金融法課件CHP8-保險(xiǎn)法律制度

第八章保險(xiǎn)法律制度

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保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)合同法律制度保險(xiǎn)業(yè)法律制度保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管第一節(jié)保險(xiǎn)法概述

OverviewofInsurance保險(xiǎn)的概念及分類保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法的基本原則中國(guó)的保險(xiǎn)立法一、保險(xiǎn)的概念及分類保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（No.2）

保險(xiǎn)的分類劃分依據(jù)種類是否以盈利為目的社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)施的形式不同強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的人數(shù)不同單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。內(nèi)容：保險(xiǎn)合同法律制度保險(xiǎn)業(yè)法律制度保險(xiǎn)監(jiān)督法律制度三、保險(xiǎn)法的基本原則

從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益（No.4）

保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則（No.5）

四、中國(guó)的保險(xiǎn)立法立法概況：1995年6月30日，八屆全國(guó)人大常委會(huì)第14次會(huì)議通過(guò)《保險(xiǎn)法》，2009年2月28日修訂2009年9月18日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過(guò)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，自2009年10月1日起施行。

立法概況2009年10月1日正式頒布施行《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》2011年3月7日，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》

2013年6月8日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)公布《人壽保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》2015年4月24日修改五部法律時(shí)修正保險(xiǎn)法的立法目的（No.1）

規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展第二節(jié)保險(xiǎn)合同

InsuranceContract保險(xiǎn)合同的概念及特征保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的變更和解除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念及特征保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（No.10）

特征：雙務(wù)有償合同諾成合同（而非要式合同）格式化合同射幸合同二、保險(xiǎn)合同的訂立投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。（No.13）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（No.19）

（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（續(xù)）（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。四、保險(xiǎn)合同的履行投保人（被保險(xiǎn)人）的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)（No.14）通知義務(wù)（No.21）提供證明和資料（No.22）保險(xiǎn)人的義務(wù)給付保險(xiǎn)金給付期限（No.23）先予支付（No.25）訴訟時(shí)效（No.26）除外責(zé)任（No.27）給付期限保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。先予支付保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。訴訟時(shí)效人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

除外責(zé)任未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第43條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！镜?3條】投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。五、保險(xiǎn)合同的變更和解除

1、保險(xiǎn)合同的變更投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。（No.20）2、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除指在保險(xiǎn)合同關(guān)系有效期內(nèi)，當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定或合同規(guī)定，提前消滅保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)的行為。除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

（No.15）保險(xiǎn)人可以解除合同的情形訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。六、人身保險(xiǎn)合同&財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同1、人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同

投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)人身保險(xiǎn)合同相關(guān)條款投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保

（No.33）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效（No.34）【父母為其未成年子女投保例外】

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（No.44）2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相關(guān)條款被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全（No.51）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。（No.57）因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（No.60）

第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法律制度

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保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件保險(xiǎn)公司的變更和終止保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則一、保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件（No.68）

主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；【最低限額為人民幣二億元】有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。二、保險(xiǎn)公司的變更和終止

【保險(xiǎn)公司的變更】保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)（No.84）

：變更名稱；變更注冊(cè)資本；變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；撤銷分支機(jī)構(gòu)；公司分立或者合并；修改公司章程；變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額5%以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份5%以上的股東；國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。保險(xiǎn)公司的終止終止原因：解散（No.87）被撤銷（No.92）破產(chǎn)（No.90）保險(xiǎn)公司終止的相關(guān)條款保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散（No.87）經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。（No.92）保險(xiǎn)公司依法終止其業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)注銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。（No.93）三、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍（No.95）1、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)【人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)】；2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)【財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)】3、國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）

四、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則提取保證金

（No.97）提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金（No.98）提取公積金（No.99）繳納保險(xiǎn)保障基金（No.100）最低償付能力（No.101）自留保險(xiǎn)費(fèi)的限制（No.99）再保險(xiǎn)

（No.103）資金運(yùn)用（No.106）保證金&保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)；以及向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)；自留保險(xiǎn)費(fèi)&再保險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)

第四節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

RegulationsofInsurance市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的監(jiān)管一、市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，并提交材料。二、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象（一）嚴(yán)重違法；

（二）償付能力不足；

（三）財(cái)務(wù)狀況異常；

（四）中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為需要重點(diǎn)監(jiān)管的其他情形。

對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)可采取的措施：責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

三、保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的監(jiān)管國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司被接管的情形保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)其實(shí)行接管：（一）公司