保險業(yè)務(wù)產(chǎn)品深度剖析

七月產(chǎn)品剖析南開三部少兒險面臨的市場契機(jī)國十條頒布《意見》明確指出：“將保險教育納入中小學(xué)課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險知識，提高全民風(fēng)險和保險意識。”意味著國家倡導(dǎo)越來越多年齡更小的人擁有更多的保障。注：圖例為平安2005年銷售標(biāo)準(zhǔn)件數(shù)占比少兒險的需求空間廣大少兒險占比達(dá)到30％已購買人群1.08億的新生兒帶來的巨大市場空間研究顯示,按照目前新生兒的出生數(shù)量進(jìn)行累積計算,0至6歲的嬰幼兒數(shù)量為1.08億。以平均每個孩子花銷5000元進(jìn)行...統(tǒng)計顯示,中國每年出生的城市新生兒為350萬,一年消費(fèi)總額大致為300億元?，F(xiàn)有保險險種的局限性我國《保險法》規(guī)定，父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險,“但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額五萬元。想說愛你不容易富貴與天使的隆重上市兒童保障的重大突破少兒萬能的優(yōu)勢即將離去沒有替代品少兒投保多種用途（教育、保障、重疾、養(yǎng)老、理財?shù)龋┕?jié)省終身投保成本富貴人生7月18日隆重上市產(chǎn)品類型：主險、分紅險、兩全險保險責(zé)任：——生存金：每兩年返還基本保額的9%——身故金：所交保險費(fèi)——享受分紅（分紅不確定）保險期間：終身產(chǎn)品概述產(chǎn)品類型附加險、重疾提前給付類保險期間終身交費(fèi)年期3年交、5年交保險責(zé)任富貴重疾簡介等待期90天重疾保險金初次發(fā)生重疾，按附加險保額100%給付（3歲前按比例給付）；主險基本保額不變，生存金不變；主險身故金重新確定：max（主險與附險基本保額相等部分的身故金－已給付重疾金，主險與附險基本保額相等部分的現(xiàn)金價值）＋主險基本保額超過附險基本保額部分的身故金富貴人生主要投保規(guī)則投保年齡

0－65周歲主險最低保費(fèi)繳費(fèi)期為5年時，期交保費(fèi)不小于2萬元繳費(fèi)期為3年時，期交保費(fèi)不小于3萬元壽險風(fēng)險保額富貴主險不計風(fēng)險保額，重疾計一倍責(zé)任額。組合特色主險重收益附險保重疾交費(fèi)期間短

返還速度快重疾提前付身故有保障保費(fèi)可豁免生命有尊嚴(yán)保障全而優(yōu)富貴又平安

30歲李先生購買“富貴人生”組合，其中主險、附加富貴重疾保額均為10萬，5年繳，年交保費(fèi)56124。9元，累積交費(fèi)56124。9元/年*5年=280624。5元。請問：若李明32歲時發(fā)生重疾，70歲時身故，應(yīng)給付多少重疾保險金？重疾給付之后的生存金、身故保險金應(yīng)如何確定？組合案例一30歲32歲交費(fèi)17萬元70歲。。。。。。。。。。。。。。每兩年領(lǐng)取9000元共領(lǐng)20次18萬元身故24萬元免交費(fèi)11萬元賠付10萬重疾金中檔累計紅利22萬圖解說明

30歲男性

10份富貴56124×3

共投入32歲：9000元34歲：9000元36歲：9000元38歲:9000元至70歲時利益演示64萬70歲時本金仍在24萬元40歲：9000元42歲：9000元44歲：9000元●●●●●●●●●●●●●●●●●●到70周歲累計18萬元假定中檔紅利累積

22萬168372固定收益帳戶浮動分紅帳戶應(yīng)急現(xiàn)金帳戶相當(dāng)于有四大帳戶本金返還帳戶永遠(yuǎn)的嫁妝永遠(yuǎn)的生日禮物永遠(yuǎn)的財富富貴人生在富貴人生上你可以賦予很多使命永遠(yuǎn)的房租避稅的天堂避債的港灣保單貸款可解燃眉之急保單貸款房屋抵押貸款利率手續(xù)時間風(fēng)險5.22%簡單長期低6.3%煩瑣短：到期即還高領(lǐng)取不受影響、分紅不受影響解決客戶后顧之憂你愛你的孩子，想留給他一大筆錢，那么你最擔(dān)心什么？

亂花錢，學(xué)壞，不會管理……“永遠(yuǎn)的禮物”被保險人為孩子、父母、愛人，三年期交，連續(xù)兩年分開投保，趕在過生日前生效。這樣親人過生日時年年都有生日禮物，一直到她不能再過生日時為止！“女兒永遠(yuǎn)的嫁妝”為將要出嫁的女兒購買大額“富貴人生保險”作為嫁妝。這個嫁妝非常新穎，但它永遠(yuǎn)是女兒自己的，不會被女婿分走或揮霍掉；父母的愛心將會永遠(yuǎn)的陪伴著出嫁的女兒！投保富貴相當(dāng)于買一棟房子出租，活著領(lǐng)錢，涓涓流水，穩(wěn)定回報。身故返本，永遠(yuǎn)保值，省心省力。20歲男孩，為他開個富貴賬戶，終身相伴：

每年存70350元存5年合計：351750元

房產(chǎn)投資化整為零富貴人生化零為整天津40平方月租金：1500元20－60歲租金：1500×12月×40年＝72萬50年后購房的35萬本金還有多少？房租下跌？維護(hù)費(fèi)用？……富貴人生15萬每2年返還13500元20－60歲合計返還：13500×20次＝27萬60歲中等紅利：31.4萬保單價值：317265元

合計：90萬合計返還：13500×30次＝40.5萬80歲中等紅利：70萬保單價值：333375元

合計：145萬操心！省心“永遠(yuǎn)的富貴”商場變幻末測，商人最擔(dān)心的就是“三年河?xùn)|，三年河西”，把錢永遠(yuǎn)的留下是他們最大的心愿。趁有錢時多買點“富貴人生”當(dāng)走背點的時候不愁有口飯吃，即使面臨破產(chǎn)也不會身無分文！（當(dāng)生意紅火、回報率高時這筆錢的80%還可以為你賺更多的錢?。┍緛磉@筆錢是交給國稅局的，（房子，車子。。。。）只不過我?guī)湍阕兓幌戮桶阉粝聛砹耍A(yù)留帳戶，放在一個安全的地方，保值增值不縮水。生意急需時，可以貸款，錢你用著，公司還給你生利息。高風(fēng)險的企業(yè)經(jīng)營

據(jù)美國《財富》雜志報道，美國大約62％的企業(yè)壽命不超過10年，只有2％的企業(yè)存活超到50年，其中中小企業(yè)平均壽命不到7年。據(jù)統(tǒng)計，中國大型民營企業(yè)平均壽命為7.5歲，而全國中小民營企業(yè)平均壽命只有2.9歲。

美國安然公司：2002年破產(chǎn)，2000年2月購買了370萬美元的人壽保險。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保險受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無法以此為由起訴肯尼思·萊肯尼思·萊與安然公司

1989年6月，長春市崇豐機(jī)械廠工人劉俊養(yǎng)了8盆君子蘭。這年12月，8盆君子蘭，總共賣了7萬多元。1990年5月來到了珠海，第一次抄地皮賣到了56萬元！。到了1992年5月，僅僅2年時間成了一個身價數(shù)千萬的地產(chǎn)商了。他在珠海市三灶開發(fā)區(qū)掛牌成立了“冠越房地產(chǎn)開發(fā)公司”，注冊資金1000萬，手下有近百號人，6部小轎車。不久，劉俊投入了3800萬元，開發(fā)了一個房地產(chǎn)項目,如果成功他將有2.6億元資金回收。從千萬富翁到拾荒者中國破產(chǎn)企業(yè)家1993年6月，由于管理不善,房地產(chǎn)項目失敗.1993年8月，劉俊賣掉自己所有資產(chǎn)，進(jìn)入股市想東山再起;到1993年12月劉俊手中已是分文不剩。到1995年，劉俊的家中已是一貧如洗。他再也無力承擔(dān)兩個女兒在北京上學(xué)的費(fèi)用。日子越過越難，吃飯都成了問題。劉俊認(rèn)為自己當(dāng)年的朋友很多,結(jié)果沒有一個人愿意借錢給一個破產(chǎn)者。他決心去打工,但招聘的單位都以他年齡大而、無專長為由而拒絕了他。身無分文,夫妻二人被逼無奈,只好開始撿垃圾為生!2001年2月12日，妻子每天早出晚歸地做著她的園林綠化工。劉俊依然每天起早貪黑地?fù)炖?。他希望有朝一日，能開一家垃圾回收站，實現(xiàn)他再創(chuàng)業(yè)的夢想……保全資產(chǎn)---投資人專有

別人都說我富有，擁有很多財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險?！罴握\創(chuàng)業(yè)難！富貴人生是化解用錢的壓力富貴人生是化解經(jīng)營的風(fēng)險富貴人生是?！板X”私營企業(yè)主企業(yè)白領(lǐng)、中高層管理人員、專業(yè)人士等50-60歲的中老年客戶核心賣點訴求資產(chǎn)保全功能，建立任何時候都屬于自已的合法資產(chǎn)代為專業(yè)理財，快速交費(fèi)，終身快速返還保險覆蓋的空白人群，返本轉(zhuǎn)移遺產(chǎn)，終身現(xiàn)金流，補(bǔ)充老年生活目標(biāo)客戶群目標(biāo)市場少兒客戶保費(fèi)低，終身返還次數(shù)多，富及四代引領(lǐng)者必將有追隨者在追隨者未到的時候要事先搶占商機(jī)搶占整個市場搶你不搶，人家也搶搶搶行動力在于你！拜訪，去努力！各位2007年7月謝謝年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度。——英國法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。——銀監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險的影響的風(fēng)險。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，能保證不同層次受益權(quán)對應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風(fēng)險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關(guān)部門對某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計劃項下設(shè)立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進(jìn)行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設(shè)計特別委員會，以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風(fēng)險預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項目項目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權(quán)的預(yù)計收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級受益權(quán)和次級受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級受益權(quán)，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預(yù)測，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)中信信托（受托人）機(jī)構(gòu)投資者132.5億元債權(quán)委托華融資產(chǎn)管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓委托處置非貨幣性信貸資產(chǎn)10億元優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓享有劣后受益權(quán)中誠信評級AAA級，產(chǎn)生12.07億元現(xiàn)金流優(yōu)先受益權(quán)預(yù)期收益率為4.17%注：上述圖表根據(jù)該產(chǎn)品宣傳資料構(gòu)畫。華融不良資產(chǎn)證券化項目簡要分析該項目利用資產(chǎn)證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險隔離機(jī)制、現(xiàn)金流包裝技術(shù)、以特定資產(chǎn)為支撐的投資合同、表外處理、優(yōu)先級/次級交易信用增級模式等資產(chǎn)證券化思路，通過華融公司向投資者轉(zhuǎn)讓信托項下的優(yōu)先級受益權(quán)方式，創(chuàng)造性地吸引社會資金參與不良資產(chǎn)處置，