保險法(同名1623)資料

保險法案例分析1.2001年3月,某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因怕其情緒波動,未將真實病情告訴本人)住院治療手術(shù)后出院,并正常參加工作.8月24日,龔某經(jīng)吳某推薦,與之一同到保險公司投保了簡易人身險,辦妥有關(guān)手續(xù).填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實.2002年5月,龔某舊病復(fù)發(fā),經(jīng)醫(yī)治無效死亡.龔某的妻子以指定受益人的身份,到保險公司請求給付保險金.保險公司在審查提交有關(guān)的證明時,發(fā)現(xiàn)龔某的病史上,載明其曾患癌癥并動過手術(shù),于是拒絕給付保險金.龔妻以丈夫不知自己患何種病,未違反告知義務(wù)為由抗辯,雙方因此發(fā)生糾紛.保險公司應(yīng)如何處理2.衡陽市某公司職工熊某,通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險.陳某未對王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險公司理賠.保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險金24萬元.判決結(jié)果如何3.某年春節(jié),李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹.某日,李某與其妻出門訪客.其子獨自在家感覺無聊,遂將李某藏的煙花爆竹翻出,在屋內(nèi)玩耍,不慎引起火災(zāi),造成衣服,被褥,家點,家具等均有有不同程度的損壞.損失約為30000元.所幸,李某投保了家財險,遂向保險公司索賠.保險公司是否賠付4.2003年4月,某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險.保險費為每戶7.5元,保額為每戶2500元,并且保險雙方特別約定:保費分兩次交付,11月份交清.保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章.后來,保險公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費未果.當(dāng)年7月,一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤,淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋,農(nóng)戶損失慘重.災(zāi)情發(fā)生后,鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠,而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費為由予以拒賠.由于事關(guān)重大,鄉(xiāng)政府上訴到法院,法院最終該如何判決.參考答案：1、在本案中,龔某不知自己已患有胃癌.僅從其沒有聲明自己患胃癌的角度看,并不算違反告知義務(wù).但是,龔某對自己幾個月前住過院,動過手術(shù)的事實(這一事實對保險人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的,他卻沒有加以說明,問題的關(guān)鍵恰恰在這里.因為根據(jù)保險法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實的陳述,而非準(zhǔn)確地闡明觀點.它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤,只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項義務(wù)即可.也就是說,在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下,倘若他對病情作了感知性陳述,盡管這種陳述不一定與事實相符(如患有胃癌,家屬等善意地告訴他得的是胃病,他申報患過胃病)他在義務(wù)履行上是絕無瑕疵的,但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實,則犯有未適當(dāng)告知重要事實的過錯,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果.保險人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?保險人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給付保險金.2、根據(jù)保險法第16條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)的,或因過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的,保險人有權(quán)解除合同.投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任,并不退還保險費.但同樣是該條規(guī)定:訂立保險合同,保險人應(yīng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容,并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知.分析上述條文可以認(rèn)為:如實告知并不是主動告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險人,投保人進(jìn)行任何詢問,就填寫了

１、意圖解釋

保險合同是保險人和投保人意思表示一致的結(jié)果。因此解釋合同時，應(yīng)尋求締約當(dāng)事人的真實意思。

２、文義解釋

對保險合同的文義解釋，一般應(yīng)按文句本身的普通意思去解釋，但對某些具有特定含義的文句，則應(yīng)按專業(yè)的含義進(jìn)行統(tǒng)一解釋。

３、解釋應(yīng)不利于保險人

保險合同是附合合同，保險條款是保險人事先擬定印就的，保險人在擬訂保險條款時難免更多地考慮自身的利益。鑒于此，為追求公平和合理，我國《保險法》第３０條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。

六、保險費的返還

投保人支付保險費是其承擔(dān)的法定義務(wù)，同時，基于法律規(guī)定或保險合同約定的事由出現(xiàn)，投保人也有權(quán)要求保險人退還其所支付的保險費的全部或部分。根據(jù)國際保險市場的慣例及我國保險立法規(guī)定，在以下幾種情況下，可構(gòu)成退費的原因：

１、保險合同無效時

如果保險人在訂立合同當(dāng)時知道標(biāo)的的危險已消滅的，保險人應(yīng)返還已受領(lǐng)的保險費。反之，如果在訂約之際，僅投保人知道危險已經(jīng)發(fā)生的，保險人不受合同的拘束，其已收受的保險費無須返還（《海商法》第２４條）。

２、保險金額總額超過保險價額時。投保人以同一保險利益，同一保險事故，善意訂立數(shù)個保險合同，其保險金額的總額超過保險標(biāo)的的價值的，在危險發(fā)生前，投保人可以依超過部分，要求比例返還保險費。

３、保險合同解除時。

訂立合同時，不是由于被保險人的故意而未將保險標(biāo)的的重要情況如實告知保險人，保險人有權(quán)解除合同或要求增加相應(yīng)的保險費。保險人解除合同的，對于投保人已交的保險費應(yīng)予退還。

４、保險合同終止時。

其具體情形有：

（１）保險人對于減少保險費不同意時，投保人可以終止合同，其終止后的保險費已交付的，保險人應(yīng)予返還。

（２）保險標(biāo)的物，非因保險合同所載的保險事故而完全滅失時，保險合同即告終止，已交納的終止后的保險費應(yīng)予返還。

（３）保險標(biāo)的物受部分損失的，保險人和投保人都有終止合同的權(quán)利，終止后，已交付未損失部分的保險費，應(yīng)予返還（《保險法》第４２條）

（４）保險人破產(chǎn)時，保險合同從破產(chǎn)宣告之日終止，其終止后的保險費已交付的，應(yīng)予退還。

（５）投保人破產(chǎn)時，保險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險人可以在法律規(guī)定的期限內(nèi)終止合同，終止后的保險費已交付的，應(yīng)予返還。

（６）保險合同所載的危險，如若增加或減少，可以終止合同或提議另訂保險單，如果投保人不同意，合同即告終止。終止后的保險費已交付的，應(yīng)予返還（《保險法》第３７條）

５、在人壽保險中，因被保險人年齡不實，致使收取保險費逾額的，應(yīng)將其逾額的部分返還給投保人（《保險法》第５３條第３款。

七、保險合同無效的原因

１、因危險不存在而無效。保險合同訂立時，保險標(biāo)的危險已發(fā)生或消滅的，除當(dāng)事人雙方不知情者外，保險合同無效。因為，保險的功能在于承保危險、填補(bǔ)損失，危險既然不存在，保險也就失去其存在的意義，保險合同即使成立，也不能發(fā)生效力。

２、因投保人或被保險人對保險標(biāo)的沒有保險利益而無效。

３、因惡意的復(fù)保險而無效（《保險法》第１６條）。

４、以死亡作為給付保險金條件的人身保險合同，未經(jīng)被保險人的書面同意并認(rèn)可保險合同中約定的保險金額，或為無行為能力人投保以死亡作為給付保險金條件的保險，保險合同無效。

５、人壽保險合同，被保險人年齡不實，而其真實年齡已超過保險人所訂保險年齡限度者，保險合同無效。

６、保險金額超過保險價值的，超過部分無效。

八、保險合同的終止

保險合同的終止，是指在合同存續(xù)期內(nèi)，基于一定事由的發(fā)生，而使其法律效力歸于消滅。

保險合同的終止主要有以下幾個原因：（一）因保險期限屆滿而終止。（二）因保險標(biāo)的全部滅失而終止。（三）因保險人、投保人的破產(chǎn)或死亡而終止。（四）因解除而終止。

九、代位求償?shù)臈l件

保險人的代位權(quán)雖然在保險事故發(fā)生時即已存在，但保險人在行使該項請求權(quán)利時，須具備下列條件：

１、被保險人因保險事故的發(fā)生，對于第三人有損失賠償請求權(quán)。

２、保險人須依保險合同對被保險人給了賠償金。

３、代位先例的權(quán)利，不得超過保險人已賠償?shù)慕痤~。

因為，代位求償權(quán)的先例目的無非是為了避免被保險人因保險而取得雙重利益，因此，如果保險人因先例代位求償權(quán)獲得的賠償金超過保險實際支付的保險賠償金額，超過部分應(yīng)歸被保險人所有。十、委付的成立條件

根據(jù)《海商法》的上述規(guī)定，委付的成立必須具備以下條件：１、委付應(yīng)以保險標(biāo)的推定全損為條件。２、委付應(yīng)就保險標(biāo)的物的全部提出請求。３、委付不得附條件。４、委付須經(jīng)保險人的同意。

十一、再保險的概念和作用

再保險又稱分保，是指保險人為避免或減輕其原保險中承擔(dān)的保險責(zé)任，將其所承保的危險和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他人的一種保險合同。再保險的作用可以歸納為以下幾個方面：

（一）穩(wěn)定保險業(yè)的經(jīng)營，避免非常損失

（二）擴(kuò)大保險人的承保能力（三）增進(jìn)對國際保險市場的了解，便于引進(jìn)新的保險技術(shù)。

十二、復(fù)保險和再保險的區(qū)別

１、訂約的目的不同；２、投保人不同；３、合同的訂立對象不同；４、責(zé)任和權(quán)利不同。

十三、機(jī)動車輛保險的特點

（一）擴(kuò)大可保利益

即只要是經(jīng)被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T使用保險的機(jī)動車輛，如果發(fā)生保單約定的保險事故從而造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險人都應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，這實際上是對保險合同保險利益的一種擴(kuò)大。

（二）共保分?jǐn)傇瓌t

即兩張或兩張以上的保險單承保同一標(biāo)的物的同一利益，其責(zé)任按各自承保的份額比例分?jǐn)偂９脖７謹(jǐn)傇瓌t適應(yīng)的主要目的，是為了防止被保險人因保險而獲得額外利益。

十四、我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則

（一）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則；（二）基本保障原則；（三）預(yù)防為主原則；（四）資金運用原則。

十五、責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險的區(qū)別

責(zé)任保險概念（略）

責(zé)任保險具有不同于一般財產(chǎn)保險的許多牲，主要表現(xiàn)在：其一，責(zé)任保險的標(biāo)的并非實體的財物，而是被保險人對于第三人依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任，因此并無保險價額和保險金額可言。其二，在責(zé)任保險中，當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)負(fù)對事故承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任須受兩個條件的制約，即被保險人對于第三人負(fù)有損害賠償責(zé)任，而且受害第三人向被保險人請求賠償。倘若被保險人雖然對第三人負(fù)有賠償責(zé)任，但該第三人若出于往日的友誼甘愿拋棄其賠償請求權(quán)或因故并未行使賠償請求權(quán)以致時效消滅，則被保險人并未實際損害，自然也就不能由保險人予以賠償。這與一旦保險財產(chǎn)因保險事故而造成損失，保險人即負(fù)有賠償之責(zé)的其他財產(chǎn)保險保險合同顯然有著很大區(qū)別。其三，責(zé)任保險的目的主要是填補(bǔ)被保險人在法律上履行損害賠償責(zé)任的損失，并非填補(bǔ)保險事故所致被保險人自己財產(chǎn)所遭受的損失。而其他財產(chǎn)保險多是為了補(bǔ)償因保險事故致使被保險人自己財物所遭受的損失。

十六、海上保險的概念和特征海上保險，俗稱水險，是指保險人對保險標(biāo)的因遭受海上意外災(zāi)害事故造成的損失，按照約定的條件和范圍給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險。

海上保險具有以下幾個特征：（一）海上保險的國際性；

（二）承保風(fēng)險的綜合性和復(fù)雜性；（三）確定責(zé)任的復(fù)雜性；

（四）保險利益主體的多樣性。

十七、人身保險的概念和特征

人身保險，是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的，以被保險人的生死、傷害、疾病作為保險事件的一種保險。人身保險有其自身的特點：

（一）人身保險是一種定額保險

（二）人身保險以生命表作為承保技術(shù)基礎(chǔ)

（三）人身保險通常為長期性保險

（四）人身保險具有儲蓄性質(zhì)

（五）人身保險的被保險人只能是自然人

十八、意外傷害保險與人壽保險的區(qū)別

意外傷害保險是指被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢時，依照合同的約定，由保險人負(fù)責(zé)給付的保險。

意外傷害保險是人身保險中重要的一個險種，它雖然也以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，但與人壽保險卻有著諸多區(qū)別，表現(xiàn)在：

１、在人壽保險中，保險事故發(fā)生時，被保險人既可能有損失，也可能無損失（被保險人生存到滿期等）。保險人按照合同的約定向被保險人給付保險金，而不必追問被保險人有無損失或者實際損失多少。在意外傷害保險中，保險金既可以按約定給付，也可以是在保險金額的限度以內(nèi)補(bǔ)償全部或一部分實際損失。

２、在人壽保險中，被保險人的死亡概率取決于其年齡，因此人壽保險的凈保險費率是依據(jù)生命表和利息計算的。而在意外傷害保險中，被保險人遭受意外傷害的概率與其年齡并無多大的聯(lián)系，而是取決于其職業(yè)的性質(zhì)和所從事的活動，被保險人所從事的職業(yè)或活動的危險性越高，則其應(yīng)交的保險費也就越多。

３、人壽保險的保險期限較長，而在意外傷害保險中，其保險期限一般較短，多以一年為限。

十九、學(xué)生團(tuán)體平安保險

學(xué)生團(tuán)體平安保險是以中小學(xué)、技校、職業(yè)學(xué)校的在校學(xué)生為保險對象的一種人身保險。凡身體健康、能正常參加學(xué)習(xí)者均可作為被保險人，由所在學(xué)校統(tǒng)一向保險公司辦理投保手續(xù)。

學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險的期限為一年，自約定起保日零時起到期滿日２４日止。期滿續(xù)保必須另辦手續(xù)。該項保險的保險金額的最低一般為1000元，最高為2000元。

在保險有效期