風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)劃培訓(xùn)講座

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃孫若萌1風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同理財(cái)規(guī)劃中常見保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹保險(xiǎn)計(jì)劃制定非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案本課主要講授內(nèi)容2第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)3風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理一般程序與方法風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系保險(xiǎn)的主要分類保險(xiǎn)的基本原則本節(jié)要求4風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第一單元風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理5

人們在從事某些活動或決策過程中，在特定的客觀條件下，導(dǎo)致某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)6風(fēng)險(xiǎn)回避損失控制損失融資風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)的處理方法7

風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和度量，采取合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計(jì)劃地對風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。

風(fēng)險(xiǎn)管理（定義）8安全需要經(jīng)濟(jì)需要執(zhí)法需要風(fēng)險(xiǎn)管理（需要）9風(fēng)險(xiǎn)管理（與經(jīng)濟(jì)管理的區(qū)別與聯(lián)系）經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重點(diǎn)“創(chuàng)業(yè)”“守業(yè)”出發(fā)點(diǎn)盈利或增值控制或減少損失途徑通過制定和實(shí)施有效的經(jīng)營計(jì)劃來獲得正面效益通過風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，以負(fù)效益換取正效益聯(lián)系最終目的相同，風(fēng)險(xiǎn)管理活動是經(jīng)營管理活動的組成部分10

風(fēng)險(xiǎn)管理成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本，風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)會成本和風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)管理（成本）11確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性降到最低，減輕或消除精神壓力。損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：盡可能地減少直接或間接損失風(fēng)險(xiǎn)識別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)感知風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)，分析風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識別的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)衡量衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性主要采取損失概率、損失程度和損失變異性痕量風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)管理（實(shí)施步驟）12

保險(xiǎn)是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳方式之一。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)13保險(xiǎn)基本術(shù)語保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類第二單元保險(xiǎn)概述14保險(xiǎn)人保險(xiǎn)契約的一方當(dāng)事人，是指依法組織成立經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的各種組織，在保險(xiǎn)契約成立時(shí)，有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，負(fù)擔(dān)補(bǔ)償損失的義務(wù)，主要指經(jīng)營保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。投保人保險(xiǎn)契約的另一方當(dāng)事人。指對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)

保險(xiǎn)基本術(shù)語15被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失時(shí)，享有補(bǔ)償請求權(quán)的人。受益人人身保險(xiǎn)中特有的主體，即投保人或被保險(xiǎn)人指定在事故發(fā)生時(shí)或條件成就時(shí)請求給付保險(xiǎn)金的人。

保險(xiǎn)基本術(shù)語16保險(xiǎn)單即保單，保險(xiǎn)合同成立的書面證據(jù)。由保險(xiǎn)人作成后，交由投保人保管。保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款是反映合同內(nèi)容的重要條文，也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是關(guān)于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人權(quán)利、義務(wù)及其保證權(quán)利、義務(wù)實(shí)施的具體規(guī)定。保險(xiǎn)條款分為基本條款和特約條款。

保險(xiǎn)基本術(shù)語17保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。如海上保險(xiǎn)的貨物船舶，人身保險(xiǎn)的生命身體等。保險(xiǎn)價(jià)值

投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同構(gòu)成的基本要素之一。確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種:

一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定,即由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),在合同中約定。

二是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)值確定。

保險(xiǎn)基本術(shù)語18保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)契約當(dāng)事人之間約定的最高給付金額。保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故或者條件成就時(shí)，賠償或者給付保險(xiǎn)人或受益人的款項(xiàng)。保險(xiǎn)金小于或等于保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)基本術(shù)語19保險(xiǎn)費(fèi)簡稱保費(fèi)，指投保人對保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任所支付的金額，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算，是指保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，以保險(xiǎn)費(fèi)率乘保險(xiǎn)金額，就是所需要的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)契約的有效期間

保險(xiǎn)基本術(shù)語20保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

21保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)以原保險(xiǎn)的存在為前提，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)責(zé)任期間上與原保險(xiǎn)一致。

再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同是各自獨(dú)立的保險(xiǎn)合同22保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)當(dāng)事人間自由決定彼此合意所成立的契約關(guān)系強(qiáng)制保險(xiǎn)是基于法律規(guī)定成立的，對于被保險(xiǎn)人而言，有加入保險(xiǎn)的義務(wù)，對于保險(xiǎn)人來說，有接受保險(xiǎn)的義務(wù)。目前我國對機(jī)動車交通事故責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，2006年7月1日開始執(zhí)行。全國范圍的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動。23保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)（1）重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。投保人必須與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，而是共同保險(xiǎn)。投保人必須是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故訂立的保險(xiǎn)合同。數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間必須完全重合或部分重合。

24保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)（2）重復(fù)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)?。保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，涉及的相關(guān)費(fèi)用也按照比例承擔(dān)。案例一：標(biāo)的價(jià)值100萬，向甲保險(xiǎn)公司投保100萬，此后又針對同一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益向乙投保50萬。若標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失60萬元，則甲公司承擔(dān)60萬元的2/3（100/150）25保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類足額、不足額與超額保險(xiǎn)（1）投保的金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值相等為足額保險(xiǎn)。投保的金額小與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人以僅保險(xiǎn)價(jià)值的一部分進(jìn)行投保保險(xiǎn)契約訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值上漲，原為足額保險(xiǎn)變成了不足額保險(xiǎn)投保的金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為超額保險(xiǎn)。投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值不明確，誤以高價(jià)投保，而保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)因估價(jià)錯(cuò)誤，或一時(shí)疏忽，以致造成超額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)格跌落以致保險(xiǎn)人應(yīng)付的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。26保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類足額、不足額與超額保險(xiǎn)（2）足額保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，損失多少賠多少。對于不足額保險(xiǎn)，合同中沒有特別規(guī)定的，按照保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人以僅保險(xiǎn)價(jià)值的一部分進(jìn)行投保，保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。如100萬的房屋投保80萬火災(zāi)險(xiǎn)，若損失50萬，保險(xiǎn)人的賠償金額為40萬而非50萬；保險(xiǎn)契約訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值上漲，原為足額保險(xiǎn)變成了不足額保險(xiǎn)，如100萬的房屋，投保100萬的火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，房屋的市價(jià)已漲到120萬，而保險(xiǎn)人的補(bǔ)償責(zé)任仍為100萬。超額保險(xiǎn)，超過的部分無效，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失賠償，相應(yīng)多繳納的保費(fèi)予以退還。27保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則損失補(bǔ)償原則近因原則第三單元保險(xiǎn)的基本原則28保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益共同構(gòu)成保險(xiǎn)合同總體，沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益必須是合法的、確定的、經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益，期待利益和責(zé)任利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)利益存在時(shí)間，不限于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中投保人對自己的生命或身體具有無限保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則29保證投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人的特定擔(dān)保事項(xiàng)，有兩種，一種為約定保證，一種為認(rèn)定保證。

告知投保人告知義務(wù)。我國保險(xiǎn)法第十七條對此做出了明確規(guī)定

保險(xiǎn)人說明的義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十八條規(guī)定棄權(quán)最大誠信原則30賠償?shù)幕疽笫牵嘿r償數(shù)額既不能超過保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額，也不能高于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。

有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失的確定，被保險(xiǎn)人只能主張直接經(jīng)濟(jì)損失，間接損失不予賠償。保險(xiǎn)代位（物上代位和債上代位）重復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)倱p失補(bǔ)償原則31近因是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失中起決定性作用的因素，并非是損失發(fā)生的時(shí)間早晚或空間遠(yuǎn)近的概念。近因原則是根據(jù)保險(xiǎn)人投保風(fēng)險(xiǎn)有選擇的接受而確定的。保單中規(guī)定不?；虺馕ｋU(xiǎn)的規(guī)定，目的是為了統(tǒng)一對損失原因的認(rèn)識，正確確定保險(xiǎn)責(zé)任。

近因原則32第二節(jié)保險(xiǎn)合同33保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的成立、履行、變更和終止人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法中涉及的其他內(nèi)容本節(jié)要求34保險(xiǎn)合同是最大誠信合同保險(xiǎn)合同是諾成性合同保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是格式合同第一單元保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)35保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人關(guān)系人保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二單元保險(xiǎn)合同的要素36保險(xiǎn)合同一律采用書面形式投保單、保險(xiǎn)單、臨時(shí)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證都是保險(xiǎn)合同的組成部分第三單元保險(xiǎn)合同的形式37保險(xiǎn)合同生效投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，合同成立并生效。無效原因：沒有保險(xiǎn)利益、出現(xiàn)超額保險(xiǎn)、保險(xiǎn)人對合同中的免責(zé)條款未予說明、以死亡未給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)合同的履行施救義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)第四單元保險(xiǎn)合同的生效、履行、變更和終止38保險(xiǎn)合同的變更投保人、被保險(xiǎn)人的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的終止自然終止義務(wù)履行完畢終止協(xié)議明示終止違約終止原始失效第四單元保險(xiǎn)合同的生效、履行、變更和終止39保護(hù)投保人條款完整合同條款不可抗辯條款寬限期條款不喪失價(jià)值條款中止、復(fù)效條款年齡誤告條款續(xù)保條款第五單元人身保險(xiǎn)合同（1）40保護(hù)保險(xiǎn)公司條款自殺條款延遲條款除外和風(fēng)險(xiǎn)限制條款為投保人提供靈活性條款受益人條款保險(xiǎn)金給付選擇轉(zhuǎn)讓條款計(jì)劃變更條款不喪失價(jià)值選擇保單貸款條款盈余分配條款第五單元人身保險(xiǎn)合同（2）41保險(xiǎn)公司組織形式破產(chǎn)順序保險(xiǎn)經(jīng)營原則分業(yè)經(jīng)營償付能力的維持風(fēng)險(xiǎn)管理資金運(yùn)用的限制保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督條款和費(fèi)率的管理接管第六單元《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)業(yè)部分42第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)中常見保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹43壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要類別、特點(diǎn)及應(yīng)用健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要類別人身意外傷害保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)本節(jié)要求44壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要類別健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要類別人身意外傷害保險(xiǎn)第一單元常見人身保險(xiǎn)產(chǎn)品45定期壽險(xiǎn)保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時(shí)無生存給付的人壽保險(xiǎn)。特點(diǎn)：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性類型：水平保額（保費(fèi)遞增型、水平保費(fèi)、平均余命、65（70）歲到期）非水平保額（保額遞增、保額遞減）運(yùn)用和局限性收入較低而保險(xiǎn)需求較高剛剛起步，收入暫時(shí)有限撫養(yǎng)子女期間財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對沖確保債務(wù)人死亡后能夠繼續(xù)得以償付壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要類別(1)46終身壽險(xiǎn)無論被保險(xiǎn)人何時(shí)被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都將支付死亡保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)的種類普通壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)當(dāng)期假定終身壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)多生命壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要類別(2)47生死兩全保險(xiǎn)數(shù)理角度：水平保額的定期和純生存保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)角度：遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲蓄運(yùn)用：一種有效的儲蓄工具萬能壽險(xiǎn)特點(diǎn)：保費(fèi)支付靈活、保單面額可適時(shí)調(diào)整、使用當(dāng)期利率、保單儲蓄功能和保障功能分離、價(jià)格適宜、保費(fèi)水平和死亡給付由保單所有人在一定條件下決定。運(yùn)用：適合作為整個(gè)生命周期的保險(xiǎn)保障壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要類別(3)48變額萬能壽險(xiǎn)特點(diǎn)：現(xiàn)金價(jià)值隨投資績效波動、沒有最低死亡給付保證、通常前端和后端都收取費(fèi)用適用：那些愿意把保單現(xiàn)金價(jià)值看作是一種投資而不是儲蓄的消費(fèi)者。不斷創(chuàng)新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司：提供更低成本的保險(xiǎn)保障、增加靈活性、信息更加公開化消費(fèi)者承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要類別(4)49疾病保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。

費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。

定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)主要類別(1)50失能收入損失保險(xiǎn)以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)

以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)主要類別(2)51健康險(xiǎn)主要類別（3）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)住院費(fèi)用外科手術(shù)費(fèi)用護(hù)理費(fèi)用（專業(yè)護(hù)理費(fèi)用、家庭健康護(hù)理費(fèi)用、病危護(hù)理費(fèi)用、其他醫(yī)療費(fèi)用）大病醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)補(bǔ)償大病醫(yī)療綜合大病醫(yī)療特征（承保費(fèi)用、免賠條款、共保條款、最大給付限額）52在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。非本意的外來原因造成的突然發(fā)生的保障項(xiàng)目死亡給付殘疾給付醫(yī)療給付停工給付人身意外傷害保險(xiǎn)53家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)第二單元常見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品54家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的責(zé)任范圍基本險(xiǎn)一般只包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，如家具用具、家用電器、衣物和床上用品等。個(gè)別公司的條款中還承保了室內(nèi)裝修意外事故、自然災(zāi)害、外來原因和施救費(fèi)用綜合險(xiǎn)房屋和房屋的附屬設(shè)施室內(nèi)財(cái)產(chǎn)和室內(nèi)裝修現(xiàn)金、首飾、有價(jià)證券1、意外事故、自然災(zāi)害、外來原因和施救費(fèi)用2、盜搶3、水管破裂4、用電安全5、第三者責(zé)任保險(xiǎn)55綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)代替被保險(xiǎn)人支付法律上應(yīng)該由被保險(xiǎn)人支付的、由于身體傷害或者財(cái)產(chǎn)損失而造成的損失。包括醫(yī)療費(fèi)用和他人財(cái)產(chǎn)損壞保險(xiǎn)公司同意幫助被保險(xiǎn)人對保單所包含的任何訴訟進(jìn)行辯護(hù)，但辯護(hù)職責(zé)在保險(xiǎn)公司所賠付的損失額達(dá)到保單的責(zé)任限額時(shí)終止。除外風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)或職業(yè)追求汽車、大型船舶和飛機(jī)的所有權(quán)、維護(hù)或使用被保險(xiǎn)人有意引起的傷害或損壞根據(jù)工傷補(bǔ)償法的規(guī)定應(yīng)該支付的保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人在所有非書面合同、協(xié)議中或者商業(yè)合同中所承擔(dān)的責(zé)任除了因?yàn)榛馂?zāi)、煙霧或者爆炸所引起的財(cái)產(chǎn)損壞以外，由被保險(xiǎn)人租賃、使用、管理的財(cái)產(chǎn)的損壞；被保險(xiǎn)人所擁有財(cái)產(chǎn)的損壞，被保險(xiǎn)人身體傷害由于已控制物質(zhì)、犯罪活動、可傳染疾病和被保險(xiǎn)人特定的其他活動而引起的身體傷害或者財(cái)產(chǎn)損壞。責(zé)任保險(xiǎn)56第四節(jié)保險(xiǎn)計(jì)劃57客戶保險(xiǎn)需求分析制定綜合保險(xiǎn)規(guī)劃調(diào)整方案人壽保險(xiǎn)信托本節(jié)要求58影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的因素分析壽險(xiǎn)需求分析健康險(xiǎn)需求分析財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析責(zé)任險(xiǎn)需求工作準(zhǔn)備第一單元保險(xiǎn)需求分析

59影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的因素風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是促使人們購買保險(xiǎn)的基本動力保費(fèi)附加價(jià)格上升（保單的保費(fèi)附加），需求減少。在極端情況下，保費(fèi)附加過高，人們不會買保險(xiǎn)。收入和財(cái)富財(cái)富較多的人通常會增加購買保險(xiǎn)數(shù)量很窮的人會承受風(fēng)多的風(fēng)險(xiǎn)（少購買保險(xiǎn)）隨著財(cái)富的增加，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的程度可能會降低有限責(zé)任促使財(cái)富較少的人少用購買保險(xiǎn)來規(guī)避責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)60影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的因素（續(xù)）信息——有關(guān)損失分布的信息預(yù)期損失低于保險(xiǎn)公司估計(jì)，則需求減少其他保障來源有其他償付來源，如隱性保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)需求減少。非貨幣損失人們一般不會為非貨幣損失購買保險(xiǎn)（購買孩子人壽保險(xiǎn)除外）61壽險(xiǎn)需求分析（1）購買壽險(xiǎn)的目的保障生命價(jià)值，并且確定其家人不會因?yàn)槠鋫€(gè)人的提前死亡或傷殘而失去生活保障。人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)人力資本與人的生命價(jià)值。人力資本和人的生命價(jià)值理論是購買人壽保險(xiǎn)哲學(xué)基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值觀念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人的生命價(jià)值在于其賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢的價(jià)值。個(gè)人生命價(jià)值的損失。導(dǎo)致人的生命價(jià)值損失的原因包括過早死亡、失去工作能力、退休或失業(yè)。死亡和失能使保險(xiǎn)規(guī)劃的重要內(nèi)容。62壽險(xiǎn)需求分析（2）壽險(xiǎn)規(guī)劃的作用。保存人力資本降低現(xiàn)行消費(fèi)壽險(xiǎn)需求確定的環(huán)境人口環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境政治環(huán)境文化環(huán)境63壽險(xiǎn)需求分析（3）壽險(xiǎn)需求確定的程序收集信息。涉及個(gè)人資產(chǎn)及負(fù)債的確認(rèn)和評估，個(gè)人收入和支出。建立目標(biāo)。主要指財(cái)務(wù)目標(biāo)。包括死亡準(zhǔn)備清償?shù)膫鶆?wù)處理死亡的各種費(fèi)用建立資金以備家庭急需時(shí)可以使用建立子女教育資金建立配偶生活和退休資金信息分析?，F(xiàn)金類：付清債務(wù)、建立教育基金、建立退休基金收入類：未來一定首期擁有持續(xù)的預(yù)期收入計(jì)算可使用資源與需求之間的差額，資源不能滿足需求的數(shù)字64壽險(xiǎn)需求分析（4）壽險(xiǎn)需求計(jì)算生命價(jià)值法（P3）需求法（P4、P14）資本保留法65健康險(xiǎn)需求分析參加社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)在職職工通過購買商業(yè)保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定可以報(bào)銷以外的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用自由職業(yè)者和廣大的農(nóng)村人口投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，解除后顧之憂66確定購買保險(xiǎn)的類型特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)確定保險(xiǎn)金額重置成本保單限額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析67工作準(zhǔn)備電話預(yù)約準(zhǔn)備會談所需要的材料準(zhǔn)備所需的介紹性材料準(zhǔn)備紙和筆準(zhǔn)備會談需要的輔助資料和工具注意自己的儀容、儀表準(zhǔn)備好自己的名片迎接客戶正式會談前的鋪墊68制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案制定健康險(xiǎn)規(guī)劃方案制定意外傷害保險(xiǎn)規(guī)劃方案制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃方案其他注意事項(xiàng)方案調(diào)整第二單元制定保險(xiǎn)計(jì)劃69在明確客戶壽險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上，選擇性價(jià)比最高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品分析定期壽險(xiǎn)保單分析終身壽險(xiǎn)保單分析萬能壽險(xiǎn)保單制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案70購買健康險(xiǎn)應(yīng)遵循四個(gè)原則根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇合適的健康險(xiǎn)產(chǎn)品購買健康保險(xiǎn)宜早不宜遲根據(jù)需要選擇補(bǔ)償型和給付型產(chǎn)品選擇期繳保費(fèi)的方式投保醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題還需投保哪些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用型保險(xiǎn)和補(bǔ)貼型保險(xiǎn)比較傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)與新型醫(yī)療保險(xiǎn)比較制定健康險(xiǎn)規(guī)劃方案71意外傷害保險(xiǎn)對每個(gè)家庭都必不可少有條件的家庭應(yīng)該買足意外傷害保險(xiǎn)制定意外傷害保險(xiǎn)規(guī)劃方案72怎樣選擇廉價(jià)而合適的保險(xiǎn)購買必需的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合對市場上的同類產(chǎn)品進(jìn)行比較認(rèn)真研究即將簽訂的保險(xiǎn)合同中的條款選擇信譽(yù)卓著、經(jīng)營穩(wěn)健、服務(wù)良好的保險(xiǎn)公司出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇保險(xiǎn)公司考慮的因素償付能力服務(wù)質(zhì)量機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)民調(diào)評價(jià)經(jīng)營特長其他注意事項(xiàng)（1）73獲取理財(cái)保險(xiǎn)業(yè)績的方法報(bào)紙等公眾媒體保險(xiǎn)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代理銷售網(wǎng)點(diǎn)業(yè)績報(bào)告書客戶服務(wù)咨詢電話其他注意事項(xiàng)（2）74調(diào)整方案生命周期風(fēng)險(xiǎn)可能的損失生命健康整個(gè)階段1-62-52-5，7兒童殘疾殘疾死亡死亡殘疾額外花費(fèi)、家庭負(fù)擔(dān)收入（暫時(shí)或永久）收入額外花費(fèi)、家庭負(fù)擔(dān)額外花費(fèi)財(cái)產(chǎn)租賃住房自有住房車其他財(cái)產(chǎn)損失或損壞損失或損壞偷盜、損失、損壞偷盜、損失、損壞另找住處的耗費(fèi)修理或更新、暫時(shí)住處耗費(fèi)修理或更新、暫時(shí)住處耗費(fèi)修理或更新、等待時(shí)的額外耗費(fèi)責(zé)任不當(dāng)行為財(cái)產(chǎn)對第2、3方的責(zé)任對第3方的責(zé)任他方損失、法律成本第三方損失、法律成本75人壽保險(xiǎn)信托的概念人壽保險(xiǎn)信托的分類人壽保險(xiǎn)信托的功能與優(yōu)點(diǎn)第三單元人壽保險(xiǎn)信托76

人壽保險(xiǎn)信托，是委托人基于人壽保險(xiǎn)中受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利或保險(xiǎn)金，以人壽保險(xiǎn)金債權(quán)或人壽保險(xiǎn)金作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托，指定受托人依據(jù)信托合同所設(shè)定，為受益人管理運(yùn)用交付或直接交付保險(xiǎn)金。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，保險(xiǎn)金一旦成立信托后，無論是投保人、受益人的債權(quán)人或任何人，都不能再對信托財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行?？纱_保受益人依照投保人的意愿享受保險(xiǎn)金的利益。概念77依照人壽保險(xiǎn)信托委托人和受益人是否為一人，可分為自益人壽保險(xiǎn)信托和他益人壽保險(xiǎn)信托。依照人壽保險(xiǎn)信托主要目的的不同，分為個(gè)人型與事業(yè)型人壽信托依照設(shè)立時(shí)點(diǎn)的不同，一種是訂定人壽保險(xiǎn)合同同時(shí)，同時(shí)設(shè)定人壽保險(xiǎn)信托；一種是設(shè)立信托的時(shí)候，人壽保險(xiǎn)合同已成立，將受托人變更為合同的受益人。分類（1）

78依照受托人是否積極管理信托財(cái)產(chǎn)，分為消極人壽保險(xiǎn)信托和積極人壽保險(xiǎn)信托。依照保費(fèi)來源不同，分為無財(cái)源人壽保險(xiǎn)信托和有財(cái)源人壽保險(xiǎn)信托。依照是否可變更信托內(nèi)容，分為可撤消人壽保險(xiǎn)信托和不可撤消人壽保險(xiǎn)信托。分類（2）

79解決子女教養(yǎng)問題信托規(guī)劃與保險(xiǎn)老年安養(yǎng)與退休金的信托規(guī)劃與保險(xiǎn)確保退休生活所需，余額累計(jì)生息專人受托管理運(yùn)用，不耗費(fèi)精神斷絕第三人對退休金的奢望減少繼承人紛爭繼續(xù)保障后代子孫功能與優(yōu)點(diǎn)（1）80全財(cái)富的信托規(guī)劃與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù)單親者的資產(chǎn)保護(hù)避免夫妻離異的資產(chǎn)保護(hù)預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù)公司經(jīng)營權(quán)信托——股東互保保單與信托規(guī)劃避免股權(quán)外移造成企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)功能與優(yōu)點(diǎn)（2）81人壽保險(xiǎn)與信托組合狀況搭配方式優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)評價(jià)1信托與壽險(xiǎn)完全分離無信托與壽險(xiǎn)無法互相支持★2以信托財(cái)產(chǎn)支付保費(fèi)，保險(xiǎn)金不成立信托財(cái)產(chǎn)不會因?yàn)橥侗Ｈ说慕?jīng)濟(jì)狀況改變而繳不出保費(fèi)1、委托人必須有財(cái)產(chǎn)可供信托2、保險(xiǎn)受益人必須有能力管理保險(xiǎn)金★★3以保險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，保費(fèi)由投保人另付可以經(jīng)由受托人的管理，而使壽險(xiǎn)受益人依照委托的意思享受信托利益可能因?yàn)橥侗Ｈ说慕?jīng)濟(jì)狀況改變而繳不出保費(fèi)★★4保費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn)1、不會有繳不出保費(fèi)的情形2、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益人可以經(jīng)由受托人管理保險(xiǎn)金而按照委托人的意思受益委托人必須有財(cái)產(chǎn)可供信托★★★82第五節(jié)非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理83了解非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法了解非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理本節(jié)要求84概述損失敏感性合同有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品多險(xiǎn)種/多觸發(fā)原因保單第一單元非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

85背景：非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的風(fēng)險(xiǎn)因需要滿足多種條件而局限在一定范圍內(nèi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中致?lián)p近因有時(shí)無法確定傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的堪查定損成本較高概述（1）

86非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的定義和典型特征到目前為止，非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移還沒有一個(gè)明確的定義。典型特征：根據(jù)客戶的自身特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)狀況“量身定做”。提供多年度、多險(xiǎn)種的整體保障。將風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和保單持有人的保單組合內(nèi)進(jìn)行分散，從而可以承保傳統(tǒng)保險(xiǎn)無法承保的風(fēng)險(xiǎn)。不完全由保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高承保人的承保能力；在時(shí)間上以及保單持有人的保單組合內(nèi)部進(jìn)行分散，從而可以承保保險(xiǎn)無法承保的風(fēng)險(xiǎn)；涉及資本市場中的機(jī)構(gòu)和證券，通過非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)融資，提高保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品的主要功能不僅在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，更在于風(fēng)險(xiǎn)融資。概述（2）

87非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品的主要形式損失敏感性合同有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品多險(xiǎn)種/多觸發(fā)原因保單重要?jiǎng)?chuàng)新是多險(xiǎn)種/多年期綜合產(chǎn)品最早形式是自保公司最引人注目的是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品影響非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品需求的因素風(fēng)險(xiǎn)管理文化、資本市場對損失融資的重要程度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

概述（3）

88投保人最終支付的保費(fèi)依據(jù)保單有效期內(nèi)發(fā)生的損失損失敏感性合同的種類經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單巨額免賠保單回溯型費(fèi)率保單損失敏感性合同

89保險(xiǎn)公司提供的多年期損失敏感型計(jì)劃，稱為有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（或融資保險(xiǎn)）有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品最突出的特點(diǎn)是利用跨時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品的可保保險(xiǎn)不限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，包括非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品

90多險(xiǎn)種保單可以為不同的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失提供保障，又稱為綜合型保單、組合型保單或一攬子保單。具有如下特點(diǎn)：在一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃中將多個(gè)保險(xiǎn)捆綁在一起，而這些不同類型的風(fēng)險(xiǎn)通常不是獨(dú)立，費(fèi)率采用綜合費(fèi)率；保險(xiǎn)公司的責(zé)任限額和投保人的免賠額時(shí)在所有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上計(jì)算出來的；可以同時(shí)對大量的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。對投保人的優(yōu)勢在某一特定業(yè)務(wù)免賠額以內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，從而減少超額保險(xiǎn)；可以獲得穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)收益，包括保費(fèi)、免賠額以內(nèi)的損失和未投保的損失；針對具體客戶設(shè)計(jì)，避免了多張保單不協(xié)調(diào)而造成的超額保險(xiǎn)，也能彌補(bǔ)未承保的漏洞多險(xiǎn)種/多觸發(fā)原因保單（1）

91多觸發(fā)原因保單是保險(xiǎn)公司只有在多個(gè)條件或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才進(jìn)行賠償?shù)谋?。特點(diǎn)：損失至少有兩種以上的保險(xiǎn)事故發(fā)生才能得到賠償。優(yōu)勢可以在投保人遇到災(zāi)難時(shí)提供保護(hù)投保人可以通過多觸發(fā)原因保單減少超額保險(xiǎn)，并把保險(xiǎn)限于保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)損失。多險(xiǎn)種/多觸發(fā)原因保單（2）

92租賃合同轉(zhuǎn)移保障信托第二單元非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法

93通過買賣契約式租賃合同，將財(cái)物或出租物交給新的所有人或承租人使用，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給新的所有人或承租人，并達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)的得到好處的目的。租賃94由一方（轉(zhuǎn)移方）向另一方（受讓方或風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方）轉(zhuǎn)移支付行為，從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去的一種方法。包括以下方式：通過簽訂合同條款的方法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；簽訂免除責(zé)任協(xié)議簽訂轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源的合同套期保值合同轉(zhuǎn)移

95失能收入保險(xiǎn)指亦因疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外傷害而暫時(shí)或永久失能無法工作時(shí)，可以得到定期的收入補(bǔ)償。“72原則”——一個(gè)人適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額應(yīng)該至少是每月總收入的72倍，也就是說，保險(xiǎn)提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒有工作的情況下支撐6年。保障信托96年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項(xiàng)條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購項(xiàng)目信托解決方案某國企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分