銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

江西XX經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型.江西XX經(jīng)營管理現(xiàn)狀及戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型動(dòng)因分析XX銀行的經(jīng)營管理現(xiàn)狀XX銀行的歷史沿革中國XX銀行的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段在大一統(tǒng)銀行體制時(shí)期的1955年，中國XX銀行作為四大國有商業(yè)銀行之一,伴隨著國家對(duì)XX、手工業(yè)和資本主義工商業(yè)的三大改造而成立的,期間共經(jīng)歷了四次與人民銀行的合并與分立,但始終沒有真正從人民銀行中獨(dú)立出來。XX銀行組織管理體制中國XX銀行江西省分行現(xiàn)設(shè)有24個(gè)職能部門、7個(gè)內(nèi)控合規(guī)辦事處、1所培訓(xùn)學(xué)校，下轄11家二級(jí)分行（含省分行營業(yè)部）、113家縣級(jí)支行、705個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在職員工11500余人。江西XX經(jīng)營現(xiàn)狀2013年，江西XX資產(chǎn)負(fù)債運(yùn)行態(tài)勢總體良好，全行各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)保持了平穩(wěn)增長，負(fù)債競爭力保持穩(wěn)定，成本同業(yè)優(yōu)勢明顯；人民幣貸款同比多增527億元，有效支持了三乂乂務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全行盈利能力保持相對(duì)穩(wěn)定，資產(chǎn)定價(jià)能力有所提高，凈息差保持可比同業(yè)領(lǐng)先地位；客戶下沉戰(zhàn)略成效明顯，涉農(nóng)、小微貸款投放滿足監(jiān)管要求，三農(nóng)縣域業(yè)務(wù)發(fā)展較快，穩(wěn)固了全行差異化競爭優(yōu)勢；流動(dòng)性管理成效明顯，成功應(yīng)對(duì)了6月末和年末的流動(dòng)性緊張局面。如果剔除金融市場部可供出售金融資產(chǎn)公允價(jià)值浮虧的影響，預(yù)計(jì)2013年全行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增速要低于總資產(chǎn)增速，資本補(bǔ)充速度要高于資本消耗水平，全行資本充足率穩(wěn)步提升，資本管理成效較好。截至2013年11月末，主要經(jīng)營情況如下：（1）存款總體保持競爭優(yōu)勢。至11月末，全行各項(xiàng)存款（不含同業(yè)）時(shí)點(diǎn)余額、日均余額和日均增量繼續(xù)保持四行首位。從二級(jí)分行看，九江、贛州、宜春和吉安存款日均余額和日均增量同時(shí)位居四行首位。分結(jié)構(gòu)看，個(gè)人存款時(shí)點(diǎn)余額、日均余額和日均增量居四行首位，份額均在32%以上；對(duì)公存款時(shí)點(diǎn)增量四行第一，份額高達(dá)44.4%。機(jī)構(gòu)類存款較上年末凈增66億元，占對(duì)公存款的136%；日均存款增量68億元，占對(duì)公存款的63%。（2）貸款投放把控相對(duì)較好。今年以來，貸款保持較快投放進(jìn)度，前11個(gè)月上旬、上中旬貸款增量合計(jì)分別占全部增量的122.7%和105.8%，高于系統(tǒng)內(nèi)平均水平46和24個(gè)百分點(diǎn)，日均增量80.3億，較序時(shí)多增16.8億元，多創(chuàng)收1.16億元。從二級(jí)分行看，營業(yè)部、宜春和吉安投放進(jìn)度較快，上中旬增量占比高于全行。三季度城市法人房地產(chǎn)貸款存量、增量均居中部六省分行第一，居系統(tǒng)內(nèi)第8位，較上年末上升14位。至11月末，涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款計(jì)劃執(zhí)行較快，均達(dá)到兩個(gè)不低于的監(jiān)管要求。新發(fā)放法人實(shí)體貸款和個(gè)人貸款加權(quán)利率躍居四行首位，貸款收息率呈現(xiàn)回升態(tài)勢。（3）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。至11月末，全行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入17.8億元，同比增加1.5億元，上饒、宜春和營業(yè)部貢獻(xiàn)較大。其中新興業(yè)務(wù)收入9.9億元，同比增幅達(dá)54.8%，系統(tǒng)內(nèi)貢獻(xiàn)度較上年末提升4.9個(gè)千分點(diǎn)。產(chǎn)品創(chuàng)新推廣成效顯著，代理信托業(yè)務(wù)高速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)代理金融機(jī)構(gòu)、托管收入1.5億；信用卡分期業(yè)務(wù)快速增長，實(shí)現(xiàn)卡分期手續(xù)費(fèi)收入2.4億，理財(cái)同存、理財(cái)融資、黃金租賃等業(yè)務(wù)取得突破，貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品等收入快速增長。投行和個(gè)人理財(cái)顧問收入同比減少1.4億，結(jié)構(gòu)占比同比下降10.6個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的依存度持續(xù)降低。（4）經(jīng)營效率效益穩(wěn)步提升。至11月末，全行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤53.9億元，同比增加2.6億元，增長5.06%，完成總行年度計(jì)劃的101.1%，盈利額保持四行首位，超過工行2.8億元。資產(chǎn)回報(bào)率、凈利息收益率居系統(tǒng)內(nèi)前列。從二級(jí)分行看，上饒、吉安、景德鎮(zhèn)和萍鄉(xiāng)提前完成年度利潤計(jì)劃，增幅均在10%以上。票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)效明顯，前11個(gè)月累計(jì)辦理買入返售872億，實(shí)現(xiàn)利潤4.52億，創(chuàng)造EVA2.18億，成交額和創(chuàng)利水平均較同期大幅增長，居系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)非重點(diǎn)行首位。節(jié)支降本成效初顯，11項(xiàng)重點(diǎn)管控費(fèi)用較同期減少9140萬，全面完成總行壓降目標(biāo)。（5）主體風(fēng)控指標(biāo)表現(xiàn)良好。今年以來，信用風(fēng)險(xiǎn)管控年活動(dòng)和不良貸款清戶整治專項(xiàng)行動(dòng)成效持續(xù)顯現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)化解水平明顯提升。至11月末，全行不良貸款保持雙降，法人事實(shí)不良貸款共清戶22戶，清收金額2.68億元，一批長期難以清收的不良貸款得以收回。農(nóng)戶貸款不良余額2.37億元，較年初下降6581萬元，是系統(tǒng)內(nèi)不良額下降最多的一級(jí)分行，不良率為3.54%，較年初下降1.02個(gè)百分點(diǎn)。從二級(jí)分行看，贛州農(nóng)戶貸款不良率最低，宜春較年初下降最多。農(nóng)戶貸款不良率超5%的支行較年初減少16個(gè)，降幅53%。個(gè)人關(guān)注類逾期貸款余額3.88億元，較年初下降3.78億元，降幅達(dá)49%。到期貸款現(xiàn)金收回率99.46%，同比上升0.56個(gè)百分點(diǎn)。壓降潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款14.87億元，完成總行年度計(jì)劃的193%。委托資產(chǎn)清收、自營不良資產(chǎn)清收、呆賬核銷均已完成總、分行年度計(jì)劃。XX銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略所存在的問題金融業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了極大變化中國經(jīng)濟(jì)正處于從高速增長區(qū)間向中速增長區(qū)間的過渡中，經(jīng)濟(jì)面臨的結(jié)構(gòu)性矛盾較多，必須依靠經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)才能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。新一屆政府成立后，更加重視經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和效益，對(duì)經(jīng)濟(jì)增速放緩的容忍度有所提高。這也是金融改革、銀行內(nèi)部戰(zhàn)略調(diào)整的好時(shí)機(jī)。2014年，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的復(fù)雜性、不確定性因素增多，商業(yè)銀行經(jīng)營管理要應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)也相應(yīng)增多。從國際看，美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢頭相對(duì)明顯，但從去年末和今年初的數(shù)據(jù)看也存在不確定性和波動(dòng)性；歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)將出現(xiàn)微弱復(fù)蘇和區(qū)域分化，關(guān)鍵問題仍在于失業(yè)率居高不下，目前仍維持在12%左右；新興經(jīng)濟(jì)體由于自身存在經(jīng)常賬戶赤字、對(duì)外資依賴程度高等結(jié)構(gòu)性問題，再加上有些國家政治局勢不穩(wěn)，受美國QE退出的影響較大，預(yù)計(jì)今年將面臨經(jīng)濟(jì)增長放緩、資本外流、本幣貶值和金融市場動(dòng)蕩等多重挑戰(zhàn)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇、負(fù)債業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮從內(nèi)部看，江西XX的發(fā)展面臨著三資約束的挑戰(zhàn)。一是資本約束。今年資本監(jiān)管趨于更加嚴(yán)格，江西XX在資本補(bǔ)充上存在先天不足，全行資本充足率達(dá)標(biāo)壓力加大，偏低的資本充足水平會(huì)對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展形成制約。二是資金約束。今年貨幣政策將穩(wěn)中偏緊，市場利率中樞保持相對(duì)高位，國內(nèi)流動(dòng)性狀況不容樂觀，全行資金充裕的傳統(tǒng)優(yōu)勢正不斷削弱，資金組織和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控難度明顯加大。三是資產(chǎn)質(zhì)量約束。雖然在股改紅利的支撐下，江西XX資產(chǎn)質(zhì)量總體上表現(xiàn)不錯(cuò)，但從歷史經(jīng)驗(yàn)看，不良資產(chǎn)的形成與宏觀經(jīng)濟(jì)、政策調(diào)控、市場變化等因素密切相關(guān)，今年在經(jīng)濟(jì)增長趨緩、貨幣政策穩(wěn)中略緊、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快的背景下，房地產(chǎn)和地方融資平臺(tái)貸款、小微企業(yè)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，全行風(fēng)險(xiǎn)管控壓力將進(jìn)一步加大。（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)分析從綜合價(jià)值創(chuàng)造水平看，經(jīng)濟(jì)資本配置效率不高。上半年，經(jīng)濟(jì)資本占用全國排名第17，經(jīng)濟(jì)增加值僅與占用排名平齊，經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率系統(tǒng)內(nèi)第19，落后經(jīng)濟(jì)資本占用排名2位，價(jià)值創(chuàng)造水平同系統(tǒng)內(nèi)先進(jìn)相比仍存在差距。貸款平均經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)得到優(yōu)化，但與全國水平仍有較大差距。上半年，信貸類經(jīng)濟(jì)資本平均系數(shù)6.15%，雖較年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)，但高出全國平均水平0.5個(gè)百分點(diǎn)，系統(tǒng)內(nèi)排名第25位，其中，法人貸款經(jīng)濟(jì)資本平均系數(shù)高出全國平均水平近1個(gè)百分點(diǎn)。客戶信用等級(jí)有待于進(jìn)一步提升。上半年，A-級(jí)及以上客戶貸款占全部法人貸款的94.6%，高于全國平均水平1個(gè)百分點(diǎn)。雖然整體狀況較好，但AAA-級(jí)及以上的高端客戶占16.1%，低于全國水平5個(gè)百分點(diǎn)，在中部六省居后，A-級(jí)以下占比5.2%，高于山西、湖北。貸款承諾雖有所下降但仍占用較多資本。貸款承諾基本不產(chǎn)生收益，貸款承諾余額越多，造成的經(jīng)濟(jì)資本浪費(fèi)就越嚴(yán)重。上半年，貸款承諾余額99.9億i，較年初下降13.9億，經(jīng)濟(jì)資本占用3.8億，較年初下降0.7億。雖然貸款承諾得到一定的控制，但總量及資本占用仍偏大（貸款承諾占全國1.43%，下降額占比0.79%），仍待優(yōu)化。從中部六省看，江西XX貸款承諾總量、資本占用均居前，高于河南、山西、湖南、安徽，僅低于湖北。保證金比例低、核算不規(guī)范導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)資本占用增加。表外正常貸款資產(chǎn)資本占用=（表外業(yè)務(wù)余額保證金）*資本系數(shù)，從計(jì)量公式看，表外業(yè)務(wù)保證金比例越高，其經(jīng)濟(jì)資本占用越低。上半年，與系統(tǒng)內(nèi)先進(jìn)進(jìn)行相比，江西XX保證金比例偏低，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大（表外資產(chǎn)占全國1.7%，保證金占全國0.74%）。表外業(yè)務(wù)保證金占或有資產(chǎn)比例為7.8%，全國排名第28位，低于系統(tǒng)內(nèi)平均水平10個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)低于河南、安徽等行。從中部六省比較看，江西XX在建工程資產(chǎn)占比6.9%，高于山西、湖南、河南。操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本增加較快。上半年，操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本余額13.5億元，占總資本的12.8%，比年初上升2.3個(gè)百分點(diǎn)；增加3.1億元，占全系統(tǒng)增量的5%。從中部六省看，江西XX資本總量增長很多，其中操作風(fēng)險(xiǎn)的增量占比超過五成，操作風(fēng)險(xiǎn)增量僅低于山西。（2）負(fù)債業(yè)務(wù)分析從銀行業(yè)看，今年存款增長同比減少是整體態(tài)勢，1月份，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款比年初減少0.94萬億，同比多降2.05萬億。反映了當(dāng)前資金組織面臨了新的形勢：一是貨幣供應(yīng)總量有所趨緊。從1月份看，M2同比增長13.2%，比去年同期下降2.7個(gè)百分點(diǎn)。2014年M2的增速目標(biāo)為13%，同比可能進(jìn)一步放緩，預(yù)計(jì)全年資金將繼續(xù)保持緊平衡的基本面，商業(yè)銀行存款組織整體壓力增大。二是財(cái)政性資金有所減少。銀行業(yè)財(cái)政性存款同比少增1800億元，反映了財(cái)稅收入增長出現(xiàn)放緩。調(diào)研中，湖北鄂州市1月份財(cái)政收入增幅同比回落15.6個(gè)百分點(diǎn)，黃岡市財(cái)政局全市存款整體不僅沒有新增，反而比年初下降2500萬元。財(cái)稅收入的減少，將對(duì)江西XX財(cái)政、機(jī)關(guān)及事業(yè)單位存款的組織帶來壓力。三是新興金融業(yè)態(tài)對(duì)銀行一般性存款分流明顯。在民間借貸、銀行理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，居民對(duì)資金回報(bào)的訴求不斷增長，加速了銀行存款向各類金融業(yè)態(tài)的分流，從市場披露的數(shù)據(jù)看，2月14日余額寶客戶數(shù)量近7000萬戶，已超過全國股民數(shù)量，規(guī)模已達(dá)4000億元，較年初增加2100億元，主要分流了居民儲(chǔ)蓄存款。廣東分行統(tǒng)計(jì)，2013年11月、12月和2014年1月，該行流向余額寶的資金分別約有26億元、38億元和61億元，環(huán)比不斷放大；而湖北地區(qū)民間借貸較為發(fā)達(dá)的武漢、三峽和襄陽分行，個(gè)人存款同比分別少增10億元、8億元和7億元。四是理財(cái)對(duì)存款貢獻(xiàn)面臨多重約束。從監(jiān)管約束看，在非標(biāo)資產(chǎn)達(dá)標(biāo)要求下，非保本理財(cái)季末的穩(wěn)定性亟需提升，關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)到期量有所下降；從資本約束看，在資本充足率達(dá)標(biāo)壓力下，預(yù)計(jì)保本理財(cái)?shù)脑鲩L總量將有所減少；從成本約束看，在結(jié)構(gòu)性存款付息率上升的情況下，對(duì)其總量將繼續(xù)實(shí)施控制。全行理財(cái)在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)對(duì)存款的支持將總體減弱。同業(yè)競爭不斷加劇近十年來江西XX的競爭對(duì)手日益增強(qiáng)、增多，已經(jīng)改變了江西原有以四大國有銀行為壟斷的銀行體系，外地股份制銀行、城商行、農(nóng)信社在南昌呈現(xiàn)出蓬勃的生命力，不斷蠶食江西XX原有的市場份額。十七大以來，江西加快引進(jìn)步伐，不斷豐富銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2008年以來，先后引進(jìn)民生、光大、華夏等3家股份制商業(yè)銀行在贛落戶，股份制商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到7家。渣打、大新等外資銀行和北京銀行等省外城商行成功設(shè)立南昌分行，結(jié)束了全省無外資銀行、無省外城商行的歷史。信貸零售渠道不暢企業(yè)融資體系的建設(shè)一直是我國金融領(lǐng)域的難點(diǎn)，江西的企業(yè)雖然數(shù)量與質(zhì)量都有所增長，但依舊存在融資難的典型問題。江西XX作為扶持企業(yè)的領(lǐng)先銀行，對(duì)于企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制較為良好，但是規(guī)模還有所不足，對(duì)于企業(yè)有特色的營銷還沒付出實(shí)踐。比如說根據(jù)筆者掌握的個(gè)別城市的數(shù)據(jù)，截至2013年末，宜春市小微型企業(yè)總數(shù)達(dá)68919家，比2009年增長23.67%，全市小微型企業(yè)實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入641.17億元，安置就業(yè)人數(shù)39.19萬人，占全市企業(yè)用工30%，上交稅收16.928億元，占全市財(cái)政比重11.39%，總體來看，宜春市小微型企業(yè)發(fā)展態(tài)勢較好。但小微型企業(yè)發(fā)展也面臨著巨大的問題，主要表現(xiàn)為四難：即融資難、用工難、用地難和生存發(fā)展難。其中融資難成為小微型企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。據(jù)調(diào)查顯示，有73.1%的小微型企業(yè)把融資難列為亟待解決的問題之首。一是銀行貸款門檻較高。鑒于目前金融體制，加之大多數(shù)小微型企業(yè)自身不足，對(duì)絕大多數(shù)與銀行門不當(dāng)戶不對(duì)的小微型企業(yè)而言，在銀行基本得不到貸款支持；銀行對(duì)小微型企業(yè)信貸條件苛于大中型企業(yè)，利率普遍比基準(zhǔn)利率上浮30-50%，加上收費(fèi)項(xiàng)目1-1.5%，使得小微型企業(yè)即使有幸貸到款也成本太高。二是融資擔(dān)保費(fèi)用和小額貸款利率畸高。宜春市34家擔(dān)保公司、10多家小額貸款公司在為小微型企業(yè)提供融資時(shí)，大多收取1.5-2%的擔(dān)保、貸款辦理費(fèi)用，比基準(zhǔn)利率上浮20-50%；部分擔(dān)保公司和小額公司發(fā)放各種短期貸款，甚至有的利率高達(dá)3-6分，上浮至法定基準(zhǔn)利率的10.97陪。小微型企業(yè)本小利薄不堪重負(fù)。中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢行競爭力調(diào)節(jié)后的中間業(yè)務(wù)收入序時(shí)計(jì)劃完成率為82%，四行份額75％，較上年末下降6個(gè)百分點(diǎn)，四行排名第三，同比后退X位。特別是第三季度，江西僅實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入252億元，比前兩個(gè)季度分別下降12億元、21億元，為2011年以來最低單季收入，收入下滑明顯。主要表現(xiàn)在：一是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新推動(dòng)新興中間業(yè)務(wù)發(fā)展不夠。創(chuàng)新產(chǎn)品不多，新產(chǎn)品的推廣應(yīng)用力度不大，高端投行和國內(nèi)保理僅完成全年計(jì)劃的86%和82%。二是適應(yīng)外部監(jiān)管政策、做實(shí)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)不夠。各級(jí)行只是被動(dòng)地、簡單地、行政地執(zhí)行監(jiān)管政策，沒有認(rèn)真研究思考應(yīng)對(duì)措施。如在同樣的外部監(jiān)管趨嚴(yán)形勢下，全省工行投行收入同比基本持平，而江西投行收入同比少收35億元，比工行少18億元。三是對(duì)新業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)偏差。要么對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，盲目發(fā)展；要么過度放大新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，束手束腳。如部分支行信用卡分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，很多行為了防控風(fēng)險(xiǎn)，干脆少做、甚至不做，導(dǎo)致江西XX信用卡業(yè)務(wù)收入大幅下降。全國農(nóng)行信用卡分期業(yè)務(wù)收入同比增收75億元，增幅達(dá)12%,而江西XX同比下降4%,市場份額也退居四行末位。員工行為管理亟待加強(qiáng)近年來，江西XX干部員工不合規(guī)經(jīng)營的行為不斷暴露，造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。僅今年就先后有營業(yè)部二級(jí)支行原行長非法融資風(fēng)險(xiǎn)事件、豐城支行員工代客戶簽字辦理理財(cái)業(yè)務(wù)事件等等。說明我們的員工行為管理工作做的不夠,對(duì)員工的思想、行為等情況了解不清、掌握不多、排查不深,對(duì)一些干部員工的違規(guī)行為不夠重視,處罰不到位,前瞻性防范和化解不力,始終處于被動(dòng)應(yīng)付的狀態(tài)。深入分析產(chǎn)生這些問題的原因,主要是我們各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)干部主觀上存在很大的問題。一是執(zhí)行力不到位。一些領(lǐng)導(dǎo)干部在總分行戰(zhàn)略、政策、措施的執(zhí)行上不到位,要么強(qiáng)調(diào)自己的意見,對(duì)上級(jí)行政策抱懷疑態(tài)度,不去執(zhí)行,如財(cái)園信貸通,強(qiáng)調(diào)了多少次,有的行就是不去推動(dòng)；要么選擇性執(zhí)行,對(duì)自己有利的就執(zhí)行,不利的就不執(zhí)行；要么變通執(zhí)行,表面上在執(zhí)行,實(shí)際上還是搞自己的東西。這樣的執(zhí)行就等于不執(zhí)行,勢必會(huì)影響全行發(fā)展戰(zhàn)略部署的權(quán)威和效用。二是擔(dān)當(dāng)精神不夠。研究、批示、布置工作時(shí),或多談成績,少談問題；或多談形勢的嚴(yán)峻性、問題的嚴(yán)重性、解決問題的重要性,研究解決問題大多用認(rèn)真、努力、盡力、積極、爭取、想辦法等過程難于量化檢查、結(jié)果難于量化考核的強(qiáng)調(diào)當(dāng)作解決問題的措施,造成對(duì)問題反復(fù)的督促、再強(qiáng)調(diào)。一份（5）6頁的文件,除了問題嚴(yán)重性及解決問題的重要性,解決問題的量化措施幾乎不見,以形式代替形式，使很多干部員工忙得不明不白，喪失YXX很多寶貴的營銷和管理機(jī)會(huì)。只指方向不畫地圖是一種經(jīng)濟(jì)卻難于有效的工作方式,說到底是管理者自己偷懶,根本沒有認(rèn)真仔細(xì)思考、計(jì)劃自己所布置的工作,不強(qiáng)調(diào)又怕?lián)?zé)任,布置之后也不準(zhǔn)備檢查過程,甚至不考核結(jié)果。因?yàn)楹唵?、原則的強(qiáng)調(diào)工作既難于考核更無法檢查,只能憑運(yùn)氣或管理者無能,或管理者缺少職業(yè)道德。缺乏現(xiàn)代化的管理意識(shí)這對(duì)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)已真正分離的企業(yè)尤其是歐美企業(yè)來說可以操作,如董事會(huì)只管結(jié)果,經(jīng)營班子不但管結(jié)果還管過程。對(duì)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)難于分離的國有銀行尤其是XX來講是一種誤導(dǎo)黨委領(lǐng)導(dǎo)一切，廣大員工是企業(yè)的主人。所以，XX的管理者不但要考核結(jié)果還要管理過程，過程產(chǎn)生結(jié)果，過程失控，結(jié)果走樣,系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)平衡便被破壞,即動(dòng)態(tài)原理。過程要靠精細(xì)化管理來規(guī)范、控制，這也是6￡核心實(shí)質(zhì)之一，是管理的基本原理，否則不但迷失了自己，而且誤導(dǎo)了員工。（1）精細(xì)化管理意識(shí)淡薄精細(xì)化管理包括規(guī)則,規(guī)則等于程序＋制度。程序就是要所有有關(guān)人員這樣或不要所有有關(guān)人員這樣,即工作路線圖；制度就是要所有有關(guān)人員這樣而極少數(shù)人不這樣會(huì)如何？,或不要所有有關(guān)人員這樣而極少數(shù)人要這樣會(huì)如何？,或做得好會(huì)如何？。對(duì)精細(xì)化管理規(guī)則不做推演。推演就是人性假設(shè),對(duì)精細(xì)化管理要求可能產(chǎn)生的結(jié)果做各種假設(shè)和大范圍的反復(fù)討論為何要訂這條精細(xì)化管理，精細(xì)化管理的好處；就是集思廣益，讓制訂者、執(zhí)行者、檢查者學(xué)習(xí)、完善；就是調(diào)動(dòng)積極性，形成群眾性運(yùn)動(dòng)，為貫徹落實(shí)到位打基礎(chǔ)。精細(xì)化管理中程序即工作路線圖部分很少，甚至沒有；制度未量化，對(duì)極少數(shù)不按程序辦或認(rèn)真按程序辦的可能性沒有量化的人性假設(shè)，造成特殊情況難于處理或臨時(shí)處理。面對(duì)管理問題，精細(xì)化管理只是簡單的從表面上就事論事，而非從問題的根源上、系統(tǒng)上分析、解決問題，一個(gè)精細(xì)化管理規(guī)則的出臺(tái)損害另一個(gè)或幾個(gè)相關(guān)條線的精細(xì)化管理規(guī)則，致使解決了一個(gè)問題制造了另外一個(gè)或幾個(gè)問題，或使問題重復(fù)發(fā)生，管理成本升高，并且還不明不白。倉促、小范圍制訂精細(xì)化管理規(guī)則。如8點(diǎn)開會(huì)，7點(diǎn)55分發(fā)討論材料，尤其是操作精細(xì)化管理規(guī)則。參加討論人員中，無關(guān)的人員來了不少，執(zhí)行者、檢查者沒有代表，結(jié)果是會(huì)議結(jié)束時(shí)，50%的人沒看完，30%的人沒看懂，造成與會(huì)者不能很好的了解討論的內(nèi)容，充分發(fā)表自己的意見，最后還都說沒意見，因?yàn)橐仓v不出意見，精細(xì)化管理規(guī)則就這樣通過了。再后來，精細(xì)化管理規(guī)則不能很好的執(zhí)行并檢查，甚至在浩瀚的文海里找不到規(guī)則了，討論的初衷早已喪失。輕執(zhí)行。精細(xì)化管理規(guī)則成冊(cè)后一次性下發(fā),下發(fā)后主要用于寫總結(jié)、作為下次檢查提綱、出了問題時(shí)僅供作處理當(dāng)事者的依據(jù)，或執(zhí)行變味，或半途而廢，或束之高閣，規(guī)則是規(guī)則，做法是做法，文件與實(shí)際做法相脫離，形成二體化。管理者A角出差，下屬或同級(jí)聯(lián)系工作時(shí)不知道B角是誰，于是幾次來回，增加了詢問、答疑，甚至疑惑、不滿，浪費(fèi)了工作時(shí)間，消耗了工作精力，影響了工作效率，喪失了許多商業(yè)機(jī)會(huì)，因此影響工作成果時(shí)，只是簡單的責(zé)怪、處理基層，而未從根源上找問題，造成員工口服心不服。（2）管理手段缺乏效率表述文件時(shí)，依據(jù)多，原因多，重要性多，形勢嚴(yán)峻多，表述復(fù)雜，具體可操作的做法和上級(jí)的責(zé)任義務(wù)通篇難找，使干部員工越讀越難記，忙得不明不白，喪失YXX很多寶貴的營銷和管理機(jī)會(huì)。另外，文件、電子郵件隨意下發(fā)且頻繁，一年上千個(gè)文號(hào)，一天幾十個(gè)電子郵件，XX干部員工如要認(rèn)真處理執(zhí)行，力不從心，難于到位；不認(rèn)真處理執(zhí)行，又怕被定性為工作態(tài)度問題，責(zé)任心和工作作風(fēng)被扭曲。于是干部員工尤其是營銷人員，常常一天花半天的時(shí)間來處理內(nèi)務(wù)，這對(duì)在激烈市場中以競爭求生存、求發(fā)展的基層XX來講，是可怕甚至是可悲的。（3）上下級(jí)信息傳遞不通暢對(duì)上級(jí)布置的工作口頭和行動(dòng)上都強(qiáng)調(diào)得嚴(yán)并抓得緊，對(duì)下級(jí)反映的問題口頭說重要，行動(dòng)上不提具體要求，能拖就拖，長期放置，甚至繞過問題走，使下級(jí)感覺不到自己的工作重要，久而久之就形成了一種潛精細(xì)化管理，甚至演變成一種企業(yè)文化，影響壞且深遠(yuǎn)。造成對(duì)干部員工最大的不關(guān)愛和漠視。講的是違反工作程序，即上級(jí)越級(jí)指揮下級(jí)，下級(jí)越級(jí)匯報(bào)工作。上級(jí)不能越級(jí)指揮，但可越級(jí)檢查。當(dāng)下屬不能很好的解決所屬問題，甚至可能給工作造成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，上級(jí)可以越級(jí)檢查，甚至可以直接檢查到1張憑證。下級(jí)不能越級(jí)匯報(bào)，但可越級(jí)申訴。當(dāng)下屬認(rèn)為其上級(jí)處理不當(dāng)或自己不滿又反復(fù)反映無效時(shí)，可越級(jí)申訴。.江西XX戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的思路與措施江西XX戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型思路適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境的變化從江西區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，2010年9月份，全省實(shí)現(xiàn)國民生產(chǎn)總值（GDP）6533.2億元，增長14.3%，財(cái)政收入900.4億元，增長36.8%，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額11509億元，增長26.8%，人民幣貸款余額7551億元，增長23.1%。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。因此，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研判，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，結(jié)合XX銀行實(shí)際，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略成為推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的首要內(nèi)容。黨的十八大提出了全面建成小康社會(huì)和國內(nèi)生產(chǎn)總值、城鄉(xiāng)人均收入倍增的宏偉目標(biāo)，今年國家將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，加大對(duì)三農(nóng)投入，加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展有望保持平穩(wěn)增長態(tài)勢。從行情看，經(jīng)過多年來的發(fā)展，江西XX已在同業(yè)中確立了資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)渠道等優(yōu)勢，形成了縣域和三XX務(wù)的特色。今年總行制定了新的三年改革發(fā)展規(guī)劃，明確了新時(shí)期的工作重點(diǎn)和行動(dòng)路線，為江西XX發(fā)展進(jìn)一步指明了方向。4.1.2促進(jìn)上市銀行商業(yè)運(yùn)作與服務(wù)三農(nóng)的有效結(jié)合XX銀行的發(fā)展離不開城市業(yè)務(wù)的縣域業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，XX面向三農(nóng)的獨(dú)特市場定位，決定YXX在實(shí)施商業(yè)化運(yùn)作，為股東創(chuàng)造最大價(jià)值的同時(shí)，還要比其他大型上市銀行承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。因此，XX銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型需要堅(jiān)持二元結(jié)合，突出重點(diǎn)的原則，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的經(jīng)營優(yōu)勢和覆蓋全國的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，提升各級(jí)行的分銷能力綜合推進(jìn)城市業(yè)務(wù)（重點(diǎn)城市行）和縣域業(yè)務(wù)（重點(diǎn)推進(jìn)支行）的發(fā)展。江西XX下轄11個(gè)二級(jí)分行，712個(gè)人工網(wǎng)點(diǎn)、135個(gè)自助銀行。其中城區(qū)共有232個(gè)人工網(wǎng)點(diǎn)、59個(gè)自助銀行；縣域共有480個(gè)人工網(wǎng)點(diǎn)、76個(gè)自助銀行，其中縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有227個(gè)人工網(wǎng)點(diǎn)、3個(gè)自助銀行。2014年2月21日至22日，乂乂銀行三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)工作會(huì)議在京召開，會(huì)議全面總結(jié)了2013年全行三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)工作，分析了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢，研究部署了2014年深化三農(nóng)金融服務(wù)、推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革等重點(diǎn)工作。國家持續(xù)加大三農(nóng)投入，農(nóng)村金融改革提速，城鄉(xiāng)一體化格局正加快形成，三農(nóng)發(fā)展活力將進(jìn)一步釋放，XX銀行三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展將迎來難得機(jī)遇。同時(shí)也要看到，當(dāng)前全行在業(yè)務(wù)布局、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面面臨諸多新的挑戰(zhàn)。XX作為具有面向三農(nóng)獨(dú)特市場定位的大型商業(yè)銀行，一是要進(jìn)一步加大三農(nóng)和縣域的信貸投放。切實(shí)履行農(nóng)村金融國家隊(duì)和主力軍的市場定位，加大三農(nóng)和縣域信貸投放，按照增速高于全行2-3個(gè)百分點(diǎn)的要求單獨(dú)配置三農(nóng)信貸規(guī)模，不斷提高縣域存貸比。進(jìn)一步加大涉農(nóng)貸款投放力度，確保涉農(nóng)信貸投放達(dá)標(biāo)。二是要構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)長效機(jī)制。按照國務(wù)院要求，將三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到19個(gè)?。ㄊ小^(qū)）的20個(gè)一級(jí)分行；不斷總結(jié)改革試點(diǎn)成效，適時(shí)在全行全面推開。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)從近期案件風(fēng)險(xiǎn)排查及今年出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件來看，員工合規(guī)意識(shí)比較淡薄，違規(guī)行為仍然普遍存在，必須引起各級(jí)行高度關(guān)注和警覺，必須加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識(shí)教育，重塑良好的合規(guī)文化。一是領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭合規(guī)。不能以任何理由放棄合規(guī)，更不能待人從嚴(yán)、待己從寬。如果領(lǐng)導(dǎo)干部不依法合規(guī)，普通員工就會(huì)放大倍數(shù)。二是員工要增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)。要開展好多形式合規(guī)文化宣講活動(dòng)，把合規(guī)經(jīng)營理念滲透到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)當(dāng)中，并加強(qiáng)日常監(jiān)督管理和從嚴(yán)懲處，讓每個(gè)員工都能自覺地合規(guī)做事。樹立企業(yè)全局思維謀不謀全局，顧不顧大局，既是領(lǐng)導(dǎo)能力的反映，更是思想境界的體現(xiàn)。一是要不折不扣地落實(shí)中央精神。今年以來，黨中央、國務(wù)院召開了一系列重要會(huì)議，要求國有商業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮好金融國家隊(duì)和主力軍的作用，服務(wù)好穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的大局。前幾天，國務(wù)院又出臺(tái)十項(xiàng)措施，著力緩解企業(yè)融資成本高的問題，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)提出了進(jìn)一步的明確要求?？傂袑?duì)此也專門進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)。我們要把思想、認(rèn)識(shí)和行動(dòng)統(tǒng)一到中央精神上來，堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院對(duì)XX銀行的各項(xiàng)要求，加大對(duì)三農(nóng)、小微和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。二是要牢固樹立一級(jí)法人意識(shí)。各級(jí)行要強(qiáng)化一級(jí)法人意識(shí)，嚴(yán)格落實(shí)總行黨委各項(xiàng)決策部署，提高對(duì)總行政策制度的執(zhí)行力。要認(rèn)真研究分析總行各項(xiàng)政策，結(jié)合本行實(shí)際，有效承接總行的政策變化和調(diào)整，使工作開展與總行政策的總基調(diào)保持一致。決不允許上有政策、下有對(duì)策，決不能突破總行確定的底線、紅線和高壓線。三是要立足于江西分行的發(fā)展大局。全省各級(jí)行對(duì)省分行作出的決定，必須堅(jiān)決貫徹，不講條件，不擺困難，高質(zhì)量、高標(biāo)準(zhǔn)完成任務(wù)。特別要認(rèn)真執(zhí)行依法合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營理念，扎實(shí)推進(jìn)三大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，確保發(fā)展有實(shí)效、風(fēng)險(xiǎn)控得住、合規(guī)抓得緊。領(lǐng)導(dǎo)崗位既是一種能力席位，更是一種責(zé)任擔(dān)當(dāng)。為官一任，就要造福一方，決不能碌碌無為、無所作為，更不能貽誤事業(yè)、貽誤發(fā)展。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，銀行業(yè)務(wù)有效發(fā)展動(dòng)力不足與業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升壓力并存。領(lǐng)導(dǎo)干部必須肩負(fù)起責(zé)任，不斷增強(qiáng)憂患意識(shí)、使命意識(shí)、進(jìn)取意識(shí)，在困難和問題面前不躲、不推、不拖，敢于擔(dān)責(zé)、勤于思考、勇于奉獻(xiàn)，努力創(chuàng)造經(jīng)得起實(shí)踐檢驗(yàn)、經(jīng)得起歷史檢驗(yàn)、經(jīng)得起員工檢驗(yàn)的業(yè)績，真正做到讓總行滿意、讓政府滿意、讓客戶滿意、讓員工滿意。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的措施推進(jìn)經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型，樹立科學(xué)發(fā)展的經(jīng)營理念努力實(shí)現(xiàn)XX銀行更長時(shí)間、更好質(zhì)量、更高水平的發(fā)展。最關(guān)鍵的是要真正做到以客戶為中心。在年初工作會(huì)議上，蔣董事長明確提出了今年全行工作的總體要求和主要任務(wù)。核心內(nèi)容就是要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、穩(wěn)中有為的工作總基調(diào)；就是要堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的發(fā)展戰(zhàn)略不動(dòng)搖，進(jìn)一步凸現(xiàn)XX的差異化競爭優(yōu)勢；就是要在嚴(yán)守安全底線的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大深化改革和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的力度。在深刻領(lǐng)會(huì)全行今年工作總要求的基礎(chǔ)上，2014年全行資產(chǎn)負(fù)債管理的指導(dǎo)思想是：貫徹落實(shí)年初工作會(huì)議精神，積極順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢、市場變革和監(jiān)管要求的變化，堅(jiān)持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以提升ROE水平位核心，做實(shí)資本約束，統(tǒng)籌表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣的資產(chǎn)負(fù)債全方位管理，平衡好規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)和收益的協(xié)調(diào)發(fā)展，通過健全資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)制和提升政策傳導(dǎo)效率來有效推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。遵循上述指導(dǎo)思想，今年全行資產(chǎn)負(fù)債管理工作要緊緊圍繞三個(gè)著力點(diǎn)來開展工作。一是堅(jiān)持表內(nèi)外全覆蓋。在利率市場化背景下，銀行表外業(yè)務(wù)加速創(chuàng)新與發(fā)展，不僅規(guī)模越來越大，而且通過理財(cái)、信托等手段與表內(nèi)資產(chǎn)相互轉(zhuǎn)化，復(fù)雜性越來越高，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的日益隱蔽，對(duì)核心指標(biāo)的影響程度也越來越大，為此，全行必須要提高表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)籌管理能力。二是堅(jiān)持量、本、利平衡。在資源稀缺的背景下，邊際收益高于平均利潤是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基本原則，也是上市銀行盈利模式的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力。在上述約束條件下，全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展不是以盈利與否作為唯一標(biāo)尺，而是要充分權(quán)衡業(yè)務(wù)開展的邊際效應(yīng)和機(jī)會(huì)成本，只有這樣才能真正實(shí)現(xiàn)具體業(yè)務(wù)回報(bào)、單個(gè)機(jī)構(gòu)表現(xiàn)和全行經(jīng)營指標(biāo)在一個(gè)層面上的求同求優(yōu)，才能真正確保全行盈利的持續(xù)平穩(wěn)增長。三是堅(jiān)持短、中、長兼顧。資產(chǎn)負(fù)債管理的職能就是要有效平衡全行發(fā)展的當(dāng)期收益與長期價(jià)值之間的關(guān)系。目前全行仍然缺乏實(shí)現(xiàn)這種平衡的理念和工具。為此，今年必須通過強(qiáng)化理念傳導(dǎo)、加快系統(tǒng)和工具建設(shè)來促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的短、中、長期協(xié)調(diào)發(fā)展。明確重點(diǎn)發(fā)展策略，大力推動(dòng)城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型（1）著力推進(jìn)客戶優(yōu)化戰(zhàn)略。堅(jiān)持嚴(yán)格準(zhǔn)入、主動(dòng)篩選、層級(jí)對(duì)等、資源互換、有進(jìn)有退、動(dòng)態(tài)調(diào)整的原則，加快構(gòu)建省分行、二級(jí)分行和縣級(jí)支行三級(jí)核心客戶群，實(shí)行名單制管理，動(dòng)態(tài)調(diào)整優(yōu)化；利用啟動(dòng)內(nèi)需、部分低端客戶出現(xiàn)恢復(fù)性增長的有利時(shí)機(jī)，退出用信集中度過高的行業(yè)、兩高一剩和散小差客戶，進(jìn)一步優(yōu)化全行客戶結(jié)構(gòu)。（2）抓好對(duì)公客戶的管理工作。在貨幣總量趨緊、實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，今年銀行業(yè)對(duì)公存款組織壓力確實(shí)較大。截至2月末，江西XX對(duì)公存款較年初下降1834億元，居四行第二，同比多降290億元。但從調(diào)研的情況看，雖然壓力大，江西XX抓好對(duì)公存款的組織仍有潛力：一是要進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)結(jié)算性客戶主動(dòng)管理的覆蓋面。江西XX對(duì)公存款組織對(duì)大客戶依賴明顯，年初以來湖北分行在新增的53億元中，26億元來源于20戶公司類存款大戶，廣東分行也類似。集中度高將加大對(duì)公存款的波動(dòng)。與此同時(shí)，由于對(duì)公客戶經(jīng)理隊(duì)伍數(shù)量不足，江西XX大量對(duì)公結(jié)算性賬戶缺乏管理，湖北鄂州分行3350戶對(duì)公結(jié)算賬戶中，僅有200戶可以有效管理，廣東中山分行16163戶對(duì)公結(jié)算賬戶中，僅有1300戶能夠有效管理。建議各級(jí)行要加強(qiáng)對(duì)公力量的配置，提高對(duì)公結(jié)算賬戶的主動(dòng)管理能力。二是抓好貸款客戶貨款歸行率的管理。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，江西XX貸款客戶的貨款歸行率偏低。湖北鄂州分行、廣東中山分行有貸客戶日均存款余額分別僅占其貸款余額的16%和11%，屬偏低水平。提高貨款歸行率，已經(jīng)成為信貸規(guī)模資源低于可比同業(yè)條件下，提升江西XX貸款業(yè)務(wù)對(duì)存款及綜合業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用的關(guān)鍵。三是加強(qiáng)代理渠道的建設(shè)，提高機(jī)構(gòu)客戶和有貸客戶代發(fā)工資戶的比例，盡量將對(duì)公存款向個(gè)人的分流資金鎖定在系統(tǒng)內(nèi)。前2個(gè)月，江西XX對(duì)公存款同比少增的主要客戶是機(jī)關(guān)單位（同比少增1620億元）和事業(yè)單位（同比少增2054億元），而此部分客戶向個(gè)人轉(zhuǎn)化的資金主要集中在XX。四是加快管理會(huì)計(jì)成果的應(yīng)用，提高計(jì)價(jià)管理的科學(xué)性。相對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)而言，對(duì)公業(yè)務(wù)的績效考核難以量化到員工。但隨著當(dāng)前江西XX管理會(huì)計(jì)已逐漸實(shí)現(xiàn)對(duì)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和客戶的綜合貢獻(xiàn)核算，建議依托該成果，加快研究建立對(duì)公客戶資源的客戶經(jīng)理分配制度，真正將每一個(gè)客戶資源都落實(shí)到具體的客戶經(jīng)理身上，并完善針對(duì)客戶經(jīng)理的資費(fèi)激勵(lì)制度，提高客戶經(jīng)理的營銷主動(dòng)性和積極性。（3）加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。從江西省情出發(fā)，做好重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)的銜接，優(yōu)先選擇支持十二五重點(diǎn)項(xiàng)目，啟動(dòng)內(nèi)需項(xiàng)目、國家發(fā)改委核準(zhǔn)的重點(diǎn)項(xiàng)目和省內(nèi)優(yōu)勢項(xiàng)目，加強(qiáng)經(jīng)營性政府投融資平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展，加快有效信貸投放。同時(shí)，積極、快速、規(guī)范地發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)。全面調(diào)整優(yōu)化小企業(yè)業(yè)務(wù)的信貸制度和業(yè)務(wù)流程，落實(shí)銀監(jiān)會(huì)六項(xiàng)機(jī)制要求，建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。大力發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)。充分利用基金、證券、債券、信托、期貨等市場工具，加大投資銀行、資產(chǎn)管理、理財(cái)、第三方存管、財(cái)政代理等中間業(yè)務(wù)的拓展力度，加強(qiáng)精細(xì)化管理，真正實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入最大化。同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)。一是加快橫跨存款與理財(cái)?shù)木C合負(fù)債產(chǎn)品的研發(fā)。如：中行、興業(yè)和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)利用理財(cái)業(yè)務(wù)的配合，通過將本金與法定利息納入存款及利息支出，而浮動(dòng)利息部分計(jì)入理財(cái)項(xiàng)下等方式，開發(fā)出可以按年付息、靠檔計(jì)息的智能存款產(chǎn)品，有利于提高資金組織能力。二是加快現(xiàn)行產(chǎn)品的升級(jí)換代。目前江西XX有些曾取得競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品由于缺乏更新升級(jí)，已經(jīng)不再具備競爭優(yōu)勢。如中山、南海等分行反應(yīng)，江西XX曾是當(dāng)?shù)厥准胰驿侀_轉(zhuǎn)賬電話的銀行。如：湖北地區(qū)他行銀行卡在江西XXATM上向江西XX銀行卡轉(zhuǎn)入存款，有1萬元的上限限制，且計(jì)收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，而XX不僅對(duì)他行銀行卡通過其ATM向該行銀行卡轉(zhuǎn)入存款設(shè)置上限，而且還免收手續(xù)費(fèi)。（4）服務(wù)小微企業(yè)。隨著利率市場化的推進(jìn)，發(fā)展小型、微型及個(gè)人客戶已成為大多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略要點(diǎn)。但做個(gè)貸和小微貸款不能浮在表面，做做形式，那樣是做不好個(gè)貸和小微的。必須要沉下心來，一戶一戶地精耕細(xì)作，才能收到良好成效。一是充分應(yīng)用好財(cái)園信貸通。各行要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓I(yè)園區(qū)和企業(yè)的溝通聯(lián)系，在保證貸款質(zhì)量的前提下，加快財(cái)園信貸通貸款的投放力度。同時(shí)，積極做好出口企業(yè)和旅游企業(yè)財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)的前期準(zhǔn)備工作，待總行批復(fù)后全面推進(jìn)。二是加快個(gè)貸業(yè)務(wù)營銷力度。近期國家和地方政府出臺(tái)一系列房貸新政，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)首套房貸款的支持力度，各行要加快個(gè)人住房貸款投放力度，優(yōu)先滿足居民家庭購買首套自住普通商品住房及改善性住房的貸款需求。同時(shí)今年全行信貸規(guī)模相對(duì)較寬松，各行要抓住有利時(shí)機(jī)，開展個(gè)貸專項(xiàng)營銷活動(dòng)，做大做強(qiáng)個(gè)貸業(yè)務(wù)。中國XX銀行著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，截至2013年末，該行小微企業(yè)信貸客戶22.6萬戶，較年初增加7.2萬戶，貸款余額8133億元，較年初增加1571億元，較2012年多增469億元，貸款增速23.94%，貸款增速與增量均居大型商業(yè)銀行首位。同時(shí)，小微企業(yè)不良貸款實(shí)現(xiàn)雙降，高質(zhì)量完成兩個(gè)不低于的監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。XX積極探索適合小微企業(yè)特點(diǎn)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，推出小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等特色產(chǎn)品，建立以大帶小、以小促大的服務(wù)方式，有效滿足大中型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融需求。XX總行制定小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)工作方案，并擴(kuò)大小微企業(yè)貸款在線申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)范圍，充分利用新技術(shù)、新工具創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式，并鼓勵(lì)分行積極開展區(qū)域特色產(chǎn)品研發(fā)。此外，啟動(dòng)對(duì)縣支行行長、縣支行客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)主任、網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理的輪訓(xùn)，提高基層從業(yè)人員服務(wù)能力，將基層網(wǎng)點(diǎn)打造成為小微企業(yè)金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。著力推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極打造零售銀行（1）提高網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營能力。一是提高網(wǎng)點(diǎn)走出去的營銷能力。特別是在縣鄉(xiāng)區(qū)域，充分借助惠農(nóng)通工程和轉(zhuǎn)賬銀行的推廣，增強(qiáng)對(duì)縣鄉(xiāng)客戶的信息收集和滲透能力，真正實(shí)現(xiàn)走出去營銷。湖北蘄春支行利用轉(zhuǎn)賬電話的鋪設(shè)，構(gòu)建了由4300個(gè)當(dāng)?shù)鼐用駬?dān)任信息員的村組服務(wù)平臺(tái)，利用信息員主動(dòng)向該行反饋的潛在客戶需求，較好的提高了服務(wù)的針對(duì)性，不僅惠農(nóng)通和轉(zhuǎn)賬電話鎖定了存款約10億元，而且因信息員提供的消息還主動(dòng)營銷存款約5億元，合計(jì)占其存款的比例約28%。二是推進(jìn)社區(qū)銀行的建設(shè)，縮小重點(diǎn)城市江西XX與可比同業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)渠道差距。按照湖北分行的經(jīng)驗(yàn)，單個(gè)社區(qū)銀行的造價(jià)約在100-200萬元，僅相當(dāng)于物理網(wǎng)點(diǎn)的1/10，只需要2-3名員工（1名正式員工、1名保安、1名外包引導(dǎo)員），能夠覆蓋物理網(wǎng)點(diǎn)80-90%的功能，值得在城市地區(qū)推廣。三是提高網(wǎng)點(diǎn)的綜合化服務(wù)能力。目前江西XX網(wǎng)點(diǎn)的對(duì)公服務(wù)能力較弱，全行有貸對(duì)公客戶不足10戶的網(wǎng)點(diǎn)（2.08萬個(gè)）約占90%。主要是網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理配置不足，對(duì)對(duì)公產(chǎn)品的功能和流程了解不夠，不僅影響對(duì)公結(jié)算賬戶的管理，也影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的營銷和管理。建議加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，增強(qiáng)對(duì)公客戶經(jīng)理的配置，逐步提高網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面和服務(wù)能力。（2）推進(jìn)零售業(yè)務(wù)聯(lián)合運(yùn)作機(jī)制。以個(gè)人金融、住房金融與個(gè)人信貸、信用卡、電子銀行等部門為核心，構(gòu)建個(gè)人板塊聯(lián)合運(yùn)作模式，制定統(tǒng)一的零售業(yè)務(wù)板塊年度發(fā)展規(guī)劃，建立零售板塊聯(lián)席會(huì)議制度，出臺(tái)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的整體規(guī)劃，形成零售板塊的通報(bào)和問責(zé)機(jī)制。推進(jìn)零售板塊和對(duì)公板塊的交叉營銷模式，共同搭建整合營銷、綜合服務(wù)和聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新的經(jīng)營平臺(tái)。推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的組織保障。同時(shí)通過壓縮機(jī)關(guān)人員、分流柜員配足網(wǎng)點(diǎn)需要的營銷人員，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格考試和準(zhǔn)入制度，實(shí)施分層培訓(xùn)和柜員等級(jí)管理，打造高素質(zhì)的零售業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍。（3）提高存款與理財(cái)產(chǎn)品的銜接性。一是提高理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活性。部分分行反映江西XX理財(cái)產(chǎn)品目前宣傳的名義收益率較低，如：湖北地區(qū)江西XX43天理財(cái)產(chǎn)品名義收益率約為5.4%,大幅低于平安銀行（6.4%）；廣東地區(qū)XX、中行和工行90天以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品名義收益率分別平均高于江西XX50bp、60bp和30bp。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，以上收益率差異的主要原因是資金募集期設(shè)計(jì)的不同。以湖北地區(qū)為例，江西XX43天理財(cái)產(chǎn)品資金募集期僅3天，而平安銀行同類產(chǎn)品募集期5天，加之其到期日往往設(shè)計(jì)在周末，這樣又延后到賬2日，實(shí)際比江西XX多占用資金4日，剔除多占時(shí)間后，其理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率僅5.5%,與江西XX差距不大。建議江西XX在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)一步豐富產(chǎn)品線，提高對(duì)名義收益率設(shè)計(jì)的靈活性,不斷提高產(chǎn)品競爭力。二是平衡理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行節(jié)奏和存款組織的時(shí)點(diǎn)需求。部分行完全將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作時(shí)點(diǎn)存款沖高的工具,對(duì)跨季末產(chǎn)品缺乏營銷動(dòng)力,增大了關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)穩(wěn)定理財(cái)余額和非標(biāo)資產(chǎn)達(dá)標(biāo)的壓力。建議在總行加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)到期節(jié)奏統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上,前臺(tái)部門做好引導(dǎo)管理工作,兼顧季末和跨季末到期產(chǎn)品的銷售。（4）建立零售業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)體系和績效分配制度,同時(shí)加大個(gè)條線產(chǎn)品的綜合營銷考核力度。強(qiáng)化零售條線人員工資分配機(jī)制,實(shí)行差異化的分崗考核管理,全面推行產(chǎn)品計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)辦法,對(duì)符合零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向或具有較大市場潛力、綜合貢獻(xiàn)度高的重點(diǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)加大計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)力度。（5）完善分層營銷服務(wù)機(jī)制，對(duì)VIP客戶則實(shí)施綜合營銷服務(wù)方式，提供產(chǎn)品組合、交叉營銷、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)；完善私人銀行運(yùn)作,實(shí)施財(cái)富管理服務(wù),同時(shí)全面推廣個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng),做好中高端客戶的識(shí)別、細(xì)分、營銷和管理。完善中高端客戶增值服務(wù)機(jī)制,發(fā)揮財(cái)富管理中心和理財(cái)中心的作用,積極與第三方機(jī)構(gòu)合作,豐富增值服務(wù)項(xiàng)目,提升服務(wù)品質(zhì)。完善中高端客戶的產(chǎn)品服務(wù)體系,建立以客戶需求為中心的產(chǎn)品綜合服務(wù)體系,完善各層次收益與風(fēng)險(xiǎn)水平的理財(cái)產(chǎn)品線,在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí)提高市場開發(fā)和產(chǎn)品組合的個(gè)性化和靈活性,豐富產(chǎn)品體系。發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)優(yōu)勢,全面實(shí)施縣域藍(lán)海戰(zhàn)略（1）提升涉農(nóng)信貸支持力度一是加強(qiáng)序時(shí)管理。按季下達(dá)本外幣涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款序時(shí)計(jì)劃,對(duì)三農(nóng)貸款投放提出明確進(jìn)度要求,并加大對(duì)三農(nóng)縣域貸款和本外幣涉農(nóng)貸款投放進(jìn)度的監(jiān)測、督導(dǎo)力度。二是涉農(nóng)貸款增速指標(biāo)納入穩(wěn)健性參數(shù)。2014年,全面承接總行信貸計(jì)劃穩(wěn)健性參數(shù)調(diào)節(jié)政策，將涉農(nóng)貸款增速、重點(diǎn)縣支行貸款余額占比、三農(nóng)貸款增速等指標(biāo)納入穩(wěn)健性參數(shù)庫，進(jìn)一步強(qiáng)化全行對(duì)三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)的信貸支持力度。2014年初，將涉農(nóng)貸款增速指標(biāo)權(quán)重設(shè)為15%，若總行調(diào)整權(quán)重，省分行將同步進(jìn)行調(diào)整。三是對(duì)涉農(nóng)貸款增速高于全行的分行適度增加其信貸規(guī)模，激勵(lì)分行加大涉農(nóng)貸款投放。對(duì)總行121工程重點(diǎn)縣域支行貸款在所轄二級(jí)分行縣域貸款占比較年初下降的，按季扣減所轄二級(jí)分行的年度信貸規(guī)模。試點(diǎn)行存款準(zhǔn)備金率激勵(lì)收益政策。2014年，對(duì)人行考核達(dá)標(biāo)的三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)縣支行，總行將按照50bp（分行存款與貸款平均FTP的差值）的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其少繳的準(zhǔn)備金給予收益激勵(lì)，省分行將全額下劃至縣支行。（2）推出涉農(nóng)信貸優(yōu)惠政策一是優(yōu)化客戶準(zhǔn)入政策。在三農(nóng)客戶信貸準(zhǔn)入指標(biāo)中，增設(shè)利潤率等效益類指標(biāo)、碳排放等環(huán)保類指標(biāo)、安全生產(chǎn)等社會(huì)管理類指標(biāo)、用地用電用水等資源消耗類指標(biāo)、勞動(dòng)生產(chǎn)率等效率類指標(biāo)以及行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，進(jìn)一步優(yōu)化客戶準(zhǔn)入。二是適度下放客戶準(zhǔn)入權(quán)限。對(duì)于涉XX業(yè)、小微企業(yè)，適當(dāng)下放準(zhǔn)入權(quán)限，簡化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，弱化經(jīng)營規(guī)模和產(chǎn)能指標(biāo)?？傂刑岢鰧?duì)于雖然不符合行業(yè)信貸政策中支持類或維持類標(biāo)準(zhǔn)中資產(chǎn)、銷售收入、產(chǎn)能或產(chǎn)量指標(biāo)條件，但屬于區(qū)域性優(yōu)質(zhì)客戶并滿足規(guī)定條件的，準(zhǔn)入權(quán)限授給一級(jí)分行。將突破分類標(biāo)準(zhǔn)的涉XX業(yè)小微企業(yè)客戶分類權(quán)限授給一級(jí)分行，XX要充分利用好這一政策。三是下沉區(qū)域信貸政策制定層級(jí)。圍繞轄區(qū)特色XX、資源XX、觀光XX，從客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品、授權(quán)、流程、風(fēng)控等方面制定一攬子區(qū)域信貸政策，需要突破總行信貸政策制度的由省分行統(tǒng)一上報(bào)總行批準(zhǔn)后執(zhí)行。四是提升縣支行授權(quán)管理政策。2014年，按照有利于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、有利于提高審批效率的原則，適度上收縣支行法人客戶增量授信審批權(quán)限，但將上級(jí)行已審批授信并總體把握業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的法人客戶授信項(xiàng)下單筆短期信用業(yè)務(wù)審批權(quán)下放至縣支行。按照小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款集中經(jīng)營的思路，逐步將小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款的權(quán)限集中到二級(jí)分行。五是完善城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸政策?？h域的土地儲(chǔ)備整理、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)和城中村改造、小城鎮(zhèn)綜合開發(fā)建設(shè)等貸款，對(duì)未納入地方政府融資平臺(tái)監(jiān)管名單、商業(yè)化運(yùn)作、項(xiàng)目經(jīng)營性現(xiàn)金流或借款人綜合收入能覆蓋貸款本息、落實(shí)有效抵押的，不受項(xiàng)目所在縣域年度財(cái)政一般預(yù)算收入10億元（含）以上的條件限制，不與地方財(cái)政收入準(zhǔn)入要求掛鉤；對(duì)依靠地方財(cái)政收入還款的，在堅(jiān)持《中國XX銀行城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸政策指引（試行）》規(guī)定的地方財(cái)政收入?yún)^(qū)域準(zhǔn)入條件基礎(chǔ)上，允許將中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付收入剔除不得用于歸還貸款的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付后，納入?yún)^(qū)域準(zhǔn)入條件中的地方財(cái)政收入統(tǒng)計(jì)。對(duì)明確給予中央和省級(jí)專項(xiàng)資金的項(xiàng)目，可在落實(shí)專項(xiàng)資金賬戶監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在專項(xiàng)資金到位之前提供貸款支付，不受縣域地方財(cái)政一般預(yù)算收入?yún)^(qū)域準(zhǔn)入限制，但融資本息不得超過已核準(zhǔn)的專項(xiàng)資金總額。六是優(yōu)化小企業(yè)簡式貸產(chǎn)品政策。加強(qiáng)小企業(yè)簡式快速貸款與個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的銜接，小微企業(yè)辦理簡式貸業(yè)務(wù)的，要按照小微企業(yè)主作為承貸主體的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，設(shè)定一致的經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)，并在客戶準(zhǔn)入、審查審批、貸后管理、利率定價(jià)等方面比照個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款進(jìn)行優(yōu)化，以提高XX發(fā)展小企業(yè)簡式貸業(yè)務(wù)的積極性。（3）優(yōu)化利率授權(quán)管理政策一是優(yōu)化縣域存款利率政策。省分行在總行存款利率授權(quán)范圍內(nèi)，向各縣域支行轉(zhuǎn)授除公司類5年期存款和保險(xiǎn)公司5年存款之外的其他各期限、各品種人民幣定期存款利率相對(duì)于央行同期基準(zhǔn)利率上浮10%的自主審批權(quán)限。各二級(jí)分行要加強(qiáng)存款利率監(jiān)測，及時(shí)評(píng)估利率上浮的影響，在提升轄內(nèi)縣域存款競爭力的同時(shí)，確保付息率保持在合理水平，與各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展相協(xié)調(diào)。二是推出農(nóng)戶貸款利率政策。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，依據(jù)產(chǎn)品類別、擔(dān)保方式和客戶資質(zhì)等維度，實(shí)施農(nóng)戶貸款和農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款利率差異化轉(zhuǎn)授權(quán)。充分運(yùn)用定價(jià)管理系統(tǒng)，增強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)定價(jià)的約束能力，提高縣域貸款定價(jià)水平，對(duì)市場競爭激烈的國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款及重點(diǎn)支持的民生領(lǐng)域貸款給予定價(jià)優(yōu)惠。三是推出票據(jù)業(yè)務(wù)利率政策。對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)綜合收益高、市場資源豐富的縣域支行，省分行以總行貼現(xiàn)利率政策為指導(dǎo)，根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營需要，對(duì)縣域支行實(shí)行更靈活的市場定價(jià)。（4）完善產(chǎn)品創(chuàng)新政策一是加強(qiáng)三農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新協(xié)調(diào)管理。建立三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)工作情況定期通報(bào)機(jī)制、協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，強(qiáng)化三農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)委員會(huì)對(duì)三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃初審、項(xiàng)目立項(xiàng)評(píng)審、研發(fā)資源配置等管理職能，推進(jìn)三農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新工作有序協(xié)調(diào)開展。二是加強(qiáng)三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃管理。根據(jù)三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)需求，制定下發(fā)2014年三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃，加快在新型城鎮(zhèn)化、XX產(chǎn)業(yè)鏈、商品流通市場、XX機(jī)械化等領(lǐng)域推出針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品和制度，引導(dǎo)分行根據(jù)轄內(nèi)區(qū)域特色需求，合理制定2014年分行三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃。三是完善三農(nóng)產(chǎn)品后評(píng)價(jià)及退出機(jī)制。根據(jù)產(chǎn)品推廣的不同階段，建立年度和不定期的產(chǎn)品后評(píng)價(jià)工作制度。對(duì)部分因外部監(jiān)管要求、市場需求發(fā)生變化或功能存在嚴(yán)重重疊、無法糾正缺陷，造成業(yè)務(wù)增長緩慢、市場拓展難度大的產(chǎn)品，實(shí)施退出管理。（5）完善網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)一是優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃與布局。按照控制網(wǎng)點(diǎn)總量原則，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整縣域網(wǎng)點(diǎn)，通過遷址、升格、改造等方式優(yōu)化新型城鎮(zhèn)化重點(diǎn)區(qū)域、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域、經(jīng)濟(jì)大鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)布局，著力提升縣域網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)效益。加快發(fā)展離行式自助銀行和金融便利店，積極探索社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)+金融便利店+離行式自助銀行的服務(wù)模式。對(duì)縣域常駐人口超過3萬人、工業(yè)總產(chǎn)值超10億元或財(cái)政收入超1億元的強(qiáng)鎮(zhèn)，以及工中建行有1家設(shè)立離行式現(xiàn)金類自助設(shè)備的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，力爭至少設(shè)立1家離行式自助銀行或2臺(tái)離行式存取款一體機(jī)?？h域新設(shè)立的自助銀行和自助設(shè)備，設(shè)置2年寬限期，寬限期內(nèi)不納入分行現(xiàn)金類自助設(shè)備保本臺(tái)數(shù)和效益情況考核。二是幫助縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。加大縣域網(wǎng)點(diǎn)投入力度，提高網(wǎng)點(diǎn)的自動(dòng)化程度，確保2015年末所有縣域可轉(zhuǎn)網(wǎng)點(diǎn)完成網(wǎng)點(diǎn)硬轉(zhuǎn)型。大力推廣縣域網(wǎng)點(diǎn)軟轉(zhuǎn)型，優(yōu)化前臺(tái)業(yè)務(wù)處理流程，強(qiáng)化服務(wù)監(jiān)督和問責(zé)，持續(xù)開展網(wǎng)點(diǎn)神秘人檢查和客戶滿意度調(diào)查，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率。三是建設(shè)縣域網(wǎng)點(diǎn)職工之家。利用3年左右時(shí)間，解決全行縣域支行和基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職工之家設(shè)施建設(shè)問題。2014年集中力量優(yōu)先解決228家鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)職工之家設(shè)施建設(shè)；逐步解決縣域支行本部職工之家以及縣域城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施建設(shè)，改善縣域支行及農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)員工的工作生活環(huán)境。（5）建設(shè)縣域特色的人才體系一是建立縣域領(lǐng)導(dǎo)班子。建立基層分支行領(lǐng)導(dǎo)人員崗位等級(jí)動(dòng)態(tài)晉升機(jī)制，對(duì)業(yè)績突出、交流任職時(shí)間較長以及長期扎根基層、在艱苦地區(qū)工作的縣域支行領(lǐng)導(dǎo)人員，按照《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)基層分支行領(lǐng)導(dǎo)人員激勵(lì)的若干意見》（農(nóng)銀發(fā)〔2013〕328號(hào)），堅(jiān)持擇優(yōu)晉升原則，突出實(shí)績，組織開展崗位職級(jí)晉升和行政級(jí)別晉升激勵(lì)。涉及全行性的縣支行內(nèi)設(shè)單元和支行領(lǐng)導(dǎo)班子調(diào)整、員工調(diào)出縣域支行要征求事業(yè)部委員會(huì)的意見，并由事業(yè)部辦公室會(huì)簽確認(rèn)。總行121工程行領(lǐng)導(dǎo)班子和其他縣域支行一把手調(diào)整，應(yīng)先征求事業(yè)部委員會(huì)意見，縣域支行領(lǐng)導(dǎo)班子缺職原則上從本地提拔補(bǔ)充或從其他縣域支行調(diào)劑。縣域支行減員騰出的用工指標(biāo)用于原支行補(bǔ)充人員，按縣域條件定向招聘的員工應(yīng)長期服務(wù)縣域，確需調(diào)出縣域（含借調(diào)、交流半年以上）一律報(bào)省分行三農(nóng)金融分部委員會(huì)審批。二是青年英才開發(fā)工程。組織實(shí)施2014年青年英才開發(fā)工程，搭建基層青年員工脫穎而出的成長平臺(tái)。2014年，從全轄選拔80名左右的優(yōu)秀校園招聘和大學(xué)生村官入職員工，按掛職鍛煉、項(xiàng)目實(shí)踐、任職培養(yǎng)階段，以3年為1個(gè)培養(yǎng)周期進(jìn)行專項(xiàng)培養(yǎng)，按培養(yǎng)階段組織舉辦縣域青年英才示范培訓(xùn)班，加速培養(yǎng)儲(chǔ)備一批縣域支行青年骨干人才和領(lǐng)導(dǎo)班子后備干部隊(duì)伍。建立健全橫縱向交流機(jī)制，適時(shí)啟動(dòng)省分行與二級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)雙向交流工作，有計(jì)劃地安排部分40周歲以下，有潛力、有發(fā)展前途的高級(jí)專員、單元經(jīng)理到基層一線磨練，選調(diào)二級(jí)分行部分35周歲以下、全日制本科以上學(xué)歷的副科級(jí)以上干部到省分行交流。三是建全縣域柜員成長成才通道。將柜員崗位調(diào)整為專業(yè)類，向上延伸柜員及管庫、守押、票幣清點(diǎn)等基層一線崗位的等級(jí)，提高XX特別是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)高級(jí)專員占比。適當(dāng)放寬合同制柜員轉(zhuǎn)崗條件，對(duì)柜員崗位工作滿5年、表現(xiàn)優(yōu)秀（近3年績效考核合格且至少有1年為優(yōu)秀等次）的四級(jí)以上柜員，每年可按不超過符合提前轉(zhuǎn)崗條件柜員人數(shù)的10%，通過競爭性選拔提前轉(zhuǎn)崗到客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理等網(wǎng)點(diǎn)其他崗位，進(jìn)一步拓寬XX員工的職業(yè)發(fā)展空間。四是完善縣域骨干人才培訓(xùn)工作。重點(diǎn)抓好三XX務(wù)條線崗位職業(yè)輪訓(xùn)工作，在其他專業(yè)條線輪訓(xùn)項(xiàng)目中，在培訓(xùn)名額上對(duì)縣域支行予以傾斜，原則上縣域人員參訓(xùn)比例不低于60%；重點(diǎn)抓好支行領(lǐng)導(dǎo)班子、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、中年員工、青年員工培訓(xùn)，2014年計(jì)劃舉辦3期縣域網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人專項(xiàng)培訓(xùn)班、1期縣域優(yōu)秀中年員工培訓(xùn)示范班。五是強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)121工程行，要根據(jù)當(dāng)?shù)毓ぶ薪ㄈ衅骄c(diǎn)均人員水平，核定XX縣域人員配置標(biāo)準(zhǔn)，爭取2年內(nèi)達(dá)到其他三行的平均水平?？h域城區(qū)及經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的綜合性網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少要配備3名專職客戶經(jīng)理（不含大堂經(jīng)理）。一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)的綜合性網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少要配備2名專職客戶經(jīng)理（不含大堂經(jīng)理）。要將縣域綜合性網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)開辦率與各級(jí)行等級(jí)評(píng)定掛鉤，加快網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公營銷職能落地。六十加強(qiáng)用工管理約束。縣域支行減員騰出的用工指標(biāo)用于原支行補(bǔ)充人員，按縣域條件定向招聘的員工必須在縣域工作滿1個(gè)服務(wù)期，服務(wù)期滿后，確需調(diào)出縣域（含借調(diào)、交流半年以上）一律報(bào)省分行三農(nóng)人力資源管理中心審批。創(chuàng)新對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，努力提高對(duì)公板塊競爭能力對(duì)公業(yè)務(wù)是XX的短板，對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型重點(diǎn)是創(chuàng)新，要通過體制、機(jī)制和隊(duì)伍建設(shè)的創(chuàng)新，努力提升對(duì)公板塊綜合競爭力。（1）創(chuàng)新營銷體制，激發(fā)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展活力。重點(diǎn)從業(yè)務(wù)管理、直接營銷和產(chǎn)品支持三個(gè)方面，明確各級(jí)行、各部門的主要職責(zé)，真正形成立體化、全覆蓋的營銷體系。一是縱向上明確營銷維護(hù)責(zé)任。省分行主要營銷維護(hù)總、分行核心大客戶和重要機(jī)構(gòu)大客戶，二級(jí)分行主要營銷維護(hù)大中型客戶，縣支行和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)營銷維護(hù)小微企業(yè)客戶。二是橫向上組建好三個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。在省、市分行對(duì)公業(yè)務(wù)部門，成立直銷客戶團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品支持團(tuán)隊(duì)和綜合業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。直銷客戶團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)目標(biāo)客戶的營銷維護(hù)工作，對(duì)重點(diǎn)客戶實(shí)施區(qū)域+名單制管理；產(chǎn)品支持團(tuán)隊(duì)主要為營銷團(tuán)隊(duì)提供產(chǎn)品支持，同時(shí)負(fù)責(zé)全行對(duì)公產(chǎn)品的推廣和運(yùn)用；綜合業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)系統(tǒng)工作的推動(dòng)。三是組建好專業(yè)的小微信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。在省分行成立小微企業(yè)部和大客戶部，考慮在二級(jí)分行設(shè)立專門的小微企業(yè)部門，主要負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理和審查審批，支行和網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷調(diào)查，配備好專業(yè)的調(diào)查、審查人才，讓專業(yè)的人來做小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。（2）創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力。一是優(yōu)化資源配置。建立起專項(xiàng)的資源配置機(jī)制，用于重點(diǎn)客戶的營銷維護(hù)。建立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，試行相對(duì)獨(dú)立、面向市場、業(yè)績導(dǎo)向的薪酬激勵(lì)體系，激發(fā)全行員工參與重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目營銷的積極性，有社會(huì)資源的員工可以打破部門的約束，直接或間接參與重點(diǎn)客戶的營銷。二是優(yōu)化重點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)流程。在不違背總行制度、政策的框架下，構(gòu)建專門的重點(diǎn)客戶綠色通道。省、市分行直銷團(tuán)隊(duì)管理的客戶，由管戶團(tuán)隊(duì)直接發(fā)起，提升調(diào)查層級(jí)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理層級(jí)也相應(yīng)上移，實(shí)現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相統(tǒng)一。三是構(gòu)建專門的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程。將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查審批主要集中到二級(jí)分行，并按照作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，流程零售化的原則，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查審查作業(yè)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、表格化，減少調(diào)查、審查人員個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)喜好及業(yè)務(wù)素質(zhì)高低可能對(duì)貸款決策造成的偏差，提升流程作業(yè)的速度。（3）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，儲(chǔ)備對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?。一是盡快充實(shí)經(jīng)營行對(duì)公客戶經(jīng)理。對(duì)各二級(jí)分行和支行，要依據(jù)其對(duì)公資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、法人授信客戶數(shù)量、存款有效客戶及基礎(chǔ)客戶數(shù)量等情況，確定相應(yīng)的對(duì)公客戶經(jīng)理配置標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)公業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)，要確保配備1名及以上的對(duì)公客戶經(jīng)理。二是做好專業(yè)技能培訓(xùn)。在優(yōu)化正常的客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)頭雁（一級(jí)支行行長、副行長和二級(jí)分行對(duì)公部門經(jīng)理）、精英（優(yōu)秀客戶經(jīng)理和相關(guān)業(yè)務(wù)骨干）、對(duì)公內(nèi)訓(xùn)師等對(duì)公業(yè)務(wù)特殊人員進(jìn)行培訓(xùn)。三是加大激勵(lì)政策。建立對(duì)公客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度，相應(yīng)提高對(duì)公客戶經(jīng)理的崗位系數(shù)，體現(xiàn)其崗位價(jià)值。加快對(duì)公客戶經(jīng)理專業(yè)序列建設(shè)，拓寬專業(yè)發(fā)展通道，激發(fā)員工從事對(duì)公客戶經(jīng)理崗位的積極性。轉(zhuǎn)變管理方式，以精細(xì)化管理為導(dǎo)向就是對(duì)上級(jí)行和本行未能或難于量化的日常管理內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、人性化的量化，并努力讓量化精細(xì)化管理與上級(jí)行制度、企業(yè)文化要素要求相一致，互為作用，形成合力，形成XX整體、長期的競爭合力。（1）這就需要具備以下前提，即布置工作必須量化并包含4要素：完成內(nèi)容、完成質(zhì)量、完成時(shí)間、責(zé)任人及督辦人，還要有《工作督辦備忘錄》。研究、批示、布置工作時(shí)，少談成績，多談問題；少談形勢的嚴(yán)峻性、問題的嚴(yán)重性、解決問題的重要性，研究解決問題少用、不用認(rèn)真、努力、盡力、積極、爭取、想辦法等過程難于量化檢查、結(jié)果難于量化考核的強(qiáng)調(diào)當(dāng)作解決問題的措施，造成對(duì)問題反復(fù)的督促、再強(qiáng)調(diào)。因?yàn)橐粋€(gè)管理者逃避責(zé)任的最好辦法就是：布置工作時(shí)面面俱到，泛泛而談，內(nèi)容、質(zhì)量、時(shí)間、責(zé)任人和督辦人不量化，只指方向不畫地圖。這是一種經(jīng)濟(jì)卻難于有效的工作方式，說到底是管理者自己偷懶，根本沒有認(rèn)真仔細(xì)思考、計(jì)劃自己所布置的工作，不強(qiáng)調(diào)又怕?lián)?zé)任，強(qiáng)調(diào)之后也不準(zhǔn)備檢查過程，甚至不考核結(jié)果，因?yàn)橐矡o法量化考核，只能憑運(yùn)氣或管理者無能，或管理者缺少職業(yè)道德。（2）制定管理規(guī)則規(guī)則必須逐步涵蓋XX所有的柜面、柜外經(jīng)營服務(wù)及管理。如：一個(gè)衛(wèi)生間的衛(wèi)生，一件事情的協(xié)調(diào)解決，一份文件的處理時(shí)間、內(nèi)容和質(zhì)量，一個(gè)商業(yè)信息收集、研究、利用等等，看似很小，無關(guān)緊要，是XX的神經(jīng)末梢，但真實(shí)反映的是XX系統(tǒng)功能整體運(yùn)作的質(zhì)量。好似20歲小伙與70歲老人的手腳趾，同是夏天，年輕人穿短衣褲手腳還冒汗，老人穿長衣褲手腳趾還冰涼，這反映的是老人的系統(tǒng)功能衰退了，血?dú)庵荒茇?fù)荷體內(nèi)主要器官，而無力照顧神經(jīng)末梢。一年左右修改、完善一次，以體現(xiàn)精細(xì)化管理規(guī)則的活力和生命力。這是不斷科學(xué)精細(xì)化、人性化管理的關(guān)鍵。精細(xì)化管理規(guī)則的建立、執(zhí)行、完善，是一項(xiàng)牽涉XX管理層面和操作層面的系統(tǒng)工程，是一項(xiàng)群眾性運(yùn)動(dòng)，全行干部員工必須參加。XX班子、中層干部要團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)員工成為精細(xì)化管理規(guī)則的制定者、學(xué)習(xí)者、實(shí)踐者、受益者、宣傳者。XX組織業(yè)務(wù)條線骨干封閉，由行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)，依據(jù)6原則擬訂本部門及條線需要完善、量化的規(guī)則章節(jié)一XX組織條線業(yè)務(wù)骨干及部門主要負(fù)責(zé)人再封閉，對(duì)規(guī)則再次逐條論證f辦公室將規(guī)則下發(fā)至各部門、各網(wǎng)點(diǎn)，廣泛征求意見，要求各部門、各網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合各自實(shí)際組織召開會(huì)議逐條論證、審查一在統(tǒng)一時(shí)間和進(jìn)度的前提下，XX組織部分員工代表及職工代表進(jìn)行聽審（即：制訂者、執(zhí)行者、檢查者代表）分組逐章、逐節(jié)、逐條討論，專人記錄、整理f對(duì)聽審收集的意見，XX組織條線業(yè)務(wù)骨干再次封閉，討論、修改f將聽審后進(jìn)行修改了的規(guī)則提交行長辦公會(huì)審定fXX召開職代會(huì)討論通過f全行對(duì)規(guī)則試運(yùn)行若干個(gè)月f辦公室將《管理規(guī)則》印刷、校對(duì)成冊(cè)f全行正式執(zhí)行，督導(dǎo)小組每月檢查督導(dǎo)f在全行每月管理月例會(huì)上總結(jié)、通報(bào)一次f每年定期修改、完善一次f每年舉行一次全行干部員工參加的《規(guī)則》考試、考核并通報(bào)。如本行實(shí)施的：行長周例會(huì)、管理形勢分析月例會(huì)制度，對(duì)全行每周每月網(wǎng)點(diǎn)、部門重要管理工作推行三定一掛（定工作內(nèi)容、定完成質(zhì)量、定完成時(shí)間、掛責(zé)任人和督辦人）責(zé)任管理模式，運(yùn)用管理哲學(xué)打造目標(biāo)管理與自我控制責(zé)任鏈，將過程管理與結(jié)果考核相結(jié)合，將組織的客觀需求轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人目標(biāo)，讓員工工作由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，并常態(tài)化。兩會(huì)制度看似平常，卻猶如無形的手，讓繁雜的日常管理變得疏而不漏、井然有序。周例會(huì)平均量化計(jì)劃、督辦工作93項(xiàng)，月例會(huì)平均量化計(jì)劃、督辦工作380項(xiàng)。每個(gè)（收、發(fā)）文件的處理時(shí)限由上級(jí)行規(guī)定的7個(gè)工作日，減少至目前的4-5個(gè)工作日，閱文處理時(shí)效平均提高了2個(gè)工作日以上。運(yùn)用《內(nèi)部管理問題處理申請(qǐng)單》（5聯(lián)），從規(guī)則上明晰了網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)環(huán)