商業(yè)銀行不良貸款監(jiān)管地

商業(yè)銀行不良貸款監(jiān)管的

演化博弈分析摘要：由于經(jīng)濟人的有限理性和信息不對稱等原因，商業(yè)銀行往往會有隱匿不良貸款的沖動，賬面不良貸款數(shù)據(jù)實際上是商業(yè)銀行與監(jiān)管部門之間不斷博弈的結(jié)果。本文運用演化博弈理論，對商業(yè)銀行與監(jiān)管部門的博弈關(guān)系進(jìn)行描述和剖析，厘清不良貸款監(jiān)管博弈的運行邏輯，得出雙方博弈的三點啟示。最后，提出相應(yīng)的對策建議，即提高風(fēng)險防控意識，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，檢查指導(dǎo)督促糾偏，嚴(yán)防重點領(lǐng)域風(fēng)險等，進(jìn)而提高金融監(jiān)管的有效性。關(guān)鍵詞：不良貸款金融監(jiān)管有限理性演化博弈王濤*本文僅代表作者個人觀點,不代表所在單位意見。助。作者簡介：王濤，中國人民銀行南寧中心支行經(jīng)濟師，廣西大學(xué)商學(xué)院博士研究生，研究方向為金融風(fēng)險管理。一、引言當(dāng)前，受結(jié)構(gòu)性、周期性等多種因素的疊加影響，我國經(jīng)濟運行面臨較大的下行壓力，產(chǎn)業(yè)總體運行雖穩(wěn)中有進(jìn)，但市場信心不足、內(nèi)外需不振、產(chǎn)業(yè)分化將進(jìn)一步加劇。在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿背景下，部分產(chǎn)業(yè)整體利潤率下降，個別企業(yè)出現(xiàn)虧損甚至財務(wù)惡化的狀況，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款不斷攀升，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額達(dá)12744億元，較2014年末快速增長51.2%；不良貸款率1.67%，較2014年末上升0.42個百分點，連續(xù)十個季度環(huán)比上升。但賬面不良貸款的數(shù)據(jù)是否已反映了真實情況？有人對此提出質(zhì)疑，認(rèn)為真實的不良貸款遠(yuǎn)高于賬面數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的真實風(fēng)險被掩蓋，會對包括商業(yè)銀行在內(nèi)的整個金融體系帶來不穩(wěn)定風(fēng)險。對商業(yè)銀行不良貸款真實性及其監(jiān)管的研究，有助于加強金融機構(gòu)自身的風(fēng)險管理意識，對金融監(jiān)管部門的市場監(jiān)管也具有積極意義。二、商業(yè)銀行隱匿不良貸款的方式分析（一）貸款分類人為調(diào)整，應(yīng)列為“不良”而未計入“不良”這種方式是銀行掩蓋不良資產(chǎn)的主要手段，主要通過如下幾種途徑實現(xiàn)：一是逾期天數(shù)達(dá)到劃入不良的標(biāo)準(zhǔn)，但仍在關(guān)注類貸款中反映；二是借款人跑路、停產(chǎn)、破產(chǎn)、惡意逃廢銀行債務(wù)的貸款風(fēng)險分類仍未納入不良；三是交叉違約類貸款遲遲不調(diào)整；四是人為上調(diào)信貸系統(tǒng)評定的風(fēng)險分類等級。上述這些行為實際上是銀行將內(nèi)控制度束之高閣，人為調(diào)整貸款風(fēng)險分類結(jié)果，主動作為來隱藏貸款真實形態(tài)。（二）套用容忍度較高的小企業(yè)貸款分類掩蓋風(fēng)險根據(jù)《農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕23號）和《小企業(yè)貸款風(fēng)險分類辦法》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕63號），不同的企業(yè)類型在貸款風(fēng)險五級分類時標(biāo)準(zhǔn)存在一定差異。金融機構(gòu)以授信余額500萬元作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，將公司類客戶分為一般企業(yè)公司類和小企業(yè)公司類兩種客戶類型，不同類型的客戶在貸款五級分類時其逾期天數(shù)范圍不同。如對貸款本金或利息逾期91天至180天的貸款或表外墊款31天至90天，一般企業(yè)公司類客戶將被劃為次級類，而抵、質(zhì)押類貸款的小企業(yè)公司類客戶則為關(guān)注類。（三）以借新還舊或貸款展期等方式延長及掩蓋風(fēng)險銀行業(yè)金融機構(gòu)在授信客戶信貸風(fēng)險暴露后，通過借新還舊或以貸還貸的方式，直接續(xù)作即將到期或已經(jīng)到期的貸款等授信業(yè)務(wù)。該行為是銀行在授信客戶信用風(fēng)險暴露、授信緩釋措施未明顯改善的情況下實施的，以此延長及掩蓋不良資產(chǎn)風(fēng)險暴露。并且，銀行業(yè)金融機構(gòu)在借款人代償能力明顯不足，出現(xiàn)欠本或欠息的情況下，對貸款辦理展期手續(xù)，使其貸款分類形態(tài)不被下調(diào)。這種行為實際上是銀行通過展期方式將即期風(fēng)險轉(zhuǎn)化為遠(yuǎn)期風(fēng)險，未真實、及時地反映貸款風(fēng)險變化趨勢。（四）原價互購不良資產(chǎn)包，不良資產(chǎn)出表意圖明顯銀行業(yè)金融機構(gòu)在處置不良資產(chǎn)時，通過通道機構(gòu)相互購買等同規(guī)模的不良資產(chǎn)包，基于實質(zhì)重于形式原則，此種交易方式并未有效改善機構(gòu)自身的風(fēng)險狀況，其通過不良資產(chǎn)出表而達(dá)到隱藏不良資產(chǎn)真實狀況的意圖明顯。例如銀行A和銀行B將自身不良資產(chǎn)打包后，在產(chǎn)權(quán)交易所掛牌出售，然后雙方以自有資金通過證券公司分別設(shè)立資產(chǎn)管理計劃，用于投資股權(quán)交易所設(shè)立的資產(chǎn)管理計劃，而股權(quán)交易所設(shè)立的資產(chǎn)管理計劃主要用于購買銀行A或銀行B在產(chǎn)權(quán)交易所掛牌的不良資產(chǎn)包，具體操作流程如圖1所示。圖1：商業(yè)銀行互購不良資產(chǎn)交易流程圖此種交易模式銀行A和銀行B在不良資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓過程中高度協(xié)同，其交易模式、時間和規(guī)模基本一致，不良資產(chǎn)得以成功轉(zhuǎn)讓。雖然彼此賬面不良資產(chǎn)金額減少，但采取此種模式僅僅將不良資產(chǎn)技術(shù)性出表，互持對方不良資產(chǎn)包后，不良資產(chǎn)風(fēng)險仍彼此持有，并未有效減少各自的信用風(fēng)險。讓商業(yè)銀行將不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓時，與資產(chǎn)管理公司簽訂回購協(xié)議或擔(dān)保條款，不符合資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓真實性原則，違背信貸資產(chǎn)潔凈轉(zhuǎn)讓等相關(guān)規(guī)定，屬于不良資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)讓。資產(chǎn)管理公司購買貸款支出與獲得的保證金金額一致，實際并不占用其自有資金，同時獲得一筆中間業(yè)務(wù)收入，起到為商業(yè)銀行藏匿不良貸款提供通道的作用。商業(yè)銀行相關(guān)貸款（均應(yīng)為不良貸款）變成了應(yīng)收賬款，各項監(jiān)管指標(biāo)得到美化，但由于全額存出交易保證金，使商業(yè)銀行成為轉(zhuǎn)出不良貸款風(fēng)險的實際承擔(dān)者，交易后實際風(fēng)險并未轉(zhuǎn)出，同時增加業(yè)務(wù)成本。如圖2所示。圖2：商業(yè)銀行虛假轉(zhuǎn)讓交易流程圖三、不良貸款監(jiān)管的演化博弈分析（一）模型的基本假設(shè)博弈雙方分別為商業(yè)銀行和監(jiān)管部門，一般的博弈模型假設(shè)是博弈雙方都是完全理性的，但顯然這是不符合實際的。商業(yè)銀行和監(jiān)管部門雙方一開始不會就找到最優(yōu)策略，商業(yè)銀行會根據(jù)監(jiān)管部門的要求和態(tài)度調(diào)整處理不良貸款的方式，監(jiān)管部門也由于監(jiān)管能力、檢查頻度等問題對商業(yè)銀行的不良貸款存在漸進(jìn)式認(rèn)知，這些都需要有一個時間過程。演化博弈模型假設(shè)雙方均是有限理性的，博弈雙方能夠通過反復(fù)博弈不斷修正自己的策略。博弈一方監(jiān)管部門的策略集中含有“檢查”和“不檢查”兩個元素，概率分別為x和1-x。博弈另一方商業(yè)銀行的策略集中含有“隱匿”和“不隱匿”兩個元素，概率分別為y和1-y。假設(shè)雙方的得益矩陣如下，其中第一個數(shù)字是監(jiān)管部門的得益，第二個數(shù)字是商業(yè)銀行的得益，如表1。表1：監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的得益矩陣商業(yè)銀行監(jiān)管部門隱匿(y)不隱匿(1-y)檢查(x)(R-C+E,W+I-E)(R-C,W+F)不檢查(1-x)(-G,W+I)(0,W+F)其中:W是商業(yè)銀行正常的經(jīng)營收入；F是商業(yè)銀行不隱匿不良貸款獲得的長期利益，例如商業(yè)銀行正確處理不良貸款數(shù)據(jù)，及時有效應(yīng)對金融風(fēng)險從而確保自身穩(wěn)健經(jīng)營；I是商業(yè)銀行隱匿不良貸款獲得的短期好處，例如監(jiān)管要求的放松、減少撥備計提等；C為監(jiān)管部門對金融機構(gòu)實施不良貸款檢查所產(chǎn)生的成本；E是商業(yè)銀行隱匿不良貸款被監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)而受到的處罰；R是監(jiān)管部門實施不良貸款檢查后帶來的宏觀收益（包括地方金融生態(tài)環(huán)境改善、地區(qū)金融風(fēng)險減少、區(qū)域金融穩(wěn)定性提高等）；G是監(jiān)管部門未及時發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)隱匿所造成的各類風(fēng)險損失（包括商業(yè)銀行經(jīng)營效益的下降、對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的不良影響以及金融生態(tài)環(huán)境的惡化等）。（二）模型的建立求解基于上文的假設(shè)，監(jiān)管部門采取“檢查”策略的概率為x，采取“不檢查”策略的概率為1-x，“檢查”和“不檢查”兩種策略的期望得益分別為U1y和U1n，其平均期望得益為U1，則：U1y=y(R-C+E)+(1-y)(R-C)=Ey+R-CU1n=y·(-G)+(1-y)·0=-GyU1=xU1y+(1-x)U1n=(E+G)xy+(R-C)x-Gy從而可以構(gòu)造監(jiān)管部門實施“檢查”策略的復(fù)制動態(tài)方程：F(x)=dx/dt=x(U1y-U1)=x(1-x)(Ey+Gy+R-C)令F(x)=0，那么x=0和x=1，可以得到這兩個穩(wěn)定狀態(tài)。對F(x)進(jìn)行求導(dǎo)得：F'(x)=d2x/dt2=(1-2x)(Ey+Gy+R-C)由此推出，若y=(C-R)/(E+G)時，有dx/dt=0，即對于取值范圍內(nèi)的所有x都是穩(wěn)定狀態(tài)；若y≠(C-R/E+G)時，則有x=0和x=1兩個穩(wěn)定狀態(tài)，其中：y＜(C-R)/(E+G)時，x=0是ESS(進(jìn)化穩(wěn)定策略)；y＞(C-R)/(E+G)時，x=1是ESS。如圖3所示為監(jiān)管部門的三個相位圖，表示在上述三種情況下x的穩(wěn)定狀態(tài)和動態(tài)變化趨勢。圖3：監(jiān)管部門的復(fù)制動態(tài)相位圖和上面的方法相同，假設(shè)商業(yè)銀行選擇“隱匿”策略和“不隱匿”策略的概率分別為y和1-y，“隱匿”和“不隱匿”兩種策略的期望收益分別為U2y和U2n，平均收益為U2，則：U2y=x(W+I-E)+(1-x)(W+I)=-Ex+W+IU2n=x(W+F)+(1-x)(W+F)=W+FU2=yU2y+(1-y)U2n=-Exy+(1-F)y+W+F同樣可以構(gòu)造商業(yè)銀行實施“隱匿”策略的進(jìn)化方程：F(y)=dy/dt=y(U2y-U2)=y(1-y)(-Ex-F+I)令F(y)=0，那么y=0和y=1，可以得到這兩個穩(wěn)定狀態(tài)。對F(y)進(jìn)行求導(dǎo)得：F'(y)=d2y/dt2=(1-2y)(-Ex-F+I)由此推出，若x=(I-F)/E時，dy/dt=0，即所有y都是穩(wěn)定狀態(tài)；若x≠(I-F)/E時，則y=0和y=1是兩個穩(wěn)定狀態(tài)，其中：x＜(I-F)/E時，y=1是ESS；x＞(I-F)/E時，y=0是ESS。如圖4所示為商業(yè)銀行的三個相位圖，表示在上述三種情況下y的穩(wěn)定狀態(tài)和動態(tài)變化趨勢。圖4：商業(yè)銀行的復(fù)制動態(tài)相位圖（三）模型的結(jié)果分析通過對上述動態(tài)復(fù)制方程的分析可以得出，當(dāng)商業(yè)銀行實施“隱匿”策略的概率y＜(C-R)/(E+G)時，監(jiān)管部門將選擇“不檢查”(x=0)作為其演化穩(wěn)定策略；當(dāng)商業(yè)銀行實施“隱匿”策略的概率y＞(C-R)/(E+G)時，監(jiān)管部門將選擇“檢查”(x=1)作為其演化穩(wěn)定策略；當(dāng)監(jiān)管部門選擇“檢查”策略的概率x＜(I-F)/E時，商業(yè)銀行將選擇“隱匿”(y=1)作為其演化穩(wěn)定策略；當(dāng)監(jiān)管部門選擇“檢查”策略的概率x＞(I-F)/E時，商業(yè)銀行將選擇“不隱匿”(y=0)作為其演化穩(wěn)定策略。詳見表2。表2：監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的博弈策略選擇博弈初始條件博弈穩(wěn)定狀態(tài)商業(yè)銀行實施“隱匿”策略的概率y（即商業(yè)銀行實施“不隱匿”策略的概率為1-y）y<(C-R)/(E+G)監(jiān)管部門的演化穩(wěn)定策略“不檢查”y＞(C-R)/(E+G)“檢查”監(jiān)管部門選擇“檢查”策略的概率x（即監(jiān)管部門選擇“不檢查”策略的概率1-x）x<(I-F)/E商業(yè)銀行的演化穩(wěn)定策略“隱匿”x＞(I-F)/E“不隱匿”在此基礎(chǔ)上，如果對參數(shù)值進(jìn)一步設(shè)定和分析，演化博弈模型的演化穩(wěn)定策略將會更為復(fù)雜，博弈雙方的對策也將隨著改變：1、當(dāng)0＜y＜1＜(C-R)/(E+G)時，由前所述x=0即監(jiān)管部門選擇“不檢查”是演化穩(wěn)定策略。此時(C-R)＞(E+G)＞0，說明監(jiān)管部門的檢查成本C過大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過檢查收益R，并且超出的部分還超過商業(yè)銀行隱匿的處罰損失E與其他風(fēng)險損失G的總和，此時監(jiān)管部門將選擇“不檢查”作為穩(wěn)定策略(x=0)。當(dāng)然，“不檢查”策略從社會角度考慮必然不是帕累托最優(yōu)選擇，因為“不檢查”策略極易縱容商業(yè)銀行隱匿不良貸款，降低風(fēng)險抵御能力，進(jìn)而導(dǎo)致地方金融秩序混亂甚至發(fā)生區(qū)域性金融風(fēng)險，最終會使模型中的E和G大于初始假設(shè)值，使博弈難以穩(wěn)定在均衡狀態(tài)。因此從金融安全角度考慮，監(jiān)管部門必須制定相關(guān)政策、采取有力措施以調(diào)整初始參數(shù)值，使得“檢查”策略成為演化穩(wěn)定策略。2、當(dāng)(C-R)/(E+G)＜0＜y＜1時，由前所述x=1即監(jiān)管部門選擇“檢查”是進(jìn)化穩(wěn)定策略。與第一種情況相反，此時C＜R，說明監(jiān)管部門的檢查成本C比較小，而檢查收益R相對較大，此時監(jiān)管部門將選擇“檢查”（x=1）作為穩(wěn)定策略。需要明確的是，監(jiān)管部門的檢查收益R包括短期和長期收益，例如地方金融生態(tài)環(huán)境改善、地區(qū)金融風(fēng)險減少、區(qū)域金融穩(wěn)定性提高等。3、當(dāng)0＜x＜1＜(I-F)/E，由前所述y=1即商業(yè)銀行選擇“隱匿”是進(jìn)化穩(wěn)定策略。此時(I-F)＞E＞0，說明商業(yè)銀行采取“隱匿”策略的短期好處I不僅大于采取“不隱匿”策略的長期收益F，并且超過的部分還大于商業(yè)銀行隱匿所受到的處罰E，此時商業(yè)銀行將選擇“隱匿”作為穩(wěn)定策略。因此，監(jiān)管部門應(yīng)該提高檢查頻度和處罰金額，提高商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營成本，降低違規(guī)經(jīng)營的額外收益預(yù)期，同時積極推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，使商業(yè)銀行因選擇“不隱匿”策略而獲得的收益不斷提升。4、當(dāng)(I-F)/E＜0＜x＜1，由前所述y=0即商業(yè)銀行選擇“不隱匿”是進(jìn)化穩(wěn)定策略。此時I＜F，說明當(dāng)商業(yè)銀行采取“隱匿”策略的短期好處I小于采取“不隱匿”策略的長期收益F之時，比如及時有效應(yīng)對風(fēng)險更有利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展等，商業(yè)銀行將選擇“不隱匿”作為穩(wěn)定策略。5、當(dāng)0＜(C-R)/(E+G)＜1且0＜(I-F)/E＜1，即0＜(C-R)＜(E+G)且0＜(I-F)/E時，情況最為復(fù)雜，沒有恒定不變的穩(wěn)定策略。因為x、y取值也是在[0,1]之間，(C-R)/(E+G)和y、(I-F)/E和x的相對大小對策略選擇有直接影響，進(jìn)而又會導(dǎo)致x和y的取值產(chǎn)生變化，影響策略的穩(wěn)定性。具體來說，當(dāng)0＜(C-R)/(E+G)＜1，即監(jiān)管部門檢查成本C與檢查收益R之差小于商業(yè)銀行隱匿不良貸款受到的處罰E和其他風(fēng)險成本G的總和，如果商業(yè)銀行采取“隱匿”策略的概率y＞(C-R)/(E+G)時，監(jiān)管部門將選擇“檢查”策略（x=1）。此時商業(yè)銀行采取“隱匿”策略的概率可能會降低，但隨著檢查成本的上升和檢查收益的下降，當(dāng)商業(yè)銀行采取“隱匿”策略的概率y＜(C-R)/(E+G)時，監(jiān)管部門將選擇“不檢查”策略（x=0）?！安粰z查”策略會引起商業(yè)銀行采取“隱匿”策略的概率上升，即形成監(jiān)管部門“檢查”和“不檢查”策略、商業(yè)銀行“不隱匿”和“隱匿”策略交替出現(xiàn)的狀況，監(jiān)管部門“檢查”策略不能持續(xù)，地方金融也陷入“隱匿”行為屢禁不止的“怪圈”。（四）模型的啟示通過以上演化博弈模型的構(gòu)建及對相關(guān)參數(shù)的推演分析，可以得出以下啟示：1、沒有監(jiān)管部門的監(jiān)管，僅依靠市場利益調(diào)節(jié)和自身意識的提高，商業(yè)銀行的規(guī)范發(fā)展不會達(dá)到理想狀態(tài)；2、要保障商業(yè)銀行合規(guī)業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢和經(jīng)營收益，提高其合規(guī)經(jīng)營的收益預(yù)期，使絕大多數(shù)商業(yè)銀行自覺合規(guī)經(jīng)營；3、監(jiān)管部門應(yīng)采用有力措施加強對商業(yè)銀行隱匿不良貸款的行為進(jìn)行監(jiān)管，提高商業(yè)銀行隱匿不良貸款的成本，降低違規(guī)經(jīng)營的收益，最終使所獲收益無法抵補成本，從而消減商業(yè)銀行隱匿不良貸款的傾向，督促商業(yè)銀行提高合規(guī)意識，強化公司治理，提升內(nèi)控管理水平，防范經(jīng)營風(fēng)險。四、對策建議（一）提高風(fēng)險意識，增強風(fēng)險防控能力商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識準(zhǔn)確進(jìn)行貸款分類的重要性和必要性，貫徹落實貸款風(fēng)險分類的核心定義，以借款人第一還款來源為核心要素，認(rèn)真掌握和分析借款人實際經(jīng)營情況、財務(wù)狀況，建立動態(tài)的、綜合的貸款分類考核機制，在認(rèn)真分析評估借款人經(jīng)營情況的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格落實風(fēng)險分類調(diào)整的要求，提高金融風(fēng)險防控能力。（二）加強分析研判，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)經(jīng)濟下行期是各類風(fēng)險暴露期，合理引導(dǎo)各銀行業(yè)機構(gòu)進(jìn)一步細(xì)化對企業(yè)間、行業(yè)間、地區(qū)間風(fēng)險分布、傳遞和蔓延的分析，深化對宏觀經(jīng)濟形勢的研判和銀行業(yè)信用風(fēng)險先行指標(biāo)的監(jiān)測分析，提升對銀行業(yè)整體運行和系統(tǒng)性風(fēng)險的防范能力。同時加強對存量和增量貸款質(zhì)量的風(fēng)險監(jiān)測，引導(dǎo)銀行調(diào)結(jié)構(gòu)，謀轉(zhuǎn)型，做到風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)。（三）做好檢查指導(dǎo)，堅決督促糾偏監(jiān)管部門要切實履行好對商業(yè)銀行監(jiān)督檢查的職責(zé)，通過組織商業(yè)銀行自查、定期或不定期現(xiàn)場檢查等方式加強對商業(yè)銀行資產(chǎn)分類和處置的監(jiān)督指導(dǎo)，進(jìn)一步嚴(yán)格商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行，強化對風(fēng)險分類偏離的檢查和考核，客觀、及時反映資產(chǎn)質(zhì)量及其變動情況，為實現(xiàn)“準(zhǔn)確分類、提足準(zhǔn)備、做實利潤、資本充足達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路打好基礎(chǔ)。（四）加強風(fēng)險監(jiān)測，嚴(yán)防重點領(lǐng)域金融風(fēng)險監(jiān)管部門應(yīng)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，推動風(fēng)險監(jiān)測關(guān)口前移，構(gòu)建金融機構(gòu)集團客戶風(fēng)險監(jiān)測機制，重點加強對實體經(jīng)濟特別是房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、非金融機構(gòu)、重大有問題企業(yè)等領(lǐng)域風(fēng)險的監(jiān)測；引導(dǎo)銀行機構(gòu)加強風(fēng)險排查，建立健全“關(guān)注類企業(yè)名單”和定期跟蹤報告制度，完善風(fēng)險控制預(yù)警制度，對重點風(fēng)險客戶、行業(yè)