農(nóng)戶信用等級評定工作心得

PAGEPAGE1農(nóng)戶信用等級評定工作心得第一篇：農(nóng)戶信用等級評定工作心得農(nóng)戶信用等級評定工作心得今年2月份我由一名出納人員調(diào)至信貸員，剛剛接觸信貸工作心里有一點點期待又有一點點迷茫，期待一種全新的工作方式，迷茫自己能不勝任這個工作。在同事和領導的幫助下我慢慢學會了不同貸款的發(fā)放流程，特別是小額農(nóng)戶貸款的投放。來信用社貸款的大部分都是農(nóng)民，而信用社的立社之本、強社之基、發(fā)展之源，本就是支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。隨著對貸款業(yè)務的熟悉，我慢慢發(fā)現(xiàn)去年做過農(nóng)戶信用等級評定的客戶很快就可以把貸款辦出來了，而沒有參與評級的客戶我們還得上戶了解其家庭、經(jīng)濟、信用等情況，這樣以來辦理貸款的時間就長了。三月份聯(lián)社下發(fā)關于農(nóng)戶信用等級評定的文件，我社積極組織學習，并制定相關計劃開展農(nóng)戶信用等級評定工作。經(jīng)過三個月地努力，我們包片信貸員對包片的村組客戶全部做了摸底評級工作。這也讓我發(fā)現(xiàn)了信用等級評定的積極意義：一是所謂農(nóng)戶信用等級評定，就是以農(nóng)戶家庭為單位，建立農(nóng)戶貸款檔案，結合農(nóng)戶家庭財產(chǎn)狀況、資信狀況及經(jīng)營能力等因素，確定不同的信用等級，給我們信貸人員具體施貸提供依據(jù)。過去信用社放貸款，沒有一套成型的信貸操作標準，信貸員在確定貸與不貸或貸多貸少時只能憑經(jīng)驗靠臉熟，實行農(nóng)戶信用等級評定，有效地克服了這個弊端。二是過去信用社為防范和降低信貸風險,非常注重嚴密貸款手續(xù),力求每一筆貸款手續(xù)都經(jīng)得起法律的檢驗,這種做法不分貸款的額度大小,不對目標客戶群進行細分,其片面性因此也是顯而易見的。實行農(nóng)戶信用等級評定后，必然要推廣使用貸款證或貸款折等貸款信用工具，貸款將按照“一次核定，分次發(fā)放，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則進行發(fā)放，因此貸款手續(xù)將迅速簡化，從而為小額農(nóng)貸大面積地惠及千家萬戶提供了可能。三是實行農(nóng)戶信用等級評定還有利于規(guī)范不良信貸行為。不難理解，實行農(nóng)戶信用等級評定意味著貸款門檻的降低和貸款公開度的增加，因為信用約定一旦成立，在核定的貸款額度內(nèi)信用社方需履行按約提供貸款的義務，其實等于把貸款的部分主動權讓渡給了貸戶，因此令管理層頭疼不已的信貸人員懼貸和惜貸難題，有望從根本上得到解決。四是實行農(nóng)戶信用等級評定還有利于培養(yǎng)農(nóng)戶的誠信意識，營造“守信光榮，失信可恥”的氛圍，因為農(nóng)戶的貸款檔案中一旦出現(xiàn)不良記錄，則可能被永遠地排除在信用社的大門之外。長期扎實有效地開展這項活動，必將進一步凈化農(nóng)村信用環(huán)境，促進社會風氣的進一步好轉(zhuǎn)，從而為社會主義新農(nóng)村建設注入了實實在在的內(nèi)容。總之，實行農(nóng)戶信用等級評定使中國農(nóng)民第一次有了自己的信用等級，從這一點來看，農(nóng)戶信用等級評定可以被看做農(nóng)村信貸領域的一次重大變革，有著無比深遠的重大意義。當然，任何理論上的探索都更需要實踐上的勇氣，這就需要工作在信合戰(zhàn)線上的所有員工在思想上要全面理解和掌握農(nóng)戶信用等級評定的真正含義、作用和開展信用工程建設的重要意義，在具體開展這項工作時要鋪下身子，不怕麻煩，實事求是，千萬不能急于求成，走過場流于形式，力爭把這項工作做細做實，只有如此才能把農(nóng)戶信用等級評定的好處和優(yōu)點真正體現(xiàn)出來，才能使信用社真正走出不良貸款前清后增的怪圈。第二篇：農(nóng)戶信用等級評定申請書農(nóng)戶信用等級評定申請書鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村信用評定小組：本人自愿接受縣制定《信用戶授信評定辦法》、《農(nóng)村信用信息系統(tǒng)評級指標及評級辦法》相關規(guī)定，積極配合和接受各種調(diào)查，并提供相關信息，接受信用等級評定結果。若失信，愿意接受失信懲戒措施中的各項內(nèi)容，并授權同意金融機構對個人及家庭成員信用報告進行查詢。本人承諾，在申請農(nóng)戶信用登記評定過程中所提交的信息資料及證明材料是真實的、完整的，復印件與原件內(nèi)容是一致的，并對因材料虛假所引發(fā)的一切后果承擔法律責任。申請人戶主（簽字）：家庭成員（簽字）：年月日第三篇：銀行信用等級評定客戶信用等級分為AAA級、AA級(AA+、AA、AA-)、A級（A+、A、A-）、BBB級、BB級、B級。AAA級客戶：客戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模達到經(jīng)濟規(guī)模，市場競爭力很強，有很好的發(fā)展前景，管理水平很高，有很可靠、可預見的凈現(xiàn)金流量，具有很強的償債能力，對我行的業(yè)務發(fā)展很有價值，信譽狀況很好。AA+級客戶：客戶市場競爭力強，發(fā)展前景好，管理水平高，有可靠、良好的凈現(xiàn)金流量，償債能力強，對我行的業(yè)務發(fā)展有價值，信譽狀況好。AA級客戶：客戶市場競爭力強，發(fā)展前景好，管理水平高，有良好的凈現(xiàn)金流量，償債能力強，對我行的業(yè)務發(fā)展有價值，信譽狀況好。AA-級客戶：客戶市場競爭力較強，發(fā)展前景較好，管理水平較高，有較為良好的凈現(xiàn)金流量，償債能力強，對我行的業(yè)務發(fā)展有價值，信譽狀況好。A+級客戶：客戶市場競爭力較強，發(fā)展前景較好，管理水平較高，凈現(xiàn)金流量較好，償債能力較強，對我行的業(yè)務發(fā)展有一定價值，信譽狀況較好。A級客戶：客戶市場競爭力一般，發(fā)展前景一般，管理水平一般，凈現(xiàn)金流量一般，償債能力一般，對我行的業(yè)務發(fā)展有一定價值，信譽狀況一般。A-級客戶：客戶市場競爭力一般，發(fā)展前景一般，管理水平一般，凈現(xiàn)金流量輕度緊張，償債能力較弱，信譽狀況一般，有一定的風險。BBB級客戶：客戶市場競爭力較差，發(fā)展前景較差，管理水平較差，現(xiàn)金流量狀況緊張，償債能力較差，客戶存在需要關注的問題，具有較大風險。BB級客戶：客戶市場競爭力、財務效益狀況、管理水平差，償債能力弱，風險大。B級客戶：客戶市場競爭力、財務效益狀況、管理水平很差，償債能力很弱，風險很大。按照《中國銀行客戶信用評級辦法》從償債能力、獲利能力、經(jīng)營管理、履約情況、發(fā)展能力與潛力五個方面進行評價，定期評定、適時調(diào)整，目前中國銀行的信用評級方法和評級標準屬于銀行內(nèi)部掌握的信貸工具，不向社會公布，僅為銀行內(nèi)部管理服務。中國銀行的客戶信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、CCC級、CC級、C級和D級，共十個信用等級。AAA—A級，信用度分別為“特優(yōu)、優(yōu)、良”，客戶信用很好，整體業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營狀況和財務狀況良好，資金負債結構合理，經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強。BBB—B級，信用度分別為“較好、尚可、一般”，客戶信用較好，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負債狀況可為債務償還提供保證，授信有一定風險。CCC—C級，信用度分別為“較差、差、很差”，客戶信用較差，整體經(jīng)營狀況和財務狀況不佳，授信風險較大，應采取措施改善債務人的償債能力和償債意愿，以確保銀行資金安全。D級，信用度為“極差”：主要表現(xiàn)客信信用很差，授信風險極大。第四篇：信用等級評定調(diào)查報告范本信用等級評定調(diào)查報告范本一、客戶基本情況1、公司歷史情況介紹；2、公司股權結構、經(jīng)營范圍、基本賬戶開戶行、相關資質(zhì)證書、各主要股東的簡介；3、公司高級管理人員的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力及近年來的主要經(jīng)營業(yè)績；4、公司組織機構的設置及職能；5、公司的管理體系和管理制度情況。注意：企業(yè)經(jīng)營項目與其營業(yè)執(zhí)照范圍不符，或者不具備相關經(jīng)營的資質(zhì)證件的，不應予以評級。二、經(jīng)營狀況評價1、客戶所處行業(yè)及發(fā)展情況；2、主要業(yè)務情況介紹。工業(yè)客戶包括主導產(chǎn)品的名稱、設備先進程度、生產(chǎn)能力、實際產(chǎn)量、占總銷售收入的份額、市場分布、市場占有率、主要客戶的集中程度及穩(wěn)定程度、預期市場前景、市場競爭情況及主要競爭手段等情況。商業(yè)客戶包括經(jīng)營狀態(tài)、位置、所處環(huán)境的顧客群及競爭對手情況、供貨渠道等情況。房地產(chǎn)客戶包括其開發(fā)項目情況、項目資金概算、資金來源；已開發(fā)項目介紹：總面積、戶數(shù)、銷售情況（其他類型客戶參照上述要求，下同）經(jīng)營狀況評價3、產(chǎn)品、技術及裝備更新情況。工業(yè)客戶包括新技術、新產(chǎn)品的研發(fā)情況及應用和市場前景，研發(fā)費用的投入情況，設備的更新情況等；商業(yè)客戶包括新管理模式、技術及新裝備的采用情況等。4、客戶的長期、中期、短期發(fā)展規(guī)劃；未來三年中客戶的重大投資計劃。注：經(jīng)營狀況應該詳細反映客戶目前的生產(chǎn)、經(jīng)營情況！三、信用狀況包括客戶及其關聯(lián)企業(yè)在本社及他行、他社借款本金及利息償還情況；客戶及其關聯(lián)企業(yè)對外擔保情況。要付明細清單，注明借款人、借款時間、借款金額、擔保方式、擔保人、貸款行。（附人行信貸咨詢系統(tǒng)查詢資料）四、財務分析依據(jù)公司連續(xù)三年的審計報表，結合實地調(diào)查了解，對企業(yè)報表的真實性、企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等進行分析論證。對報表的審查，主要對其應收、應付、預付、預收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、長短期投資、借款、實收資本、資本公積等進行審查。對金額較大的（占資產(chǎn)總額較大），或者較年初變化較大，要求必須有科目明細解釋，一般報表附注中應該有，沒有的要求重新調(diào)查了解清楚。固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)金額大或變化大的應提供房產(chǎn)證、土地證等相關證照。對資本公積增加大的，應提供相關入賬證明。五、本次擬申請貸款用途、額度、擔保方式要詳細說明本次貸款的用途及擔保方式，寫明擔保人基本情況，或者抵質(zhì)押物具體的面積、地址、評估價值等。按照《陜西省農(nóng)村合作金融機構法人客戶信用風險控制辦法（試行）》和《陜西省農(nóng)村合作金融機構信用風險管理指引》要求，對各項指標進行分析測算。如償債能力指標分析、獲利能力指標分析、經(jīng)營管理指標分析、發(fā)展能力和潛力分析等等.六、綜合評價和信用風險評定結果總結以上幾方面，對企業(yè)進行整體綜合評價，得出信用風險評定結論。第五篇：個人信用等級評定個人信用等級評定個人信用等級評定的主要內(nèi)容包括：（一）信用等級劃分標準與企業(yè)信用等級評定相似，個人的信用等級是對個人借款人的還款意愿、還款能力的綜合度量，通過基于評估指標體系的積分進行劃分，依信用度高低劃分AAA、AA、A、BBB、BB和B級：1.AAA級。綜合得分90以上，客戶的收入水平很高，償債意愿很強，社會地位很高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越，一般可獲得60萬元額度的貸款。2.AA級。綜合得分在80分至89分，客戶的收入水平高，償債意愿強，社會地位高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越，一般可獲得10萬的貸款授信額度。3.A級。測評得分在70至79分之間，客戶的收入水平高，償債意愿較強，社會地位較高，家庭環(huán)境比較優(yōu)越，一般可獲得5萬元貸款的授信額度。4.BBB級。得分在60至69分之間，客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會地位，家庭環(huán)境良好，一般可獲得1萬元貸款授信額度。5.BB級。得分在50至59之間，客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會地位一般，你家庭環(huán)境一般，一般只能獲得5000元授信額度。6.B級。得分在49分以下，客戶的收入水平較低，償債意愿不強，社會地位較低，家庭環(huán)境較差，一般只能獲得3000元授信額度。（二）信用等級測評方法1.資格。借款人是否符合貸款對象要求；是否有隱