xiàn)金結(jié)算外,傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬支票、匯兌是可以直接供應(yīng)的支付結(jié)算工具,銀行匯票僅在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)少量辦理,支票異地受理業(yè)務(wù)尚未發(fā)生,現(xiàn)金結(jié)算在總結(jié)算業(yè)務(wù)量筆數(shù)中占比高達(dá)93.75%以上,對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),在肯定額度內(nèi),結(jié)算時(shí)間短、結(jié)算成本幾乎為零的現(xiàn)金結(jié)算成為首選的結(jié)算方式。

(3)設(shè)施投入不足,新支付工具使用頻率較低。目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)仍舊以存、取、放、匯為主,中間業(yè)務(wù)收入極少,以轄內(nèi)洞口縣農(nóng)村合作銀行為例,2024年12月底,發(fā)卡量累計(jì)83342張,存款余額141774萬(wàn)元,全縣安裝2臺(tái)atm機(jī),鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅安裝1臺(tái),絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)對(duì)個(gè)人客戶全部通過(guò)柜面進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,部分持卡的存款人甚至認(rèn)為用銀行卡辦理業(yè)務(wù),交易記錄和賬戶余額不能直觀反映,不愿意接受,仍習(xí)慣使用存折;工、農(nóng)、中、郵局四家金融機(jī)構(gòu)僅在城區(qū)安裝了12臺(tái)atm機(jī),使用頻率較低,pos機(jī)在縣安裝33臺(tái),鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅安裝4臺(tái),推廣難度仍舊較大。

(4)清算渠道不暢,轉(zhuǎn)賬結(jié)算效率偏低。金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)和跨系統(tǒng)的資金清算渠道是否暢通高效,是影響農(nóng)村結(jié)算服務(wù)質(zhì)量的重要因素,目前跨行資金清算主要依托大小額支付系統(tǒng),銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng),系統(tǒng)內(nèi)資金清算主要依托行、社、局內(nèi)部的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。存在的主要問(wèn)題是:鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)未直接參與現(xiàn)代化支付系統(tǒng),需要通過(guò)管轄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接,增加了手工處理環(huán)節(jié);農(nóng)村合作銀行開(kāi)通了省內(nèi)統(tǒng)一的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),但在全國(guó)范圍內(nèi)受到肯定的地域限制;郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)臨時(shí)還沒(méi)有加入大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng),轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)受到很大限制。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法直接參與同城票據(jù)交換,縣域內(nèi)即便是同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬也會(huì)有肯定的在途時(shí)間。

(5)轉(zhuǎn)賬結(jié)算費(fèi)用偏高,影響非現(xiàn)金結(jié)算推廣。非現(xiàn)金結(jié)算費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于農(nóng)村服務(wù)對(duì)象仍舊偏高,以銀行卡為例,除了農(nóng)夫工銀行卡有適當(dāng)優(yōu)待外,異地取款要收取千分之五(最高收費(fèi)50元)的手續(xù)費(fèi),由于農(nóng)夫收入較低,存取款單筆金額小,普遍認(rèn)為使用銀行卡交易不劃算,而不需要消費(fèi)者付費(fèi)的pos結(jié)算又非常有限;近期開(kāi)通的小額跨行通存通兌業(yè)務(wù),通存業(yè)務(wù)按電子匯劃標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)(最高不超過(guò)200元),通兌業(yè)務(wù)按通兌金額的1%收取手續(xù)費(fèi)(最低不低于5元,最高不超過(guò)50元);郵政匯款也是按1%收取手續(xù)費(fèi)(最低不低于2元,最高不超過(guò)50元),但同時(shí)規(guī)定當(dāng)日匯款不超過(guò)5萬(wàn)元。無(wú)償?shù)默F(xiàn)金使用與有償?shù)姆乾F(xiàn)金結(jié)算相比,農(nóng)村服務(wù)對(duì)象更多的選擇現(xiàn)金結(jié)算。

3改進(jìn)農(nóng)村結(jié)算的意見(jiàn)和建議

(1)抓好支付結(jié)算學(xué)問(wèn)宣揚(yáng)普及。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理,通過(guò)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn),進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特殊是新業(yè)務(wù)的宣揚(yáng)普及,通過(guò)柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo),逐步轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。針對(duì)不同的客戶群體供應(yīng)差異化的服務(wù),對(duì)一般農(nóng)戶和農(nóng)夫工,引導(dǎo)其通過(guò)銀行卡進(jìn)行結(jié)算,對(duì)結(jié)算量較大的專業(yè)戶和開(kāi)戶單位,以轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主供應(yīng)服務(wù)。

(2)大力推廣通存通兌業(yè)務(wù)。2024年11月19日起,依托小額支付系統(tǒng),個(gè)人存款跨行通存通兌業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通,客戶可以在任何一家開(kāi)通該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),辦理人民幣個(gè)人存款賬戶的資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取款及賬戶余額查詢業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)測(cè)試狀況看,系統(tǒng)響應(yīng)時(shí)間較快,很好地解決了跨行異地個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)的處理,對(duì)于農(nóng)村結(jié)算服務(wù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人服務(wù)對(duì)象都是比較好的選擇,目前,要解決好業(yè)務(wù)學(xué)問(wèn)宣揚(yáng)推廣、業(yè)務(wù)特別狀況處理、通存業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)化等問(wèn)題,要統(tǒng)一各行社對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的熟悉,防止少數(shù)行過(guò)于考慮局部利益,影響業(yè)務(wù)推廣面,真正實(shí)現(xiàn)“一折(卡)在手,全國(guó)任我走”。

(3)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的推廣。一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展的協(xié)調(diào)和管理,妥當(dāng)制定業(yè)務(wù)進(jìn)展規(guī)劃,爭(zhēng)取相關(guān)部門政策支持。二是加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)展的投入,在經(jīng)濟(jì)進(jìn)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有方案地安裝一批atm,進(jìn)展一批生產(chǎn)、生活資料銷售、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的特約商戶,使用pos機(jī)進(jìn)行結(jié)算。三是對(duì)農(nóng)村地區(qū)信譽(yù)度高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的客戶嘗試開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù),拓展銀行卡功能。四是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合進(jìn)展相關(guān)的基礎(chǔ)性建設(shè),保證網(wǎng)絡(luò)暢通,提高銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量,解決好業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理、風(fēng)險(xiǎn)掌握等方面的問(wèn)題。五是進(jìn)一步深化農(nóng)夫工銀行卡特色服務(wù),為農(nóng)夫工供應(yīng)便利、快捷、低成本的結(jié)算服務(wù)。

(4)樂(lè)觀推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在國(guó)有商業(yè)銀行加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣揚(yáng)和拓展力度的同時(shí),涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)合行、郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)樂(lè)觀籌備,開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),使農(nóng)村有條件的個(gè)人和單位能夠使用網(wǎng)上銀行平臺(tái),促進(jìn)支付結(jié)算手段現(xiàn)代換,彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少的局限性。

(5)有效利用郵儲(chǔ)資源優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)匯基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置主要集中農(nóng)村地區(qū),機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢(shì);多年來(lái)郵政匯兌業(yè)務(wù)在農(nóng)村個(gè)人異地結(jié)算業(yè)務(wù)中占有較大的份額,具有肯定的品牌影響優(yōu)勢(shì);郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建全,實(shí)現(xiàn)了全國(guó)互聯(lián)互通,并通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)與各銀行金融網(wǎng)聯(lián)接,而且郵政儲(chǔ)蓄綠卡的發(fā)卡規(guī)模在農(nóng)村地區(qū)具有相當(dāng)?shù)臄?shù)量,具有較好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ);在新業(yè)務(wù)的進(jìn)展方面,“郵政網(wǎng)匯通”等網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)也在不斷的進(jìn)展。因此,要通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革,郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立,支持郵政儲(chǔ)匯直接加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)、區(qū)域同城清算系統(tǒng),擴(kuò)大其支付結(jié)算的空間、提高其跨系統(tǒng)支付服務(wù)的效率。

(6)有效降低結(jié)算服務(wù)成本。與傳統(tǒng)的電報(bào)、郵寄等方式傳遞資金清算信息相比,支付清算